浙商银行五年战略规划咨询项目第二阶段报告汇总(演示版)

浙商银行五年战略规划咨询项目第二阶段报告汇总（演

示版）

正略钧策浙商银行五年战略规划咨询项目

第二阶段报告汇总（演示版）

26>005年9月15日

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总目录

I、战略定位与市场定位报告

II、地域市场定位与分支机构设立指导方案

III、核心业务发展规划

战略定位

市场定位

浙商银行的愿景

逐步发展成为经营有方、富有特色、业绩优良

具有一定国际影响的国内一流商业银行

“国内一流”的必要前提是：达到适度的规模、占有一定的市场份额

资料来源：正略钧策《中国银行业发展趋势报告》

银行业总体规模预测

单位：万亿

到2020年，浙商银行的规模要达到1万亿以上；

到2020年，浙商银行的市场份额占到中国银行总体规模的1%左右；

浙商银行

假设以2004年为基数，银行业总体年复合增长率为13%，到2020年总体规模达到187万亿

假设以2005年为基数（200亿），浙商银行的年复合增长率为30%，总体规模达到1万亿

“经营有方”的核心要素是：理念、管理、企业文化

持久的创新理念

先进的经营理念

以“浙商”精神为核心的企业文化

高度的凝聚力、团队精神

完善的公司治理结构

科学的管理

“富有特色”的根本在于鲜明的客户定位与特色服务特色重于齐全

不一味追求产品线的齐全；

在自己的优势业务上要做出很强的特色；

富有特色

细分重于广泛

为特定的目标客户群体提供优质、高附加值的服务；做强重于做大

不盲目扩张，选择合理的发展速度；

强调盈利能力与核心能力培育；

区域重于全面

在浙江省内注重区域经济中心；

战略重点依次扩大到长三角、环渤海、珠三角经济区；“富有特色”实现的途径在于高质量、差异化、专业化高质量

以优质服务锁定优质客户；

将服务观念渗透到各个环节；

服务领域的延伸；

差异化

根据客户需求提供个性化解决方案；

独特的经营特色、产品特色、服务特色；

专业化

培育银行服务的核心功能；

将低附加值的、标准化的银行业务外包；

“富有特色”的保障在于创新

将信息技术创新贯穿于客户管理、风险管理与综合管理过程中；

利用信息技术后发优势，大力发展银行卡、网上支付，反制对手的传统网点渠道；

不断规范、完善公司治理结构；

管理制度、内控制度创新；

人才培养与激励机制协调统一；

以客户为中心、个性化和高附加值业务的创新；

加强战略合作联盟，提高产品创新广度；

制度创新

富有特色

产品创新

技术创新

“业绩优良”的最直接体现是盈利能力出众、资产质量优良

风险可控条件下的高效益是一流银行的根本标志

盈利能力

资产质量

净资产收益率达到15%以上，达到目前全国性股份制商业银行的最好水平；

收入结构优化，零售业务和中间业务收入占比超过行业平均，向国际标准靠拢；

资本充足率保持在10%以上；

不良贷款率保持同行最先进水平；

资产、负债等保持合理的结构；

正略钧策建议的浙商银行的使命

让每个客户从我们的金融服务中得到更多价值

浙商银行使命

“更多价值”意味着：更低的成本、更多的便利、更好的服务

降低融资成本，增加资金收益

根据企业客户的融资需求，提供综合的金融服务，帮助其降低成本；

为个人客户提供最大的资金收益；

提供最好的过程服务

提供最大融资便利

建设顺畅的服务链，让服务更加贴近市场和客户；

通过创新，为企业客户提供灵活、快捷的融资渠道；

为个人客户提供资金运用的便利；

浙商银行的价值观

永远保持诚信

自强、创业精神

尊重和鼓励创新

以开放的态度学习、借鉴

对工作充满热情，追求卓越

战略定位

市场定位

浙商银行的客户定位是“诚信、负责、有价值”的客户，包括企业和个人诚信

负责的企业客户提供了良好的合作基础

利润最终来自有价值的客户

有价值

负责

选择企业客户的基本标准是诚信与否

浙商银行的个人客户又分为：理财型客户和创业型客户

理财型客户

创业型客户

客户构成

对理财服务立场

服务延伸

白领人群

富裕人群

个体工商户

微小企业主

多数属于资金需求方

理财需求不强

融资业务组合

资金调拨、交易

属于资金溢出方

理财需求强烈

综合金融服务

家庭资产管理服务

总目录

I、战略定位与市场定位报告

II、地域市场定位与分支机构设立指导方案

III、核心业务发展规划

浙商银行的地域市场定位

浙商银行的分支机构设立指导方案

作为初创期的全国性股份制商业银行，浙商银行在选择地域市场时需要着重

考虑该区域的市场容量和增长潜力，同时还需要考虑该区域对全国整体布局的意义

2004年存款规模（千亿元）

2001－2004年年均存款增速

全国存款的总体年均增速水平

2004年全国各省的平均水平

浙江

北京

江苏

上海

广东

部分省市的银行市场容量和增长潜力

数据来源：正略钧策数据库

这些区域均是市场容量极大、极具增长潜力的区域，同时它们分别位处长三角、珠三角和环渤海的核心区域。

山东

安徽

天津

贵州

西藏

浙江省内的地域市场分为三个梯队，浙商银行需要从市场深度上把握好第一梯队（杭州、宁波和温州），同时不要忽略对第二梯队的较重要城市进行市场广

度上的扩张

2005年各城市的存款余额分布

2005年各城市的贷款余额分布

杭州、宁波与温州位居浙江银行市场的第一梯队，是浙江银行市场的三极，且杭州所占份额为整体市场容量1/3略强；

绍兴、金华、嘉兴、台州则是浙江银行市场的第二梯队城市，占据的市场份额较少，且各自的差异也较小；

湖州、衢州、丽水和舟山则是浙江银行市场的第三梯队城市，占据的市场份额很少，各自的差异也较小。

对于浙商银行而言，抢占第一梯队的杭州、宁波和温州是非常必要的；由于第二梯队内部各自的市场总量和增幅的差异不大，因此在设置分支机构时主要考虑机会成本因素。其中绍兴地区由于距离总行较近、且传统的纺织产业所占比重较大，因此不予考虑。

目前在浙江的股份制商业银行的网点布局上也正体现出此特征。各家股份制商业银行将在浙江总数近1/3甚至是1/2的分支机构设在杭州进行市场渗透，在此基础上再对宁波和温州进行市场渗透，并在第二梯队进行广度上的拓展。

数据来源：《浙江省金融统计指标一览》

单位：亿元

对于第二梯队的较重要城市，需要结合省内外地域市场的开发情况权衡进入时机和方式。如要尝试进入这些地域，那么需要优先考虑金华，然后根据业务需要以及自身的资本实力可以再考虑嘉兴和台州

金华地区（义乌）是浙江重要的小商品集散地，在现有第二梯队的银行信贷市场上其处于第二的位置，其与总行的距离较近，但是不象第二梯队的其他城市一样夹在两个分行或总行与分行之间，属于浙商银行省内业务覆盖范围上的“孤岛”，因此应优先考虑金华地区的银行市场。

嘉兴地区靠近上海以及苏南地区，进入嘉兴地区可以与苏南和上海的银行市场相互呼应和配合。

台州虽然夹在宁波分行和温州分行之间，但是距离这两地的车程较远。同时其距离总行也很远。而且台州的小企业数量众多。如果需要加大对台州的业务力度，那么开设分支机构会更为有利。

宁波分行已在营业

温州分行准备开业

总行和萧山支行已在营业，余杭支行和小企业支行正在筹建

在进入第一梯队的温州、第二梯队的金华和台州之后，还需要重点开发这些地域的小业主和个体工商户的零售业务市场

资产

产值

服务

温州、金华和台州均具有如下的特征：在规模以上的工业企业中，其内资企业的工业产值均低于3500万元。整体的企业规模更小。例如台州市2004年部分行业的企业平均工业产值：汽摩及配件 1121万元；医药化工 716万元；模具塑料 353万元；缝制设备 492万元；阀门水泵 3100万元；工艺礼品 325万元；食品饮料 338万元；鞋帽服装 208万元。

同时，这三个城市的所有工业企业的人均年资产余额均低于17万元。在这三个城市中有着大量的小型企业和微型企业，创业者和个体工商户众多。

小业主和个体工商户对银行的需求是一种零售银行服务，他们对网点服务的便捷性要求很高。同时，浙商银行对小业主和个体工商户所提供的服务在流程上只需要简便、快捷即可，不需要象对企业客户那样耗费过多的成本。

上海、北京、广东和江苏如同浙江一样，其金融信贷总量和增速在中国也位居前列，具有极大的银行市场发展空间和增长潜力

2004年存款规模比较

2004年贷款规模比较

2001－2004年均存款增速比较

2001－2004年年均贷款增速比较

在进军省外市场时，浙商银行需要优先考虑进入上海和北京这两个全国性中心城市

201>.64%

15.82%

浙江

北京

上海

13.70%

15.45%

6.30%

贷款增速

7.29%

存款增速

数据来源：正略钧策数据库。上述数据均为2004年数据。

在省外银行市场中，上海和北京是两个特殊的城市。它们各自的市场总量均与浙江全省的总量相当。从市场总量的意义而言，在这两个城市各自开设的分行均至少相当于浙商银行在浙江开设的总行。

上海和北京的存贷款总规模及增长潜力

除了市场规模的意义之外，上海和北京更大的意义是，作为全国性的中心城市、甚至是国际性的都市，浙商银行在那里开设分行能够起到巨大的窗口作用，而且是针对全国甚至是全球的窗口作用。

2004年北京根据宏观调控要求，金融机构严格控制信贷规模，因此存贷款增速均较低。

在进入上海和北京之后，浙商银行可以重点考虑进入广州，它是珠三角的经济和金融中心

广州在广东金融机构存款中的份额和比例

广州在广东国内生产总值中的份额和比例

注：上述两图绝对数字的单位为亿元。上述数据中存款和国内生产总值数据均为2004年数据。

另外，广州的银行市场总量约为浙江的一半左右。与浙江省进行比较，2004年广州的金融机构存款约为浙江省的53.84%，金融机构贷款约为浙江的43.62%，另外广州2004年的国内生产总值相当于浙江省的36.61%，这些指标的数量都远远高于杭州。

数据来源：正略钧策数据库

浙商银行还可考虑进入江苏的部分城市，它们可以为浙商银行在长三角区域站稳根基提供巨大的市场容量和发展空间，使得浙商银行在长三角构成以上海为中心、浙江、江苏为两翼的布局

25.70%

22.66%

杭州

南京

无锡

苏州

宁波

29.68%

21.00%

19.40%

19.95%

23.82%

贷款增速

15.50%

18.23%

22.88%

存款增速

数据来源：正略钧策数据库。上述数据均为2004年数据或推算值。

注：苏州数据中对美元存贷款采用了调整后的人民币汇率8.11，存在低估情况。无锡数据中仅统计了人民币的存贷款规模，存在低估情况。增长速度苏州和无锡采用了02－03年的年平均增速×0.6予以替代（根据江苏的实际可采用此标准估算）。其他均为04年增速。

江苏部分城市的存贷款总规模及增长潜力

从市场容量分析，浙商银行在南京、苏州设立的分行应高于宁波分行的业务量。

苏州更为重要的意义是，股份制商业银行在此处的网点密度较小。这是急需在市场上做深的一个地域。

浙商银行的地域市场定位

浙商银行的分支机构设立指导方案

根据中国银行业的经验，规模的扩张是要以一定的分支机构数量作为支撑的股份制商业银行网点和资产规模的关系图

股份制商业银行网点和存款规模的关系图

注：上述两图统计了2003年股份制商业银行在全国范围内的网点数量、资产规模和存款规模。未统计交通银行以及浙商银行的数据。

数据来源：正略钧策数据库。

资产规模（亿元）

存款规模（亿元）

网点数量（个）

分支机构的设立需要考虑服务半径内所涵盖的地域特征以及目标客户群体，从而确定分支机构的类型、功能、部门设置、人员编制以及其他管理等问题综合型支行

零售型支行

原则上设在离总行或分行本部较远、经济发达的区域，如县（市）改设的区、经济开发区等。

原则上设在小企业（市场）集中的区域，或中高端个人客户聚集的区域。

主要服务对象为优质中小型公司和中高端个人，并合理确定其一定的业务区域范围。

以优质小企业和中高端个人为主要服务对象，并各有侧重和特色，

资料来源：《关于浙商银行分支机构设置和管理的指导意见（征求意见稿）》上述两类支行在部门设置、人员编制等方面均有所不同。

根据地域市场定位，从全国范围的角度而言，浙商银行可以考虑在下列地域开设相应的分支机构，具体分支机构的开设安排需要结合业务发展、自身的资本实力以及政策变化等因素权衡

浙商银行分支机构的布局考虑

浙商银行北京分行

浙商银行广州分行

浙商银行上海分行

浙商银行总行

浙商银行宁波分行

浙商银行温州分行

浙商银行在省内的其他分支机构

浙商银行总行、宁波分行已经开设，温州分行即将开业。

浙商银行在江苏的其他分支机构

目前浙商银行在杭州已经开设萧山支行，余杭支行和小企业支行也正在筹建之中。由于支行起着网点补充的作用，因此本图未予标识。浙商银行在各地应根据网点补充的需要而设立支行。

在地域市场定位中，已对在这些区域开设分支机构的重要程度和优先次序等做了分析。其中，在省外要优先考虑在上海和北京开设分支机构，其次重点考虑在广州开设分支机构。然后再考虑在江苏开设分支机构。

参照其他股份制商业银行在浙江的发展历史，浙商银行到2010年（即经营的第7年时）在浙江的支行总数应不少于20家

部分股份制商业银行在浙江的经营时间和支行数量

数据来源：正略钧策数据库。

经营时间（年）

支行数量（家）

浙商银行目前正式开业的支行只有萧山支行

参照其他股份制商业银行在杭州的发展状况，浙商银行在杭州的支行数量应不少于9家

10家股份制商业银行在杭州的分支行数量

支行数量（家）

这些股份制商业银行在杭州的分支行数量平均为13家。

这些股份制商业银行在杭州的支行数量的最低水平为9家

目前浙商银行在杭州设立了萧山支行，正在筹建余杭支行和小企业支行。

数据来源：正略钧策数据库。

参照其他股份制商业银行在宁波和温州的发展状况，浙商银行在宁波和温州的支行总数应不少于5家

9家股份制商业银行在温州的分支行数量

支行数量（家）

这些股份制商业银行在宁波和温州的支行总数平均为12家，接近在杭州的水平。

与杭州市场相异的是，各股份制银行在宁波和温州的支行总数参差不齐差异较大。

目前浙商银行已在宁波设立分行，在温州筹建分行（2005年10月开业）。从广度上已经覆盖到该区域，需要在市场深度上逐渐做深。

数据来源：正略钧策数据库。本图未统计民生银行的数据。

总目录

I、战略定位与市场定位报告

II、地域市场定位与分支机构设立指导方案

III、核心业务发展规划

公司业务发展策略

零售业务发展策略

附录：关于中间业务

浙商银行

浙商银行浙商银行浙商银行是经中国银监会批准设立的全国第十二家股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。注册资本52亿元，总行设在杭州。2004年8月18日浙商银行正式开业。浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。现有股东19家，注册资本52亿元，监管资本114亿元，其中18家是民营企业，民营资本占85.71%；最大的股东有三家。商行简介浙商银行以“一体两翼”（即以公司业务为主体，小企业银行和投资银行业务为两翼）为市场和业务定位，沿着“在学习中发展，在发展中创新，在创新中领先，在领先中逐步做强做大”的路径，分步推进，逐步实现资本、规模、特色、质量和效益的协调与快速发展，逐步成为经营有方、富有特色、业绩优良、具有一定国际影响的国内一流商业银行。截止2009年末，浙商银行总资产1519亿元（未经审计，下同），各项存款1212亿元，各项贷款874亿元，资本充足，资产质量上乘，经营效益良好。商行价值观创造价值，追求更好。商行精神负责、诚信、学习、专业、沟通、创新。

行名寓意重组后浙江商业银行的名称为“浙商银行”。“浙商”为目前正在形成的专用名词，意为“浙江商人”。取名“浙商银行”，有如下几层含义： ●浙商力量：浙商银行作为浙江商人投资兴办的银行，具有浙江商人良好的经营理念、经营作风和经营业绩。 ●浙江品牌：“浙商银行”名称一目了然地使人知道是浙江商人兴办的银行，有利于银行借助浙江经济和金融的良好形象，在全国发展业务。 ●承前启后：“浙商银行”既是“浙江商业银行”的简称，表示对历史的承接，又是新的名称，表示未来的变化和发展。标志寓意 ◆浙商银行标志以玉琮与算盘为基本元素设计而成，融合稳健与灵动、儒雅与严谨、明礼与诚信、雍容与节俭，彰显浙商银行传承深厚的历史文化，继往开来，求实创新的理念。 ◆标志图案呈向上腾跃的姿态，象征浙商银行锐意进取，奋发向上；主题图案的黄色代表吉祥与丰裕，背景图案的红色则蕴含激情与希望。 ◆图案中的方形，意为“方行天下，至于海表”，表示浙商银行将不断扩展，名扬誉驰；六条通道象征浙商银行六合通达、规范有序；方框中的“一”寓意浙商银行追求卓越，争创一流。标志设计元素玉琮 ● 古玉器名，被古人称为“六瑞”之一，方形，中有圆孔，意为天圆地方，是神权的象征，代表着地位与富有。 ● 《周礼》记载：“以苍璧礼天，黄琮礼地”。汉代起，历代王朝都制定以璧、琮礼天地的制度，一直延续到清代。 ● 玉琮既是一种器具，同时也是良渚文化的代表，具有重要的历史价值和巨大的艺术魅力。算盘 ●中国古人发明的一种计算工具，历史上是各大票号商号必备之物，有人称之为中国第五大发明。

论商业银行的发展新趋势(一)

论商业银行的发展新趋势(一) 随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后来自各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐，银行业整体上将呈现出以下几方面的发展趋势。一、产权的股份化银行业具有相对较高的风险性，同时要求有大量的自有资本金，这些特点决定了商业银行的产权结构一般应是多元化的，这也能为银行的经营管理提供合理有效的制度保证，尤其是提高效率的激励机制和防范风险的约束机制。因此体制改革问题可以说是国内银行，尤其是非股份制商业银行改革的关键性问题。 1、国有银行股份制改革目前国有银行进行股份制改革的必要性已经被大多数人所认识，但是关键在于改革方案的设计与选择，从而能够有效推进国有银行的股份制改革。对此主要有两种思路，一种是按地区或按业务分拆上市，另一种是整体改制上市。考虑到银行业的规模效应十分显著，四大国有商业银行均已形成了相当的规模，在国内金融市场上具有举足轻重的地位，且全球银行业的发展趋势也是合并，分拆将减弱国有银行在规模上的竞争优势；其次我国银行普遍存在区域发展不平衡的问题，若只将经营情况较好的分行分离出来上市，并不能解决根本问题，也不利于银行整体的长远发展。因此通过对这两种方案进行比较，整体改制上市的可行性较强，所需要的时间必然更长一些，而且必须先切实解决好一些基本问题，尤其是对长期积累的大量不良资产的处理。 2、发展民营股份制商业银行一个完备的金融体系是由少数较大的银行和大多数中小银行组成，银行的资本构成也具有多样性，目前我国的银行资本仍主要由国家投入，缺乏民间资本的参与。因此发展民营股份制银行成为金融界的热点之一。由于银行有较高的市场准入门槛，根据《中华人民共和国商业银行法》，设立新的商业银行，其注册资本最低为10亿元人民币，且银行对经营安全性的要求非常高，民营资本自行发起设立新的民营银行有一定的难度，也必须十分谨慎。目前发展民营股份制商业银行可以采取吸收民间资本入股现有的中小金融机构，特别是城市商业银行和农村信用社，人民银行正在鼓励各家城市商业银行进一步通过增资扩BR来优化资本结构，增强抵抗风险的能力；而进行农村信用社的股份制改革是解决中国农村金融问题的关键，由于农村信用社的情况复杂，其产权主体较为混乱，在具体操作上应首先对清理整顿后条件成熟的农村信用社进行股份制改造，吸收企业、城乡居民个人等的资本金，组建成股份制的农村商业银行。二、经营的集团化中国加入WTO以后，以“分业”为背景的国内银行业面临着以“混业”为背景的跨国金融集团的强有力的竞争，实行经营的集团化，即构建金融控股集团不失为一种现实选择。虽然目前金融控股公司在国内还没有明确的法律地位，但在现实生活中已经存在中信、光大、平安保险公司等金融企业金融机构直接控股其他金融企业的金融集团，国有银行通过在境外设立独资或合资的投资银行转变而来的金融控股集团，也有通过各种形式控股多类金融机构的工商企业集团，这说明金融控股集团已经成为我国金融业新的组成部分，它采取“集团混业，经营分业”的形式，以资本为纽带，控制商业银行、证券公司、保险公司、信托等金融机构，母公司一方面可以对各子公司进行资本调度，另一方面可以促进各子公司之间在业务、技术上的合作，从而实现规模经济、范围经济、协同经济以及风险分散等混业经营所带来的积极效应。三、资产的证券化

浙商银行

浙商银行编辑浙商银行，是经中国银监会批准设立的全国第十二家股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。注册资本100亿元，总行设在杭州。2004年8月18日浙商银行正式开业。浙商银行前身为“浙江商业银行”，是一家于1993年在宁波成立的中外合资银行，2004年6月30日，经中国银监会批准，重组、更名、迁址，改制为现在的浙商银行。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本270亿元，其中21家是民营企业，民营资本占85.71%；最大的股东有三家。公司名称浙商银行外文名称CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD 总部地点浙江省杭州市成立时间2004年8月18日经营范围金融机构公司性质股份制商业银行注册资金100亿元目录 1基本概述编辑浙商银行本数据来源于百度地图，最终结果以百度地图数据为准。 “浙商银行”是经中国银监会批准设立的全国性股份制商业银行，全称为“浙商银行股份有限公司”，英文全称为“CHINA ZHESHANG BANK CO., LTD.”，英文简称“CZB”。浙商银行于2004年8月18日正式开业，总行设在杭州，办公地点位于美丽的西子湖畔（杭州市庆春路288号）。现有股东22家，注册资本100亿元，监管资本270亿元。浙商银行按照“沿着浙商投资路径布局”的机构发展思路，已在北京、天津、上海、南京、苏州、济南、深圳、重庆、成都、西安、兰州、杭州、宁波、沈阳设立了14家一级分行，在无锡、嘉兴、湖州、衢州、丽水、温州、绍兴、义乌、台州、南通、德州、泰州设立了12家二级分行，在舟山设立了1家直属支行，一共90余家分支机构，全国性机构体系初步形成。同时重视发展网上银行业务弥补物理网点的不足，2011年成功投产了第三代网上银行和手机银行等电子银行业务系统，研发推广了电子银行汇票等新型电子银行结算产品，进一步增加了包括在线预约、第三方存管等在内的电子银行业务品种，持续提升服务品质，不断改善客户体验，全年电子银行渠道交易笔数已超过全部业务量的80%，先后荣获中国金融认证中心“2008年中国网上银行功能创新奖”、“2009年最佳网银安全奖”、“2010年中国网上银行最具发展潜力奖”、“2011年中国网上银行最佳客户服务奖”和网易“2010年度电子银行潜力奖”等奖项。浙商银行实行“统一法人，授权经营，集约化管理”的制度。全行统一文化理念，统一形象标识，统一规章制度，统一业务系统，统一服务标准，统一财会核算。[1] 风险管理上，建立了全面、统一的风险管理组织体系，信用风险以垂直管理为主，市场风险和流动性风险以集中管理为主，合规风险、操作风险以网状控制为主；实行风险监控官委派制度，风险监控官由总行委派，对总行负责，主管派驻分支行和部门的风险管理，行使授信

农商行科技三年发展战略规划

**农商行信息科技三年发展战略规划随着经济全球化的发展和各商业银行为加速向现代商业银行转型步伐的加快，银行业的竞争更趋激烈。**农村商业银行面临前所未有的机遇和挑战。要大力推进金融服务创新,要为农业和农村经济的发展提供强有力支撑,要迎头赶上现代化银行发展的潮流，必须提供强有力的科技保障。为进一步提升未来我行的整体竞争力，根据我行发展规划纲要，结合全省农信科技信息化发展的实际需要，编制本规划。、、**农商行未来三年信息化建设的指导思想、基本原则和主要目标（一）、指导思想。以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，全面贯彻落实科学发展观。以银监部门《商业银行信息科技风险管理指引》和省联社科技科技信息考核的要求为纲领，围绕发展农村经济、服务“三农”，准确定位我行服务县域经济，立足成为**人自己的银行的方向，充分利用现代信息技术促进和保障我行改革与发展，推动我行业务创新，建立现代化银行经营、服务、管理和监督的技术保障体系与决策支持体系，全面提升我行的核心竞争能力。（二）、基本原则 1、坚持持续发展原则。努力把握业务发展与科技建设之间的内在联系与互动规律，使信息化建设与我行改革发展相适应，充分利用信息技术推动我行业务创新和流程再造，从组织与制度

上保证业务和科技的协调发展。 2、坚持创新和推广相结合的原则。要深入实施IT治理战略，把加快新业务系统、新金融服务机具推广和增强自主创新能力作为信息化发展的战略基点，坚持开发与推广、引进、消化、吸收相结合，切实加强基础研究，重视原始性创新，不断提高自主创新能力。 3、坚持安全运营原则。以银监部门《商业银行科技信息风险管理指引》和省联社关于防范科技风险的要求为指导思想，要加大安全风险评估、科技信息内外部审计和监控指标体系建设力度，提高安全技术水平，提供安全、稳定的银行服务。、、、、主要目标 **农商行未来三年信息化建设的主要目标为：逐步完善现代信息科技体系，实现业务品种多元化、服务个性化、渠道网络化、经营管理信息化和金融监管现代化，建立满足我行发展需要的科学的制度体系及安全防护体系，经营管理水平、服务质量和业务创新能力、竞争能力得到全面，在全省科技工作考核中名次明显提高。二、**农商行信息化建设的方向和重点 (一)、加强科技治理，提高信息化管理水平。 1、对科技信息组织、科技人力资源合理配置，以服务为导向、面向业务、分工明确、协作紧密、运作高效，满足我行改革和业务发展要求，适应建设现代金融企业发展步伐，合乎监管要求的信

银行机构代码表

银行机构代码表行别代码行名行别代码行名 001中国人民银行402农村信用合作社 102中国工商银行403中国邮政储蓄银行 103中国农业银行501汇丰银行（中国）有限公司 104中国银行502东亚银行（中国）有限公司 105中国建设银行503南洋商业银行（中国）有限公司 201国家开发银行504恒生银行（中国）有限公司 202中国进出口银行505中国银行（香港）有限公司 203中国农业发展银行506集友银行有限公司 301交通银行507创兴银行有限公司 302中信银行509星展银行（中国）有限公司 303中国光大银行510永亨银行（中国）有限公司 304华夏银行511上海商业银行 305中国民生银行512永隆银行有限公司 306广东发展银行513大新银行（中国）有限公司 307深圳发展银行514中信嘉华银行（中国）有限公司 308招商银行531花旗银行（中国）有限公司 309兴业银行532美国银行有限公司 310上海浦东发展银行533摩根大通银行（中国）有限公司313城市商业银行534美国建东银行有限公司

314农村商业银行536纽约银行 315恒丰银行551印度国家银行 316浙商银行561三菱东京日联银行（中国）有限公司 317农村合作银行563三井住友银行（中国）有限公司 318渤海银行564瑞穗实业银行（中国）有限公司 319徽商银行565日本山口银行股份有限公司 320村镇银行566日本住友信托银行股份有限公司 321重庆三峡银行581挪威银行公共有限公司 322上海农村商业银行591韩国外换银行股份有限公司 401城市信用合作社593友利银行（中国）有限公司续表行别代码行名行别代码行名 594韩国产业银行712德意志银行（中国）有限公司 595新韩银行（中国）有限公司713德国商业银行股份有限公司 596韩国中小企业银行714德国西德银行有限责任公司 597韩亚银行（中国）有限公司715德国巴伐利亚州银行 611马来亚银行有限公司716德国北德意志州银行 616菲律宾首都银行及信托有限公司717中德住房储蓄银行有限责任公司621华侨银行（中国）有限公司731意大利罗马银行股份有限公司 622大华银行（中国）有限公司732意大利联合圣保罗银行股份有限公司631盘古银行（中国）有限公司741瑞士信贷银行股份有限公司

浙商银行历年真题

简答题：（必答）（1）有一个8年期的浮动利率票据，根据三个月的SHIBOR按季度调整，一周后调整，近似久期是多少：8年，4年，1年，三个月还是一周，为什么（2）解释逆向选择和道德风险，用一个贷款业务举例说明（3）解释合同成立与合同生效的差别（4）解释巴拉萨-萨缪尔森效应（5）解释流动性陷阱分析题（6选4）（1）用IS-LM曲线根据我国经济形势分析如何综合利用财政政策和货币政策期权定价（2）用一个金融工具解释久期，什么什么率久期，还有个忘了三个区别（望补充）（3）给了一个央行简化的资产负债表，解释基础货币影响机制（4）Var，巴塞尔协议II中用Var计算交易账户的市场风险存在的问题（5）有一只股票价格75元，一个不停止（差不多这个意思）的期权，如果股票价格到100元了就付1块钱，否则期权继续有效，然后波动率是20%，利率为0，求期权价格（6）分析利率市场化对银行业盈利模式的影响案例题（5选1）（1）给了2002到2011的国内各种融资的数据，分析我国融资结构的变化和对银行业经营的建议（2）就武钢养猪事件分析我国的产业结构，经济结构的不足和原因（3）关于凯恩斯主义和新古典经济学的理性预期和市场出清问题 (4) 给一段材料，大概讲中小企业互保、联保贷款担保形式，又说信用风险问题频出。：问题1 用经济学理论解释信用风险频出的原因？问题2 对于信用风险频出反映金融业风险的特点，什么特点就是？问题3 说了一句话先。问金融创新与金融风险控制的关系？（跟09？10？11？的某一题问的一样）（5）还有个忘了，楼下的继续补充 1.“权责发生制”和“收复实现制”的区别和联系。 2.金融衍生品的特点。 3.简述房产新政中对于首套房、二套房、三套房的区别。 4.简述“三元悖论”。 5.影响利率定价的三个因素？ 6、2010年诺贝尔经济学讲获得者，其主要理论二、分析题4题（6选4）*10分=40 1.假如你捡到了一个100亿的宝箱，问：（1）这是实物资产还是金融资产？（2）社会的总财富增加了么？（3）你的财富增加了么？（4）如何解释（3）和（2）之间存在的矛盾？会有人的利益因此而受损么？ 2.解释CPI和GDP价格指数的差异。 3.货币传导机制的五个步骤。 4.自8月份以来，国际黄金价格一路飙升的原因。 5.某股票当前的价格为14元，投资者预期第一年将会得到股息12元，第二年会得到利息7元，以后各年支付的股息为0，若该股票的贴现率为19%，请根据收入的资本化定价法计算其净现值，并说明该股票的市价是被高估了还是低估了？ 6.有A.B两个永久债券，票息率分别为4%和8%，若用同样的收益率交易，分析A和B的久期和价格的大小关系三、论述5选1 20分 1.商业银行的理财产品越来越多，你对此现象如何看待？金融创新和金融监管之间有何关系？ 2.简述经济资本的内涵。

论现代商业银行的发展趋势

论现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展现状（一）产权性质趋同，国有化程度高对于我国商业银行市场来说，由于大型商业银行（如四大国有商业银行）规模庞大、市场份额稳定，占据市场竞争垄断地位，客观上决定了我国商业银行的产权性质比较单一，国有化程度较高。而一个成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开，只有打破垄断格局，才能籍以提高银行业的效率效能。（二）资源配置无序，决策效率低下长期以来，我国商业银行以层级授权的方式作为经营管理和信息传递的纽带，以分支行作为资源配置中心来开展各项业务。由于层级设置复杂，使得管理成本大大增加，总行对可使用资源的掌握和调配能力严重不足，在市场竞争中决策滞后、反应迟钝。即使总行能够及时下达决策指令，往往也缺失权威性，有令不行或者执行而不到位比比皆是。（三）核心业务单一，经营范围较窄与外国金融机构相比，我国商业银行推出的业务品种单一、业务范围较窄，无法满足高端客户快捷、多样、高效的金融服务需求，在国际金融市场竞争中处于不利地位。20世纪90年代以来，我国商业银行着重于大力拓展业务规模、扩充目标客户，应该说在业务数量上有了呈几何倍数的规模。近些年，虽然不少商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖潜私人银行业务市场、理财产品开发、建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。（四）混业经营受限，市场资源割裂

我国金融业分业经营的规定使商业银行面临风险集中的境况，这与全球商业银行混业和全能化发展的潮流是相悖的。对于我国商业银行来说，分业经营使其业务被限制在很窄的范围内，服务对象就难以跳出固定的框架范畴，而且分业经营直接导致金融市场资源的割裂，市场效率大大降低。（五）不良资产巨大，金融安全堪忧我国商业银行，尤其是国有商业银行，因历史原因产生的不良资产包袱是沉重的。尽管国家在政策层面上给予扶持并成立资产管理公司专门对银行的不良资产进行了两次大规模的剥离，平时商业银行也通过自身提取拨备准备对诸多不良资产进行了核销处置等，但是旧的不良资产尚未完全剥离，新的不良资产已开始不断生成。究其原因可以发现，虽然外部的一些体制性的因素，例如国有企业破产等，正在逐步减少对商业银行不良资产形成的影响，但是宏观经济波动对商业银行不良资产形成的影响却在加剧，并且商业银行自身的经营管理不善，包括经济案件，也直接影响到不良资产的生成。正是出于银行内部监督控制不力以及外部信用制度缺失、经济体制转轨等多方面因素影响，使得我国商业银行既要承担违规经营的成本，又要承担经济大幅度波动的成本，而且还要间接承担宏观调控的成本。（六）管理控制失效，风险防范不足我国的商业银行因为缺乏一套行之有效的能够及时对利率、汇率或其他宏观政策变化引起的市场风险、操作风险、信用风险和流动性风险等进行主动预警、精确定价和内在自我调节的机制，所以防范风险的能力有限，银行内部的管理体制和机制也无法达到与外部经济环境有机融合的状态。伴随外部经济周期的变化，商业银行会因此积聚各种潜在的风险，甚而爆发不可逆转的危机。从内部体制分析，不论是体制建设还是技术能力都反映了我国商业银行对管理控制的不力，一方面风险管理体系以及定价管理体系的缺失，使得银行管理控制能力以及定价能力严重不足；另一方面由于目前我国商业银行所使用的管理会计系统与业务统计管理模块数据是割裂运行的，无法与风险管理要求相匹配，很难对客户、产品、部门、区域做到精准核算。事实上，我国对风险防范的金融

浙商银行人工智能布局

bstract 摘要本文聚焦浙商银行的人工智能应用，展示浙商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。 ●浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式； ●2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35 万次，服务应答率99.63%； ●浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化程度。

ontents 目录一、浙商银行基本情况 (2) 二、浙商银行人工智能具体应用领域 (2) (一)智能风控 (2) (二)智能化渠道建设 (4) 三、外部投资、合作及经营情况 (5) (一)外部合作 (5) (二)营收情况 (6)

2017年，浙商银行推出智能制造系统性金融解决方案，打造业内首家“智能制造服务银行”。通过深入了解企业智能化改造场景、智能制造企业在不同阶段的财务需求，浙商银行形成金融支持智能制造解决方案，帮助多家智能制造企业完成设备更新、生产线改造和智能化工厂建设。一、浙商银行基本情况 2004年8月，浙商银行股份有限公司（简称“浙商银行”）正式开业，总行设在浙江杭州，为全国第13家A+H上市银行。2019年二季度末，浙商银行在全国17个省、直辖市及香港特别行政区设立了250家分支机构。 2019年三季度末，浙商银行总资产1.72万亿元，同比增长 6.18%；实现营业总收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。图1-1：浙商银行智能化应用布局资料来源：浙商银行，零壹智库二、浙商银行人工智能具体应用领域 (一)智能风控据浙商银行披露信息，银行通过重塑统一授信和投贷后管理体制，强化重点领域、重点业务、重点问题风险管控，推进大数据风险管理和预警平台建设，提高风险防控能力，完善全面风险管理体系。在中小企业审批授信方面，浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式。对于小微企业客户，浙商银行推出全线上“房抵点易贷”贷款产品，产品基于大数据和人工智能等金融科技技术，通过智能风控体系辅助审批，产品特点为

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划 2018年10月

目录一、发展愿景 (5) 二、假设条件 (5) 三、战略举措 (6) （一）经营特色化 (6) 1、“新三农”金融战略 (6) （1）优化渠道，立体化覆盖 (6) （2）丰富产品，差异化发展 (7) （3）加强指导，倾斜化考核 (7) （4）整合资源，多样化对接 (7) 2、大众金融战略 (7) （1）推进物理网点二次转型 (7) （2）加快中间业务发展速度 (8) （3）打造财富管理体系品牌 (8) （4）推动信用卡业务稳健发展 (8) （5）做好客户分级营销管理 (9) （6）强化消费者权益保护工作 (9) 3、“商行+投行”金融战略 (10) （1）树立“投贷联动”服务思维 (10) （2）打造专业金融服务团队 (10) （3）加大特色产品创新力度 (10) （4）坚持分类指导特色经营 (10) （5）强化考核机制引领发展 (11) 4、大资管金融战略 (11) （1）建立客户营销维护机制 (11) （2）保持投资策略稳健科学 (11) （3）搭建专营事业部门 (12)

（5）打造高素质业务团队 (12) 5、多元化金融战略 (12) （1）制定多元化实施路线图 (12) （2）强化业务联动能力建设 (13) （3）提升全面风险管理能力 (13) 6、金融互联网战略 (13) （1）加强行业研判和整体谋划布局 (13) （2）构建线上线下一体化服务体系 (14) （3）加快互联网产品创新 (14) （4）不断完善风险防范手段 (14) （二）管理精细化 (14) 1、内控强化战略 (14) （1）制度建设 (14) （2）柜面运营 (15) （3）财务管理 (15) （4）审计稽核 (15) （5）安全保卫 (16) 2、风险管理战略 (16) （1）规划资本管理 (16) （2）实施新资本协议 (16) （3）信用风险管理 (16) （4）操作风险管理 (17) （5）市场风险管理 (17) （6）流动性风险管理 (17) （7）声誉风险管理 (18) 3、科技引领战略 (18) （1）持续深化数据治理 (18) （2）夯实基础设施建设 (18)

中国商业银行存贷款市场现状及未来趋势

编者按：此文完成于2012年8月份，现发出来与读者共享，有兴趣的可update 数据，看看银行业趋势，其中，某些观点已被市场证实。主要观点是：随着我国银行业越过黄金发展期，2012年上半年，由于受到市场有效需求不足的影响，新增贷款总量呈下降态势；在信贷结构上，企业及部门贷款、制造业及批发和零售业贷款、短期贷款及长三角地区贷款成为新的信贷增长点。在对未来市场流动性做出预期判断后，本文认为，未来银行信贷增速将放缓进入稳定发展期，中长期贷款有望回升，房贷新增占比已见底并趋于稳定。调整信贷结构将是银行在新一轮竞争中转型发展的生存之道。过去5年中，我国银行存贷款业务经历了快速发展的黄金期，年均增长都高于21%，5年间实现了存款和贷款规模均翻两翻的目标。但最近有研究指出，我国银行业已处在黄金发展期的拐点，未来3年即2012年起将步入稳定发展期，而存贷款业务高速发展将成为往事。存贷款规模是考量银行经济实力的重要指标，也是评价银行经营和发展状况的主要标准。存贷款业务增长缓慢，乃至萎缩将危及银行的经营和长远发展。在存贷款进入低速稳定增长期，银行间资源争夺将会变得越发激烈，商业银行信贷结构调整和资产投向优化配置，提高资本利用效率，才是长远发展之道。有鉴于此，本文在回顾2012上半年，我国银行存贷款市场现状的基础上，分析其未来演变和发展趋势以及商业银行未来的转型发展模式。一、我国存贷款市场整体运营近况 2012年上半年，我国银行业资产总量规模平稳增长，存贷款业务均稳步回升，存贷比下降，资本充足率稳步上升，流动性有所缓解，不良贷款下降，总体上存贷款增速在经历两年多下滑后过渡到平稳低速发展期，后期将保持稳定增长态势。（一）总量规模稳步增长商业银行（包括国有银行、股份制商业银行、城市商业银行和政策性银行，下同）存贷款规模持续稳步增长，截止2012年2季度末，贷款总额达63.325万亿元（本外币合计，下同），比上季度末增加8.675万亿元，同比增长15.87%；存款总额达90.876万亿元，比上季度末增加10.573万亿元，同比增长13.17%。存贷比为69.68%，低于政策当局规定75%的警戒线（见表1），表明银行的流动性良好。

商业银行战略管理理论与实践

商业银行战略管理理论与实践近年来，随着我国商业银行改革的不断深入，战略规划被广泛应用于商业银行的经营管理工作中。笔者认为：商业银行所需要的各种策划和持续不断进行的各种资源的组织和配置活动，就是战略规划。换角度而言，商业银行战略规划就是将银行的发展愿景和目标，通过系统化的规划方法，形成商业银行经营方向的具体指导目标，并通过在商业银行不同层面的沟通和协作，在商业银行各层面形成一个有共识的战略行动纲领。一、商业银行战略与战略规划商业银行的战略是一系列事关商业银行健康、可持续发展的决策，它们完全或极大程度上决定了商业银行在相当一个时期内的大多数行动和决策，对商业银行的经营目标能否实现起着决定性的作用，一旦被确定就不会被轻易改变。商业银行的战略是随着自身的发展而变化的，处于不同发展阶段、不同规模的银行对战略规划的需求是不能一概而论的。战略规划不是“科学方法对商业银行决策的应用”，它是思想、分析、想象和判断的应用。它是责任而不是技术，战略规划的目标在于将商业银行引向未来。战略的制定者企图的是创新和改变商业银行的工作方式和业务流程。战略规划只是一种思考的工具，思考为了取得未来的结果现在应该做些什么，应该让谁去做，如果商业银

行想要占领某个目标市场领域，就应具备服务客户所需的产品创新能力、渠道和销售能力，能够提供目标客户所期望的产品和服务。非常重要的一点，战略规划不是消除风险的企图，它甚至也不是一种使风险最小化的企图。这样的一种企图只能导致不合理的和无限的风险，甚至造成某些灾难。现有的经济手段只有通过更大的不确定性，即更大的风险，才能提供更大的经济成果。经济活动的本质就是承担风险，尤其商业银行是高风险行业，商业银行所承担的风险是其应该承担的风险，这一点是极为重要的。任何成功的战略规划其结果必须是提高商业银行对风险的承担能力，因为这是提高商业银行绩效的有效途径。但是，为了提高这项能力，商业银行必须了解自己所承担的风险，必须能够在各种承担风险的行动路线中，合理地加以选择，而不是以预感、传闻或经验为依据而投入不确定性之中。二、商业银行战略规划的制定商业银行战略规划是本行战略愿景的体现和细化，是对将来的展望。商业银行制定战略发展规划就是为了指导全行业务的可持续发展，进行市场竞争决策，确定在哪些目标市场竞争及如何进行竞争，对规划期间的财务指标和资源需求量进行预测，提供一种理念，引导决策者运用思想、分析和判断等进行决策。战略

金融改革概念股一览

金融改革概念股一览股票股票简称涉及金融业务代码 6008 香溢融通担保、典当、租赁业务 30 6001 浙江东日参股温州商业银行 13 6007 新潮实业参股烟台商业银行 77 0024 山东墨龙公司及其子公司拟利用闲置资金购买银行理财产品 90 0021 威海广泰参股威海商行 11 6000 哈高科持有温州银行8.5%股份 95 6000 浙江广厦参股浙商银行和金信信托股权 52 0020 华峰氨纶出资华峰小额贷款公司2.4亿元，持有30%的股份。 64 6018 正泰电器持有正泰小额贷款股份有限公司20%股份 77 6005 新安股份注资建德市新安小额贷款股份有限公司1亿，占20%股份。96 6000 浙江富润注资诸暨市宏润小额贷款有限公司2亿，占10%股份。 70 6002 新湖中宝注资瑞安新湖小额贷款股份有限公司?2亿，占20%股份。08 0022 联化科技注资台州市黄岩区联合小额贷款公司(筹)近?2亿，占20%股份。 50 6005 康恩贝注资兰溪小额贷款有限公司5000万元以上，占20%股份。72 6005 江南高纤注资苏州市相城区永大农村小额贷款公司3亿，?30％的股权。 27 6004 红豆股份注资无锡市锡山区阿福农村小额贷款公司2亿，占25％股权00 0021 利欧股份注资利欧小额贷款公司1亿，占20%股权。 31 0022 澳洋顺昌注资张家港市昌盛农村小额贷款有限公司2亿，占总股本35%。 45 0021 广宇集团注资杭州市上城区广宇小额贷款公司?2亿，占总股本20%。 33 6008中炬高新占中山市中炬小额贷款股份有限公司20%股权。

72 0024 浙江永强注资临海市银合小额贷款有限公司2亿。 89 0020 众和股份注资莆田众和小额贷款股份有限公司1.5亿，占总股本20%。 70 0022 有阿股份注资长沙市芙蓉区友谊阿波罗小额贷款公司2亿，占90%股份。 77 0021 正邦科技注资吉安县兴农小额贷款公司5000万元，占20%股份。 57 0008 东莞控股注资东莞市松山湖小额贷款股份有限公司2亿，占总股本20%。 28 0007 罗牛山海口罗牛山小额贷款股份有限公司。 35 6008 张江高科注资上海浦东新区张江小额贷款公司4亿，占15%股份 95 0021 怡亚通深圳市宇商小额贷款有限公司，注资1亿。 83 6008 工大首创深圳硅银担保公司 57 6000 南京高科注资南京高科科技小额贷款公司2亿，占总股本的70%。 64 0026 江粉磁材汇通小额贷款公司，注资5000万，占总股本的22.73%。 00 0000 深赛格深圳市赛格小额贷款有限公司，注资1.5亿，占总股本36%。 58 0021 新海股份慈溪汇邦小额贷款股份有限公司，注资2亿，占总股份的20%。 20 0026 棒杰股份义乌市棒杰小额贷款股份有限公司，注资1.5亿，占注资30%。 34 6006 金山开发公司名下有金山金开融资担保有限公司。 79 0025 浙江众成公司作为主发起人设立嘉善众成小额贷款有限公司。 22 6000 皖维高新去年出资一千万入主巢湖国元小贷公司。 63 声明：以上信息来自互联网公开信息，不保证信息的真实性

浙商银行消费者权益保护工作总目标战略和政策一浙商银行消费者

浙商银行消费者权益保护工作总目标、战略和政策一、浙商银行消费者权益保护工作总目标成为消费者权益保护工作组织架构健全，制度体系完备，产品和服务不断提升，能较好地满足消费者日益增长的金融产品、金融服务需求，客户体验好、总体满意度高、受消费者充分信任、监管认可度高、有较强社会责任感的全国性股份制商业银行。二、浙商银行消费者权益保护工作战略（一)第一阶段(201５-20１６年）消费者权益保护工作组织架构基本建立,董事会下设专门的消费者权益保护委员会，总行、分行设立职能部门负责消费者权益保护工作,配备专职工作人员；各类保护消费者权益的机制流程基本具备，制度体系基本建立，与最新监管政策和具体要求基本一致;独立的消费者权益保护工作考核体系已建立；员工基本具备保护金融消费者的意识和素养。（二）第二阶段(201７－20１8年) 消费者权益保护工作组织架构基本完善,总行消费者权

益保护职能部门设立独立、权威的消费者权益保护二级部，分行消费者权益保护职能部门设立独立、权威的消费者权益保护二级部，专职人员和物力资源较为充足；各类保护消费者权益的机制流程进一步健全，制度体系进一步完善，与最新监管政策和具体要求一致,促进监管机构的监管目标和我行经营目标有效融合；消费者权益保护工作考核评价体系对接总行、分行绩效考核体系，分值权重能较好地体现消费者权益保护工作的重要性;我行员工客户服务能力以及保护金融消费者专业能力和水平不断提升. （三）第三阶段（2０19－20２0年）消费者权益保护工作组织架构进一步完善，届时根据监管要求,结合实际需要，条件成熟时总行设立独立、权威的消费者权益保护职能部门，分行设立独立、权威的消费者权益保护职能部门，上述总分行职能部门可与合规部门合署办公，人力资源和物力资源充足；制度体系全面，确保每项消保具体工作有较为完善的规章制度,制度体系根据监管要求和业务发展不断更新、完善,促进监管机构的监管目标和我行

2020浙商银行招聘试题及答案解析

2020浙商银行招聘试题及答案解析（网络整理，题目顺序与原题可能不一致） 1. 研究表明，由于啤酒含有碳酸，刺激胃和肠蠕动，加快人体血液循环和吸收，所以在同等酒精浓度的情况下，喝啤酒比喝白酒更容易醉。但根据统计，人们喝白酒时酒醉的几率比喝啤酒时要大得多。以下哪一项如果成立，可以解释上述现象？_____ A: 很多人更爱喝白酒，因为喝白酒更能调动气氛 B: 不少人把白酒和啤酒混着喝，导致喝醉 C: 喝啤酒比喝白酒感觉胃会更好受些 D: 现在人们常喝的白酒的酒精浓度普遍比啤酒要高很多参考答案: D 本题解释:【答案】D。解析:题干中存在的矛盾是：同等酒精浓度的情况下，喝啤酒比喝白酒更容易醉，但是喝白酒时酒醉的几率比喝啤酒时要大得多。A、B 项不能体现出啤酒和白酒在导致人醉酒方面有何不同，C项若为真则应推导出啤酒更易多喝更易让人喝醉，均排除。D项说明白酒的酒精浓度比啤酒高很多，即少量的白酒所含的酒精即可让人喝醉，很好地解释了题干的矛盾。因此答案为D。 2. 负责人就来文如何办理对有关承办部门和承办人员提出批示性意见的活动是收文处理中的_____。 A: 拟办 B: 批办 C: 催办 D: 审核参考答案: B 本题解释: 参考答案:B 答案解释:B。解析：拟办是文秘人员对收文应如何办理所提出的初步意见，以供领导批办时参考。批办是领导人对应办的来文由谁或哪一部门办理及如何办理写出的指示性意见。催办是文秘人员对文书办理情况的督促、检查工作，以提醒有关人员加快办文速度。在发文处理过程中也同样存在催办工作。 3. 村民甲(18周岁)路过村民乙家门口时，用一块石头向乙家所养且卧在乙家门口的狗打去，该狗立即扑向甲，甲因跑得快未被狗咬，狗咬伤了甲旁边的行人丙。丙因躲避，将路边丁叫卖的西瓜踩碎三个。丙因治伤支付医药费60元。丁的三个西瓜价值16元。对丙、丁损失应由谁赔偿?_____ A: 丙的损失由甲赔偿，丁的损失由丙赔偿 B: 丙的损失由乙赔偿，丁的损失由丙赔偿 C: 丙的损失由甲和乙赔偿;丁的损失主要由甲赔偿，丙予以适当补偿 D: 丙、丁的损失均由甲赔偿参考答案: D 本题解释:

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划一、本行的发展规划 (3) （一）资本管理规划 (3) 1、加强资本规划管理 (3) 2、加大资产结构调整力度 (3) 3、优化资本补充方式 (4) 4、健全内部资本充足评估机制 (4) 5、建立资本压力测试体系 (4) （二）业务发展规划 (4) 1、公司银行业务 (6) （1）持续深耕中小企业市场 (6) （2）大力开展优质客户营销 (6) （3）不断深化与政府合作关系 (6) （4）积极推进公司业务转型 (7) （5）进一步优化营销服务体系 (7) 2、零售银行业务 (7) （1）提高零售业务的市场占有率 (7) （2）积极开展零售银行产品创新 (8) （3）加快构建家庭金融服务模式 (8) 3、“三农”金融业务 (9) 4、自营资金与理财业务 (10) 5、外汇业务 (11) （1）加强业务营销 (11) （2）加强业务创新 (11) （3）强化同业合作 (12) 6、电子银行业务 (12) （1）进一步健全电子银行渠道产品体系 (12)

（2）丰富银行卡种类，营造良好的刷卡消费环境 (12) （3）加强创新，大力发展互联网金融业务 (13) （4）优化调整电子银行渠道资源配置 (13) （三）风险管理规划 (14) 1、尽快完善风险治理架构 (14) 2、大力加强信用风险管理 (14) 3、有序推进市场风险管理 (15) 4、探索开展操作风险管理 (15) 5、改善风险管理内部环境 (16) （四）人才发展规划 (16) （五）信息科技规划 (18) 1、健全信息科技治理体系，提升信息科技治理能力 (18) 2、加强信息科技平台建设，巩固完善技术支撑体系 (18) 3、加强信息科技风险管理，提升科技风险防控能力 (19) 4、加强科技管理工作，提高信息科技管理水平 (19) 二、拟定计划的假设条件及实施计划拟采用的方式、方法或途径 . 20 （一）拟定计划所依据的假设条件 (20) （二）实现计划拟采用的方式、方法或途径 (20) 三、业务发展计划与现有业务的关系 (21)

非金融企业融资工具主承销及承销商资格名单

非金融企业债务融资工具主承及承销机构名单主承销商（51家） A类主承销商（35家）中国工商银行股份有限公司中国农业银行股份有限公司中国银行股份有限公司中国建设银行股份有限公司交通银行股份有限公司国家开发银行股份有限公司中国进出口银行招商银行股份有限公司中信银行股份有限公司兴业银行股份有限公司光大银行股份有限公司中国民生银行股份有限公司华夏银行股份有限公司上海浦东发展银行股份有限公司广发银行股份有限公司平安银行股份有限公司恒丰银行股份有限公司渤海银行股份有限公司北京银行股份有限公司上海银行股份有限公司南京银行股份有限公司浙商银行股份有限公司中国邮政储蓄银行股份有限公司中信证券股份有限公司中国国际金融有限公司国泰君安证券股份有限公司招商证券股份有限公司

光大证券股份有限公司中信建投证券股份有限公司广发证券股份有限公司华泰证券股份有限公司银河证券股份有限公司国信证券股份有限公司东方证券股份有限公司海通证券股份有限公司 B类主承销商（16家）江苏银行股份有限公司天津银行股份有限公司徽商银行股份有限公司北京农村商业银行股份有限公司上海农村商业银行股份有限公司杭州银行股份有限公司宁波银行股份有限公司大连银行股份有限公司广东顺德农村商业银行股份有限公司成都银行股份有限公司郑州银行股份有限公司重庆农村商业银行股份有限公司青岛银行股份有限公司汉口银行股份有限公司厦门银行股份有限公司长沙银行股份有限公司承销商（50家）汇丰银行（中国）有限公司盛京银行股份有限公司广州农村商业银行股份有限公司哈尔滨银行股份有限公司

商业银行现状分析与未来发展趋势

正文目录为银行降成本是让利于实体的前提 (4) 现状分析：大行有存款优势，中小行更灵活 (5) 向央行借款：央行直接调控，占比整体不高 (5) 存款：银行负债端基石，大行基础更扎实 (7) 同业负债：短期限市场化负债，中小行是吸收主力 (9) 应付债券：长期稳定资金，含部分资本工具 (11) 美国启示：息差水平较高，负债端是核心 (13) 特征一：有不计息存款，对高息差形成贡献 (16) 特征二：存款种类较多，市场化低息产品为主 (17) 特征三：相比同业负债，更青睐长期的应付债券 (17) 总结：促存款结构改变是降成本政策的可行路径 (18) 政策展望：发力角度较多，银行可主动作为 (19) 降准：释放长期资金，缓释负债吸纳压力 (19) 存款政策：降低基准利率，高息产品严监管 (19) 基准利率：利率体系压舱石，有望结构性调整 (19) 监管高息产品：规范无序竞争，优化存款结构 (21) 政策利率：仍有下调空间，加大投放力度 (21) 市场利率：近期下行明显，把握配置窗口期 (22) 同业负债：定价下行较明显，部分银行可增配 (22) 应付债券：特色债有望放量，锁定中长期成本 (22) 测算：中小行更受益，城商行最为突出 (23) 投资建议：降成本导向明确，建议关注股份行 (24) 图表目录图表1：2019年6月末上市银行负债主要以存款为主 (5) 图表2：2019年1-6月上市银行负债端各项成本率 (5) 图表3：央行主要货币政策工具 (6) 图表4：2020年3月末商业银行向央行借款主要由MLF构成 (6) 图表5：2020年3月商业银行向央行借款余额创历史新高 (6) 图表6：2019年6月末上市股份行和城商行向央行借款占比较高 (7) 图表7：2019年6月末上市银行向央行借款占总负债比例及其成本率 (7) 图表8：上市银行存款挂牌价（2020年4月26日） (7) 图表9：2017年以来中小型银行存款占比提升，大行则较为稳定 (8) 图表10：2017-2018年结构性存款同比增速快速提升 (8) 图表11：2017年末以来商业银行存款占比及存款成本率均明显提升 (8) 图表12：2016年以来上市银行活期存款占总存款比例走势 (8)