科技保险的必要性与可行性

对于解决保险理赔难题的思考

对于解决保险理赔难题的思考摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理

筹建保险代理公司项目可行性研究报告

XX保险代理有限公司xx分公司筹建可行性报告唐山保监分局： 2001年12月11日，中国正式加入世界贸易组织，成为其第143个成员。入世十年来，我国对外经贸取得了长足发展，尤其是出口贸易规模加速扩张表现得十分抢眼。同样在这十年间，我国内地外资保险公司数量增长很快，已达47家，占保险公司总数的1/3以上，但其业务规模市场占有率很低，仍不足5%。探讨这背后的主客观原因对于深化我国保险业的国际化程度有着重要意义。一、保险中介是保险市场发展的趋势（一）我国保险专业中介的现状 1、目前制约我国保险专业中介的因素在欧美保险业发达国家，保险专业中介早已成为保险营销的主渠道，实现的保费收入占总保费的60%以上，但在我国仅为5%多点，制约中介做大做强的原因有资本实力、专业能力、市场环境等内外部因素，其中一个重要的深层次原因就在于缺乏一种整合市场的力量。 2、保险产销分离已经开始继首家全国性保险专业销售机构—大童保险销售服务公司获保监会批准设立后，“深圳华康保险代理有限公司”2010年1月也获得了期待已久的保监会批复，成为国内首家以“保险代理公司”命名

的全国性保险专业代理机构，旗下17家子公司一次性转身成为“分公司”。业内专家表示，大型保险中介跨地区经营权的获批和全国化经营的趋势，不仅加速中介行业洗牌，同时也将进一步引领保险业产销分离。 3、我国保险市场三十年发展情况截止2010年11月，我国保险业原保险收入13440.35亿元，比恢复商业保险的1980年的4.6亿元增长2920倍。保险主体由人保1家发展为专业财险公司中资34家、外资19家，专业人身险公司中资33家、外资28家，专业养老险公司5家，应当说我国的保险市场在30年间发展迅速，但是保险市场出现哑铃式发展，一方面是保险主体的迅速发展，一方面是保费资源的迅速发展，但是与之配套的保险中介环节却发展迟缓。保险市场的结构依然是保险公司产、供、销、服务一体，保险代理、经纪、公估在保险市场的作用很小。 4、保险专业中介的现状第一，2012年前，xx只有一家保险专业中介机构年保费收入400万元，2012年发展了两家专业保险中介公司和三家保险兼业代理，六家中介机构保费总数2000万。保险公司五家总收入一亿三千万，从数量上看，中介机构数量比保险公司的数量要多，但从保费收入来看，中介机构保费收入远远比不上保险公司只是保险公司保费收入的百分之六点五，市场份额较小，然而保险中介公司的业务量在逐年增加且增长幅度大，因此保险中介公司的发展前景可观。

商业保险在医疗保障体系中作用的几点思考

商业保险在医疗保障体系中作用的几点思考医疗保障是全球性难题，没有一个可照抄照搬的模式。目前，国家正在深化医药卫生体制改革，建立健全包括商业保险在内的多层次医疗保障体系是要解决的重点问题之一。人身保险监管部对促进商业健康保险快速发展，发挥其在健全多层次医疗保障体系和医药卫生体制改革等方面的作用进行了思考。一、作用机制保险是一种风险分担机制，大家交少量的钱（保险费）形成基金，对遭风险损失的人进行补偿（保险赔偿），体现了“我为人人、人人为我”的互助共济思想，提高了群体抵御风险的能力。商业保险的思想在我国早就有，美国健康保险协会（HIAA）研究表明，最早的医疗保险思想来源于古代中国，当时，人们在身体健康时向行医郎中支付费用，以换取生病时的免费医治。保险可分为商业保险和社会保险。社会保险具有强制性，通常由政府举办，重点保证社会公平；商业保险具有自愿性，由市场经办，重点体现服务与效率。从保险发展历史来看，社会保险与商业保险在机制上是一脉相承的。19世纪80年代，德国俾斯麦政府借鉴商业保险机制，首先推出由政府举办的社会医疗保险计划，主要是为稳定劳动力市场，解决社会不公平等矛盾，随后西方工业国家纷纷效仿，逐步形成社会医疗救助制度、国家卫生服务保障制度、社会医疗保险制度、商业健康保险制度、储蓄健康保险制度等五类制度模式。社会保险和商业保险一样，都通过建立基金应对风险。由于政府介入，社会保险公平性相对较好；由于市场竞争，商业保险的效率相对较高。正因为如此，各国在建立医疗保障体系时，都期望充分发挥社会保险和商业保险两方面的作用。目前，几乎没有一个国家的医疗保障体系只有社会医疗保险，或者只有商业医疗保险。如2004年，美国的社会医疗保险覆盖人群占总人口的27.2％，商业医疗保险覆盖人群占68.1％。即使在建立国家卫生保健制度的英国，也有11.5％的人口购买了商业医疗保险。从国际经验来看，商业保险作为国家医疗保障体系的重要组成部分，在不同领域发挥着不同的作用：从保障对象来看，对已经具有社会医疗保险的人群，商业保险提供补充性医疗保险，提高医疗保障水平。如在法国，参加社会医疗保险的人，由于25％的医疗费用需要自付，大部分人还要购买商业补充医疗保险。在加拿大，对社会医疗保险不负担的牙科服务等项目，近70％的人口是通过购买商业医疗保险解决的。对社会医疗保险没有覆盖到的（或暂时覆盖不到的）人群，商业保险提供灵活多样的保险产品，满足不同收入群体医疗保障需求。如在荷兰，社会医疗保险只覆盖中低收入人群，高收入者的医疗保险通过商业保险提供。从参与管理来看，商业保险发挥精算技术、专业人才、服务网络和风险管理等优势，按照自愿协商原则，接受政府或企业的委托，提供医疗基金管理、费用报销等第三方管理服务，收取一定管理费用，不承担医疗基金运行风险。如美国政府将MEDICARE与MEDICAID（均为政府举办的社保项目）的管理和赔付工作委托给蓝十字公司承担，从而节省政府成本，提高效率。二、实践经验

保险代理有限公司筹建可行性报告

保险代理有限公司筹建可行性报告导言：我国保险业的产销分离是保险发展的必然结果，从1980年到2010年三十年间保险规模发展迅速，增长 2920倍，但与保险规模迅速发展相比，保险业的产业链还不完善，作为中间环节的保险中介还是十分薄弱的，无论是注册资本还是业务总量还很小，整体管理、盈利能力还很弱，绝对多数中介机构还依附于保险公司来生存的。虽然我国保险中介市场秩序乱、主体弱，但是也恰恰表明了市场的巨大潜力，国美、苏宁在家电市场的迅速崛起，应当给保险业一些启示。本报告所属容对象为拟投资的股东，主要从保险中介市场发展趋势、保险市场情况以及本公司组织架构和发展模式。如股东投资意向达成，将另作报告向监管部门上报。一、保险中介是保险市场发展的趋势（一）我国保险专业中介的现状 1、目前制约我国保险专业中介的因素在欧美保险业发达，保险专业中介早已成为保险营销的主渠道，实现的保费收入占总保费的 60%以上，但在我国仅为 5%多点，制约中介做大做强的原因有资本实力、专业能力、市场环境等外部因素，其中一个重要的深层次原因就在于缺乏一种整合市场的力量。

2、保险产销分离已经开始继首家全国性保险专业销售机构一大童保险销售服务公司获保监会批准设立后，“华康保险代理有限公司 ”2010 年1 月也获得了期待已久的保监会批复，成为国首家以“保险代理公司”命名的全国性保险专业代理机构，旗下 17家子公司一次性转身成为“分公司”。业专家表示，大型保险中介跨地区经营权的获批和全国化经营的趋势，不仅加速中介行业洗牌，同时也将进一步引领保险业产销分离。 3、我国保险市场三十年发展情况截止2010年11月，我国保险业原保险收入 13440.35亿元，比恢复商业保险的1980年的4.6亿元增长2920倍。保险主体由人保1家发展为专业财险公司中资34家、外资19 家，专业人身险公司中资 33家、外资28家，专业养老险公司5家，应当说我国的保险市场在30年间发展迅速，但是保险市场出现哑铃式发展，一方面是保险主体的迅速发展，一方面是保费资源的迅速发展，但是与之配套的保险中介环节却发展迟缓。保险市场的结构依然是保险公司产、供、销、服务一体，保险代理、经纪、公估在保险市场的作用很小。 4、保险专业中介的现状根据我国保监会公布的 2010年三季度保险中介市场报告，截至2010年3季度，全国共有保险专业中介机构2546家，比上季度末增加8家。其中，保险代理公司1864家，保险

第18章保险监管理论概述汇编

第五篇保险监管篇第十八章保险监管理论概述第一节政府干预市场的一般理论西方学者们一般将关于个人与国家的关系的观点分为两种，即有机社会论与机械社会论。有机社会论认为，社会可以被看做是一个有生命的机体，个人是整体的一部分，整体的利益高于个体，强调社会的整体利益，而不是个人的利益。政府是这一有机体的不可分离的部分，它负责定义“社会利益”，并且制定和实施法律来促进整体社会利益的提高。与之相反，机械社会论则认为，政府的目标是帮助个人实现他们的愿望。政府不是社会有机整体的一部分，而是众多个人为了更加有效地实现他们的愿望而创造的一种机制，个体的利益优于集体的利益。这两种对立观点的具体表现形式就是影响整个20世纪的两种不同的经济思想——市场经济和计划经济。在计划经济体制下，由政府代替市场力量配置资源。在市场经济体制下，供求关系创造了市场，市场确定价格，价格是配置资源的信号机制。一般来讲，经济市场化的程度取决于三方面：一是市场力量决定价格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度。政府对一般市场干预程度的差别同样存在于保险市场，大多数情况下，政府对保险市场的监管程度与其对整个经济的干预程度是一致的。在经济学中，对社会经济制度实证研究和规范研究的角度是不同的。实证经济学侧重于如实地描述经济活动，主要研究“是什么”的问题；规范经济学则侧重于衡量经济活动的优劣，主要研究“应当是什么”的问题。规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要，例如，规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化，包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害。实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。按照这种理论的解释，监管者出于自身利益，热衷于监管活动，与他们追求政治支持最大化的目标是一致的。一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，问题是如何来衡量所谓的社会福利。竞争性市场在某些条件下会实现社会资源配置的“帕累托有效”，从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。盲目追求效率目标会导致某些人陷入贫困，或使其最基本需求得不到满足。各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措施。这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解释。 “帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况下才能实现，经济学中所谓的“完全竞争”有四个假设条件。然而，现实社会中所有的市场都处于不完全竞争的状态，我们只能让市场尽可能地满足假设条件，从而尽可能地实现竞争所能够带来的利益。市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品和服务。这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。如果通过有效方式使得至少有一个人获得更多的利益，而同时没有损害其他人的利益，这时，就可以认为是达到了所谓“帕累托改进”。监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产

保险市场监管

保险市场监管【摘要】保险市场监管是保险学研究的一个重要内容。虽然近几年我国保险业发展速度十分迅猛，但我国的保险业仍处于起步阶段，各方面还不成熟，保险市场监管问题日益突出。本文第一部分首先列举了一个真实案例，引出我国保险市场监管存在问题的论题，第二、三、四部分分别介绍了我国保险市场监管的现状、存在的问题以及市场监管的必要性，最后针对我国面临的监管问题提出一些完善市场监管的措施。【关键词】保险业保险市场市场监管一、保险市场监管案例山西大同的王女士在某险企购买团体年金保险，近10年一直有定期返还，直到2012年5月她和其余十几位投保人被告知，该团体年金保险负责人因诈骗被拘捕。十几位投保人一起找到保险公司时，得到的回应却是，这是个人诈骗行为，保险公司概不负责。据王女士介绍，近10年来，团体年金保险的年利息水涨船高，到2010年利息涨到了8.5%，就又介绍一些朋友加入。据另一位投保人马女士介绍，该保险公司负责人说2003年保险公司团险部推出一款团体年金保险，收益比银行略高，十万元可以获得收益八千元，一万元可以获得收益八百五十元，马女士便在2010年1月4日投入2万元，利息收入相当不错，在2011年又选择投入10万元。到了2012年，警察局通知他们，保险公司负责人出事了，这是诈骗。投保人找到保险公司，但保险公司说没有开过这个险种，不负责赔偿损失。这个案例充分说明了我国现阶段保险市场监管存在的问题，误导、骗保、欺诈等行为时常发生，保险市场监管力度还不足以保护消费者的利益。二、我国保险市场监管的现状（一）保险监管的含义保险监管，是指一个国家对本国保险业和保险活动的监督管理。通常情况下，保险监管被分为两个层次：第一，通过国家制定保险法律法规对保险市场进行监管；第二，保险业监管机构根据保险法律法规对保险业进行监管。（二）保险市场监管现状目前，我国保险监管法律体系已经基本建立，并采取以政府监管为主，行业自律组织辅助的监管模式，摒弃以对保险人的行为监管为核心的监管模式，逐步建立起以偿付能力监管为核心的新模式。偿付能力，就是指保险公司偿还债务的能力。目前我国的监管主要针对保险公司行为能力和偿付能力，但监管的核心将将逐步转换为对偿付能力的监管。 2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案,修订后的保险法自2009年10月1日起施行。这一决定将监管上升到了法律层面，是对保险公司资金管制的进一步加强。新的保险法实施后,我国保险业将面临机遇的同时也面临更大的风险，充分体现了市场监管对保险公司经营的重要性,更何况我国的保险市场还处于初级发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟。2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则，更新监管理念、制度和方式，不断提升监管有效性；保险业要强化偿付能力监管。为贯

保险监管存在的主要问题.

Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。

4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。

论商业性人寿保险对社会保险的补充作用

论商业性人寿保险对社会保险的补充作用香港鹏利保险公司北京代表处首席代表　郭　杨香港主权已收回,正按“一国两制”的方针运行。香港保险业已成为我国保险业的重要组成部分,借鉴香港保险业发展的经验,有利于促进我国保险事业的发展,为此,谈一些商业性人寿保险对社会保险的补充作用是很有意义的。我国正在进行着以建立社会主义市场经济体制为目标的改革,改革的一个重要方面是建立和完善社会保障体系。有观点认为,一个适应市场经济体制的、实事求是、并且行之有效的社会保障体系,应该由政府的社会保险和非政府的商业保险两大部分构成,二者在社会保障体系中各有其长,互补其短,相辅相成,相得益彰。社会保险是国家为了使社会成员在年老、患病、伤残、死亡或失业时,能够从社会或政府那里获得最基本的经济援助,确保社会的基本稳定,而通过立法所建立起来的一种社会保险制度。商业保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故,因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。其中前者指的是财产保险,后者指的是人寿保险。通常认为,与社会保障体系有直接关系的是指商业保险中的人寿保险。 1993年,中共中央第十四届三中全会通过的《决定》中指出:社会保障水平要与我国生产力发展水平以及各方面的承受能力相适应。城乡居民的保障办法应有区别。提倡社会扶助。发展商业性保险,作为社会保险的补充。1995年10月实施的《中华人民共和国保险法》,则进一步以立法形式明确了社会保险与商业保险是两种性质不同的保障制度。正是由于在一个大的达到10%以上。我国《保险法》对保险资金运用所限定的范围,出于安全性考虑是对的,但忽略了效益性,立法部门在制订保险法实施细则时,宜结合广东省的实际情况,予以补充修订。 (四)加强保险调研工作的合作交流,共同提高保险专业技术水平。广东与港澳保险业存在着技术领域上的差距。因此,加强粤港保险业的技术交流,是提高两地保险业合作水平的当务之急。具体的合作内容有:(1)开展科学管理技术的交流。主要是借鉴和学习香港保险业在承保、理赔和保前、保后服务等实务技术以及企业的各项内部管理制度,加快广东保险业在电子计算机系统、通讯系统、办公室现代化系统的建设步伐。同时,在业务理论上,双方可对风险管理、风险评估、赔案鉴定、疑案侦查等高新技术进行合作研究。(2)共同开发适销对路、具有规模效益的新险种,也可对原有险种进行技术嫁接和移植,但要注意维护保险知识产权的合法权益。(3)在风险信息的搜集、损失资料的利用、计算技术、修订费率根据和方法等保险精算技术上开展直接交流。香港现有登记注册的合格精算师86人,广东在加快培养自己的精算人员的同时,可采用高薪聘用、借用等方式引进香港的保险精算师。(4)开辟粤港保险人才的交流渠道。广东可选派专业人员到香港学习,还可邀请香港保险专家来粤开设技术讲座,培训保险技术人员特别是保险高级技术人才。 (责任编辑:万里虹) 5 1997年第7期保险研究?专版

【参考借鉴】关于申请设立保险经纪有限公司的可行性报告.doc

申请设立RRRRRRR保险经纪有限公司的可行性报告第一章保险市场现状综述一、快速成长的保险市场随着我国经济的发展壮大，保险业蓬勃发展，保险市场增长迅速，潜力巨大。20多年来，我国保险业的保费收入快速增长，保费收入实现第一个增长500亿元用了15年，第二个增长500亿元用了3年，而20RR年保费1年实现增长500亿元，20RR年比20RR年增长了近1000亿元。在20RR年，保监会有关人士曾表示，到20RR年，我国保费总规模将力争达到3000亿元，而在20RR我国保费收入就达到了4318.13亿元。瑞士再保险公司首席执行官约翰·库博预测：未来十年，中国保险市场将保持年增长10%，其中中国寿险的年增长率将达到12%，而非寿险业务则在9.6%左右。二、逐年递增的市场经营主体截至20RR年，中资保险公司数量达到77家，共有39家外国保险公司在华开设70家营业性机构，124家外国机构设立了188家代表处。在整个保险市场上，市场占有率由1985年原中国人民保险公司独家垄断变为20RR年的中国人民保险公司和中国人寿保险公司的市场占有率分别为59.9%、46.5%；他们和平安、太平洋两家保险公司保费收入之和在产险和寿险市场上分别占82.4%和 74.2%。这说明多主体的市场格局虽已形成，但仍属于寡头垄断型市场。三、逐步壮大的保险中介市场保险中介的价值在于深化了保险市场分工，通过提供更加专业化的服务，减少保险交易成本，提高保险市场配置资源的效率。保险公司借助中介拓展客户群，自身则集中精力创新产品，并研究如何通过投资理财确保保费增值，从而为降低投资风险、提高赔付率奠定基础；而保险中介可以促使保险公司不断推出新险种，为客户提供更具吸引力的服务，两者良性互动，将共同推动保险市场的繁荣。目前，通过代理人展业的保费收入占保费总收入50%多，其中，人身保险业务中通过保险代理人招揽的占60%多。而保险中介机构从20RR年到20RR年3月，短短5年内，数量从15家激增到1348家，其中代理公司948家、经纪公司210家、公估公司190家。这说明保险中介市场在中国保监会的培育下，正在逐步成长壮大。去年的9月1日，保监会副主席吴小平表示，要抓住机遇，进一步加快

2020年(金融保险)西方保险监管模式发展方向及对我国的借鉴

（金融保险）西方保险监管模式发展方向及对我国的借鉴

西方保险监管模式发展趋势及对我国的借鉴我国保险监管体制中存在监管对象不完全、信息披露机制不健全等弊端。目前，西方国家监管模式呈现出从市场行为监管向偿付能力监管转变、从机构监管向功能监管转变、从分业监管向混业监管转变、从严格监管向松散监管转变、保险信息公开化、保险监管法制化的发展趋势。完善我国保险监管体制的对策是：彻底明晰保险X公司产权、进壹步放开保险费率管制、完善偿付能力监管机制、完善信息传导机制、且探索功能性协调监管模式。壹、我国保险监管体制存在的问题 (壹)监管对象不完全 1.投保人质量参差不齐在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主要由别人来承担和享受，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行为中为自己谋利。其中很大壹部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制的情况下，这些投保人选择保险X公司不是见该保险X公司是否运营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低，而是把保险X公司给他的回扣作为壹个衡量标准。 2.部分保险人产权依然不明晰随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的运营模式逐渐被打破，我国保险X公司产权的状况已经得到改善。合资保险X公司和民营保险X公司的兴起，使保险X公司产权更加商业化和市场化。部分保险X公司上市，标志着保险企业产权市场自由交易的趋势。但在保险市场中，政府的市场参和程度仍较强，国有独资保险X公司和国有控股X公司产权边界模糊。这种情况造成在其运营上不但

要追求微观盈利的目标，仍要满足政府的偏好。同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。 (二)信息披露机制不健全 1.保险价格机制有待完善目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险X公司有了更多自主权。除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品(如投连险等)需要保监会特别审批外，很多保险产品只需要向保监会报备即可。这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险X公司在壹定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险种，实现利润的最大化。可是目前我国仍没有完全放开对费率的统壹管制。费率仍未能完全真正反应市场供求关系。首先，它壹定程度上抑制了保险X公司运营的灵活性，使保险X公司不能根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保障，使得保险X公司不得不采取违规运营方式来变相适应市场供求的变化。其次，保险X公司很难对最终效益负责，微观主体缺乏激励约束机制。费率管制使保险X公司不重视自己产品的价格、承保质量，因为运营亏损是政府定价的结果。再次，费率管制扼杀了保险经纪人的中介作用。保险经纪人能发展的壹个根本原因在于他能为客户设计保险条款和费率。在费率管制情况下，保险经纪人作用难以充分发挥。 2.保险X公司信息披露制度不健全投保人购买保险，其目的是购买风险的安全保障，所以投保人购买保险的基础是保险X公司的信用。而保险X公司由于其信用的连续性和流量的特点，使其风险具有长期性和隐蔽性。事实上，由于投保人缺乏专门知识，对保险X公司的运营

银行业金融监管的必要性分析

货币银行学银行业金融监管的必要性分析姓名：李建学号： 1215124188 分数：

银行业金融监管的必要性分析摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管一、为什么要对银行业进行金融监管（一）现实原因：金融危机频发 2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］（二）银行存在信用风险银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］（三）银行存在较大的脆弱性短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和

第20章保险监管内容

第二十章保险监管内容第一节市场准入和股权变更监管一、市场准入监管的意义和要求保险监管的作用是确保保险机构能够随时履行其义务，从而使境内外投保人的利益能够得到充分的保护。市场准人是实现这些目标的第一步，也是监管系统中最为重要的组成部分之一。许可证发放程序以及对保险机构的日常监管符合国际标准，有利于增强公众对监管机构和保险业的信心。由于许可证申请的审核是基于所准备承保种类的资料而进行的，颁发许可证时应考虑到保险业务的类别，特别是应考虑到那些特殊的保险类别。本国法律应该对保险业务进行分类，至少应该分为人寿保险和非人寿保险两种。保险业务本质上是一种长期业务，所以从理论上讲，许可证应该没有时效限制。然而，对于监管机构来说，保险公司经常定期申请延长许可证的期限，是监督保险公司按规划开展业务的有效手段。在涉及境外保险公司的申请时，在颁发许可证之前，申请者必须向东道国监管机构提交公司地址、拟承保险种、母国保险监管机构的确认书等文件。确认书的作用是证明该公司确实已获得从事其拟承保险种的授权，确实具有偿付能力并且符合母国的各项监管要求。如果有双边或多边协议可保证境外公司受到母国监管机构的有效监管，并得到东道国的认可，境外保险公司也可以不必经东道国监管机构的批准就开始经营保险业务。在对境外公司分公司的市场准人管理上，如果是根据本国法律组建，但其一部分或者全部是外资公司分公司的，原则上应当符合与境内保险公司一样的申请要求。在有的国家，对某些特殊险种其境内保险公司可能无法承保，这一般涉及特大风险或极为特殊的个人风险。在这种情况下，即涉及“短缺险种”的时候，本国法律可以规定境外保险公司不必持有许可证即可承保这些风险。同样道理，本国法律也可以允许境外保险公司不必取得许可证即可承保海运、商务运输和国际货物转接等保险业务。保险公司获得许可证并完成登记程序，就意味着其营业期的开始，同时该公司也开始受到监管公司在运营期间，应持续地符合所有的监管要求，即颁发许可证时的那些前提条件，如资金是否充裕，经理人选是否称职，再保险是否妥当等。监管机构有权随时获得公司的业务经营资料保险机构应明确其法定组织形式，例如股份公司和互助社团，以保证其有一定的稳定性，并且便于筹措资金。应当要求保险机构的总部及其核心管理机构设在颁发许可证的母国管辖区内。除与保险有关，或为经营保险而必须开展的业务以外，保险机构不得进行其他活动。只有在有限的特定条件下，才可以特许保险机构经营与保险无关的业务。公司的经营业务应在公司的组建章程中注明。按照专业化经营原则，持有人寿保险经营许可证的公司不得经营非人寿保险业务，反之亦然；另有明确规定，并经监管机构认可的除外。不过，人寿保险以外的其他类型的个人保险，例如意外险、健康险等可以授权经营，不受本原则的限制。已经同时开展了寿险和非寿险业务的综合保险公司，只要能够将寿险和非寿险业务分别核算，并采取适当措施保证寿险投保人不会承担因非寿险业务损失而引起的风险，则可继续经营，反之亦然。专业化经营不应妨碍寿险公司与非寿险公司之间相互投资持股。二、市场准入监管的内容发放保险许可证的一个重要前提是公司拥有足够的自有资金，最低资本的数额与所承担的风险程度密切相关。最低资本额不得挪用，不得用来弥补可正常预见的损失。申请者应向监管机构提交自己满足最低资本要求的证据。申请者应提交营业计划，描述其拟经营的业务。此计划应当较好地展示该公司在最初几年里有能力保持良好的资产状况，并可随时履行其义务。营业计划至少应当包括以下主要内

论我国保险监管存在的问题及对策.

论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。一、我国保险业监管存在的问题（一）保险立法滞后和执法不严并存我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。（二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段

保险公司项目可行性研究报告

保险公司项目可行性研究报告 1.项目概况 1.1.筹建公司名称： 1.2.项目实施内容代理推销保险产品；代理收取保险费；辅助保险公司进行损失的勘察和理赔等；开展保险和风险管理咨询服务；保监会批准的其他业务。 1.3.公司宗旨 1.3.1.发展宗旨发展民族保险代理事业，完善保险市场，为投保人提供优质的保险服务及为保险人提供优质报单。 1.3. 2.经营宗旨注重CS形象创造，即“顾客满意”的宗旨，顾客的满意度高于一切。 1.4.项目研究依据与范围 1.4.1项目研究依据（1）《中华人民共和国保险法》（2）《保险代理人管理规定（试行）》（3）《中华人民共和国公司法》（4）国家统计局、河南省统计局的调查统计资料 1.4.2项目研究范围 a.市场前景、筹建方案、建设规模；

b.营销战略、营销方案： c．企业组织、劳动定员、培训方案 d．投资风险分析、投资利润分析。 2.项目提出背景 2.1项目背景 1995年6月30日全国人大常委会通过了《中华人民共和国保险法》，中国人民银行又于1997年1月30日颁布了《保险代理人管理规定（试行）》，中国人民银行与1998年2月16日又颁布了《保险经纪人管理规定（试行）》。国家又于1998年设立了专业性的保险业监督管理机构——中国保险监督管理委员会。根据这些规定，有限责任公司是保险中介法人组织形式，即指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产为限对公司的债务承担责任的一种企业形式。国家对境外保险机构及保险中介机构在中国设立分支机构和合资、独资机构的政策性开放，对中国保险业是一个冲击，同时，也刺激和促进了中国保险业的发展。目前国内产寿险市场上的代理组织形式多为个人代理人或兼业代理机构，其归属于产线公司的代办站（所）或寿险公司的营销单位，另外，还有少量的非规范性的兼业代理机构。在目前这种代理组织模式下，一旦保险公司放松核保、核赔制度的管理，放松对个人代理的培训，保险监管机关放松从业资格的认定和监管，其危害是显而易见的。保险代理公司作为专业化、职业化、产业化的保险中介机构，应

3-保险监管(全面风险管理实施指引)

保监会人身保险公司全面风险管理实施指引中国保监会关于印发《人身保险公司全面风险管理实施指引》的通知（保监发〔2010〕89号）各寿险公司、健康保险公司、养老保险公司：为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引（暂行）》（保监发〔2007〕23号），提升各公司全面风险管理水平，我会制定了《人身保险公司全面风险管理实施指引》（以下简称《指引》）。现予印发，请遵照执行。现将《指引》执行中的有关事项通知如下：一、各保险公司应高度重视全面风险管理工作，按照《指引》要求，认真组织实施，做好落实工作，并于2010年11月30日前将风险管理部门负责人姓名、职务和联系方式报送我会。如暂未设立风险管理部门，应指定一名全面风险管理工作联系人，将上述信息报送我会。二、各公司应创造条件，尽快落实《指引》各项要求。对于近期设立风险管理委员会、建立风险管理信息系统和运用经济资本方法确有困难的公司，应最晚在2013年10月1日前设立风险管理委员会，建立风险管理信息系统，并从2014年开始在提交的年度全面风险管理报告中运用经济资本方法计量公司所承受的风险。在此之前，可由审计委员会暂行风险管理委员会的职责。三、本《指引》生效后，各寿险公司、健康险公司、养老保险公司应按要求提交年度全面风险管理报告一式六份，并视为已履行了保监发〔2007〕23号文要求的年度风险评估报告。中国保险监督管理委员会二○一○年十月二十四日人身保险公司全面风险管理实施指引第一章总则

第一条为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引》（保监发〔2007〕23号），提升公司全面风险管理水平，保障人身保险行业和公司的健康发展，根据《保险法》、《保险公司管理规定》等相关法律法规和规章，制定本指引。第二条本指引所称公司是指在中华人民共和国境内依法设立的人寿保险公司和健康保险公司。第三条本指引所指风险是指对公司实现经营目标可能产生不利影响的不确定因素。第四条本指引所指全面风险管理是指从公司董事会、管理层到全体员工全员参与，在战略制定和日常运营中，识别潜在风险，预测风险的影响程度，并在公司风险偏好范围内有效管理公司各环节风险的持续过程。在进行全面风险管理的同时，公司应根据公司经营情况重点监测、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。第五条公司全面风险管理应遵循的基本原则：（一）一致性原则。公司在建立全面风险管理体系时，应确保风险管理目标与战略发展目标的一致性。（二）匹配性原则。公司在全面风险管理过程中，应确保公司资本水平与所承担的风险相匹配，所承担的风险与收益相匹配。（三）全面性原则。公司全面风险管理应渗透至公司各项业务环节，对每一类风险都应全面认识、分析与管理。（四）全员参与原则。公司应建立全员参与的风险管理文化和相应机制，各级别员工都应按照其工作职责参与公司的风险管理工作，承担日常风险管理职责。（五）定量与定性相结合原则。公司应根据自身业务性质、规模和复杂程度开发相适应的风险量化技术，推广应用先进成熟的风险管理经验，实现定量与定性方法的有机结合。（六）不断优化原则。公司应不断地检查和评估内外部经营管理环境和竞争格局的变化及其对公司全面风险管理所产生的实质影响，及时调整和优化风险管理政策、制度和流程。第六条公司应按本指引中的相关要求，建立与自身业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险管理体系，有效识别、评估、计量、应对和监控风险。全面风险管理的各项要求应与公司管理和业务流程紧密结合。

保险基础知识—保险监管

保险基础知识第14章保险监管第一节保险监管概述第二节保险监管体系与方式第三节保险监管的内容 [学习目的] 通过本课程的学习，主要使大家对保险监管的概念、目标和方式有所认识，明确保险监管的必要性，掌握保险监管体系的构成及保险监管的主要方式等内容，熟悉并了解保险监管的具体内容。 [学习重点] 一、保险监管的目标二、保险监管体系三、保险监管方式四、保险监管的内容

第一节保险监管概述一、保险监管及其必要性（一）保险监管的含义保险监管，是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。（二）保险监管制度一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。我国《保险法》的制定和实施，为我国保险市场的完善和规范化提供了法律保证。新《保险法》自2009年10月1日起施行。（三）保险监管主体

即监管者，是指享有保险监督管理权力并实施监管和管理行为的政府部门或机关，即保险机构机关。常见的有两种类型：一是在财政部设立专门的部门从事保险监管，监管机关就是财政部。二是设立独立的保险监管机关。目前，我国的保险监管机关是1998年11月成立的中国保险监督管理委员会，即中国保监会，根据国务院授权履行行政管理职能，依法统一监管中国保险市场。（四）保险监管行为的性质一方面保险监管行为是强制行为，保险机构和保险中介必须接受监管；另一方面实质上属于国家干预保险经济的行为。P383 （五）保险监管的内容和对象监管范围仅限于商业保险领域；监管的内容是保险经营活动；监管的对象是保险产品的供给者即保险人（保险公司及其分支机构）和保险中介人（保险代理人、经纪人、保险公估人）（六）保险监管的必要性