我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究

编号：

河南大学2015届本科毕业论文

我国P2P网贷平台中信用评价体系完善探究

论文作者姓名：闫****

所在学院：工商管理

所学专业：财务金融

导师姓名职称：刘**** (讲师)

论文完成时间：2015年4月20日

[摘要]随着我国信息技术以及金融业的不断发展以及个人经济实力的不断提升，P2P网贷平台正在快速发展。P2P网贷平台类似于民间借贷的网络版本，它能将借贷的一切手续合同等都实现虚拟化，具有高效便捷的优势，有利于促进创业和小微企业发展。但是，其低准入门槛，监管真空，法律不健全，信用评价体系不健全导致了较高的风险。这样的风险不利于市场的健康与稳定。中国目前的信用评价体系亟待完善，而助力P2P平台的发展不仅仅要求更加完善的信用评价体系，也需要信用评价体系的创新，从而使得资金更安全、更高效的注入市场

[关键词]P2P贷款, 信用评价, 创新，中美对比

[Abstract]With the development of internet technology and finance in China, along with the increase of individuals' wealth, Peer-to-Peer Lending is booming. Acting like private lending, it virtualizes all files and compacts which makes things extremely convenient, which also helps entrepreneurs and small business to thrive. But just because it's low criteria, lack of regulation, and the incomplete of credit assessment system, it is pretty risky to make an investment, which can be the drawbacks of the whole market and make the market unstable. Nowadays the credit assessment system in China needs to be improved urgently. To develop Peer-to-Peer Lending not only needs a more complete credit assessment system, but also needs to innovate new ways to evaluate credit in order to make currency safer and more efficient.

[Key words] P2P lending; Credit Evaluation; Innovation; Compare

一、绪论

在信息技术不断发展的今天，资金的融通、支付；信用的流转都开始通过移动通信技术进行。这也就是如今兴起的互联网金融。互联网金融不同于传统的银行业，一般包括：第三方支付公司、网络贷款公司和金融中介。除此之外，目前各银行推行的手机银行业务，网上银行业务也属于互联网金融范畴。现阶段，以支付宝为首的第三方支付越来越成熟，与此同时，众多P2P网贷平台也在不断竞争、发展。传统的证券、保险以及银行业也不断开展线上业务与其他平台竞争。互联网金融增长态势火爆。在我国，根据网贷之家平台统计数据，P2P 运营数量超过了1500家，在2015年3月分，交易额达到了492.60亿元。可见我国P2P网贷平台规模之大。

虽然规模很大，但是互联网由于本身的虚拟性造成了信息不对称从而引发了各种道德风险也不容忽视，而这种信用风险以及现实中的监管问题也给P2P能否健康发展带来了不确定性。同时，我国现行信用评价体系的不完善，也给行业发展带来阻碍。

目前中国经济正在经历转型期，同时也面临了较大的就业压力。如何支持个人创业，如何更好的助力小微企业，尤其是科技型小微企业的发展，如何加速转型加大第三产业的比重，就成了首要问题。而为了解决这些问题，促进金融业发展，需要提供给中小企业以及个人一个更加健康高效的融资平台。P2P贷款平台，以其独有的便捷高效的优势，能很好的胜任这一角色。由于目前P2P平台的信用评价体系单一，使得P2P平台不能很好承担这一责任。本文就通过对于信用评价体系的完善和创新做出分析，通过对于信用评价体系的改善，能让该行业更好助力经济发展。

二、中国P2P网贷平台的发展现状

1、P2P网贷平台

随着经济以及科学技术的不断发展与变革，发展出了一种以互联网为平台的金融贷款服务，英文名为“Peer to Peer lending”，中文名为“人人贷”。都被称之为“P2P贷款”。具体来说，就是借贷双方通过这一平台达成有关额度，利息，期限等有关约定，通过网络来实现借贷。一般来说，借贷双方都是个人，一方持有一定量的闲散资金，另一方有一定的资金需求，通过网络这一平台实现匹配。P2P中介机构除了提供所需的平台用来匹配，同时自身也提供贷款。P2P平台不仅通过匹配来收取佣金，也可以通过贷款收取利息。

2、发展现状

从整个行业来看，我国P2P行业与西方主要发达国家尤其是美国相比较，中国的P2P网贷行业起步较晚，直到2010年才开始有较大起色。在经历了初创期并逐步迈向成熟期后，截至2014年底，P2P贷款行业的成交规模突破了2500亿元1。

目前中国的P2P市场处于由泡沫通过整合向着成熟发展的阶段。在2014年，以“人人贷”为例，如图2.1所示，公司网站成交数目为61,265笔，全年交易金额约为37.28亿元，同比增长138%，共为理财人赚取近2.71亿元，平均投标利率12.36%，单笔金额5万元左右2。

单位：

百万元

图2.1 “人人贷”平台2013与2014年季度交易额对比3根据平台本身的特性，平台的使用者都是小微企业、个体户。根据国家统计局数据，在2012年，只有不到9%的小企业能从银行得到全额贷款4，而截至2014年10月末，全国金融机构贷款（本外币口径）余额为85.21万亿元，其中小微企业贷款余额达19.78万亿元4。由此可见小企业对于贷款的需求大于银行的供给，所以P2P平台的发展潜力比较大，但目前吸纳的资金仍有限。

虽然通过上述叙述来看，中国整个P2P网贷市场正快速发展，但无论是政策法规还是风险监管以及整个市场投资者的素质来说都尚不健全。行业中经常出现巨额亏损的现象，甚至出现一些平台卷款逃跑的乱象。而著名的红岭创投更是爆出7000万不良贷款的负面新闻。因此，很多投资者抱有顾虑所以也导致市场资金供给不充足，这也影响着我国的P2P市场是否能继续快速发展。

1 数据来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/industry-type-2-12-2014.html

2 数据来源：人人贷2014年度业绩报告

3 数据来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/

4 数据来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/

从监管方面来看，目前仅有“上海市网络信贷服务企业联盟”以及“中国小额信贷联盟”两个行业自律组织。所以整个P2P市场仍有待更具权威的政府规范的监管。

总体上来看，我国目前P2P网贷处于高速增长阶段，但同时P2P问题平台出现的频率也较高。图2.2为2014年各月问题平台数量占总平台数量情况。

图2.2 2014年各月问题平台数量占总平台数量情况5如图所示，2014年全年各月份平台增长数量基本都大于50，而各月问题平台增长数量基本都占该月所有平台增长的10%以上。由此可见,虽然目前我国P2P网贷平台发展迅速,但是问题平台的数量也随之稳步增长。这也就说明我国目前网贷平台整个体系仍有待完善。

单就个体来看，以“拍拍贷”为例。其主要是依据美国Prosper公司的运营方式，提供平台为借贷双方进行自主选择的交易。表2.1给出了“拍拍贷”信用评分方法。首先，用户

表2.1 “拍拍贷”信用评分方法

信用等级得分范围线上得分线下得分

A126-150 身份认证：10

手机实名认证：10

视频认证：10

学历认证：5

按时还款＜15天：1

逾期还款＞15天：-2 通过提供可供诸如：房产证；工资证明，工商营业执照等提高自身的评价等级。

B 101-125

C 76-100

D 51-75

E 26-50

HR 1-25

注：信息来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/

5 数据来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/p2p/website/data-file-detail.html?id=184756

需要上传公司所要求的诸如：房产证、身份证等，以供其进行认证从而对用户进行信用评级而个人的借款意愿能否更容易实现以及额度的大小都依赖于上述信用等级的评定。

在拥有个人信用评定等级之后，寻求款项的个人就可以在平台上发布自身所需要的款项金额并注明需求款项的目的，而出借人就可以根据自身实际情况进行筛选。而P2P平台除了提供这一个交易平台之外，还会对借贷利率做出限制从而保证借贷市场的规范和效率。

3、存在的问题

从上述“拍拍贷”的流程可以看出，个人信用评价是整个借贷过程中最基本也是最重要的一个环节。但是我们可以看到，整个行业中，不仅是“拍拍贷”，都是用这样一种“上传信息——评价”的体系来进行个人信用的评定。但是在实际交易下，“个人信用等级较低的人在实际生活中并非违约风险很高。”6而这些评级低的人之中往往有很多都是正需要资金的小微企业者。除此之外，我们也能发现每个平台都是自己有一套个人信用评价的数据库，并没有实现互联互通，同时也没有与国家层面的个人征信系统联通。这就导致了这些P2P平台的个人评价体系不具有效率，同时也无法更好的服务小微企业，不利于双方的发展。

个人信用评价的问题不仅存在于P2P行业之中，我国国家层面的个人信用信息的收集评价体系也存在着种种不足，这也严重制约了依赖个人信用的金融也的发展，尤其是P2P借贷行业。

三、信用评价对于P2P网贷平台的重要性

1、信用评价对于降低风险的重要性

目前，我国P2P平台的风险主要来自于三个方面：法律风险、信用风险、监管风险。与本文讨论的信用评价体系直接相关的是信用风险。

由于国内P2P平台主要有两种模式，无抵押无担保模式和无抵押有担保模式，这两种模式下，网贷平台仅仅依靠客户自己提供的信息进行信用等级评定，如身份信息，学历信息，工作信息，固定资产信息等，而平台对其中很多信息并不能全部辨别真伪，例如对个人信用评价较为可靠的央行个人征信系统并不对P2P平台开放，平台就无法确认个人提供的该类信息的准确性。造成这些现象的原因是因为我国还没有一个完整记录个人各方面信用信息的平台。而这种信息不对称就导致了平台上大量贷款存在着很大潜在风险。除此之外，各种平台自身的质量也参差不齐，存在着一些虚假诈骗平台，也给用户带来了风险。

信用风险还有另外一种表现形式，即违约风险。由于P2P平台借贷双方大部分是个人，6信息来源：丁婕.我国P2P网络借贷平台及借款人行为研究[D].成都：西南财经大学，2012.04，30

其资金实力弱，抗风险能力差，很容易出现资金链断裂造成违约，给投资人带来损失。而低效率的信用评价体系，使得这种情况发生的概率大大增加。为了减少上述风险，信用评价体系是否高效尤为重要。

根据现阶段中国的个人信用体系建立的实际情况，由于整个信用体系并不完整，个人信用信息在机构之间流通不畅，P2P平台也没有办法共享银行的个人信用信息，这就导致信息的不对称现象，影响了成功匹配借贷双方的成功率。也正是因为个人信用体系的不完善，导致线上P2P平台不如民间借贷，即使互联网能提供一个更加宽广的平台，但是因为信用问题就导致了其效率比不上熟人之间的民间借贷。因此，在外部环境还不完备的情况之下，体现出一个行之有效的信用评价体系对于降低风险的重要性。

2、信用评价对于促进市场发展的重要性

目前我国的P2P借贷市场仍然良莠不齐，近年来经常有负面新闻出现如表4.1所示。这是由于其中存在着信息不对称，阻碍着市场健康发展。由于贷款人在进行选择时一般较难分辨信息的准确性，会导致做出非理性决策。而非理性决策所带来的风险则需要贷款人一个人承担。由于个人资金实力有限，抗风险能力弱，一旦债务人违约就会给贷款人带来很大的损失。而大范围的违约则会对市场带来很大的冲击。除此之外，由于P2P网络平台的自由性，贷款人无法约束其受款人的行为，这也给这一市场带来了很大的不确定性。由此可见，现阶段缺乏行之有效的信用评价体系的中国P2P市场还存在很大的不稳定性。

表3.1 2012-2013 P2P平台负面信息情况表

2012.02 蚂蚁借贷网关停

2012.06 淘金贷跑路

2012.10 众贷邦倒闭

2012.12 安泰卓越停运

2012.12 优易网2000万元资金无法追回

2013.04 众袋网上线一个月即倒闭

2013.07 非诚勿贷发生挤兑

2013.07 哈哈贷倒闭

2013.08 网赢天下倒闭

注：信息来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/

目前，大部分网贷平台规模较小，资金实力不足。如果没有一个高效的信用评价体系，

平台不仅要承担较大的评估成本，还要承担更高的违约成本，因为违约就意味着平台收不到中介费用，而大规模的违约则会降低用户对该平台的青睐最终导致平台退出市场，甚至导致“卷款跑路”现象的发生。而频频发生的负面新闻带来的信任危机也给整个行业带来了挑战，这更加不利于行业的健康发展。

与此同时，我国有大量个人创业者得不到足够的银行贷款，而一个健康发展的P2P平台正是对于创业者最好的助力提供者，两者相得益彰。所以可以得出，信用评价的完善对于促进市场发展非常重要。

四、中美信用评价的比较

1、中国的个人信用评价

中国个人信用评价体系发展起步较晚，直到十六届三中全会才提出“加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据建设”，2000年7月，在上海成立了“个人征信联合数据库”这是一个由政府主导，第三方经营管理的个人信用信息数据库，它不以营利为目的，是政府推动下，与市场结合的产物，虽然发展较为迅速，但受制于整个中国大环境，中国的个人信用体系仍未实现繁荣。这是由于，在我国个人信用信息征集方面，我国的信息来源地比较有限。目前，主要来源有银行系统，司法系统，交通违法记录，税收情况（主要是个人所得税，比较单一），学校记录，图书馆（只是用于很少部分有借阅记录的人）等。虽然看似广泛，但实际内容单一，不能十分准确的评价一个人的信用情况。除此之外由于我国目前法律，监管以及公民意识仍处于不断发展完善的阶段，信用信息造假现象还很多，例如替考，学历造假，假户口，托关系等一系列不良行为的存在也给我国信用评价带来一定不良影响。同时，由于我国信息化程度不高，个人信用相关的档案还有很大一部分没有信息化，各部门之间不能及时联网，信息不能及时共享，这导致个人信用信息不能及时更新。

以“人人贷”平台的信用评价为例，其收集的个人信息包括：身份证，房产证，收入，技术职称，购车情况，居住地区，结婚情况。同时还有加分信息，包括学历和微博认证。根据这些信息对个人进行信用评定给出一个级别用来确定未来贷款的利率，同时通过“人人贷”的交易记录，类似于信用卡进行分数的加减。例如还清一笔加1分，逾期扣一分，严重逾期扣三十分。由此可见，“人人贷”平台并未采用之前所述的个人有关的税收记录情况，司法记录情况以及银行信用情况等相关信息。即，P2P平台并未与“个人征信联合数据库”实现互联互通。也就说明我国目前的个人信用信息尚未被P2P平台利用。

由此可见，中国的个人信用评价体系尚处于建立起步发展阶段，并未有效的应用。

2、美国的个人信用评价

美国作为西方发达国家，早在1860年开始就已经发展了个人信用体系。美国是“信用局”作为独立的第三方对个人信用信息进行市场化管理。在150多年的发展历程中，通过完全自由的市场竞争，优胜劣汰，并且通过政府不断加强监督以及法律体系完善，最终发展成今天完备的个人信用体系。同时，由于美国信息化更完善，电子货币，电子商务的使用更加频繁，也推动了市场对与一个完善的个人信用体系的需求。

美国的个人信用信息来源更为广泛，包括：银行，零售机构记录，个人税务记录（美国个人缴税记录更全面体系更规范），医疗，教育，保险，环保，外贸机构以及个人工作具体情况（早退，旷工，绩效等）等。美国的P2P网贷平台可以轻松的利用到这些信用信息。正因此，美国的P2P网贷平台发展更为迅速。以Lending Club为例，其以超过100%的年增长率在迅速壮大发展。彭博社数据显示，到2014年4月，Lending Club的市值已接近38亿美元，比2013年11月上涨63%。

表4.1 国富银行与Lending Club对比情况表7

年收入员工数人均创造价值国富银行223亿美元27万8.26万美元

Lending Club 1080万美元200 5.4万美元

表4.1是Lending Club与国富银行的对比，尽管收入总量差距较大，但就效率来比较，可以说Lending Club较国富银行更强。

除了上述个人信用信息来源之外，美国的P2P平台也利用很多创新方法。例如，Lending Club利用用户在Facebook上的人脉资源对一个人进行信用评价，拥有相同特征的借款者在一定程度上拥有相近的违约风险，从而享有相似的利率。同时，平台允许客户创立群组。借贷双方可依据共同的特征,如工作或者相近的受教育水平等来组成一个群组。群主能够从

P2P平台得到奖励,从而积极去招募更多的借款人, 放款人的群主也会主动去审核贷款,通

过群内人与人之间的监督，一方面减少平台自身的监督成本，同时又提高了资金的利用效率。由此可见，美国的个人信用体系比中国更完备。

3、中美信用评价比较结果以及我国的不足

根据上述中美两国个人信用评价的叙述，可以得出，美国的评价体系更为完善，信息来源更加多样化，评价方法也更加丰富，这也就导致美国的信用评价更加高效。而正是因为高效的评价体系的存在，才能更好的推动现代互联网金融业的发展。

7数据来源：https://www.360docs.net/doc/df5403167.html,/

中国信用评价的不足以及未来建设重点主要有：

(1)个人信用评分机构主要分布在各个银行，且各自为政，没有一个统一的评判标准；

(2)没有实质性处罚措施，对于信用记录差的个体起不到震慑措施；

(3)个人信用法规覆盖面窄，亟待完善；

(4)信用评分模型简单，数据来源单一，不利于区分不同主体，起不到应有的区分作用；

(5)评价方法缺乏时代创新，不能利用好信息时代大数据的作用；

(6)没有一个高效统一的信息汇总平台。

五、完善和创新我国信用评价体系

1、个人信用评价体系的完善

1.1建立统一的平台

首先应该建立一个统一的平台，专门收录个人信用信息，可以与我国个人档案体系合并，并与个人身份制度挂钩。一方面信息集中便于管理，另一方面也利于及时取得个人信用信息。并且，要提高平台信息化水平，纸质档案不利于信息流通速度的提高，降低效率。统一的平台有利于信息的整合，这也便于P2P网贷平台进行个人信用信息收集。

1.2实现信息共享

实现信息的共享，需要各部门，各企业的配合。公检法部门可以提供个人的司法记录，例如失信被执行人名单，交通违法记录等等。税务部门提供个人纳税记录，我国即将推行个人税号制度，这更利于对个人纳税情况的监督，从而使得个人纳税情况在个人信用评定方面更具参考价值。金融机构作为较早实行个人信用评定的部门，其具有的信用信息有着重要价值。例如个人存贷款情况，信用卡实用情况等等。除上述部门之外，教育部门也可以提供学生个人在学校表现，海关可以提供个人境外行为情况，公路、民航、铁路部门可以提供个人乘坐行为的记录。虽然，上述部门有些已经有个人信用信息记录，但是很多信息尚未互通，有些则重复，造成了效率的损失。

只有实现了信息共享，才能解决目前各P2P网贷平台各自为政，收集和评价个人信用等级的局面，才能更好的整合信息，提高效率。

1.3增强评定的规范性与严格性

由于我国目前很多方面的个人信用评定没有一些规范性文件，造成在实际操作中使用凭借个人经验的完全主观评定，没有经过科学的评价，导致相同条件下得出了不同结果这种不公平的事情发生。同时不严格的审查也带来了不公平、增加风险等一系列问题。只有加强规

范，严格审查才能减少目前大多数P2P网贷平台对于个人信用信息处理不规范的现象，从而减少风险。

1.4完善相关制度的建立

（1）加强个人信用意识的教育宣传，现阶段，我国还有很多个人以及企业对于个人信用的相关观念淡薄，造成一定个人以及公共利益的损失。

（2）加强信用立法，保护个人信用信息不被滥用、违法实用。规范信用信息来源，规范评价方法，防止个人主观篡改。促进平等防止歧视。

（3）加强我国信息化建设，曾加信息安全保障，为个人信用平台提供坚实基础。

（4）鼓励私人资本进入，并规范市场发展。

相关制度的完善，不仅有利于我国P2P网贷行业的发展，同时也有利于推进各个需要个人信用信息的行业尤其是金融业的发展。

2、个人信用评价体系的创新

如今信息技术发达，可以利用大数据对用户提供的数据进行挖掘比对，从而做出合理的信用评价。如今社交网络发达，几乎人人都在使用微博，而每个人的关注点都有所不同，通过数据分析也能得出不同关注点、转发、评论的关键字能与个人现实生活中的行为特点相联系。与某些关键字有较多关联的人，行为更为谨慎，在工作中更为稳健，这意味着其有良好的经济来源以及可靠的还款条件。这样一种创新的方式，有效完善了目前信用信息来源单一的问题，同时通过大数据的方法对于不同人进行信用等级的分类也对目前个人信用评价模型简单这一问题提供了解决方案。

除了对社交网络，通过对个人的其他信息，例如交通违法信息、教育记录等信息，使之与个人行为心理学结合，以便对不同人的信用进行分类。

最终建立起一个如图5.1所示的评价结构：

图5.1 创新个人信用评价体系

如图所示，在这样一个体系之下，不仅可以充分利用到传统评价模式下的信息，还能通过创新体系下的信息补充从而使得整个信用评价更加有效。传统信息构成整个体系的基础从而能评价出一个人可靠的信用水平，因为这些信息都来自于一个人所能涉及到所有基础部门，而这些部门信息来源可靠。在此基础之上，创新评价体系的信息就能细化个人信用评价，将依靠传统信息评价下相同信用水平的人做再区分。在这样一个新的体系下，就能做到比原有的更有区分度，更有效率。

目前我国正在加紧建设个人信用信息平台，例如司法部门已经与铁路、民航合作，并将失信被执行人名单公开。传统体系正在被完善。至于创新体系，在目前互联网技术发达的大背景下，对于个人数据的挖掘及分析已经不是难题，欧美等发达国家的一些大型保险公司已经通过对于个人驾驶行为的分析从而设定不同的保险费率。由此可见，利用大数据进行信用分析并不构成问题。

六、结论

P2P 平台自出现之日起就在我国迅速发展，并以其信息化，分散化的优势，很好的弥补了银行和民间借贷的不足。如果能够健康发展，必然能为大量小企业，创业个人提供良好的支持。

然而根据上文分析，可以发现我国现有的个人信用评价体系尚不完善，还存在信息冗余或者信息不通畅的情况，以及法律法规不完善，评价标准不统一，评价方法单一，信息来源

个人信

用等级

传统评

价体系 创新评价体系

教育信

息 银行记录 个人税务信息 司法记录 个人工作信息 个人财产信息 服务业历史记录信息 交通运输业历史记录信息 个人交际圈数据分析 个人互联网行为数据分析

稀少等问题。这从一定程度上阻碍了非常依赖信用信息的金融业尤其是P2P借贷行业的健康发展。

本文从中美两国的信用体系对比展开，提出了应该加强我国现有的信用评价体系建设，统一平台并且规范评价标准做到效率和公平的统一。同时作为更加灵活多变的P2P贷款平台，各互联网借贷平台也应该加强信用评价方式的创新，从而一方面降低自身的风险，一方面能更合理的将资金注入市场，实现自身发展和市场发展的双赢。

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