中国四大商业银行网上银行特点对比

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

商业银行主要业务

商业银行主要业务，风险控制点在哪？一、存款风险（Deposit Risk）一般来说，存款业务风险主要有以下几种： 1、存款不稳定性风险。是指因各种原因而使银行应该具有的存款总额减少的风险。 2、存款规模过度扩张风险。是指因存款过多给银行带来损失的风险。 3、利率风险。是指因利率的变动或利率结构的不合理给银行带来的损失的风险。 4、流动性风险。是指由于存款的难以预料的提取而导致银行发生流动性危机的可能性。 5、调节失衡风险。是指由于存款风险的不确定性而使银行削弱甚至失去了在社会资源优化配置中的调节作用，从而干扰经济的协调发展和结构优化。二、影响商业银行存款流动性风险的因素很多，其中主要的因素有以下几个： 1、认识上存在误区。片面理解负债管理思想，认为存款越多越好，忽视成本核算。 2、不良债权掩盖了存款风险。不良债权问题掩盖了银行管理者对存款风险的认识。银行管理者比较注意资产质量问题，相应削弱了对存款风险的认识和研究。 3、存款的结构。以定期存款为主的存款结构有利于减少存款挤兑风险，而以活期存款为主的存款结构则会使银行面I艋较大的流动性风险。 4、银行的实力和信誉。商业银行的资金实力和社会信誉直接影响着存款人对银行支付能力的信心。 5、同业竞争的状况。银行同业之间的竞争是否有序，直接影响着银行存款的流动性风险。 6、银行的资产质量。银行资产的质量也直接关系着银行存款风险的大小。

7、通货膨胀状况。这是影响商业银行存款流动性风险的一个外部的宏观经济因素。 8、国家的政治形势。国家政治形势对银行存款的流动性风险影响十分巨大。三、存款风险的化解途径 1. 理性控制负债规模 2. 改善和优化负债结构 3. 加强存款成本管理 4. 利息支出管理 5. 各项费用管理 6. 努力建立稳定的客户群 7. 进行业务创新 8. 实施存款保险 1、信贷风险主要种类　信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。主要特点　商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失！”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，研究信贷风险意义重大。一般来说商业银行信贷风险具有以下特征：（一）客观性

四大商业银行差异化战略实施机制_孔春丽

一、四大商业银行差异化战略的兴起差异化战略是四大商业银行的一项新兴竞争战略，在四大商业银行核心竞争力培育过程中发挥了重要的作用。四大商业银行是我国银行体系的主体，差异化战略的实施，可以引领股份制商业银行和城市商业银行对差异化战略的关注，从而促进我国银行业在国际金融市场上竞争力整体水平的提高。所谓差异化战略，就是指企业在生产过程中充分发挥和运用其产品和服务的部分优势或全部优势，作为企业持续性发展的目标和方向［１］。差异化战略是一种以企业内部条件为重心的企业战略，特别强调依赖于公司现有的资源水平来向顾客提供四大商业银行差异化战略实施机制孔春丽1，刘涛2，张同建2 （１．云南大学经济学院，云南昆明６５００９１１；２．江苏大学管理学院，江苏镇江２１２０１３）收稿日期：２０１４－０８－２５基金项目：国家社会科学基金项目（１２ＢＧ１０２５）。作者简介：孔春丽（１９７６－），女，云南玉溪人，博士研究生，研究方向：上市银行公司治理；刘涛（１９７７－），男，江苏镇江人，博士，主要从事银行差异化研究；张同建（１９６８－），男，江苏新沂人，博士，副教授，主要从事财务管理研究。摘要：差异化战略是四大商业银行的一项基本竞争战略，但远未达到预期的目标。本研究在四大商业银行差异化战略实施的背景、必要性和平台分析的前提下，概括了四大商业银行差异化的路径，归纳了四大商业银行差异化战略的基本策略，包括数据库建设、市场细分、产品差异化、服务差异化、分销渠道差异化、银行形象差异化、客户关系管理和差异化定价，研究认为四大商业银行差异化战略仅处于起步阶段，需要充分借鉴西方发达国家商业银行差异化战略实施的经验和技能，强调四大商业银行差异化战略实施的深化策略是优先在关键差异化策略上实现突破，进而在基础差异化策略上全面展开，最终提高银行的差异化绩效。同时，本研究指出了四大商业银行差异化战略的理论引导方向，即动态分析差异化的影响因素、引入西方银行的差异化技术和完善绩效考核理论体系。关键词：商业银行；银行管理；金融服务；管理战略中图分类号：Ｆ８３０．３３文献标识码：Ａ文章编号：１００４－２９２Ｘ（２０１５）０１－０１０３－０５ The Implementation Mechanism Research of Differentiate Strategy in State-owned Commercial Banks KONG Chun-li 1，LIU Tao 2，ZHANG Tong-jian 2 （1.Economics School ，Yunnan University ，Kunming Yunnan 650091，China ； 2.Management School ，Jiangsu University ，Zhenjiang Jiangsu 212013，China ） Abstract ：The differentiation strategy is one of the basic competitive strategy of the four major commercial banks ，but not reach the expected goal.By the analysis premise of difference background ，necessity and platform of four major commercial banks ，this research summed up the difference path of the four major commercial banks ，summarizes the basic difference strategy of the four major commercial banks ，including database construction ，market segmentation ，product differentiation ，service differentiation ，distribution channels differences ，bank image differentiation ，customer relationship management and the pricing differences ，think that differentiation strategy in four major commercial banks is still in its infancy ，needs to learn the differentiation strategy implementation experience and skills from the commercial banks in western developed countries ，emphasizes the deepening strategy including breakthrough in key difference strategies ，then on the basis of differentiation strategy in full swing ，and ultimately improving the differences performance.At the same time ，this research also points out the theory guide direction of difference strategy ，such as dynamic analysis of influencing factors of difference strategies ，introducing western bank difference technology and improving the performance appraisal system. Key words ：Commercial Banks ；Bank management ；Financial services ；Management stratrgy

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

商业银行有哪些业务

商业银行有哪些业务商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。（一）保险的基本职能保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能；保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。（二）保险的派生职能保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。（三）保险的宏观作用保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：

谈城市商业银行与国内外大银行的差距与挑战

谈城市商业银行与国内外大银行的差距与挑战摘要：我国加入WTO已经5年，外资银行的迅速涌入和国有大银行改革创新步伐的加快，给城市商业银行带来巨大的压力和挑战，城市商业银行如何在竞争的夹缝中走出一条适合自身特点的发展之路，是一个十分重要的课题。关键词：城市商业银行，差距，发展我国加入WTO已经5年，随着中国银行业对外资银行逐渐开放，中国金融服务业也得到了迅速发展，作为中国金融业的一支生力军城市商业银行也显示出旺盛的活力，城市商业银行在自身规模、结构、效率、和竞争力等方面都有了明显的改善，在提供金融产品、金融技术和金融服务上都有了长足的进步。但外资银行市场准入的全面放开，国有大银行和全国性的股份制银行内部改革和创新步伐的加快，我国受地域及相关产品限制的中小城市商业银行面临着巨大的生存压力和挑战，如何在内外夹击的夹缝中走出一条适合城市商业的发展之路，是摆在我国近120家城市商业银行面前的一个重大课题。城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。首先，城市商业银行的发展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的发展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地区经营受到了严重的制约，从而也使业务和利润增长渠道受到制约。另一方面，地方性、地域性的特点，也给诸多业务发展带来不便，虽然许多城市商业银行解决了跨地区、跨行支付的问题，但总不会象交通银行和四大国有银行跨地区支付那样方便，从而使业务发展受到了一定的制约。此外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的发展也受着地方经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部地区的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行发展好的地区一般都是当地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小发展很快，从而也给城市商业银行生存发展创造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地区的城市商业银行，由于经济环境以及由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰难，压力很大。其次，城市商业银行的发展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情况来看，普遍的问题是增资扩股渠道不畅，资本充足率严重不足，

商业银行的业务范围

商业银行的业务范围我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算

四大商业银行业务

《财政与金融》作业名称四大商业银行业务学院经管学院专业班级姓名学号 2010年6 月

中国银行公司金融业务公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。存款业务中国银行积极应对资本市场快速发展对人民币公司存款业务的冲击，大力发展人民币公司存款业务。贷款业务中国银行继续强化贷款结构调整，加大对重点支持类行业的投入，实现信贷资源优化配置。金融机构业务中国银行注重与金融机构的全面合作，通过互荐客户、资源共享和共同开发新产品，为客户提供更加全面的服务。中国银行亦通过纽约、法兰克福和东京分行进行美元、欧元和日元清算，上述分行和新加坡分行均为当地一级清算银行。国际结算及贸易融资业务国际结算业务是中国银行优势业务。中国银行加强境内外机构联动，实现国际结算及贸易融资业务快速发展。其他公司金融业务中国银行提供支付结算业务，主要包括银行汇票、本票、支票、汇兑、银行承兑汇票、委托收款、托收承付、集中支付、支票圈存及票据托管等。个人金融业务个人金融业务为中国银行战略发展重点之一。中国银行继续完善个人金融业务的经营管理体制和运营机制，组建个人金融板块，加强个人业务条线管理；重点推进网点经营方式转型、客户分层服务体系建设，以及零售贷款营销方式和审批流程改革；加强产品和服务创新，优化业务结构和收入结构，扩大利润来源。储蓄存款业务中国银行顺应个人金融资产保值增值的需要，主动调整经营策略，推进储蓄业务与理财业务的协调发展。个人贷款业务中国银行大力推广“直客式”营销服务，推广并完善在线集中审批系统。个人中间业务中国银行个人中间业务包括：本外币汇款、个人结售汇、外币兑换、代理保险和基金业务、代收付业务等。个人结售汇和个人国际汇款业务是中国银行传统优势业务。中国银行不断扩大结售汇业务受理网点，加强与国际汇款公司的合作，增加了外汇业务来源。进一步细分个人外汇业务市场，将众多的外汇产品整合为“一站式”服务，创建了“中银汇兑”品牌。中国银行紧紧抓住资本市场快速扩容、各类新兴投资产品迅速发展的良好机遇，大力发展基金代销、代理保险等业务，实现了代理业务收入跨越式增长。

《商业银行业务与经营》-重点整理

《商业银行业务与经营》重点整理第一章商业银行导论 1、商业银行含义：以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。 2、商业银行性质：（1）商业银行是一种企业——以追求最大利润为经营目标、自负盈亏、自求发展（2）商业银行具有金融企业特征 A、经营对象和内容具有特殊性：经营货币和货币资本 B、对整个社会经济的影响和受社会经济的影响特殊 C、责任特殊：除了对股东和客户负责，还必须对整个社会负责（3）商业银行是一种特殊的金融企业 A、是综合型、全能型的金融机构——“金融百货公司”和“万能银行” B、是中央银行实施货币政策的最重要的基础和途径 3、商业银行的作用（1）信用中介——信用中介是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 A、把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金； B、将用于消费的资金转化为能带来货币收入的投资，扩大社会资本总量，加速经济增长； C、将短期货币资本转化为长期货币资本。（2）支付中介 A、通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。 B、支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。（3）信用创造 A、商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。 B、商业银行的货币创造功能。（4）金融服务根据我国现行商业银行法规定，商业银行可从事业务范围：吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同行拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务与担保；代理款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经营结汇、售汇业务 4、商业银行的外部组织形式（商业银行在社会经济生活中的存在形式）

四大商业银行个人银行和企业银行对比

网上支付与结算实验一姓名：学号：一、登陆招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行等网址，了解其开展的网上个人业务和企业业务，列表比较分析各银行网上业务的特点。

银行网上个人业务比较分析：（1）招商银行：招商银行的网上业务最多。招商银行是商业私有的，其他三家均属国有银行，其性质决定了业务拓展的力度与决心就要低于商业银行，而且招商银行是商业银行中业务发展比较全面的。信用卡很多；可以24小时进行交易，而且可以进行二选一委托和止损委托；招行重视个人业务；它的网上托管银行比较有特色。而且招商银行率先打造了“一卡通”多功能借记卡、“一网通”网上银行、双币信用卡、点金公司金融、“金葵花”贵宾客户服务体系等产品和服务品牌，并取得了巨大成功，并逐渐形成了低资本消耗、低风险、高效益的业务发展模式。业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富。业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富。（2）中国银行：中国银行的平台是最好、最稳定的，很少出现因线路忙而无法进入系统操作的情况。提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。具有账户查询、网上支付、境外账户管理、银企对接、提供资金汇划、批量委托、授权模式定制、预约付款、定向支付、历史交易查询、代发工资、代理报销、网上支付通关税费、异地报关等功能。（3）中国工商银行：网上业务较多,无论是在投资、管理、借贷、理财等各个方面，都做的比较完善而且设置灵活--以登录卡为主线，可为牡丹信用卡、灵通卡、外币活期一本通等不同类型的账户申请不同功能并可在线对各种账户的各项功能进行修改。中国工商银行的网上银行分为金融@家存折版、金融家网上注册版、金融家柜面注册版和金融家证书版，成为工行的网上银行客户后，您除了可以在线任意转账汇款、简便的信用卡网上还款、灵活方便的在线缴费外，它还可以实现便捷高效的网上支付和专业化的外汇、证券和保险信息及交易服务。工行的网上银行针对不同的客户进行了业务细分，这在极大程度上方便了用户根据自己的情况选择业务种类。网上银行登录速度较快，安全性也非常不错工商银行的个人客户版，公司机构版分类很清晰；工商银行的结算业务比较好，贷款业务比较难一些，门槛较高。业务特点：安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富。（4）中国建设银行：产品线丰富，多渠道支持。便捷使用时网上银行系统主要业务目标之一。实用性表现在应向客户提供有价值的服务，并且客户能够比较方便的使用这些服务，争取更多的客户使用成本低廉的网上银行服务。具有账户查询、网上缴费、网上支付、账户转账、网上速汇通、银证业务、证券业务、外汇买卖、批量业务等功能。除此之外建行设银的账户查询特别方便；建设银行实施市场细分、针对不同客户群体推出不同个人金融产品的生肖卡是其一大特色；建行电子回单查询业务比较方便安全。业务特点：便捷易用、安全可靠、经济实惠、功能丰富、物超所值。

城市商业银行竞争力分析及其发展战略

城市商业银行竞争力分析及其发展战略 ------－－--－--－--－－-----－--－------------－-－----－---－-－－-------－--------------－-－- 贺湘我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物,加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。目前,城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶,加上外资银行的虎视眈眈,可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。一、城市商业银行竞争力分析（一)与其他银行的比较优势与劣势分析。认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。

1.比较优势分析。南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面：（1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构,对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉,与本地工商企业及政府机构联系较多,能够建立长期稳定的业务关系,业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解,可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。（２）与国有商业银行相比,南昌市商业银行虽然规模较小,但由于实行股份制，经营机制较为灵活,员工的积极性较高,在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。(3)城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源,降低经营成本,形成价格竞争优势。 2.比较劣势分析。南昌市商业银行起步较晚,资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。(1)与外资银行相比,资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统,全球范围内的资金往来当日即可完成。外资银行的用人机制灵活，待遇优厚,具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。(2)与国有独资银行比较，国有商业银行分支机构多，在国内基本形成了较为完善的网络服务体系,南昌市商业银行的网络局限在本市范围内。国有银行有国家作为后盾,有资本金的补充

国内商业银行主营业务

一.资产业务资产业务，是商业银行的主要收入来源（一）放款业务——最主要的资产业务 1.信用放款普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持。一般不超过90天，利率是浮动的透支放款：银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。备用贷款承诺：比较正式和具有法律约束的协议，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。消费者放款：对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的放款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。票据贴现放款：顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。（二）抵押放款存货放款：以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。客账放款：银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。证券放款：股票和债券作押的不动产抵押：通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。（三）保证书担保放款：经第三者出具保证书担保的放款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。（四）贷款证券化：银行间的一些流动性较差、业绩较低的资产组成若干资产库，贷款给专业金融公司，由其担保发行抵押证券。投资业务：购买有价证券的活动。重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。二.负债业务：是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。 1. 活期存款活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。 2．定期存款定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期放款与投资具有重要意义。 3．储蓄存款储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。 4. 可转让定期存单可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又

商业银行国际结算业务发展现状

中国外资2012年7月下总第269期商业银行国际结算业务发展现状东华大学旭日工商管理学院杜坚四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例，国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应，一个是国际结算产品种类，一个是国际结算总量，另一个是国际结算手续费收入。下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式，而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富，客户可选择的余地相对来说比较大，而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行，国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等，其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。表1 四大国有银行国际结算与贸易融资产品数据来源：四大国有银行网站如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表，通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚，农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看，四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率，主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显，中国银行的国际结算量是中国农业银行的2 倍多。图2 2009-2011年四大国有银行国际结算总量（单位：亿美元）数据来源：2011年四大国有银行年度财务报告图3 2011年四大国有银行结算总量比重数据来源：2011年四大国有银行年度财务报告通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出，中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多，其次是工商银行占了28%。从整体来看，中国农业银行与中国银行的国际业务差距较大，主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。 dio：10.3969/j.issn.1004-8146.2012.7.010 （下转第28页）

浅论城市商业银行在地方经济中的作用

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/a917174004.html, 浅论城市商业银行在地方经济中的作用作者：武建邦来源：《时代金融》2016年第30期 ;【摘要】城商行经过二十年的努力，取得十足的进步，经历从小到大，由弱到强，尤其在支持地方经济发展中起到至关重要的作用，其作用和影响也毋庸置疑。【关键词】城商行 ;地方经济 ;作用城市商业银行出现于上个世纪90年代中期，前身为城市行用社，截至2015年底有133家，多数由地方财政或国有企业控股，起初定位是服务地方建设、服务中小微、服务社区、服务市民等，随着社会经济的发展，和地方经济的崛起，城商行逐步摆脱过去的束缚，开始增资扩股、合并、更名、跨区域经营，甚至上市。但城商行一直处于一个尴尬的境地，没有中、农、工、建、交、邮储等大行国家的支持，也没有全国性股份制银行迅速发展势头，更没有农的头金融机构有地域优势和国家支持，城商行在夹缝中活出了自己的生路，而且一定程度上弥补了扶持地方经济的空白，虽然有质疑的声音，“城商行作为地方信贷资源的挖掘者和当地居民金融服务的提供者，20年来矢志不移，扎根本地，立足社区，默默奉献，为地方经济发展做出了不可或缺的金融贡献。”①不仅支持了城市、县域基础设施建设，也支持地方中小微企业发展，还支持了城乡、三农三牧居民。为政府排忧解难等等，城商银在这些方面发挥的作用和影响毋庸置疑。一、弥补了地方金融空白地方城市商业银行，顾名思义，具有很强的地域性质，又具有其他银行的股份制性质，那么服务本土，服务当地经济也是理所当然。城商行一般位于各省省会城市、沿海较发达城市、经济活跃的地区或城市，加上政府参股、控股，部分高管也由政府调入，有些需组织部批准，总体可笼统的表述为当地政府的金融机构。在地级市，各金融机构相对健全，而在旗县域一级，就是城商行网点布局的重点之一，加上前几年跨区域经营的限制，为城商行扎根本土奠定了基础，也表现出独特的竞争优势，可以说城商行在弥补地方金融空白，服务本土经济上起到了至关重要的作用。二、活跃了地方金融环境竞争是活跃金融环境的源泉。城商行的出现，优化了金融市场环境，刷掉原先的包袱，轻装上阵。由于城商行占有天时、地利、人和等因素，加上差异化、特色化的经营，20年来部分城商行异军突起，竞争十分明显，为金融市场注入新的活力。

中国四大国有银行的职责及联系

中国四大国有银行的职责及联系中国的四大国有银行简介中国银行简介中国银行成立于1912年2月，是中国历史最为悠久的银行，也是中国国际化机构网络分布最广、国际金融业务最具优势的银行。中国银行是中国第一家在亚、欧、澳、非、南美、北美六大洲均设有机构的银行。目前中国银行拥有13089个国内机构和560个海外机构，建立起了全球布局的金融服务网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行。中国银行被英国《银行家》杂志评选为资本实力最雄厚的国际大银行之一；连续12年被美国《财富》杂志评选为世界500强大企业；被《欧洲货币》评选为"中国最佳国内银行、中国最佳并购机构、中国最佳银行"；被亚洲《资产》杂志评为"中国国内最佳银行"。截止2001年底，中国银行资产总额已达31680.11亿元人民币，净资产达1634.62亿元人民币水平，全行境内外机构实现帐面利润108.05亿元人民币，盈利能力和水平一直居国内同业之首。中国银行是中国国际金融业务最具优势的银行。在国际贸易融资、国际贸易结算、外汇资金业务、国际信用卡等方面具有雄厚的实力，其业务量在国内均居第一。为适应世界经济金融发展和技术变革加快的步伐，积极面对更为激烈的竞争形势，中国银行制定了全力推进良好公司治理机制建设的发展目标：通过充分发挥比较竞争优势，构建科学的决策系统，实施审慎的会计原则，建立有效的激励约束机智，建立适应市场机制的人力资源开发管理体制，建立符合良好公司治理机制要求的董事会六个方面的建设，用3-5年的时间，将中国银行发展为功能齐全、布局合理、有独到比较竞争优势的国家大银行；经过更长一点时间的以资本为纽带的重组并购，跻身国际一流大银行之列。中国建设银行简介中国建设银行是一家以中长期信贷业务为特色的国有商业银行，总部设在北京，在中国境内及各主要国际金融中心开展业务。2001年7月，建设银行在《银行家》杂志全球1000家大银行排名中位居第29位。中国建设银行成立于1954年10月1日。建设银行成立的基本背景是，随着中华人民共和国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生，开始了艰苦而光荣的历程。从1954到1978年的二十多年间，建设银行主要承担了集中办理国家基本建设预算拨款和企业自筹资金拨付，监督资金合理使用，对施工企业发放短期贷款，办理基本业务结算业务的职责。建设银行的服务追随着共和国建设的脚步，遍及祖国的每一片建设热土，为提高国家投资效益，支持国家财政平衡，为中国经济快速发展做出了卓越贡献。从70年代末、80年代初开始，建设银行在承继原有职能的同时，不断拓展银行职能，先后开办了信贷资金贷款、居民储蓄存款、外汇业务、信用卡业务，以及政策性房改金融和个人住房抵押贷款等多种业务。经过十多年的改革发展，建设银行各项业务快速发展，信贷资产和负债取得了数以十倍的增长，从单一管理财政资金、办理基建拨款监督的银行，发展成为既管财政投资，又经营信贷业务，既办理固定资产投资信贷，又发放配套流动资金贷款，既办理国内金融业务，又办理国际金融业务，以办理中长期信用为主的国家专业银行。1994年是建设银行重要的转折发展的一年。按照政府对投资体制和金融体制改革的求，建设银行将长期承担代理财政职能和政策性贷款职能分别移交财政部和新成立的国家开发银行，开始按照商业银行的要求，对经营管理体制进行全面改革。1994年末，建设银行先后对资金管理体制、信贷管理体制、财务管理体制和会计核算体制进行或正在进行一系列重大改革，总行和一级分行集中调度、统一调度和经营资金的能力增强，财务会计制度进一步向国际准则靠近。同时建设银行还对客户经营战略和区域经营战略进行重新定位。建设银行因此取得了更快的发展和更好的经营效益。建设银行步入了改革发展的新阶段。从1996年3月起，建设银行启用现名，并同时导入企业识别系统，几乎在一夜之间，全行数万个办事机构和营业网点都开始使用了新的形象识别标志。这湛蓝的行徽、黑色立体的行名，透露出这家改革中的商业银行稳健经营，兼收并蓄，不断发展的经营风格；表达着一个不变的理念，那就是：根植中华大地，建设现代生活。

城市商业银行发展思考.docx

城市商业银行发展思考近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。一、我国城市商业银行发展进程我国的城市商业银行始建于19XX年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政F占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，19XX年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。我国城市商业银行的发展进程分为三个时期：一是从19XX年到20XX年，这段时间是城市商业银行的发展初期。从19XX 年城市商业银行组建之初，到20XX年，由于国内经济的迅速发展，城市商业银行的数量持续增加，有些区域银行的业务量已经超过了大型银行，其初期发展格局也已基本完成；二是20XX年至20XX年，这段时间是城市商业银行的发展进化期。20XX年以后，随着我国城市化进程的加速，城市周边的农村建设也变得很快，与之相配套的基础

设施也开始投入，有些银行抓住机会，快速成长。作为一个发展节点，XX银行宁波分行的开业，开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期；三是20XX年以来的10年，被称为城市商业银行发展的改革期，是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为，以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快，许多外资银行涌入国内市场，他们具有先进的管理经验和独特的营销方式，这给我国城市商业银行带来极大的冲击，有些银行甚至丧失企业竞争力。因此，城市商业银行需要进行营销方式改革，研发有自身特色的创新产品，这样才能在竞争中占得主动，在逆境中求得发展。二、我国城市商业银行发展现状（一）整体实力快速增长。20XX年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比20XX年同期增长22.93%，占银行业金融机构的10.03%；负债总额达14.18万亿元，比20XX年同期增长22.89%，占银行业金融机构的10.04%；截至20XX年底，我国共有城市商业银行145家。20XX年，中国城市商业银行总资产超过18万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。（二）地域发展关联度高。截至20XX年，全国共有145家城市商业银行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之