教你如何做理财达人——保险理财

保险理财

保险入门基本知识

随着社会经济的发展，保险已经逐渐成为人们身边不可以缺少的产品。但人们对保险的理解还普遍处于较低的阶段。保险基本知识的缺乏，不仅使消费者不懂得选择恰当的保险产品满足自身的风险需要，还导致社会上出现大量的保险纠纷。

保险(insurance)(仅指商业保险)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。

从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：

(1)保险人与被保险人的商品交换关系；

(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。

从经济角度来看，

保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

从法律意义上说，

保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。

由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。

保险的特征

1、互助性。通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数受到损失的被保险人提供补偿或给付得以体现；

2、契约性。从法律的角度看，保险是一种契约行为；

3、经济性。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动；

4、商品性。保险体现了一种等价交换的经济关系；

5、科学性。保险是一种科学处理风险的有效措施。

保险的要素

1、可保风险的存在；

2、大量同质风险的集合与分散；

3、保险费率的厘定；

4、保险准备金的建立；

5、保险合同的订立。基本概念向保险人支付费用的人被称为“投保人”。

保险在微观经济中的作用

1、有利于受灾企业及时地恢复生产。

2、有利于企业加强经济核算。

3、有利于企业加强危险管理。

4、有利于安定人民生活。

5、有利于民事赔偿责任的履行。

保险在宏观经济中的作用

1、保障社会再生产的正常进行。

2、推动商品的流通和消费。

3、推动科学技术向现实生产力转化。

4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。

5、增加外汇收入，增强国际支付能力。

6、动员国际范围内的保险基金。

保险投资和银行储蓄的区别

随着人们收入的增加，理财意识越来越深入人心，保险最重要的功能是在未来风险出现时对损失的一种经济补偿，我们不应简单地将保险的收益率与其他投资理财产品相对比，并据此考虑保险投资合不合算。保险投资更多的是个人理财中的一种财务风险管理，使风险得到分散，避免个人或家庭因为意外损害受到更大的伤害。试想一下，没有对各种意外事故造成损害的保障，万一发生了疾病或者意外事故，身体受到伤害，将导致家庭财务收入的减少或中断以及生活水平的急速下降，何谈美好生活﹖何谈投资理财﹖保险是种种投资方式中风险性最低、最能体现“雪中送炭”效果的理财工具。

保险与传统的银行储蓄的区别有：

１、受益情况不同：您买保险得到的不仅是您自己的钱，还包括别人所交保费的分摊，而您把钱存到银行，只能得到本钱和利息；

２、行为方式不同。买保险是同舟共济，是个人力量与他人力量的结合，而银行存款纯属个人行为，有了风险只能依靠自身力量来解决：

３、资金的处置权不同。您的钱买了保险，就不可能象把钱存到银行里那样，可以自由使用。假设您每年交１０００元的保费，可以获得１０万元的终身保障，那么从交第一次１０００元开始，就意味着您拥有了１０万元的权益，而如果您每年存款１０００元，不计利息的话，您要等到１００年才可以积累１０万元的财富。

现今，保险计划已被视为一种长远理财工具。保险计划除了能为客户提供保障外，还具有储蓄功能，协助客户累积一笔金额，为未来生活早作安排。

并不是所有保险计划均具储蓄功能的。那些能提供储蓄兼保障功能的寿险计划，称之为“储蓄寿险”。储蓄寿险的投保人在计划期满时，可领取一笔既定金额；或是在保险期限内，也可凭保单借贷一定的款项作突发开支。现时国内保险公司提供的储蓄终身寿险、养老保险、退休金保险皆属此类险种。

就储蓄功能而言，储蓄寿险与银行储蓄在某种程度上非常相似，同是将款项积累至某个年期后提取，但事实上，不应将两者混为一谈，因为基本差别不少。

储蓄寿险将保障及储蓄融为一体，是一种双功能的理财工具。银行储蓄则纯粹提供储蓄作用。

“储蓄寿险”属有计划储蓄。当保险合约生效后，投保人便要根据合约的规定定期交保险费，以维持保单的有效性，国外一般以逐年，半个月或逐月付款，直至保单期满为止。

银行客户可随时运用储蓄户口的资金，在时间及数目上并没任何限制。而储蓄寿险客户只可根据保险合约列明的条款按时领取红利或于退保时得回现金价值，再或是在寿险期满时支取全数保额。

银行定期存款以固定保证利率计算。而寿险红利并非保证利润，红利率是根据寿险公司每年的投资表现而定，并无固定数额。寿险客户亦可以选择不在每年提取红利，将其积存于寿险公司内赚取更多利息。

现金价值是寿险公司根据投保计划的储蓄内容及投保年期而计算的。每份保险合约均附有现金价值表，清楚列明每年累积的现金价值，这数额是保证发给投保人的。通常在投保初期的数年，累积现金价值极小，之后按着投保年期愈长，累积金额增幅愈大。一般情况下，在寿险计划期满时，单以现金价值计算，已是高于多年来支付的保费总额，再加上积存红利收益，可算是一项回报理想，风险极低的长期储蓄计划。

适当投保的好处

买保险主要是为了规避风险，即花少量的保险费，避免大的经济损失。买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。保险公司集中大量风险之后，运用概率论和大数法则等数学方法，去预测风险概率、保险损失概率。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，化偶然为必然，化不定为固定，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。

转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。自然灾害、意外事故造成的经济损失一般都是巨大的，是受灾个人无法应付和承受的。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。保险费是生活成本，实际上是在全体消费者之间均摊损失。这种均摊损失的方法只是把损失平均化，但并没有减少损失。因为，从全社会的角度来考察，“平均化的损失仍然是损失”，保险费的支出会从商品价格中得到补偿，所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。

总起来说，适当投保的好处有：

1.个人财务安全的保护神

你的生活为什么舒适幸福？根本原因在于您的收入足以支付一切的开销，一旦您的收入突然终止，家人的生活水准将会急速下滑，甚至论到贫寒的境遇。要保障家庭经济的安全，最简单、最快捷、最便宜的方法就是购买人寿保险。

2.丰厚的投资回报和安全性

普通的投资，是投入100元赚取1元的买卖，而保险却是投入1元赚取100元的投资。普通的投资遵循“高收益、高风险”的规律，而人寿保险投资却非常的安全。国家对保险公司严格的监管和对保险资金运用严格的监控，把投资的风险降到很低。特别是中国人寿保险公司，是国内唯一一家国有独资寿险公司，在这里投资，可以说风险为零。（《保险法》规定：人寿保险公司不容许解散，当一家保险公司因经营不善破产时，它所持的保单必须转给其它保险公司或者由国家指定的金融机构接管）

3.节税和保全财产

人寿保险金免交所得税和遗产税，在制定遗产计划时，如果没有人寿保险的参与，想要保全事业和财产几乎是不可能的。

4.保单不被冻结且不受债务人索债

当企业破产时，股票、债卷、存款等都会被冻结，唯有人寿保单不被冻结。另外债权人也无权要求受益人以保险收益来偿还债务。这也是人寿保险投资与其它投资大不相同的地方。

5.体现自身价值，显示经济实力

您买了多少保险，您的身价就是多少，身价越高，表明您的经济实力就越强。有位购买了高额保单的老板说：“当你同别人做生意时，告诉他你买了多少人寿保险，显示你的经济

实力，很有说服力。”

6.提高信用

银行给企业贷款时，要求企业必须上财产保险，同理，对于购买了人寿保险的企业者，他的信用以及企业的信用都会大幅提高。

7.建立一项应急储备金

人寿保险的保险费，具有现金价值，表面上是交给了保险公司，实质上是“储蓄”在保险公司里，您随时可以动用，这笔资金，积少成多，当您遭遇经济困难时，可以动用这笔资金，以渡困境。

8.以金钱买时间

成功=资本×能力×时间。具备了一定的资本和能力，再给以充足的时间，事业成功便指日可待。但有了资本和能力后，谁也不清楚自己有多少时间。怎么办？买人寿保险。即使你没有时间，它也能确保您能够在经济上成功。

9.保障生命价值

生命价值=您的年收入×工作的时间。一个30岁的人，他挣钱到60岁，这30年他有生命价值。可60岁他退休后，他没了工作时间，不在为社会创造价值，就没了生命价值。特别是2010年后，国家要取消退休金制度，他会连收入都没有。怎么办？买人寿保险。他会买到退休后的生命价值，更会买到退休后的收入。

以上仅从金融和财务角度对人寿保险的好处作出一点总结，实际上人寿保险的好处有很多，比如：抵押贷款、易于变现物等等。总之，人寿保险是急用的现金，它有三大任务：收入的保障，财产的保障，生命价值的保障。一到需要的时候，它的价值就会自动升到最高点。

保险投资的风险提示

随着经济改革的深入和思想观念的更新，各种保险迅速进入到寻常百姓的工作生活之中，悄悄地发挥着助人护物的功能，其不容忽视的经济保障作用正在为越来越多的人们所接受。在诸多的保险险种中，应该说投资分红类保险最受青睐。

投资型保险，是客户的保单利益与保险公司的资金运用直接挂钩的保险险种，通常由分红险、万能保险以及投资连结保险三类组成。但分红险相对于万能和分红投资的功能并不明显，且透明度相当低。所以，有的分类只将万能保险以及投资连结保险视作投资型保险。

投资型保险除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能, 其收益由保户完全享有,当然投资的风险也要由保户自己承担。百姓在选择这类险种时,一定要从自己的实际需求出发,慎之又慎。

分红险保险

分红保险的收益是由保险公司和客户共同分享，因此投资风险也由二者共同承担。由于分红收益率依赖于保险公司的投资经营能力，造成了前期销售时客户的预期收益率与现在的实际回报相差甚远，其投资类险的概念不太被消费者认同，更多的购买者还是看重其保障储蓄功能多于投资功能。

专家建议：分红保险重在保障储蓄，相对于其他投资险来说，分红险的灵活性比较差。对于收入不稳定，希望做短期投资，但又不愿意承担风险的人，比较适合。

投连险

因为投连主要投资渠道为股票与基金，投资收益率受到股市的影响。数据显示新投连的进取和平衡型投资账户出现九成以上的大面积亏损。目前市场上销售的投资连接险一般设有3个左右可选的投资账户：基金投资账户、债券投资账户和稳健增长账户，其提供的风险保

障主要是身故或者全残保障。客户所缴保费中的很小一部分用来提供风险保障，其余的保费在扣除各种管理费用后，可以自由分配到不同的投资账户中，而且客户可以随时改变投资组合，在各个账户之间自由转移账户金额。

专家建议：投资者在选择投连险时，要了解投资账户和投资收益之间的关系，根据自己的风险承受能力选择适合自己风格的账户。如果有足够闲置资金，在未来5－20年内不急于可以购买投连险长期投资。

万能险

万能险的特点是保户所持保单设定了保证最低收益率、可变动的灵活性,应属于缴费灵活的分红保险。万能险投保灵活，一般寿险公司都对保户的投资收益率有 1.75％-2.5％的保底承诺。虽然万能险的初始费用较高，但是作为一项长期投资理财险种，从长期来看费用远远低于直接投资股票基金，且风险相对较低。投保人可调整保额、保费及缴费期，并且可以方便的从投资账户中提取资金，达到保障和投资双重功能。

专家建议：万能险的年收益并非所交全部保费的收益，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资账户资金的收益。因为保险公司扣除手续费的比例相对较高，只有投资年限至少在10年以上才能体现出其优良投资品种的价值。因此万能寿险比较适合中青年人进行长期投资，不适合50岁以上的老人。

有些客户喜欢直接拿收益率对不同险种进行简单比较,这种选择方法并不科学。因为每个产品的预期收益、风险和保单条款都是不同的。不同的保险产品其投资策略也不相同, 对于没有最低回报的品种,保险资金将会安排较大比例的固定收益投资产品,如债务和存款,这必然会影响到资金的收益性和灵活性。不承诺投资收益的保险,在投资策略上具有更大灵活性,一般也具有更大的收益空间,但同时也存在较高风险。

一般来说,选择险种应该从客户自身的消费偏好出发,而不是对不同的品种进行简单的优劣比较。不同险种的设计完全是针对市场的需求、客户的风险偏好和承受能力而定的。如果你收入低且不愿冒风险,最好购买传统型固定回报险种；如果你的收入较高,想取得较高收益并且愿冒一定风险,那你就应该选择投资连接产品；你既想得到一定收益而又不愿冒过大的风险,分红类产品、万能寿险对你比较合适。理性选择适合自己的险种固然重要,但选择一个稳健经营、整体投资实力强的保险公司更为重要。保户应该把投资类保险看作是一种长期的保障和长期的投资,只有通过较长时间的增值期,才能真正认识一个保险公司的投资能力,也才能真正认识这种投资形式的价值。

购买保险的原则

如今人们已认识到保险投资的重要性，认为自己买了保险在某种意义上说也就相当于获得了未来的保障。但据调查，有很大一部分人买了保险却不能发挥应有的作用。其实买保险也有买保险的诀窍，必须牢记八大原则。

原则之一：不可草率购买保险。

现在社会上一些不法人员借推销保险的名义诈骗顾客钱财的事时有发生，所以从上门推销保险的保险员手里购买保险时必须识别其身份的真假。按有关规定，保险公司保险营销员必须持证上岗，且必须有《保险代理人资格证书》和保险公司颁发的工作证，所以要想验明其身份，就去看其有没有这些证件。

原则之二：必须了解保险公司。对于投保人来说，买保险是一项长期的投资。因此，在选择保险公司时，投保人必须了解公司的基本情况，如注册资金、业务开展情况、理赔情况等等，做到心中有底。