大学生消费信贷风险与防范(1)

绪论

（一）研究背景

“十二五”这五年内我国在经济方面的表现引起全球瞩目，不过也不得不承认，经济在向前发展时也伴生着诸多问题，而这些问题中最突出的莫过于投资对经济的拉动作用要远远超过消费，即过度依赖投资与出口来提振经济。例如2009年，尽管我国经济相比2008年增长8.7%，但其中有8%由投资所拉动，其贡献率高达92.3%;而与之相比，由消费所拉动的比重要下降3.4%，贡献率要下降39.8%。所以，在下个五年，我国应该挖掘内需潜能，优化经济架构以此推动经济实现更为稳健积极地成长。

因此笔者将选取大学生这个我国消费市场上的特殊群体来展开研究，其首要特点为：（1）蕴藏着可观的消费潜能

大学生日后大多会成为社会的精英，再加上能够快速地理解和接纳新生事物，所以能够作为榜样来推动与引领社会的成长与进步。因为在我国该群体在人数上持续增加，其对信贷的需求也持续提升。该群体的消费大部分源自父母出资，少部分源自兼职所得；而其年均支出不但涵括大概6000元的学杂费，还涵括数额基本相同的日常消费，而这将近12000元的年均支出显然要高于9400元的城镇居民年均可支配收入。由此可见，大学校园内所蕴藏着的消费潜能是何其可观。

尤其是近十年内大学不断扩张导致优质岗位的竞争者不断增加。为将优质岗位揽入囊中，大学生不但需要提升自我知识储备，拓展相关技能，还必须借助各种各样的证书来为自己加分，因此大学期间均会为获取证书而参加形形色色的考试。而考试不但需要低至上百高至上万的报名费，还需要参加培训班，订购学习资料等，而这些同样是不可小觑的消费市场。

（2）经济能力无法匹配其消费需求

大学生是现阶段我国消费市场上的一个特殊群体，整体而言其消费需求要远高于其经济能力。中国理财网曾针对大学生的消费情况进行调研，发现该群体平均每年至少需要消费10000元，其具体组成为助学贷与奖学金（9%）、兼职所得（7.5%）、父母出资（83.5%）。由此可见大学生具备相对较高的实际消费能力，不过其无法独立支撑起自身消费，而是通过父母来支付各种生活或学习所需费用，导致其实际消费能力有所限制。

（二）研究意义

最近三十年间，我国国民在消费理念上存在显著改变，经由信贷进行消费的理念日益为国民所接纳，同时该消费理念还持续向大学校园渗透。消费信贷即个人凭借相关凭证作为信

用担保自银行获取资金用于消费的总体过程。2004年9月20日，广发银行与金诚信用以大学生为对象共同打造出首张专门发放给该群体的信用卡，从此该群体也可经由信贷进行消费。当消费信贷渗透进大学校园后，大学生在消费方面的主张、理念、心态、方式等均开始有所改变：消费主张转变成“用未来之钱，圆今日之梦”；消费理念转变成“透支将来，享受当下”；消费心态转变成“敢花说明能挣”“透支消费”；消费方式转变成旨在向外界展示自身个性与品位。而这种种改变又反过来驱动大学生更为倚赖消费信贷，他们开始热衷于借助分期付款、透支信用卡等手段填补自身的物质需求。而消费信贷要想日后在大学校园中成为主流消费趋势，就必须立足该群体在消费方面的独特性，有针对性地设计和推出信贷产品，健全相关法规，引导大学生拒绝胡乱消费、无节制消费，积极拓展该数量惊人且极具活力的市场。

（三）国内外研究现状

现阶段还极少有学者致力于研究大学生信贷消费，所以相关机制依然有所缺陷。不过该群体的独特性及其所蕴藏的可观的信贷需求已然开始引发学术界的关注。

美国学者扎尔迪斯、路德维森分别在1989、1999年通过研究本国在消费信贷领域与消费领域的数据后发现两者在成长方面存在某种关联。我国的杨萧伊教授（2006）指出相关统计数字表明，2005年在我国共有2547.7万人在大学就读，同时该数字还在持续上升。由此可见，该群体数量之庞大，再加上相对较高的学历，该群体必然具体极为可观的消费潜能。首先，大学生因为生于新时代，长于新时代，所以在消费方面具备极为前卫的主张与极为强烈的需求，而极高的创新能力与对新生事物的快速理解与接纳能力使他们更愿意为自身爱好进行持续投入。其次，大学生具备优良的职业理论与技能，不管进入何种行业都将成为行业骨干，因此其日后的收入必然不会太低。尽管在大学就读期间，父母所给付的生活费是其唯一的生活来源，他们仍然不会全然拒绝消费信贷。邱悦（2009）认为由于网络和电脑日渐普及，互联网金融开始逐渐渗透进国人生活。因为大学生普遍喜欢网络消费，因此种类多样、便利高效的网络信贷产品才能引发该群体高昂的热情。和旧有的筹资模式相比网络金融在筹资方面不但成本要少而且渠道更多。因为当前我国正在倡导和扶持民间融资，所以必然促使民间资产经由网络大量向大金融转移，而这必将成为大学生消费信贷更大的资金池。从丽娜（2011）将大学生消费信贷在初期未能成功的缘由归咎于该期间内漏洞百出的社会征信体系。因为征信体系有所缺陷而无法发挥制约性，大量大学生开始无节制消费导致支出远超自身还款能力而拒绝还款，导致银行内坏账激增，因此银行不得不终止大学生信用卡业务。不过因为信用体系日趋完善，再加上健康消费这一理念的流行，现阶段银行与金融机构决心重

新面向大学生开发和设计信贷产品。

上述研究均说明在中国大学生消费信贷模式已由初期的信用卡转变成当前的分期购物，小额信贷，同时种类丰富的信贷产品又足以满足大学生的各类信贷需求，而网络金融的持续深化与拓展必然会推动该信贷市场的进一步扩张。所以笔者希望经由探讨大学生信贷在日后发展中的优劣势，找出其可能会遭遇的困境并给予可行的改善措施，以便推动该信贷市场的持续成长。

一、大学生消费信贷现状

（一）大学生消费信贷的模式

（1）小额网贷公司

小额网贷是最近才出现的，和网络发展相伴相生的一种全新的借贷模式，大学生通常会在订购苹果手机、笔记本电脑等大额消费项目上使用该借贷模式。其便捷度极高，大学生仅需出示自身的学生证、身份证、银行卡即可给予办理，和信用卡办理相比，它耗时极短，只需对身份信息进行审核，一旦确认无误即刻放款，学生无需漫长等待即可将所需产品带走。

（2）信用卡模式

银行以大学的在读学生为目标客户所开发的信用卡业务即为大学生信用卡，尽管2009年5月银监会已要求各银行终止该项业务。不过现阶段在大学校园该项业务依然极为盛行，鉴于大学生这一群体的独特性，各大银行均纷纷以其为对象设计和推出专属信用卡，如中行淘宝校园卡、浦发青春卡、招行梦幻西游与YOUNG卡、交行Y-power卡、建行名校卡、广发的fantasy卡和Hello Kitty特色卡等。成功申领该类信用卡后大学生能够获得异地转账免费、高额物品分期支付、一定时长的免息期等多项福利。近十年内各银行为吸引大学生成为自家的信用卡用户，不但一再调低申领门槛，还借助增加优惠项目，提升优惠力度等手段来引诱其办卡，导致部分大学生由于自控力不强而申领多张信用卡用于消费，从此负债累累，成为当之无愧的卡奴。

（3）大学生分期购物平台

该类平台虽然出现时间仅有区区4年却已进入暴增期。围绕该类平台所发展出的信贷模式同时兼具电商平台和P2P网贷的特点。该类信贷模式正是依托大学生分期购物平台将厂商、大学生、P2P等网络理财平台三方联系起来。

实践中大学生分期购物平台的运营模式为：当大学生有需要时，其首先将分期申请提交给分期平台审核，若审核得到获准，分期平台会将由此所形成的债权以打包的形式转销给

P2P等网络理财平台。而p2p平台成功接收债权后会将其设计成某种理财产品放在网络上销售以便获得资金，之后再将通过销售所获得的资金返投至分期平台，分期平台再使用该资金来采购相关商品供应给大学生。最终大学生获取商品后，将依据之前与分期平台的约定通过不同期限的分期来付完余款。该信贷模式下大学生不能及时足额还款所导致的违约风险仅为基本风险，由此引发的分期平台可能无法继续运营的风险才是核心风险，而最终风险将全部转嫁给p2p的投资者。

（二）大学生消费信贷的特点

现阶段极少有大学生会拒绝了解和使用消费信贷，若自控力不足必然会导致冲动消费、无节制消费等后果。大学生中之所以会出现这种全新的消费现象是源于他们正朝着强调享乐、关注物质、注重自我、将自身视作与社会等同的方向进行转变。他们作为我国消费市场上的特殊群体，在消费方面所体现出的行为与心理显然有别于其他群体，其具体特点如下：（1）实际消费时会着重考虑实用性。因为理性与感性两种消费主张互相作用，所以大学生在实际消费是通常都会实用和新潮兼具。不过由该群体的常见消费，例如：日常生活所需的出行、衣物、饮食，学习所需的资料、工具书、学习用具等，平日的娱乐、休闲等活动以及和同学、朋友的交往，基本上均是将实用性作为第一考量因素。

（2）消费理念过于盲目。大学生实际消费时常常会不顾自身需要而盲目跟风。因为他们普遍未曾体验过真实生活的困苦与艰辛，而只感觉到自己在消费上的被束缚，当他们首次脱离父母管束，能够独立支配资金时，必然难免会产生随意消费、胡乱理财等问题，而不会立足于现有资金结合自身实际需要来制定消费计划。虽然资金在手却对如何花没有清晰概念，无法合理地计划自身消费，而是一味地盲从潮流。因为大学生普遍接受能力极高，能快速理解和接纳新生事物，对事物大多有着自身的独特看法，喜好突出和表现个性，因此会更关注潮流并希望与其保持一致，却不知这极易导致自身在消费上的盲目性。

（3）内容丰富的消费结构。现代社会国人不但能够享受到充沛的物质，还能享受到多元化的精神生活。因此在大学校园大学生们早已无法固守宿舍，食堂，教室这样三点一线式的枯燥生活，而是纷纷从校园内将头探向社会上，并致力于在物质和生活上追赶外部世界的步伐。手机、电脑、运动装备、休闲活动、个性十足的数码产品等等都是大学生的重点消费内容。该群体在消费上极为多元化，例如：四处旅游，去酒吧、歌厅进行休闲，喜好以各种名义聚餐，热衷游戏等。这些消费内容均体现出当代大学生期望走出相对封闭的校园，融入外部世界，追寻自身所向往的生活。

二、大学生信贷模式及风险分析

（一）小额网贷公司的风险

尽管小额网贷公司的出现使大学生在生活上获得极大便利，不过该类公司所面临的隐藏风险与代价同样不可小觑：

（1）首要的问题便是，大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，小贷公司便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。而这些看似不经意的失误，所造成的危害是巨大的，会影响到学生将来贷款买房、买车等大事情。而此时的大学生往往都涉世未深，并且消费观念不成熟，不了解影响的巨大，是很容易犯这样的错误的。

（2）其次是小贷公司的贷款通常会诱出0利息的噱头，但贷款一旦逾期产生的利息相对于银行信用卡每日万分之五的固定利息来说更为高额，小贷公司的利率折算成年利率后往往超过百分之四十，而这样高的利率完全可以称之为高利贷了，而大学生往往为了追求时髦，贪图虚荣肆意花明天的钱，商家与小贷公司也串通一气，使得大学生陷入他们的消费陷阱中。

（3）最后是由于法律监管存在漏洞，这些小贷公司中存在着大量的运行机制不够规范。这些小额网贷公司在利润的驱动下，往往降低的门槛向大学生们发放贷款，过于便捷的放款流程有诱导大学生进行非理性消费的嫌疑。小贷公司在发放贷款的过程中没有严格的风险把控，促使大学生恶意的信贷行为，这些都是不容忽视的。按照国家法律的规定，小贷公司放贷的利率如果超过银行同期利率的4倍以上，那这些超过的部分是不受到国家法律保护的，而大学生也可以向法院起诉小贷公司，请求判决降低利率。

（二）信用卡模式的风险

(1)还款手段不够便捷。当大学生使用办理的信用卡造成了透支，每个月便背负了一定数量的负债，不论该学生是否有钱偿还。而有的发放信用卡的银行的网点又不是很多，互联网上还款又存在着一定的安全性风险，通过别的银行跨行还款又将面临高额的跨行手续费，大学生不一定在办理信用卡的银行绑定一张储蓄卡还款。所以这些原因综合起来往往会导致许多大学生无法按时偿还贷款，和容易逾期从而背负“诚信的问题”，给自己的征信记录留下无法抹消的污点。

(2)较高的逾期利息及“罚款”。国内的信用卡免息期一般在二十天到五十天左右，最长免息期五十六天。但一旦逾期未还款，银行便要收取每日万分之五的高额利率，如果仅仅是万分之五的利息可能还不是难以接受，但逾期后若未能在当月还清借款，则其利息将会远

远超过万分之五每日的利率，因为据统计，如果信用卡逾期未能还款，每年所要缴纳的罚息、年费、超限费、滞纳金等各种费用，将会以复利的方式计算，如同“驴打滚”而利滚利，最终折算下来的年化利率将达到30%之多。

(3)高额的取现手续费及利息。国内各家银行都规定，当持卡人使用信用卡进行套现行为，那么便从持卡人套现资金的当日或者次日算起，以每天万分之五的利率复利计算利息，并且不能享受刷卡消费的二十至五十天不等的免息期的优惠。所以对于大学生信用卡的使用是有一定的影响的，因为信用卡只能在提供刷卡服务的场所才能使用，这样的困扰必然会影响大学生对于信用卡的使用。

(4)大学生信用卡的额度较低。由于09年银监会曾叫停了各大银行的大学生信用卡业务，所以如今各家银行所给予大学在校生的信用额度普遍偏低。相当来说大学研究生还有3000元以上的信用额度，而大学本科生的信用卡额度普遍只有几百元，不超过一千元，甚至有的银行的信用卡对于本科生没有额度，只是能相应享受一些活动优惠而已。较低的额度往往无法满足大学生的消费需求，影响大学生使用信用卡的热情。并且如今本科生办理信用卡的门槛较高，往往需要申请者本人具有能力偿还或者父母担保其还款的证明，否则很容易办卡被拒。

(5)运行机制不完善。大部分的银行办理信用卡的条款十分繁杂，语言模棱两可，难以理解，并且办理过程繁琐复杂，下卡时间漫长。这些机制流程的不成熟，往往使得大学生放弃使用信用卡。

（三）大学生消费分期付款平台的风险

(1)分期购买手续费高昂。

以5288元的iPhone6为例。在京东上购买，选择招商银行12期分期付款，你最终一共要支出5605.28元，每期手续费26.44元；而在趣分期购买，则最终一共要支付6343.20元，每期手续费87.93元。也就是说，通过趣分期够买iPhone6，要比招行分期购买贵737.92元，比全款购买国行iPhone6贵出1055.2元。

(2)逾期后果严重。

大学生一旦没有按时还款发生了逾期行为，分期平台便会有平台工作人员上门催收，甚至会联系学生的家长，并且会收取滞纳金，这个滞纳金是未还款的1%，按天累计。如果恶意不还款，分期平台便会将这些不良征信上报的相关的金融机构，使得这些大学生征信中背负信用的污点。

三、减少大学生消费信贷风险的对策

大学生在消费信贷的接触过程中，虽然存在着许多自身和外生问题需要我们去克服解决，但是我们还是应该看到大学生这一庞大群体的消费信贷市场在发展中带来的许多积极的影响：首先在整个宏观经济增速放缓，需要拉动国内内需的前提下，大学生消费信贷可以提升大学生的消费水平，拉动国内内需，促进国内经济发展，这是值得肯定的；其次，大学生消费信贷市场的发展，能促进大学生养成理财，合理规划自有资金的习惯，为未来脱离父母独立自主实现能力的全面提升，最终成为一个合格的社会人，融入社会中来；最后是，大学生的消费信贷市场的成熟有利于推进我国征信系统的建设，能够普及更多的信贷知识，让更多人明白信用贷款规范的重要性，使得更多的人严格的遵守信贷合同条款，避免不良信用贷款的产生。但想要踏实发展好大学生消费信贷市场，必须要大学生自身树立正确的消费观念，管理机构积极主动规范市场，和改善大学生信贷市场的运营机制。以下几点将是我对于我国大学生消费信贷市场未来的发展所提出的建议：

（一）完善大学生征信系统

大学生征信系统是专门的机构将银行和各种金融机构和大学生相关的信用信息集中起来，整理加工处理，然后构建成大学生专门的征信档案信息数据库，为银行和各种社会机构了解大学生的信用状况提供完整的数据。2006年中国人民银行和教育部联合宣布把大学生在校期间的信用信息和记录全部都收集纳入到个人征信系统中，而且个人征信系统已经为所有的大学生建立起了基本的信用档案，按照实际当大学生的银行卡开户状况、信用卡、消费贷款和国家助学贷款办理和偿还信息收录其中。建立完善的大学生征信系统将能帮助大学生提高诚信为本的意识、自觉管理好自己的行为，还可以帮助简便金融机构的贷前调查过程从而降低金融机构的不良贷款风险，更将推动整个国家的社会信用体系的建设。

（二）健全消费信贷法律法规

健全的信贷法律既是信用建设的基础，也为整个国家的信用体系建设提供了保障。我国现在还没有一部完整统一的规范消费信贷关系和信贷活动规范的的全国性法律，目前约束调整消费信贷规范法律还不完善。而消费信贷的大量问题都必须用法律法规来约束规范，比如保障大学生在消费信贷的框架内受到不公平的合同条款的制约，避免大学生担受巨额利息；保费消费者免收一些贷款公司的诱惑性或欺骗性的广告或者非真实的承诺的损害。高速发展的消费信贷市场需要法律法规的约束和调整，所以现在应尽快的制定一套完整规范的消费信贷及其相关方面的法律法规，形成完整的法律体系。这样才能使信贷市场上的双方收到约定，