网点智能化转型模式

近期，民营银行的陆续开业和互联网金融的快速发展，促使商业银行加速了对网点“智能化”转型的步伐。大型银行中，建设银行在北京、上海等地的11家智慧银行于2015年1月28日统一开业；中国银行北京地区首家智慧银行旗舰店西单支行于2015年1 月正式营业。股份制银行中，2015年2月，平安银行广州地区智能旗舰店隆重开业。城商行中，2014年12月26日，北京银行宣布启动该行首家智能银行。据统计，目前，包括工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、光大银行、广发银行、浦发银行、北京银行等在内的多家银行已经或正在建设智能网点。智能网点如2014年的直销银行一样，进入“白热化”状态。

▎四家银行智能网点变身特点

（一）工商银行：“自助+协同”模式

1．发展现状

2013年12月27日，工行首家智能网点南京新街口支行营业部正是开业；

2014年12月29日，国内最大的智能网点——工商银行西单智能银行开张营业。

2．主要特点

（1）“自助+协同”开创新模式

与传统银行网点不同，工行智能银行大部分的业务通过智能自助设备完成。目前，工行智能网点集中了当前银行业最先进的40多台智能设备，其中，核心的智能设备主要有四个部分：

一是智能终端，包括电话银行、网上银行、手机银行终端设备，可以供客户自助办理查询、转账、购买理财产品等多种业务；

二是远程柜员机（VTM），可以现场办理发卡、大额转账等以往只能在柜面办理的业务，并且可以由客户根据需要发起呼叫，由远程柜员通过视频为客户提供面对面的服务；

三是产品领取机，支持客户一站式申请和发放借记卡及网上银行、手机银行电子密码器；

四是智能打印机，突破了以往自助设备打印账单无印鉴的问题，提高了客户办理业务的效率，今后还可以扩充资信证明打印等功能。

工行智能自助服务覆盖40余个业务品种，大部分常用业务，如存款取款、申办网银、申领U盾、对公票据盖章等均可通过自助设备办理。

（2）“精准+集约”促网点转型

为提升客户体验，工行开展了10余项业务流程的改造和创新，涉及自助服务、账户管理、资金结算、出境金融、贵金属交易等多个业务领域，这些创新使网点的服务供给能力较普通网点提升80%以上。

另外，工行智能银行的自助设备每天能够承接2000笔业务，柜台交易量将比传统网点降低25%，大大降低柜台服务压力。偌大的智能银行里有40多台智能终端机，却只需要3名工作人员，人员总量较普通网点减少10%，释放出更多人力用于现场服务、营销和咨询，从而给客户带来更优质、快捷的服务，促进网点从“交易处理型”向“营销服务型”转变。

（3）“线上+线下”打造新优势

工商银行于2014年初确立了全行互联网建设的总体蓝图，将“互联网金融”作为全行改革创新任务的重中之重，举全行之力打造全新的E-ICBC。智能银行是该行将互联网思维向线下网点深度移植，对传统服务实行现代化改造的新尝试。智能银行的成立，是工商银行加快构建“线上云银行-线下智网点-线上线下一体化”服务体系的一项重要举措，通过强大的落地服务和高效的线上服务结合，打造了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化渠道体系。

（二）建设银行：O2O交互理念

1．发展现状

2015年1月28日，建设银行在北京、上海、广州、天津、长春等11座城

市部署的智慧银行正式开业。加上2013年在深圳率先投入使用的前海智慧银行，建行已经在12座城市实现了智慧银行布局，全面拉开了银行服务创新的序幕。

2．主要特点

（1）O2O交互理念

建行智慧银行的设计按照O2O交互理念，强调电子银行、手机银行、自助渠道、人工渠道的全渠道协同与集成，为客户提供“泛在”的银行服务，使线上挖掘的营销线索和需求在网点进行落地的同时，借助网点内体验式营销促进电子渠道产品签约和使用，通过线上线下渠道协同，提供完整的交易流程和无缝的交互体验。

（2）全功能综合网点

建行智慧银行共包含智能叫号预处理、远程银行VTM、电子银行服务区、智能互动桌面等近20项创新应用，不仅是一个体验营销中心，更是一家全功能的综合性网点。

（3）大数据应用

建行智慧银行采用用户交互技术和体验设备，吸引客户浏览、试用、比较各类金融产品，辅以工作人员推荐，从客户、地域、产品等多个维度，挖掘客户需求，实现对合适的客户、在合适的时间、通过合适的渠道、推荐合适的产品。另外，建行智慧银行从业务流程再造入手，借助新一代核心系统，提高业务处理效率。

（三）浦发银行：“自助+远程+现场”模式

1．发展现状

浦发银行发挥移动金融领先优势，融合当下最先进的交互、通信等科学技术，从社区银行入手，积极打造智慧型网点，以智慧金融重新定义网点服务。数据显示，截至目前，全行已有300家智慧型网点建成营业。

2．发展特点

（1）“自助+远程+现场”服务模式

与传统银行网点“叫号机+玻璃幕墙+柜员”的业务办理模式不同，浦发智能型社区银行不再设有现金柜面，取而代之的是“远程智能银行”自助服务设备。这些设备集合了互联网、音视频、远程监控、桌面共享、生物识别等互联网交互技术，通过对柜面业务的流程再造，创新了“自助+远程+现场”的全新服务模式。简单的业务客户自助即可快速办理，复杂业务可连接到远程客户服务专员实时提供协助，少数特殊业务由网点人员提供现场协助。

目前，浦发银行“远程智能银行”已经完成了发卡签约、投资理财、缴费支付、贷款融资等40余项业务功能加载，能够支持90%以上的个人常用业务办理，年发卡能力已经超过10万张，在银行同业中居于首位。

（2）丰富专业服务概念

浦发智慧网点抛弃了“大而全”的传统经营思维定式，突出零售型、营销型发展。同时打造了一支专业化的财富管理和营销人才队伍。而移动互联网技术的运用，也使得专业服务的概念得到了丰富。

浦发银行将“智能移动营销终端”应用于专业理财服务，通过4G、云平台等技术的运用，为专业理财人员提供更加专业的技术支撑。面对投资理财产品的多元化选择，消费者不再需要对自己的财富规划困惑，专业理财人员通过“智能移动营销终端”，识别客户身份、风险偏好、投资需求等信息后，即可快速为客户设计出更合理、更科学的投资组合方案。除理财规划与销售外，浦发银行

“智能移动营销终端”还开发了发卡签约、信息管理、融资申请等功能。通过交互手段的技术实现，为客户提供更加专业、科学、精准的服务。

（3）更新服务模式定义

传统网点的一层防弹玻璃，固化了“供—销”这一冰冷、单调的服务模式。浦发银行突出人性和体验，依托移动金融元素的深度植入，重新定义金融服务模式。

客户通过智能手机、平板电脑、体验式液晶触控桌面、闪付自动售货机等移动金融终端，亲自体验浦发网上银行、手机银行、微信银行、移动支付等优质服务，在办理业务之前即可切身感受到浦发银行的服务质量。新型客户关系的构建和维护是浦发银行战略发展的重要方向之一，移动金融元素的植入在推动传统网点转型的同时，其所带来的体验式服务模式也是打造新型客户关系的有益尝试和探索。

（四）北京银行：启动首家智能银行，引领技术创新

1．发展现状

2014年12月26日，北京银行宣布启动首家智能银行。

2．主要特点

（1）多项创新技术及设备

北京银行智能银行是首次引入个人征信自助查询机，首家研发引入远程柜员服务系统，首家推出小微预授信平台并提供远程专家在线服务，首次引入可远程在线审批的个人消费贷款平台，首家研发全线上个人贷款终端、信用卡积分现场兑礼机，首家推出互动智能理财终端及自助理财多媒体终端的智能网点。

北京银行智能银行在建设之初，就以业务实践为基础，围绕创新型的业务流程设计、开创性的智能机具设计、人性化的体验流程设计、全方位的智能控制以及突破性、科技感的环境设计等方面，创新性提出多个技术解决方案。

（2）便捷的贷款流程

利用便捷的自助设备为个人及小微企业主提供高效的贷款服务，是该智能银行的一大突破。当客户申请贷款时，既可现场查询和打印个人征信报告，也可线上办理北京银行“金贷宝”业务。北京银行智能银行全自助线上个人信用贷款终端，可为个人客户提供“金贷宝”业务的全程在线服务，实现即时申请、即时审批、即时签约，10万元以内贷款可即时到账。借助服务小微企业的预授信平台，小微企业主则可自助完成预授信业务申请，从而取得预授信额度。同时，北

京银行还将为客户提供远程专家在线服务。通过远程呼叫，专业信贷经理将随时帮助小微企业主在线解答贷款、融资、财富管理等问题。

（3）“迷你银行”服务

提出“店中店”服务的“迷你银行”，是北京银行智能银行的一大看点。在“迷你银行”内，汇集了满足客户日常需求的机具，日常生活涉及到的大部分缴费业务均可“一站”完成。“迷你银行”内设有VTM、互动智能理财终端、信

用卡积分兑礼机等多款智能机具，并配备手机银行与电子银行体验区。客户通过VTM可完成传统柜台上的开卡、手机银行签约、网银签约等业务操作；通过互

动智能理财终端，可全面了解本人资产状况、理财需求，通过人机互动，得到为自己量身定制的专属资产配置建议；通过信用卡积分兑礼机，无需电话或网上订购，凭借本人在北京银行办理的信用卡，即可使用机具刷取积分从而换得对应礼品。另外，客户还可通过机具在线实现北京银行所有信用卡的预申请。

（4）智慧型客户服务

北京银行的智能概念并不仅体现在功能上，同时也将这一理念嵌入用户感受。在北京银行智能银行入口区，“网点导览”从机具功能、业务选择方面向客户介绍了智能银行整体布局与功能；在主屏幕前，借助先进体验技术，客户只需挥手即可选择观看节目；在每台机具设备旁，提供有流程介绍，当客户需要帮助时，只需点击机具屏幕“呼叫客服”按钮，工作人员就会来到客户身旁；在咖啡休息区，客户可凭借办理业务时获得的二维码小票，兑换免费咖啡。

更具科技感的是，智能银行还配备了全方位智能控制系统，使银行始终保持井然有序、温馨舒适：在出入口处，安装先进设备随时统计客流量，及时判断业务高峰期和空闲期，方便客户选择办理时间；在银行内部，包括声音、灯光、媒体推送内容、机具开光等所有声光电设备，都可根据人员使用率和使用舒适度实现自动开关与调节。

▎银行智慧网点建设特点总结

综合来看，目前商业银行的智能银行建设呈以下几个特点：

智慧银行模式同质性较强

就智能网点本身而言，无论是国有大型银行，还是股份制银行，其特点都是通过智能设备来实现从传统“柜台”模式向“自助”模式的转变，是前沿科技与银行产品的有机结合。并且在这种自助设备上，各银行大同小异，无太大差异；业务也多以零售业务、部分小微业务和简单的对公业务为主。如何根据市场定位，完善智慧银行的特色化，是所有银行该考虑的问题。但有一点是值得肯定的，那就是，“智能化”、“轻型化”是未来银行网点转型的必然趋势。

国产设备占有率高

就智能网点的技术设备而言，目前国内智慧银行的智能设备中，国产设备的占有率较高。智慧银行网点的建设涉及到新机器的采用，一台全功能VTM设备大概需要30万元，价格不菲。目前推出“智慧”概念的银行们所拥有的智慧网点的数量寥寥可数，如中国工商银行，推有北京、南京、广州、深圳四个智慧银行网点。而在设备采购中，中国产设备的占有率可能更高一点。这主要是由于智能自助设备不像后台服务器等，相对计划门槛较低，有些ATM厂商也会做。设备直接关系到业务范围和服务的质量，选择什么样的设备突出本行特色，也将是银行建设智能网点中必须考虑的问题。

网点转型形式应多样

就整个传统网点转型形式而言，目前，商业银行的网点转型方式不只是“智慧银行”、“智能网点”这一种方式，实际上，招商银行的“咖啡银行”、以及国外的“艺术银行”、各种社区银行等形式，都是银行网点“换新颜”的业态。

图表1：银行网点新业态

资料来源：佰瑞咨询整理

也就是说，虽然目前银行智能网点建设本身的模式大同小异，但传统银行网点向“轻型”、“智慧型”方向转型的方式多种多样，除了目前的智慧银行、社区银行、旗舰店等等形势外，甚至还有更多转型方式等待银行开发。

总而言之，对于商业银行来说，网点是零售业务的基础经营单元，是银行策略、管理和经营能力的着力点。面对余额宝等互联网金融的冲击、非同业竞争的威胁以及金融环境的发展变化，银行网点创新转型速度明显加快，咖啡银行、智能银行、智慧银行等新型物理网点业态不断涌现。而这背后映射出的，是商业银行希望通过零售业务转型变革重蓄新的核心竞争力的意图。