互联网金融征信发展研究

１我国当前互联网金融征信市场状况发展

１．１我国金融互联网征信不太成

互联网金融的迅速发展为互联网征信的诞生提供了契机。就目前而言，因为我国正处于互联网金融征信建立的起步阶段，在这一阶段中不论是社会信任、法制基础，还是风险评估机制的建立等各方面都存在着急需解决的问题。再加上，企业在经营过程中无法掌握电商小额贷款机构等新型贷款平台的数据信息，导致企业职能依靠传统信贷结构获取相关的信用数据信息。所以，必须制定完善的基础制度，才能确保我国互联网征信体系建设目标的顺利实现。

１．２我国金融互联网征信活动日益频繁

我国互联网金融的迅速发展以及互联网征信体系建设的日趋完善，为互联网征信活动的开展提供了强有力的支持。随着我国各个企业对互联网征信需求的持续增加，征信产品也呈现出日益多样化的发展趋势。就目前而言，我国互联网金融征信活动的类型主要有以下两种：首先，以阿里巴巴为代表的电子商务平建立的征信机构。这一类型的征信机构主要是将采集、整理企业或者个人网上交易数据的方式，提供给商业银行，然后由商业银行进行数据信息的分析，并以此为基础完成针对课程的风险评估，为最终信贷审批工作的进行提供准确性的数据信息。其次，以宜信等为主的大型Ｐ２Ｐ网络借贷平台建立的征信机构。我国Ｐ２Ｐ网络借贷平台发展的过程中，各个网络借贷平台也通过建立客户信用体系的方式，为平台自身相关业务的开展提供全方位的支

持。

２互联网征信体系发展的相关建议分析

２．１法律法规的不断正规化和全面化

相关部门必须建立完善的征信立法才能确保以互联网金融为基础的征信行业的长期可持续发展。虽然最大限度的满足了我国当前征信法律法规制定和实施的要求，确保了互联网征信体系的健康有序发展。然而，由于现阶段我国的互联网征信体系在建设与发展的过程中仍然存在着法律法规不健全的问题，而这些问题显然已经成为影响互联网征信发展的主要因素。为了彻底改变这一现状，相关部门必须从以下几方面着手：首先，相关部门必须制定切实可行的《个人信息保护法》，同时明确个人信息的范畴。比如，用户浏览网页的痕迹等。只有在确保个人用户隐私信息得到有效的保护，才能从根本上降低盗窃或者侵害个人信用信息现象发生的几率。其次，企业必须严格的按照《征信业管理条例》的固定以及管理要求，开展互联网征信活动，同时进一步加强大数据征信信息采集与使用监管的力度，为大数据征信数据信息的采集提供强有力的支持。最后，在相关法律法规的指导性，加强失信者失信惩罚的力度，如果出现严重失信行为的则应该追究其相应的法律责任。

２．２利用大数据提升用户行为质量

虽然利用大数据采集到的大量的用户数据，为互联网征信和信用评级体系的建设提供了真实可靠的信息。但是，由于大数据征信数据信息在实际应用时也存在着各种弊端。因此，企业所掌握的用户行为数据

的真实性受到了业界的广泛质疑。为了彻底解决这一问题，企业或者相关管理部门应该在进一步加强大数据征信数据建设力度的同时，制定相应的措施加大针对互联网征信检查的力度，及时的进行信用评估模型的完善、检验以及修正，才能在确保用户征信数据信息的完整性与真实性的同时，达到提升用户行为数据采集质量的目的。

２．３信用信息标准的统一制定

经过深入的调查研究发现，信用信息标准缺失以及金融机构管理办法与操作流程不统一，是当前我国互联网征信体系建设过程中普遍存在的问题。这些问题的出现不仅对我国互联网信用信息标准建设的顺利进行产生了严重的影响，同时也对我国各个行业之间的信用信息交流与共享造成了严重的影响。这也进一步说明了制定统一的互联网征信信用信息标准对于互联网征信体系建设的重要性。也就是说，相关部门必须在制定统一信息员信息标准的基础上，建立完善的信息采集与分类标准制度，进行用户行为数据信息的深度筛选处理和加工，才能向用户提供满足用户需求的征信产品，为互联网征信的长期可持续发展提供强有力的支持。

２．４加强信用信息监管，确保信用信息的安全

随着“互联网＋”时代的迅速来临，大数据在网络征信与信用平台体系建设中的推广和应用，不仅为海量数据信息的筛选、处理、分析提供了便利，同时也在掌握准确客户信息的基础上，促进了征信体系建设效率的提升，实现了有效降低企业征信成本的目的。然而，由于我国当前的信用信息标准尚处于成绩阶段，所以增加了我国大数据背景下

征信业务活动创新的安全风险。为了彻底解决这一问题，相关部门必须在进一步加强企业信用信息监管力度的同时，为信用信息的安全提供全面的保障。如果只是通过制定互联网征信监管措施的方式为互联网征信体系的建设提供安全保障的话，显然无法满足互联网征信体系建设所提出的安全性要求。所以，相关部门应该采取积极有效的措施加大互联网金融监管与互联网征信数据库建设的力度，通过强化信用信息安全管理的方式，构建多渠道的个人信息保护机制，才能在游戏防范信用风险发生的同时，为互联网征信数据的安全提供全面的保障。２．５发展第三方专业互联网金融征信机构

当前的以互联网金融平台授信为主的中小微企业与个人征信管理体系，是一种针对网贷平台风控需求的定制风控模式。比如，XX资信有限公司的互联网金融征信（ＮＦＣＳ）。主要是通过收集Ｐ２Ｐ平台借贷两端客户个人基本信息的方式，帮助Ｐ２Ｐ平台机构全面的掌握和了解授信对象的信息，以达到有效规避信用风险的目的。由于这系统在建设的过程中实现了网贷企业之间信息的相互共享，冲破了传统金融行业与互联网金融之间的信息壁垒，为我国银行征信系统的进一步完善提供了支持。

２．６扩展征信系统范围

如果将互联网金融机构所服务对象的信用信息录入至国家信用信息基础数据中的话，那么对于中国人民银行征信系统覆盖范围的扩大有着极为重要的意义。经过深入的调查研究发现，中国人民银行征信系统所录入的个人征信记录主要是以已经发生过的银行借贷记录的自