重庆银行基本情况
1、重庆银行基本情况
2、宏观环境分析
2.1政策
2.2经济
2.3人口
3、微观环境分析
3.1资金来源
3.2规模
3.2.1产品特点、对象
3.2.2额度
3.2.3风险
3.2.4违约率
3.3期限
1、重庆银行基本情况
重庆银行成立于1996年9月27日，由重庆城市信用合作社、市联社原股东、10家地方财政局和39家企事业单位，共同发起设立的股份制商业银行。2007年8月1 日，经中国银监会及重庆银监局批准，我组正式更名为“重庆银行股份有限公司”。
重庆银行是中国西部和长江上游地区成立最早的地方性股份制商业银行，定位于“地方的银行、市民的银行、中
小企业的银行”。近年来，在重庆市委、市府及重庆银监局的大力关心、支持下，本行严格贯彻和执行中国银监会各项监管规定，逐步完善公司治理、内控更趋严密，业务快速增长，资产质量持续改善，金融市场份额逐渐扩大，盈利能力不断提高。我组自2006年实现资产重组和引进香港大新银行战略伙伴后，现正积极筹备上市。此间，我组致力于完善公司治理结构和内控制度，全面提高风险管理水平，并在巩固发展传统优势业务的基础上积极发展个人业务和中间业务，实现向零售银行的转型。在此基础上，我组将通过跨区域经营进一步扩展自身的市场空间，实现未来可持续发展。
截止2008年年末，总资产562.4亿元，各项存款余额422.4亿元，贷款余额287.1亿元，存货比63.47%，不良贷款率0.78%，不良资本率0.49 %，贷款损失准备充足率266.16%，不良贷款拨备覆盖299.44%，资本充足率为10.89%，核心资本充足率为10.32%，流动性比率为37.88%，是中国城市商业银行中资产质量最好的银行之一。我组目前下设一家异地分行(成都分行)和76家支行，拥有个人客户和公司客户近百万，贵阳分行即将于开业。
根据英国《银行家》2008年公布的“全球银行业1000强”排名中，我组总资产排名为740位，一级资本排名为824名。根据2008年“中国商业银行竞争力排名发布会”的公告，我组综合竞争力在全国112家城商行中列第12位:在全国41
家大型城市商业银行的综合排名中列第4位。目前，我组是中国银行业协会监事会监事单位，全国城市商业银行发展论坛理事行，全国城市商业银行清算中心的监事长行，重庆银行业协会副会长单位。在2007年第三届中国品牌影响力评选中，重庆银行获得“第三届中国城商行十大影晌力品牌”称号。
2006年，我组成立小企业业务发展推动办公室，专门负责推动小企业业务发展；2007年正式成立中小企业业务发展中心，负责全行中小企业业务的政策制定、业务管理、营销推动等工作；同时，以地区产业分布特点，结合支行现有业务结构，在基层支行选拔了七家中小企业业务特色试验，主攻中小贷款业务。由此，我组初步构建了以中小企业业务发展中心为主体，特色支行为支撑，其他支行为辅助的业务组织构架。
现我小组对重庆银行小额贷款业务环境进行分析。
2、宏观环境分析
2.1政策：国家政策对小企业发展支持
2008年以来，受原材料价格波动、人民币升值、出口退税率缩减、经济结构调整、地震灾害等外部因素影响，特别是在金融危机爆发后，小企业总体抗风险能力大幅削弱，不少小企业陷入困境，甚至破产。
为防止出现大面积破产和失业潮，帮助小企业渡过难关，恢复经济增长，引导各银行业金融机构落实科学发展观，全面贯彻银监会“六项机制”建设要求，改进小企业金融服务，发挥专业化经营优势，根据近年来银行探索小企业金融服务的实践经验以及有关法律、法规，银监会认真贯彻落实国务院扩大内需十项措施及金融促进经济发展九条政策措施，加大金融业支持经济增长力度，在总结有关银行业金融机构小企业金融服务专营化实践探索经验的基础上，于2008年12月1日制定并颁发《银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》银监发〔2008〕82号，以引导各银行业金融机构发挥专业化经营优势，更好地扶持小企业发展。
而各种促进小企业发展的政策文件相续出台，《重庆市中小企业促进条例》自2008年1月1日起施行。重庆市中小企业局也于2008年制定并颁发了《关于实施“51311”中小企业成长工程的意见》渝中小企〔2008〕23号
2.2经济：市场经济发展需要
近年来，我国小企业发展迅速，占全国企业总数的90%以上，已成为我国国民经济发展中一支极为活跃的力量，在促进经济发展、增强地方财力、缓解就业压力、扩大对外开放等方面发挥了极其重要的作用。
截至2008年底，重庆市已登记注册的非共有小企业8.9万户，注册资金总计130亿元，2007年上缴税金21.5亿元，小企业在重庆市经济中扮演着重要的角色，在全市的社会经
济发展中着重要作用。
目前中小企业融资难一直是一道全球性的课题，尤其是今年以来，在宏观调控、信贷紧缩、原材料成本上涨、劳动力成本增加、美元汇率下跌等内外部因素的夹击下，众多中小企业更是深陷资金匮乏的泥潭。
今年以来，受宏观经济环境变化影响，中小企业生产经营成本持续上升，利润降低，使得流动资金大大减少。同时，由于银行机制、体制以及银企信息不对称等原因，导致中小企业融资渠道狭窄、融资成本偏高，因原材料上涨，重庆中小企业成本普遍上升了20%－40%。
企业具有规模小、经营方式灵活、转型快的特点，大部分从事贸易、服务等第三产业，多位于各产业链条的尾部，随行就市，应对市场风险整体能力较强，受到危机影响的时候能够快速反应迅速应对。对于银行来说，相对于其他业务小企业授信业务具有更大的利润空间，同时有利于分散经营风险，增强银行应对风险的能力，因此，组建重庆银行小企业信贷中心是重庆银行在当前经济形势下控制风险持续发展的重要举措，是重庆银行自身可持续发展的迫切需要。
2.3人口：
截止2008年6月，重庆市非公有制经济产业活动单位达到73.31万户。其中非公有制企业11.3万户，比上年末
增加1.1万户；个体工商户62.01万户。实现增加值1201.6亿元，比上年同期增长22.6%。吸纳从业人员645.1万人，比上年末新增15.2万人。提供劳动报酬395.1亿元，比上年同期增长19.3%。实现税金166.7亿元，比上年同期增长26.9%。固定资产投资完成额780.3亿元，比上年同期增长29.0%。
3、微观经济分析
3.1资金来源
对客户的负债，就是个人和企业存入银行的资金，这是商业银行资金的主要来源。
3.2规模
3.2.1产品对象、特点
根据重庆银行特点和优势，以中小微客户为核心市场，以优质大中型客户为辅助市场，不断优化客户结构，逐渐提升核心市场支撑管理能力和辅助市场的贡献能力，夯实全行持续盈利的客户基础。
在产品开发上，一是充分优化现有中小企业产品的功能并完善其操作细则，使得这些产品更贴近客户需求，从而在
重庆同业市场中形成独有的优势和差异化。二是成立中小企业产品研发团队，积极借鉴大新银行的优势和经验，加强产品创新，开发适应市场需求的新产品，使重庆银行由传统单一的信贷提供者转变成为综合金融服务的提供商。三是形成已开发产品的后续优化你呢管理，保持持续的产品竞争优势。
3.2.2额度
微小企业贷款业务，贷款金额从2000元至50万元，年息
15.3%、16.2%或18%、，按贷款余额计息、且除利息外无其他中间费用。
据银监发[2007]53号《银行开展小企业授信工作指导意见》的要求，对重庆银行小企业信贷中心的业务范围设定为：提供小企业贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务以及相关的中间服务业务。重庆银行小企业信贷中心业务范围为单户敞口300万以内上述业务。
3.2.3风险
小企业贷款单笔资金量比较小，同时单笔风险较大。我组风险管理委员会对信贷中心小企业贷款总体不良率设定坏账容忍度。同时信贷中心对小企业贷款考核为批量性为
主，对于风险贷款，根据相关政策追究或免除有关当事人责任，做到尽职者免责，失职者问责。
3.2.3.1风险管理机制
信贷中心建立独有的风险管理机制。采取与小企业性质、规模相适应的风险管理技术，对授信业务各个环节风险进行管控。
（1）信贷中心制定清晰的风险管理战略和完善的风险管理政策并建立独立的风险管理组织架构。
（2）确定风险容忍度。
（3）风险分类和损失拨备制度
3.2.4违约率
小企业客户资金需求量不大，且周转速度快，融资额度小，期限短，单户占用银行资金量不大，信贷资金回收速度快，监控力度大。因此贷款到期还款率高，违约率较低。
3.3期限
贷款期限从三个月到两年均可，三个月以内的贷款按月支付利息，到期一次性还本金。
贷款担保贷款额度贷款期限贷款利率还款方式
重庆银行自然人保
证或联保
的形式；质
押贷款；抵
押贷款
微小企业
2000元至
50万元；中
小企业最
高500万元
微小企业贷
款三个月到
两年均可；
中小企业贷
款一至三年
年息15.3%、
16.2%或18%
三个月以
内的贷款
按月支付
利息，到期
一次性还
本金
邮储银行自然人保
证或联保
的形式；
最高10万
元
1个月至12
个月，以月
为单位
具体利率水
平以当地邮
储银行规定
为准
等额本息
还款法；阶
段性等额
本息还款
法；一次性
还本付息
法
2.3.2.3.5
10-30 万找自然人当担保人期限一年不超过三年自然人保证最高五十万一年不超过两年每月还本付息抵押最高三百每月或到期还本