北京各银行中小企业信贷产品汇编创新讲解

北京中小企业信贷创新产品汇编

中国人民银行营业管理部

二○○九年九月

（一）“小巨人”中小企业成长融资方案之“创融通”系列（北京银行） (1)

（二）“小巨人”中小企业成长融资方案之“及时予”系列（北京银行） (2)

（三）“小巨人”中小企业成长融资方案之“信保贷”系列（北京银行） (3)

（四）“小巨人”中小企业成长融资方案之“助业桥”系列（北京银行） (4)

（五）知识产权质押贷款（北京银行） (5)

（六）节能服务公司贷款担保计划（北京银行） (7)

（七）能效融资项目合作（北京银行） (9)

（八）“创意贷”文化创意企业贷款（北京银行） (10)

（九）小额担保贷款（北京银行） (12)

（十）“融信宝”中小企业信用贷款（北京银行） (13)

（十一）信保保理（北京银行） (15)

（十二）留学人员创业贷款（北京银行） (16)

（十三）“瞪羚计划”贷款（北京银行） (18)

（十四）集成电路设计贷款（北京银行） (19)

（十五）软件外包贷款（北京银行） (20)

（十六）小企业联保贷款（北京银行） (21)

（十七）银行承兑汇票拆分贷款（北京银行） (22)

（十八）现货静态质押（深圳发展银行北京分行） (23)

（十九）现货动态质押（深圳发展银行北京分行） (25)

（二十）担保提货（深圳发展银行北京分行） (26)

（二十一）国内保理（深圳发展银行北京分行） (27)

（二十二）池融资系列产品之国内保理池融资（深圳发展银行北京分行） (29)

（二十三）池融资系列产品之票据池融资（深圳发展银行北京分行） (31)

（二十四）池融资系列产品之出口应收帐款池融资（深圳发展银行北京分行） (32)

（二十五）池融资系列产品之出口退税池融资（深圳发展银行北京分行） (34)

（二十六）池融资系列产品之出口发票池融资（深圳发展银行北京分行） (36)

（二十七）未来货权质押开证业务（深圳发展银行北京分行） (38)

（二十八）出口双保理融资业务（深圳发展银行北京分行） (39)

（二十九）动产及货权质押（北京农村商业银行） (42)

（三十）“银保物流通”（北京农村商业银行） (43)

（三十一）小企业担保贷款“绿色通道”（北京农村商业银行） (44)

（三十二）“伞式”信用共同体担保（北京农村商业银行） (44)

（三十三）“小企联保通”（北京农村商业银行） (45)

（三十四）应收账款质押贷款(北京农村商业银行) (46)

（三十五）商户联保通(北京农村商业银行) (46)

（三十六）市商保(北京农村商业银行) (48)

（三十七）厂商银(北京农村商业银行) (49)

（三十八）金凤凰自助商务银行(北京农村商业银行) (50)

（三十九）打包贷款（中国银行北京市分行） (51)

（四十）贸易融资系列产品之融信达（中国银行北京市分行） (52)

（四十一）贸易融资系列产品之全益达（中国银行北京市分行） (53)

（四十二）贸易融资系列产品之票证通（中国银行北京市分行） (53)

（四十三）贸易融资系列产品之通易达（中国银行北京市分行） (54)

（四十四）贸易融资系列产品之出口双保理（中国银行北京市分行） (54)

（四十五）中银信贷工厂（中国银行北京市分行） (55)

（四十六）应收账款质押贷款（中国银行北京市分行） (57)

（四十七）中小企业法人购车按揭贷款（中国银行北京市分行） (59)

（四十八）“展业通”中小企业组合套餐与产品系列（交通银行北京分行） (60)

（四十九）“展业通”知识产权质押贷款（交通银行北京分行） (61)

（五十）“展业通”商标权与专利权担保贷款（交通银行北京分行） (62)

（五十一）“展业通”文化创意产业版权担保贷款（交通银行北京分行） (64)

（五十二）“展业通”中小企业信用贷款（交通银行北京分行） (65)

（五十三）“展业通”服务外包企业贷款（交通银行北京分行） (67)

（五十四）“展业通”个人经营性贷款（交通银行北京分行） (68)

（五十五）蕴通供应链小企业融资（交通银行北京分行） (68)

（五十六）采购商支持方案（上海浦东发展银行北京分行） (69)

（五十七）供应商支持方案（上海浦东发展银行北京分行） (70)

（五十八）船舶出口服务方案（上海浦东发展银行北京分行） (72)

（五十九）工程承包信用支持方案（上海浦东发展银行北京分行） (73)

（六十）标准化房地产抵押类授信业务（上海浦东发展银行北京分行） (74)

（六十一）信用保险项下应收账款保理业务（上海浦东发展银行北京分行） (75)

（六十二）与北京市商务局合作“供应商账款天天结”业务（上海浦东发展银行北京分行） (76)

（六十三）区内企业贸易融资方案（上海浦东发展银行北京分行） (77)

（六十四）中短期周转贷款（工商银行北京市分行） (79)

（六十五）国内发票融资（工商银行北京市分行） (80)

（六十六）商品融资（工商银行北京市分行） (82)

（六十七）沃尔玛配套供应商国内回购型公开保理业务（工商银行北京市分行） (84)

（六十八）“财智融通”系列之资产便利融资（工商银行北京市分行） (85)

（六十九）“财智融通”系列之交易便利融资（工商银行北京市分行） (87)

（七十）“赢家计划”中小企业篇（民生银行总行营业部） (88)

（七十一）小额信用贷款（民生银行总行营业部） (89)

（七十二）动态融资（民生银行总行营业部） (91)

（七十三）集群联保授信业务（民生银行总行营业部） (93)

（七十四）小额标准抵押授信（民生银行总行营业部） (95)

（七十五）标准抵押授信（民生银行总行营业部） (97)

（七十六）“速贷通”（建设银行北京市分行） (100)

（七十七）“成长之路”（建设银行北京市分行） (101)

（七十八）“小企业小额无抵押贷款”（建设银行北京市分行） (103)

（七十九）“中小企业联贷联保业务”（建设银行北京市分行） (104)

（八十）“应收账款保理业务”（建设银行北京市分行） (105)

（八十一）小额分期贷款（天津银行北京分行） (107)

（八十二）法人账户透支（天津银行北京分行） (107)

（八十三）商业抵押分期贷款（天津银行北京分行） (108)

（八十四）法人按揭贷款（天津银行北京分行） (108)

（八十五）中小企业循环贷款（天津银行北京分行） (109)

（八十六）专业市场个体工商户“租金贷”（杭州银行北京分行） (110)

（八十七）专业市场个人“联保贷”（杭州银行北京分行） (111)

（八十八）休闲服务行业小企业“连锁贷”（杭州银行北京分行） (113)

（八十九）超市供应商小企业“超前贷”（杭州银行北京分行） (114)

（九十）医院供应商小企业“药商贷”（杭州银行北京分行） (116)

（九十一）贸易和流动资金贷款（渣打银行北京分行） (118)

（九十二）快捷贸易通（渣打银行北京分行） (118)

（九十三）商业房产融资（渣打银行北京分行） (119)

（九十四）中小企业无抵押小额贷款（渣打银行北京分行） (119)

（九十五）贸易保付代理业务（渣打银行北京分行） (120)

（九十六）“瞪羚计划”贷款管理平台（国家开发银行北京分行） (120)

（九十七）北京市高技术创业中心统贷平台贷款管理平台（国家开发银行北京分行） (121)

（九十八）北京市工业促进局贷款管理平台（国家开发银行北京分行） (123)

（九十九）中国扶贫基金会微贷款统贷平台（国家开发银行北京分行） (124)

（一零零）汽车经销商贷款（招商银行北京分行） (125)

（一零一）进口汽车经销专项贷款（招商银行北京分行） (126)

（一零二）仓单质押担保贷款（招商银行北京分行） (127)

（一零三）国内保理（招商银行北京分行） (127)

（一零四）私营企业主贷款（华夏银行北京分行） (128)

（一零五）未来货权融资链系列产品之保兑仓模式（华夏银行北京分行） (130)

（一零六）未来货权融资链系列产品之仓储监管模式（华夏银行北京分行） (132)

（一零七）小企业房地产抵押贷款（农业银行北京市分行） (134)

（一零八）小企业简式快速贷款（农业银行北京市分行） (135)

（一零九）保兑仓（中信银行总行营业部） (136)

（一一零）商用房经营权质押贷款（中信银行总行营业部） (138)

（一一一）“兴业财智星”（兴业银行北京分行） (139)

（一一二）节能减排项目贷款业务（兴业银行北京分行） (142)

（一一三）物流银行（广东发展银行北京分行） (144)

（一一四）“好融通”中小企业授信业务（广东发展银行北京分行） (145)

（一一五）人民币票据贴现——应付账款融资（花旗银行北京分行） (147)

（一一六）应收账款买断（花旗银行北京分行） (148)

（一一七）“全程通”汽车金融网（光大银行总行营业部） (149)

（一一八）商业分期贷款—无需抵押的信用贷款（渤海银行北京分行） (151)

（一一九）个人商务贷款（中国邮政储蓄银行北京分行） (152)

（一二零）背对背信用证（奥地利中央合作银行北京分行） (154)

（一）“小巨人”中小企业成长融资方案之“创融通”系列（北京银行）

1、产品介绍

“创融通”系列是面向创业初期小企业发放的、在提供北京银行认可的担保方式后，用于弥补小企业创业期投入资金不足和提供前期生产经营所需流动资金的系列融资产品。

2、业务范围和特点

“创融通”系列除包括小额抵押贷款、小额质押贷款、小额保函业务等具有普遍性的融资产品外，还包括融资E路通、市场商铺担保贷款、小额担保贷款等具有北京银行特色的多种融资产品。

具有担保方式灵活、申请方式简便、审批手续快捷等特点。

3、办理流程

（1）企业申请和贷前调查。经办支行受理企业借款申请后，指派信贷员进行贷前调查，经过调查同意受理业务的，信贷员撰写调查报告。

（2）贷中审查审批。经办支行审查人对借款申请人各方面情况和信贷员出具的调查意见进行审查，并出具审查意见。同意报批的业务，在经办支行权限范围内的经贷款审查小组审查同意后，报签批人签批；对于超经办支行权限范围的，要上报总行审批部门进行审批。

（3）贷款发放。贷款审批通过后，经办支行与借款申请人签订借款合同，开立贷款账户，发放贷款。

4、典型案例

卢女士原是北京市一名普通工人，下岗后由于自己拥有手工编织特长，在农贸市场中租了摊位，销售编织手工艺品，但由于资金短缺，无法购买到充足的原材料。2006年7月向北京银行申请了“创融通系列”下的小额担保贷款，解决了燃眉之急，保证了生意的正常经营。同时，贷款前她编织的装饰物品种较为单一，贷款后进货的原材料种类增加，编织物品种多

中国建设银行信贷产品介绍

中国建设银行信贷产品介绍速贷通速贷通是指为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，在分析、预测企业第一还款来源的基础上依据提供足额有效的抵（质）押担保而办理的贷款业务。具有“手续简便、流程快捷、还款方式灵活”的特点。【贷款对象】经国家工商行政管理机关核准登记的，年销售收入10000万元（不含)以下或资产总额12000万元(不含)以下的小企业客户。小企业客户的具体划分标准按照建设银行有关规定执行。【贷款用途】用于小企业生产经营周转的流动资金贷款．包括汇票承兑、保证、贸易融资。【贷款额度】根据小企业生产经营需求确定．最高额度为人民币1500万元（含等值外币)。【贷款期限】根据小企业生产经营特点确定，最长不超过3年。【还款方式】期限在1年以内，可选取按月、按季还本或到期一次性还本方式；期限在1年以上，可选取按月、按季等整贷零偿还款方式。【限时放款】在抵（质)押物登记生效、落实贷款条件后两个工作日内放款。国内保理业务保理业务是指卖方将其现在或将来的基于基与买方订立的货物销售合同所产生的应收账款根据契约关系转让给银行，由银行针对受让的应收账款为卖方提供应收账款管理、保理预付款和信用风险担保等服

务的综合性金融产品。【产品特点】无需提供抵押物【客户对象】经依法注册登记、其法定地址在中华人民共和国境内的企（事)业法人和其他经济组织；在中国建设银行分支机构开立人民币基本存款账户或一般存款账户，并与中国建设银行建立长期良好的业务关系；原则上要求申请人（卖方)经中国建设银行评定信用等级在A级(含)或小企业评级aa级(含)以上。【保理预付款】保理预付款比例一般不超过应收帐款的80％．最高可达到100％。成长之路成长之路是指针对信息充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在评级授信后依授权办理的信贷业务。【贷款对象】经国家工商行政管理机关核准登记的，年销售收入10000万元(不含)以下或资产总额12000万元（不含）以下的小企业客户。小企业客户的具体划分标准按照建设银行有关规定执行。【贷款用途】用于企业生产经营资金周转及设备、厂房等投资．包括流动资金贷款和固定资产贷款。【贷款额度】根据小企业生产经营需求确定，最高额度为人民币1800万元（含等值外币）。【贷款期限】根据小企业生产经营特点确定，最长不超过3年。【还款方式】期限在1年以内，可选取按月、按季还本或到期一次性还本方式。期限在1年以上，可选取按月、按季等整贷零偿还款

各银行对中小企业融资产品及方法的比较

各银行对中小企业融资产品及方法的比较当前，随着我国社会主义市场经济体制的建立和逐步完善，中小企业得到了迅速发展，不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。但是，由于其自身的特殊性，中小企业的发展受到各方面的制约，而中小企业融资问题首当其冲。其现有的融资状况主要表现为：内部融资为中小企业的主要融资方式；外部融资困难；中小企业融资成本较高；民间资本充足,但民间融资有待规范。面对这个大背景，金融机构尤其是城市商业银行、信用社和地方性商业银行，作为支持中小企业发展的主导行，应加快对中小企业融资产品的开发，满足中小企业的融资需求。本文列出了四大国有控股商业银行以及部分城市商业银行对中小企业的融资方法及融资产品，通过比较归纳分析，总结出各银行的优势，力求为解决中小企业融资难的问题提供参考意见。一国有控股商业银行 1.中国工商银行经过多年的实践和创新，工商银行已逐步摸索出为广大中小企业客户提供融资服务的有效模式，建立了相对完整的中小企业融资产品体系。其相关产品包括：（1）“网贷通”业务即小企业网络循环贷款，是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户通过网上银行自助进行的循环贷款合同项下提款和还款业务申请，银行对客户申请进行集中受理和处理的循环贷款业务。借款

人需具备工行小企业信贷管理办法中申请办理信贷业务的基本条件，其工行信用等级在A-级（含）以上，为企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限，能够提供足值、有效的房地产抵押或低风险抵押、并与工行签订最高额担保合同。 “网贷通”产品的优势主要表现在：○1保障提款：贷款额度在合同期内随时提款有保障；○2使用灵活：合同一次签订，2年有效，随借随还，循环使用；○3手续便捷：全网络操作，免去往来银行之奔波，省时省力；○4高效自主：自主通过网上银行操作，借款、还款款项实时到账；○5降低成本：未使用贷款额度不计息，可自助提前还款，减轻财务压力；○6高额授信：贷款额度最高可达3000万元。（2）商用物业贷该业务以房产价值或商用物业的营运收益为贷款依据，还原物业蕴含的内在价值。在不改变物业性质和用途的前提下，提供营运所需要的融资帮助。适用于已竣工验收的并投入商业运营的土地、厂房、写字楼、商铺等。对应的产品包括商用房抵押贷款，即客户以自有的商场、写字楼等商业营业用房或办公用房作为抵押物，从工行获得的贷款以及法人商业用房按揭贷款，即贷款人向借款人发放的购置自营营业用房和自用办公用房的贷款。商用物业贷产品具有贷款期限灵活，贷款手续简便，快速审批等优点。（3）特色“通”字类产品比较

商业银行中小企业信贷产品创新探讨

1.1中小企业的发展 (3) 1.2中小企业面临融资难 (3) 二、中小企业融资难的原因4 2.1缺乏有效担保 (4) 2.2信用评级低 (4) 2.3资产质量低 (5) 2.4 银行收益低 (5) 三、中小企业信贷业务创新的原则6 4.1搭建授信平台 (7) 4.2 建立信用担保中心 (9) 4.3 发行债券 (10)

一、中小企业的现状 1.1中小企业的发展中国目前中小企业绝大多数是改革开放后逐渐建立起来的，目前，我国中小企业总数约1 000万家，占企业总数的99%,产值和利税分别占60%和40%，提供了75%以上的就业机会，已成为我国社会主义现代化建设中的重要力量，在繁荣国民经济、满足市场多层次需求、提高人民生活水平、解决就业、推动科技进步、促进经济发展、增加财政收入等方面,具有举足轻重的战略意义。 1.2中小企业面临融资难由于我国经济体制和自身的原因,中小企业在发展过程中仍面临着较多问题,尤其是“融资难”,严重制约了中小企业的发展。《2010中国企业经营者问卷跟踪调查报告》显示，在实施适度宽松的货币政策背景下，当前企业资金紧张状况虽然有所缓解，但中小企业融资难问题依然突出。调查表明，55.1%的企业目前资金“正常”，37%资金“紧张”，7.9%资金“宽裕”，资金“紧张”的比“宽裕”的多29.1个百分点，比2009年下降了4.3个百分点，为近4年来的最低值。虽然企业的资金紧张状况有一定缓解，但企业经营者认为融资难尤其是中小企业融资难问题依然突出。关于“企业从银行贷款的难易程度”，调查显示，65.6%的企业经营者认为“有难度”、“比较难”或“非常难”，28.3%认为“不太难”，仅6.1%认为“不

商业银行中小企业贷款存在的风险分析

商业银行中小企业贷款存在的风险分析摘要：中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例，其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点，使中小企业贷款一直都比较困难，严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展，商业银行应该加大对中小企业贷款力度，同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析 1.1中小企业我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业

银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。 1.2商业银行对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业

中国银行主要信贷产品

产品说明中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。产品特点 1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位； 2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量； 3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。适用客户 1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度； 2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算； 3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。申请条件 1.依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件； 2.有进出口经营权。办理流程 1.进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证； 2.出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运； 3.出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付； 4.我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付； 5.承付到期日对外付款。信用证保兑

产品说明信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。产品功能为出口商承担开证行的信用风险，使之在相符交单的条件下提前获得付款，分为公开保兑和沉默保兑两种方式。产品特点 1.降低风险加快资金周转。信用证保兑可以使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家的国家风险和外汇管制风险。 2.双重保证。出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证。 3.回款保障。出口商向我行提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。相关费用保兑金额的2‰，最低500元，按季收取。可按国家、银行风险程度上浮。适用客户 1.出口商希望获得除开证行以外的银行来确认偿付； 2.尽管开证行资信状况较好，但出口商希望在提交单据后获得无追索权的资金。申请条件一、基本条件 1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2.拥有贷款卡； 3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户； 4.具有进出口经营资格； 5.在我行及/或其他金融机构无不良信用记录。二、开证行是总行已核有授信且资信良好的金融机构。

关于进一步扶持中小企业发展,鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案

关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案摘要：全国政协十一届三次会议提案第001361号 _________________________________________________________________________ _ 案由:关于进一步扶持中小企业发展，鼓励和支持商业银行小企业信贷业务的提案审查意见：建议国务院交由中国银监会会同财政部,中国人民银行,国家发改委,工业信息部办理提案人：马蔚华主题词：企业,金融提案形式：个人内容：金融海啸以来，中小企业对国民经济的重要影响更为凸显，政府对此已有充分认识，并采取了多项措施大力加强对中小企业扶持力度。考虑到商业银行融资作为中小企业取得资金的最重要渠道，本委员认为，在支持中小企业自身的成长壮大，提升我国中小企业的竞争力的同时，还有必要加大对银行开展中小企业融资支持力度，引导商业银行扶持中小企业，帮助银行降低中小企业融资风险和创造中小企业融资良好的外部环境。本议案从制度层面和执行层面就进一步扶持中小企业发展，以及以扶持小企业发展为核心的商业银行小企业信贷业务的发展提出了建议。一、背景及问题中小企业是国民经济的重要组成部分，截至2009年9月底,全国中小企业达1023万户,超过企业总户数的99%。中小企业创造生产总值的60%左右,贡献税收占50%左右,提供近80%的城镇就业岗位。 2008年在全球爆发的国际金融危机对我国中小企业带来了很大的冲击。中国政府采取了多项政策措施缓解这次危机对中国经济带来的负面影响，其中的重要举措即促进中小企业、非公有制经济的发展。在金融方面，中国政府鼓励积极探索和开发适合创业企业的贷款产品与服务，对于符合国家政策规定、有利于促进创业和带动就业的项目，鼓励金融机构积极提供融资支持。同时，选择部分小企业创业基地，开展授信试点，并推动扩大小额贷款公司和村镇银行试点，全面落实小额担保贷款政策，创新管理模式，提高贷款服务的质量和效率，加大对符合条件的劳动密集型小企业的支持力度。为响应政府关于支持小企业发展的政策号召，银监会颁布了多项政策，鼓励和扶持商业银行成立小企业信贷专营机构，专注于服务小企业，专门为小企业提供融资服务。自招商银行于2008年中成立首家小企业信贷中心以来，我国已经有多家商业银行成立了小企业信贷专营机构，而且经营状况和发展趋势良好，积极探索破解小企业融资难的新模式。需要指出的是，尽管各级政府和监管机构对于支持小企业发展，促进金融机构小

小额贷款公司融资模式浅析

小额贷款公司融资模式浅析【摘要】：近年来，小额贷款公司在解决中小企业融资难的问题上起到了重要的作用。然而，随着小额贷款业务的不断深入，许多小额贷款公司都出现了不同程度的资金短缺问题。拓展小额贷款公司的融资途径，创新融资模式也成为小额贷款公司能够存续发展下去的关键。文章从资金的类别不同，分别对债务性和权益性资金的融通模式进行分析评论，探究小额贷款公司融资模式的创新与改进。关键字：小额贷款；融资模式；权益性资本；债务性资本一、债务融资模式（一）向商业银行借款小额贷款公司可以向公司所在地当地的商业银行或是交通银行和国家开发银行申请不超过其自身资本净额百分之五十的借款。然而，大部分的小额贷款公司向商业银行的借款数额所占比例较低，都远远没有达到50%的界限。这是由于商业银行出于规避风险的目的，对小额贷款公司的借款申请做出了严格地限制。一是，商业银行要求小额贷款公司要对所借款项进行资产抵押或者质押；二是，商业银行在选择小额贷款公司进行信贷业务时，定制了较高的限制，只与那些曾与商业银行保持良好关系的公司提供贷款服务；三是，宏观经济大形势驱使商业银行缩紧了信贷额度和比例，小额贷款公司获得贷款的可能性也大大降低。向商业银行借款这一融资模式是目前我国采用的最主要的融资渠道。商业银行的相关管理部门应该针对小额贷款公司的特殊信贷义务设立多层次的融资方案。对于那些信用水平较高的小额贷款公司可以适当放宽融资比例。同时，商业银行不能一味盲目地向小额贷款公司转嫁不良的风险，对于应该承担的风险，商业银行应该适当加以承担，减少对小额贷款公司的过度干预。（二）私募债券小额贷款公司通过非公开发行或转让约定在固定期限内还本付息的公司债券，被称为私募债券。私募债券在我国兴起的时间较短，应用范围也仅仅集中在江浙一带、四川、山东等地。私募债券在我国尚不具规模。私募债券在很多方面都不完善，对于主体、规模、定价都没有统一明确的规定。然而，私募债券是通过发行债券的方式在社会上吸纳资金的一种方式，更具灵活性。通过私募债券来融通资金必将在未来成为小额贷款公司最重要的融资模式我国的相关机构应该大力支持私募债券这种融资模式，在政策上，应该制定一些列促进和保障私募债券实施的相关政策；在实践中，允许地方性的交易市场进行小额贷款公司债券的发行和融通。为私募债券这种融资模式的发展提供有力的操作平台。（三）同业资金拆借同业资金拆借方式是指小额贷款公司可以与其同处一个地区或系统的其他小额贷款公司进行资金间的调配，促进资金短期内的额融通。这种方式虽然在一定程度上丰富了小额贷款融资途径，然而如果该地区的宏观经济政策发生变化，那么处于同一地区的小额贷款公司将同时面临不可避免的系统风险，将会造成整个一个大的经济区域的小额贷款都出现资金问题。为了避免同一地区的小额贷款公司同时面临严重的融资风险，国家应该逐渐放宽对小额贷款公司同业资金拆借的区域限制，使资金在全国范围内流畅地融通。（四）委托信托机构代为融资信托公司在整个委托融资中起到一个“中间人”的作用。信托公司以自有资金获得小额贷款公司的信贷资产，在期限结束后收回投资并获得回报的一种融资模式。信托融资是一种在小额贷款公司与信托公司之间转移信用资本的过程。这种融资方式的资金成本一般较高，但相对应的风险也比较高。为了防控信托融资带来的风险，银监会已经禁止小额贷款公司通过信托机构进行融资，然而，如能有效地控制并降低委托信托机构融资模式的风险，采用这种模式将一方面使得信托机构获得丰盈的收益，同时也解决了小额贷款公司资金短缺

对商业银行中小企业贷款存在的风险分析

对商业银行中小企业贷款存在的风险分析/h1 -- -- 本站首页免费课件免费试题整册教案教育资讯计划总结英语角幼儿教育文书写作海量教案免费论文

网站地图设为首页收藏本站语文科数学科英语科政治科物理科化学科地理科历史科生物科中考备战高考备战高考试题中考试题教学论文作文园地

教学论文经济论文理工论文管理论文法律论文行政论文艺术论文医学论文文史论文农科论文英语论文课程改革教育法规教育管理家长频道您现在的位置：3edu教育网免费论文经济论文保险信托正文3edu教育网,百万资源,完全免费,无需注册,天天更新！

对商业银行中小企业贷款存在的风险分析摘要:中小企业数量在我国所有企业中占有很大比例,其发展直接影响着我国国民经济的发展。然而由于中小企业自身的特点以及商业银行的自身特点,使中小企业贷款一直都比较困难,严重阻碍了我国中小企业的发展。为了促进我国中小企业的发展,商业银行应该加大对中小企业贷款力度,同时还必须考虑到其贷款的风险。本文主要对商业银行中小企业贷款风险因素和对策进行了分析。关键词:商业银行;中小企业;贷款;风险;对策改革开放以来,我国中小企业迅速发展,极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来,融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展,商业银行要加大对中小企业的贷款力度,当然在贷款审批过程中,商业银行也要考虑到贷款风险。 1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析1.1中小企业我国中小企业数量众多,但是其基本上规模都较小,科技含量不高,没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主,对管理人员素质没有过高的要求,自主研发能力也非常有限,发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款,以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题,为此,很多的中小企业一味的追求盈利,将生产规模不断扩大,这样所需的资金越来越多,此时面对商业银行门槛高的问题,又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少,可提供给银行的贷款担保物不足,因此,银行考虑到了信贷风险,从而不愿给企业贷款。除了中小企业资金不足外,中小企业财务制度也不健全,没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数,这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚,有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育,导致财务管理水平较低,财务状况不透明。另外,很多中小企业不注重现金流管理,缺乏长远融资战略,一旦得不到银行的贷款,就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范,信息失真现象较多,账面混乱,从而使银行很难了解企业经营

小额贷款公司的背景和目的

摘要：为促进农村发展，我国近年来借鉴国外小额贷款的成功经验，发展了中国的农村小额贷款业务。但我们经过实践发现，农村小额贷款在国内的实施并不乐观，除去几个试点，在大部分农村地区并不普及。本文在实地调查的基础上，总结出了小额贷款实施中的问题并提出改进建议，共分为四部分。第一部分介绍农村小额贷款的概况和国内外现状。第二部分在实践的基础上，结合所学知识，从农户和银行两个角度总结小额贷款在大兴区实施中存在的问题和造成问题的主要原因，农户方面存在对贷款需求少、信用等级差和认识误区等问题，银行方面存在宣传不足、贷款风险大等问题。第三部分根据上一部分的问题提出了一些建议，包括加大宣传力度、简化办理程序、及时下放贷款和政策导向，希望能帮助农村小额贷款顺利实施，真正发挥作用。第四部分对实践进行总结。关键词：农村小额贷款国内外担保质押信用等级小额信贷风险一、农村小额贷款概况和国内外现状（一）国外农村小额贷款的产生、发展和现状 1.国外小额贷款的产生和发展第二次世界大战以后，许多发展中国家为促进经济迅速发展，通过国有农业开发银行等农村金融机构将大量的补贴性资金投放到农村地区。由于这些国家的农村金融环境中具有许多不利因素，而实施的传统的农村金融政策又未准确认识本国农村经济和金融，因此这些实践并未获得成功，反而造成了负面影响，制约了发展中国家的经济增长。此后，这些国家不断摸索新的发展方法，小额信贷也于20世纪六七十年代产生，最初是一种“发展金融”的模式，到了20世纪八九十年代，演变成为小额贷款的模式，目的仍然是消除农村的贫困。小额贷款以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务，作为一种发展工具，为解决农村发展和减少贫困问题提供了有效的方案。因此小额贷款在过去三十年多年里迅速发展，已经从世界的某些区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和一些发达国家，遍及亚、非、拉美等地。在小额贷款发展过程中，典型的小额信贷机构有孟加拉乡村银行、孟加拉社会进步协会、印度尼西亚人民银行、玻利维亚阳光银行等，都在扶贫开发方面取得了相当成就。 2.国外农村小额贷款的未来趋势随着小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款通过帮助贫困人口和中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。（二）国内农村小额贷款产生背景和发展现状 1.国内小额贷款的产生和发展

银行信贷产品整理

=========================================================================== 1、车抵贷（不装G P S、不摆车）金额：4—50万用途：消费、经营还款方式：每月等额本息还款年利率：月息0.84% 征信要求：1、本月征信查询次数不能超过2次（同行查询只算1次） 2、近12个月内逾期不超过3次准入条件：1、借款人必须为车辆所有人 2、借款人本人 3、车辆年限5年以内，车辆使用公里数不超过8万公里 4、车辆上户地点为主城区1小时范围内车管所 5、车辆评估价的5—7成（夫妻双方名下有信用卡使用1年以上的贷5成、有房贷或车贷1年以上的贷7成、无卡无贷的无法办理支付方式：贷款额30万以内的自主支付、30万以上第三方受托支付流程：网上估价——查征信——调查（收集资料）——公司审批——车辆照相——银行、公司签约（收卡）——办理抵押——放款夫妻双方身份证、户口、婚姻证明、房产证明、收入证明、流水所需资料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、其它房产佐证 2、信用卡授信自然人 20—55岁 10—200万 3年循环随借随还（按实际用款额和天数计息，每3个月还一次本金）

=========================================================================== 每天0.05% 实际用款额×0.05%×天数近2年内逾期次数不能超过累6最3 借款人本人或配偶主城区9区范围内房龄不超过15年的商品房出让地住宅：7成划拨地住宅：6成商业用房：5—6成兴立信评估公司信用卡授信，银行柜台全额取现流程：收集资料——查征信——评估——上门调查——公司审批——银行、公司签约——银行审批——办理抵押——放款夫妻双方身份证、户口、婚姻证明、房产证、收入证明、流水营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、其它房产 3、经营性小微贷自然人（企业法人或个体工商户主） 20—60岁 10—200万经营 3年循环每月还息、1年还本年利率12—15% 月利息＝贷款额×年利率÷12 征信要求严格，而当月查询次数不能过多禁入行业：房地产开发、建材、劳务、钢贸、夜店娱乐、重油、五金、金融关联行业2、经营主体成立时间必须超过2年贷款额30万以内的自主支付、30万以上第三方受托支付流程：收集资料——查征信——上门调查——公司审批——银行审批（银行上门调查）——银行、公司签约（收卡）——放款资料：夫妻双方身份证、户口、婚姻证明、房产证明、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程（个体工商户提供营业执照和税务登记证）、个人和公司流水（流水主要看结息）其它房产佐证、车辆行驶证、经营合同等 4、无抵押贷款自然人（自雇人士其经营实体需成立6月以上，借款人股份10%以上） 5—50万注：按揭车、按揭房（1年以上45倍，1年到半年30倍，三年以上人寿保险20倍）最高90倍；用途：装修、经营

民生银行小企业贷款经典案例

案例一：动产融资+买方付息代理贴现某分行W石油有限公司在采购原材料方面有融资需求，且提出低成本的要求，为此，该分行针对W公司业务模式进行深入剖析，策划采用“动产融资+买方付息代理贴现”的票据产品模式，W公司以存货质押在民生银行开立银行承兑汇票，向大连保税区C化工有限公司采购原材料。在该分行的努力营销下，大连保税区C化工有限公司和福建省南安市W石油有限公司一致同意接受民生银行方案，由W石油有限公司作为代理贴现公司并承担贴现利息。当年成功办理代理贴现 1513.6万元。 …点评? 此笔业务的成功办理，实现了三方共赢的局面。南安市W石油有限公司等同于现金采购原材料，享受现金采购的优惠；大连保税区C化工有限公司提前收到全部现金货款；而民生银行则提高了票据优势产品的社会影响度。案例二：船舶抵押融资组合方案上海A工程公司成立于1989年，专门从事港口与航道工程施工、水工勘测、驳岸修建等，具备港口与航道工程施工总承包二级资质，航道工程专业承包二级资质，同时公司拥有大小工程船舶50余艘，包括自航式抓斗挖泥船、链斗式挖泥船、吸砂船、吹泥（砂）船、打桩船等配套施工船舶。本次A公司承揽了某港区2万吨级多用途码头围堤及陆域形成工程，工程施工期17个月，总价款 2.5亿元，该港区总承包商为B公司，B公司座落在浙江省宁波市镇海区,隶属于中国港湾建设集团，是上海航道局的全资子公司。

目前A公司需要采购大量的水泥、钢材等原材料，急需1000万元左右的采购资金，拟以企业自有的四条船舶设定抵押向民生银行申请流动资金贷款，以项目回笼款项归还贷款。针对以上工程项目，民生银行拟订授信方案，由A工程公司申请单笔应收帐款有追索权暗保理额度800万元，并以A公司自有的四条船舶设定抵押，以评估价计算的抵押率不超过70％，应收帐款付款人限定为B公司，B公司与A 公司书面确认应收帐款直接付至A公司在民生银行开立的收款帐户，同时由A 公司大股东及其配偶提供个人无限责任保证担保。 …点评? 在本笔业务中，单作船舶抵押融资，由于抵押物船舶船龄较老以及变现能力等原因，很难取得银行授信额度。如果叙作标准的明保理业务，因不易获得总承包商B公司对债权转让的书面确认，则也难获得银行保理授信额度。但二者结合起来“船舶抵押＋有追索权暗保理”，就是比较完整合理的授信方案。案例三：家乐福供应商小额贷款批量授信方案本方案设计基于家乐福与其供应商之间长期稳定的供货关系、月平均应收销货款及送货、开票、付款各环节控制等关键因素，采用“应收账款监管+不动产抵押”的操作模式，由民生银行进行批量操作。（一）单个授信客户准入条件 1、与家乐福有3年（含）以上合作关系； 2、年销售额超过500万元； 3、其他条件。（二）单个授信额度的设定

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策

浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐

步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来

吕彬_1218010424_国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比.doc 。

山西师范大学本科毕业论文国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比姓名吕彬院系经济与管理学院专业财务管理班级 12180204 学号 1218010424 指导教师陈燕丽答辩日期成绩

国有企业和中小企业的融资渠道之商业银行贷款的对比内容摘要融资在保证一个企业的资金链的完整性发挥了重要的作用，而我国的国有企业和中小企业在融资方面面临着不同的问题。本文研究了商业银行贷款在国有企业和中小企业的融资渠道中的地位，通过分析对比得出结论：由于国有企业的特殊性使得国有企业通过银行贷款进行筹资时，不仅贷款申请的成功率较高，而且还享有相对较低的贷款利率和较长的还款期限；而中小企业规模小、信用低，申请银行贷款的门槛高，相较于国有企业在贷款融资上处于弱势。在得出结论的基础上，本文从融资渠道的角度对国有企业、中小企业提出了建议。【关键词】国有企业中小企业融资渠道银行贷款

The comparison of commercial bank loan of the state owned enterprises and small and medium sized enterprises In this paper, we study the status of commercial bank loans in the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises financing channels,through analysis and comparison, a conclusion is drawn: due to the particularity of state-owned enterprises of the state-owned enterprises through bank loans for financing always, not only apply for a loan of higher success rate, but also enjoy relatively low loan interest rates and longer repayment period; and the small and medium-sized enterprise scale is small, low credit, the high threshold for applying for a bank loan, compared with the state-owned enterprises in financing disadvantaged. On the basis of the conclusion, this paper puts forward suggestions to the state-owned enterprises and small and medium-sized enterprises from the angle of financing channels. 【Key Words】State-owned enterprises Minor enterprises Financing channel Bank loans

小额贷款公司的风险评估体系创新研究

小额贷款公司的风险评估体系创新研究面对行业革新所带来的新的城市客户群体，在分析小额贷款公司信用风险构成和结合实际调信实践，构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。本文就是试图分析现有城市客户业务，适当调整现行的小贷风险评估体系，以适应城市中新的小贷客户群体。标签：风险评估评信体系创新小额贷款公司 1 概述面对行业革新所带来的新的城市客户群体，如何科学调整小额贷款公司信用风险评估体系已成为一项重要课题。构建小额贷款公司在新环境下针对新行业的信用风险的评价指标体系，减小小额贷款公司信用风险，是当前很多小额贷款公司迫待解决的问题。本文试图在分析和研究城市客户群体的基础上适当调整以往的小贷风险评估方法，以适应新的小贷市场环境。 2 前人研究成果如同大部分金融行业一样，小额贷款公司在开展业务中采取信用方式或担保方式。而无论哪种方式，信用风险都是影响小额贷款公司持续安全正常经营并实现盈利的关键因素。曾之明等(2010)[1]基于信息不对称理论解析了小额贷款信用风险的形成机理。邵小龙(2010)[2]研究发现，在实践操作中小额贷款公司的信贷员收集的往往是不能直接量化的指标或主观判断作为贷款决策的主要依据，由此造成了小额贷款公司信用风险产生的根源。针对小额贷款公司信用风险的机理性分析，学者纷纷提出了关于小额贷款公司信用风险评估方法。Jose等(2006)[3]运用多元回归的方法，分析得出小额贷款信用风险的影响因素：贷款数额的大小、贷款期限长短、贷款用途、贷款利率、贷款人经营理念、贷款人个人能力、贷款人拥有土地面积、贷款人的诚信记录。谭民俊等(2007)[4]从我国小额信贷的实践出发，在研究中将不确定层次分析法、模糊识别法相结合，构建了农户信用等级评价的指标体系，包括家庭结构特征、偿债能力、经营状况、信誉状况四个一级指标。吕文栋等(2011)结合小额贷款公司经营模式和放贷对象的具体特点，采用层次分析法，设计出了一套适合我国小额贷款公司中小企业法人客户的信用风险评估体系。其中，顾海峰(2013)在以往研究成果的基础上，系统地按照对小额贷款公司信用风险的影响程度确定小额贷款公司信用风险的预警指标，构建模型采用AHP层次分析法，来确定各个指标的相对权重，从而具体研究小额贷款公司信用风险的生成、预警及控制。顾海峰选取预警指标，对指标的解释和确定的各自权重如下。 (B1)申请者个人情况（权重0.37）申请者个人情况主要相关因素包括：从

银行中小企业信贷业务策略[2020年最新]

H市浦发银行中小企业信贷业务策略第2章H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务的现状及问题 2.1 H市ⅩⅩ银行的发展上海浦东银行H市分行成立于2004年7月8日。其宗旨是：笃守诚信、创造卓越；求真务实、艰苦奋斗；追求品质、崇尚简单。截止2009年12月31 日，H市ⅩⅩ银行全口径存款已达到130亿元；贷款总额为100亿元；账面利润2个亿元，主要业务指标在ⅩⅩ银行系统内名列前茅，人均利润水平在H市金融同业中居于首位。 H市ⅩⅩ银行现有正式员工230人，分别来自H市的8家商业银行。员工平均年龄29岁，中层以上干部平均年龄35岁；本科学历以上占82%，研究生占12%。其中内设6个职能部门，下辖九个支行，形成了较为完善的部门结构及网点布局，业务范围立足H市，辐射全省。H市ⅩⅩ银行在发展中形成的优势主要包括：（1）精湛的服务和严格的管理H市ⅩⅩ银行先后获得了“百姓口碑最佳荣誉单位”、“H省金融业优质服务窗口”、“H市经保系统先进集体”等荣誉称号，初步在H市树立起了较为鲜明的金融服务品牌。并且凭借着“质量、效益、速度、结构协调发展”的先进经营理念，坚持科技创新与产品创新一体化的方针，加强信息系统管理、信息技术运用以及新产品开发管理，加强全行创新工作的统筹规划管理。不断加大科技投入，综合业务系统、自助银行和网上银行的开发推广，成为本行电子化的重要支撑，形成了较强的竞争优势。（2）严密的风险管理体H市ⅩⅩ银行自成立以来始终坚持依法经营，构建全方位、全过程的风险管理体系，加强风险管理制度建设，培育严格、规范、审慎、稳健的风险管理理念和良好的风险管理文化。按照全面风险管理原则要求，设立风险管理委员会和风险管理部，对信用风险、市场风险、操作风险等进行持续的监控和管理。建立了信贷专职审批制度，实现授信审批的专业化和职业化。建立了垂直管理的稽核体制，保证稽核监督工作的独立性、权威性和有效性。依靠较为完善的全面风险管理体系，分行始终保持不良贷款率为零的纪录，实现了安全、稳健运营。（3）专业化个性化的金融服务按照“以客户为中心，以市场为导向”的原则，建立公司、个人、同业三大客户营销体系，全方位开拓市场，制定了全行统一的客户服务标准，采用了先进的电子化服务手段，建立了专业化的客户经理队伍，为客户提供丰富的金融产品和个性化的金融服务。细分市场、细分客户，根据客户具体情况制定不同的金融服务方案，最大限度地满足客户的各种服务需求。打造了以“ⅩⅩ创富”、“轻松理财”等为代表的一批品牌产品，在市场上享有盛誉。（4）以人为本的企业文化坚持以人为本的企业核心价值观，努力通过企业文化建设凝聚企业精神，塑造企业形象，提高员工职业道德，培育造就优秀人才。以“个性尊重、价值实现、职业归宿”为目标，发挥全体员工的积极性，不断完善各项民主管理制度，努力创造和谐的工作环境和氛围，为员工的职业发展创造平台，让每一名员工在ⅩⅩ银行事业发展的大舞台上充分施展才干，展现自我价值，与银行共同成长。 2.2 H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务现状分析 2.2.1 H市ⅩⅩ银行中小企业信贷业务的现状