农村银行流程银行建设指导意见-第七版

农村银行流程银行建设指导意见

（2011年7月1日）

第一章总则

第一条(目的) 为规范并推进农村银行流程银行建设，促进农村银行加快战略转型，有效防范金融风险，持续提升核心竞争力，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《商业银行金融创新指引》等有关法律、法规和规章，制定本指导意见。

第二条(适用范围) 本指导意见所称农村银行是指依据《中华人民共和国商业银行法》及银监会有关规定，在中华人民共和国境内设立的农村商业银行、农村合作银行和村镇银行。

第三条(流程银行建设定义) 本指导意见所称流程银行建设是指农村银行为追求在质量、效率、成本、风险和银行价值等方面绩效的持续改进，对业务流程、管理流程、公

司治理、组织结构、运行机制、风险管理、信息系统等进行全面、持续优化或再造的内部改革过程。

第四条（流程银行建设总体要求）农村银行应稳步推进流程银行建设，逐步建立与市场定位、组织特点、业务规模、管理基础和发展阶段相适应的经营管理体制和机制。

第五条(流程银行建设原则) 流程银行建设应当遵循以下原则：

（一）战略导向原则。农村银行应制订清晰的发展战略作为流程银行建设的出发点，围绕建设有利于战略实现的各项核心能力作为流程银行建设的重点。

（二）客户为中心原则。流程银行建设应围绕市场变化和客户需求个性化、综合化、多样化特点，设计、提供有针对性的服务和产品，有效满足客户需求。

（三）兼顾效率与风险原则。流程银行建设应处理好业务发展与风险管理之间的关系，兼顾提高流程效率、满足客户需求与银行自身风险管理的需要。

（四）前瞻性与适用性相结合原则。流程银行建设应积极吸收、借鉴国内外同业的领先实践和做法，同时充分考虑农村银行自身的市场定位、人员素质、业务规模、管理基础等实际情况。

（五）整体规划与循序渐进相结合原则。流程银行建设是一项系统、长期的内部改革过程，应进行统筹考虑、整体

规划，实事求是地分阶段、分步骤、分重点、分条线稳步推进，通过不断的、连续性的改进，逐步优化和再造业务流程管理流程，改革组织架构。

（六）部门职责服从业务流程原则。以业务流程为出发点，根据组织架构服务业务流程的要求，科学再造管理流程和组织架构。

第二章流程银行实施主体职责

第六条(总体要求)农村银行应明确董事会、高级管理层、业务部门和分支机构在流程银行建设中的职责和报告要求。

第七条(董事会职责)农村银行董事会对流程银行建设承担最终责任，履行包括但不仅于以下职责：

（一）负责制定农村银行的战略规划；

（二）审批基于发展战略的流程银行建设规划，审批或授权审批流程银行建设的相关政策；

（三）监督高级管理层建立、健全流程银行建设的政策和运行机制；

（四）确保有足够资源用于推进流程银行建设。

第八条(高级管理层职责)农村银行高级管理层负责流程银行建设的具体实施，履行包括但不仅于以下职责：

（一）负责根据发展战略规划制订流程银行建设规划、流程银行建设的相关政策，报董事会批准后执行；

（二）采取有效措施推进流程银行建设，定期向董事会报告流程银行建设情况；

（三）确定流程银行建设的组织机构，明确各部门在流程银行建设中的职责与报告要求；

（四）指定专门部门负责牵头流程银行建设，为流程银行建设配备适当的财务、人力和信息科技资源，包括提供必要的经费、设置必要的岗位、配备合格的人员、为流程银行建设相关人员提供培训、赋予流程银行建设人员履行职务所必需的权限、建立和完善管理信息系统以支持流程银行的建设与持续改进等。

第九条(项目管理部门职责)农村银行负责牵头流程银行建设专门部门的主要职责包括：

（一）牵头制定并执行流程银行建设实施方案，确定流程银行建设的基本要求，指导和协调流程银行建设的具体工作；

（二）牵头实施对流程银行建设情况的检查、评估和督促，并向高级管理层报告流程银行建设情况；

（三）负责组织全行的流程银行建设培训，协助各部门和分支机构提高能力水平、有效履行流程银行建设的各项职责。

第十条（评价部门职责）农村银行应指定专门的独立部门，建立流程银行建设评价制度，定期或根据管理需要对流程银行建设情况进行评价。评价报告应客观真实、内容充分，并按照规定路线报告董事会及相关委员会、监事会、高级理管层及相关管理部门。

第三章流程银行建设

第十一条(流程银行建设内容)农村银行流程银行建设至少应包括以下内容：

（一）制订清晰的愿景和发展战略；

（二）完善公司治理和组织结构；

（三）持续梳理、优化业务和管理流程；

（四）提升计划财务管理能力；

（五）建立科学的人力资源管理机制；

（六）提高全面风险管理能力；

（七）构建高效、安全的信息科技支持体系。

第一节战略体系

第十二条(战略体系) 农村银行应建立战略管理体系，在分析自身因素、外部环境及其相互关系与未来变化的基础

上，结合自身服务网络、产品服务和专业人才的比较优势，制定清晰、科学的发展战略,提出明确的战略目标和工作部署,作为全行一致的行动指南。

第十三条(发展战略的内容)农村银行发展战略应包括但不限于以下要素：

（一）宏观经济、监管政策、地区产业和同业竞争等外部环境,以及本行内部资源与能力的分析；

（二）本行愿景、使命和战略目标以及说明；

（三）市场定位及基于目标客户的特色化、差异化的业务模式，特别是为“三农”业务和中小企业提供金融服务的业务模式；

（四）符合监管要求并与发展战略相适应的中长期资本规划和短期资本管理计划；

（五）与发展战略相适应的组织架构；

（六）支持发展战略目标实现所需的关键能力；

（七）实现发展战略目标的安排部署和行动计划；

（八）发展战略应当包括的其他内容。

第十四条(战略管理的过程)农村银行的战略管理包括战略制订、战略实施、战略评价和战略调整等过程。

第十五条(战略管理的组织)农村银行董事会或其战略委员会负责制定发展战略；高级管理层负责推进实施发展战略；董事会或其战略委员会牵头评估发展战略实施情况，及

时根据客观环境的变化对发展战略进行必要的调整。

第二节治理与组织结构

第十六条(公司治理完善) 农村银行应遵照普适性《商业银行公司治理指引》的要求，完善公司治理机制，增强公司治理功能，提高公司治理的有效性。特别应清晰界定股东大会、董事会、监事会、高级管理层、股东和其他利益相关者等治理主体的职责、权限和沟通报告关系，以及建立健全决策、执行、监督等治理运行机制。

第十七条（组织架构优化的总体要求）农村银行应根据发展战略，以客户为中心，以扁平化、垂直化和专业化为原则，按照全面风险管理的需要，逐步建立以业务与管理部门为第一道防线，合规与风险部门为第二道防线，内部审计部门为第三道防线的风险管理机制，且各部门目标一致，职责明确，边界清晰，功能互补。

第十八条（组织架构模式）农村银行可以根据自身特点，灵活采取总分支架构、事业部架构、混合式架构或矩阵式架构等不同的组织形式。

第十九条农村银行前台部门（第一道防线)主要承担公司、零售、金融市场等营销职能，负责制定业务发展规划和营销策略，一般包括公司业务、个人业务和金融市场业务。

农村银行可根据发展需要和服务要求，设立专门为“三农”和中小企业服务的业务部门。农村银行可根据客户和产品特点建立总行和分支机构的分层营销模式。

第二十条农村银行中台部门（第一道防线）主要承担授信审批、信贷管理、财务管理和会计结算等风险控制职能，负责分析宏观市场环境，优化内部资本配置和资金使用情况，制定各项业务发展政策和策略，为前台提供专业性的管理和指导，实施有效风险控制。

第二十一条农村银行后台部门（第一道防线）主要承担业务运营、信息科技、人力资源管理和综合保障等等支撑保障职能。农村银行应根据业务规模、信息科技水平，逐步实行前后台分离和业务运营集中，建立信息科技、人力资源、后勤服务等共享服务平台，提高运营效率，有效控制风险。具备条件的农村银行应逐步推行事后监督和后台业务集中处理。

第二十二条农村银行应设置独立的垂直管理的合规与风险管理部门（第二道防线），通过制定内部控制和风险管理的政策、标准和要求，以及风险信息收集、分析和报告制度，实现事前、事中，以及非现场监测为主的专业化风险管理。风险管理职能应覆盖信用风险、市场风险、操作风险、合规风险等方面。具备条件的农村银行应设置独立垂直的风险管理与合规部门，积极探索风险经理派驻制。

第二十三条农村银行应设立独立的垂直管理的内部审计部门（第三道防线），审查评价经营活动、风险管理、内部控制的适当性和有效性，实现对业务经营全过程事中事后、现场检查为主的内控评价和监督。审计部门应保持独立性，接受董事会或其审计委员会直接领导。审计结果直接向报告董事会或其审计委员会报告，同时向高级管理层和监事会通报。审计部门可以接受高级管理层和监事会的委托实施专项审计。

第三节流程体系

第二十四条(流程优化总体要求)农村银行应根据发展战略和市场定位，结合公司治理和组织架构的管控需要，建立并持续开展业务流程、管理流程和支持保障流程的优化。

第二十五条(业务流程优化)农村银行应在客户细分的基础上，根据高风险长流程、低风险短流程的原则，建立高价值、差异化和专业化的业务流程体系。对“三农”和中小企业服务的业务流程，在风险可控的前提下，可以缩短业务审批流程。具备条件的农村银行应推行客户经理和风险经理平行作业法

第二十六条(管理流程优化)农村银行应以加强全面风险管理能力为核心，重点建设信用风险内部评级、授信评审

等风险管理流程。具备条件的农村银行应推行授信独立审批人制度。

农村银行应以提高计划财务管理能力为重点，持续改进综合计划、资金、预算管理、财务报账等流程。

第二十七条(支持保障流程优化)农村银行应综合运用信息科技手段，采用外包、集中化处理等方式，优化会计运营、信息科技、人力资源、后勤服务等运营流程，降低成本并提高服务效率。

第二十八条(流程优化的方法和工具)农村银行可以采取标杆对比、专家意见、因果图、流程图、失效模式分析（FMEA）、统计图、控制自我评估（CSA）、标准操作规程（SOP）等工具和方法，持续改善和优化流程，提升流程关键绩效指标。

第二十九条（流程制度化）农村银行应将流程形成规范的制度，建立政策或基本制度、管理办法、流程操作手册等层次化的制度体系。

第三十条（流程合规化）农村银行应借助科技信息技术，结合全面风险管理机制建设和内部控制要求，逐步建立稳健和迅捷的流程合规管理体系，以对业务流程和管理流程进行系统控制。

第四节运营管理

第三十一条（管理职能）农村银行应建立职责明晰、操作规范、控制有力的运营管理条线，承担全行运营集中管理与基础性后台建设的功能，包括对全行会计结算、柜面业务发挥支持、服务和监督作用和对财务计划、核算、反映、分析、控制、管理等财务活动承担统一的管理职能，逐步实现账务核算的集中处理，头寸集中管理及资金统一清算调拨、现金集中管理及配送，影像化集中处理及电子支付，并制定标准化的运营作业流程，对营业网点操作风险定期检查与归口控制

第三十二条（帐务处理）农村银行应建立柜面结算业务和资金清算等业务的账务处理程序和操作规范，保证结算渠道的畅通，清算工作及时、准确以及系统的安全运转。

第三十三条（现金出纳管理）农村银行应建立现金出纳处理包括尾箱、库房等管理的操作流程，并按照风险管理和内部控制要求明确相关的操作要求和规定，制定监督检查程序。

第三十四条（授权制度）农村银行应建立会计业务处理的授权复核制度，根据交易金额和业务类别建立等级授权制度，形成监督制约机制，强化会计账务处理风险防控。

第三十五条（对账管理）农村银行应建立严密的对账制度，全面落实对账工作责任制，明确对账中的职责、强化

流程的内部控制、合规管理和风险管理，确保内外账务相符，防范业务操作及道德风险。

第三十六条（印章、凭证和档案管理）农村银行应坚持业务印章的安全性和严肃性原则，建立印章的刻制、运输、保管、使用等一套完整的流程制度；建立重要空白凭证和有价单证的保管、领用、使用、作废和销毁等相关操作流程和规定，确保“专人管理、手续严密、总量控制、印、押、证分离、入库保管”；建立会计档案管理的收集、立卷、保管、调阅、移交、销毁等流程。具备条件的农村银行可实行会计档案的集中化管理模式。

第三十七条（应急管理）农村银行应制定会计结算重大突发事件应急制度，按事件的严重程度合理确定不同的应急处理流程，建立应急预案。会计结算重大突发事件主要包括支付清算系统、全国联行系统、同城票据交换系统、核心业务系统等面临的突发事件。

第三十八条(计划机制)农村银行应建立健全经营计划管理机制。董事会根据发展战略、宏观经济形势和监管政策等的要求，制定经营发展计划，明确经营计划关键指标，高级管理层应按照业务条线和分支机构细化分解后下达执行。

第三十九条（资源配置机制）农村银行应建立健全科学、有效的配置资源机制，根据战略规划重点和经营计划导向，按照业务条线、地区、产品、行业等多维度，合理配置

资金、信贷规模、财务费用、经济资本等各种资源，优先保障“三农”业务、中小企业业务等所需的资源。

第四十条（管理机制）农村银行应强化资产负债配置和资金使用，建立全面预算体系，强化以价值为导向的绩效评价体系。具备条件的农村银行应实行财务核算集中化，推行大额存、贷款账户对账、授权等集中管理模式。

第四十一条（管理能力）农村银行应增强自身的财务管理能力，为制定发展战略和调整政策提供财务信息参考，加强预算管理、资产负债管理、资本管理、定价管理、管理会计、业绩评价等工作，对经营管理中的资金来源和资金运用进行有效的组织、配置、核算、监控、分析和考核，以实现银行价值的最大化。农村银行应逐步引入经济资本管理、经济增加值等管理工具，建设内部资金转移定价体系和全行协同的业绩评价体系，促进绩效评价和产品定价，优化配置资源。

第五节人力资源管理

第三十五条（岗位管理机制）农村银行应根据银行发展战略、组织架构与流程、企业文化，在岗位分析的基础上对岗位体系进行设计与优化，正确评估与界定岗位价值，并采用竞聘上岗、岗位轮换、工作团队等多种方式发挥员工最

大效能，实现人力资源的合理配置。

第三十六条(绩效考核机制)农村银行应建立健全以价值为核心、短期利益与长期利益相一致、公正透明的绩效考核体系，逐步推行经济增加值、经济资本回报率等关键业绩指标，合理平衡风险和收益关系，促进业务持续、稳健发展。

第三十七条（薪酬管理机制）农村银行应建立健全以岗位价值为基础的目标薪酬体系，合理确定固定薪酬和浮动薪酬比例，正确处理短期激励与中长期激励的关系，确保整体薪酬水平应与业务发展相适应，薪酬延期支付与风险暴露相一致。

第三十八条（培训管理机制）农村银行应根据自身管理特点，结合发展战略、岗位任务和员工绩效分析，建立职业道德与业务能力相结合的培训管理机制。农村银行应强化培训规划、开发、组织与管理，加大培训投入力度，加强培训需求调查与培训效果评估，建立培训支持保障体系，持续提高培训针对性与时效性。

第六节全面风险管理

第三十九条(风险管理体系)农村银行应按照银监会的各类风险管理指引和《农村中小金融机构风险管理机制建设

指引》的要求，建立与业务性质、业务规模和复杂程度相适应的、完善可靠的全面风险管理体系。

第四十条（风险管理组织架构）农村银行应建立分工明确、职责清晰、相互制衡、运行高效的风险管理组织架构，董事会和高级管理层应对全面风险实施有效监控，确保农村银行所承担的风险水平与其风险管理能力和资本实力相匹配。

第四十一条（风险管理政策）农村银行应根据本机构的整体发展战略，确定风险偏好，制定适用于本行的风险管理政策。风险管理政策应与银行业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与其总体业务发展战略相一致，符合法律法规和监管要求，涵盖农村银行面临的主要风险类别，并保证连续性、稳定性和适应性。

第四十二条（风险管理程序和方法）农村银行应基于不同的风险类别和特征，建立覆盖风险识别、计量、监测、缓释或控制和报告等重要环节的程序和方法。

第七节信息技术支持

第四十三条(总体要求)农村银行应完善信息科技治理架构，根据发展战略和业务需求，制定信息科技发展规划，充分利用信息技术手段，推动业务开展和内部管理。

第四十四条(信息技术支持前台业务开展)农村银行应建立面向客户的综合业务系统，逐步实现以合同为基础的产品定制及产品组合管理。农村银行综合业务系统应至少支持分支机构，具备条件的应考虑支持事业部等多种利润实体的财务报告、内部管理和考核要求。

第四十五条(信息技术支持中台风险管理)农村银行应根据全面风险管理体系建设要求，推进风险管理信息系统建设，信息系统应逐步覆盖信用风险、市场风险、操作风险、银行账户利率风险、流动性风险等风险管理要求。

第四十六条(信息技术支持中台管理会计)农村银行应建立管理会计系统，实现以账户为基础的收入和成本分摊，支持对条线、机构、产品、客户经理进行多维度盈利分析和考核。

第四十七条(信息技术支持后台运营集中)农村银行应运用信息技术实现前后台分离和运营集中，根据业务规模、系统建设等逐步实现清算、报账、放款、单证、授权等后台运营的集中。

第四章监督管理

第四十八条(银监会监督)银监会及其派出机构根据本指导意见要求，指导、督促农村银行建立和完善与自身特点、

业务规模及复杂程度相适应的流程银行。

第四十九条(农村银行的汇报)农村银行应按规定及时向银监会及相关部门报送流程银行建设情况。农村银行应在每年4月底前向银监会报告年度流程银行建设的报告，对流程银行建设的重大事项等情况进行说明。

第五十条(流程银行建设与监管评级)银监会及其派出机构应将农村银行的流程银行建设情况纳入监管评级范围，并作为管理因素的重要组成部分。

第五章附则

第五十一条(参照范围) 农村信用社、贷款公司和农村资金互助社可参照本指导意见实施。

第五十二条(解释与修订)本指导意见由中国银监会负责解释和修改。

第五十三条(生效)本指导意见自发布之日起施行。

附件1.

名词解释

事业部架构：即按产品、顾客或地区设立事业部，每个事业部都有自身较完整的职能机构，实行单独核算，独立经营，是具

有较大经营管理自主权的利润中心，企业总部只保留对重大问题的决策权，如人事决策、预算控制和监督等，并通过利润等指标对事业部进行控制。

混合式架构：兼具总分支架构与事业部架构特征的组织架构。

矩阵式架构：在企业内部，为了完成某项工作成立项目小组，把按职能划分的部门和按项目划分的小组结合起来形成矩阵式架构，项目小组的每位员工既与原职能部门保持业务和组织上的联系，又参与项目小组的工作，待项目任务完成后各相关人员回到原部门。矩阵式架构适用于横向协作和攻关项目。。

标杆对比：又称基准分析，是将本企业各方面的状况与竞争对手或行业内外一流的企业进行对照分析，从而发现自身的优势和差距的过程，是一种评价自身和研究其他组织的手段。

因果图，又称鱼骨图，因果图是利用集思广益、发挥团体智慧、从各种不同角度找出问题所有原因或构成要素的分析方法，将影响问题特性的相关因素找出，并将其与问题特性一起按关联性整理而成的层次分明、条理清楚、并标出重要因素的图形。

流程图：流程图是流经一个系统的信息流、观点流或部件流的图形代表，也称输入-输出图，直观地描述一个工作过程的具体步骤，它由一些图框和流程线组成的，其中图框代表各种操作的类型，图框中的文字和符号表示操作的内容，流程线表示操作的先后次序。

失效模式分析（FMEA）：是一种可靠性设计的重要方法，用于确定潜在的失效情况及其原因，通过对各种可能的风险进行评价、分析，以便在现有技术的基础上消除这些风险或将这些风险减小到可接受的水平。

统计图：指利用几何图形或具体事务的形象或地图等形式来表现数量特征和数量关系的图形。

控制自我评估（CSA）：是指企业内部为实现目标、控制风险而对内部控制系统的有效性和恰当性实施自我评估的方法。控制自我评估通常由管理部门和普通员工共同进行，使用会议、问卷和结果分析等方法开展自我评估，重点关注业务过程和控制效果。

标准操作规程（SOP）：即标准作业程序，是将某一事件的标准操作步骤和要求以统一的格式描述出来，用来指导和规范日常工作，核心在于将关键控制点进行细化和量化。

农村商业银行贷款利率定价管理办法

农村商业银行贷款利率定价管理办法XXXX农村商业银行贷款利率定价管理办法 1. 目的为适应利率市场化形势，建立科学有效的利率定价机制，规范辖内网点贷款利率定价行为，增强利率风险控制能力，提高市场竞争力和贷款综合收益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《人民币贷款利率管理规定》等有关法律、法规，以及省联社的《XXXX农村信用社法人客户贷款利率定价指导意见》结合XXXX农村商业银行(以下简称“本行”)实际，特制定本办法。 2. 适用范围本办法适用于本行内部所有涉及各级机构、部门和员工。 3. 术语定义 3.1本办法所称贷款利率定价是指我行依据有关利率管理规定，综合考虑资金成本和供求，及借款人的信用等级、担保方式、信贷投向和银企合作综合贡献度等因素确定贷款利率的行为。 3.2本办法中的贷款包括各类企事业贷款、自然人贷款和其他贷款。 3.2.1企事业贷款:指对各类具有法人资格的公司或企业以及农村经济组织发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。 3.2.2自然人贷款:指对自然人发放的用于农业生产、个人生活的贷款，主要包括小额信用贷款、农户小额联保贷款、农业生产贷款、个体工商户贷款、个人消费贷款等。 3.2.3其他贷款:指上述两类贷款中未涉及到的所有贷款。 4. 职责 4.1总行设立由行长、副行长、客户、信贷、财务、稽核、风险资产管理部门负责人组成的贷款利率定价管理委员会。负责制定贷款定价战略、相关政策、按照利率管理制度和相关精神，根据市场变化情况和信息反馈，负责制定

和调整贷款利率，并定期公布资金成本价格情况，委员会下设办公室，办公室设在客户部。办公室根据贷款利率定价管理委员会的决定，负责全辖贷款定价执行情况和监督指导工作。其主要职责: 4.1.1组织贯彻和实施国家利率政策，统一下达、及时传递有关利率管理和利率调整政策文件，认真执行上级颁布的利率管理规定。 4.1.2拟定全辖贷款利率定价政策和定价模型，报送贷款利率定价管理委员会审核后执行。 4.1.3分析和研究宏观经济运行情况和行业发展状况，及时反映和监测社会资金流向和利率发展趋势，及时对贷款利率定价中的参数进行测算和分析，维护和更新定价参数。 4.1.4负责日常与人民银行、银监局及银行业协会关于贷款利率方面的沟通联系。 4.1.5总行贷款利率定价管理委员会，在本办法规定范围内负责对本辖区最低利率浮动幅度进行测算和确定。负责对辖内贷款定价执行情况进行监督、指导、检查。 4.2总行客户部、基层网点审贷小组、客户经理具体贯彻执行定价管理政策，在权限范围内按本办法规定测算，确定和执行贷款利率，对在特殊情况下需对测算的应执行利率进行调整。不论是否超本行贷款权限，均需提出书面申请，报总行贷款利率定价管理委员会审查后执行。 4.3对正常范围内的贷款利率定价，依据贷款审批咨询权限实施分级授权管理。

农村商业银行贷款诉讼管理办法

农村商业银行贷款诉讼管理办法第一章总则第一条为了积极、有效维护全行金融债权，规范贷款诉讼行为，根据我国现行法律法规和有关政策规定，结合贷款诉讼工作的实际情况，制定本办法。第二条本办法所称贷款诉讼行为是指借款人不依约归还到期贷款且担保人亦不履行担保义务时，贷款人向有管辖权的人民法院申请支付令、提起诉讼、向仲裁委员会申请仲裁以及依据生效法律文书向人民法院申请执行，依法维护本行合法权益的行为。第三条贷款诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。行使抵押权的期限为所担保的债权的诉讼时效结束后二年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。诉讼时效因《民法通则》第一百四十条所列原因中断的，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。第四条本办法所称法律文书包括支付令、调解书、判决书、裁定书、通知书、仲裁机关的裁决书和公证机关依法赋予强制执行力的债权文书。第五条申请仲裁的，须在借款合同中约定或者双方签订补充协议，一致同意仲裁。第六条总行指定专人负责每件贷款诉讼案件，负责案件从

起诉到审理直至执行终结。第二章提起诉讼第七条对逾期贷款，经催要未果，拟提起诉讼的，应报总行批准。原则上，贷款逾期 3 个月仍不归还，或在逾期 3 个月内不能制订切实可行的还款计划，或制订了还款计划仍不按还款计划执行的，支行应通过诉讼或仲裁方式清收。第八条提起诉讼前，责任人应对借款人和担保人进行必要的调查和分析，摸清担保人的资产状况和清偿能力，确定诉讼的最终目的，做到有的放矢。第九条经批准同意诉讼的，当事行须将相关材料报总行风险管理部门审查后，由当事行指派专人送法院或仲裁委员会立案，并参与案件审理全过程。第十条诉讼案件，根据案情需要，可采取以下方式处理：案情简单、法律关系比较明确的案件，当事行有权委托相关业务人员代理。案情重大、法律关系比较复杂的案件，当事行在报告总行批准后可以选聘律师代理。第十一条对确定律师代理贷款诉讼案件的，当事行应按法律程序与其签定代理协议。第十二条根据借款合同的约定，贷款人聘请律师的费用由借款人承担。当事行聘请律师时，应与其商定律师费的具体支付方式。第十三条立案后，当事行要在法院或仲裁委员会规定的期

农村商业银行二手房按揭贷款管理办法

ⅩⅩ农村商业银行二手房按揭贷款管理办法第一章总则第一条为丰富个人住房贷款产品，促进ⅩⅩ农村商业银行个人购房贷款业务的发展，强化内部管理，防范个人购房贷款风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、中国人民银行《个人住房贷款管理办法》以及中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等法律法规和有关规定，并结合ⅩⅩ农村商业银行的实际，在推出《ⅩⅩ农村商业银行个人住房按揭贷款管理办法》的基础上，制定本管理办法。第二条二手房是指已经在房地产交易中心备过案、完成初始登记和总登记的、再次上市进行交易的房产，它是相对开发商手里的而言，是房地产产权交易二级市场的俗称。本指引所称二手房按揭贷款，是指购房人以在房地产二级市场上购买的经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房作抵押，向信用社申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向信用社还本付息的贷款业务。第三条信用社办理二手房按揭贷款业务应当符合国家相关法律、法规、政策和本行的有关规章制度，应当遵循坚持安全性、流动性和效益性原则。

第四条本指引适用于本行辖内的各信用社向借款人发放的用于购买各类二手住房或二手商业用房的贷款。第二章贷款类型第五条本办法所称“二手房按揭”贷款（对外宣称全家乐），是指ⅩⅩ农村商业银行向借款人发放的用于在房地产二级市场购买经过一手买卖之后再行上市的产权明晰、已取得房屋产权证的各类个人住房或商业用房贷款。第三章贷款要求第六条二手房按揭贷款需符合下列要求：（一）所购房产应为地理位置优越、社区环境良好、变现能力强的房产；（二）所购房屋产权必须完整和明晰、已办理房地产权证，具备进入房地产市场流通买卖的条件；（三）申请贷款时，转让房产未被列入城镇改造拆迁规划范围，售房人对转让房产拥有合法的处分权；（四）二手房买卖双方自行到房管部门办理过户手续并领取新的房地产权证，必须在办理房地产抵押登记手续后，方能发放贷款，如未能及时办理登记的应由房产中介公司或担保公司等提供阶段性担保；（五）ⅩⅩ农村商业银行规定的其他要求。第四章贷款对象和条件第七条借款人须同时具备以下条件：（一）年龄在18-60周岁以上，具有完全民事行为能力的自然人，能提供合法有效的居留身份证明文件；

中国建设银行网银签约流程

关于中国建设银行网银签约服务上线的通知中国建设银行现已成功上线“E商贸通”网银签约、变更、解约服务功能，各授权服务机构可在营销客户时推介交易商选择网银在线签约服务（网银签约无需填写纸质三方协议与“E商贸通”业务申请表），做好交易商的签约服务工作。注：交易商在办理建行网银签约操作中，当出现选择“实时清算”和“日终清算”选项时，一定要选择“日终清算”否则将导致签约后的清算及出入金失败。 1、网银在线签约流程（1）登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“在线签约”，进入商户列表页面；（2）选择已申请席位的商户，点击“下一步”；（3）输入席位号、席位属性，选择指定交易账户，阅读并同意《中国建设银行股份有限公司E商贸通业务客户服务协议》，点击“下一步”；（4）核对签约信息无误后，点击“确认”提交。（5）验证网银盾密码，完成签约 2、网银在线修改信息客户可以修改交易商自有资金账户、联系人姓名、联系人地址、联系人手机号码。修改后，席位不变。操作流程 1．登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“我的席位”。 2．选择要修改的席位，点击“修改信息”按钮，修改席位信息； 3．验证网银盾密码，完成信息修改。 3、网银在线解约通过个人网银在线删除席位并注销对应的“E商贸通”服务。只有当您完成席位的所有交易，且席位账户余额为零时，才能删除该席位。席位删除后，对应的E 商贸通服务将在建行注销。操作流程 1．登录个人网上银行，选择“缴费支付”—“E商贸通”—“我的席位”； 2．选择要删除的席位，点击“删除席位”； 3．确认删除席位信息，点击“确认”； 4．验证网银盾密码，完成席位删除。

联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程

ⅩⅩ联合农村商业银行个人住房按揭贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范我行个人住房按揭贷款业务的操作,根据《商业银行法》、《贷款通则》、《中国人民银行个人住房贷款管理办法》、《担保法》等规章制度,制定本操作规程。第二条个人住房按揭贷款是指借款人（购房人）在向房地产开发商购买房产时,个人先交首期房款,其余部分由银行贷款垫付,并用所购买的房产权益作为抵押、由开发商提供连带责任担保或由其他单位或个人提供担保、按月偿还贷款本息（月供）的一种贷款方式。第三条在对购房者办理个人住房按揭贷款之前应先对开发商办理按揭额度批准手续。第二章对开发商按揭额度的办理第四条申请楼宇按揭额度的开发商及其所开发楼盘应具备的基本条件： 1、为工商行政管理部门批准成立的企业法人,具有经过年检合格的企业法人营业执照； —1—

2、取得建设行政部门颁发并经年检的《房地产开发企业资质证书》,具备回购担保能力； 3、按揭楼盘位置好,变现能力较强,开发手续完备,具备“五证”（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、施工许可证、商品房预售许可证或销售许可证）；已按时缴纳土地使用价款、土地出让金和有关配套费用,可办理产权抵押登记,可领取房产三证； 4、取得商品房预/销售证。第五条开发商申请按揭额度需提供材料 1、书面楼宇按揭额度申请； 2、一般贷款所需基本资料,包括营业执照、房地产开发企业资质证书、企业代码证、注册验资报告、公司章程、成立批文、企业法定代表人身份证复印件、法定代表人资格证明书、信用等级证明、企业连续两年及近期与上年同期的财务报表； 3、房地产开发企业经营资质证书； 4、项目立项批文； 5、土地使用权有偿出让、转让合同（或国有土地使用 —2—

农村商业银行贷款管理暂行办法的通知

榆阳农村商业银行贷款管理实施细则（暂行）第一章总则第一条为了规范榆阳农村商业银行（以下简称商行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本实施细则。第二条本细则适用于商行发放的各类贷款。第三条商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。第四条商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款范围、对象和比例第五条商行必须本着“以市场为导向，立足社区，服务三农”的市场定位，坚持“四个面向”，积极为当地中小企业服务，为城镇居民和农户服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团

贷款外不得发放跨区及异地贷款。第六条商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。外籍人员在本辖区内长期居住，从事经营活动有稳定收入的，并在辖区内有房产的也可给予贷款支持，但不作为支持的主要对象。此外，贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。第七条商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款；不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。第八条商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据，按贷款集中度高低确定额度。对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%，对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的（所有者权益贷方余额）15%，对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%，对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%；第九条商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。第十条商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。第十一条商行对关联企业的授信，要按照《关联企业贷款

银行信贷审批业务的基本流程及关注点

银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。具体步骤： 1、建立合作关系。支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。 2、支行贷前调查。支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。万一有负面信息，应提前删除。最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。

如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。主要是感观性、表面化的。如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。 3、支行上报分行。支行根据贷前调查情况，如果同意合作，会安排客户经理，并撰写报告，向市分行做专题汇报。一般市分行会有贷前沟通会，听取各支行的项目汇报，当场决定是否上会、继续跟进、深入调查、放弃合作。为了提高成功率，企业应提示支行行长或主管行长在沟通会前，通过适当方式向市分行主管领导和主管部门（公司业务部、机构业务部、国际业务部、中小企业部、房地产金融业务部、风险管理部等）负责人进行汇报沟通，争取支持。【关注点】密切与支行行长的关系，争取支行行长亲自向上级汇报和协调。上级行非常重视支行一把手的意见。企业应向支行表达愿意一起向上级领导汇报的意愿，争取与市分行有关部门领导和客户经理的直接接触，这样更有利于市分行了解企业。 4、市分行贷前调查。市分行沟通会通过后，由风险部、业务部（公司、机构、中小、房金、国际）组成联合小组，对企业进行贷前调查和评估。一般会有一个风险部的副职牵头。调查内容与支行基本相同。但会更关注一些财务指标，及细节性、实质性问题。比如：库存、现金、应收账款、银行流水等情况。一般小银行对财务账查看的更加仔细，要做到基本一致。万一出现数据与事实不一致情况，要有能够自圆其说的合理解释。

中国建设银行网上银行企业客户服务协议

中国建设银行网上银行企业客户服务协议甲方：中国建设银行_________分行乙方：为促进电子商务的发展，加快企业资金结算速度，提高结算效率，同时规范双方业务行为，甲、乙双方本着平等互利的原则，就中国建设银行网上银行企业客户服务相关事宜达成如下协议，协议双方应遵守《中国建设银行网上银行业务章程》及本协议。第一章总则第一条如无特别说明，下列用语在本协议中的含义为：（一）网上银行客户：指甲方网上银行的企业客户，包括普通客户、高级客户、VIP 客户。网上银行普通客户拥有中国建设银行认证中心颁发的证书（简称“CCBCA”），企业的管理人员可以通过网上银行进行账务查询、解付E票通等；网上银行高级客户拥有中国金融中心颁发的证书（简称“CFCA”）或中国建设银行认证中心颁发的证书，证书保存在特定证书载体上，安全性更高，除了享受普通客户的服务外，还可签发、解付E票通，进行代发代扣业务，并且可以通过网上银行对子公司的账务进行实时监控，在集团公司内部及相关企业间自助办理结算；高级客户具有一定的级别或者交纳服务费后，可升级成为VIP客户，VIP客户除可享受高级客户的同等服务外，还可享受甲方提供的报表统计、主动通知等VIP级的服务。（二）客户证书：普通客户的证书是中国建设银行认证中心颁发的证书；高级企业网上银行客户和VIP客户的证书是由中国金融认证中心颁发的证书或中国建设银行认证中心颁发的证书，该证书储存在IC卡或USBKey存储介质中；（三）企业客户服务系统：指甲方网上银行为企业客户提供的服务系统。（四）签约账户：指企业客户指定的本单位可以通过网上企业客户服务系统进行管理的账户，该账户需通过甲方营业柜台的签约认证后成为网上可交易账户。（五）授权账户：高级客户通过网上企业客户服务系统，将签约账户的管理与操作权限在一定范围内授予另一高级客户，此账户称为授权账户；授权账户的登记需经过对外发出授权和对方接受授权两个过程实现，发出授权方可以主动收回对外发出的授权。第二条乙方申请成为网上银行客户后，在企业客户服务系统中登记的各签约账户在甲方分支机构营业柜台办理原有各项业务的手续不变。第三条甲乙双方认可网上企业客户服务系统通过客户证书、交易密码产生的交易行为的有效性、合法性、安全性。第四条为保证快捷实现乙方通过网上企业客户服务系统所要求的交易和服务，甲乙双方认可甲方根据乙方网上电讯指令所作的交易和记录及由此产生的记账凭证的合法性、有效性。第二章甲方的权利和义务第五条甲方保证所提供的服务的安全性，对由于自身系统问题造成的乙方的直接损失承担责任。第六条甲方负责向乙方提供网上企业客户服务系统的培训和咨询，并在甲方网上银行

农商银行个人贷款管理办法

某某农村商业银行股份有限公司个人贷款管理办法（草案）第一章总则第一条为规范我行个人贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，制定本办法。第二条本办法所称个人贷款，是指本行各支行、分理处（以下简称营业机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。第三条各营业机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第二章贷款用途、期限和利率第四条个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策，各营业机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，对达到受托支付条件的贷款必须受托支付，以有效防范个人贷款业务风险。第五条个人贷款不得用于以下用途：（一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；

（二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金；（三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农民自建房除外），不得用于土地储备。第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第七条各营业机构应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第三章受理与调查第八条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为本县常住户口且具有独立民事行为能力的自然人；（二）贷款用途明确且合法、合规；（三）贷款申请数额、期限合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）本行要求的其他条件。第九条个人贷款可采用信用、质押、抵押或保证担保方式发放。第十条对采用质押担保方式的，相关质押物的范围和质押率应按照省联社及本行相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的，贷款到期日不得超过出质权利的兑现日期。

农商银行信贷业务操作流程

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符

合国家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

农商银行贷款实施细则模版

xx农商银行“xx”贷款实施细则第一章总则第一条为提高本行支持“三农”服务水平，推进普惠金融工程有效落地，促进小额贷款便捷高效办理，加强贷款管理，规范业务操作行为，实现信贷业务可持续发展，根据《农户贷款管理办法》、《xx省农村合作金融机构xx管理办法》、《xx 农商银行个人贷款管理办法》、《xx农商银行个人贷款操作规程》、《xx农商银行农户贷款实施细则》等有关制度的规定，特制定本实施细则。第二条本实施细则所称xx，是xx农信面向全省对私小额贷款客户，深度整合和创新客户信息采集、客户综合评价和信贷业务审批等业务流程，实现“一站式”办理的新型业务模式。本实施细则所称对私小额贷款是指向符合本行贷款条件的自然人发放，用于其生产经营、消费等用途，已用信和拟用信之和在一定额度以内的人民币贷款。第三条 xx业务，由普惠金融客户信息采集与客户评价两部分组成，客户经理可按照普惠金融客户信息模板采集对私小额贷款客户信息，通过大信贷平台的模型分析后得出客户的信用等级、内部授信、利率定价等测算结果，为客户经理信贷业务营销及办理提供决策参考。第二章系统支持和管理第四条 xx相关系统功能分为系统管理和系统操作，系统管理下包括用户权限管理、xx参数管理二个功能模块，系统操作包括普惠金融客户信息维护、普惠金融客户评价二个功能模块。

第五条总行信贷管理部为xx系统功能的管理部门，设置系统管理员1名，负责用户权限管理、xx参数管理；支行设系统操作员，由客户经理担任，负责普惠金融客户信息维护和评价。第六条 xx参数管理包含：参数维护、客户评价指标管理、客户评价模型管理、客户评价模型分发回收、客户评价模型批量分发回收、等级区间维护。第三章客户评价对象、范围、条件第七条 xx客户评价的对象，为已采集相关客户信息，且符合本实施细则规定的对私客户。第八条 xx客户评价的业务范围，为对私小额客户的内部评级、内部授信、利率定价等业务流程。第九条通过xx模式办理相关信贷业务的客户应具备以下条件：（一）在本行辖区内长期居住，有固定住所，具有完全民事行为能力；（二）配合客户经理调查，提供的信息真实、完整；（三）目前无欠息、贷款逾期等不良信用记录和对外担保等失信行为，无主观逃废债意图；（四）有合理的贷款用途；（五）有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力；（六）本行认为应具备的其他条件。第十条不得使用xx模式的客户情形：（一）申请人及其配偶被列为黑名单客户；（二）不符合本实施细则规定范围内的小额贷款客户；（三）故意提供虚假信息，不配合客户经理调查；

农村商业银行大额贷款管理办法

ⅩⅩ农村商业银行大额贷款管理办法第一章总则第一条为防范和化解信贷风险，切实提高ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）信贷资产质量，加强对大额贷款的信贷监管，特制订本管理办法。第二条本办法所称大额贷款系指在本行本外币余额在等值1000万元人民币以上的融资总额。第三条本行大额贷款实行总行、支行二级重点监管制度。第四条总行在公司业务部配备大额贷款监管员，负责对大额贷款的监管，具体条件为： ⑴能认真学习和贯彻执行党的各项经济金融政策，遵纪守法、廉洁自律，具有良好的思想品德和职业道德； ⑵具有大专以上学历或助师以上专业技术职称； ⑶具有较强的工作能力，在处理一般业务问题过程中，具有一定分析问题和解决较为复杂问题的能力； ⑷具有较强的工作责任性和原则性，敢于揭露问题。第二章支行对大额贷款的管理职责第五条基层支行对大额贷款企业的管理职责： 1、认真做好贷前调查和事实认定工作。对借款人合法性、财务状况的真实性、经营状况、企业信用等级、贷款安全性和效益性等进行调查、核实，核定保证人、抵押物、质押物情况，提出调查意见。

2、认真做好贷款审查和发放工作。依法审查保证人的保证资格和代偿能力，或依法选择抵押物或质押物，并按本行抵（质）押率标准设定抵押金额；依法签订保证、抵（质）押合同、借款合同和借款借据。 3、认真做好贷后检查工作。按月收集和核实企业财务报表；及时掌握企业生产经营等重大经营决策和人事变动等动态情况；除正常贷后检查工作外,每年至少撰写一次贷后检查报告上报总行公司业务部。 4、认真贯彻执行总行董事会、贷款审查委员会对大额贷款企业的各项管理要求，积极完成总行下达的贷款总额的压缩任务和不良贷款、应收未收利息的清收任务。第六条支行责任信贷员的主要工作职责： 1、受理企业贷款申请并进行调查。所有本外币贷款、银行承兑汇票、信用证等融资，均由其受理，并提出具体意见。未经责任信贷员签注意见的，不得对企业发放贷款、签发银行承兑汇票和信用证等授信业务。 2、根据企业发展情况及信用情况，提出支持、限制、制裁的意向性意见。 3、应按月收集《资产负债表》和《损益表》，并审查其真实性和延续性。应经常深入企业了解生产经营情况，对掌握的情况每年至少形成一次书面报告，报总行公司业务部和风险管理部。 4、必须持续监测其他金融机构的融资分类形态。同时及时了解企业融资总额、或有负债和重大投资等情况，对有重大变化的应及时向总行公司业务部和风险管理部报告。 5、对大额贷款企业出现重大风险点的要及时进行风险预警。

商业银行信贷管理系统操作手册

商业银行信贷管理实训教学软件操作手册

广州市正日计算机科技有限公司目录第一章系统简介 ........................................................................ 错误!未定义书签。第一节简介 .............................................................................. 错误!未定义书签。一.系统说明............................................................................. 错误!未定义书签。二.功能说明............................................................................. 错误!未定义书签。第二节系统界面....................................................................... 错误!未定义书签。一.应用界面操作 ..................................................................... 错误!未定义书签。二.系统运行环境 ..................................................................... 错误!未定义书签。第二章使用系统 ........................................................................ 错误!未定义书签。第一节登陆系统....................................................................... 错误!未定义书签。第二节系统操作....................................................................... 错误!未定义书签。系统基本操作说明 .................................................................. 错误!未定义书签。第三章系统操作指南 ................................................................ 错误!未定义书签。第一节操作流程示意图 ........................................................... 错误!未定义书签。

建设银行柜台签约流程

建设银行柜台签约流程签约流程：交易商填写开户申请表并了解入市协议 ↓ 交易商开户成功后在交易所客户端转账处生成资金账号 ↓ 交易商携带开户申请表及相关证件至银行 ↓ 填写"中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议" "中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表" ↓ 银行工作人员进入1301（E商贸通）系统进行签约交易所代码：3300000168 ↓ 完成签约 1．交易商在开户申请时所提供的建设银行账户应为本人借记卡账户（信用卡与存折不支持本业务）。 2．交易商在授权服务机构完成开户手续获得资金账号后，携带入市协议、相关证件至建行网点填写《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》和《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》。

3．申请办理账号绑定业务的交易商须提供材料：个人交易商：本人有效身份证原件，本人建行卡，填写规范的《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》和《中国建设银行企业级电子商务支付服务三方服务协议》。个人交易商必须由本人至银行网点办理账号绑定业务。企业交易商：授权代办人本人有效身份证件原件及复印件（加盖公章）；法人授权委托书、法人有效身份证件复印件（加盖公章）；工商营业执照正副本原件及复印件（加盖公章）；组织机构代码证正副本原件及复印件（加盖公章）；企业在建行的公司账号、企业公章及银行预留印鉴；填写规范的《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》上应加盖企业公章和法定代表人或授权代表人签章。 4．《中国建设银行企业级电子商务支付服务会员申请表》填写说明。交易所名称：杭州叁点零易货交易所有限公司。 5．建设银行E商贸通签约柜台操作流程：建行内部操作该项业务系统：1301清算模式：日终清算模式席位号：资金账号商户编号：3300000168商户名：杭州叁点零易货交易所有限公司注：请提醒银行工作人员在录入席位号时尽量一次性录入正确，否则可能造成绑定不上的后果。 6．建行柜台账号绑定业务受理时间：周一至周五9：00-16：00。建行柜台办理资金出入金时间：周一至周五8：30-16：00。

农村商业银行信贷知识测试题(客户经理、信贷会计)

年度信贷基础知识测试题（客户经理、信贷会计）所在单位：姓名：一、单选题（每题1分，共24分） 1．《固定资产贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？ A.法律 B.行政法规 C.规章 D.监管规范性文件 2．单笔金额超过项目总投资( )或超过( )万元人民币的固定资产贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。 A.5%，300 B.5%，500 C.3%，300 D.10%，500 3．以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于（）名信贷人员完成。 A. 1 B. 2 C. 3 D. 4 4．贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立( )。 A.风险垂直管理制度 B.风险限额管理制度 C.授信风险责任制 D.风险识别与评估机制 5．固定资产贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和（）。 A．借款人帐户 B．还款准备金帐户 C. 支付帐户 D. 资金回笼帐户 6．对借款人确因暂时经营困难不能按期归还固定资产贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行（）。 A. 贷款展期 B. 市场化处置 C. 贷款重组 D. 核销 7．流动资金贷款不得用于（）等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 A．固定资产、股权

B．固定资产、扩大再生产 C．股权、扩大再生产 D．固定资产 8．（）以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 A. 三个月 B. 六个月 C. 一年 D. 两年 9．贷款人应建立完善的（），落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。 A．激励约束机制 B．风险评价机制 C．报告和纠正机制 D．贷款操作规范 10．个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过( )人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。 A.二十万元 B. 三十万元 C. 四十万元 D. 五十万元 11.《固定资产贷款管理暂行办法》要求，贷款人应按照（）的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限。 A.分级经营管理 B.统一授信、流程管理 C.岗位制衡、分级管理 D.审贷分离、分级审批 12．根据中国银监会有关实施《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，在风险可控的前提下，单笔金额（）的固定资产贷款资金支付，可采用借款人自主支付方式： A.小于50万元人民币 B.小于100万元人民币 C.小于200万元人民币 D.小于500万元人民币 13．《固定资产贷款管理暂行办法》所指的固定资产，即为国家统计局《固定资产投资统计报表制度》所指使的城镇和农村各种登记注册类型的企业、事业、行政单位及个体户进行的计划总投资（）的建设项目。 A.20万元及20万元以上 B.50万元及50万元以上 C.100万元及100万元以上 D.500万元及500万元以上

企业办理银行贷款一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。一、企业办理银行贷款一般流程：二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。

3）贷款统一原则。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。 2）准备开户材料。一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。 3、开户开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。 4、开立账户常见问题： 1）开户手续不全：见上文解决办法。 2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。

银行贷款基本流程图

银行贷款基本流程银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。一、企业办理银行贷款一般流程：二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。 3）贷款统一原则。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。

建行网银操作流程第一步：流程设置

中国建设银行网上银行企业业务系统客户操作手册

一.电脑安装“建设银行USB key证书用户工具”：多种途径获取安装软件：光盘、建设银行网站下载、U盘等；现选择光盘安装示范：（需要使用的电脑必须安装） 1.放入光盘、启动光驱：点击“企业网银客户” 2.点击“典型安装”： 3.点击“完成”： 4.点击“安装签名通控件”：

5.点击“下一步”、选择“任何人”点击“下一步”、再次点击“下一步”、点击“关闭”。完成“建设银行USB key证书用户工具”安装，屏幕右下角显示：“建行标志及USBkey用户工具”；如果电脑开机后没有显示此标志，请在左下角“开始”菜单“程序”栏，点击“建设银行无驱USBkey（握奇）”启动该软件。二．网上银行高级版新签约客户首次登录设置：主管登录设置操作员信息： 1.插上主管USBkey（所有USBkey序列号最小号码的USBkey是主管USBkey） 2.登录网址：https://https://www.360docs.net/doc/d111763718.html,;选择正确证书、输入USBkey口令：＊＊＊＊＊＊；（证书是否正确在“建设银行USB key证书用户工具”查看，每个操作员的证书编号都不一样） 3.输入“客户识别号”、“操作员代码”、“登录密码”；输完相关信息点击“登录”；（客户识别号注意大写字母、主管操作员代码是999999，初始登录密码是999999）

4.点击“确认”； 5.设置操作员角色：点击“管理设置”→“操作员管理”→“新增操作员” 6.输入操作员相关信息： →选择卡号（USBkey序列号） →操作员代码（6位数，例如：制单员为111111；复核员为222222等等）