个人住房抵押贷款风险研究正文+开题报告

毕业论文(设计)开题报告论文（设计）题目：个人住房抵押贷款风险研究

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指导教师：

2013 年11月21 日

题目个人住房抵押贷款风险研究

系（院）

年级开题日期2013年11月21日专业

学号姓名指导教师

1.选题目的和意义：

我国住房抵押贷款业务在快速发展的同时也暴露出了一系列的金融风险与隐患。

我国发展个人住房抵押贷款业务的时间不长，风险管理基本上处于起步阶段，虽然目前住房抵押贷款业务在商业银行贷款组合中属于质量很好的一块，但已呈现出信用风险不断暴露的趋势，因此防范、控制信贷风险逐渐显得重要和紧迫。

根据专家学者的研究表明，目前我国个人住房抵押贷款的有关理论研究还不深入，业务开展情况也不尽如人意。在银行的实际操作层面上，经验判断占了主流。而从国际先进的信用风险管理经验来看，信用风险的管理正从传统的经验法、指标法等向以风险量化管理和计算机模型等定量分析的方法演进。由于市场环境的不同，国内外对信用风险的研究存在差异。在市场发达国家，基于健全的数据，对借款人的违约特征较为容易进行判别，如信用评分超过一定分数的即可提供贷款，而国内则大多出于信息不对称，很难对借款人有全面的了解。因此，研究个人住房抵押贷款的理论和目前我国个人住房抵押贷款存在的问题，并在汲取国外先进经验的基础上提出我国个人住房抵押贷款的模式以及具体的对策和措施，将有利于我国住房金融理论体系的进一步完善和深化，有利于我国住宅产业、金融业和整个国民经济的发展，有利于人民生活水平的提高，因此具有重要的理论意义和现实意义。

2.国内外研究现状、水平及发展趋势：

2.1国外研究现状

王福林、田传浩在《国外个人住房抵押贷款风险研究新进展及对我国的启示》(《中国房地产金融》2003年08期)中指出个人住房抵押贷款最初起源于19世纪的英国，到20世纪初已作为一种主要的住房金融工具在美国和欧洲其它国家得到广泛发展。由于国外开办时间长，目前个人住房抵押贷款市场发育已非常成熟，并已成为金融领域中一个极为重要的组成部分。以美国为例，个人住房抵押贷款余额占到银行信贷资产总额的四分之一左右，因而国外学者对这一领域的研究也非常深入。英国的Fordetal (1995年) 对其国内有关个人住房抵押贷款资料进行研究后，发现个人住房抵押贷款存在的问题均有四个主要因素构成。美国学者Burrows（1998年）更将导致个人住房抵押贷款出现问题的原由归结为个人信用为主要因素。澳大利亚的MikeBerry和TonyDaliton（1999年）利用其国内一家大型贷款机构的贷款资料，对个人抵押贷款存在的问题进行研究并形成一套较完整的防范个人住房抵押贷款风险的对策体系。

范亮亮、刘洪玉在《国外住房抵押贷款担保制度的分析和借鉴》（《金融与经济》2006（02），17-19）中阐明建立完善的住房抵押贷款担保体系，可以有效防范住房贷款中存在的金融风险，同时其信用提高功能可以有效促进我国中低收入家庭购房，有利于改善我国中低收入家庭的住房条件。目前我国的房贷担保机构的体制上不完善，这篇文章在介绍和分析了国外发达国家的担保体系运作模式的基础上，对我国住房抵押贷款担保体系发展模式提出了若干建议。

陆军、李宇嘉在《国际贷款损失准备金制度的最新发展及其对我国的启示》（《国际金融研究》2006（02），69-74）一文中阐述了国际上主要国家的商业银行贷款损失准备金制度的最新发展，并在此基础上提出了对完善我国银行贷款损失准备金制度的一些启示。

2.2国内研究现状

北京大学梁永平（《我国个人住房抵押贷款的现状及发展》）分析了个人住房抵押贷款是发达国家居民买房时常用的融资方式，房改以来在我国逐步发展起来。我国发展个人住房抵押贷款具有重要的意

义：有利于刺激居民的住房消费，从而对扩大内需，促进国民经济增长做出贡献；有利于金融机构贷款整体质量的提高和资产结构的优化；有利于提高居民的居住水平，早日实现“居者有其屋”。

朱华燕、姚其忠、李军在《发展个人住房贷款业务的对策与思考》（《中国房地产金融》2001年09期）中提出个人住房抵押贷款业务是个人消费贷款业务重要的一种，发展个人住房抵押贷款业务有着广阔的前景和空间，但存在的问题及竞争形势也不容乐观和忽视。要持续快速发展，须理顺、解决一系列的制约因素。

刘庆军（《严格把关，完善个人资信审查制度》）中提出个人资信审查是个人住房抵押贷款业务中必不可少的重要环节，是确认借款人资格、核定具体贷款数额、贷款期限的重要依据。完善个人资信审查制度，对于解决个人住房抵押贷款存在的问题，提高个人住房抵押贷款资产质量起着至关重要的作用。

杨若晶（《个人住房抵押贷款风险分析及防范》）提出个人住房抵押贷款作为一种主要的住房金融工具在银行信贷总额中占有很大的比重，且具有贷款额大、还款期长的特点。在住房抵押贷款市场上，金融机构要面临重大的问题。科学分析、有效防范问题，完善住房抵押市场管理机制，是金融业务顺利开展的需要，也是抵押贷款市场高效运作、充分发挥其功能的前提。

2.3发展趋势

从上世纪90年代初，国内商业银行就开始涉足住房抵押贷款业务。但是，由于当时住房制度改革更多的还是停留在概念层面，商品房还没有成为市场供应的主体，因此个人住房抵押信贷(Residential Mortgage)，发展十分缓慢。1998年居民个人住房需求被住房制度改革推向房地产市场，从此商业银行房地产个人消费信贷业务走向了扩张之路。1999年3月，人行《关于开展个人消费信贷的指导意见》的通知点燃了住房贷款发放的火苗，随后各家商业银行纷纷投入到这场盛宴中来，随着业务的不断壮大，各家银行越来越发现住房抵押贷款业务虽然占用人力较大，但是业务收益的稳定性、长期性，以及授信资产的优质性使得各家商业银行不断加大对这块业务的投入。同时随着国家住房改革的进一步深化，国土部门服务的提升，居民购买商品房甚至已经成了解决居住问题惟一途径。因此条件具备，东风到来，住房抵押贷款发展迅猛：贷款余额从1997年的将近200万亿增长至2008年的近30000万亿，十几年间增长了近150多倍，增幅远超其他类贷款。尽管2008年由于内忧外患的原因，房地产市场一度低迷，价格也有所调整，但是时间相当短暂，经过国家的一系列刺激措施的出台，市场很快又又重现了繁华景象。

个人住房抵押贷款有效刺激了个人住房的需求，除了个别大城市北京、上海、深圳之外，其他城市及地区的房产价格基本没有回调过，因此未引发大面积的断供潮，商业银行也出于提高资本充足率的需求，营销动作不断加大。然而，在大力发展这项业务时，商业银行一定程度上忽视了个人住房抵押贷款业务作为一项中长期贷款品种特有的风险，其风险具有隐蔽性、滞后性、分散性等特征。参考国际经验，个人住房贷款业务大力发展的3至8年后才真正进入违约高峰期。虽然我国的个人住房贷款开始于1998年，但真正发展是在2000年之后，而且随着时间的推移，一些商业银行的不良余额正在逐年上升，但是不良率先上升再下降，主要原因是近几年房价上升迅速。虽然现在的住房抵押贷款尚未给商业银行的流动性造成风险，但国家政策目前对房地产市场总体逐步趋严，个人住房抵押贷款积累的潜在风险不可忽视。

3.选题研究的内容：

3.1个人住房抵押贷款概述

主要对个人住房抵押贷款的概念以及特点进行阐述，包括个人住房抵押贷款的定义、各类和意义。并且描述了个人住房抵押贷款的发展历程。

3.2个人住房抵押贷款的发展现状

包括对个个人住房抵押贷款发展状况分析和个人住房抵押贷款快速发展的原因。

3.3个人住房抵押贷款的风险分析

包括借款人造成的住房抵押贷款风险、外部宏观环境变化造成的风险、由抵押物引起的风险以及商业银行内部产生的风险

3.4个人住房抵押贷款风险防范对策

主要提出了这几点对策：第一，应该建立个人收入预测模型；第二，应该加快建立以政府担保与商业保险相结合的住房金融保险体系；第三，应该加强个人住房抵押贷款的利率管理；第四，应该建立个人住房抵押贷款风险预警系统，防范市场和政策风险；第五，应该开发和建立内部评级体系和内部评级模型；第六，应该完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险。

5.研究与写作计划：

2013年11月10日—2013年11月16日，毕业实习、收集资料、确定题目。

2013年11月17日—2013年11月19日，整理资料、完成实习报告与开题报告。

2013年11月20日—2013年11月22日，交由导师审定，并作修改。

2013年11月23日—2013年11月29日，中期检查。

2013年月日—2013年月日，上报、修改论文，完善格式，定稿打印。

2013年月日—2013年月日，上报所有材料，准备答辩材料、论文评阅。

2013年月，完成答辩，论文工作总结、整理材料、归档。

6.参考文献：

[1] 钟楚南《个人信用诚信制度》中国金融出版社，2002，（4）．

[2] 沈丽《创新风险防范机制，拓展消费信贷业务》商业研究，2002，（7）．

[3] 孙从海《消费信用理论研究与经验考查》西南财经大学出版社，2003，（5）．

[4] 江世银《论信息不对称条件下的消费信贷市场》经济研究，2006, (6).

7.指导教师意见：

签名：

年月日8.开题审查小组意见：

教研室主任签名：

年月日

个人住房抵押贷款风险研究

摘要：本文主要阐述了个人抵押住房贷款的特点、发展过程以及个人住房抵押贷款存在的各种风险进行了具体的分析，并从政策、市场、银行、个人等方面探讨了防范、控制风险的处理措施和对策。由于目前我国个人住房抵押贷款的风险管理机制相对比较欠缺，而随着住房制度改革的不断深入，个人房贷逐渐成为住房金融的重点。

关键词：个人住房抵押贷款风险分析防范对策

目录

摘要 (6)

关键词 (6)

1.个人住房抵押贷款概述 (9)

1.1个人住房抵押贷款的定义、种类及意义 (9)

1.1.1个人住房抵押贷款的定义 (9)

1.1.2个人住房抵押贷款的种类 (9)

1.1.3个人住房抵押贷款的意义 (9)

1.2.我国个人住房抵押贷款的发展 (9)

1.2.1我国个人住房抵押贷款的发展第一阶段 (10)

1.2.2我国个人住房抵押贷款的发展第二阶段 (10)

1.2.3我国个人住房抵押贷款的发展第三阶段 (10)

1.2.4我国个人住房抵押贷款的发展第四阶段 (10)

2.个人住房抵押贷款的发展现状 (10)

2.1个人住房抵押贷款发展状况分析 (10)

2.2个人住房抵押贷款快速发展的原因 (10)

3.个人住房抵押贷款的风险分析 (11)

3.1借款人造成的住房抵押贷款风险 (11)

3.1.1信用风险 (11)

3.1.2提前还款风险 (11)

3.2外部宏观环境变化造成的风险 (12)

3.2.1政策风险 (12)

3.2.2利率风险 (12)

3.3由抵押物引起的风险 (12)

3.4商业银行内部产生的风险 (12)

3.4.1管理风险 (13)

3.4.2操作风险 (13)

4.个人住房抵押贷款风险防范对策 (13)

4.1建立个人收入预测模型 (13)