中国金融风险的防范与化解
中国金融风险的防范与化解
一、金融风险概述
1、金融风险的概念
2、金融风险的具体表现形式
（1）金融经营资本的相对集中化
（2）日益渐变的经济体制加剧了金融风险的积累
、金融脆弱性假说
2、安全边界说推理
3、借贷双方的信息不对称理论
4、金融资产价格波动性理论
（1）股价波动性理论
（2）汇率过度波动性理论
三、对当前我国金融风险防范与化解
1、对我国风险隐患中的主要因素分析
（1）银行资产质量恶化，不良贷款比重加重
（2）非银行金融机构的风险日益暴露
（3）金融资源的不合理配置所隐含的风险
（4）消费信贷风险的提高
2、对防范与化解我国金融风险的方法
（1）建立银行高级管理者激励约束机制
（2）积极采取切实有效的防范措施化解潜在的金融风险
内容摘要：金融已经成为国民经济、对外国际关系的核心内容，也是自从上世纪以来继原材料、产品市场竞争之后的第三次竞争焦点，因而，金融体系健全性及金融运行机制的有效性就显得至关重要。但由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，关系到金融制度及金融市场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。这也正是从亚洲开始并遍及到全球的金融动荡所深刻说明的问题。
关键词：金融风险风险管理金融资本金融危机信贷金融资源融资配置金融创新
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正文
中国金融风险的防范
一、金融风险概述
在现代市场经济经济的发展中，金融业的发展已成为国民经济对外国际关系的核心内容。但由于其经营对象的特殊性——货币，具有的不确定性比其他任何资源配置都大，即风险高。而由此产生的风险不仅能够严重影响到金融机构和工商企业的正常运营，而且还能对一国乃至全球的金融及经济的稳定发展构成严重威胁。当代频繁发生的金融危机现象更是金容风险带来的一系列的严重后果。因此加强金融风险管理是势在必行的。
（一）金融风险的概念
有金融行为就会面临风险。所谓金融风险是指金融活动中资产损失的可能性。防范金融风险，就是要通过发现管理体制的构造、制度的发展、机制的培育和技术的创新，消除金融资产损失发生的可能性的根源。
（二）金融风险的具体表现形式
1、金融资本相对集中，已经渗透控制着整个生产力和社会实体经济的发展，也使其人为操纵因素与操纵意味愈来愈浓，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发展与广泛使用，市场性的金融风险随着金融资本的日益积累也变得集中化了，而一旦这种风险积累到一定程度，将会影响甚至导致整个社会经济秩序的混乱。1997年以来由货币危机引发的金融危机，最终导致了某些国家的经济危机、政治危机和社会混乱。
2、日益渐变的经济体制加剧了金融风险的积累。现代社会中，除了金融制度与
金融市场客观存在的不确定性外，随着以自由化、国际化、一体化以及证券化为特征的全球金融变革趋势的蔓延，使得金融体制与市场程度较低的实体经济间出现较大的摩擦和冲击，并最终导致各种不确定性的增大，引发风险。
二、金融风险产生的成因
金融风险为什么会发生？不同的经济学家从不同的角度对金融风险的成因做出了解说。
（一）“金融脆弱性假说”
金融脆弱性假说家认为：私人信用创造机构特别是商业银行和其他相关的贷款人的内在特性使得它们不得不经历周期性危机和破产的浪潮，银行部门的困境又被传递到经济体系的各个组成部分，从而产生经济危机。
20世纪80年代经济学家明斯基对金融内在脆弱性问题做了系统阐述。他的分析基于资本主义繁荣与衰退长期波动（经济长周期）现象的总结之上，他指出在经济繁荣时期就播下了金融危机的种子。在企业繁荣时期，银行的贷款条件会越来越宽松，同时企业则利用宽松有利的信贷环境进行积极的借款。于是，金融脆弱愈演愈烈，当社会经济的滑坡来临时，任何阻碍信贷资金流入生产部门的事件都将引起违约和破产，而这又进一步影响金融体系。因此金融机构的破产迅速扩散，金融资产价格的泡沫也迅速破灭，金融危机就爆发了。
（二）“安全边界说”推理
安全边界可理解为银行收取的利息之中包含有必要发现报酬的“边界”，它能给银行提供一种保护。无论是贷款人还是借款人，确定双方都可以接受的安全边界至关重要。这主要是为了更好地解释金融的内在脆弱性。
银行家具有怀疑情节，对安全边界很执着，与借款企业比较，银行家对整个市场
经济环境和潜在竞争对手更为熟悉。然而，即使银行家比较了解市场竞争状况和竞争者的未来计划，可是对未来市场状况的把握也不会比别人的好多少。这样银行家决定是否贷款，主要看借款人过去的信用记录。在经济稳定扩张之际，很多有较大风险的项目也不会出现问题，于是银行家赋予借款人正面信用记录的权重提高了，相应地降低安全边界。使经济扩张阶段更容易发生信用风险。而借款人那一方也会经历类似银行家，在经济稳定扩张时期越来越对自己的投资决定充满信心。结果银行家和借款人都变得很自信，安全边界也就不断地被降低。就是这些缓慢的，难以觉察的行为对安全边界的侵蚀，增大了金融脆弱性。当安全边界减弱到最低程度时，即使经济现实仅仅略微偏离预期，也会引起借贷关系的紧张。结果，债务紧缩过程开始，继而金融危机发生。
（三）“借贷双方的信息不对称”理论
古典经济学家一般假设储蓄者，金融机构和投资者之间的信息是充分和对称的。然而这一假设与现实的金融是相互矛盾的。信息不充分、不对称它包含技术性的因素，如储蓄者缺乏足够的时间和精力去辨别信息，现代金融产品设计要求经济和数学方面高深的专业知识等。相对于贷款人，借款人对其借款所投资的项目的风险拥有更多的信息，而最终的债权人对信贷用途则缺乏了解，从而产生了信贷市场上的逆向选择和道德风险。
金融机构的产生可以在一定程度上减少导致逆向选择和道德风险的根源——信息不对称。然而以商业银行行为代表的金融中介作用的发挥受到两个前提条件的限制：一是金融机构对借款人的筛选和监督是高效率的，并且是无成本的或者至少是低成本的；二是储蓄者对银行有信心。只有储蓄者在不同的时期提款，它才能保证金融机构将其对零散的流动负债转化为对借款人的非流动性债权。由于不
对称信息的存在，这两个条件的成立并不是绝对的。
总之尽管金融机构的产生可以在相当程度上解决借贷双方客观存在的信息不对称问题，但由于信息不对称存在客观性，仍然会导致金融机构资产选择过程中存在问题及储户的信心问题，这也会引发金融风险。
许多金融风险都与金融资产的价格的过渡波动相关，金融资产价格的过渡波动是金融风险产生的一个重要因素。通货膨胀、利率、股价、汇率之间存在联动效应，彼此相互影响。
1、股价波动性理论
对于股价波动性的理论分析主要集中在以下四个方面：
(1)过渡投机的存在。强调市场集体行为的非理性导致的过渡投机对资产价格的影响。
（2）市场操纵机制作用。通过操纵市场创造虚假交易繁荣和虚假价格，操纵者谋取利益。
（3）交易和市场结构的某些技术特征的影响。
（4）客观经济的不稳定。
当股价的波动过大时，就会产生股市的崩盘，甚至造成经济危机。
2、汇率过度波动性理论
汇率速度波动性指的是市场汇率的波动幅度超出了真实经济因素所能够解释的范围。面对某种初始的外部冲击，由于商品市场反映迟缓，资产市场的迅速调整使汇率做出“超调”反映，而偏离其期均衡值。
汇率波动不仅会危及一个国家经济稳定性。另一方面，它也会使其他国家遭受连动危机，最终可能造成全球性经济危机。
不同的经济学家从不同的角度对金融风险的成因做出了解释。而我们在了解成因后，就必须对金融风险的存在方式及防范监管予以积极重视，以减少风险发生时产生的金融动荡对国民经济的影响。
三、对当前我国金融风险的防范与化解
金融成为国民经济、对外国际关系的核心内容，金融体系的健全稳定性及运行机制的有效性就显得至关重要。随着我国金融体制的改革发展的加快，日益开放的国民经济中资本的集中日趋明显，这必然会伴有不可忽视的金融风险。但从我国能够抵住亚洲金融危机的冲击，保持经济的持续稳定增长这些事实来看，我们对处理面对的金融风险时有着自己独特的优势。这主要是因为我们既在应对主要的金融风险隐患时有明确的认识，又在吸引他国经验教训的过程中，发挥已有的优势，积极采取有力措施增强对金融风险的防范与化解能力。
（一）对我国金融风险隐患中的主要因素分析：
1、银行资产质量恶化，不良贷款比重加重。根据银监会的数据，截至2003年末，境内银行的主要金融机构平均不良率为17.8℅，其中国有独资银行和政策性银行分别是20.36℅和17.39℅，股份制商业银行为7.92℅。银行坏账大量积累，不仅会危及银行本身的安全，更严重的是可能会引发金融危机。
2、非银行金融机构的风险日益暴露。我国的非银行金融机构主要包括信托公司、保险公司、证券公司、财务公司、金融资产管理公司、信用合作社等。各机构的存在都是以信用为基础，都以最“最大诚信”原则进行各项经营活动。这些以信用为基础的经营活动所面临的风险要远远高于其他企业。
3、金融资源的不合理配置所隐含的风险。金融资源基本上是通过中介机构的间接融资和资本市场的直接融资渠道进行配置的，金融机构对非国有经济的支持力
不够，而非国有经济已成为我国经济增长并促进就业的重要支撑，对GDP的增长贡献率已超过63℅，但银行信贷部门根本就没有考虑个体私营企业的需要。按1997年年底余额表示，全部金融机构对乡镇企业的贷款占各项贷款总额的6.75℅，对三资企业的贷款占2.52℅对私营及个体经营单位的贷款仅占0.52℅，国企占90℅。从以上数据可得出融资与贡献率极不协调，如此的信贷配置，不仅不符合经济增长的需求，而且孕育的风险也是值得关注的。
4、消费信贷风险的提高
美国是世界上消费信贷最发达的国家。目前，消费信贷在美国个人消费开支中已达1/3以上，消费信贷规模已超过14万亿美元，比全国经济总规模还多1万亿美元。中国的消费信贷业务在迅猛发展，2006年7月末，全国消费信贷余额达到22.70亿元，占人民币贷款的10.2℅。在各项消费贷款中，住房贷款和汽车贷款分别为18.547亿元和960亿元，分别占全部消费余额的8.4℅和4.4℅。资料显示，个人住房贷款余额2，481，2亿元，比年初减少63.14亿元，不良贷款余额为21.3亿元，比年初增加5.8亿元，不良贷款率为0.86℅，比年初增加0.28℅。
另外，汽车消费信贷却在萎缩。数据显示，随着汽车信贷保险政策的变动，贷款违约率上升，从2003年开始，各地区汽车贷款余额快速下滑。中国个人汽车消费信贷余额2002年末2000亿元，2005年则下降为1600亿元，此外，汽车贷款坏账高升，据新华网10月24日报道，国家发改委专家在接受记者采访时表示，截至目前，个人汽车消费贷款的呆、坏账已逾1000亿元，其中国有四大银行占了呆、坏账总额的81℅以上。
（二）对防范与化解我国金融风险的方法
1、建立银行高级管理者激励约束机制。银行是经营货币的特殊企业，具有高风险的特点。在追求利润最大化的同时，还必须时刻注意风险控制，维护国家金融体系的安危。中国现在有一批职业银行家出现，可数量相对偏少。成功的银行必定离不开优秀的银行家。以往银行特别是国有银行管理层的待遇相对国外偏低，一些缺乏职业道德和责任感的高官为追求灰色收入甚至黑色收入，以权谋私，造成了大量坏账，此外，没有竞争力收入也使得人才大量流失。
因此，建立银行高级管理者激励约束机制是必需的。
2、积极采取切实有效的防范措施化解潜在的金融风险。①加快企业与商业银行体制改革，理顺银企关系，活化银行资产。将银行的资本充足率达到国际标准，增强银行抵御风险的能力。将社会资源达到最优配置，银找企，企找银，以求银企效益最大化，让信贷资金的配置效率上个层次。②加大对非银行机构的监督。对于问题较多的信托公司、财务公司等，应慎重清理，按金融信托的应有标准积极进行整改，尽量实行平衡过渡。对其他非银行机构应建立健全的财务制度、会计制度，完善会计体系，充分发挥商行的监督作用。③金融创新是金融发展的主要动力。没有创新推动，就没有金融的发展，但同样不能忽视的是，金融创新在繁荣促进经济发展的同时，金融业的各种风险在一定程度上也大大地加深了。如授信范围的扩大与条件的降低无疑会增加信用风险；大规模的金融电子化产品的创新增加了电子风险等；因此，我们在引进新技术的时，应注意经济现实需要，加快金融管理准则与体制建设，在总量控制和结构协调的前提下，积极稳妥地吸引资本的流入，并从外汇管理制度上对各行各业予以监控。④健全金融立法，强化金融执法与监管力度。金融经营活动应在严格明确地法律法规制度下进行。为此，应当对我国已开始运行的证券、期货、信托业加强相关的立法限制，对于已
有法律法规，在健全监管体系的同时，强化执法力度，严厉打击金融犯罪行为，确保健康的金融制度。改革，完善金融法律与法规，充分运用国际金融技术建立国家金融监控体系，才可真正避免产生国家金融风险。⑤追踪金融高科技动态，培养国际型的金融科研队伍。近十几年来美国众多的数学家，物理学家、计算机科学家和工程师开始从事金融工程研究，西方报道称之为“火箭科学家向华尔街的大规模转移”。其原因是自然科学的新发现不断地冲击着经典的金融理论与实践的发展。目前我们在国家金融风险防范方面的科学研究薄弱，必须有计划地加强金融工具的基础研究，尤其是在金融数学方面必须赶上国际水平。国内金融专业的学生多数从文科中招生，不少教员是文科背景，缺乏数理基础的训练，金融研究机构缺乏理工科人才的参与，因此加强金融教育与研究也是国家的当务之急。由于金融工程项目涉及的新产品、新理论、新方法、新技术非常庞杂，没有国家财力支持和国家级科研团队，构建国家金融风险防范体系便不可能。为此，建议在严格保密的条件下，对涉及多市场的国家金融体系的运行进行真实的数据模拟，对其风险识别、监控与防范开展实证研究。力求在实际操作、金融理论、金融工具、数据处理。数学模型、计算手段、信息技术等方面有所突破。逐步形成从事国家金融风险防范研究方向的、精通操作实务和有拼搏精神的国家级科研队伍。⑥国家利益至上，启动国家金融风险防范体系工程。在“国家利益至上”的大前提下，组建国家金融风险防范机构。其主要任务有三：一是在机构。组织、人员等方面有保证的前提下，整合各金融机构和科研单位的科研力量，有计划有步骤有组织地开展合作，充分利用国内外各种现有信息技术和信息资源，构建立体、交叉的、多层次、非线性、可操作的国家金融风险防范体系；二是在确保国家机密的条件下，协调行政部门拆除人为设置的信息壁垒，通过国家级信息架构
实现资源共享和集中，以便国家最高领导层全面地掌握动态、实时的金融资产状况；三是熟悉国内外科研单位和金融机构的人才分布、把握国内外金融市场状况，通晓金融方面的法律规则，理解金融原生物和金融衍生工具，清楚交易操作技巧等，一旦突发事件来临或国外对冲基金来犯，能够迅速地根据当前国内外政治经济形势和可以调度的资源，向国家最高领导层提出具有操作性的意见和可供选择的作战方案。
目前，在研究开发的环境设施上，我们认为启动“国家金融风险防范体系”所需环境已经具备：首先，国内自主知识产权的数据存储、传输、转换等相关信息技术已经成熟，因此金融软件系统的稳定性较高；其次，由于一般的统计分析方法已为国内领导层广泛接受，因此体系的可操作性强；再次，系统的核心技术的数学模型与复杂算法不易被竞争对手模仿，所以保密性强。国家金融风险防范体系将以国家经济动态资料和实时国际金融数据为依托，以复杂的金融数学理论、模型、算法为工具，以现代信息技术为实现手段发挥其应的作用。在股票市场、期货市场、外汇市场、保险市场和资本市场互动基础上，如何有效地阻断对冲基金多市场套利的机会，如何调度有限的外汇资金和充分利用金融衍生工具等狙击国际炒家，如何建立自适应的国家金融风险防范体系等问题都值得我们认真研究。在具体操作上，国家应当在组织、人员、设施、资金等方面予以充分支持。
⑦建立金融信息产业基地，保证“国家金融风险防范体系”工程质量。防止过度依赖国外系统平台和信息技术，成立国家金融信息产业基地，开发自主知识产权的相关软件和技术，直接为“国家金融风险防范体系”工程服务。金融信息产业不仅有重大经济利益，而且涉及国家金融安全等多方面因素，因此必须开发自主知识产权的应用软件系统。在严格保密的条件下，有组织地攻关，高效率地开发
涉及国家金融信息安全的系列应用软件项目：首先，应当从金融监管机构及各金融机构、商业银行、证券公司、基金公司。保险公司、财税总局、海关等抽调业务骨干，由金融产业基地的软件专家对他们进行“软件需求分析”培训，以利于他们与软件开发人员的规范交流。由于上述人员提出的需求分析来自真实的应用环境；充分考虑到了特殊金融行业的文化习惯、制度、历史、产业特点等，因此有更紧密的亲和力。如果他们参与软件需求设计，可以保证软件质量和面向一线应用，从而保护本土化金融软件逐步成长。其次，运用现代软件工程管理方法，高效率地组织相关科研单位的软件集成，大规模地开发软件产品，建立数据库、知识库、模型库、算法库、工具软件库、产品库，并以此带动相关金融信息科技产业，促进信息工业发展。第三，统一采购国内外系统软件和标准数学工具。为避免重复建设，应当有计划地开发插件、控件、中间件等，可以实行基地内部源代码公开、资源共享，对外实行有偿转让。基地内统一管理，对涉及国家金融安全的分析数据和实证研究的结果严格保密。
行文至此，以下几点我以为应是我们探讨国家金融风险防范体系课题过程中应当倍加警醒的：1、在全球经济一体化的今天，一国经济已不可能脱离世界经济体系而独立运行。目前我国仍处在体制转型期，适应国际形势的国家金融体系尚未成型。这无疑增加了构筑我国金融风险防范体系的紧迫性。2．建立国家金融风险防范机制，务要考虑我国的特殊情况：作为一个发展中国家，金融秩序和金融危机防范与治理的一个要点是在国家内部加强金融规范，以确保更高的政策透明度和监督能力，并能凭借现代金融科技手段在关键之时及时采取校正措施。有迹象表明，在某些反华势力的支持和纵容下，巨额国际游资将有计划、有
组织地运用复杂组合金融战略和现代金融科技手段对我国金融体系实施攻击，我们必须防患于未然，在关注加强防范国内金融风险的同时，必须更加注意防范外来风险。入世后，尤其是这样。3、任何一个主权国家解决国家金融风险防范的途径必须自力更生，当然，学习现代金融风险分析技术和借鉴国外金融风险分析系统，是必不可少的。
参考文献：
（1）闻岳春严各军西方金融理论商务印书馆2006年
（2）潘叙《国有银行上市提升金融业改革进程》——中国经济06/07京华出版社中国金融风险的防范与化解
我国金融风险的防范与化解教材
我国金融风险的防范与化解 随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制也得到进一步完善，但金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融风险的种类及表现形式 按照风险来源的不同，金融风险主要可以分为以下几种类型 （1）市场风险 它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。 （2）信用风险 它是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。 信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险。贷款和投资是金融机构的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，金融机构的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，金融机构面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。在经营过程中，如果金融机构不能及时界定发生问题的金融资产、未能建立专项准备金注销不良资产，并
且未及时停止计提利息收入，这些都将给金融机构带来严重的问题。除银行类金融机构面临很高的信用风险外，近几年我国证券类金融机构面临的信用风险也日益突出，相当部分证券公司的资产质量低下。所以，信用风险仍然是目前我国金融业面临的最主要风险。 (3)流动性风险 它是金融参与者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。当金融参与者无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。我国商业银行流动性风险来源于两个方面：负债方和资产方。由负债方引起的流动性风险主要源于商业银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求；资产方引起的流动性风险是指表外业务的贷款承诺 随着中国利率市场化改革的进展，利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定。利率市场化将对企业和居民的融资和理财行为产生深刻影响，从而影响商业银行的流动性。例如，当预期利率要下降时，为了减少财富的损失，此时居民储蓄存款会相应增加，而贷款则会因为未来成本的下降而转为在未来进行，此时贷款需求减少，这时银行一般不会产生流动性风险；而当居民和企业预期利率上升时，为了减少未来融资成本，现时企业的贷款需求会突然放大；而居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，从而造成银行流动性供给不足，产生流动性风险。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。 (4)操作风险 它是由于金融机构的交易系统不完善，管理失误或其它一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性。目前对操作风险的研究与管理正日益受到重视：从定性方面看，各类机构不仅通过努力完善内部控制方法来减少操作风险的可能性；从定量方面看，它们还将一些其它学科的成熟理论(如运筹学方法)引入到了操作风险的精密管理当中。
关于防范化解重大风险问题的报告三篇
关于防范化解重大风险问题的报告范文一 省防范化解重大风险工作领导小组办公室： 按照《省防范化解重大金融风险工作领导小组办公室关于开展防范化解重大金融风险工作督察的通知》（XX函〔20XX〕652号）要求，XX市对照督察内容进行了全面自查，现将有关情况报告如下： 一、工作开展情况 （一）建立防范化解重大风险工作机制情况。2018年2月，淮南市印发了《中共XX市委办公室XX市人民政府办公室关于成立市防范化解重大风险工作领导小组（市防范化解政府隐性债务风险工作领导小组）的通知》（XX秘〔20XX〕15号），明确了领导小组的主要职责、成员组成及工作机构，市防范化解重大风险工作领导小组办公室设在市政府金融办。制定了《XX市地方金融突发事件应急预案》，最大限度预防和减少金融突发事件对经济和社会造成的危害，维护金融和社会稳定。 （二）制定防范化解金融风险工作实施方案进展情况。印发了《XX 市人民政府办公室关于印发2018年防范金融风险工作计划的通知》（XX办秘〔2018〕86号），聚焦地方金融机构不良资产压降行动、互联网金融专项整治行动、违法违规金融活动打击行动，对全年防范化解
金融风险工作进行安排部署，对每一项工作任务确定牵头单位和责任部门，做到工作有计划、有重点、有措施。 （三）防控农村商业银行机构风险进展情况。淮南银监分局要求各农商行制定真实反映资产质量规划，真实入账不良贷款，全面暴露信用风险问题，并提出监管建议。截止9月末，全市4家农商行不良贷款余额32.31亿元，贷款余额354.41亿元，不良率9.13%，比上年末上升6.64个百分点。人行XX市中心支行、XX银监分局、市金融办联合印发了《XX市农村商业银行系统流动性风险应急处置机制》（XX银发〔2018〕75号），进一步健全农村商业银行系统流动性风险应急处置机制。要求各农商行根据自身实际情况，应对不良资产真实反映可能带来的风险，制定应急预案，目前4家农商行均已制定应急预案。督促辖内农商行建立流动性互助机制，截至目前，4家农商行均与省联社签订了流动性互助协议。 （四）防控重点企业重大信用违约风险进展情况。今年以来，全市实现债券融资197.2亿元。其中，淮南矿业集团160亿元，中煤新集10亿元，市建发集团22.2亿元，市产发集团5亿元。市委市政府高度重视债务风险防控，全力压实风险防控主体责任，要求市县两级政府融资平台公司积极强化债务管理，健全完善风险防控机制，坚决守住不发生重大信用违约风险的底线。截止目前，全市共有2家上市公司（中煤新集、山河药辅），均不属于高风险上市公司。督促银行机构组成债权人委员会，充分发挥债权人委员会作用，化解银行债权风险。截至目前，
我国金融风险的防范与化解
写作提纲 随着我国金融体制改革的发展，金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强金融机构内部管理和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融机构存在的主要风险。 （一）单个金融机构在在的风险。 （二）非法从事金融业务的风险。 二、我国金融风险现状分析。 （一）、金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。 （二）、体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。 （三）、金融风险的防范与化解同政府财政的关系越来越密切。 三、防范和化解我国金融风险的措施。 （一）防范金融风险的根本措施在于深化金融体制改革。 （二）完善国有商业银行的管理体制。 1、须强化利润目标。 2、建立和健全商业贷款风险防范体系。 （三）改善法律环境，维护市场信用。 （四）加强金融监管，提高监管效率。 (五)、加强金融机构内部控制制度的建设。 总之，在防范金融风险的过程中，我们要继续深化金融体制改革，完善金融机构管理体制和及内控制度，加强金融监管，才能有效防范和化解金融风险，维护国家金融安全。
内容提要 金融已经成为国民经济、对外国际关系的核心内容，金融体系健全性及金融运行机制的有效性就显得至关重要。而金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，以风险控制为基调的金融安全，就成为当前亟待解决的一大课题。笔者从我国金融机构存在的主要风险入手，分析了我国金融风险的现状，并提出防范和化解金融风险的根本措施在于深化金融体制改革，逐步完善国有商业银行的管理体制，改善法律环境，维护市场信用，加强金融监管，提高监管效率，加强金融机构内部控制制度的建设。只有正视我国金融风险的现状，才能有的放矢，采取以上针对性的应对策略，有效地防范和化解金融风险，维护金融秩序稳定和国家安全。
银行防范和化解金融风险的报告
瑞信银行西大街支行关于防范和化解金融风险的报告2012年，我支行在业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作我行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。转变员工观念防范能力风险，在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。我行不断优化资产质量，是增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，我行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，我们注重从以下几方面一、提升理念，统一认识。在业务经营中，我行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，我行通过专题会议、调查研讨、等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。二：转变观念，健康发展。我行在经营过程中提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强客户经理思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励客户经理在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决客户经理的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行客户经理队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给客户经理提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高客户经理素质，增强抗风险能力。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行客户经理进行经常性法纪知识普及，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为我行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，我行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。二是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业
关于防范化解重大风险问题的报告
关于防范化解重大风险问题的报告 锦烨文字工作室：来自县或市委办、政府办、纪委、政法委、人大、政协等系统的笔杆子团队 公务员写作热线微信n2267409892 微信goldwd QQ3477752351 QQ3259308297 QQ1729794065 根据会议要求，现就xxx人民政府防范化解重大风险问题情况作如下报告，不当之处，敬请批评指正。 2018年，是我市脱贫攻坚决战年，是我市转型升级的关键时期，坚决打好三大攻坚战，关系到补齐我市经济社会发展中三大最突出的短板，关系到“五个xxx”建设和决胜全面小康。其中，防范化解重大风险作为三大攻坚战之首，是最难啃的“硬骨头”。市政府高度重视重大风险防范和化解工作，精心安排部署，全面开展风险点大排查，归纳总结出现存风险隐患七大类三十七项，并制定相应的防范化解措施，做到将防范化解重大风险工作抓早、抓小、抓了，将各类风险化解在萌芽状态，实现社会大局总体平稳可控。 一、强化组织，完善风险防范工作机制 我市出台了《xxx市防范化解风险隐患责任风险实施方案》，针对存在的七大类三十七项重大风险，成立工作专班，细化工作事项，明确责任人，确保具体工作层层落实，责任层层压实，为防范化解重大风险工作提供强有力的组织保障。一是组建工作专班。组建了由市委副书记为总负责人的工作专班，由市委、市政府分管领导任组长或副组长的工作小组，负责对七大类重大风险进行全面指挥调度，确保
重大风险防范化解工作统筹推进。二是建立定期调度机制。实行一月一调度、特殊情况随时调度的工作机制，调度会主要是听取防范化解风险工作情况汇报，分析研判各类风险隐患发展趋势，重点是贯彻落实好中央、省、州及市委关于防范化解风险工作的决策部署，协调解决好工作中存在的困难和问题，确保重大风险防范化解工作有序推进。各工作小组制定了相应的管理调度机制，对存在的风险隐患建台账、明目标，并逐一研究、逐一化解、逐一落实、逐一销账，确保相关部署要求落地见效。三是建立量化考核机制。市督查考评局和各行业主管部门针对我市现存的风险隐患防范化解工作，制定了详细的考核体系，并实行定期督查通报制度，将督查结果与年终考核直接挂钩，确保重大风险防范化解工作成效显著。 二、细化措施，防控风险确保稳定 近年来，我市始终坚持经济社会发展与重大风险防范化解工作同部署、同推进，始终坚持防范在前、预防为先的工作原则，强化工作措施，提高防范化解效率，不断提升人民群众的获得感、幸福感和安全感，维护社会和谐稳定，保障人民安居乐业。 (一)民生类风险防范化解方面。一是精准脱贫。及时对建档立卡的错、漏、缺户进行纠错、补漏、完善，对全市扶贫对象进行精准监测动态管理，确保建档立卡信息的准确率。严格执行财政专项扶贫资金使用要求，按照项目实施“532”比例进度核拔资金，确保资金及时足额到位，项目按时按质按量完工。严格落实“五公告二公示”制度，邀请群众代表参与扶贫项目的规划、决策、管理，做到项目实
加强金融安全区建设 防范和化解金融风险
加强金融安全区建设防范和化解金融风险 摘要：长期以来，我国金融业因受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，已影响着金融业的健康与发展，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急。本文从我国金融风险的主要表现形式及产生根源、加强金融安全区建设的目的其及必要性、安全区建设需采取的措施等几个方面，探讨安全区建设与防范和化解金融风险问题。 九七年东南亚金融危机的出现，波及到世界许多国家，对金融业的健康发展产生了巨大冲击。这次危机的出现，虽未对我国金融业造成直接的冲击，但也给我们提出了许多警示。长期以来，我国金融业受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急.通过近几年的探索发现，加强金融安全区建设，是有效防范和化解金融风险的途径之一。 一、当前金融风险的主要表现形式及产生的根源 目前，我国金融风险主要表现形式：一是中小金融机构支付风险较为突出，已严重影响着区域金融的稳定；二是部分金融机构资产质量较差，不良资产比率居高不下，是金融业面临的主要金融风险；三是部分金融机构经营效益低下，特别是基层商业银行及信用社，亏损面、亏损额度逐年加大，已严重制约着金融业的健康发展；四是“三乱”没有有效的根治，它的存在不但影响了当地正常金融秩序，而且其风险对当地金融机构产生很大冲击，
并且在逐步向金融机构转移；五是风险防范和内控机制尚不健全，使金融机构面临的内控风险增加；六是社会公众金融意识淡薄，信用风险常期存在。 上述风险形成的主要根源： 一是银行经营体制转轨过程中，使资金的分配机制从财政到银行的转变是金融风险产生的前提。改革前，我国属财政主导型经济，银行仅起出纳和记帐员的角色。改革后，资金的分配机制发生了根本的变化，财政预算在生产和投资中的作用逐步弱化，而银行成为资金投放的主体，特别是在市场经济条件下，风险和收益是对等的，有经营活动就有风险的存在，随着银行贷款数量增加，就不可避免地产生金融风险；二是政策性因素的存在是金融风险增大的必然。长期以来，我国银行的政策性和商业性业务不分，二者互相混用，加之近些年来中央、地方各级财政财力都较为紧张，使财政职能弱化，倒逼银行为财政垫付资金，形成银行资金财政化，给金融业的经营增加了风险；三是企业亏损大量增加，经营效益低下，偿还银行贷款本息能力不足，是金融风险产生的主要根源；四是企业体制改革与有关制约配套改革不同步，部分企业借转轨健制之机，采取破产废债、裂变逃债、母体裂变等多种手法悬空棚架银行贷款，加大了金融风险；五是不规范的政府行为给金融业曾经带来了巨大的风险。“政府定盘子，企业铺摊子，银行拿票子的现场办公会”、“资金协调会”、“调度会”，发放安定团结贷款这些情况的存在，强迫银行为企业发放贷款，结
某县坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战实施方案
某县坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战实施方案 为深入贯彻落实党的十九大和中央经济工作会议精神，紧紧围绕服务供给侧结构性改革，打好重点领域金融风险防范和处置攻坚战，坚决守住不发生区域性金融风险底线，促进我县经济社会健康发展，特提出如下实施方案。 一、总体要求 （一）工作目标。 按照坚决守住不发生区域性金融风险底线的要求，通过本次防范化解重大金融风险攻坚战，坚决打击一批非法集资行为，全面整治一批互联网金融、交易场所等类金融平台的违法违规行为，全面摸排和帮扶解困一批债务风险企业，有效遏制当前金融领域风险事件突发、高发的势头，切实维护经济金融秩序和社会稳定。 （二）基本原则和要求。 1.底数清晰。充分发挥“天罗地网”平台、监管机构渠道等优势，建立问题发现机制，落实属地排查责任，持续开展以互联网金融特别是P2P网贷为重点的排查和巡查，切实摸清机构底数和风险底数，做到心中有数。 2.边界明晰。明确持牌经营是底线，无牌经营是非法金融活动的政策界限，严守法律和风险底线，对违法违规行为予以坚决打击。 3.重点突出。当前重点是互联网金融特别是P2P网络借贷和企业债务风险，要针对P2P网络借贷、互联网金融广告宣传和以投资理财
名义从事金融活动、企业债务风险等开展专项整治活动，切实防范和化解区域金融风险。 4.分类处置。在深入排查的基础上，对于涉嫌非法集资、非法吸收公众存款的要依法严厉打击；对于已经立案或公安机关已经介入的要依法从快处置；对于违法违规从事金融活动的要依法取缔；对于暂时未出险的也要摸清底数、限期清退。 5.分工合作。各乡镇人民政府（街道办事处）承担金融风险防控的第一责任，县银监办负责网络借贷信息中介活动的行为监管，县经济商务局是企业债务风险防范的牵头单位，县金融办、县市场监管局等部门要按照职责分工切实做好各自领域的风险防控工作，要坚持属地为主，部门联动，条块结合，在压实责任和工作机制上切实做到无缝对接，不留死角。 （三）责任主体。 按照属地管理原则，各乡镇人民政府（街道办事处）是本辖区金融风险防控的责任主体，主要负责人承担第一责任，对本次攻坚战工作负总责，负责对辖区内重大金融风险日常监管和风险防范化解处置等工作。要充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势，做好本区域摸底排查工作，按照注册地对从业机构进行归口管理，对涉嫌违法违规的从业机构，区分情节轻重分类施策、分类处置。要全面落实源头稳控措施，积极预防、全力化解、妥善处置金融领域不稳定问题，守住不发生系统性区域性金融风险的底线，维护社会和谐稳定。各乡镇
最新防范化解重大风险隐患工作总结
一、基本情况 非法集资是我国经济金融领域长期存在的痼疾，近年来呈现高发、蔓延、变异的态势。五年来，江宁区公安分局累计接到非法集资警情1500余人次，抓获犯罪嫌疑人64人;区法院共审理非法集资犯罪案件18件，涉案金额近40亿元。2017年以来，信访局共接待涉及非法集资的人民来访、来电17批次，349人次。今年1-10月份，全区非法集资立案数量已经超过2017年全年立案数量，仅次于五个城区，排名全市第六。这些案件和问题，严重损害了人民群众合法权益，破坏了金融秩序和社会稳定。同时，随着中央打击非法集资、化解金融风险的力度不断加大，各类隐患逐渐浮出水面，各类金融产品特别是互联网金融产品“爆雷”的风险进一步增大，给全区处非工作带来较大压力。 二、主要做法 今年以来，区政府认真贯彻中央和省、市、区委的决策部署，全力防范和处置非法集资，妥善化解金融和社会风险，提高思想认识，加强组织领导，明确目标任务，在机制建设、风险排查、打击查处、宣传教育、推进专项整治等方面开展了一系列工作，取得了阶段性成效，当前我区金融和社会风险总体可控，金融生态环境明显改善。 一是加强领导，完善机制。区委区政府高度重视处非工作，成立了由区委书记、区长为组长，发改、法院、检察院、公安、市场等职能部门以及各街道、园区为成员的领导小组。办公室设在发改局，与区金融办合署，由常务副区长担任主任，各相关单位抽调精干力量集中办公，加强全区处非工作的组织协调。先后建立了联席会议制度、源头管控工作机制、舆情处置常态化工作机制、网格化排查机制等一系列制度。区委制定下发《全区防范化解金融风险、打赢处置非法集资攻坚战工作实施方案》、《2018年全区金融风险防控及处置非法集资工作要点》等文件。在全区初步形成了“集中指挥、上下联动，行业主管、属地负责，打防一体、堵疏结合”的工作格局。 二是依法处置，压降存量。一方面，组织街道、园区和相关单位在全区范围集中开展拉网式排查，共排查企业80000余家，对其中近600家列为重点关注对象、34家列为风险企业、23家列入风险清单。将排查非法集资等金融活动风险纳入全要素网格工作清单，依托网格开展日常线下排查，对发现的可疑线索第一时间上报。另一方面，对各类金融风险采取重点关注、约谈、核查、现场检查、整改、刑事立案等多种方式及时处置，协调有关单位加快侦办、抓捕、诉讼、审理、判决和执行各环节进度，形成打处非法集资的高压态势，最大程度挽回群众经济损失。今年1-10月份，刑事立案13件，抓获犯罪嫌疑人25人，打处10人，审理案件9件。 三是加强预防，遏制增量。区法院、检察院、公安、市场等多部门联合开展宣传教育活动，举办各类活动100余场，制作《致居民一封信》等宣传资料60余万份，清理各类广告16000余条。各街道、园区切实履行属地责任，组织街道
中国金融风险的防范与化解(毕业论文)
当前金融改革风险与防范策略 由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键, 关系到金融制度及金融市场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，巳成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。 一、对现代市场经济中金融改革和金融风险的几点认识 现代金融改革包括放开国家对外汇的管制、允许外资银行进入中国、银行纷纷上市、放宽中小企业向银行融资的政策等等，由此带来的金融风险是多样化的。 1. 金融风险巳成为影响最大的越来越集中的社会风险。由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心，即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合，因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。但金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。如果失去了产业资本的广泛支撐，金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。这说明，现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。问题的关键是，一旦当这种集中性风险积累到一定程度，就不仅会造成金融资本营运的中断，更为严重的是，它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。 2. 体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。除了金融制度与金融市场所
我国金融风险的防范与化解
我国金融风险的防范与化解 现如今，以风险控制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。[1]金融风险作为一种客观经济现象，其产生既有金融业自身的原因，也有金融业之外的原因。应该从建立金融风险预警系统和完善金融机构内部风险控制体系入手，改进金融监管机构对金融风险的监控水平、强化金融机构的行业自律;对金融风险进行有效的防范与化解。 一、金融风险及特性 (一)金融风险的概念 金融风险是指金融市场主体从事货币、资金、信用交易过程中遭受损失的可能性。当金融风险越多越大，与之相对应的现实损失肯定也越多越大遏制出现损失或弥补损失所付出的努力就更为艰巨，当金融风险累积到无法控制程度时损失就不可避免地出现。[2]只要存在金融交易就必然会存在金融风险，金融危机是全金融系统风险的失控状态，是整体金融风险的集中释放，是金融风险经过量变过程发生的质的巨变 (二)金融风险的特性 第一，金融风险已成为现代社会影响最人的越来越集中的社会风险。一方面是源于金融业高负债经营的行业特点，导致的该行业总有一种趋于高风险的金融状态的趋势，引发金融危机和金融动荡。另一方面是由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵
引资源配置的核心，金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。第二，制度性因素成为金融风险的最大诱因，特别是在发展中国家，越来越加剧了金融风险的积累。在新兴国家的现代金融市场的发展历程和国际化历程均比较短，其金融机构受政府的直接干预利扶持较多，风险自律也弱一些，市场容量有限，国家金融监管效能较低，相关法律制度不健全，监管体系支离破碎，透明度不够，监管效率低下。第三，政府财政在防范与化解金融风险中的作用日益重要。随着金融自由化和金融资本规模的日趋扩张，金融部门的外部性也越来越明显，到最后，都是由政府财政作为最后危机的解决者的，至于解决的效果如何，能否制止危机的进一步漫延，则要视各国财政实力而言。 二、金融风险的成因 (一)体制性因素。(1)财政无力向国有企业注资。(2)过分倚重于银行的投融资体制。改革开放以来我国直接融资从无到有，而且发展较快，但至今也未改变间接融资占绝对比重的格局。(3)国有企业产权关系不明确。 (二)制度性原因。(1)粗放型经济增长模式与赶超型发展战略。 (2)国家垄断信贷制度与银行主导型的融资制度。(3)经济主体信用道德沦丧与社会信用环境恶化。(4)银行体系缺失，规章制度不健全，信用基础脆弱。 (三)其他因素。除了体制性原因和制度性原因以外，还有其他一些原因也加大了我国的金融风险，主要有：(1)企业经济效益
坚决打好防范化解经济金融领域重大风险攻坚战
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/d715941893.html, 坚决打好防范化解经济金融领域重大风险攻坚战 作者：王晓明 来源：《实践·思想理论版》2018年第06期 党的十九大报告要求，要坚决打好防范化解重大风险、精准脱贫、污染防治三大攻坚战。中央经济工作会议强调，打好防范化解重大风险攻坚战，重点是防控金融风险。在新的发展阶段，要准确研判宏观经济形势特点和形势变化，积极主动适应经济发展新常态，摸清经济发展新常态下经济金融领域存在的风险，高度重视并做到对症下药、防范化解，坚决打好防范化解重大风险攻坚战，从而推动经济社会持续健康发展。 一、我国经济金融领域存在的主要风险 我国经济金融领域存在的风险主要有产能过剩、房地产风险、债务风险、股市风险、汇市风险和互联网金融风险等。 产能过剩。产能过剩是新常态下我国经济的一大痛点。根据国际标准，产能利用率79%时为产能过剩，产能利用率75%时为严重过剩。新常态下我国产能过剩比较严重的几个行业是钢铁行业、煤炭行业、平板玻璃、水泥行业以及电解铝。2015年，钢铁行业产能利用率仅为66.99%，煤炭行业产能利用率仅为68%，平板玻璃产能利用率69%，水泥行业产能利用率只 有60%。 房地产风险。我国经济运行中出现的诸如产能过剩、经济结构不合理等问题，很大程度上与房地产的发展有关，可以说，直接或间接由房地产市场的过冷或过热所致。当前，我国房地产风险主要表现为房价泡沫风险和库存风险。统计局公布的70大中城市房价数据显示，2016年，全国房价整体呈现上涨趋势，4个一线城市全年均保持上涨（24.8%），大多数二线城市全年房价上涨（17.94%）。据国泰君安2015年的测算数据显示，一线城市库存水平有高有低。结合实际情况，部分城市甚至需要短期“补库存”。二线城市库存水平适中。多数城市的库销比在4.4-5.4之间，个别城市库存水平较高，结合实际情况，有消化潜力和空间。但三四线城市库存水平明显偏高，库销比均在7.5以上，库存问题最严重。 债务风险。衡量债务风险的主要指标是赤字率、负债率和债务率。国际上衡量债务风险比较认可的警戒线是《欧洲联盟条约》划出的，其要求赤字率不得超过3%，负债率不得超过60%。目前，我国的债务风险主要集中在政府债务和企业债务。我国政府债务风险总体可控。但企业债务问题比较突出。2016年底，我国企业债存量规模已超过4.4万亿。
我国金融风险的防范与化解
我国金融风险的防范与化解 摘要 经济的迅速发展，稳定的经济局势给金融业的发展带来了良好的机遇，金融业的发展作为经济发展的中心力量，是保证我国国民经济发展的前提和基础。随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制业得到进一步完善，但金融风险业较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为知道，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 关键词：?金融风险防范化解? 一、我国经济发展中潜在的金融风险 （一）信贷风险 我国的银行业为了不断的增加盈利，大规模的开展贷款业务，银行的不良资产比率上升，资产信贷的质量随之下降，个人信贷、企业信贷不能准时还贷，造成银行的坏账、呆账逐渐增多，造成银行的信贷资产流失减少，产生信贷风险。不良资产的增加对于银行的来说存在着潜在的金融风险，影响银行的资产周转，造成大量的财物损失，使风险不断的加剧，影响金融业的正常运转。 （二）利率风险 市场利率的变动是不确定的，给银行的预期收益与实际收益产生偏差，利率水平受到市场因素的影响，产生多种不确定的因素，给银行的预期收益带来了不确定，加大银行对于市场利率的预测难度，从而承受较大的风险。利率风险分为重新定价风险、基差风险、收益率曲线风险、以及选择权风险。利率风险一般受到宏观经
济环境、价格水平、政府政策、股票和债券市场、国际经济形势的影响。 （三）市场风险 市场风险由于市场机制的不健全，造成股市、证券市场的不规范运行，过度的投机行为，造成严重的金融风险。个人对于股票的投机行为造成股票价格偏离实际的价值，大规模的上涨或是下降，产生的风险严重的影响股市和股份制度的正常发展。这是由于我国的资本市场发育不完善造成的，需要进一步的完善完善资本市场的运行机制。 二、我国金融风险的产生的原因 （一）不良贷款比重较高 不良贷款的比重增加使银行的资本质量下降，这是我国金融风险形成的根本原因。我国的经济制度的不完善，融资方式的落后，大部分的融资方式都是采用直接融资方法。企业的发展需要较多的资金支持，我国的政策上对企业发展的支持，直接利用银行贷款半政策性的方式帮助企业融资，强制性的贷款，当企业资金周转产生问题时，不能及时快速的还款，产生的不良资产就有银行自行承担，久而久之就形成了较大的潜在金融风险，银行的资产质量下降，不良贷款比率上升，银行的资本运营产生问题，影响银行的资本周转和融资能力，银行营运上的亏损，最终带来较大的金融风险隐患。 （二）金融市场的监管不规范 我国的金融市场的起步晚，随着市场经济的逐步完善，金融市场发展才有了起色，金融市场的建立还相对滞后，没有严格的机制来规范金融市场的运营。我国对与金融市场上存在的金融风险意识
如何防范和化解金融风险
如何防范和化解金融风险 社会实践期间我有幸到农村信用社进行防范和化解信贷风险的调查,现作报告如下: 近年来，农村信用社在致力于资产业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作银行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。 那么，该行信贷管理如何由乱到治，资产质量由劣转良？调查中，该行负责人告诉我们：在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。 破题：转变员工观念防范能力风险 不断优化资产质量，是走出经营困境，增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，该行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，他们注重从以下几方面“破题”： 之一：提升理念，统一认识。在业务经营中，该行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，该行通过专题会议、调查研讨、现场听证等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。 之二：转变观念，健康发展。该行党委针对历年经营状况和管理基础，系统提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，座谈、教育，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。 之三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强信贷人员思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励广大信贷人员在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决信贷人员的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行信贷队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给信贷人员提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高信贷人员素质，增强抗风险能力。另一方面，建立了信贷岗位科级领
防范化解重大金融风险工作开展实施方案
防范化解重大金融风险工作开展实施方案 20XX年以来，特别是党的十九大提出打好三大攻坚战之后，围绕着防范化解重大金融风险，X银行、各相关部门及金融机构认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，研究制定打好防范化解重大金融风险攻坚战行动方案，同时，精准有效处置重点领域风险，取得积极成效。 （一）有效控制宏观杠杆率 一是宏观上管好货币总闸门。20XX年人民币贷款新增16.17万亿元，M2余额同比增长8.1%，社会融资规模增量累计为19.26万亿元，同比增长9.8%。 M2增速和社融增速与名义GDP增速基本匹配。二是推动企业降杠杆。定向降低17家商业银行存款准备金率，释放5000亿元资金用于支持市场化、法治化债转股。目前债转股签约金额已超2万亿元，落地金额超6000亿元。三是严控居民部门杠杆过快增长。督促商业银行合理管控个人住房贷款增长，20XX年个人住房贷款余额25.8万亿元，同比增长17.8%，增速同比下降4.4个百分点。四是配合化解地方政府隐性债务。支持地方政府发行债券4.1万亿元，优化地方政府债务结构。总体看，各项政策措施成效逐步显现。 （二）改善金融服务，支持实体经济发展 一是营造适宜货币金融环境。20XX年以来5次降准，累计置换MLF2.55万亿元，净释放1.45万亿元用于增加对民营、小微及创新型企业贷款。截至20XX年末，普惠型小微贷款余额9.36万亿元，同比增长21.79%；小微企业贷款平均利
率为6.16%，已连续5个月下降，累计下降0.39个百分点。二是加大对民营、小微企业的金融支持力度。增加支农支小再贷款再贴现额度4000亿元，下调支小再贷款利率0.5个百分点。创设定向中期借贷便利（TMLF）工具、民营企业债券融资支持工具，适当扩大央行担保品范围。目前银行间债券市场已创设信用风险缓释凭证63.2亿元，支持49家民营企业成功发行313亿元债务融资工具。研究创设民营企业股权融资工具，按照市场化、法治化原则，为民营企业提供阶段性股权融资支持，将在报经批准后适时推出。相关措施发挥了引领市场预期、修复企业融资信心的作用，民营、小微企业融资成本总体下行。 （三）平稳有序处置高风险机构 以风险已暴露、具有系统性影响的“安邦系”等重点机构风险处置为优先点，在依法依规前提下，既防范系统性风险，又防范道德风险。稳妥处置债券市场的重点企业违约风险，支持商业银行推出永续债，提高商业银行资本补充和风险抵御能力。 （四）大力整顿金融秩序 一是继续推进互联网金融风险专项整治。网络借贷机构从5000家减少到1600家，国内173家虚拟货币交易平台已全部无风险退出。二是切实防范支付机构违法违规风险。组建网联平台， 开展“断直连”和备付金集中交存工作。三是继续配合相关部门和地方政府严厉打击非法集资活动，及时查处大案要案，稳步推进各类交易场所清理整顿工作。 （五）防范金融市场异常波动和外部冲击风险
防范和化解银行金融风险的对策
防范和化解银行金融风险的对策 随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。 一、当前银行金融风险的表现形式 从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式： 1?信用风险。银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。实际统计数字还要大。信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。 2?流动性风险。主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。 3?财务风险。主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。由于银行的资产增长速度大大
淮南市关于防范化解重大金融风险自查情况的报告
淮南市关于防范化解重大金融风险自查情 况的报告 省防范化解重大风险工作领导小组办公室： 按照《省防范化解重大金融风险工作领导小组办公室关于开展防范化解重大金融风险工作督察的通知》（皖金函〔201x〕652号）要求，淮南市对照督察内容进行了全面自查，现将有关情况报告如下： 一、工作开展情况 （一）建立防范化解重大风险工作机制情况。201x年2月，淮南市印发了《中共淮南市委办公室淮南市人民政府办公室关于成立市防范化解重大风险工作领导小组（市防范化解政府隐性债务风险工作领导小组）的通知》（淮办秘〔201x〕15号），明确了领导小组的主要职责、成员组成及工作机构，市防范化解重大风险工作领导小组办公室设在市政府金融办。制定了《淮南市地方金融突发事件应急预案》，最大限度预防和减少金融突发事件对经济和社会造成的危害，维护金融和社会稳定。 （二）制定防范化解金融风险工作实施方案进展情况。印发了《淮南市人民政府办公室关于印发201x年防范金融风险工作计划的通知》（淮府办秘〔201x〕86号），聚
焦地方金融机构不良资产压降行动、互联网金融专项整治行动、违法违规金融活动打击行动，对全年防范化解金融风险工作进行安排部署，对每一项工作任务确定牵头单位和责任部门，做到工作有计划、有重点、有措施。 （三）防控农村商业银行机构风险进展情况。淮南银监分局要求各农商行制定真实反映资产质量规划，真实入账不良贷款，全面暴露信用风险问题，并提出监管建议。截止9月末，全市4家农商行不良贷款余额32.31亿元，贷款余额354.41亿元，不良率9.13%，比上年末上升6.64个百分点。人行淮南市中心支行、淮南银监分局、市金融办联合印发了《淮南市农村商业银行系统流动性风险应急处置机制》（淮南银发〔201x〕75号），进一步健全农村商业银行系统流动性风险应急处置机制。要求各农商行根据自身实际情况，应对不良资产真实反映可能带来的风险，制定应急预案，目前4家农商行均已制定应急预案。督促辖内农商行建立流动性互助机制，截至目前，4家农商行均与省联社签订了流动性互助协议。 （四）防控重点企业重大信用违约风险进展情况。今年以来，全市实现债券融资197.2亿元。其中，淮南矿业集团160亿元，中煤新集10亿元，市建发集团22.2亿元，市产发集团5亿元。市委市政府高度重视债务风险防控，全力压实风险防控主体责任，要求市县两级政府融资平台公