商业银行经营与管理论文
课程结业论文
课程名称商业银行经营与管理
论文题目商业银行个人理财业务发展与趋势分析
二级学院经济与贸易专业国贸班级2班
学号王真
成绩
商业银行个人理财业务发展与趋势分析
[摘要]伴随着我国经济的飞速发展,人民富裕程度的提高,金融市场的逐步完善,我国商业银行业务正逐步得到发展,成为国际银行业务领域的重要组成部分,是商业银行的一个主要利润来源和未来的发展突破口。随着经济的快速发展和人们收入水平的迅速增长,个人理财业务在我国有着越来越广阔的发展空间。文章进行了深入的分析与研究,试图探寻个人理财业务在我国的发展趋势。
【关键词】商业银行个人理财业务发展趋势
一、我国商业银行现状分析
我国的商业银行体系主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行，还有一些外资银行，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行、中国农业银行等)、区域性商业银行(深圳发展银行、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行)。从我国商业银行当前发展状况看，主要呈现以下特点：
1．国际化步伐在加快
在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来自全球同行的竞争，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例：工商银行积极推进国际化战略，截至2010年末，已在全球28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到203家，境外资产规模由2009年的522．1亿美元增加到757-3亿美元，增加了45．1％圆；而中国银行，截至2010年末，境外机构达986家，海外资产由2009年17568亿元增加到23283亿元，增加了32．5％。
2．银行基层化
如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知，我国经济总体发展不平衡，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施了一些优惠政策。自银监会2007年1月发布并正式宣布世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。
曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象，随着无现金社会的到来，货币的不断数字化，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上，大部分业务会在虚拟的网络上开展。
3．银行垄断局面会逐步改观
我国银行业中存在的垄断现象饱受诟病，曾有学者举，有消费者在商业银行存款100元，9年后只剩60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近40％的费用作为手续费。这样的收费标准，肯定令国外的同行们瞠目结舌。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮，不仅费用繁多而且说涨就涨，原因归根结底只有一个——垄断。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加，银行业除了四大商业银行以外，还有几十家股份制银行，上百家地方性商业银行，还有一大批外资银行，竞争在逐步加剧，激烈的竞争会消除垄断；第二，美国有反托拉斯法的规定，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现，几家垄断的局面也不允许产生。
二、我国商业银行业务存在的问题
1.商业银行专业人才短缺
当前国内商业银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的商业银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内商业银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内商业银行业务发展的一大瓶颈。
2.银行产品研发和创新不够
当前商业银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了商业银行业务发展的又一个瓶颈。
3.金融市场制度不完善
目前,我国尚未建立起专门针对商业银行的相关管理办法和监管制度,由于商业银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于商业银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,商业银行的业务很难完全开展。
三、开展商业银行业务对策建议
1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些商业银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。
2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内商业银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内商业银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为商业银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。
3.重视风险管理,建立监控框架商业银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。
4.提供高效优质人性化服务发展商业银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的商业银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到商业银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于商业银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。
四、个人理财市场环境的优化将推动个人理财业务的发展
1.外资金融机构大举进入中国金融市场将促使我国个人理财业务快速实现质的飞跃。外资银行于2006年12月31日开始陆续进入中国市场。从国际经验来看,个人理财业务将是中外银行争夺的焦点。外资银行拥有先进的经营管理经验,而中资银行拥有庞大的存量客户群体和对国内金融市场的深入了解。可以预见,未来几年国内金融机构将加大对个人理财业务软硬件建设的力度,个人理财业务将从咨询建议上升到实质性的规划和操作层面,实现个
人理财服务质的飞跃。
2.投资市场环境的改善将扩大个人理财业务的市场空间。股权分置改革和证券业务创新,从根本上解决了中国股市的结构性缺陷,扭转了股市长期低迷的局面。与此同时政府大力规范房地产市场,抑制楼市炒风。在人民币利率和汇率制度改革方面,在稳健中有加速的趋势。这些政策和举措使得投资渠道、投资产品和规模相应扩张,极大地增强居民个人理财的愿望和参与程度。
3.混业经营趋势的不断强化将从体制上推进个人理财业务的发展。2005年4月6日,国务院正式批准确定中国工商银行、中国建设银行和交通银行为首批直接投资设立基金管理公司的试点银行;2005年9月29日,银监会正式公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》,使我国金融业务混业经营的趋势进一步明朗,预示着我国金融市场格局正在发生一场深刻的变革。另一方面,加入WTO和开放金融市场后,国际金融混业的模式从外部波及我国,金融混业经营将从体制上大大地促进个人理财业务的发展。
五、国内商业银行及时适应个人理财业务发展趋势的转变
1.从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变。随着国内金融市场的发展和个人金融需求的多样化,银行个人理财业务的范围逐步拓宽,品种逐步丰富,除向客户提供传统的银行业务外,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务,各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台的方向转变,客户可以
从银行获得一揽子金融服务。加入WTO和开放金融市场后,国内银行将充分依托渠道优势,进一步深化与同业合作,整合服务资源,搭建完整、统一的个人理财综合业务平台,为个人提供高质量、多样化的金融产品与服务。
2.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行个人理财服务渠道未来的发展将不受营业时间和地点的限制,能提供24小时的银行服务,传统的分支网点数量比重逐年下降。客户对银行服务渠道的选择日益向安全、快捷、方便等方面发展,个人理财网络的发展趋势是一个随时、随地可进行个人理财服务的立体网络。自助服务、电话银行服务、网络服务将进一
步整合服务系统平台,拓展服务的深度和广度,向个人客户提供3A(Anytime、Anywhere、Anyway)理财服务。
3.从同质化服务向品牌化服务转变。作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争,正越来越受到各家金融机构的重视。随着市场竞争的逐步深入,各家商业银行陆续推出了自己的品牌。个人理财面对的是广大个人客户,因此,个人理财品牌将进一步体现出个性化、情感化、人文化的发展趋势,体现银行服务的准确定位、文化内涵。个人理财品牌一旦在用户心目中树立了良好的形象和声誉,就会大大提高金融品牌的附加值和银行的商誉。
4.从大众化服务向个性化服务转变。随着市场竞争的加剧,国内银行逐步引入市场细分理念,以目标客户为基础,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,把有限的资源用于重点优质客户。因此,商业银行将逐步对客户服务实行分流,低端客户主要使用电话、网络、自助设备等自助服务,而高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制正以其服务的全面性、主动性及人性化特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要服务手段。
5.从无偿服务逐步向收费服务转变。商业银行提供服务会发生一定的成本。银行作为企业,依据服务成本和市场竞争情况合理地收取费用,为投资者带来回报,是无可非议的,也将进一步体现银行服务的价值。从客户角度来讲,付出费用就要获取相应价值的服务甚至超值服务;从银行角度来看,既然实行了收费机制,就要通过提供优质服务来提高客户的忠诚度与满意度。
六、我国商业银行发展趋势预测
郑先炳总结出西方商业银行发展的5个趋势嘲，即：求大(收购兼并)、求全(混业经营)、求广(国际化)、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年，威尼斯银行成立，这是世界上最早的银行，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府，并带有高利贷性质，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪，欧洲各国纷纷要求降低利息率，使生息资本服务于商业资本和产业资本。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行，它以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款，并提供各种金融服务，它的建立标志着现代银行业的兴起，也标志着商业银行的产生。
商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭中逐步完善和壮大的。到18世纪末和19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行。随着信用经济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行以办理工商企业存款、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资、黄金买卖、中长期贷款、租赁、信托、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织，如1930年成立的国际清算银行、1945年成立的国际复兴开发银