信保通操作手册(1)
河北省农村信用社信保通业务培训手册
第一部分概述
一、系统概述
信保通系统是具备保险兼业代理资格的农村信用社与保险公司之间开通的代理保险业务平台，通过双方核心业务处理系统的实时数据交换，使客户直接在农村信用社柜面完成实时出单、缴纳续期保险费等保险业务，为客户提供更安全、更便捷的代理保险服务。运用该系统办理的业务称信保通业务。
实时出单：客户在农村信用社柜面填写投保单及投保提示并签字后，农村信用社通过本系统录入投保单相关信息，保险公司实时进行有效性检查和自动核保，经客户签字确认并缴纳保险费后，由农村信用社柜面当场向投保人出具保险单和代收费凭证。
续期缴费：客户在农村信用社柜面缴纳续期保费，农村信用社通过本系统与保险公司进行联网查询，根据保险公司提供的应收保费信息，向客户收取保费，同时为客户开具代收费凭证。
当日撤单：客户通过本系统购买的保险产品或缴纳续期保险费业务，如果在办理当日想撤销，农村信用社通过与保险公司实时联网，依据保险条款的具体约定，代投保人办理撤保事宜。
批量代收保险费：农村信用社根据保险公司定期提供的代收数据，通过本系统自动进行数据交换，从客户约定的账户内按规定扣划保险费给保险公司。
批量代付保险金：农村信用社根据保险公司定期提供的代付数据，通过本系统自动进行数据交换，采取批量方式将保险公司需要给付的到期保险金、年金、红利等资金自动划转到客户约定的账户。
保单查询：是指农村信用社营业网点接受投保人委托，在客户提供本人身份证件等资料后，代为查询其在该网点购买的保险产品的相关信息，如投保时间、保险品种、购买份数等信息。如客户需查询详细的保单信息，可通过保险公司客服电话进行保单查询。
二、保险业务定义
保险人：指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
投保人：指对被保险人具有保险利益，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有交纳保险费义务的人。投保人是任何保险合同不可或缺的当事人之一，它即可以是自然人也可以是法人。投保人应当具备以下三个条件：第一，投保人必须具有相应的权利能力和行为能力，否则所订立的保险合同不发生法律效力;第二，投保人对保险标的必须具有保险利益，即对保险标的具有法律上承认的利益，否则投保人不能与保险人订立保险合同，若保险人在不知情的情况下与不具有保险利益的投保人签订了保险合同，该保险合同无效;第三，投保人应承担支付保险费的义务，无论投保人为自己利益还是为他人利益订立保险合同，均应承担支付保险费的义务。
被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。在财产保险合同中，被保险人是保险财产的权利主体，可以
是自然人或者法人。在人身保险合同中，被保险人只能是有生命的自然人才能成为人身保险的被保险人。在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人，但父母为其未成年的子女投保时除外。保险法规定，投保人对下列人员具有保险利益，可以向保险公司投保人寿保险：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
受益人：人寿保险的受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。受益人可以是自然人、法人及其他合法经济组织；自然人当中的无民事行为能力的人、限制民事行为能力的人，甚至活体胎儿等，均可以被指定为受益人。投保人、被保险人也可以为受益人。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人中途可以变更，但若是投保人指定或变更受益人，必须征得被保险人的同意。财产保险合同中，由于保险赔偿的受领者多为被保险人本人，所以一般没有受益人的规定。
投保单：又称要保单，是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单一般由保险人按照统一格式印刷，通常为制式样本。投保单一经保险人接受并签章，即成为保险合同的重要组成部分。
保险单：简称保单，指投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，是保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据。保单上载明保险种类、保险金额、保险费、保险期间等保险合
同的主要内容。
保险标的：保险合同必须载明保险标的。财产保险合同中的保险标的是指物、责任、利益、信用；人身保险合同中的保险标的是指被保险人的寿命和身体。
保险责任：指在保险合同中载明的对于保险标的在约定保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的责任。一般在保险条款中列举。
责任免除：是对保险人承担责任的限制，即指保险人不负赔偿和给付责任的范围。责任免除明确的是哪些风险事故发生造成的财产损失或人身伤亡与保险人责任无关，主要包括法定责任和约定责任免除条件。一般分为不承保的风险（损失原因免除）、不承担赔偿责任的损失（损失免除）、不承保的标的、投保人或保险人未履行合同规定义务的责任免除。
保险金额：简称保额，是保险人计算保险费的依据，也是保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险人实际赔偿和给付的保险金数额只能小于或等于保险金额。
保险费：是指被保险人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费用。保险费由保险金额、保险费率和保险期限构成。保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。缴纳保险费是被保险人的义务。如被保险人不按期交纳保险费，在自愿保险中，则保险合同失效；在强制保险中，就要
附加一定数额的滞纳金。缴纳保险费方式有一次交纳、按年交纳、按季交纳、按月交纳。
保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价值，即投保人对保险标的所享有的保险利益以货币计算的价值额。财产保险合同中，保险价值为保险标的实际价值；人身保险合同中，以双方当事人约定的最高限额核定给付标准。
现金价值：指带有储蓄性的人寿保险单所具有的价值。特别是长期性带有生存给付的纯保险费往往含有很大比重的储蓄保险费，于是保险单随着时间的延伸而不断增加，这就形成了保险单的现金价值。现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。如果保户中途退保，保险公司应按照现金价值表将保单的现金价值退还给保户。
核保：指保险公司通过对保险标的风险进行评估，决定是否接受保户投保、以什么条件来接受投保的过程。
承保：当投保条件符合投保标准时，保险人审核投保单，接受保户投保并签发保险单的行为。投保人的要保一经保险人承诺，合同即告成立。
缴清保险：又称减额缴清保险，在长期性人寿保险中，保户因特殊原因不能继续交费，又不愿中断保险时，可以向保险公司申请办理缴清保险，即不变更原保险期限和条件，以保单积存的现金价值一次性购买所能保障的金额。
保全：自人寿保险合同成立时起至终止时止，保险公司围绕合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付等业
务开展的售后服务工作。
保单失效：指保单生效后，投保人未按规定及时交纳分期保费且超过了宽限期，导致保单效力暂停。在停效期间发生保险事故，保险人不负责任。
批注及批单：在保险合同有效期内，保险合同双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。实际上是对已签订的保险合同进行修改、补充和增减内容的批注，一般由保险人出具。批单列明变更条款内容事项，须由保险人签章，一般贴附在原保险单或保险凭证上，法律效力优先于原保单的同类条款。
三、柜面业务处理
（一）新保承保/缴费出单业务流程：
1、柜员应指导投保人（代理投保人）准确、完整、如实地填写投保单，并按保险公司的相关投保规则，审核客户提交的有关资料与投保单填写内容是否准确、无误。
2、投保单必须由投保人、被保险人亲笔签名确认；如为代理投保，柜员还应审核代理人的身份证件和投保人的授权委托书，并将身份证件复印件及授权委托书随保单留存。
3、柜员根据客户填写的投保单内容，将投保信息录入系统，实时将投保信息发送保险公司。保险公司接受农村信用社发送的投保信息后，检查投保信息是否符合承保条件，核保无误后返回确认信息，在客户缴费后，由农村信用社营业网点实时出单。
4、出单后，柜员将保险单正本、投保单副本、代收费凭证第二
联交客户，并定期将保险单副本、投保单正本、客户投保提示、客户签收单交保险公司。
5、客户投保的单笔保费超5万元（不含）时，必须由三级以上（含三级）柜员授权或在打印的复式记账凭证背面签字确认。
（二）续期缴费业务流程
1、根据客户申请，柜员录入保单合同号等信息并提交后，系统自动显示该保单应续缴金额。
2、客户可选择现金或转账方式进行缴费。
3、交易完成后，为客户打印代收费凭证。
4、客户单笔保费超3万元（不含）时，必须由三级以上（含三级）柜员授权或在打印的复式记账凭证背面签字确认。
（三）当日撤单业务流程
1、客户向原业务经办柜员提出退还保费的申请，并提供保险单、投保单、代收费凭证、身份证件等资料。
2、柜员根据客户交回的保险单，在系统中录入保险合同号等信息，发起撤单/冲正交易。
3、撤单/冲正交易成功后，客户办理投保业务是通过现金方式缴费的，柜员退还客户现金；通过转账方式缴费的，系统自动将保费退还至客户缴费账户。
4、经办柜员对客户交回的保险单以及农村信用社留存的保险单副本加盖作废章。
5、撤单交易必须由三级以上（含三级）柜员授权；
严禁柜员以任何理由对客户正常办理的业务进行撤单/冲正处理。
（四）批量代收保险费业务流程：
1、客户与保险公司达成批量代收保险费协议，并指定账户用于定期划付保险费给保险公司。
（1）客户在农村信用社柜面办理保险业务时，直接在投保单上指定账户用于定期扣划保险费。
（2）客户与保险公司签订代收保险费协议，指定账户用于定期扣划保险费。
2、保险公司通过系统定期自动发送批量代收数据给农村信用社。
3、农村信用社根据保险公司发送的数据和要求，通过系统自动读取数据，并自动核对户名、账号等信息，核对一致的，采取批量方式从客户约定账户内自动扣划保险费给保险公司。
4、如批量代收保险费业务交易失败，差错处理情况如下：
（1）由于客户账户余额不足导致扣款失败，保险公司根据农村信用社发回的信息，要求客户在该账户存入足额的资金后，重新向农村信用社发送批量代收数据信息；或要求客户直接到农村信用社柜面办理续期缴费。
（2）由于客户指定的批量代收账户冻结或销户导致扣款失败，保险公司根据农村信用社发回的信息，要求客户重新指定在农村信用社开立的批量代收账户并再次向农村信用社发送批量代收数据信息；或要求客户直接到农村信用社柜面办理续期缴费。
（3）客户账户正常且账户余额充足导致扣款失败，由省联社科技部与保险公司共同查找扣款失败原因，问题解决后，保险公司重新向农村信用社发送批量代收数据信息；或要求客户直接到农村信用社柜面办理续期缴费。
（五）批量代付保险金业务流程：
1、客户与保险公司签订代付到期年金、红利、赔偿款等保险金协议，指定给付资金账户。
（1）客户在农村信用社柜面办理保险业务时，直接在投保单上指定给付保险金账户。
（2）客户与保险公司签订代付保险金协议，指定给付保险金账户。
2、保险公司通过系统定期自动发送批量代付数据给农村信用社。
3、农村信用社根据保险公司发送的数据和要求，通过系统自动读取代付保险金数据，并自动核对户名、账号等信息，核对一致的，采取批量方式自动划转到客户约定账户。
4、批量代付保险费业务交易失败，差错处理情况如下：
（1）由于保险公司账户余额不足导致划款失败，保险公司根据农村信用社发回的信息，会及时在该账户存入足额资金，重新向农村信用社发送批量代收数据信息。
（2）由于客户指定的批量代付账户冻结或销户导致划款失败，保险公司根据农村信用社发回的信息，要求客户重新指定在农村信用社开立的批量代付账户并再次向农村信用社发送批量代付数据信息。
（3）客户账户正常但划款失败，由省联社科技部与保险公司共同查找划款失败原因，问题解决后，保险公司重新向农村信用社发送批量代付数据信息。
（六）保单查询业务流程:
1、客户携带本人身份证件到农村信用社营业网点申请查询在该网点办理投保业务。
2、柜员根据客户提供的客户身份证件等资料，通过系统查询客户在该网点办理的保单信息，包括投保时间、险种名称、投保金额等保单信息。如客户需查询详细的保单信息，可通过保险公司客服电话进行保单查询。
四、账务处理
（一）客户在保险公司开立结算账户县联社网点办理缴费业务
1、日间业务：
借：现金（或××存款）
贷：委托及代理负债----××保险公司
2、日终时：
借：委托及代理负债----××保险公司
贷：活期存款----××保险公司
（二）客户在保险公司开立结算账户县联社以外的其他联社网点办理缴费业务
1、客户通过现金方式缴纳，办理业务农村信用社：
借：现金
贷：存放联社款项
2、客户通过个人结算账户缴纳，个人结算账户开户农村信用社：
借：××存款----××（个人）
贷：存放联社款项
3、保险公司开立结算账户县联社：
借：存放联社款项
贷：委托及代理负债----××保险公司
借：委托及代理负债----××保险公司
贷：活期存款----××保险公司
客户个人结算账户开立农村信用社、办理业务农村信用社、保险公司开立结算账户农村信用社，日间均需要通过462902（系统内清算往来）过渡。
客户使用异地存折/卡缴费办理缴费业务，不需要额外支付手续费。
（三）客户办理缴费撤销或冲正业务，账务处理为正常业务的反账务。
（四）农村信用社批量代收保险费业务，账务处理与缴费业务相同。
（五）农村信用社批量代付保险金业务
1、保险公司开立结算账户联社：
借：活期存款----××保险公司
贷：××存款----××（个人）
贷：存放联社款项
2、非保险公司开立结算账户联社：
借:存放联社款项
贷：××存款----××（个人）
（六）当日撤销或系统自动冲正不成功，手工处理错账：
1、保险公司开立结算账户联社：
借:委托及代理负债----××保险公司
贷：××存款----××（个人）
贷：存放联社款项
2、非保险公司开立结算账户联社：
借:存放联社款项
贷：××存款----××（个人）
如客户采取现金缴纳方式，应要求客户预留在农村信用社开立的个人结算账户。
（七）批量代收付业务手续费账务处理流程
1、柜员从保险公司的账户手工划转应付手续费金额：
借：××存款----（××保险公司）
贷：其他应付款（非标户）----××保险公司
批量手续费划转到保险公司在汇融银行开立的262122非标户中。
2、县联社中间业务管理人员通过系统管理台设定批量代收付业务手续费，系统自动从2621过渡科目账户中划转一定比例的手续费
给汇融银行：
借：其他应付款（非标户）----××保险公司
贷：代理保险业务收入----××保险公司
贷：存放联社款项----××保险公司批量业务手续费（三）按照保险公司返回的数据，系统自动统计各县联社应得的手续费（例如按照批量代收付成功0.4元/笔标准，根据账户的开户网点情况，由系统自动计算各网点应得的手续费），并划到各县联社统一开立的标户中：
借：存放联社款项
贷：代理保险业务收入
特别说明：1、各保险公司合用一个51110101（代理保险业务收入）账户下标户，该账户名称为“批量代收付保险金”（不允许手工记账）。
2、其他日间业务手续费收入计入51110101（代理保险业务收入）下非标户。
五、单证管理
（一）农村信用社要参照省联社下发的《保险代理业务操作规程》要求，做好信保通单证管理工作。
（二）保险单应视同重要空白凭证管理。农村信用社要严格管理信保通业务空白、正常使用、作废的保险单证。
（三）农村信用社应根据自身业务需求，向县联社保险代理管理部门申请所需的空白保险单、投保单、保险条款、投保提示等单证。
县联社计划财务部门负责与保险公司银管员进行空白保险单交接，并及时发放到营业网点。
（1）县级联社单证库管员通过系统管理台领入空白保单，并打印入库单。
（2）县级联社单证库管员对网点发放单证时，打印出库单（一式两份），一份留县级联社单证库管员留存，一份交领取网点库管员留存。
（3）网点柜员通过信保通系统领入单证时，打印领用凭条（一式两份），一份由领入柜员自己装订留档，一份做为网点库管员出库单的附件装订留档。
（四）营业网点柜员每日营业终了，应按保险合同号顺序，将正常使用的保险单副本、投保单正本和作废保险单分类整理，定期上交县联社信保通业务管理部门，县联社核对无误后及时交回保险公司。
1、正常使用的单证和作废、上缴的单证以十天为周期由网点会计上交县级联社信保通业务管理部门。
2、柜员打印单证使用情况凭条（一式两份）。一份由柜员与网点会计核对单证与清单一致后签字，随柜员传票装订；另一份作为网点会计和县联社信保通业务管理员重要单证交接单的附件，县联社要及时登记重要单证登记薄。
（五）办理撤销交易后客户交回的保险单以及使用作废的保险单，应及时加盖作废章。
六、管理平台
（一）信保通系统管理平台主要包括系统管理、业务参数、日常运行、查询四项功能，并可以根据业务需要对不同级别的管理员权限进行灵活配臵。
1、系统管理功能：
（1）用户管理：用户组管理、用户权限管理、用户信息设臵、用户操作日志查询、用户密码重臵、用户密码修改。
（2）系统参数管理：系统运行参数设臵、系统公共参数设臵。
（3）内部机构与人员：柜员管理、内部机构管理。
2、业务参数功能：
（1）保险产品信息：保险公司管理、保险产品管理。
（2）费率设臵：手续费比例设臵。
（3）单证管理：单证入库、单证发放。
（4）业务配臵：县联社产品配臵。
3、日常运行
（1）对账：接受保险公司文件并处理、批量代扣代付、发送批量处理结果文件、与主机对账、日切。
（2）其他：自动清算。
4、查询：当日交易查询、历史交易查询、客户保单资料查询、客户投保单资料查询、单证使用量查询、对账明细查询。
（二）各市联社（办事处）、县联社应指定专人负责管理、维护信保通系统管理台，确定管理员用户。
1、市联社（办事处）系统管理员用户的权限：
（1）系统管理：用户组管理、用户组权限管理、用户信息设臵、用户操作日志查询、用户密码重臵、用户密码修改。
（2）业务管理：保险公司管理、保险产品管理、手续费比例设臵、单证入库、单证发放、县联社产品配臵。
（3）查询：当日交易查询、历史交易查询、客户保单资料查询、客户投保单资料查询、单证使用量查询、对账明细查询。
2、县联社管理员用户权限：
（1）用户信息设臵、用户操作日志查询、用户密码修改。
（2）业务管理：保险公司管理、保险产品管理、手续费比例设臵、单证入库、单证发放、县联社产品配臵。
（3）查询：当日交易查询、历史交易查询、客户保单资料查询、客户投保单资料查询、单证使用量查询、对账明细查询。
3、县联社系统操作员权限：
业务管理：单证入库、单证发放。
（三）县级联社可通过系统管理台自主选择信保通业务合作的保险公司和保险产品，并在系统管理台维护产品手续费率。
（四）县级联社的营业网点出现增加、撤销、名称变更的，应及时通过系统管理台进行维护。
第二部分柜面业务操作说明
一、中国人寿保险公司：
（一）新保承保业务
★功能描述：
本类交易提供新保承保业务的柜面录入功能。
★操作员类别：
前台柜员
★复核授权要求：
无
★交易界面：
1、按“中间业务”→“信保通系统”→“业务办理”→“新保承保”进入交易。
2、选择保险产品
操作说明：
（1）“保险公司代码”、“保险产品代码”均为选择项，可用“↓”选择，选中后用“F10”提交。
（2）投保单号码需要录入两次，双敲复核。
（3）客户经理代码默认为操作柜员，但可手工修改（这里今后可能会涉及到个人营销考核，所以应明确客户经理，避免日后引起纠纷）。
3、录入投保人信息
操作说明：
（1）投保人年龄必须年满18周岁。
（2）“投保人的性别“、”证件类型”、“投保人与被保险人关系”均通过下拉菜单选择。
（3）投保人出生日期应与身份证日期一致。
（4）投保人身份证号码可以输入15位、18位两种。
（5）投保人通讯地址、邮编应严格按照客户投保单地址进行录入。
（6）投保人的“联系电话”、“手机号码”可以全部录入，也可只录入一项，但不能两项皆不录入。
（7）投保人电子邮件可不填写。
（8）“投保人与被保险人关系”项如选择“本人”，则直接跳至“产品险种”界面；如选择其他选项，则回车进入“被保险人界面”。
4、录入被保险人信息
5、录入受益人信息
操作说明：
（1）如果在“受益类型”的下拉菜单中选择“1 法定”，则“受
益人个数”项不用录入，系统自动跳过“受益人”界面。
（2）如果在“受益类型”的菜单中选择“2 比例”，则“受益人