个人理财规划

2018-2019学年第1学期

专业：财务管理

班级：15财务本2

姓名：邢崇阳

学号：15108027

任课教师：穆杰

个人理财规划报告

内容摘要

首先全面介绍您及您家庭的基本情况，其次阐述您的理财目标并对其进行评价提出建议，然后对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。

之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、投资规划、税收规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划等等。

最后为您对规划进行了总结及效果预测，对您以后的生活质量的提升有了一个明确的展现。

一、基本情况

邢先生31岁，邢太太30岁，二人无子女。居住在湖北省随州市，工作稳定，健康状况良好。家庭拥有银行存款60000元，住房500000元及住房公积金贷款300000元。家庭年收入140000，基本支出24000。家庭现有投资只有活期银行

存款60000。希望在明年再购置一辆车，同时希望及早规划养老生活。

二、理财目标分析

1. 家庭理财目标分析

您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，以彻底实现

两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。

2. 家庭理财目标确定

根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：

（1）为您的家庭建立适当的保险保障。

（2）为您夫妻二人建立养老金。

（3）为您购置一辆十五万的车。

（4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。

（5）为您储备适当的旅游娱乐基金。

三、目前财务状况

1.基本状况

（1）资产负债表：（2018.12.31）

资产金额（元）负债金额（元）现金及等价物：60000 长期负债：300000 银行存款：60000 住房贷款：300000 个人资产：500000

房屋不动产：500000

负债总计：300000

净资产：260000

资产总计：560000 负债与净资产总计：560000 （2）现金流量表：（2018.1.1-2018.12.31）

收入金额（元）占比支出金额（元）占比经常性收入：140365 经常性支出：52200

工资：120000 85.49% 基本开支：24000 45.98%

分红：20000 14.25% 归还房屋贷款：28200 54.02%

利息：365 0.26%

收入总计：140365 100% 支出总计：52200 100% 结余：88165

2.财务状况分析：

（1）资产负债分析

从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的

10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。

（2）收支情况分析

从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们

将在以下的方案中为您进行全面的补充。

准

净资产扩大能力结余比率88165/140365=62.81% >10% 结余率非常高,可利用

投资资金充足

投资/净资产

比率

0/260000=0% 20-50% 您目前家庭尚无任何投

资

支出能力强弱流动性比率60000/52200/12=9.58% 3左右较正常略高，可进行相

应调整

还债能力即付率60000/300000=0.2% 0.7左

右购房后压力较大，致使即付率偏低

清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 购房后压力较大，致使

清偿率偏低负债率300000/560000=53.57% <50% 略高于正常指标，应做

年龄10分8分6分4分2分客戶得分

31 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁

以上者0分

就业状况企业主

佣金收入

者

上班族

自营事

业者

失业 6

家庭负担未婚

双薪无子

女

双薪有子

女

单薪有

子女

单薪养三

代

置产状况投資不

动产

自宅无房

贷

房贷

<50％

房

贷>50％

无自宅 4

投资经验10年以

上

6～10年2～5年

1年以

內

无 4

投資知识有专业

证照

财金专业

自修有心

得

懂一些一片空白 4

总分68

风险态度评分表

忍受亏

损 %

10分8分6分4分2分客戶得分

5% 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容

忍>25％得50分

首要考虑赚短线

差价

长期利

得

年现金

收益

抗通膨保

值

保本保

息

认赔动作预设停

损点

事后停

损

部分认

赔

持有待回

升

加码摊

平

赔钱心理学习经

验

照常过

日子

影响情

绪小

影响情绪

大

难以成

眠

最重要特性获利性

收益兼

成長

收益性流动性安全性8

避免工

具

无期货股票外汇不动产8 总分42

承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。

四、理财假设

本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：

1）国内经济环境未有重大改变

2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定

3）工资增长水平，未来消费支出稳定

4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等

5）货币型基金的长期投资年收益率为4.00%

6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%

7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%

五、策略与建议

1. 现金收支规划

首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资

金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金

可以设定为3万元，以备不时之需。

具体建议：您把其中的1万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取

时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息）。剩下的2万元购买

货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国

债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以

合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%

以上，远远高于定期存款一年的收益率。

2. 风险管理规划

目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出

现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立

起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻

的晚年生活更加幸福。

具体产品设计如下：

被保

险人

险种保额保障

期限

年缴

保费

利益保障侧重点

邢先

生

人生意外伤害综合

保险（中国人寿）

13.5

万

1年300 意外身故给付12万、

意外医疗100%报销

1.5万

身故、重大

疾病终爱一生养老保险

（平安保险）

账户

价值

终身6420 55岁起每年领取

6000元养老金

养老

邢太

太

人生意外伤害综合

保险（中国人寿）

13.5

万

1年300 意外身故给付12万、

意外医疗100%报销

1.5万

身故、重大

疾病终爱一生养老保险

（平安保险）

账户

价值

终身5035 55岁起每年领取

5000元养老金

养老

合计

金

额：

12055

3. 不动产规划

您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未偿还。以您

目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷款利息的归还额。

同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。

在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于 4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在2020年再购置新车。

4. 退休规划

以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。

5.投资规划

您的家庭目前没有任何的投资，仅有6万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这6万元进行了如下的重新分配：其中的3万元为您建立成了紧急储备金，剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到5.6万元（正常年结余为8.8万元，其中1.2万元用来购买保险，2万元用来提前归还房屋贷款），因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。

六、理财效果预测

首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量表：

1.资产负债表：（2019.1

2.31）

资产金额（元）负债金额（元）

现金及等价物：58000.00 长期负债：271800.00

银行定期存款：10000.00 住房贷款：271800.00 国债：22400.00

人民币理财产品：5600.00

货币型基金：20000.00

其他金融资产：58000.00

股票型基金：44000.00

债券型基金：14000.00

个人资产：500000.00

房屋不动产：500000.00 负债总计：271800.00

净资产：344200.00

资产总计：616000.00 负债与净资产总616000.00

计：

2.现金流量表：（2019.1.1-2019.12.31）

收入金额（元）占比支出金额（元）占比

经常性收

入：

145911.36 经常性支出：64255

工资：120000 82.24% 基本开支：24000 26.71%

分红：20000 13.71% 归还房屋贷款：28200 31.38%

利息：5911.36 4.05% 保险费用：12055 13.42%

非经常性支出：25600

旅游娱乐：5600

6.23%

提前归还房贷

款：

20000 22.26%

收入总计：145911.36 100% 支出总计：89855 100%

结余：56056.36

通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指

考核项目比率2018年客户状况理想标

准

2019年客户状况

净资产扩大

能力

结余比

率

88165/140365=62.81% >10% 56056.36/145911.36=38.42%

投资/净

资产比

率

0/260000=0% 20-50% 58000/344200=16.85%

支出能力强

弱

流动性

比率

60000/52200/12=9.58% 3左右58000/89855/12=5.38%

还债能力即付率60000/300000=0.2% 0.7左

右

58000/271800=21.34% 清偿率260000/560000=46.43% 60-70% 344200/616000=55.88%

负债率300000/560000=53.57% <50% 271800/616000=44.12%

发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保完成您需求的同时，使您的

资产进行了最大限度的增值。

评分标准：

（一）字数要求：3000字左右，最少不可低于2000字。

（二）本课程报告采取百分制，满分为100分。

主要分为四个部分，具体评分标准如下：

1、报告结构：20分

A．报告层次分明，内容组织有序，逻辑性强：15~20分；

B．报告层次一般，内容组织一般，有一定逻辑性：6~14分；

C．报告层次不合理，内容组织不合理；无逻辑：0~5分。

2、语言组织，格式规范：30分

A．语言简练，通顺；格式规范。20~30分；

B．语言一般，基本通顺；格式基本规格。10~19分；

C．语言不通顺，有错字；格式不规范。10分以下。

3、实际价值：40分

A．报告紧密联系实际，对解决实际问题有深入的思考；30~40分；

B．报告实际联系一般，对解决实际问题有一定的思考；20~29分；

C．报告没有联系实际，没有自己的观点：20分以下。

4、内容创新： 10分

A．报告观点正确，主题突出；并具有前瞻性，有较多的创新见解：8~10分；B．报告观点较正确，主题较突出；具有一定前瞻性，有一定的创新见解：4~7分；

C．报告观点不明确，没有前瞻性，无创新：0~3分。

部分报告结构语言组织实际价值内容创新总分分值20 30 40 10 100

得分

指导教师签字：日期：