不断创新农村金融服务

农村金融服务方式与金融产品创新

农村金融服务方式与金融产品创新针对广大农村地区金融需求差异大、抵押担保物缺乏等特点，早在2010年7月，人民银行、银监会、证监会、保监会印发了《关于全面推进农村金融产品和服务方式创新的指导意见》（以下简称《指导意见》），决定在全国范围内推进农村金融产品和服务方式创新工作。2010年下发的《指导意见》是对2008年创新试点意见的发展和深化，不仅在农村金融创新所涉及的具体内容上更全面，而且指向性更明确。创新工作的突出特点。根据当前农村经济社会发展变化趋势和当地“三农”金融需求，各地积极探索、创新可操作性强的金融产品与服务方式。注重财税政策、监管政策、货币政策和农村保险业发展的协调配套。坚持市场化和政策扶持相结合的原则，以市场化为导向，以政策扶持为支撑，健全和完善正向激励机制，合理分散金融风险，科学防范法律风险，坚决严控道德风险，有效防控操作风险。创新工作的主要内容。一是将满足符合“三农”特点的金融需求作为创新重点。大力发展农户小额信用贷款和农村微型金融。切实加强对农业、农村基础设施建设的信贷支持。积极推动和做好集体林权制度改革与林业发展金融服务工作。加快推进农村金融服务方式创新。二是拓宽金融服务范围，合理运用多样化的金融工具管理和分散农业风险。有效扩大抵押担保范围，加强涉农信贷风险管理。充分发挥银行间债券市场在有效分散和管理农业风险方面的积极作用。加强涉农信贷与涉农保险合作。鼓励农产品生产经营企业进入期货市场开展套期保值业务，充分运用期货交易机制规避市场风险。三是加强政策协调配合，营造有利于农村金融创新的配套政策环境。综合运用多种货币政策工具，拓宽涉农信贷资金来源。做好农村地区支付结算工作，提高农村支付结算服务水平。加强农村信用体系建设，改善农村金融生态环境。改善和实施鼓励创新的市场准入政策。发挥财政性资金对金融资源的杠杆拉动作用。创新工作的主要成效。随着农村金融产品创新的推进，具有各地特色的农户小额信用贷款和农村微型金融、农业基础设施建设等信贷支持得到扩展，集

：农村合作金融机构

：农村合作金融机构农村合作金融机构以其点多面广的优势，在服务“三农”和支持区域经济发展中占有一席之地，但面对快节奏的经济社会发展，面对同行业的激烈竞争，受传统思维定势影响，农村合作金融机构无论是内在管理还是服务手段，都相对滞后于其它金融机构，与商业银行开展“一站式”、“零距离”服务更无与伦比。服务观念难转，创新意识不强，已成为影响和制约农村合作金融机构业务发展的最主要障碍，一线基层行社背负沉重压力。如何破解这一难题，近年来无论监管部门，还是行业管理部门——省联社及其办事处，都在围绕加强和改进基层行社文明规范服务方面着力推出一系列举措，一方面通过不断深化改革，加大县级统一法人改造力度，加快成立农村合作银行步伐，按照现代金融企业目标和实现科学管理，完善农村合作金融机构服务流程；另一方面，加快电子化、信息化建设，解决长期以来农村合作金融机构基层行、社结算“瓶颈”障碍，逐步实现了全省、全国范围通存通兑，极大提高了与同行业竞争能力，服务上得到社会认知。从2008年开始，安徽省联社以合规建设为抓手，在全省农村合作金融机构深入开展了“标准基层行、社”创建工作，推动基层行社在组织管理、文明服务、会计基础、信贷基础和

安全保卫方面有了规范可依。通过创建活动深入开展，全省农村合作金融形象得到树立，服务质量明显提升，可持续发展能力增强，无不折射出规范化、标准化服务效应，发挥出农村合作金融机构和广大员工适应社会、参与竞争、促进发展的内在动力。一、当前农村合作金融机构服务面临现状与不足农村合作金融机构历经50多年风雨历程，历史积淀和传统观念影响疾固深深，其劣根性造就了服务意识上与其他金融机构服务上的差距。目前，农村合作金融机构基层行社服务面临现状和存在的主要问题是： 1、服务意识淡薄。受长期以来传统观念和“重业务，轻服务”思想影响，在一些基层行、社服务观念转变一定程度滞后于业务发展观念上的转变，导致一些基层网点对服务认识不高，服务意识不强，在这些因素作用下，也导致一些员工只图索取，不求奉献，养成等客上门的“官商衙门”作风严重。对客户的需求漠不关心，岗位服务优劣不闻不问，主动性和最基本服务意识缺乏。 2、服务态度冷漠。一些基层行、社临柜人员不能坚守岗位，尽职服务，经常串位脱岗，相互聊天，看与业务无关报刊杂志，甚至在营业间用餐或吃零食等，对前来办理业务的客户视而不见，动作迟缓，接待顾客不主动热情，对开展“三声、四问”和使用文明服务“十字”用语不适应，从而在临柜服务用

农村金融服务调查问卷

农户调查问卷一、基本情况 1、您的住址定西市县（区）乡（镇）村 2、您家家庭人数人，外出打工人数人 3、您家的主要经济来源： ①种植业②畜牧业③养殖业④工资收入⑤个体经营⑥打工⑦其他，请注明二、农村金融服务情况（一）存款服务 1、离您家最近的是哪家银行 ①农业银行②信用社③工商银行④其他银行，请注明 2、距离您家最近的银行机构有多远 ①1公里以内②3公里以内③5公里以内④5公里以外 3、您的家庭存款选择哪家机构机构 ①农业银行②信用社③工商银行④其他银行，请注明（二）贷款服务 1、您有没有从银行贷过款 ①贷过款②没有贷过款 2、您有没有从农村信用社（农村合作银行）贷过款 ①贷过款②没有贷过款 3、您有没有从农村信用社（农村合作银行）贷过款 ①贷过款②没有贷过款

4、您有没有从政府及财政部门获得过支农资金 ①获得过②没有获得过 5、您有没有从亲戚朋友处借过款 ①借过款②没有借过款 6、您有没有从其他私人高息贷过款 ①贷过款②没有贷过款 7、如果您有借款和贷款，数量是多少 ①1万元以内②1万-5万元③5万元-10万元④10万元以上 8、您借款和贷款主要用于： ①用于生产②用于建房③小孩上学④治病⑤其他，请注明（三）服务需求 1、您认为当前在金融机构办理存贷款业务方不方便 ①很方便②比较方便③不太方便④很不方便 2、如果您认为当前存取款业务不方便，主要困难和问题是 ①服务网点太少②存取款金融机构太远③服务态度不好④存款利息太低⑤没有私人借款方便 3、如果您认为向金融机构贷款困难，主要困难和原因是 ①放款数量太少，不够用②手续太复杂，不方便③贷款利息比较高，受不了④没有抵押的财产，贷不了⑤没有关系，贷不到⑥自身信用问题 4、为了贷款您认为是够应该允许用自己承包经营的土地来抵押 ①应该②不应该

农村金融体系

2010年中央1号文件《关于加大统筹城乡发展力度，进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》指出，“继续加大对农业农村的投入力度，提高农村金融服务质量和水平”。中央1号文件为做好新形势下农村金融工作指明了方向，贯彻落实中央1号文件，农村金融肩负着光荣而神圣的职责和使命。统筹城乡发展，夯实农业发展基础，建设社会主义新农村，必须建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融新体系，已经成为当前农村金融改革亟待解决的重大课题。农村金融体系面临很多问题，如金融支农不足，金融产品单一，特别是农村金融和城市金融比起来，最具体的表现还是农村金融产品供给不足，那么造成农村金融产品供给不足的原因是什么呢？一、农村金融产品供给不足的主要原因当前，我国农村金融供给不足的矛盾非常突出，主要表现为，农村金融服务体系不完善、网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、服务功能不强、服务需求难以满足，尤其是贷款难、结算难的问题较为突出。深入剖析这些现象，其实质是资金、人员和科技手段等制约因素的影响，导致农村金融供给不足。（一）资金供给能力不足，涉农资金投入受限。一是农业为弱质产业，投入多、产出少，导致农村资金先天性匮乏。二是金融机构商业化取向和乡镇财政的普遍困难，导致农村发展资金投入严重不足。三是由于农村基层金融机构赢利能力低于城镇，尤其是小额农贷管理成本较高，国有商业银行市场定位不在乡村，导致资金背农化倾向较为明显，影响了涉农资金的有效投入。四是由于结算功能、行业品牌的影响，导致农村合作金融机构资金实力有限。（二）服务人员力量薄弱，金融覆盖明显缺失。由于农村金融资源匮乏、经营成本偏高，银行企业本质决定了其将服务的重心向城镇转移，国有商业银行的网点向城镇转移，农村合作金融机构网点也在不断整合，导致农村金融机构营业网点数呈下降趋势，覆盖范围逐步缩小，服务人群不断减少。农村合作机构虽然人熟、地熟、情况熟，但员工平均服务农户数太多，加之农村金融服务额小、面广，服务人员的严重不足导致其服务常常陷入疲于应付的状态，妨碍了支农作用的发挥。（三）科技服务手段落后，金融服务功能不强。一是农村合作金融机构对产品创新重视不够，加之科技力量薄弱，导致服务手段落后，产品更新滞后，服务功能残缺。二是国有商业银行和其他股份制商业银行把市场研发的力量倾注于城市，对农村最基层客户需求关注不多，甚至不愿意把科技人才和新的硬件设施配置到农村网点，进而导致其在农村金融服务中的适应能力不强。三是农村金融先天供给不足，

农村金融发展与服务创新分析

农村金融发展与服务创新分析摘要：农业经济是我国经济的重要组成部分，农村经济的可持续发展牵动着农业经济走向，同时也维持着地方经济的持续稳定。今年来，农村地区建立了多种金融机构，这些金融机构推出了适合农村经济发展的创新业务模式和创新服务理念，不断升级金融产品，保障了农村经济的可持续发展。随着国家的惠农优待政策出台，农村金融市场的发展迎来了大好时机，只有金融机构推出适合农村的创新服务业务，同时满足农村企业和农民对资金的多样性需求，才能壮大农村金融市场，推动农村经济发展。关键词：农村经济；金融发展；服务创新农村经济发展一直都为社会各界所关注，农村经济发展的快慢直接影响到国家经济的整体发展，对国家经济起到了基础性作用。农村经济的发展必然离不开农村金融市场的帮助，农村金融业务为农村经济发展提供了资金保障。农村金融发展在不断推出创新产品、创新服务的理念上，推出更适合于农村的多样化信贷业务。灵活的创新服务模式更加适应当今农村经济发展形势，对我国经济发展起到了推动作用。一、农村金融发展多样化我国的早期经济发展模式是农村向城市输出，资源条件为农村经济的多方位发展提供了有利的保障，由此农村金融形势也出现了多样化局面。国家通过惠农政策，使得农村金融模式得到了一定程度的创新，提高了农村经济发展水平，但经济发展必然会带来一些负面影响。虽然农村经济迅速发展，相比城市差距虽然减小可是依然落后，加上农村金融组织形式单一，数量较少，五大银行和村镇商业银行等金融机构在农村地区的比例很小，所以从根本上讲，在农村设置的网点越少，越降低了农民对银行的使用率。随着金融业在农村的逐渐发展，出现了一些金融机构，结合当地农村的需求，推出了适合农村的一些金融业务，在这种商业竞争下，村镇商业银行也改变了曾经的机械模式，结合政府的惠农政策，推出了能够满足和适应农村资金需求的创新服务，这些农村商业银行和金融机构为农村经济可持续发展提供了资金保障。二、加快农村金融制度创新

农村合作金融机构非信贷资产风险分类标准

农村合作金融机构非信贷资产风险分类标准一、安全性非信贷资产安全性非信贷资产依照账面价值法直接认定为正常类。二、风险性非信贷资产风险性非信贷资产具体分类标准如下：（一）专项央行票据根据风险分类法，确定“专项央行票据”风险类别为： 1、在兑付期内的专项央行票据直接认定为正常类。 2、在延长兑付期内的专项央行票据直接认定为关注类（二）同业债权 “同业债权”包括：拆放同业（含拆放银行业、拆放金融性公司和调出调剂资金）、存放同业款项（含存放联社款项）和买入返售资产等。其均采用风险分类法进行质量分类。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

1、“拆放同业” （1）正常类是指拆借人（或交易对手，下同）能够履行合同，没有足够理由怀疑拆借本息不能按时足额偿还。一般具有以下特征： ①拆借人经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，能正常足额偿还所负债务。 ②拆借未到期。 ③本笔拆借能按期支付利息。 ④如有担保，担保应合法、有效、足值。（2）关注类是指尽管拆借人目前有能力偿还拆借本息，但存在影响债务偿还的不利因素。一般具有以下特征： ①宏观经济、行业、市场、拆借人内部经营管理或财务状况发生变化，对正常经营产生不利影响，但其偿还债务的能力尚未出现明显问题。 ②拆借人改制（如合并、分立等）对农村合作金融机构债务可能产生不利影响。 ③拆借人还款意愿差，不与农村合作金融机构积极合作。 GAGGAGAGGAFFFFAFAF

④拆借人完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，但担保合法、有效、足值，完全有能力通过追偿担保足额收回债务。 ⑤担保有效性出现问题，可能影响债务归还。 ⑥拆借款项逾期不超过90天（含）。 ⑦欠息不超过90天（含）。（3）次级类是指拆借人的还款能力出现明显问题，完全依*其正常营业收入无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能造成一定损失。一般具有以下特征： ①拆借人支付出现困难，且难以获得新的资金。 ②拆借人正常营业收入和所提供的担保都无法保证农村合作金融机构足额收回债权。 ③因拆借人财务状况恶化，或无力还款而需要对该笔拆借合同的还款条款作出较大调整。 ④拆借款项逾期90天以上至180天（含）。 ⑤欠息90天以上至180天（含）。（4） GAGGAGAGGAFFFFAFAF

农村金融服务面临的困难及对策

农村金融服务面临的困难及对策农村金融是现代农村经济的核心，农村金融发展直接影响农村经济和社会发展。近年来，一些银行积极创新农村特色金融产品，改进金融服务，在破解农村“新三难”（存款难、取款难、贷款难），促进农村经济发展做了大量的探索和尝试并发挥了重要作用。为繁荣农村经济提供了有力的金融支持。但农村金融服务体系整体功能依然跟不上农村经济的快速发展，与其旺盛的服务需求存在着差距。困难与问题一、“三农”资金供求渠道狭窄，矛盾突出。在农村正规金融体系中，有中国农业银行、农业发展银行、农村信用社、农村邮政储蓄和村镇银行等机构。近年来，一些扎根农村的金融机构没有很好地服务“三农”，“偏农离农脱农”，把本不丰富的农村资金源源不断地“抽”往城市和其他回报率更高的领域，成为农村资金的“抽水机”。如农业银行的存款在缴存准备金和保底支付结算后基本上存，货款只局限于有一定规模和信誉的农业企业，每年净增额度很小。农村邮政储蓄网点吸收的资金全部上存，从农村流向了城市，某种程度上成为了农村资金流向城市的“流水线”。村镇银行工作还处于起步阶段，网点少、功能弱，加上尚处在发展初期，无论是基础运营系统，还是在政策环境以及人才队伍等方面都面临不少制约。从而影响其吸收存款能力。只有农信社（商业银行、合作银行）一家才是真正和农民有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中为农民提供金融服务的核心机构。例如，我市农商行现有各项存

款余额33亿元，各项贷款余额20亿元，存贷款总量连续多年居武穴市各金融机构首位，对“三农”的支持度和贡献度均保持全市同行业第一。但仅仅靠农信社（商业银行、合作银行）是根本无法满足所有农民、农村中小企业的金融服务需求的。因此，农村企业和农民的信贷要求不得不从“地下银行”高息拆借，民间借贷活动频繁，有的人为牟取暴利，对农村中小企业和农民进行高利贷的发放。二、金融机构分布不均衡，农村金融服务出现“盲区”。近年来，国有商业银行撤并整合进城，农村金融机构营业网点收缩现象比较突出。如今的城市，银行网点遍布大街小巷。生活在城市的人们或许不会想到许多偏远地区的农民想取钱、存款、汇钱，到最近的金融网点要花掉二、三十元的车费和半天时间，“存款难、取款难、贷款难”被称为“新三难”。虽然农村金融机构多，但真正服务“三农”的供给主体少。有资料显示，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而农村银行网点仅2.7万个，平均每万人0.36个。全国平均每万人金融服务人数城市为43人，而县及县以下仅为11人，行政村平均不到１人。我市情况也不容乐观，目前，农信社、邮政储蓄所、农业银行在行政村设置分社或储蓄所的更是微乎其微。以前，农信社的分支机构覆盖了广袤的农村，在下面设有分社和储蓄所，村村还设有代办点，那时农民办理业务真方便，因而被农民称为“家门口的银行”。但是随着乡镇合并，农信社出于自身经营成本核算、安全防范等因素的考虑，将下面的分社和代办点都撤完了，只剩下几个孤零零的乡镇服务

农村金融服务创新的四种策略

农村金融服务创新的四种策略发展经济学理论证明:金融是经济的命脉,资金是经济的血液,促进农村经济发展,始终离不开金融的核心作用。传统的农村金融服务体系由于制度设计的不合理性——正规金融制度安排的失灵和非正规金融制度安排的缺失,导致金融服务功能弱化、农村资金外流严重以及金融供给与金融需求总量和结构的双重失衡。新农村需要新金融,创新的根本路径在于打破传统农村金融服务体系的体制密码,重塑农村金融服务体制的核心“DNA”,实现农村金融服务体系的全面“再造”。 “再造”就是创造具有创新惯性和质量持续改进的体制,而不必靠外力驱使,因此也叫自我更新的机制。完善机构体系组织是农村金融服务体系的功能载体,有效的组织设计是农村金融服务体系高效的重要机构保障。构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务机构体系,充分发挥政策性金融、商业性金融、合作性金融以及其它金融组织的作用,形成定位准确、层次分明、相得益彰的有效支持新农村建设的金融合力,必须解决三个关键性问题。腹有诗书气自华

创新农村金融组织的产权制度安排。产权实质上是一套激励和约束机制。有效率的产权应该是竞争性的,政府应因势利导地逐步建立起适应农村经济发展内在需要的多元化产权结构的农村金融组织形式。在金融创新的方式上需要从过去政府供给主导型方式逐步过渡到需求诱发型方式,即鼓励农民群众和农村金融组织自发进行制度创新,以求农村金融制度创新与市场经济发展内在要求相一致,更好地推动农村经济和金融的发展。重新定位农村金融组织的服务功能。政策性金融组织主要是农业发展银行要适应新形势,转换经营机制,扩大业务经营范围,支持农产品专业化、现代化、产业化生产,并延伸到相关农产品的加工与进出口业务;商业性金融组织主要是农业银行应紧紧围绕农业产业结构调整,进一步加大信贷支农力度,重点支持优质农业规模化经营、农业科技型产业化和城乡一体化发展,突出支持龙头企业和农副产品生产基地建设,实现农村逐步由分散经营向适度规模经营转变;合作性金融组织主要是农村信用社要在坚持“立足农村、服务三农”的市场定位基础上,积极研究开发适应农村经济特点和农业产业化、规模化经营的金融服务产品。鼓励发展多种形式的民间金融组织。面对农村金融供需的巨大缺口,农村非正规金融机构应该是弥补缺口的途径之一。因此,组织再造的一个重要方面就是要重新划分政府与市场的边界,重新定位政府角色与市场力量,形成正规金融机构与民间金融组织协同共振的效应。腹有诗书气自华

农村普惠金融.doc

发展农村普惠金融的问题与对策研究随着经济和科技的迅速发展，普惠金融正在逐渐作为一种被边缘化的金融体系取代微型金融，并融入国际金融体系。与城市相比，我国农村金融仍处于相对薄弱的环节，农村金融市场的建设尚不成熟，金融服务质量和数量难以满足农村发展的需要，农村小型企业以及农民个体的融资、贷款仍然相对困难，农村金融市场供需矛盾突出，如何为农村提供有效的融资服务是当前迫切需要解决的问题。农村金融体系的建设和完善是当前解决农村“融资难”和“融资贵”等问题的迫切需要。普惠金融拥有融资快、低成本、小型化的特征，对于为农村低收入群体和农业经营主体提供便利高效的融资渠道具有良好的功效，尤其是在当前大数据和互联网技术广泛普及的背景下，普惠金融能够以更加灵活多样的方式广泛深入农村小生产经营组织，为农村发展服务。一、现状和问题近年来我国采取多种方式加强对农村的金融体系改革，旨在构建以支农、惠农为目的的功能健全、运转高效的农村金融市场，为农村经济振兴、农民收入改善提供有力的支撑。随着农村普惠金融的发展和农村金融机构的建设，农村金融服务不断得到改善，金融行业参与主体日趋多元化，金融服务更加丰富和健全，大大提高了农村金融市场的竞争活力，并极大的改善了农村金融市场的面貌。但农村普惠金融体系仍然存在诸多问题：（一）政府过度干预，市场化不足近年来农村金融机构逐步向商业化运营模式发展，但是由于我国农村普惠金融体系的构建是由政府主导的，因此市场化运作能力相对低下。与一般商品不同的是，金融产品自身具有灵活性，应针对不同的客户灵活调整价格（利率），因此，金融机构需要具备一定的自主创新能力，才能够保障农村金融市场的可持续性发展。我国农村金融发展过度依赖行政命令引导，政府管控相对严格，使得农村金融市场的竞争活力不足，金融机构缺少相对宽松的自主创新的外部环境，进而导致农村普惠金融市场的运作模式相对僵化，农村普惠金融的作用受限。例如，政府规定金融机构必须向农村地区投放一定比例的贷款，这一规定的初衷旨在保障农村地区的融资流入，但是，这一规定在另一方面看却违背了投资多元化的原则，使得金融机构不能够通过多元化的投资组合来分散风险，如果同一地区的存款人的防范性储蓄被

乡村金融服务站

乡村金融服务站：“三农”与金融的对接平台 [摘要]本文分析了我国市场经济发展中农村金融服务的现状及矛盾，提出以乡村金融服务站的方式实现“三农”与金融对接、满足农村多层次金融服务的解决方案，并在广东省农村金融改革创新综合试验区梅州市付诸实践，取得初步成效。实践表明，乡村金融服务站的创建，架设了农户农企与金融机构之间的连接桥梁，突破了农村金融服务盲区，提高了农村金融服务的针对性和有效性，建立了多层次、全方位、可持续的农村金融服务体系，在促进农村社会综合管理、提升金融业务辐射能力、促进边远地区扶贫开发和农村经济发展等方面发挥着重要作用。最后，本文对进一步完善乡村金融服务站建设的配套措施提出若干建议。（中经评论·北京）加强和完善山区和边远地区的农村金融服务体系，一直是我国社会主义市场经济条件下发展农村金融亟待研究解决的难题。最近，笔者提出了以乡村金融服务站的方式实现“三农”与金融对接，满足农村多层次金融服务的解决方案，并在广东省农村金融改革创新综合试验区梅州市付诸实践，取得初步成效。自2011年5月首个乡村金融服务站在丰顺县建桥镇建安村创立之后，逐步在梅州所辖8县（市、区）各个行政村推广，至2011年末已设立120多个乡村金融服务站。半年多的实践表明，乡村金融服务站的创设，架设了农户农企与金融机构之间的连接桥梁，突破了农村金融服务盲区，提高了农村金融服务的针对性和有效性，建立了多层次、全方位、可持续的农村金融服务体系，在促进农村社会综合管理、提升金融业务辐射能力、促进边远地区扶贫开发和农村经济发展等方面发挥着重要作用。一、市场经济发展中农村金融服务的现状及矛盾分析（一）农村金融服务的加强和改善：以广东为例近年来，广东在加强和改善农村金融服务方面不断努力，农村金融取得长足发展。主要体现在：一是多层次的农村金融组织体系初步确立，县域机构网点趋于稳定并增加。广东省农村金融已确立了以农村信用社为主体，农业银行、邮政储蓄银行、农业发展银行等为依托，其他商业银行、保险公司、担保公司、村镇银行、小额贷款公司等金融机构为补充的农村金融组织体系。到2011年12月末，广东省县域银行类金融服务网点可达4740个，比上年末增加217个，改变了近年县域金融机构网点不断减少的局面。2011年11月末，广东乡镇金融机构网点覆盖率为99.3%，比2009年末提高1.5个百分点。目前，广东银监局正大力推进金融机构空白乡镇的覆盖工作且进展顺利，2011年12月末广东省可望实现乡镇金融机构全覆盖。同时，近年保险公司、证券公司、村镇银行、小额贷款公司纷纷进入县域金融，预计2011年12月末县域保险机构网点3842个，证券公司网点68个，村镇银行7家，小额贷款公司51家，为农村金融服务注入了新的活力。二是农村金融商业化改革取得新进展，金融支农日趋活跃。农村信用社改革取得阶段性成果，广东98家农村信用社完成229.92亿元的专项票据兑付，全部统一县市为单位的法人之后，资本充足率明显提高，业务发展日新月异，财务状况不断好转。广州、东莞、顺德等11家农村信用社相继改制为农村商业银行。农业银行“三农”金融事业部制改革工作有序推进，金融支农取得初步成效。邮政储蓄银行体制改革后资金回流农村机制开始形成，小额贷款规模逐步扩大。新型农村金融机构为广东农村金融组织体系输入了新鲜血液，局部缓解了农村金融服务供给不足问题。三是贴近“三农”的金融产品和服务内容不断丰富，金融支农功能逐步加强并完善。金融机构根据农户和农企的实际需求，量身定制了农户小额贷款、农户联保贷款、农村生源地助学贷款等产品；为企业提供林权抵押贷款、仓单质押贷款、小企业简易快速贷款、农业龙头企业贷款、“公司+基地+农户”贷款、“公司+农户”贷款、小企业简易快速贷款等一系列信贷产品，有力支持了“三农”发展。2011年11月末，广东省（含深圳，不含外资，下同）人民币各项存款余额83161.14亿元，比2006年末增加42259.28亿元，增幅103.32%。其中，县域各项存款余额8296.49亿元，比2006

《农村金融创新服务探索》

《农村金融创新服务探索》一、前言粤港澳大湾区的农村地处沿海发达地区，是中国农村工业化最早也最富庶的农村地区。区别于传统内地的农村，大湾区县市、村镇利用集体土地招商，形成了“三来一补”企业的加工基地，吸引了大量加工制造业涌入，成为“世界工厂”。本文针对粤港澳大湾区特有的农村集体经济进行研究，分析了农村居民的收入及需求，从而探索创新金融服务模式，促进农村金融发展，改善居民生活质量。二、村集体和农村居民收入情况大湾区有其地理优势和明显的区域特征，区域内的农村采用工业化模式，其主要收入来源是村集体将土地出租给外来资本，以此获得土地租金收入或物业收入。具体包括两大部分：一部分是集体土地的租金收入，或土地上修建物业的物业收入；另一部分来自于村集体自主创办的村办企业经济实体。因此，村办产业经营、物业及土地租赁成为湾区村集体经济体的主要收入来源。这部分收入属于村集体，一般以分红的形式分配给村集体成员，村民通常每年分红金额少则2万元，高的每人达10万元。除了分红收入外，当地村民还可以靠出租住房给外来务工人员获得租金收入，加上自身经营收入来源，生活相当富裕，有些村民的生活水准甚至已远远超过城市居民。部分城中村被改组为集体所有制的商贸公司，人口就地消化，就业就地解决，土地产权性质不变，仍归集体所有。对需要占用的土地，采用土地入股或出租的方式，保证当地村民年年有收入。单在广州，类似的城中村

就不少于100个。同时，随着互联网金融的蓬勃发展，活期和定期储蓄已不再是农村居民管理收入的唯一选择，农村居民的财富管理意识被逐渐培养，从储蓄型单一偏好向多元产品配置转化。此外，大湾区内城市和乡村相融合，形成城乡一体化地带，“城中村”是特别普遍的现象。大量富裕的“城中村”，就像是城市中流动人口的“珊瑚礁”由原村民和外来移民共同创造了一个适合流动性移民临时生活和工作的社会生态环境。针对此现象，《粤港澳大湾区发展规划纲要》指出，要全面提高城镇化发展质量和水平，因地制宜推进城市更新，改造城中村、合并小型村，加强配套设施建设，改善城乡人居环境。三、农村居民消费能力情况党的十九大明确提出，到2035年，我国基本实现社会主义现代化，到2050年，把我国建成富强民主文明和谐美丽的社会主义现代化强国。根据《xx年广东省统计年鉴》，xx年至xx年，农村消费平均增速9%，比城市高出3.1%。但农村消费者平均月消费支出仅为2177.2元，消费不足是阻碍农村居民生活水平提升和经济发展的主要因素。（一）农村居民保障日益完善促进农村消费。伴随着农村医疗保险、养老保险、教育投资基金等的兴起与完善，农村居民在人身安全、子女教育、未来养老等方面得到的保障日益完备，可以不必对日后不可预见的支出过度担忧，安心将部分储蓄用于当期消费，实现效用最大化。（二）农村信贷引导农村居民消费预期。农村信贷可极大地减缓居民暂时性收入不足引发的谨慎消费和滞后消费。一方面，农村信贷

新型农村金融机构

目录摘要 ..................................................... 错误!未定义书签。关键字 . (1) Abstract (1) Keywords (1) 一、新型农村金融机构定义 (2) 二、新型农村金融机构发展现状 (2) 1、村镇银行发展状况 (2) 2、农村资金互助社发展状况 (3) 3、小型贷款公司的发展状况 (3) 三、新型农村金融机构可持续发展存在的障碍 (4) 1、新型农村金融机构可持续发展的外部障碍 (4) （1）农村信用环境差 (4) （2）政策扶持力度不够 (4) （3）政府监管不到位，监管难度大 (5) 2、新型农村金融机构可持续发展的内部障碍 (5) （1）资金来源有限 (5) （2）金融产品单一 (5) （3）从业人员素质普遍较低 (5) （4）盈利能力相对较差 (6) （5）多种风险问题突出 (6) 四、农村新型金融机构可持续发展相应策略 (6) 1、解决外部障碍的相应对策 (6) （1）完善信用体系，优化农村信用环境 (6) （2）加大政府扶持力度 (7) （3）加强政府监管 (8) 2、解决内部障碍的相应对策 (8) （1）拓宽资金来源渠道 (8) （2）注重金融服务创新 (8) （3）引进与培养金融人才 (9) （4）制定灵活的利率定价机制，提升盈利水平 (9) （5）提高风险控制能力 (10) 结语 (10) 参考文献 (10)

我国新型农村金融机构可持续发展研究重庆工商大学派斯学院经济系公理（1）班学生：师少楠指导老师：刘放摘要:自2006年国家鼓励设立农村新型金融机构进行增量改革以来，农村新型金融机构获得了空前的发展，但是在发展的过程中遇到后续资金不足、社会认可度低等问题的困扰，面临着如何实现可持续发展的难题，政策预期目标难以实现，发展规划难以落实。随着我国农村新政策的推广不断加深，农村新型金融机构在我国广大农村得到了相应的发展，有的甚至已经找到了适合的生存土壤，缓解了农村金融供给不足，并逐步实现了规模的扩大。但是在一些经济欠发达地区的农村新型金融机构仍然存在着资金规模有限、缺乏技术支撑、风险隐患突出、监管力度缺失等问题，严重影响着农村金融机构的发展。本文将在分析新型农村金融机构发展现状的基础上，针对所出现的问题提出扶持对策和方向。关键字：新型农村金融机构可持续发展问题 Abstract：Since 2006, the State encourages the establishment of new-type rural financial institutions are incremental reform, rural financial institutions to obtain the unprecedented development, but met follow-up insufficient funds, low social recognition of problems in the process of development, facing the problem of how to realize the sustainable development, the policy is expected to realize the goal, development planning difficult to implement. With the promotion of China's new rural policy unceasing deepening, rural financial institutions has been a corresponding development in the vast rural areas of China, and some even have found a suitable for the survival of the soil, to alleviate the inadequate supply of rural finance, and gradually realize scale expansion. But in some economically underdeveloped areas of rural financial institutions are still limited capital scale, the problem of the lack of technical support, risk, supervision and lack of prominent, seriously affecting the development of rural financial institutions. Based on analyzing the current situation of the development of new type of rural financial institutions, in the light of the problems put forward the supporting strategy and direction. Keywords: the new type of rural financial institutions,sustainable development,problem

农村金融服务创新工作中存在问题及建议

一、农村金融创新存在的问题（一）农村金融创新主体单一,创新动力不足。农村金融组织的制度变迁过程中,政府强制性制度安排,人为地降低了农村金融组织的合作性和竞争性,导致农村领域特别是经济欠发达地区的农村金融机构组织单一,农村信用社占据了农村商业性金融的垄断地位,创新主体失去了创新动力。金融创新中缺乏市场调查,盲目推出金融品种,营销工作滞后,提供的金融产品大都制订了一些过于严格的条款,手续复杂农村金融服务创新工作中存在的问题及建议彭秀丽（中国人民银行扎兰屯市支行扎兰屯１６２６５０）９３总第３９３期内蒙古金融研究２０１３．０３设。人民银行岗位风险防范文化应包括员工的风险观、风险内控意识和风险管理职业道德等。这些内容决定了人民银行在岗位风险防范的基本能力。一是要通过加强央行金融文化建设等方式，树立职工良好的职业道德风尚，增强员工对岗位风险防范的正确认识，提高员工对岗位风险防范的认知程度和参与意识，真正培养员工“遵章守纪光荣，违章操作可耻”良好的职业道德，不断增强员工正确的风险意识、责任意识。二是建立规范的行为准则，明确员工贯彻执行岗位风险防范制度的具体要求，并通过培训、监督、考核等方式，强化正当行为的规范性。三是建立激励约束机制，通过合理健全的奖酬制度和明确的惩戒措施，激发有利于县级支行岗位风险的各种因素，促进员工积极参与岗位风险控制管理建设，确保人民银行各项工作的规范、有序、高效进行。（二）进一步完善县级支行内部控制制度建设。县级支行业务规章仅仅是内部控制制度的一个重要组成部分，并不能代替内部控制制度，内部制度应包含实施管理、操作和监督、制约等各个环节的所有流程规范，其制度建设应紧跟甚至超前于各项业务的发展。对此，一是要对县级支行现有的各项制度进行全面清理，及时废除那些已经过时的、不适用的各项内控管理制度，增强制度的严肃性。二是要结合县级支行的实际，对部分可操作性不强、不能适应新的形势发展需要的，及时进行修订和完善，增强制度的可执行性。三是要根据业务需要或者对工作实践中逐渐形成的一些好的经验和做法，要及时以文字的形式确定下来，形成制度遵照执行，增强制度的有效性。四是要随着业务领域的不断拓展，及时制定相应的内控制度，真正做到业务开展与内控制度同行。（三）建立县级支行岗位风险评价体系。建议上级行统一制订人民银行岗位风险评价标准和考核办法，不断规范和促进支行岗位风险控制评价工作。对风险评价内容、指标实行量化分析，以利对支行风险机制建设的全面性，内控制度的合理性、有效性和及时性，风险控制制度执行是否到位等进行客观的评价，并根据评价结果形成意见，督促相关职能部门提高风险控制制度执行力，以增强岗位风险控制制度的合理性和时效性。（四）加强岗位风险控制能力。一是要对县级支行实行定岗定员，对人员偏少支行建立补充人员机制，如聘用合同工等，解决部分支行因人员少就成的岗位风险。二是要整合支行风险监督力量，整合纪检监察、事后监督力量，对支行岗位风险实行有效的全面监控。（五）强化岗位风险监督检查。有效的岗位风险检查是保证风险控制系统正常运行，充分发挥作用的必要手段。要加大对各类岗位风险隐患的排查力度。要针对支行重要岗位易发风险隐患状况,应时时刻刻提醒员工关注业务操作中的每个细节,并帮助他们认识发生风险后果的严重性;要在日常业务操作过程中,针对一些可能发生差错和风险的环节及流程进行布控排查,解决“小错酿成大错”问题。要重点关注支行会计支付结算、国库和货币金银部门等制度建设和执行情况,尤其是制度的制定是否符合相互制约原则,制度执行是否严格,责任制度落实是否到位等。（责任编辑：王春蕾）（校对：C L ）

银监合[2004]61号中国银行业监督管理委员会合作部关于印发《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指

中国银行业监督管理委员会合作部关于印发《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引》的通知银监合[2004]61号各银监局合作金融机构监管处：根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)精神，以及《中国银行业监督管理委员会关于印发(农村商业银行管理暂行规定)、<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)等相关规定，为规范农村商业银行、农村合作银行组建工作，银监会合作部制定了《农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引》及《农村商业银行、农村合作银行组建中清产核资工作指引》，供农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组开展组建工作和银行监管机构审核申请材料时参考。对组建过程中遇到的有关问题，请你们统一归纳整理，及时与银监会合作部反馈沟通。请将此文转发辖内银监分局及组建单位。 2004年11月5日农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发[2003]15号)和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》(银监发[2003]10号)精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。一、组建工作及申报程序 (一)申请筹建的各项工作 1．各省(自治区、直辖市)的县(县级市、市辖区)农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作。 2．加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组。 3．履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议。 4．开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组(受农村信用社社员代表大会委托)聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方案。5．验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结

农村金融服务调研报告

农村金融服务调研报告一、****农村金融服务现状 ****市现有各类银行业金融机构426个，其中工商银行51个，农业银行60个，中国银行16个，建设银行26个，政策性银行5个，农村合作金融机构137个，邮政储蓄131个。位于乡镇的机构116家，占全市机构务现状的总数的27．23％。其中农业银行21家，农村信用社48家，邮储47家。农业银行机构乡镇覆盖率42．86％，农村信用社机构乡镇覆盖率97．99％，邮储机构乡镇覆盖率95．92％。乡(镇)所在地具有贷款功能的机构43家，占乡镇机构总数的37．08％。其中农业银行17家，农村信用社36家。目前，****市银行业金融机构在农村地区提供的金融服务仅限于存款和贷款业务。农业银行和农村信用社为农民提供了信贷支持。到20****年末，全市农业贷款余额111024万元，较年初减少17155万元。主要原因是农业银行农业贷款锐减，****市农业发展银行充分发展政策性银行优势，积极向粮食收购企业、加工企业、产业龙头企业等行业发放贷款，全年新发放贷款88264万元。农村信用社和邮政储蓄网点为农民提供便利的存款业务。特别是邮政储蓄机构利用网络优势还能为农民提供全村国通存通兑业务，极大地方便了农民。**** 市农村合作金融机构为解决农民贷款难的问题，在全市农村地区开展了“一证通”业务。共在32个基层社、34个行政村进行了“一证通”试点，评定“一证通”农户1792户，授信总额3860万元，有718户

得到“一证通”贷款1578万元，为支持“三农”发展开辟了一条新的有效途径。二、农村金融服务存在的问题，严重制约了农村经济的快速发展 (一)农村金融服务覆盖面不够。由于农业生产是以土地为中心，农户居住较为分散，不集中。有的村偏僻，距离乡镇远则达上百公里，有的还不通汽车，遇到雨雪天气根本无法出行。****市位于乡镇的机构有116家，只占全市机构总数的27．23％。特别是近年来，国有商业银行股改，逐渐退出了农村市场。邮政储蓄只存不贷，农村信用社力量薄弱，代办站撤并后对偏远农村地区的服务鞭长莫及，使部分农村地区长期处于无金融服务状态下，给当地农民带来了极大的不便。 (二)农村地区缺乏担保组织机构。农户和农村私营企业由于资产有限，大都缺乏有效的贷款抵押物，而农村金融机构为防范信贷风险，又将是否有抵押担保当作放款的必备条件，造成一些确有发展前景的农业项目因缺乏抵押担保而被-迫搁浅，影响了农村经济的发展。 (三)农村资金没有“落地生金”。****市国有商业银行在基层的机构只单纯吸收存款，吸收来的存款没有支持当地农村经济发展而是上存赚取利差。20****年末，****市国有商业银行上存资金占全市国有商业银行各项存款总额的64．61％。邮政储蓄机构，以其邮政代办点遍布乡村和通存通兑的优势，将农村地区闲散资金最大限度地吸收并上划。20****年末，****市邮政储蓄余额占全市金融机构储蓄存款总额的22％，是全市农村信用社各项存款总额的2倍还强，农村

金融服务三农工作情况报告总结

金融服务三农工作情况报告总结受市长委托，我代表市人民政府，向市人大常委会报告我市金融服务“三农”工作情况，请予审议。农村金融是现代农村经济的核心。推进农村金融改革创新，更好地发挥农村金融支持和服务“三农”的作用，是深入贯彻落实科学发展观，统筹城乡发展和建设富裕文明和谐新的重要内容。长期以来，市政府在市委的正确领导、市人大的法律监督和市政协的民主监督下，十分重视发挥金融在促进农村经济社会发展方面的重要作用。特别是近年来，认真贯彻党的十七大和十七届三中全会精神，把推进农村金融改革创新摆在更加重要的位置，采取有力措施，加强政策引导和支持，积极改善金融生态环境，下功夫解决城乡金融资源配置失衡，农村金融机构种类少、服务品种单一，金融服务总量和结构难以满足现代农业发展需要等突出矛盾和问题，在建立现代农村金融制度、创新农村金融体制、改善农村金融服务等方面取得了新的进展和成效。一、我市金融服务“三农”工作总体情况在全市各金融部门的共同努力下，截止末，全市农业存款余额为亿元，占全省余额的10%，比年初增加亿元，增长%，增加额占全省的%；农业贷款余额亿元，占全省总额的8%，比年初增加亿元，增长%，新增金额占全省的%。全年累计投

放粮食购销贷款亿元，支持企业收购粮食72638万公斤，圆满完成粮食收购预期目标。累计支持企业销售粮食79468万公斤，实现销售收入亿元。全年为万农户和125个农业产业化龙头企业提供了较为优质的金融服务，有力地促进了我市的农业发展、农民增收和新农村建设，为全市做好“三农”工作做出了积极贡献。二、我市金融服务“三农”的主要做法加快建设满足我市农业农村经济融资需求的金融服务体系着眼于健全农村金融服务体系，优化农村金融网点布局，积极鼓励有条件的金融机构向农村延伸，重点加大了三个方面的支持力度：一是支持农村信用社通过深化改革增强支农实力。认真落实中央有关营业税返还、专项资金扶持等优惠政策，促进农村信用社以“明晰产权关系、完善法人治理、强化约束机制、增强服务功能”为目标推进改革。农村信用社的历史包袱有效化解，资金实力显著增强。该社按照“保民生、保稳定、保增长”的要求，积极推进“支农惠民工程”，截止末，各项贷款余额亿元，累计发放支农贷款656116万元，为474319户农户提供了金融服务；支持基地24个，规模经营户1342户，农业龙头企业169个，农民专业合作社57个，