小额货款-开题报告(DOC)
浙江师范大学行知学院本科毕业设计(论文)开题报告
专业学院专业
学生姓名学号
指导教师职称
合作导师职称
论文题目浙江省的小额贷款公司发展问题研究
一、选题背景和意义
（一）选题背景
我国是世界上人口数量最多的国家，经济相对还不发达，属于典型的发展中国家，农村人口还占有相当大的比例。如何发展农村经济，缓解农村的贫困，彻底解决当前的“三农”问题，仍然是摆在各级政府成衣的一个突出问题。新世纪以来，从是中央到地方，在主要的经济政策方面，都注重向农村和农业倾斜，发展农村以及农民中的弱势群体，是当前解决农村经济问题的核心内容。而发展农村经济，就不可避免地遇到农村金融支持问题。因为解决农村金融问题是帮助农村摆脱贫困的前提和基础。以前，国家和政府在制定扶贫政策，以及开展的项目大多是通过对农村基础设施的建设，或者给农村的一些乡镇企业在政策上加以优惠等等，这些手段虽然也能使农民的收入得以提高，但是，取得的成效一般比较慢，效率也较低，往往难以在根本上实现农民脱贫的目标，再加上在农村中存在的“金融秩序”不健全等等原因[1]，最终的结果常常是提高了农村中的一些高收入家庭经济收入，对于原来的一些中、低收入家庭，所起的作用其实并不明显。在这种情况下，就需要从总体上建立起一种切实有效的农村金融机制，切实转变农村的金融体系，保证农村中的中低收入家庭也能积极并且有能力参与到经济发展活动中，从而实现最终脱贫的根本目的。我国的小额贷款[2]项目正是在这一背景下得以产生并发展起来。
小额贷款，是为了帮助农村中的金融弱势群体(主要包括贫困农民家庭、小型企业以及社会团体)，为他们提供一种小规模的金融贷款服务，促进他们发展经济，致富脱贫的金融活动。实践证明，小额贷款是一套切实适合农村贫困群体的金融扶贫机制和体系，在这种体系下，金融机构把资金和技术等有用的资源可以直接送到贫困户手中，通过他们的自主经营，助推其完成起步到扩大再生产的路子，从而增强农村贫困户的自我发展实力，实现脱贫致富和可持续性发展的双重目标。当前，小额货款被各地政府作为有效的扶贫手段，提高了资金的直接到
户率、促进并提高了贫困农户的经济发展能力。在2004起，中央政府曾连续六年在一号文件中强调大力发展农村小额贷款的决心。所以说，小额贷款已经成为我国在扶贫攻坚项目中的一种有效手段，受到了政府和农民的欢迎。
（二）选题意义
上个世纪90年代前期，我国的小额贷款还只处于刚刚起步阶段，到现在，在不到20年的发展过程中，已经成为解决农村融资问题的有效工具。在农民经济发展的资金供给和保障中，发挥了不可或缺的的作用。可是，小额贷款机制在我国毕竟还是一种新兴事物，在发展和运行过程中，都存在着一些问题和不确定性，而且根据我国的国情，在国际上也没有完全相同的完善制度可以给我们开展这项活动提供借鉴。因为我国在一个特殊的经济转型期，农村的城镇化改造，社会经济环境的变化，都与其他国家的小额贷款机制与环境有着不同的差异，而且，在小额贷款引进和推广的过程中，也需要来断探索适合我国国情的机制。
当然，小额贷款通过十几年的发展，各地也试行了不同的运作模式和体制，例如，较为出名的模式主要有三种：“公司+农户”、“信用社+农户”以及农户间的联保模式。总体上看，我国的小额贷款在扶贫项目中的效果还不太明显，成功率也不是很高，有的项目几乎没有可持续性发展的潜力和价值，项目的维持基本上是靠国家财政的补贴，以及社会上的捐赠才能得以维持。
在这种情况下，我们需要根据当前小额货款公司运作的现实情况，以及所收到的成效，有针对性地开发小额贷款所特有的优势，建立切实能够实现达扶贫效果的机构和项目，并且探索能够可持续性发展的运作机制。另外，小额贷款公司的运作和还有较多的不可预见性，还有一些现实的难题，所有这些都需要我们不断地进行探讨。因此，在帮扶农村弱势群体、解决“三农”的目标下，研究我国小额贷款在当前的形势下得以可持续性发展的出路和机制，具有非常重要的现实意义和理论意义。
二、国内外研究现状、发展动态
（一）国外对于小额货款的研究
最早的小额货款公司，应该首推意大利。1462年，意大利政府推出了世界上首家家官办典当银行，目的是应对社会上的高利贷风气。这种典当行其实就具有了小额货款的性质。
目前，国际上主要的小额贷款项目发生在亚、非、拉等发展中国家，在发展过程中由于地域、国情、人文环境等因素的不同而在各国都产生各具特点的不同运作模式。
1.国外对小额贷款运行模式研究
由于各国采用了不同的贷款抵押方式、利率决定机制、目标客户的定位、组
织形式、运行主体等，就形成各种不同的运作机制。小额贷款运作主体为区分对象将其运作模式分为:非政府组织模式、金融机构和政府组织紧密联系模式、正规金融机构模式、社区合作银行模式和村银行模式、国家级小额贷款批发基金模式。
国外很多学者对国际成功的小额贷款模式进行了研究。如HoSSain(1988)系统研究了孟加拉乡村银行的经营模式，特别强调了它的贷款政策;Markschreiner 和Colombet(2001)对阿根廷开展小额信贷的经验进行了总结;HansDieteSerbel(2008)则研究了小额信贷在印度尼西亚的开展情况。
Waterfield和Duval(1996)归纳了个人信贷模式的特征:第一，贷款担保表现为某种形式的抵押(比正规贷方定义宽松)或连署签名人(某个同意为贷款负法律责任的人，但此人本身不从小额信贷机构获得贷款);第二，通过信用检查和特征参考筛选潜在顾客;第三，按照客户经营活动的要求设定贷款规模和期限;第四，从长期来看，经常调整贷款规模和期限;第五，职员努力发展与顾客的亲近关系，即个人贷款模式要求与个体顾客频繁和亲密地接触;混合型模式则兼顾上述三种形式的特点，玻利维亚阳光银行是混合型模式的代表。
2国外对小领贷款风险管理研究
KlausDeininger、YanyanLiu(2009)研究认为，相比于一般贷款，小额贷款面临着较大的信贷风险，但是风险并不是给定的，而是信贷机构所使用的信贷技术的函数，通过采取恰当的规则和管理方式，即便是风险较高的客户其贷款风险也是可控的，小额贷款风险管理很好的借鉴了非正规金融的经验。
Kranhnen、Schmidt(1994)研究认为非正规金融促进偿付的机制包括两种:一是合约各方关系的约束;二是同伴的监督。Impavid(1998)指出，在不存在实物担保的情况下，团体贷款中的“社会制裁”可以起到担保物的作用。小组联保贷款的连带责任机制可以同时起到监督和“社会制裁”的作用。Stiglitz1990)和Varian(1990)认为连带责任机制可以促使各个小组成员利用他们之间相互的信息，对借款人贷款后的行为进行监督，以影响借款人不去从事高风险的投机性项目，减少了事后的道德风险；Besley、coate(1995)则讨论连带责任对借款人还款积极性的影响，以及借款人通过何种方式，对小组中出现债务拖欠的成员施加“同伴压力”。Montgomery(1996)把社会资本的概念引入小额贷款领域，他认为，借款人的故意赖账行为会因为损害小组中的其他成员的利益及其在周围社区中的声誉和信用度，从而大大减少他个人的社会资本。如果借款人认为赖账的收益不足于弥补由于赖账而造成的自己社会资本的损失，那他就不会故意不归还贷款。此外，Ghatak(1999;2000)研究了连带责任贷款小组自愿组成所带来的正向的分类配对效应，他认为小组成员之间的博弈行为最终导致同一类型的借款人组成小组，小组成员实现同质化。
在孟加拉小组联保贷款运行模式中，除了连带责任以外，次序贷款以及累进贷款也是很重要的贷款技术，在理论文献中，将次序贷款与累进贷款技术体现的激励机制称为“动态激励”(聂强，2010)。Chowdhury(2005;2007)基于不完全信息动态博弈模型，研究了小额信贷采用动态激励机制化解项目选择风险的绩效。此外，Morduch(1999)，Jain，Mansuri(2003)对分期还款技术进行了研究。Devereux、Fish(1993)，Wydick(2001)研究了小组基金的担保作用。
ThierryvanBasteher(20O0)研究认为信贷员保持与客户的关系也是贷款偿还的重要保障因素，这种关系的建立依赖于贷款制度的可预测性和透明性。这充分说明了信贷员在个人贷款模式中重要的作用，信贷员必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的软信息，严格地监控客户以降低违约贷款率。Berger、Udell、Stein(2005)等学者的研究进一步说明软信息难以在各层级之间进行有效、无失真的传递，而在规模较小，管理层次较少的银行中，关系融资能够发挥更大的作用;因此层级扁平化、贷款权限的下放，有利于软信息的搜集，从而提高贷款决策的效率。
（二）国内研究现状
小额信贷作为一种有效的扶贫和金融发展手段，自从在我国出现以来，国内对小额货款的研究较多。学者们对影响小额信贷可持续发展的主要因素进行了分析和探讨，具有代表性的是小额信贷的资金来源，利率，以及风险控制和监管。其可持续发展的问题就一直是业界专家关注的焦点。现在分别论述如下。
1.小额信贷的类型
小额信贷在全球范围内已经有很多形式，这些形式从目标差异上看主要可以分为福利主义小额信贷和制度主义小额信贷两种类型。
福利主义小额信贷以孟加拉乡村银行（GB）为代表。这种模式为代表的福利主义小额信贷更加注意项目对改善穷人的经济和社会地位的作用。制度主义小额信贷以玻利维亚阳光银行（BancoSol）、印度尼西亚人民银行系统（BRI一UD）为代表。这种模式为代表的制度主义小额信贷强调的是小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性。
杜晓山（2004年）根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构将小额信贷划分为三个类型：其一，以探索我国小额信贷服务和小额信贷扶贫的可行性、操作模式及政策建议为宗旨，主要依靠国际机构捐助货贷款资金，以民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷实验项目；其二，借助小额信贷服务这一金融工具，以实现扶贫攻坚任务为宗旨，主要依靠国家财政资金呢和扶贫贴息贷款为资金来源，政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额信贷贷款扶贫项目；其三，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，由农村信
用社存款和央行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下，开展对农户小额信用贷款和联保贷款。
何闽峰（2006年）将小额信贷功能与城乡金融机构功能定位有机结合起来，将其分为城乡商业性金融开办“纯商型业”小额信贷、政府性金融开办“政策性”小额信贷、合作金融机构开办和其他金融机构开办“政策性、商业结合型”小额信贷。有的学者指出这种分类没有把小额信贷公司等非正规小额信贷组织开展的小额信贷包括在内。
2.小额信贷的资金来源
汪三贵（2000年）指出小额信贷机构因没有明确的合法地位，资金来源方面受到严格的限制，大多只能依靠外来资金捐赠和部分扶贫贷款。扶贫贷款的资金有限，品种单一，小额信贷机构不能靠吸收储蓄来扩展自己的业务，也无法获得商业性贷款用于小额信贷，仅仅依靠捐赠和贷款来实现小额信贷的可持续发展是困难的。
河北省农村小额信用贷款课题组（2004年）认为目前中国小额信贷项目的可持续性发展动力不足，多数项目处于需要外来资金注入或需要部分补贴的阶段。而中国小额信贷资金来源主要是政府的扶贫资金，其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都没有。由于没有组织的资源存款，因而缺少稳定资金来源渠道。
吴晓灵（2009年）认为，当前小额信贷公司还处于试点阶段，按照银监会的要求，小额信贷公司可以向两家金融机构融资，但要受资本金的限制，等政策放开、试点结束以后，可以以一个普通贷款者的身份到金融机构以资本金的1倍、2倍、3倍进行融资，从而培育真正的贷款零售商，而不是为了拿金融牌照，吸收公众存款，这样是能够解决资金来源问题的。
3.小额信贷的利率
汤敏（2007年）认为，如果小额信贷的利率低于市场利率，小额信贷组织缺乏扩大信贷的积极性，同时导致颜色红的“寻租”问题，急需自己的农民难以获得资金，相对于高利率而言，资金的可得性对农民更为重要。因此，按照利率覆盖风险的原则，小额信贷的利率应达到市场利率水平，在保证农民获得资金的同时，有利于小额信贷组织的可持续发展，激励器扩大资金供应。
周宇、梁菲（2007年）认为在小额贷款的范围内，一般借贷人可承受的利率要高于商业银行贷款的利率，关键是要看是否能顺利获得生产所需要的小额资金。小额贷款实行市场化利率与为低收入阶层提供金融服务的宗旨并不矛盾。实行市场化利率虽然给低收入阶层带来高利息负担，但能够持续不断的提供信贷资金，帮助低收入阶层在长期的生产经营活动中增强持续发展的能力。
陈浪南、谢清河（2002年）指出我国的小额信贷利率比国际上的利率要低，实行严格的国家控制。小额信贷的主体是穷人，他们贷款的额度小，没有抵押，贷款交易的成本相对较高，因此必须要有较高的利率才能弥补成本。低利率同时也导致高违约率，放贷上方都认为小额信贷是“白送”的，认为是可以不归还的便导致了低还贷率；低利率无法激励借贷人产生经营动力。我国的小额信贷又冠以扶贫的名号，所以以政府为主的小额信贷都是以慈善事业的面目出现，使得机构难以维持和可持续。
小额信贷实行高利率已为业界肯定的方式，虽然高利率究竟该有多高，这个答案一直被学者们不断的研究和探讨，但是大家都一致的站在了利率市场化的方向上。利率市场化才有利于小额信贷事业的不断发展。
4.小额信贷的风险控制
小额信贷的贷款额度小，采取无抵押的方式，并且其贷款的交易成本相较于大额信贷成本高很多，因此如何对小额信贷的风险进行控制，如何保证低收入的借贷人能按期还款，如何评价借贷人的信用程度等都是关系到小额信贷能够可持续发展的问题。
周忠明（2003年）认为小额贷款的回收缺乏可靠的保障机制。一方面小额贷款的回收依赖于承贷农户通过贷款的使用而产生的收益。如果项目选择不当，贷款项目的实施不力，市场发生重大变化，都可能造成小额贷款回收困难；另一方面，小额贷款的回收面临的一个重大风险来源于自然灾害。由于小额贷款在扶贫中大多用于种植业、养殖，以及其他与自然条件密切相关的小规模生产经营，这些类型的项目都容易受到自然灾害的影响，有时甚至受到自然灾害毁灭性的打击。
吕德宏，杨成，靳涛（2009年）指出农村地区的信用制度供给严重滞后，特别是实际中的公共金融陷阱以及正式制度的缺失、非正式制度的扭曲，增加了信用过程的交易费用，降低了小额信贷机构的绩效。在农户信用评定过程中如果忽视规范化要求，把关不严，就会增加贷款风险发生的可能性。规范信用评级，建立完善系统的农户信用体系包括农户信用评价指标体系、贷款评价和风险管理体系、农户信用动态追踪和修改机制等措施的实施有助于在小额信贷的过程中进行风险控制。
（三）对浙江省小额货款公司及成效的研究
浙江省作为我国经济发展的前沿省份之一，小额货款业务起步相对较早。对于这方面的研究也有了相当大的成就。
吴明（2009），文章对浙江省小额货款的宏观政策和需求进行了分析和研究，
并针对湖州市小额贷款公司的经营现状及制约因素进行了调查分析，提出了存在的问题，给出了相应的对策，对全国的小额贷款公司的发展起到一定的借鉴作用。
郑志辉王子韩何蒋玲（2009）对国外小额贷款模式与浙江省小额贷款公司试点进行了比较，从货款机构、运营模式、公司的业务及规模等方面进行了分析，从发展潜力比较，研究认为，国外小额贷款组织目前的发展大多已经形成银行经营模式，能够提供除贷款外更多的金融服务。而浙江省小额贷款公司目前只是一个试点工作，具体的发展方向还需政府相关部门根据试点情况而定。小额贷款公司的最终发展目标是转型为村镇银行，但能否实现顺利转型或者说有多少小额贷款公司能拿到村镇银行的入场券仍是个未知数。
陈婧（2010）在研究金华小额贷款公司可持续发展的基础上，在肯定了小额贷款公司取得积极试点成效的同时，分析了制约因素，提出了小额货款在性质定位、监管体制、资金来源、经营负担和技术支撑等五方面存在着约束，影响其可持续发展能力。并且建议政府必须采取健全制度安全、改善发展环境以及创新经营模式等一系列措施加以解决。
林恩伟（2010）选取浙江省这一典型试点省份,通过考察浙江省小额贷款公司的运行现状,重点分析小额贷款公司所处的制度环境,深入剖析当前制度供给中的若干缺陷,明确从外部制度和内部环境两方面进行制度完善,配合与之密切相关的保险、担保及征信系统等配套制度的相应变革,以实现小额贷款公司的可持续发展。
徐坚张文杰(2011)以杭州市余杭区为例，深入分析了余杭区小额贷款公司发展现状，解构存在问题，提出促进小额贷款公司可持续发展的对策建议。研究认为，浙江省自2008年开展小额贷款公司试点以来，通过灵活、高效地发放小额贷款，为缓解小企业融资难和扶持“三农”经济作出了应有的贡献。作为一种新生事物，小额贷款公司也面临着各种制约其发展的瓶颈，表现为身份定位模糊、资本规模有限、政策扶持不足、监管主体不明确和转型困难，这些因素都制约了其后续的发展壮大。
田剑英（2011）研究认为，小额贷款公司是独立的、商业化的机构，对民间资本阳光运作和改善农村金融服务等方面进行了很好的尝试，其缓解了农户、小微型企业融资难问题。小额贷款机构引进民间资本，一定程度上保证了小额贷款
机构的资金来源。但相对于丰富的民间资本，民间资本金融化率很低。文章认为小额信贷公司吸引民间资本后具有积极地金融效应，提出了相应的观点，如小额信贷公司实现了全球经济衰退背景下产业升级的金融支持、推进了农村金融市场的利率市场化进程和成为区域金融体系的重要补充等。
邱俊如（2011）在分析浙江省小额信贷发展环境的基础上，对小额信贷供应机构、政府部门等主体在解决小额信贷供需失衡和小额信贷创新发展中的实践进行了分析阐述，结合浙江省小额信贷发展中的现存问题，提出浙江省小额信贷创新发展的建议：充分发挥现有正规金融机构的作用；完善政策环境，实施差异监管；借鉴有益经验，提升客户素质；积极发挥财政资金的支持作用。
三、研究的内容及可行性分析
本文阐述了小额货款公司的运营模式，并针对中国农村的特点，结合浙江省小额货款的发展现状，分析了小额货款在帮助农村经济发展过程中起到的积极作用和重要意义，指出了现行模式和机制中存在的不足，并提出浙江发展小额货款需要进行的改革方向和发展建议。
具体框架：
前言
一、国内外及浙江省对小额货款的研究现状
（一）国外研究现状
（二）国内对研究现状
（三）对浙江省小额货款的研究现状
二、中国当前小额货款公司运营模式概述
（一）基本运营模式
（二）货款资金来源及利率
（三）运营成本及效果
三、浙江省小额货款公司运营的背景及现状
（一）试点阶段
（二）推广阶段
（三）运营特征
四、小额贷款公司运行的约束和控制机制
（一）外部约束机制
（二）内部控制机制
（三）风险控制机制
五、结论和建议
可行性分析：
经过大学四年的学习，使本人对于金融专业方面有了一定的知识积累，且又刚好选修过保险学这本课程，更有助于了解保险资金投资所涉及到的各类问题。通过图书馆查询、网上浏览、期刊阅读等方法来收集资料，并借鉴国内外优秀文献，加上指导老师认真负责地修改，提出可贵的意见，使论文的完成更加的顺利。
四、论文拟解决的关键问题及难点
关键问题：
近年来，随着我国农村经济的发展，小额货款在其中起到了明显的助推作用，国内学者关于小额货款的研究也是日益增多，并取得了一定的研究成果。根据现有的资料及我国论文小额货款的现实，把农村的发展和国家政策结合起来进行分析，提出了当前小额货款运营过程中存在的问题，分析了影响因素，并提出了治理低绩效的相应对策是本文的关键问题。
难点：
国外有关小额货款的理论较国内的理论体系相对成熟，但其相关文献的研究并没有涵盖中国的情况，只能借鉴相关的理论。其次，由于目前我国小额货款的成效研究资料较少，在收集的有些数据与现实情况或多或少还是有些偏差的。所以文章得出的结果在一定程度上会受这些差异的影响。再者，对农村小额货款的数据分析只收集到了较短时期内的相关数据，而浙江省整体的货款情况、绩效及产生的影响很可能需要更长时间才能够得到充分体现。
五、研究方法
本文采用以下手段和方法：通过图书馆查询、网上浏览、期刊阅读等方法来收集资料，借鉴国内外优秀文献，并进行归纳总结；通过阐述我国农村金融及小额货款的发展现状，将再农村经济发展和国家推广的小额货款政策结合起来，分析了导致存在的问题，提出了提出改善现状的措施。
六、论文的进度安排
第一阶段（2011．7——2011．8）：了解毕业论文设计的要求和步骤，确定设计题目，开始规划开题报告的设计工作。
第二阶段（2011．9）：联系导师，并拟定任务书、开题报告和文献综述。加以整理、修改，并准备参加10月开题报告的答辩。
第三阶段（2011．10——2011．11）：整理各种相关资料，拟定论文初稿。
第四阶段（2011．12——2012．1）：进行多次论文修改，并完成论文终稿。
第五阶段（2012．2——2012．3）：进行论文答辩的准备，并参加第一次答辩。
第六阶段（2012．4）：论文第二次答辩，根据答辩意见进行论文定稿并上交论文全部资料。
七、主要参考文献
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八、指导教师意见
论文选题符合专业要求，具有现实意义；论文框架合理，研究进度安排合理。
同意开题答辩
签名：年月日
九、开题审查小组意见
开题审查小组组长签名：年月日
农村小额贷款调查报告
农村小额贷款调查报告 时间：2012-07-28 来源：张昕学号：102131134 小额贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。 一、调查目的 通过了解农村小额贷款， 二、调查对象及方法 1、调查对象：内蒙古呼和浩特市金谷农村合作银行 2、资料收集方法： 3、调查方法： 三、调查的内容 四、调查结果分析 为了弥补小额贷款的交易成本及风险，建议对农信社及农村商业银行中支农、惠农这两类贷款的收入免征农业税。 五、调查结果总结 为破解中小企业融资难题，呼市城郊农村信用社充分发挥贷款灵活的优势，开办了中小企业流动资金贷 款、个体工商户贷款、商户联保贷款、汽车贷款等业务种类，以“阳光放贷”模式，简化贷款手续，提高服务质量和服务水平，成为当地中小企业和个体工商户的知心人，使一大批中小企业和传统手工作坊，发展成为规模较大、效益良好的企业。 近三年，呼市城郊农村信用社累放中小企业贷款 31.13亿元，支持中小企业830家。广州民间金融街8 月13日公布的数据显示，10天期平均利率为21.73%，1月期为17.07%，3月期为19.08%，6个月的利率为
16.45%，1年期的利率为16.81%，而一年以上的综合利 率为24.36%，相比此前发布的民间金融街数据，小额 贷款市场平均利率的一年期和三月期的利率均有较大 幅度的下滑。 此前，该数据开始发布的6月28日，其小额贷款市场平均利率的3个月期为21.97%、1年期的是 17.55%。其中，民间借贷的3月期资金利率高于1年期 利率。 据业内人士介绍，宏观经济形势和银行信贷松紧状况是影响民间融资活跃度的主要因素。尤其在今年宏观形势下滑的大背景下，央行的货币政策使得金融机构资金相对充裕，企业从银行贷款难度相对降低，必然对民间借贷渠道的资金需求有所减弱。 我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前 存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿 元的贷款。尽管我国小额信贷的产生比较早，但是在小额信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制。 六、附录 办理小额贷款的步骤 1.向银行提出贷款申请；
小额贷款公司的调查报告
关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告 一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况 ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出： 重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。 重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。 街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及
企业群。 ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。 ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。 以重庆首批市级风景名胜区ⅩⅩ湖为代表的生态度假旅游精品是ⅩⅩ经济发展的又一亮点。 近年来，ⅩⅩ区社会经济全面高速发展,特别是农业产业化和中小企业发展迅速，截止2008年8月底，有中小企业、个体工商户共计15060家。由于区内金融机构经营管理体制、业务定位等影响，“三农”、中小企业、个体工商户等的“融资难”状况仍较为普遍，其旺盛的资金需要无法得到有效解决，在一定程度上制约了发展。对此,区里高度重视, 并将切实帮助解决中小企业融资难等问题列为了今年的一项重要工作。而这客观上也急需组建小额贷款公司作为解决以上融资难问题的补充。 因此，依照《中华人民共和国公司法》、《中国银行业监督管理委员会、中国银行关于小额贷款公司试点的指导意见》及《重庆市人民
关于电子商务专业论文开题报告
关于电子商务专业论文开题报告 毕业论文开题报告：电子商务专业 摘要：随着社会不断发展，人们的生活水平不断提高，消费观念随之改变。电子商务的兴起和发展为企业营销带来了新的契机，也向传统的企业营销方式提出了新挑战。本文以大学生消费心理与行为理论为基础，通过对电子商务中的大学生消费的特征和心理变化趋势进行分析，探讨现代企业面对电子商务环境下大学生网络消费心理的特征，应该制定怎样的营销策略以应对他们的这种心理特征，以突破传统的经营思维模式的局限。 电子商务是基于国际互联网环境中的 B/S 架构开发出来的一种应用方式。在电子商务这种新型的商业运营模式中，买卖双方可以互不谋面地进行各种商务活动，可以全程实现消费者的网上购物、在线电子支付等商贸环节。电子商务将国际互联网开放性、全球性、低成本、高效率的特点引入到商贸领域，对商业运作模式产生了深远影响，同时也被各行业广泛运用。相对于传统商业模式，电子商务优势明显，因此众多现代企业都基于 B2C 模式开发电子商务平台提高企业的运行效率。而企业在制定产品最终价格时，除了考虑成本、利润等客观因素外，还有一个因素不可忽略，即定价策略中的心理因素。 在电子商务这种彼此互不见面的特殊消费环境中，消费者的消费心理充满不确定性，其表现更为复杂和微妙，商家对于消费者心理状态的把握更加困难，而这种心理变化会直接影响企业在电子商务环境中的经营效果和发展空间。因此，研究电子商务中人们的消费心理和消费行为对企业良好地应用电子商务系统具有重要意义。
电子商务环境下消费者的消费心理特征 改革开放使得产品种类和形式日趋多样化，消费者可挑选的范围也越来越广，因此市场也由最初产品匮乏的卖方市场向消费者掌握主动的买方市场转化。在消费者主导市场的时代，消费者的消费心理与卖方市场相比表现出一些新的特点和发展趋势，在电子商务模式中这些特点和趋势表现得更为突出，可以归纳为以下几个方面1 追求便捷。现代社会将人们的生活节奏变快，对于快节奏生活的现代人来说，需要一种方便、快捷的购物模式，而传统的购物模式通常需要在规定的营业时间内到达购物场所、挑选购买产品，整个过程繁琐、复杂、耗时长，再加上往返路途上的时间，通常会消耗掉消费者大量的时间和精力。而电子商务环境下的网上购物恰好可以弥补这个缺陷，其方便、快捷、高效、24 小时不间断服务等特征符合现代人的消费心理。 追求物美价廉。在买方市场中，消费者对于产品的选择余地变大，因而价格就成为消费者较为敏感的因素之一。互联网上的网店相对于传统商店而言，可以让消费者通过网页轻松地浏览商品、比较不同卖家的商品，更为重要的是，电子商务模式提供了企业直接面对消费者的平台，这样省去了中间商环节的网上直销模式可以节省成本，最终降低产品价格，因而，电子商务模式可以满足消费者选择价廉物美产品的心理需要。 追求个性化。买方市场中消费品无论在数量上还是种类上都极为丰富，现代消费者特别是年轻消费者往往想象力丰富、喜欢展示自我个性，通常希望企业生产的产品能够独一无二，这种心理对个性化消费提出了更高的要求。消费者已经不再是单一的只看商品的实用价值，而更重要的是看商品是否与众不同，是否能充分体现个体的特性，这也已成为消费者消费的一项重要指标。
毕业论文开题报告模板格式(完整版)
报告编号：YT-FS-1763-43 毕业论文开题报告模板格 式(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
毕业论文开题报告模板格式(完整 版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 毕业论文开题报告范文格式【一】 一、本研究的主要依据和目标。 本项目的研究意义及其在现实生活的研究现状 1，本项目的意义 团队建设顾名思义就是要搞好整体，维护整体，带动一个企业的发展前进。团队建设注重团队的核心目标，团队的管理机制，团队的精神。"团队的业绩大于个体业绩的总和"——这是团队建设根本利益之所在。一个良好团队的建设还会在公司决策执行，项目开发，企业形象，资源整合，公司效率和管理行为的执行中起极其有效的作用。广告公司的业务团队的建设又有其特殊性，它不仅具有"协作性"团队所拥有的
合作作用，同时，它也十分重视团队个体的个性发挥。建设良好的广告业务团队将有助于广告公司效率的大大提高，具有十分重要的意义。 2，国内外的研究现状以及存在的问题 随着我国广告业的不断发展，广告之间的竞争也是越来越激烈。广义上来说，服务的竞争实质上是一种无形产品的竞争。但最终意义上的竞争是人的竞争，人的竞争是更高层次，更高品位的竞争。福州广告公司经过几年的发展，从经营业务较为单一，部门设置较为简单，管理制度较为简单的企业，发展成为现在的广告业务多元化，部门设置较为齐全，管理制度较为规范化的公司。 目前，根据目前的广告公司的资料表明，大多数都存在以下问题:(一)传统的经营思想和淡薄的发展意识阻碍了福州地区广告公司的业务团队建设发展。 (二)福州地区的广告专业人才大量缺乏阻碍了广告公司的业务团队建设(三)缺乏有效的行业管理和监管，对福州广告业的发展带来严重的负面影响，破坏了福
大专论文开题报告
本科毕业设计（论文）开题报告题目：电话营销策略研究学生姓名：宋一帆院（系）：职业技术学院专业班级：营销09302 指导教师：完成时间： 20 年月日 1. 课题的意义电话营销的定义就是通过先进的电话、传真等通信技术和计算机技术，实现在多种情 况下与客户的接触，从而与客户建立起信任关系， 并在建立关系的过程中，了解和发掘客户的需求,电 话客户管理系统，通过有计划、有组织、并且高效 率地扩大顾客群、提高顾客满意度、维护顾客等市 场行为的手法，来满足客户需求的过程。现在各大 知名品牌公司均设立免费电话，呼叫中心，通过电 话营销为企业的电话营销铺开道路，正是因为电话 沟通不受时间、地点限制，让资讯能够互动交流、 及时沟通，企业在激烈成本市场竞争中，为使自己 的企业能达成预定的目标，不得不睁大眼睛，寻觅 能突破难关的新手段。房产英才网的最高层领导就 选择了先进的电话营销作为企业攻城掠地的尖兵利器，因为它除了正在成为一种很重要的成本控制的
销售策略外，它还正在成为一种增加利润和建立稳固客户关系的有效策略。理论意义：如果是真正意义上从事的营销工作，中心应该是在市场上。简言之，营销从业人员关注的永远不应该是“我们有什么”而是“市场需要什么”。如此来看，这种工作更多的是通过电话进行市场调研，去问自己的老顾客有什么新的需求，或者去问一个陌生人希望我们的公司，我们公司从事的行业提供什么样的新型服务。总之，这类意义上的工作人员和电话行销人员最为本质的不同是电话行销人员是去“卖东西”而营销人员是去“买需求”。实践意义：电话营销解决了传统销售渠道无法获得有关客户的准确资料的问题，而运用电话营销策略则可以向精确定位的目标客户实施更有效的营销活动;另外，一支训练有素的电话营销队伍不仅可以有效的解决客户的问题，同时可以快速的与不满的客户取得联系并赢回客户，这将增加客户的保持率，提高企业利润率;电话营销是一个对现有客户实施提高销售和交叉销售的有效工具。 2. 国内外研究现状(1) 国外研究现状电话营销是一个较新的概念，出现于S0年代的美国。与电话营销相关的词汇很多，直接销售(DireCtMarketing)、数据库营销(DdtabaseMarketing)、一对一营销
小额贷款公司分析报告
小额贷款公司分析报告 小额贷款公司及其运作模式分析报告 我们对小额贷款业务开展了前期调研，就国内小额贷款公司的政策环境、发展态势、运作模式和风险控制等方面进行了调研，提出了设立小额贷款公司的意义以及运作模式、产品设计和风险控制框架。 一、设立小额贷款公司的背景意义 (一)小额贷款公司的定义 小额信贷(micro credits)是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”( 《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号))。 (二)小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》(银发〔2008〕137号)，银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》(银监发〔2007〕6号)。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发〔2008〕23号)。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》(渝
【开题报告】经济管理专业毕业论文开题报告
经济管理专业毕业论文开题报告 1.1选题背景及意义 1.1.1选题背景 xx年，成都市正式获国家发展改革委批准设立为全国统筹城乡综合配套改革试验区后，将建设现代农业基地确定为主要目标之一。经过四五年时间的城乡统筹试验，成都市现代农业取得了长足发展，农民收入实现了持续稳定增长。xx年，成都市实现农业增加值285. 09亿元，比xx年增长4. 1%;农村居民人均纯收入突破8000元，达到8205元，比xx年增长15. 1%;农林牧渔业总产值为470. 19亿元，比xx年增长4. 4%。具体到种植业和养殖业方面，近年来，在成都市政府的高度重视下，不断完善种植业发展规划，传统农业和优势特色农业产业2同步发展，目前已经初步形成了特色产业带。xx年末，成都市粮食作物产量达到274. 78万吨，与上年产量相比稍有减少，为xx年产量的98. 5%;油菜产量达23. 86万吨，增长1. 8%;蔬菜产量达494. 69万吨，增长2.2%3。养殖业方面，通过调整畜禽结构和倡导规模养殖，成都市建成了一批生猪、肉(奶)牛、鸡鸭兔和水产等规模养殖场。xx年成都市获得市级畜禽养殖标准化生猪养殖场45个，蛋鸡养殖场6个，肉鸡养殖场8个;获得省级畜禽养殖标准化示范场7个，奶牛养殖场2个，蛋鸡养殖场3个，肉鸡养殖场1个，肉(獭)兔养殖场3个4。 然而近几年来，频繁发生的干旱、洪费、暴雨、泥石流、冰雹、雪灾、地震、禽流感、猪流感、植物病虫害等各种灾害给原本承受灾害能力就很弱的农业造成了巨大损失，这不仅会延缓农业发展速度、阻碍农民增收、妨碍农村稳定和农村经济增长，最终影响了农业农村现代化进程，还会给国家造成沉重的经济负担。因此，农业防灾减灾机制的建立显得尤为重要。
关于毕业论文的开题报告例文
关于毕业论文的开题报告例文 【篇一：毕业论文开题报告格式】 题目：（宋体小三） 系别：宋体小三居中 专业： 班级： 学号： 姓名： 同组人： 指导教师：宋体小三居中教师职称： 协助指导/联系教师：教师职称： 年月日 交巡警服务平台的设置与调度优化 一、题目背景和意义（宋体小三加粗缩进2字符） （内容宋体小四号）XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。 （应列示毕业设计（论文）的题目和选题的背景、意义和题目理论研究价值或应用价值。） 二、国内外研究现状 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX XX。
（应充分搜集国内外研究的最新资料，全面反映国内外研究的最新成果。论述中应列示所选资料的出处、书刊的版本、期号等。） 三、主要内容与待解决的问题 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。 （应列示毕业设计（论文）的主要内容和预期解决的问题。） 四、设计方法与实施方案 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。 （对于毕业设计，应列出使用的设计方法和预期的实施方案；对于毕业论文，将题目改为“实施方案”，应列出预期的研究实施方案。） 五、进度计划 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。 （应根据指导教师在任务书中写明的建议进度计划安排，制定个人具体的时间计划。） 六、参考资料 XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX。 （应列出开题阶段所用到的参考资料，并写明所选资料的出处、书刊的版本、期号等。）
专科学生毕业设计开题报告范例
台州职业技术学院 毕业论文（设计）开题报告 毕业生 入学时间 导师 课题名称 系(院) 研究领域 开题报告日期 台州职业技术学院生化系制 2012年10月
毕业设计开题报告 ----------药品营销行为调查 1.选题依据： 医药行业是永远的朝阳产业，医药行业被人们称之为永远的朝阳产业，近四十年来一直以较高的速度发展。正因为医药行业的蓬勃发展，医药公司如雨后春笋般冒出，同类药品种类繁多，竞争也是不可避免的。但药品不同于其他商品，它的好坏关乎人的生命健康。而很多药品销售人员却为了谋取更大的利益，在销售过程中出现利用不正当的竞争、虚假广告、虚假定价、带金销售等不良行为。从而使得药品市场混乱，消费者权益得不到有效保障。因此，医药销售人员只有不断注意自己的行为因素，不断提高营销的道德水准，才能取得企业和社会的长期效益。 2.研究目标及主要内容 2.1研究目标 （1）了解药品营销都有哪些行为。 （2）了解医药销售人员都有哪些不正当行为。 （3）了解药品营销中的不正当行为造成什么影响。 2.2主要内容 （1）确定调查目的、意义和调查对象 （2）编写调查问卷。 （3）通过对调查数据的分析掌握研究对象销售行为中的不正当因素。 （4）结合研究对象的分析不正当行为导致的后果。 （5）根据掌握的信息明确正当竞争的必要性。 3.拟研究采取的方法 (1)调查法:调查研究对象的基本销售行为。 (2) 资料法：通过图书馆和网络查找相关的资料。 4.研究难点及解决方法 （1）：被调查者不愿意透露销售行为或对调查者产生反感，不愿意接受配合。 解决方法：在调查过程中针对拒访的人员的具体情况，开展朋友谈心的方式逐步了解并对被调查者做好保密工作。 （2）：被调查者所属公司地域有限，比较局限。
健全农村小额信贷的研究以乐至县为例 开题报告
四川农业大学本科毕业论文（设计）开题报告 毕业论文（设计）题目健全农村小额信贷的研究——以乐至县为例 选题类型调研型课题来源自选项目 学院经济管理学院专业金融学 指导教师包昆锦职称讲师 姓名杨岱霖年级2009.03 学号20095600 1. 选题背景及目的 1.1立题依据 “三农”普遍存在的融资困难问题，是当前“三农”问题的瓶颈。农村资金大量外流与社会主义新农村建设对资金的大量需求矛盾突出；银行爱富嫌贫，抵押担保门槛高，缺少金融机构认可的抵押物，许多“三农”客户很难达到贷款条件；此外，贷款审批环节多、手续繁琐，农户贷款成本高，让农民对申请贷款望而却步。十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的任务，2006年党中央“一号文件”《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》、2007年中央“一号文件”《中共中央国务院关于积极发展现代农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》的出台表明“三农”问题是党中央，国务院的工作重心。农村金融体系是支持农业发展、繁荣农村经济的基本资金渠道，是服务农民增收、方便农民生活的主体金融平台，是培育新型农民、树立文明乡风的有效载体，是改善农村设施、促进村容整洁的骨干推动力量，是培育乡村组织、实现民主管理的重要保障手段。农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等也在不断的改革发展中。总提来看，农村金融服务体系在完善中，在经济上推动了农业产业发发展，更进一步推动农村经济发展。同时促进了农民增收以及生活水平的提高总体，对新农村的建设提供了经济上的促进支持。然而通过学习相关文献资料，可以发现农村金融体系目前还存在效率不高问题，涉农贷款，产权关系，管理体制等许多问题。 因此，将理论与实践相结合，深入家乡实地感受农村小额贷款现状，将书本知识和实际现状融合展，对于深刻认识我国现行的农村小额贷款是有意义，同时也是自我学习的一种方式。 1.2选题意义 最近几年我国农村金融改革有一定的成绩，但是制约县域经济发展的主要矛盾，仍然是金融供给不足与金融需求旺盛之间的矛盾。如何解决这一个矛盾有很强的现实意义。乐至县地处涪、沱两江分水岭，典型的丘陵农业大县，全县总人口86.86万人，面积1424.5平方公里，辖25个乡镇，609个行政村，6535个村民小组。乐至县工业经济基础薄弱，农业经济占经济总量的比例长期占到50%以上，缺乏支柱产业和大型全国品牌企业；截止2001年，全县规模以上的工业企业仅有17家，产值2.7亿元，工业增加值占GDP的24.2%。作为一个典型的农业大县，研究乐至县的小额信贷情况，对于认识我国农村小额信贷的发展以及未来的改革方向有较强的现实参考意义。此外，能够尝试用所学到的知识对于家乡的建设提供建议也是对自己学习生涯的一种肯定。 2．文献综述 2.1 国内文献综述
小额贷款公司行业分析报告
小额贷款公司行业分析报告 —以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。 一、行业概况： 小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。（一）小额贷款公司的目标市场 1、目标客户 小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。 2、客户限制（黑名单） 小额贷款公司根据控制风险和成本的需要，设立行业限制，避免与高风险行业的业务往来，如：出租车、旅行社、房地产中介、娱乐业、美容业等。 小额贷款公司通过信用调查、征信查访等方式取得相应信息后，可以对部分客户作出信用限制，必要时予以排除。 （二）小额贷款公司产品设计 根据小额贷款公司的目标客户和业务特点，小额贷款公司的产品设计初步考虑如下：
本科生毕业论文开题报告范例
本科生毕业论文开题报告范例 本课题国内外研究动态及意义: 随着国内市场经济的快速发展,整合营销传播理论及应用逐渐成为理论界、学术界研究的热点,随着研究的深入,新的研究课题将层出不穷。近年来国内外关于这方面的研究成果逐步增多,外国有许多刊物及着作,包括学术期刊、年签、手册、大事记、大全、全书、报告、指南、历史回顾、辞典等一批文献资料和网站,还有专题会议、学术年会、学科建设会议等多种学术交流。 国外的汤姆·邓肯的“关系利益人”理论、特伦希?希姆普的“营销-传播等同”理论、凯勒的“品牌化”理论等等,对本论文都有着重要的理论借鉴作用。我国李世丁的《整合致胜,打造强势品牌的锐利武器》、周运景,黄桂红的《营销传播法眼,顾客关系管理》、向华的《整合营销传播:科龙的实践》等着作;以及国外特伦斯·A.辛普的《整合营销传播,广告促销与拓展》、舒尔茨的《全球整合营销传播》、乔治·贝尔奇的《广告与促销整合营销传播视角》等着作,则为本论文提供了实证分析的参考资料。 本文对整合营销传播理论在企业的实际应用机制进行
研究,目的是让人们更好地认识整合营销传播的优势所在,从而能够更好地利用整合营销传播理论来指导实践工作,更好地协调企业内外营销机制,推动企业良性发展,形成理论应用和完善机制的良性互动,按照和谐的发展观促进企业营销机制及规模的协调发展。 毕业设计(论文)研究内容、拟解决的主要问题: 本论文首先建立整合营销传播的理论框架,对整合营销传播应用机制进行理论上的分析;其次对整合营销传播理论在青岛圣元乳业有限公司的应用机制进行实证分析;最后根据验证结论提出本人对于如何在公司更好的利用整合营销传播及完善相关机制,促进企业规模和品牌影响力协调发展的建议。 本论文拟解决的主要问题是建立整合营销传播的理论框架,将理论与企业实际情况结合在一起进行分析,旨在为推动公司规模发展、扩大品牌影响力提供实践性建议,本意上是为青岛圣元乳业发展的战略选择提供参考价值,更好地推动青岛圣元乳业发展。 毕业设计(论文)研究方法、步骤及措施: 研究方法:本论文采取理论分析和实证研究相结合的方法,对整合营销传播理论在公司的实际应用问题进行探索。
毕业论文开题报告模板以及范文
毕业论文开题报告模板范文 [1]毕业论文开题报告 开题报告是指开题者对科研课题的一种文字说明材料。这是一种新的应用写作文体，这种文字体裁是随着现代科学研究活动计划性的增强和科研选题程序化管理的需要应运而生的。开题报告一般为表格式，它把要报告的每一项内容转换成相应的栏目，这样做，既便于开题报告按目填写，避免遗漏；又便于评审者一目了然，把握要点。 开题报告包括综述、关键技术、可行性分析和时间安排等四个方面。 开题报告作为毕业论文答辩委员会对学生答辩资格审查的依据材料之一。 由于开题报告是用文字体现的论文总构想,因而篇幅不必过大,但要把计划研究的课题、如何研究、理论适用等主要问题。 开题报告的总述部分应首先提出选题,并简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究情况、理论适用、研究方法。 开题报告是由选题者把自己所选的课题的概况(即"开题报告内容")，向有关专家、学者、科技人员进行陈述。然后由他们对科研课题进行评议。亦可采用"德尔菲法"评分；再由科研管理部门综合评议的意见，确定是否批准这一选题。开题报告的内容大致如下：课题名称、承担单位、课题负责人、起止年限、报名提纲。报名提纲包括： (1)课题的目的、意义、国内外研究概况和有关文献资料的主要观点与结论； (2)研究对象、研究内容、各项有关指标、主要研究方法(包括是否已进行试验性研究)； (3)大致的进度安排； (4)准备工作的情况和目前已具备的条件(包括人员、仪器、设备等)； (5)尚需增添的主要设备和仪器(用途、名称、规格、型号、数量、价格等)； (6)经费概算； (7)预期研究结果； (8)承担单位和主要协作单位、及人员分工等。 同行评议，着重是从选题的依据、意义和技术可行性上做出判断。即从科学技术本身为决策提供必要的依据。 [2]如何撰写毕业论文开题报告 开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。 其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下： 1．论文拟研究解决的问题 明确提出论文所要解决的具体学术问题，也就是论文拟定的创新点。 明确指出国内外文献就这一问题已经提出的观点、结论、解决方法、阶段性成果、……。 评述上述文献研究成果的不足。 提出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。 你的观点或方法正是需要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是定论，研究中可能推翻，也可能得不出结果。开题报告的目的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否值得研究，你准备论证的观点方法是否能够研究出来。 一般提出3或4个问题，可以是一个大问题下的几个子问题，也可以是几个并行的相关问题。
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例
农村金融扶贫之小额信贷的调研报告——以山西省晋中市榆社县为例 发表时间：2017-11-03T10:24:02.977Z 来源：《基层建设》2017年第21期作者：高锡蓉[导读] 分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 西南政法大学重庆市 401120 为实现2020年全面建成小康社会奋斗目标，促进共同富裕，必须解决“三农”问题。“三农”问题的核心是农民增收，小额信贷在解决低收入人群贷款难、增收慢、资金利用率低等方面被寄予厚望，是我们金融扶贫的主要措施之一。本次调研是通过走访山西省晋中市榆社县农村信用社等金融机构及榆社县周边106家农户，从小额信贷业务的供需两个方面了解农村小额信贷业务现状，分析其存在的问题及原因，探讨扶贫金融业务的可持续性问题，并提出一些意见和建议。本次调研的调研方式主要有文献研究法、问卷法以及人物访谈法。本次调研的调研时间为2016年07月1日--2016年08月29日。 一、调研计划 （一）调研地的选择及说明 1.调研地选择：山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户 2.调研地选择的原因：本次调研选择山西省晋中市榆社县农村信用社及周边农户是因为，首先，这里是山西省级贫困县，农村贫困问题十分突出和典型；其次，这里是我们的家乡，交通熟悉、人脉丰富，并已就是否愿意接受调研取得多家农信社的同意，也已联系和确认了周边几个地区的多家农户，保证调研的真实性和可行性。 （二）调研步骤 本调研首先在充分查阅文献、综合了解基本情况的基础上，整理设计了调查问卷和访谈计划。其中，访谈计划主要是对农信社工作人员进行座谈，重点了解小额信贷业务形式、客户选择、资金利用及管理等情况；调查问卷主要用于农户走访，重点了解农户自身情况、贷款需求、用款意愿等方面。其次，基于调研所取得的一线资料，整理数据，找出当前小额信贷业务存在的矛盾和问题，分析其原因。最后，从理论高度提出和分析小额信贷业务的可持续发展问题，并尝试寻求改进措施。 二、榆社县扶贫小额信贷调研数据报告 （一）农信社调研数据报告 1、榆社县农信社扶贫小额信贷规模呈现萎缩态势。小额信贷是榆社县农信社改善农民融资难、推动农村金融改革而实施的一项支农惠农重要举措。截至2013年初，涉农贷款余额占到贷款总量的98%，共计10380笔、余额77869.21万元。其中农户小额信用贷款①2454笔、金额3509.47万元，较上年减少7%，5万元以下的涉农贷款②8891笔、金额16384.90万元，较上年减少6%，两项合计占农信社涉农贷款金额为19894.37万元，占涉农贷款总量的25.55%。对比2012年同期，两项业务的规模均有所收缩。如表1所示。 2、榆社县农信社扶贫小额信贷业务形式多样。近年来，榆社县农信社着力于立足三农的市场定位，切实推进着金融扶贫事业。他们对信用好、还款能力强的农户实行“资金优先、利率优惠”；与多家担保公司合作，开展的担保贷款以缓解农户的贷款门槛压力；开发了订单贷款产品，鼓励农户联合经营和规模经营。 3、榆社县农信社还积极创新扶贫小额信贷模式。榆社县农信社一直努力创新业务拓展模式。如针对农户散居、尤其是贫困农户信息上传下达双向障碍的现状，他们尝试委托和培训村小学老师、邮递员、村医等为特殊信贷员，以寻找、联络及动员贫困农户；针对贫困农户生产经营能力弱、除了劳动力没有其他劳动物资的现状，他们尝试以养殖劳动为基础提供猪崽/牛崽贷款。 4、榆社县农信社扶贫小额信贷风险控制情况不理想。目前农村信用社对小额信贷的四个流程“建档、评级、授信、放贷”加强了管理与监督，并且采取了相应的措施，使得信用社还贷款的农户变多了，但是综合来看，小额信贷回收率低于总贷款的回收水平，因农户经营失败、遭受意外等不能还款的情况会不时发生。 （二）农户问卷调查数据报告 我们用问卷调查的形式对榆社县周边的106户农户进行了调查，现对问卷整理结果汇报如下： 1、小额信贷使用情况与家庭成员的受教育程度关系 以下表格反映的是是否使用过小额信贷以及家庭成员的受教育程度二者数据。表格的纵列表示家庭成员的受教育情况，表格的横行表 示小额信贷的使用情况，数据如表2。 从以上数据可以看出是否使用过小额信贷与家庭成员的受教育程度有很明显的关系，其中初等文化程度使用过小额信贷的比例为27.08%、中等文化程度使用过小额信贷的比例为77.27%、高等文化程度使用过小额信贷的比例为100%，所以文化程度越高更有可能使用小额信贷，而接受调查者中94.33%的教育程度为中等偏下。为了普及小额信贷，首先应该做大力的宣传，加强舆论引导，以弥补文化程度的不足。要深入持久地在广大农村开展小额信贷知识的宣传，银行信贷人员加强对本行小额信贷产品的宣传与讲解，消除农户认识的盲点和误区，让更多文化程度较低的农户了解小额信贷，从而使用小额信贷。
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经济类毕业论文开题报告范文 就要毕业了，那么就要做毕业论文，那么你们知道经济类的毕业论文开题报告要怎么写吗?下面是我为大家整理的，欢迎阅读。 篇1： 一选题依据(包括选题经过、理论意义或应用前景、国内外研究介绍、发展趋势等) 开题报告有一定的书写格式， 选题经过 即什么样的起因促使你选择了这个选题，要说明你是怎么想到要选这个题目，主要是什么问题、现象、原因或者问题引起你的关注，使得你产生了写这方面文章的想法。 理论意义或应用前景 然后要着重说明你为什么要选这个题，写它有没有必要，你选这个题目有什么理论意义和实践意义 (如对理论建立和发展有什么补充和推动作用，如难以在理论上有突破，那么对实际有什么指导作用，可能在实际中派什么用场，有什么现实意义及应用前景)。要简洁、直观，很清楚地告诉人家你为什么要定这个，有什么意义!切记!!! 国内外研究介绍： 国内外研究介绍：这部分重点要把有关选题方面的已经有的国内外研究认真介绍一下(有没有，有到了什么程度，还有什么不足)，并说现在虽然有了这些研究，但还有很多问题值得研究。其中要包括你选题将要探讨的
问题。正是由于目前研究不足，所以你要研究。如果不做综述，很可能你的选题早被别人做得很深了，你就没有研究的必要了。(这样会给人一个很清楚的概念，你写它是非常必要的) 发展趋势 (此处还要扣题，要说明进一步探讨这个话题的好处，从自己的条件看可以从哪些方面获得新的突破?有了这样细致的分析与估价,写作者就能确定自己的定位,顺利地进入写作阶段。) 总之所写的一定要围绕告诉人家你怎么想到定这个题目，为什么写，有什么意义，有没有必要，有什么作用。这样才能说服人家接受你的想法。二写作方案(①问题的提出、主要内容提要和拟解决的关键问题;②拟采用的研究方法、实验方案;③初步设想、预计进程及可行性分析;④本文的立论依据、特色或创新之处及预期成果) 问题的提出、主要内容提要和拟解决的关键问题： 这部分是把你选题时提出的存在的问题、评述文献研究成果时提出的不足进行综合陈述(前面已经提出过，这里做一归纳)。 主要内容提要是初步提出整个论文的写作大纲或内容结构。就是有了问题，你准备怎么去找答案，如何去解决这个问题。如何从不同的角度、不同的方面对这一问题进行论述。要说一下你大致的思路，可以将论文大致思路、大致的框架写出来,但不需要太具体。前后要有一定的逻辑性。 要从发现问题、问题产生原因、危害、如何解决、方法策略、发展方向这个结构去构思。 再说明和要拟解决的关键问题
【开题报告】有关网络教育毕业论文开题报告
有关网络教育毕业论文开题报告 有关网络教育毕业论文开题报告： 一、选题的背景及意义 随着网络技术的发展，互联网已经深入了社会的每个落，网络营销也越来越成为企业被企业重视，逐渐成为企业主要营销手段之一。企业进行网络营销无非是希望通过这种新的营销方式来提高工作和资源使用效率、降低生产成本和营销成本、降低消费者购买费用，企业对网络营销也需要对成本进行控制和管理，从而进一步提高企业的市场竞争力。因此本课题的研究对企业降低营销成本，提高企业的效益都有重大的意义。 二、研究的内容及可行性分析 本课题主要针对企业如何降低网络营销的成本展开研究。在本课题的研究中，通过对大量中小企业网络营销的现状进行调查研究，分析找出其存在的主要问题，并通过查阅大量的政府公布的企业经营数据，并为企业降低网络营销的成本提出一定的措施。网络教育毕业论文开题报告 三、论文的研究方法 主要研究方法有：分析法、文献法、实证(案例)分析法及资料法 四、论文拟解决的关键问题及措施和建议 本文论述的网络营销成本管理的主要问题有三个方面：(1)众多中小企业开展网络营销工具销售自己的产品的原因。(2)成本管理过程中的目标定位应当考虑的几个问题。(3)企业如何进行低成本网络营销的措施。本论文针对网络营销的现状以及对网络营销低成本控制的措施提出一定的策略与方法。
五、论文的进度安排 第一阶段：(xx年2月15日-3月15日)，收集资料、撰写开题报告、完成写作提纲并交指导老师审核。 第二阶段：(xx年3月16日-4月20日)，完成一稿，并交指导老师审核修改。 第三阶段：(xx年4月21日-5月30日)，完成二稿，并交指导老师审核修改。 第四阶段：(xx年6月1日-6月5日)，完成论文(定稿)经指导老师同意，打印装订成册。 第五阶段：(xx年6月5日-6月20日)，毕业论文答辩。 六、论文的写作框架(提纲) 一、网络营销成本管理的背景 (一)网络营销的现状 (二)企业开展网络营销的必然性 二、网络营销成本管理的内容 (一)成本管理的意义 (二)网络营销成本的确定 三、网络营销低成本控制的措施 (一)降低推广成本
小额贷款公司运营及盈利分析c模板
小额贷款公司 一、定义：以低端客户为服务对象单笔贷款金额在贷款机构注册资金5%以下的小额贷款。 二、政策背景：大力发展小额信贷，鼓励发展适合农村特点和需要的各种微型金融服务；小额贷款公司政策出台后，大量民间金融转为小额贷款公司，一是取得合法地位，二是期望政策进一步明朗后向村镇银行转型。 三、设立小额贷款公司的意义a带动和规范行业发展，目前小额贷款公司的试点大多以民间资本为主力，国有资本的介入，不但是国有资本在这方面的有益尝试，还可以起到规范行业发展的作用，b国有资本对十届三中全会发展“三农”精神的具体执行。C对传统金融的有益补充，对于活跃地方“三农”、微型经
济起到促进作用；d在经济效益方面具有良好的潜力，根据前期的研究和试点的实践来看，“三农”和微型经济对小额贷款的需求很大，经济效益可期。 四、小额贷款公司的动作模式及特点 a)性质：是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立， 不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股 份有限公司 b)设立：其中有限责任公司的注册资本不得低于500万元， 股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。单一自然 人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不 得超过小额贷款公司注册资本总额的10%，集团如设立小 额贷款公司，建议首期注册资本1-2亿元，并引入商业银 行作为股东。 c)资金来源：股东资本金、捐赠资金、以及来自不超过两个 银行业金融机构的融入资金，≤50% d)资金运用：面向农户和微型企业，利率0.9~4倍。 e)监督管理：县市金融办 f)动作特点：对象为低端客户，包括农场主、城市个体户和 微型企业。由于服务对象的特殊性，一般要求提供无须抵 押的信用贷款；由于是信用贷款，所以额度一定要小到 可以控制风险的程度，并适当采用个人担保的方式；贷款 周期灵活，一般较短，常见的贷款周期有3个月-2年；国
有关小额贷款公司的资金风险管理分析报告
关于小额贷款公司资金风险治理报告 ——王周梅小额贷款公司是，有独立的财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择治理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限对公司承担责任。 由于银行贷款门槛高、手续复杂，放贷时刻长，不能满足中小企业短、急、频的融资需求。小额贷款公司以其贷款担保灵活、贷款审批时限短的特点，为中小企业拓宽融资渠道提供了更多选择。 小额贷款存在一定的风险，那要如何把风险降低呢？ 一：加强小额贷款公司本身的合规经营，严格按照小额贷款公司的经营原则进行放贷。
1、小额贷款公司要建立适合自身业务特点和规模的薪酬分配制度、正向，培育与当地农村经济进展相适应的企业文化。 2、小额贷款公司在坚持为、农业和农村经济进展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓舞小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，能够参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。 3、小额贷款公司应建立适合自身业务进展的授信工作机制，合理确定不同借款人的授信额度。在授信额度以内，小额贷款公司能够采取一次授信、分次使用、循环放贷的方式发放贷款。 4、小额贷款公司应建立健全贷款治理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作规范，切实加强贷款治理。 5、小额贷款公司应按照国家有关规定，建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账预备，确保资产损失预备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险，真实反映经营成果。 6、小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书，承诺自觉遵守公司章程，参与治理并承担风险。