第七章 存款货币银行

第七章存款货币银行

第一节存款货币银行概述

第二节存款货币银行业务

本章与其他章节的联系

存款货币银行是现代金融机构体系中最重要的金融机构，发挥重要作用

存款货币银行经营的业务具有综合性和全面性，与国民经济各个部门的基础性活动具有密切的关系

存款货币银行可以创造派生存款，是存款货币创造的主要媒介，与中央银行一起成为影响货币供给的两个重要金融机构，是中央银行货币政策操作的主要对象

存款货币银行经营的稳定性对一国金融体系的稳定与发展具有重要影响

基本概念

存款货币银行商业银行

单一银行制总分行制银行控股公司代理行制

负债业务资产业务中间业务表外业务

资本充足率

第一节存款货币银行概述

一.什么是存款货币银行

(一)即商业银行.能够吸收存款创造存款货币的金融机构.

(二)从历史上看,产生于货币兑换业.

货币兑换业:1.从事与货币有关的支付性业务的行业;

2.职能:铸币兑换,保管,汇兑;

(三)在经济中发挥特殊作用

1.信用中介

2.支付中介

3.将储蓄变为投资

4.创造信用流通工具

(四)特殊经营方式形成特殊风险

硬负债,软资产

信用风险,市场风险，流动性风险与挤兑、操作风险

二、存款货币银行的组织形式

(一)单一银行制

1.不设分支机构的银行组织形式;

2.美国模式,防止垄断;

3.优:管理链条短,管理效率高;

弊:业务范围有限,经营风险大,资源配置能力有限;

(二)总分行制

1.我国及绝大部分国家银行采用的形式;

2.优:业务辐射范围大,资金调剂作用强,抗风险能力强;

弊:管理复杂,下级分支机构自主性不强,管理效率低;

(三) 银行控股公司

突破单一银行制的限制;

（四）连锁银行制

第二节存款货币银行的业务

一.负债业务和资产业务

(一)指能够引发银行与客户之间债权债务关系的业务,并且其业务规模反映在银行的资产负债表上,是银行信用中介职能的具体表现;

(二)负债业务表示银行资金来源状况

1.自有资金(自有资本)

是银行经营的基础,代表了银行能够承担的最大损失.为保持银行经营的稳定性,自有资金与银行资产必须保持适度的比例;

资本充足率=银行资本/加权风险资产>8%

2.存款

1)存款是被动性负债

2)需保留存款准备金

3.其它负债业务

（中央银行借款、同业拆借、结算中占用资金、发行债券、国际货币市场借款）

1)主动性负债

2)无须保留存款准备金

3)相对成本较高

(三)资产业务表示银行资金运用状况

1.信贷业务

1）贷款：与客户签订贷款合同运用资金；

2）贴现：买入未到期票据运用资金；

2. 证券投资

1)购买有价证券业务;

2)具有流动性,主动性,灵活性;

3.储备资产

1)银行为保持支付能力而保留的流动性最高的资产;

2)包括库存现金,法定准备和超额准备

二、其它业务（中间业务和表外业务）

（一）中间业务

1、未列入银行资产负债表，不构成银行债权债务关系，银行不承担业务风险，仅作为中间人从中收取手续费的业务；

2、包括金融服务类业务：支付与结算、代理业务、信托、咨询；

（二）表外业务

1、狭义指未列入银行资产负债表，但在一定条件下可转化为资

产或负债，银行承担业务风险的业务；

2、包括：

1）贷款承诺：银行向客户作出承诺，保证未来一定时期内应

客户要求向客户提供贷款，客户向银行支付承诺费；

2）担保：银行应客户要求为其支付能力进行担保，当被担保

人不能付款时，由担保银行付款；

3）金融衍生工具：期货、期权、互换等；