地方性商业银行对地方经济发展的作用
地方性商业银行对地方经济发展的作用
近几年，随着我市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文总结了近年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到的主要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。一、商业银行发展现状及对地方经济的关系
目前，我市的银行机构数不断增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行齐头并地、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行1 家；政策性银行1 家；邮政储蓄1 家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、温州银行。（一）商业银行的发展现状1．存贷款余额不断壮大。我市金融系统存款余额2000 年突破100 亿元、2004 年突破200 亿元、2006 年突破300 亿元、2008 年高达473.88 亿元，银行业各项存款余额453.68 亿元，平均存款余额45.37 亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实现146 亿元。贷款余款2000 年为62.5 亿元、2003 年为151.1 亿元、2005 年为209.8 亿元、2008 年达398.5 亿元，其中商业银行各项贷款余额396.9 亿元。2．融资结构进一步优化。2008 年短期贷款330.3 亿元，占贷款总额的82.9%，其中：工业贷款191.5 亿元，农业贷款45.2 亿元，商业贷款 6 亿元，基本建设贷款16.5 亿元；中长期贷款61.9 亿元，占贷款总额的15.5%，票据融资6.17 亿元，占贷款总额的1.5%。3．存贷比高位运行。2008 年有四家银行存贷比出现倒挂现象，其中中国银行存贷比高达142.2%，充分体现了银行机构积极向上级行或市外金融机构借入资金，支持地方经济发展。
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4．银行资产质量稳步提高。2008 年各行不良贷款余额2.8 亿元，比年初增加6625 万元，不良贷款率0.71%，增幅比2007 年上升0.08 个百分点，不良贷款余额和不良率虽有小幅上升，但银行资产质量仍保持优良水平；银行经营效益继续提高，2008 年各银行机构实现利润19.18 亿元，同比增长36.1%。5．营业网点布局合理。截止2008 年末，全市银行业机构共有营业网点144 家，从业人员近2000 余人，其中农村合作银行是我市网点最多、人员最多的银行机构。表一：2008 年分银行信贷情况表位：亿元农村合作交通中信浦发温州兴业农行存款余额占全市存款比重（%）贷款余额32.2 102.3 16.0 12.7 75.2 50.5 39.6 29.6 1.2 0.68 45.2 8.9 10.4 5.0 2.8 3.5 2.5 20.3 2.9 10.5 14.7 0.9 1.2 0.3 0.4 1.6 5.4 5.2 8.2 1.5 6.2 8.1 0.4 0.3 6.5 17.8 41.8 58.5 15.3 0.3 2.0 5.1 4.2 2.9 0.6 100.0 146.0 建行工行中行银行银行银行银行银行银行合计单
72.8 57.5
29.4 80.8
9.0 23.2 19.0 13.3 2.6 453.6
6.4 21.6 24.8 14.4 1.4 396.9 4.1 14.8 13.1 0.1 0.6 3.1 1.0 191.6 0.4 5.1 0.7 45.2 2
7.0 75.6 16.46
其中：工业贷款71.0 商业贷款建筑业贷款农业贷款私营企业及个体贷款个人消费贷款基本建设贷款2.5 0.02
19.5 10.4 5.2 1.16 18.9 12.7
占全市贷款比重% 25.8 存贷比
3.6 0.6 100.0
70.1 103.3 87.8 142.2 72.4 71.1 93.1 130.5 108.3 53.8
注：表内合计数不包括邮政储蓄及政策性银行（二）商业银行对地方经济的贡献分析银行既是经营金融业务的商业性企业，又是服务行业。银行业对地方经济的贡献主要体现在税收、为政府重点项目、中小企业、农业等方面提供资金支持以及作
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为服务业对地方的贡献等。1．对地方经济的信贷支持（1）从贷款总量的运行看，对地方经济的贡献率快速增长。从2006 年—2008 年，我市的GDP 分别增长了 5.78%、19.72%、，8%、财政总收入分别增长19.58%、22.7%、18.3%，贷款总量分别增长31.4%、22.67%、16%，金融相关率（存款与贷款之和与GDP 相比）分别为1.9、2、2.2。由此可以看出贷款总量增速高于GDP 增长速度，金融业与地方经济相互融合，促进了地方经济的发展。表二：元2006 项目名称贷款余额其中：工业贷款商业贷款农业贷款乡镇企业贷款私营企业及个体贷款存款余额存贷比31.35 309.62 89.05 11.37 40.16 378.35 90.82 11.69 27.54 473.88 84.09 6.91 年275.73 115.63 12.64 31.65 5.74 41.94 4.58 11.48 2.10 贷款占比（%）2007 年343.61 158.75 8.61 34.97 11.55 46.20 2.50 10.18 3.40 贷款占比（%）2008 年398.49 191.52 6.00 45.20 10.40 48.14 1.50 11.30 2.60 贷款占比（%）乐清市2006-2008 年信贷收支情况表单位：万
注：表中数据含邮政储蓄和政策性银行
（2）从贷款的结构看，新增贷款投向结构总体比较合理，体现了支持实体经济部门生产的倾向。工业一直是乐清市经济发展的支柱产业，2008 年工业贷款新增32.8 亿元，占新增总量的59.8%，比2006 年提高6.2 个百分点；2008 年新增中小企业贷款25.21 亿元，占新增工业贷款的76.9％，占贷款总增量的45.9％，中小企业对信贷资金的合理需求基本得到满足，在一定程度上缓解了我市近两年企业资金紧张的局面，促进了地方经济的发展。商业贷款 6.0 亿元，比2006 年减少 6.64 亿元，比重下降了 3.08 个百分点。农业贷款45.2 亿元，其中98.5%是由农村合作银行投放，
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是乐清市“三农”经济发展最主要的融资渠道，进一步满足了新农村建设的资金需要，实现农村经济的建设和发展。（3）对政府重点项目的支持。2008 年我市基础设施投资增幅较大，同比增长63.5%，市政重点工程项目贷款16.46 亿元，同比增长81.3%。承担重点工程项目贷款的有四大国有银行及交通银行，融资项目有中心区建设、污水处理工程、乐清湾港区、城市中心大道、土地储备中心、乐海围垦工程等重点工程。各行重点工程贷款在各自的贷款总额中占比达2.5%、5.6 %、9.5%，平均利率比基准利率分别下降了4.4%、0%、0%。2009 年各银行机构积极向上级行争取信贷规模，大力支持市政重点工程建设，上半年基本建设贷款比年初新增10.36 亿元，同比多增8.26 亿元，占全部新增贷款的11%。2．对地方财政的税收贡献。银行对地方财政的税收贡献体现在两个方面，一是银行自身的实现的税收收入；二是金融业以各种形式、各种手段对企业扶持力度，从而促进企业发展，直接影响到地方税收收入的增长。由于目前对银行扶持企业的发展所带来的税收这方面没有具体的统计数据，暂时以银行自身实现的税收收入作为分析数据。乐清市的银行机构除农村合作银行属于地方性银行，其企业所得税和营业税由地方征收外，其他银行机构的企业所得税和营业税均由上级行汇缴，因此，各银行机构上缴给地方财政的税收主要是个人所得税、印花税、土地增值税等地方小税种。2008 年银行业税收入库9538.57 万元，同比增长24.5%，增速高于地方财政收入，其中农村合作银行2008 年创税收4897.54 万元，直接拉动银行业税收增长51.3%。新一轮省对市县财政管理体制，将实行省级金融保险业营业税增收奖励政策，县（市）级财政也会获得一定利益。
表三：万元纳税人名称农村合作银行农业银行建设银行工商银行
各商业银行税收贡献情况
单位：
2007 年4048.68 1214.07 628.85 372.93
同比增长% 30.62 47.92 66.45 19.36
2008 年4897.54 1295 717.15 595.12
同比增长% 20.97 6.67 14.04 59.58
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中国银行中信银行浦发银行交通银行温州商业银行兴业银行合计
332.84 215.58 108.1 58.74 681.08
27.93 26.83 47.06 100 46.41
475.07 235.19 189.98 189.50 943.50 0.52
42.73 9.1 75.74 222.6 38.53
7660.87
37.31
9538.57
24.5
注：表中农村合作银行上缴的税收中包括企业所得税（40%部分）2007 年1270.39 万元、2008 年1651.6 万元。
3．金融创新日趋活跃，服务水平不断提高。全市的银行业金融机构在巩固传统业务的基础上，不断进行金融创新，积极把新的业务领域、新的业务品种、新的效益增长点作为发展重点，大力拓展个人理财业务、电子银行业务、银行卡业务、金融衍生品业务。各商业银行积极推动网上银行、电话银行、手机银行和自助银行四大营销渠道的发展，不断提高金融服务的科技含量，极大地满足我市广大人民的金融服务需求。表四：机构ATM 2008 年自助设备投入和网络渠道发展数据自助通电话转个人网企业网手机网电话网帐宝农行工行建行中行50 18 29 13 43 20 19 4 1734 356 银30402 24089 15349 银1003 525 749 银171373 15830 206 银26897 24421 14499 4939
农村合作行26 交通银行浦发银行中信银行2 3 12 79 3750 5936 17 246 205
4．大力支持政府政策性业务。目前我们为构建公共财政体制，提高财政资金的使用效益，亟需推行国库集中支付改革，改革后大部分财政资金将由财政直接支付。在推行改革前，我市已率先对部分财政资金实行直拨到户政策。农村合作银行无偿
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代发水库移民补助金、粮油直补等系列业务，直拨户数达15 万余户；工行和农行承担了代发工资及社会保险业务，并每年为财政节省了巨额手续费，简化了资金的拨付流程，方便了广大群众。（三）政府激励银行支持地方经济发展的措施乐清市政府出台了《市级银行支持地方经济发展业绩考评奖励办法》，通过实施一系列考评和奖励措施，鼓励和促进各银行充分发挥金融核心作用，集聚金融资源，扩大信贷总量，创新金融业务，加大对地方经济社会发展的支持力度。1．鼓励银行加大投入，优化信贷结构。对市级各商业银行新增地方经济发展信贷投入的，按当年新增本外币贷款月均余额的万分之一给予奖励；技术改造贷款及市政府确定的重点项目的信贷款投入、农业贷款再按当年新增本外币贷款月均余额的万分之二或万分之一计奖；第三产业贷款再按法年新增合同工增本外币贷款月均余额的万分之二计奖；签发银行承兑汇票余额扣除保证金余额后月均增加额的万分之零点五计奖。对政策性银行完成我市正常粮油收储任务的，均予以奖励10000 元；非粮油收储类
贷款，按当年贷款新增月均余额的万分之一计奖。2．鼓励银行创新方式，拓展信贷渠道。鼓励积极探索金融产品、技术、组织和制度创新，对地方政府的金融创新促进工作配合得力，经济社会贡献较大的，根据贡献大小给予1-3 万元的奖励。对积极引入资金，促进辖区银行把未到期的贷款转让给上级行或市外金融机构，上级行直贷、联贷、市外行际横向贷款，通过中间业务向市外引入的资金，按当年新增引入资金月均余额的万分之一计奖。商业银行当年新增中小企业授信客户并实际放贷的且新增客户上年末为无贷户的按户数进行奖励，原则上每增1 户奖励500 元。3．鼓励银行加强管理，改善信贷环境。对积极配合市政府和市人民银行开展信用建设和处置非法金融活动，创建良好金融生态环境的，酌情给予奖励。对商业银行出现资金使用违规行为的，按违规金额万分之二扣减资金额度。鼓励商业银行控制信贷利率，给予贷款利率优惠，商业银行全年贷款加权平均利率比上年每下降0.1 个百分点的，按其年末贷款余额大小分别给予1-3 万元不等的奖励。4．鼓励开展中小企业专项信用贷款。为解决各类中小企业小额、短期流动资金贷款困难，重点扶持产业配套、转型升级、高新技术、对外贸易，以及商贸旅游、信息技术、中介服务等具有较强市场竞争力的企业。我市利用财政性存款激励作用，
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建立中小企业专项信用贷款，市财政拿出总额1 亿元的资金专储于兴业银行，兴业银行按1：1 配套，共同组成专项用于乐清市中小企业信用贷款资金2 亿元，并实行专户核算、专项管理、专款专用。符合条件的中小企业提出专项信用贷款申请，经市财政、经贸、科技、金融办、人行等部门人员组成的中小企业专项信用贷款推荐服务办公室的初审、推荐给兴业银行，兴业银行对贷款企业实行授信管理，中小企业可以在无需提供抵押物和他人担保的情况下可获得最高不超过300 万元的专项信用贷款。同时建立专项信用贷款损账补偿制度，经法院裁定为损账后的净损失，财政按全额累进给予分档补偿。二、银行在支持地方经济中存在的问题1．商业银行过度上收贷款审批权限，影响了对地方经济的信贷资金投入。国有商业银行尤其是工行、建行、中行股改后，上收基层行的贷款权限，集中资金向大企业、大项目倾斜，基层行对贷款只有调查权没有审批权，而地方政府的融资项目申报手续又十繁琐。另外国家宏观调控大多保重点，我市却以小企业为主，保的不多压的较多，影响比其他地区要大。这势必影响基层行拓宽业务的空间，与地方政府及中小企业资金需求发生矛盾。2．银行追求最大效益的服务理念与地方经济又好又快发展的需要不相适应的矛盾。工业是我市经济的主体行业，所以信贷投向一直以效益好、信用佳、偿还能力强的工业企业为主，对第三产业的贷款严重偏低，这与地方经济尽快形成“三二一” 的产业格局相矛盾。而服务业与中小企业由于难以提供贷款所需要的抵押物且抗风险能力较弱，使银行在资金投放时客观上承受更多更大的经营风险，也在很大程度上阻碍了服务业与中小企业的发展。3．信贷资金垒大户状况突出。2007 年，我市最大十户企业信贷资金余额60.4 亿元，户均 6.04 亿元，占全市信贷总量的17.6%。金融危机发生后，在有关货币金融政策作用下，第一批10 家银行向25 家中小企业签约授信贷款规模7.91 亿元，第二批向107 家企业授信规模追加至15 亿元。而据有关方面实地调查45 家规模以上中小企业，却发现信贷余额持续下降，2008 年12 月至2009 年 2 月，合计信贷余额分别是130040 万元、109060 万元和103909 万元。实际上乐清有5000 多家小企业需要信贷支持。能够从银行取得贷款的只有几百家，相差甚远。在某种程度上也证明了银行业信贷资金垒大户状况突出，却忽视了中小企业特别是小企业的融资需求。
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4．资金外流严重。2009 年上半年，全市银行业金融机构新增贷款94.32 亿元，比年初增长23.7%，增量为去年同期的 3.45 倍，据有关部门对自1995 年至2008 年间的测算，
年均贷款每增1 亿元，其工业产值可增加2.79 亿元。但第一季度全市规模以上企业工业总产值反而同比下降12.2%。反差之大，说明了三个问题的存在：一是银行机构通过非正常操作手段，致使贷款规模虚增。二是某些大中企业利用当地融资平台将取得的信贷资金投向域外实业和其他产业，赞成信贷资金严重外流。三是部分信贷资金流入虚拟经济和用以弥补亏损，造成了信贷资金的漏洞。据市人行对我市89 家大中型企业发放调查问卷显示：有76 家企业对外参与房地产、矿业能源开发、物流、股票等多元化投资。三、加强财政性存款管理，促进商业银行支持地方经济发展财政性存款是银行体系的一项重要资金来源，是财政部门代表本级政府掌管和支配的一种财政资产。包括国库存款和其他财政存款。国库存款是指在国库的预算资金（含一般预算和基金预算）存款。其它财政存款是指未列入国库存款的各项财政在商业银行的资金存款，包括社保基金、财政专项资金、预算外资金等。如何利用好财政性存款鼓励商业银行支持地方经济发展是财政部门一项重要职能。积极推进财政存款余额分类管理。对存放在商业银行的预算外专户资金（一）积极推进财政存款余额分类管理和各种专项资金等财政性存款区分为库底和超库底资金，库底资金根据财政收支的具体情况来确定，必须维护一个相对稳定的基本数额，主要用于应急支出，这部分资金需要维护极高的流动性和安全性，保证资金日常支付和周转需要。对于超库底的资金，可以适当降低其流动性要求，结合支持政府重点工程建设，采取建设资金临时调度、银行定期存款和活期存款等多种结构合理组合的形式，实现财政资金效益的最大化。探索国库现金的运作机制。对列入年度预算的一般预算和基金预算，利（二）探索国库现金的运作机制用年度资金实际拨付的时间差，先行调度，发挥资金的时间效益。1、间隙资金参与政府大周转。2007 年乐清市的国库存款年末6 亿元，年中最高时近12 亿元。而乐清市的重点工程项目由于银行贷款门槛高、利率高及土地出让等各方面因素加大融资难度。如果能充分利用沉淀在国库的间隙资金，采取建设资金先期垫付、政府性项目资金财政临时调度等方式，可有效的降低重点工程建设成本。2、实施财政资金的保值增值。目前，我们对存款相对稳定的社保基金，全部实
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行“定期加活期优惠利率”形式，2007 年社保基金收益率达3.23 %，实现利息收入4185 万元。而国库存款缺乏投资渠道，仅按活期利率计息，在很大程度上影响财政资金的运作效率。我们可以考虑国库存款实施商业银行定期存款方式，既提高了财政性存款的增值率，同时也增强了商业银行的支付能力和流动性，加大贷款投放，促进地方经济发展。实行财政性资金存放调度制。既通过财政性存款的调度，为积极放贷的（三）实行财政性资金存放调度制银行扩充存款增量提供资金支持，鼓励金融机构积极争取政策，加大在我市的放贷力度，更好地支持地方经济发展。财政性资金存款在各商业银行的分配比例根据银行机构对地方经济的支持贡献度来实行同步动态配置。主要的挂钩考核指标有：一是财政性存款与银行贷款总量挂钩。以存贷比、新增贷款两项指标为依据，确定相应的基数和基本分，按增减幅度进行加扣分；二是财政性存款与政府性项目贷款完成情况相挂钩。确定各考核对象的政府性贷款余额与财政性存款余额的比例，高于核定比例的加分，反之则扣分；三是财政性存款与政府性贷款的融资成本相挂钩。以各项目融资期限、信用保证方式相应的基准利率为参照点，对上浮的加分，下浮的给予扣分；四是将各考核对象对地方财政的税收贡献、经营政府政策性业务及相关的设备投入作为附加考核指标。根据以上相关因素制定科学的量化考核标准，进一步加强财政性存款管理，建立财政性存款公开、透明、有效的管理机制，从而促商业银行对地方经济发展的贡献，既保证了政府性融资项目需求，又减轻政府降低融资成本的压力
地方性商业银行对地方经济发展的作用
地方性商业银行对地方经济发展的作用近几年，随着我市经济的发展，银行业积极发挥银行在社会筹融资体系中的主渠道作用，对落实宏观调控政策、政府理财、金融市场发展产生了诸多影响。如何激励商业银行加大对地方经济发展的支持力度，增进财政、货币政策协调配合，形成经济与金融良性互动、有序发展的良好局面具有重要的现实意义。本文总结了近年来我市商业银行对经济发展的作用，剖析了商业银行在支持经济发展过程的遇到的主要问题，并从深化预算管理领域改革，开展制度创新、推进财政存款分类管理，利用财政存款激励商业银行支持地方经济发展提出对策建议。 一、商业银行发展现状及对地方经济的关系 目前，我市的银行机构数不断增加，组织体系趋于完善，总体上已形成了以国有商业银行及地方性银行农村合作银行为主体，以政策性银行、邮政储蓄银行、股份制商业银行齐头并地、功能齐备、分工合理的银行组织体系。其中：国有商业银行四家，分别是农业银行、工商银行、建设银行、中国银行；地方性银行1家；政策性银行1家；邮政储蓄1家；股份制商业银行五家，分别是中信银行、浦发银行、交通银行、兴业银行、温州银行。 （一）商业银行的发展现状 1．存贷款余额不断壮大。我市金融系统存款余额2000年突破100亿元、2004年突破200亿元、2006年突破300亿元、ⅩⅩ年高达473.88亿元，银行业各项存款余额453.68亿元，平均存款余额45.37亿元，其中：农行存款余额超百亿元，实现146亿元。贷款余款2000年为62.5亿元、2003年为151.1亿元、2005年为209.8亿元、ⅩⅩ年达398.5亿元，其中商业银行各项贷款余额396.9亿元。
数据分析能力对商业银行的重要性 (2)
数据分析能力对商业银行的重要性 数据分析能力对商业银行的重要性 时间:2013-03-07 16:37 在信息化高速发展的时代背景下，各银行积累的客户数据、交易记录、管理数据等呈爆炸性增长，海量数据席卷而来，这样海量的大数据，给银行业带来了压力的同时，也同样带来了机遇。而信息未必一定通过数据来展现，但数在信息化高速发展的时代背景下，各银行积累的客户数据、交易记录、管理数据等呈爆炸性增长，海量数据席卷而来，这样海量的大数据，给银行业带来了压力的同时，也同样带来了机遇。而信息未必一定通过数据来展现，但数据一定是信息的基础，海量数据意味着海量机遇和风险，可以通过多种方式为银行提供变革性的价值创造潜力。如何利用数据这一商业银行重要的资产来开展有效的数据分析和挖掘，从而促进管理并提升企业价值，是目前大多数商业银行所面临的重要挑战之一。 用数据帮助决策。目前国内银行业的战略发展和经营管理决策多数依赖于决策者的经验。面对激烈的市场竞争，管理层迫切需要数据的决策支持，提高经营和决策的科学性。银行各项产品能带来怎样的利润？如何判断客户是否有发展潜力？在哪里开设新的分行？将数
据充分应用到经营管理决策的各个层面，这些原本看似很难回答的问题会变得清晰起来，管理者的决策过程实现由“依赖经验”逐步过渡至“有数可依”，在深入了解和把握银行自身乃至市场状况的基础上，更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源。 用数据提升管理精细度。随着银行业务转型及精细化管理的推进和深化，涉及资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产，在风险控制、成本核算、资本管理、绩效考核等方面发挥着重要的作用。如银行贵宾卡服务，会考虑设置相应的资金要求和贵宾待遇，银行可以在分析本行客户数据的基础上确定最合适的目标客户群及期望达到的卡均余额和交易量。数据资产直接关系业务管理的精细化水平，也是银行开展业务多元化、多方面分析的基础。“数据—信息—商业智能”将逐步成为商业银行定量化、精细化管理的发展路线，为有效提升服务能力提供强大支持。 用数据促创新，赢先机。我国商业银行提供的服务和产品存在较大的同质性，但比较竞争优势要求银行突破同质性，实施差异化战略。银行可以利用其掌握的数据资源，在客户挖掘、交叉营销、产品创新等方面大有作为，在零散的、无序的、历史的、当前的各种数据背后发现独特的业务规律，锁定特定客户群，根据不同市场需求和不同客户群制定相应的市场战略与产品服务方案，根据客户需求变化及时主动开展业务产品创新，在激烈的同业竞争中，通过充分利用数据取得
城市商业银行跨区域发展带来十大问题
城市商业银行跨区域发展带来十大问题（中）——城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议 张吉光 二、城市商业银行跨区域发展面临的问题和挑战 通过对已实现跨区域发展的59家城商行及其设立的162家异地分支机构进行统计分析，并对其运行情况进行研究，笔者从宏观、中观和微观三个层面来分析城商行跨区域发展存在的问题和面临的挑战。 （一）宏观层面 所谓宏观层面，就是从国家经济金融体系、银行体系的视角来分析城商行跨区域发展带来的问题。具体体现在三个方面： 1、扎堆进入发达地区，加剧金融资源分布的不平衡格局 与经济发展的区域不均衡格局相适应，我国的金融发展和金融资源分布也呈现出明显的区域不均衡性，即东部地区的金融发展（体现为发展速度、发展水平以及金融创新等方面）优于中部地区，中部地区则优于西部地区；金融资源（体现为金融机构数量、金融人才以及存、贷款等业务量）更多的集中在东部地区，中部地区、西部地区依次递减。这符合市场经济条件下金融资源具有向经济发达且金融生态良好的地区集聚的特征的一般规律。显然，作为以追求利润最大化为经营目标的市场主体，城商行在选择设立异地分支机构的目标城市时不可能违背上述规律。现实也确实如此。被允许跨区域发展的城商行，几乎都将目标首先瞄准全国经济最发达的地区。统计数据显示，已实现跨区域发展的59家城商行设立的162家异地分支机构中，位于东部地区的有104家，占到64%；位于我国经济最发达的三大经济圈——长三角、珠三角、环渤海的异地分支机构数量分别为45家、11家和39家，合计95家，占比59%。城商行跨区域发展扎堆进入经济发达地区的特征十分明显。毫无疑问，这将进一步加剧我国金融资源分布地区间不平衡的情况，中西部地区金融资源缺乏、金融服务不足的问题可能因此进一步恶化。此外，实现跨省设立异地分支机构的城商行共32家，其中，东部地区24家，占比为75%，西部地区5家，占比16%。实现跨省发展后，城商行的发展空间进一步拓展，其发展速度和潜力将超过那些仅在省内跨区域发展和未实现跨区域发展的城商行。因此，实现跨省发展的城商行在区域分布上的不均衡性也将进一步加大东部与中西部地区城商行已有的发展差距 2、服务区域拓展，多层次银行体系出现断层 一个由不同性质、不同规模、服务于不同区域的各类商业银行组成的多层次银行体系，对于满足一国经济体中不同层次经济主体的金融需求，从而促进经济和谐发展具有重要意义。在我国，农
商业银行的性质
商业银行的性质性质：1 商业银行具有一般企业的特征2. 商业银行是特殊的金融企业 3.经营对象、经营方式、资产结构、经营风险4. 商业银行不同于其他的金融机构 商业银行的功能及基本业务商业银行的功能：信用中介支付中介信用创造金融服务货币政策传导者商业银行的经营目标：安全性原则流动性原则盈利性原则三性的关系 单元银行制优点：公平竞争、利于本地经济的发展、管理成本低缺点：规模小、抗风险能力低、竞争力不强 总分行制——总行制优点：获得规模经济效益竞争力强可降低银行风险银行数量少，便于国家控制和管理。缺点：易形成金融垄断；银行内部管理难度大；各分支行对所在地经济的关注程度不够，不利于地方经济发展 商业银行资本的功能营业功能：商业银行存在和发展业务的先决条件，是商业银行维持正常经营的必要保证。1995年颁布的《中华人民共和国商业银行法》对商业银行的最低注册资本作出了规定：设立商业银行的注册资本最低限额为十亿人民币，城市合作商业银行的注册资本最低限额为一亿元人民币，农村合作商业银行的注册资本最低限额为五千万元人民币。保护功能：当商业银行发生亏损甚至破产倒闭时，资本金可以保护存款人和一般债权人免遭损失，并维护公众对某家银行或银行体系，甚至是整个金融体系的信心。A：100（资产）=92（资本）+8（负债）B: 100(资产)=92（负债）+8（资本）管理功能：金融监管当局对银行资本金的数量和结构进行管理，以保证银行的安全。 银行资本的构成一般企业资本的构成：股本、盈余银行的双重资本：核心资本：股本（1）普通股（2）优先股；盈余（1）资本盈余（2）留存盈余 附属资本：（1）债务资本---次级长期债务：商业银行次级债券是指商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券。2004年2月，银监会出台了《商业银行资本充足率管理办法》。商业银行发行的普通的、无担保的、不以银行资产为抵押或质押的长期次级债务工具可列入附属资本，在距到期日前最后五年，其可计入附属资本的数量每年累计折扣20%。如一笔十年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%，第七年为80%，第八年为60%，第九年为40%，第十年为20%。（2 储备金：为了防止意外损失而从收益中提留的资金，包括资本准备金和放款与证券损失准备金。 巴赛尔协议88年：提出双重资本（核心和附属）含义加权风险资产计算充足率一级4%，资本8%03年：三个支柱（最低资本要求8%，风险范畴扩大，监管部门监督检查、市场约束）10年：一级资本8.5%，（6%核心资本加2.5%防护缓冲资本）我国11.5%，10% 分子对策含义：尽量提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构银行内源资本管理是通过增加留存收益来充实银行资本金的方法内源资本支持资产增加的限制因素：1银行及金融管理当局所决定的适度资本金数额 2 银行的获利能力 3 银行的股利政策外源资本管理：通过发行普通股、优先股或者是次级长期债券来增加资本金。分母对策含义：压缩资产规模、降低商业银行的风险资产额，从而提高资本与风险资产的比重。压缩银行资产规模调整银行资产结构：减少搞风险资产的比重，增加低风险资产的比重。 存款的种类交易类存款交易类存款---私人或企业为了交易目的而开立的支票账户。（活期存款可转让支付命令帐户（NOW帐户）货币市场存款帐户自动转账制度协定帐户）非交易类存款非交易类存款：以生息为主要目的的存款，可为商业银行提供了稳定的资金（储蓄存款定期存款大额可转让定期存单（CD存单）零续定期存款与物价指数挂钩的指数存款证）非存款的种类短期借款：向中央银行借款同业拆借转贴现回购协议欧洲货币市场借款长期借款——发行金融债券积极经营与提高存款稳定性的策略银行主动负债的积极经营策略：变被动负债为主动负债提高存款稳定性的策略：提高银行存款稳定性主要体现在提高活期存款的稳定率和延长存款的平均占用天数。（存款客户的多少存款服务质量高低存款利率水平存款的安全性） 存款成本的构成及相关概念存款成本的构成：利息成本：是银行按约定的存款利率，以货币形式支付给存款人的报酬。营业成本：除利息之外，银行其他的所有开支，包括工资、折旧、办公费用、广告宣传费用等。和转向存款等。存款成本的相关概念及分析1、资金成本：服务客户存款支付的一切费用，包括利息成本和营业成本之和。 2、可用资金成本：银行可用资金负担的全部成本存款成本的控制存款结构与成本选择：活期存款、定期存款、储蓄存款存款总量与成本控制：1 逆向组合模式：存款总量增加，成本下降2 同向组合模式：存款总量增加，成本增加 3. 总量单向变化模式：存款总量增加，成本不变 4. 成本单向变化模式：存款总量不变，成本增加5。银行应尽量实现1和3这两种模式这不仅需要考虑存款的总量，还要考虑存款的结构、利息成本与营业成本的占总成本的比重等问题。 商业银行短期借款的管理种类：1 向中央银行借款：再贴现、再贷款2. 同业借款：同业拆借、同业抵押借款、转帖现。3.其他短期借款途径：回购协议、欧洲货币市场借款（特点：1. 期限短 2. 与存款相比、银行主动性强，具有时间和金额上比较集中，但成本高。）管理要点：1. 短期借款可用于解决银行短期资金周转困难和临时性的资金不足：1 确定合适的借款时机，考虑银行自身的短期资金需求、市场利率及中央银行的货币政策等。2 根据成
商业银行有哪些业务
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
研究论文：营改增对中小型区域性股份制商业银行经营的影响
137011 银行管理论文 营改增对中小型区域性股份制商业银行 经营的影响 前言：因为，营改增与原有的营业税相比，有着一定的税制优势。同时，由于营业税的实施存在着累计税负、重复课征等弊端。所以，在银行业实施“营改增”政策是非常必要的。但为了扩大“营改增”政策实施的积极影响，必须探索一套可行性的经营方案，应对“营改增”所带来的影响作用，达到最佳的经营效果。以下就是对“营改增”背景下商业银行经营难点问题的详细阐述，望其能为当代商业银行的稳定发展提供有利参考。 一、银行业“营改增”的必要性 从现阶段来看，商业银行“营改增”的必要性主要体现在以下几个方面： 第一，因为，营业税本身就存在着一些弊端问题。如，累计税负、重复课征等等。同时，不允许银行抵扣部分增值税进项税额，最终造成了增值税抵扣链条的中断。
此时，若加快“增改增”政策实施步伐，有利于借助增值税的税制优势，解决营业税的缺陷问题[1]； 第二，因为，增值税改革是我国社会发展的必然趋势。同时，自20xx年1月1日“营改增”试点建设工作开始后，产业链减税效果越发明显。即在20xx年“营改增”政策试点方案发布后，上海交通运输业和现代服务业、铁路运输业、邮政业、房地产业、建筑业、金融业、生活服务业均开始尝试推广“营改增”。如图1。所以，在这一背景下，加快银行业“营改增”政策实施步伐，可更好的顺应营改增趋势发展要求； 第三，在P2P、股权众筹等新型金融业态涌现的背景下，中小型区域性股份制商业银行市场份额逐渐缩小。此时，若实施“营改增”政策，有利于提高商业银行金融服务水平，改变商业银行竞争劣势的局面。 二、营改增对中小型区域性股份制商业银行经营的具体影响 “营改增”是中小型区域性股份制商业银行发展中的必然趋势，但它对商业银行的经营也有着一定的影响作用，主要体现在以下几个方面：
小额信贷对地方性商业银行的影响
财税统计 2004.8：15-62. [2]冯莉.我国商业银行创新管理[J].中国农业银行武汉培训大学学报. 2004.4：25-26. [3]张际萍.人力资源的会计思考与实证分析[D].成都：西南交通大学工商管理系.2003. [4]陈云娟，包洪信.国有商业银行人力资源管理改进策略[J].上海金融. 2003.5：63. [5]邬锦文.人力资源管理信息化[M].北京：清华大学出版社.2006. 龙玉国，男，(1970-)，广东工程职业技术学院教务处副处长，金融副教授，金融学博士，主要研究方向是金融风险控制与研究。 摘要：我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，其市场定位应是突出灵活机制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。 关键词：小额信贷地方性商业银行明确服务对象 小额信贷的英文是Micro Credit，一般是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。小额信贷的宗旨是通过金融服务为贫困农户或微观企业获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。 小额信贷起源于孟加拉乡村银行在中国的引进和延伸，并非是本土生长起来的。1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将与国际规范接轨的孟加拉“乡村银行”模式的小额信贷引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”，首先在河北省的易县，河南省的虞城县和南召县和陕西省的丹凤县建立了以孟加拉乡村银行的小额信贷为贷款模式的小额信贷扶贫社。1995年开始，联合国开发计划署（UNDP）和中国国际经济技术交流中心在全国17个省的48个县（市）推行以扶贫等为目标的小额信贷项目。开发计划署后来在天津和河南的部分城市开展了针对下岗职工的城市小额信贷项目。 经过十几年的探索，取得了一定成效。从2000年开始，农信社根据央行信贷扶持“三农”的要求，以农信社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。据统计，截至2006年12月末，农村合作金融机构农户贷款余额9197亿元，比年初增加1260亿元，比上年同期多增82亿元。农户贷款中无需抵押担保的农户小额信用贷款余额1710亿元，比年初增加116亿元；农户联保贷款余额1001亿元，比年初增加140亿元，是小额信贷的主体。 银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入后，我国农村金融面临难得的发展良机。 地方性商业银行是指业务范围受地域限制的银行类金融机构。在我国地方性商业银行主要是指城市商业银行和农村信用合作社、城市信用合作社。 我国地方性商业银行虽然近年发展迅速，但时刻面临着激烈的竞争和多方的压力。地方性商业银行要生存、发展和壮大，必须有符合自身实际的市场定位战略。对我国地方性商业银行来说，其市场定位应是突出灵活机制、体现专业优势、明确服务对象、紧随市场需求、拓展中间业务。要在同国内大银行和外资银行的竞争中，推出适应当地经济发展的金融产品，成为金融创新银行。地方性商业银行和工农中建4大银行到10多家全国性业务银行相比，他们在中国的历史从百余年到十多年的都有，从国有的到合资的也都有，但是他们强大吗？不可竞争吗？不是，他们也有很多压力和问题，而这些压力和问题的存在恰好也给了地方性商行一次更快发展的机会。全国性银行在从业中最显著的问题是大集中，当然就信贷和管理来说大集中是一个规避风险的好办法，但是就市场而言大集中就是一个致命的缺陷，主要的原因产生于总行掌握着很多决策权和指导权，而他们真正的了解地域性市场吗？他们知道在一个地区内百姓的需求吗？不尽然，所以从调研到决策到执行都是一个漫长的过程，而地方性商行恰恰占据了地域性的优势可以迅速的调研、决策和执行。在其次就是目前外资银行的进入，进入的主要市场就是全国性银行的主要市场或高盈利市场，那么他们既要对应外资银行调整自身策略也要稳固现有市场份额，几乎没有时间和经历再去考虑一个省或一个市的事情了。 我们深刻的认识到中国目前不缺大银行，不缺中型银行，也不缺小银行。同时，也不缺为大型客户服务的银行，也不缺为中型客户服务的银行，就是缺少真正为小企业、小客户服务的银行。这是中国的特点和国情决定的。 所以，在防范风险前提下，引导各类金融机构加强小额信贷服务。实际上，发放小额信贷的银行是可以发的，比如印尼的人民银行、孟加拉、菲律宾的一些银行都有一些好的例子。在我国发放小额信贷主要是地方性商业银行应该在小额信贷方面有所作为。 与其他商业银行相比，有学者认为，地方商业银行的竞争优势主要体现在以下方面：其一，贴近企业的信息优势。地方商业银行在信息方面的优势，主要体现在能够获得那些通常很难量化、检验和进行组织的职级传递的“软信息”，这些软信息是在银行与企业、所有者和地方社团多维度密切联系中累积起来的。地方商业银行可以根据这些信息来评估贷款风险和收益的平衡关系，并对之施以有效的管理。其二，与小企业的密切联系。由其信息优势所决定，地方商业银行与地方小企业是天然的密切伙伴。其三，以客户为中心的业务模式。由于贴近客户、贴近市场，地方商业银行可以在充分了解客户需求的前提下，为客户提供量体裁衣式的多样化金融服务。其四，治理结构的优势。地方银行由于受到较少的限制，与大银行相比，它们可以比较充分地实现产权的多样化和民营化，完善银行的公司治理结构。 发挥财政杠杆作用，引导金融资金注入贫困地区或者弱势群体。结合我国新出台的《农民专业合作法》完善农村的保险市场、期货市场，引导更多的金融资金进来。按照审慎适度监管的原则，鼓励金融组织和产品创新，提供多样化的金融服务产品。 专家们指出，最近银监会在2006年底对农村进行的体制改革中，其中一个重要的思想就是放开、搞活农村金融市场，既要鼓励形式多样的金融组织，还要结合农民、农业、农村以及保证城镇低收入这方面下岗职工这样一些情况来创新出更多的产品，提供多样化的金融服务。 城市商业银行发展的关键在于“做强”。现在几乎所有的城市商业银行都把进一步发展的希望寄托在突破“城市壁垒”、实现跨区域经营上。尽管由于存在地域上的限制，城市商业银行的许多业务开展受到局限，但这不是制约其发展的主要障碍。因为城市商业银行以其现有的实力，实现跨区域扩张并非易事。为此，城市商业银行当前应把注意力、着眼点放在“做强”上，其中的关键：一是要下大力气消化、处置不量资产；二是要提高管理人员和从业人员的素质；三是要明确自身的定位，“做”出特色，没有特色的城市商业银行将失去生存基础；四是要注重业务创新、管理创新和服务创新，不断提高综合实力和竞争力。 应该充分认识到，第一，弱势群体虽然没有足够的抵押品，但他们也拥有与富人同样的遵守信用和创造财富的能力；第二，弱势群体应该得到支持，但也必须结合实际，建立合理有效的治理制度和可持续发展的经营机制，才能最终获得成功。地方性商业银行应认真借鉴尤努斯教授的成功经验，坚持以客户需求为先导的发展理念，不断推出各种灵活高效个人小额融资服务，积极帮助更多的老百姓实现投资创业的梦想。与此同时，小额信贷对地方性商业银行的影响不只是开发出一种金融发展的新思路，更是一个改造和在发展的最佳时机，能够冷静清醒的看透市场，寻找到市场突破口，从最基础的业务出发，占据小额信贷垄断行业，日后才有更为良性的发展。 小额信贷对地方性商业银行的影响 李丹娜凌峰（哈尔滨银行） （上接第79页） 80
商业银行的特征如下
商业银行的特征如下 （1）商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。 （2）商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 （3）商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远；商业银行在业务经营上具有优势。 职能 1．信用中介职能 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通 盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 2.信用创造功能 础上，贷款又派生为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银 贷款需求，存款贷不出去，就谈不上创造，因为有贷款才派生存款；相反，如果归还贷款，
商业银行在我们生活中的作用
商业银行在我们生活中的作用 中国银行有近百年辉煌而悠久的历史，在中国金融史上扮演了十分重要的角色。中国银行于1912年由孙中山先生批准成立，至1949年中华人民共和国成立的37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。中国银行以诚信为本，以振兴民族金融业为己任，在艰难和战乱的环境中拓展市场，稳健经营，锐意改革，表现出了顽强的创业精神，银行业务和经营业绩长期处于同业领先地位，并将分支机构一直拓展到海外，在中国近现代银行史上留下了光辉的篇章。 1949年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行，为国家经济建设和社会发展作出了巨大贡献。1994年随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行，与其它三家国有独资商业银行一道成为国家金融业的支柱。中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。1929年，中国银行在伦敦设立中国金融业第一家海外分行。此后在世界各大金融中心相继开设分支机构，目前拥有遍布全球27个国家和地区的机构网络，其中境内机构共计11,000余个，境外机构共计600余个。1994年和1995年，中国银行先后成为香港地区、澳门地区发钞银行。中国银行在国内同业中率先引进国际管理技术人才和经营理念，不断向国际化一流大银行的目标迈进。 而如今在我们的生活中银行到处可见，逛个街一条路上同样的银行就有好几家，现在还有谁笨到背着一麻袋的钞票去买房呢！会被人笑死吧，如果这样的话那他真的就已经被现代化的生活OUT掉了，我在想现在连小学生都懂得刷卡了，难道我们就会落伍！银行在我们以后的学习生活中将会扮演更重要的角色！银行的主要负债业务就是储蓄，资产主要业务就是储蓄。借记卡，贷记卡（信用卡）已在广泛的使用。使用ATM机，网上银行，受机银行，电话银行进行交易，我们正在享受银行的服务，我们已经是银行的客户。 国家监管角度和传统分类上，银行有类 一是政策性银行：如国家开发银行、农业发展银行等 二是国有商业银行：著名的四大行，工农中建 三是股份制商业银行：招商、民生等，还有部分城市商业银行，比如北京银行等 四是合作金融类的银行，比如农信社和农商行等。 从银行商品来看 越来越多的银行产品被人们所接受和使用。储蓄存款业务是人们最熟悉的银行商品，一方面可以使你的财富通过获得存款利率实现增殖，另一方面你可以将自己取得的个人财富委托给银行得到安全保管。银行的个人住房按揭贷款，汽车消费贷款，住房抵押贷款，都是为满足居民买车买房需求而设计的个人信贷产品。目前大多数中小型企业及大型企业发放工资，养老金都是由银行代发的。我们再也不会见到一到月末员工都排队等工资这样壮观的场面了。社会逼的我们去学习，去接受新事物啊。近年来随着资本市场的活跃，银行还设计出了大量的理财产品，以供客户购买，实现财富的保值增值。其中有债券产品、基金产品、信托产品、银行理财产品、保险产品等等。 从银行媒介来看 存折即将成为古老的名词了吧！我们这一代已不再使用。借记卡是我们使用最
商业银行分类
按照银行的性质和职能划分,我国现阶段的银行分为中央银行、商业银行、政策银行三类。 中国人民银行是我国的中央银行，它在国务院领导下，是管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分。 中国人民银行可以称为“银行的银行”，是我国金融体系的领导力量，它有极其重要的职能： 一、依法制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理，是国家宏观调控的重要工具； 二、发行人民币，管理人民币的流通； 三、经理国库。 除上述职能之外，中国人民银行还具有持有、管理、经营国家外汇储备黄金储备的职能。 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。 商业银行分为“国有独资商业银行”和“其他商业银行”两大类，其中“国有独资商业银行”主要有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；而“其他商业银行”主要有交通银行、中国光大银行、华夏银行、招商银行…… 除了四个国有独资商业银行为四大银行，其它都不是它们是我们国家在计划经济时代模仿前苏联的银行体系进行银行专业化分工的产物。在进行了市场经济体制改革之后，我国的监管部门也对金融系统进行了相应的改革，除了对四大银行进行股份制改革，引如市场竞
争机制以外，还陆续组建了10大股份制商业银行： 交通银行 深圳发展银行 广东发展银行 中信实业银行 上海浦东发展银行 华夏银行 招商银行 兴业银行 光大银行 民生银行 以上的银行为全国性的商业银行，除它们以外，还有各地的地方性商业银行，比较知名的有： 北京银行 上海银行 和各地的城市商业银行。 近年来，随着加入WTO后，金融领域的不断开放，外资商业银行也逐步进入我国市场，比如:
商业银行的功能与地位
商业银行的功能与地位文件编码（GHTU-UITID-GGBKT-POIU-WUUI-8968）
商业银行的功能与地位 1、商业银行的功能 （1）信用中介： 通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，实现资金的融通：具体作用有： 把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金； 将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长； 将短期货币资本转化为长期货币资本 （2）支付中介 通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人 支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。 （3）信用创造： 在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。是指能够通过利用吸收的存款，发放贷款而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。（创造派生存款） （4）金融服务 随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。
（5）调节经济： 调节社会各部门的资金余缺，实现调节经济结构、投资与消费的比例关系、引导资金流向，实现产业结构调整，并可调整国际收支状况。 2、商业银行在国民经济中的地位 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 商业银行已成为社会经济活动的信息中心 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 商业银行成了社会资本运动的中心
股份制商业银行未来发展五个趋势
摘要：本文对股份制商业银行的未来发展方向进行了前瞻。认为，国际化改造、向事业部制过渡、两个市场上市、向金融控股公司转变以及购并重组有可能成为五个重要的发展趋势。当前，国有银行改革尚难到位，外资银行立足未稳，在加入世界贸易组织、经济持续高速增长、金融监管有效性提高的大背景下，股份制商业银行（以下简称股份制银行）有可能进入一个长达数年的黄金发展时期。能否抓住机遇，迅速做大做强，实现高质量、跨越式发展，对每家股份制银行都是一个严峻的考验。为此，必须把握未来发展脉络，尽早制定科学的发展战略。本文以此为目标，对未来几年股份制银行的发展方向进行了前瞻。其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业参考的思路，以期对推动股份制银行改革发展有所裨益。趋势之一：实施国际化改造股份制银行在发展初期是以国有银行为参照系，在后来的发展中逐渐形成了一些自己的经营特色。与国有银行相比，在体制、机制、文化、理念和管理诸方面都形成了一定优势。然而，当融进国际竞争的大潮后，与国际一流银行相比，不得不承认，差距还非常之大。若希望在与外资银行的较量中不落下风，并在国内同业竞争中取得领先地位，就必须“取法乎上”，按照国际一流商业银行的标准和规范，对自身的管理体制、经营理念、风险控制、激励机制、创新能力以及人力资源开发与管理等进行有计划的全面改造。国际化改造的重点是引进外资和尽快提高经营管理水平，逐步建成具有或接近国际经营管理水平的现代化商业银行。具体措施包括： 1.吸引外资入股。当前，各股份制银行都在公开的或秘密的然而都是紧锣密鼓地寻找外资合作伙伴，希望尽快引进国际知名商业银行入股，吸引国际基金管理公司和世界知名企业加盟，争取与最佳的国际银行集团结盟。从外资的角度看，他们进入中国市场，靠设立分支机构是一种缓慢而高成本的发展策略，通过参股股份制银行，利用现有的网络、员工和客户群体，可以很快实现盈利，并且投入少，也容易得到监管当局的批准和支持。加之股份制银行的包袱轻，分支机构主要集中在发达的中心城市，客户资源优良，与外资银行的市场定位基本吻合。双方合作，可以减少中资银行的竞争对手，降低竞争程度，尽快融人中国市场。从股份制银行角度看，则可利用外资银行雄厚的资本、丰富的市场经验、先进的经营理念，以及既有的技术和金融产品，优化资本结构，迅速提高自己的竞争力，因此，双方利益相近，“兴趣”相投，一拍即合。所以，不难预测，未来5—10年，所有的股份制银行都可能成为中外合资银行，而外资所占比例也将呈不断升高之势，甚至不排除有一天，外资银行对部分股份制银行取得控股地位。 2.经营管理模式与国际接轨。目前，华夏银行已聘请毕马威会计师事务所对自身经营管理进行了全面诊断，并针对与国际一流银行存在的差距，拟引进设计一套完整的经营理念和管理体制，移植和嫁接国外成功的决策体系、风险控制体系、信息化建设体系和人力资源管理模式，以建立能充分适应完全开放的金融市场环境的经营管理体制。其他各行同样都把学习国际一流银行的模式和经验作为尽快缩小与外资银行差距的必由之路。 3.实施“引进来、送出去”的国际化人才工程。如聘请国际知名的银行专家担任独立董事、高级管理和技术人员，引进有国外金融从业经验的优秀海外留学人员；将员工选派国外学习深造，以及接受国际金融组织和国际化大银行的技术援助和项目辅导等。 4.在国外设立分支机构。要想实现国际化，就必须敢于主动进入国际市场。从长远目标看，股份制银行的发展方向无疑会是全球化银行，通过开拓国内、国外两个市场，扩展盈利空间，做到两条腿走路。但是，从近中期看，还会继续把主战场放在国内，积极应对日趋激烈的国内竞争。因为股份制银行在国外知名度低，实力弱，国际竞争的经验不足，竞争力不强。所以，在走出国门时应采取谨慎的政策。并且，短期内的主要目的不是盈利，而是以此为窗口，了解国际同业的最新发展趋势，以利于国内参考，并积累海外发展的经验。目前，股份制银行都在积极创造条件，准备在国外特别是欧美设立办事处和分行，打开通往世界的“窗口”，而登陆香港则无疑是个必经的“桥头堡”，中信、光大、招商均在香港设立了分支机构，以此作为海外发
商业银行的功能与地位
商业银行的功能与地位 1、商业银行的功能 （1）信用中介： 通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门，实现资金的融通：具体作用有： ?把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金； ?将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资 本总量，加速经济增长； ?将短期货币资本转化为长期货币资本 （2）支付中介 通过存款在账户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人 支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。 （3）信用创造： 在信用中介和支付中介功能的基础上产生的。是指能够通过利用吸收的存款，发放贷款而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量。（创造派生存款） （4）金融服务
随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。（5）调节经济： 调节社会各部门的资金余缺，实现调节经济结构、投资与消费的比例关系、引导资金流向，实现产业结构调整，并可调整国际收支状况。 2、商业银行在国民经济中的地位 ?商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 ?商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 ?商业银行已成为社会经济活动的信息中心 ?商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 ?商业银行成了社会资本运动的中心 （此文档部分内容来源于网络，如有侵权请告知删除，文档可自行编辑修改内容， 供参考，感谢您的支持）
的银行性质分类
银行的分类 我国银行分为中央银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、地方性商业银行等几大类。 1、中央银行 中央银行是国家中居主导地位的金融中心结构，负责制定并执行国家货币信用政策，干预和调控国家经济发展，中央银行独具货币发行权，实行金融监管，不对个人和企业办理银行业务。我国的中央银行仅有一家，即中国人民银行。 2、政策性银行 政策性银行是由政府创立，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定业务领域开展直接或间接的金融业务，非盈利目的专业性金融机构，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理的工具。包括：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。国家开发银行是全球最大的开发性金融机构，中国最大的对外投融资合作银行、中国长期信贷银行和债券银行（2015年3月从政策性银行剥离，成为开发性金融机构） 3、国有商业银行 国有商业银行，是由国家（财政部、中央汇金公司）直接管控的大型商业银行。包括：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行（四大银行）、交通银行、中国邮政储蓄银行。 4、全国性质的股份制商业银行 股份制商业银行是相对国有商业银行公有制性质的,股份制商业银行属于股份制,有许多投资资金在里面，换句话说，就是非国有资本参股银行。包括：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行（十二大股份制商业银行） 5、城市商业银行 城市商业银行是中国银行业的特殊群体，前身是20世纪80年代设立的城市信用社，业务定位为中小企业提供金融支持，为地方经济搭桥铺路。严格来说，城市商业银行属于商业银行的一种，我国共有144 家城市商业银行。包括：北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行等。 6、农村信用社 农村信用合作社是由中国人民银行批准、社员入股组成的农村合作金融机构、主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。我国共有2265家农村信用社。 7、农村商业银行 农村商业银行，是由地方农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。我国共有212家农村商业银行和190家农村合作银行。 8、村镇银行 村镇银行是由中国银行业监督管理委员会批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的银行业金融机构，主要职责为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务我国共有635家村镇银行。
商业银行的作用以及职能
商业银行的性质是指是以经营工商业存、放款为主要业务，并以利润为主要经营目标的企业法人(金融企业法人)。因为这类银行依靠吸收活期存款作为发放货款的基本资金来源，这种短期资金来源只适应经营短期的商业性放款业务，故称“商业银行”。在这里我们简单的介绍一下商业银行和中央银行最主要的区别是什么？由于两者的性质不同，中央银行是国家机关，是政府的组成部分；商业银行是企业法人，是金融机构，是以利润为主要经营目标的。前者不以赢利为主要目的，而后者则以吸收活期存款，创造利润为主要目的，这是商业银行最明显的特征，所以人们又称其为存款货币银行。商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能包括信用中介职能，支付中介职能，信用创造功能和金融服务职能。以下是四个基本职能的简介：（１）信用中介职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门；商业银行是作为货币资本的贷出者与惜入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 （２）支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营
业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 （３）信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要部分，因此：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用创造功能。 （４）金融服务职能。 随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人
商业银行的特点和职能
商业银行的特点和职能？ 商业银行的特征如下：(1)商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。 (2)商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通;而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品…一货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。 (3)商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务(门市服务)和“批发业务”，(大额信贷业务)，为客户提供所有的金融服务。而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远;商业银行在业务经营上具有优势。 商业银行的职能 商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能： (1)信用中介职能。 信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通、并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中，获取利益收入，形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通，并不改变货币资本的所有权，改变的只是货币资本的使用权。 (2)支付中介职能。 商业银行除了作为信用中介，融通货币资本以外，还执行着货币经营业的职能。通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。 (3)信用创造功能。 商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上，产生了信用创造职能。商业银行是能够吸收各种存款的银行，和用其所吸收的各种存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的基础上，就增加了商业银行的资金来源，最后在整个银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款，长期以来，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款帐户的机构，在此基础上产生了转帐和支票流通，商业银行。以通过自己的信贷活动创造和收缩活期存款，而活期存款是构成贷市供给量的主要剖;分，因玫：商业银行就可以把自己的负债作为货币来流通，具有了信用仓1造功能。 (4)金融服务职能。 随着经济的发展，工商企业的业务经营环境日益复杂化，银行间的业务竞争也日益剧烈化，银行由于联系面广，信息比较灵通，特别是电子计算机在银行业务中的l一泛应用，使其具备了为客户提供信息服务的条件，咨询服务，对企业“决策支援”等服务应运而生，工商企业生产和流通专业化的发展，又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理，如发放工资，代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易，发展为