新型民营银行的发展现状及未来展望——以深圳前海微众银行为例

新型民营银行的发展现状及未来展望

——以深圳前海微众银行为例

目录

1.微众银行的发展现状 (1)

1.1微众银行的发展概况 (1)

1.2微众银行的业务 (3)

1.3微众银行的发展优势 (3)

1.3.1“纯线上”经营“个贷小存”业务 (3)

1.3.2技术领先的人工智能辅助线上经营 (4)

1.3.3结合腾讯大数据进行风险控制 (4)

1.3.4具有新型民营银行的普遍优势 (4)

1.4微众银行发展过程中遇到的问题 (5)

1.4.1纯线上模式营销渠道单一 (5)

1.4.2个贷小存业务同质化程度深 (5)

1.4.3客户大数据有效性较低 (5)

1.4.4政策约束发展空间及坏账风险高 (6)

2.微众银行发展问题的成因分析 (6)

2.1轻资产运营导致营销渠道单一 (6)

2.2央行远程开户政策许可仍未放行 (6)

2.3金融科技的监管难度大 (7)

2.4战略、客户目标定位不准确 (7)

3.微众银行未来发展的展望 (7)

3.1重视行业合作，与传统商业银行并行发展 (7)

3.2接入更多的平台，提高使用率 (8)

3.3构建健全的风险管理和防范体系 (8)

3.4确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度 (8)

结语 (9)

主要参考文献 (9)

新型民营银行的发展现状及未来展望

——以深圳前海微众银行为例

摘要

深圳前海微众银行(简称微众银行)作为一家纯线上新型民营银行，是一家2015年在深圳前海成立并依靠互联网在全国运营的特色银行。相对于传统的

银行，微众银行是我国第一家新型银行，民营资本注入银行是金融改革的历史性阶段；相比其他的民营银行，微众银行是首家纯线上经营的银行，是较早进行无柜台纯网络经营的新型银行，它的出现和发展体现了我国新型民营银行的飞速发展。

本文以微众银行的发展为案例，从微众银行发展的现状出发，从发展概况及其业务介绍，发展优势特色及存在问题等方面对微众银行发展现状进行分析，并以问题的成因分析为依据提出发展建议，对于促进微众银行的快速发展更具有重要的现实意义，并对于其他民营银行的发展具有借鉴作用。

1.微众银行的发展现状

1.1微众银行的发展概况

2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡

车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

数据来源：微众银行官网微众银行自2005年营业以来，其营业业绩体现了它作为一家纯网络的民营银行的能力。截至2019年年末，微众银行营业收入148.70亿元，同比增长48.26%；净利润39.50亿元，同比增长59.66%。

数据来源：各银行公开年报微众银行自成立以来经营业绩一路飙升。营业收入每年保持50%以上增速，净利润增速超过40%。仅用5年时间，其净利润规模已经接近上市城商行第二梯队。

1.2微众银行的业务

微众银行目前的业务分为三类：消费金融、财富管理、平台金融。其中较

有特色的是“微粒贷”业务。这是一种新型的贷款业务，属于个人性质的网络金融产品，支持个人名义的小数额贷款交易。

相关数据显示，全国2000多万小微企业、5000多万个体工商户在银行有贷款的大概只占18%。甚至在很多农村区域没有金融机构网点，还有很多人群和企业的使用记录没有被政府进行信用征集。面对这样的市场空缺，微众银行便推出了便民普惠的信贷产品——微粒贷，以简单便捷的方式帮助融资需求者进行有效的小额信贷服务。

除此之外，还推出了“微车贷”，一款为购车用户提供便利的信贷产品；还有微业贷金融业务，其服务对象主要是中小微等各种层次的企业用户。企业可以在无需抵押的情况下，完成线上贷款申请，只要不超过300万元，其额度都可勾选，生效后资金立即到账，但目前利息是按日计算的，且有地域限制。

1.3微众银行的发展优势

1.3.1“纯线上”经营“个贷小存”业务

不同于传统银行的运作需要设立柜台和银行网点，微众银行的所有业务都可以通过网络进行，所以其交易业务不会受到地域约束。所有客户都可以通过互联网和该行进行交易，只要下载APP客户端，就可以通过QQ和微信端口成功链接，所以该模式具有显著优势：

(1)节约成本。实体银行需要设立柜台，需要雇佣营业人员，需要支付高额的管理成本，但是微众银行所需的只是一台电脑和互联网技术，这就意味着其能最大程度的节约成本。

(2)提高效率。由于网络普及，世界各地的用户都可以随时随地办理业务，不但摆脱了地域限制，还大大提升了业务效率。微众银行通过网络对客户信息进行采集和征信，因此其经营模式绝对客观公正，真正为客户创造了一个公平

的业务平台。

截止2017年5月“微粒贷”发展业绩

1.3.2技术领先的人工智能辅助线上经营

在和客户进行沟通时，微众银行纯粹是依靠网络途径，即利用便利的人脸识别技术完成对客户信息采集。该方法快速便捷，无需支付高额成本，属于公司的核心技术。该技术是在腾讯优图技术基础上进行了改进，通过远程方式，对客户脸部进行识别比对，因此可以较快速度完成身份验证，时间上大大节省。

在客服咨询方面，微众银行开发了人工职能系统，该技术相对可靠，客服工作可以通过机器人完成，安全经济，效率较高，是公司通过云客服系统推出的具有创新性的职能产品。

1.3.3结合腾讯大数据进行风险控制

微众银行大数据的应用主要是信用评级进行风险控制。在征信数据方面依托中国个人信用征信平台的大数据，分别是央行征信体系和腾讯系统征信体系。央行信用体系是由央行征信系统统一建立的，上面收集汇总了众多个人和企业有关信贷方面的信息数据，是当前世界上规模最大的数据平台，且信息较为全面完整。以此为依托，微众银行可以对客户进行较为全面的信用评估，从而降低信贷风险。

1.3.4具有新型民营银行的普遍优势

一是定位精准，客群聚焦。民营银行实行差异化发展战略，坚持特色经营，与主流银行互补发展、错位竞争。目前，民营银行业务定位多聚焦于小微企业、“三农”、自贸区和科创企业等金融需求，通过向具有自身特色和优势的客户群体提供有针对性、便利化的金融服务，实现差异化精准定位。

二是技术驱动，开放融合。“线上+线下”融合发力的“开放银行”是民

营银行的普遍选择，其优势也显而易见。一方面，通过开放平台将服务融入到各种场景中，拓宽获客渠道，突破“一行一点”约束；另一方面，通过开放平台满足客户个性化需求，以提供的差异化服务提升用户体验，更好地维护客户关系。

1.4微众银行发展过程中遇到的问题

1.4.1纯线上模式营销渠道单一

银行的营销是银行占领市场的关键因素。传统的银行在以网点为基础，开办了互联网线上银行，但线上的内容及操作仍然和线下是统一的，并建立在线下的基础之上。从渠道策略上，传统的银行营销一般通过网点进行营销，线上为补充，即使客户有疑问或者操作上的困难可以通过网点解决。相比传统银行，纯线上银行直接开办，一开始就缺乏客户通过线下对品牌和业务的了解，只能主动地进入微众相关软件浏览，这些只能建立在网民的基础上。从广告策略上，传统银行在网点设立业务宣传，可通过客户在实体网点的存取款往来，起到业务的直接或者间接的广告效应。微众银行则缺乏这种潜移默化的宣传途径，且缺乏客户沟通。

1.4.2个贷小存业务同质化程度深

传统的银行主要的业务包括存款、贷款、汇款、投资理财等业务，而对于微众银行来说，在线上仅有存款以及理财。民营银行的产品普遍偏少，且同质化较为严重，个别还存在悉数照搬同业等情况。如2018年微众银行推出“智能存款+”的存款产品，各家民营银行“一窝蜂”的推出了智能存款产品。据不完全统计，至少十余家民营银行发行了此类产品。而在微众银行的发展过程中，只开发了少数的几个产品，像微车贷、微粒贷、微业贷等，并没有开发出

综合性的一些金融创新产品，因此缺乏独特的产品来提高自身的竞争力。

我国部分民营银行业务对比

1.4.3客户大数据有效性较低

微众银行的大数据接入的是央行征信体系和腾讯征信大数据系统，而央行征信体系覆盖率低。我们国家央行的征信体系目前处于起步阶段，从整体上来说，其相关的水平还没有达到一定的规模，还没有达到为互联网的金融企业提供风险保障的能力。根据央行2016年发布的数据，央行征信系统中共有8.8

亿人，只有3.8亿人有征信记录，有征信记录的人口只占我国总人口的28%。而美国这个比例达到了92%，相比之下我国的央行征信体系相对落后，覆盖率较低。微众银行已接入央行征信，央行征信覆盖率会直接影响到微众银行大数据质量，使客户大数据的质量较低，从而风险控制的有效性也受到影响。

1.4.4政策约束发展空间及坏账风险高

在业务方面，许多业务资质在一定年限或达到一定规模才可申请，比如基金业务。在资金来源方面，发行同业存单、大额存单等要求相对较高，民营银行只有一个线下网点或没有营业网点，仍然没有走出揽储难度大的困境。目前，民营银行负债端多依赖股东资金及同业负债，来源较为单一，成本较高，流动性管理难度大。

微众银行在2017、2018两年，起诉的案件达到322起，借贷本金在10800元~72000元范围。民营银行在发放借贷本金后借贷人长时间不归还本金利息，甚至判决阶段亦不到庭，这将很大程度演化为坏账风险，而诉讼期限长、借贷本金高以及坏账风险都将直接影响民营银行的发展。

2.微众银行发展问题的成因分析

2.1轻资产运营导致营销渠道单一

微众银行最初的注册资金仅仅30亿元，在2017年腾讯增资12亿元，整体来说，微众银行一直走“轻资产”的路线。相比与传统银行的“重资产”，较少的起始资金使得微众银行一开始就选择了纯线上经营模式，这种模式依托互联网线上进行金融业务交易的优点在于降低了金融交易成本。这种模式的确有利于银行轻资产运营，但是纯线上的模式相对于实体网点银行缺少了一条重要的营销渠道，没有实体作为基础，在试营业期间，微众银行只能依靠采取内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体的参与。对比传统银行，不具备强大的线上用户流量获取和分析能力。

2.2央行远程开户政策许可仍未放行

一方面，远程开立账户有限制。微众银行使用人脸识别技术通过网络进行远程开户的这种特殊的经营模式，依据相关要求，该银行无法开立Ⅰ类账户，只能通过其他方式开立Ⅱ类账户和Ⅲ类账户，这些账户在使用功能上有很大的

限制，例如只能办理存款业务，单日消费限额一万元等，而且不能进行现金的存取，也不能向其他不是绑定账户进行转账等。

另一方面，可开立账户有限额。在2015年央行所发布的《通知》中，不但限制了账户的类型，还对各类账户的限额做了相关规定。

2.3金融科技的监管难度大

目前推行的各类金融创新，包括区块链金融、数字金融、智慧金融、大数据金融等，只要可能会侵犯金融消费者的利益，可能影响整个金融市场的稳定，造成系统性的金融风险。微众银行在金融科技发展上走在前端，尤其是在区块链的应用上是首创，站在监管者的角度，从监管模式、监管者数据处理能力的发展上与金融科技的发展不相适应，监管空白导致了科技金融的安全性较低。

2.4战略、客户目标定位不准确

在刚成立的时候，微众银行希望通过互联网远程开户这样的模式，实现大范围的业务开展，确定了“大存小贷”的市场定位。而后通过分析形势综合客户需求进行考虑，将市场定位改为“个存小贷”的模式，主要以个人以及小微企业为主要的服务对象。

微众银行对自己的目标定位明确度不够，尤其是业务定位不明确导致的客户定位模糊，客户范围广，导致数据有点大海捞针、针对性不强，征信数据质量较低。在业务规模尚小的初期也许风险暴露不大，而随着微众银行继续开拓业务尤其是贷款业务的开启，由于定位不明确而显示的风险便会日益显现。

3.微众银行未来发展的展望

3.1重视行业合作，与传统商业银行并行发展

新型民营银行想要立于不败之地，不能闭关造车，还要重视行业之间的合作，要博采众长，互惠互利。不光是和其他网络银行合作，和一些商业银行合作也会获益多多，由于网络银行和传统银行具有各自的优缺点，两者将会作为同一银行的不同平台共存。前者提供了经济、有效的平台，可以向客户提供超越时空的“AAA" 式服务，而后者则允许客户与银行之间的直接接触，带动分支机构业务的开展，从而提高银行整体的效益。

3.2接入更多的平台，提高使用率

现在的支付主要是腾讯支付平台，未来微众银行的支付平台也要越来越多，要接入更多的平台支付，客户的体验才会提高。据统计，2018 年网民在手机端最经常使用的APP 应用是及时通信。机百度、支付宝分别列3-5 位，占

比分别为24.1%、15.3%和14.4%，微众银行可以选择这些网民流量大的平台，利用这些多年积累的客户群体增加使用率，增加客户范围和影响渠道，同时又可以提高大数据的数量。

3.3构建健全的风险管理和防范体系

微众银行在依赖互联网渠道的基础上，随时随地的在线经营积累线上客户，同时也要兼顾信息安全，时刻预警信息科技风险、用户信息安全风险、运营风险、操作风险等，风险等，特别注意微众银行金融科技战略的底层技术有较高的趋向性背景下，信息科技风险具有扩散性快、涉及面广、技风险具有扩散性快、涉及面广、风险集中等特点，一旦出现风险，直接影响微众银行的生存与否。这就需要设立专门的风险管理机构，设立风险管理互助团队，建立全行风险控制的理念，同时加强风险意识，构建风险管理环境，在整个风险管理过程中的数据加入到数据库中。

3.4确立以客户为导向的经营战略，不断进行金融创新，建立固定客户制度

在网络时代，银行的经营理念将发生根本转变，银行将从主要靠存、贷利差获取收入，转向靠为客户提供优质金融服务获取效益，银行将不再单纯地追

求外延扩张，而是更加重视和依靠现代互联网金融技术。届时，客户将成为决定银行兴衰成败的关键因素，在激烈的竞争中谁拥有数目巨大且不断增长的客户群体，谁就可以占有竞争优势。所以，银行必须从全局角度确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时确立以客户为导向的经营战略，提高客户的信任程度，建立固定客户制度。

结语

近几年，随着国家出台相关法规支持民营经济，民营银行作为商业银行的一种重要形式，在我国发展趋势迅猛。民营银行形式新颖，针对中小企业及其个人存贷上有明显的优势，更活跃了金融市场。其中的微众银行在新型民营银行领域的发展特色明显。

以微众银行为例，其在特色发展的基础上，未来如果能够在业务上增加创新力，同时坚持金融科技服务战略，持续应用区块链到新的场景，增强大数据的有效性，逐步提高新型的分布式银行架构等，未来的前海微众银行特色更加突出，发展更快更好，同时为其他民营银行的发展和未来新创建民营银行提供经验参考。目前，我国民营银行处于初级发展阶段，国家政策层面的政策趋向利好，新型民营银行更应抓住机遇，发挥自身的优势开展业务，跟上互联网发展的新趋势。

主要参考文献

1.汪国钦.《微众银行发展模式与前景研究》[J].商业财会,2016:66-68

2.余丰慧.《微众银行的创新与硬伤》[J].金融研究,2017:18

3.李虹含.《微众银行：善小而精》[J].中国外汇,2017:32-33.

4.秦天禹.《我国民营银行发展问题初探》[J].知识经济,2018:45-46