互联网金融对商业银行开展普惠金融的影响分析

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/e216059170.html,

作者：胡炎

来源：《大经贸》2017年第01期

【摘要】目前我国的普惠金融发展水平比较低，普惠金融仍处于初级的发展阶段，普惠

金融存在覆盖面广的特点，能够有效的促进地区经济的发展，但是普惠金融也存在单户收益率低、投入的成本高、风险大的不利因素，这种风险性大的金融发展模式对于商业银行来说是比较排斥的，导致普惠金融与商业银行二者之间难以形成良好的发展关系。互联网金融中的P2P 网贷能够有效的满足中小微企业的金融需求，有效的促进农村金融的发展。通过对我国当前商业银行开展普惠金融的现状，分析其面临的难题，阐述互联网金融在普惠金融发展中的优势，并进一步分析互联网金融自身存在的问题分析，最后提出以互联网金融推动商业银行开展普惠金融的发展建议，为我国普惠金融的发展提供新的思路。

【关键词】普惠金融；互联网金融；商业银行；影响

金融学家认为在发展中国家普遍存在信贷配给的现象，主要是发展中国家的金融市场体系不完善。由于信贷配给现象的存在，借贷双方存在信息不对称的情况，导致借方需求的资金难以得到有效的满足。我国提出要大力发展普惠金融，要让民众不分区域、不分阶层都能够享受同等的金融服务，享受金融发展带来的成果，互联网金融借助互联网平台，具有传播性快、覆盖范围广的特点，最大化的减少金融交易过程中的信息不对称的现象，能够有效的满足普惠金融的发展需求。

一、商业银行开展普惠金融的现状

我国普惠金融的概念自十八届三中全会提出以来，党中央与国务院十分注重普惠金融的发展，通过建立以中国人民银行为领导核心，证监会、银监会、保监会协同推进的普惠金融体系，目前我国普惠金融发展程度优于发展中国家的水平。

（一）金融基础设施建设不断推进

普惠金融要求金融机构为社会民众提供全面性的，更加便捷的金融服务，目前我国的金融服务范围不断的扩大，2013年底，我国的银行业金融机构网点数量达到21.03万个，而且不断的推进农村金融服务网点的建设，如我国的24个省份、直辖市的县域银行物理网点超过11万个，银行业金融机构的自助设备总数超过62万台。不仅银行服务基础设施网络建设范围不断的深入基层，证券机构的服务网点也在向基层延伸，目前我国的地级市已经全面建有证券机构服务网点，而且保险公司的分级机构在县域地区超过6.7万家，为农村提供专门性保险服务的网点有2.2万个。金融服务基础设施不断的增强，扩大了普惠金融的覆盖范围。

互联网金融的目标是实现普惠金融

互联网金融的目标是实现普惠金融关于《互联网金融的目标是实现普惠金融》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。我们这场的主题是“大金融与跨界融合”，金融前面加了一个大字，这些年是一个新的词汇，大金融如何理解呢？它应该以更广的视角来看待金融问题，可以称之为大金融，这个概念可能来自于大概十几年前，有一个专家黄仁宇写了《中国大历史》，以大的历史来进行看待，大金融也是这个含义。对于跨界融合，这两年讲得非常多，早期的金融更多来讲是分业还是综合，无非是银行、证券、保险以及实业之间，分业经营还是综合经营，最近以跨界的概念替代它。下载论文网追根溯源，我们经常来讲跨界，通俗来讲还是产业金融，产业和金融的融合应该说是我们今天跨界融合的主题，从银行史来看，德国和日本一直有工业家成功了就办银行，有这样一个历史传统，长期银行跟实业紧密地结合在一起，英美国家，像我们国家强调金融和产业之间比较清晰的划分，长期以来，我们国家不太赞成的，产业与金融这样一个命题。

在中国持续了几十年，这两年由于互联网技术的发展使得很多的实业可以办金融，形成在互联网时代下的产业与金融的结合，这应该是一个新现象。也就是说，在中国基本的政策、法规、各种经济条件没有变化的情况下，使产业与金融的融合成为一种可能，我们觉得跨界融合本质上还是产业金融的一个概念。今天越来越多的产业投入金融，利用互联网技术投入金融，主要的是做四个领域，第一个领域，我们非常熟悉的支付领域，第二个领域是消费金融，第三个领域是供应链金融，第四个领域是理财金融，前三个做得都比较成熟。我今天跟大家谈两个主题，一个主题是实业办金融或者说互联网金融给中国究竟带来什么好处？我们做互联网金融它的目标是要实现普惠金融，而且这种普惠金融还要是一种廉价的，更低的融资利率，更低的收费与便捷的服务，这三个是互联网金融的使命。互联网金融与传统金融可以相得益彰的进行发展。今天可以看到，中国在消费金融这个领域，我们现在互联网金融对促进中国消费升级和降低消费经营成本是有实实在在的作用。去年有一个统计，去年中国互联网金融所发放的消费贷款2300多亿元，今年预测会上9000亿，可能数字更大。今天无论是我们做的还是在座的兄弟单位，都在做消费金融，很显著的特点，它的人工成本低于这个成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一点。传统银行信用卡的成本，可能要达到18%到20%。为什么会出现这个结果呢？从商业银行来讲，我体会信用卡服务唯

为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口

为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个“良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢？互联网金融的本质整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到2014、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点？这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大？整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。

我国普惠金融现状及未来发展_焦瑾璞

我国普惠金融现状及未来发展焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长

互联网金融对普惠金融的推动作用

龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/e216059170.html, 互联网金融对普惠金融的推动作用作者：黄显海来源：《南方企业家》2018年第09期摘要：互联网技术的发展为社会中的各个领域都提供了动力。其中金融体系受到互联网的影响，形成了互联网金融。在这个过程中，其展现出了灵活性和方便性的特点。互联网金融在实际发展的过程中，对普惠金融提供了丰富的产品系统，使得普惠金融变得更加完善，呈现出良好的业务流程。因此，在互联网金融的带动下，逐步形成了生态化的普惠金融体系。本文分析了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。关键词：互联网金融；普惠金融；推动作用在互联网的推动下，很多行业都发生了深刻的变革，甚至在向着智能化前进，在这个背景下，互联网金融也应运而生。互联网金融的出现，惠及到了更多需要金融支持的人，而且进一步丰富和完善了普惠金融的产品体系以及生态体系，使普惠金融在实际运行的过程中，拥有了更广阔的平台和坚实的依托。基于此，本文重点分析了当前我国普惠金融的现状，并阐释了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。我国普惠金融的现状我国普惠金融在实际运行的过程中，展现出了十分明显的发展理念，对服务质量进行了重点的升级和整合。其中涌现出的金融产品往往以所依托的载体为基础，并在其中展现出了一定的差别。由此，我国的普惠金融大致可以分为以下两个阶段：公益性小额信贷、发展性微型金融阶段和综合阶段。在这个过程中，创建了相应的小额信贷组织，村镇银行也随之出现了。自此，我国的普惠银行逐渐发展起来了，但是其普惠的范围还不够广，在创新上存在一定的缺陷，出现了比较高的风险[1]。因此，面对我国普惠金融的发展现状，应该从本质上对其进行创新，最终更好地体现出互联网金融对我国普惠金融所产生的推动作用。互联网金融对我国普惠金融产生的推动作用互联网金融对普惠金融的产品进行了丰富化互联网金融为普惠金融的产品提供了丰富的体系。在实际运行的过程中，主要是遵循了以下四个发展模式：第一，对传统的金融業务进行升级。比如，创建网上银行和网络保险等；第二，以互联网平台为重要依托。主要是通过网络平台进行金融产品的销售，以网络平台中的客户信息和大数据等内容为个人提供金融业务。比如，我们所熟知的支付宝，可以通过其进行余额宝的销售；第三，全新的互联网金融模式。其中涵盖了众筹和P2P模式；第四，以金融为重要支撑的互联网化。这样的金融模式并不归属于金融业务，但其在发展中也会展现出支持的性能。其拥有金融业务、产品的搜集和理财等产品，在不同的模式下，都会以特色产品为重要依

普惠金融发展情况报告()

普惠金融发展情况报告（）普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容：一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网 https://www.360docs.net/doc/e216059170.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：

http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融

互联网金融对普惠金融的积极作用研究

一、普惠金融的涵义世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。通过为穷人和低收入群体提供金融服务，帮助他们摆脱贫困，这正是普惠金融的宗旨所在。普惠金融体系是指一国金融体系可以惠及社会各个阶层和群体，在该体系内，所有的人，特别是原来被排除在体系之外的穷人和低收入群体均可以享受到有效的金融服务。普惠金融更强调一种社会使命，挖掘传统金融未覆盖的客户群体，帮助他们进入金融体系以获得有效的金融服务，从而提高他们的收入，最终提升整个社会的福利水平。普惠金融的服务理念与互联网金融一脉相承，以低收入群体为服务拓展对象，扩大金融服务的覆盖范围，实现机构和客户的共赢。二、互联网金融的发展现状我国互联网金融才刚刚起步，尚处于摸索阶段，尚未形成统一的整体，网上金融业务的展开还只是传统金融业务的补充。如何在现有的金融网络业务平台上建立起富有特色的平台，吸引更多的消费者，是目前中国各金融机构亟待解决的问题。中国金融业通过互联网开办网上金融业务，改变金融机构自身以及用户的传统观念，使金融服务能够满足不同层次客户的需求。通过互联网赋予金融机构以新的活力，提高金融机构的行业竞争力，使金融机构获得更大的市场份额。互联网金融的实行，将通过全国的金融网络，增加金融机构的信息载体，提高金融机构的内部管理水平，树立金融机构不断创新的形象。总之，互联网与金融业的结合将给中国的金融机构带来巨大的经济效益。互联网金融的高速发展，既是机遇也是挑战。互联网金融快速发展有益成果将普惠于低收入阶层，使他们参与到金融发展之中，将降低融资成本，提供类型多样的理财产品，丰富投融资渠道。三、互联网金融对普惠金融的积极作用信息通讯技术的快速发展，促进了金融深化，对中国经济增长产生了显著影响。中国已经成为全球最大的互联网市场，互联网金融模式将从两方面促进惠普金融的发展：1.提供了新的融资渠道；2.理财产品多样化。 3.1互联网金融为普惠金融提供了新的融资渠道互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，用来提高金融普惠性，促进经济发展。目前，出现以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，提高了普通民众的金融参与度。网络小贷模式特点鲜明，手续简便、方式灵活、审批快捷、类型多样，是银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，我们应从积极的角度看待互联网金融的发展。互联网金融为代表的新金融业态与传统商业性和政策性金融是一种有效互补的关系，不仅可以增强金融市场活力，拓展完善金融产业链，而且进一步提高金融业整体附加值，支持并服务于经济发展转型。互联网时代供需双方直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且几乎消除了信息不对称的不利影响，相对于传统融资方式，互联网金融的交易成本更低，交易可能性边界也极度扩大。互联网金融与传统商业银行的互补关系，对实体金融服务的盲点进行有效的覆盖，对金融普惠有重大的意义。 3.2互联网金融的发展促进理财产品多样化互联网金融的发展也为普惠金融提供了更加丰富的理财产品，理财产品的门槛也大大降低，可以方便低收入阶层参与投资，增加了新的投资渠道，对中低收入者的财富增值有积极的意义。目前，出现支付宝推出“余额宝”增值服务，即支付宝中的余额空闲资金可以用于购买货币基金。天弘基金是余额宝唯一的货币基金提供商。这种模式的出现，丰富了基金业的销售渠道。天弘基金与支付宝的合作，开创了一个新模式。对于支付宝的客户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。两者结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。这种模式的出现，为客户提供了新的理财渠道。同时，解决了基金公司销售渠道单一的问题，实现了基金公司与客户的双赢。参考文献： [1]周孟亮,李明贤.普惠金融视野下大型商业银行介入小额信贷的模式与机制[J].改革,2011(4):47-54 [2]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融,2010(10):14-15 [3]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社会科学,2010(9) [4]孟飞.普惠金融生态及其优化[J].上海经济研究,2009(6) 互联网金融对普惠金融的积极作用研究白杰河北大学经济学院金融学摘要：普惠金融的宗旨是使排除在金融体系之外的穷人和低收入人群可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。互联网金融是实体金融的有益补充，它已经在中国取得长足的发展，互联网金融的快速发展，对金融普惠有重要的意义。主要是从小额信贷、投资渠道、理财产品等几个方面。关键词：互联网金融普惠金融融资渠道企业文化杂志　欢迎投稿https://www.360docs.net/doc/e216059170.html, １４８

农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响

农商银行网络金融创新对我国普惠金融发展影响概述发展普惠金融的研究背景，以及当前普惠金融的发展状况。描述并借鉴国外发展普惠金融的经验，以如何发展落实普惠金融为最终目的提出农商银行网络金融创新的相关策略，真正把普惠金融落实，尤其是偏远地区和贫困地区人民能够享受金融服务，进一步推动我国金融体系的发展，最大限度地实现普惠金融的发展。标签：普惠金融；网络金融创新；国内外普惠金融的现状 doi：10.19311/https://www.360docs.net/doc/e216059170.html,ki.1672.3198.2016.28.045 1 发展普惠金融的背景近几年来，国家经济日益发展，群众对金融服务和产品的需求日益增加，特别是偏远农村地区，所以国家对偏远地区的金融普惠十分重视。尽管对我国农村进行了各项改革，但是结果并不理想。在我国十八届三中全会上明确提出过发展普惠金融这个观点，虽然普惠金融在我国发展较为迅速，但我们仍需在国外的发展经验中汲取适合我国发展的精华并加以借鉴，我国农村普惠金融的发展和国外相对比呈现出大量不足，我们需要不断完善我们的普惠金融体系。中和农信副总经理认为要想达到普惠金融必须以互联网金融创新为基础，在社会日益发展的过程中，偏远地区的人民对金融服务从单一业务需求逐渐转化为多元化的需求，所以发展普惠金融需要以IT技术为支撑，进行大数据风控，完善金融衍生服务。近日，央行在青海省进行普惠金融试点建设，根据青海省自身发展情况制定了一系列适合其自身发展的对策，以精准扶贫和绿色发展两方面为中心，更好地为贫困地区和偏远地区人民提供金融服务，进一步完善我国普惠金融体系。安徽合肥的相关专家认为目前迫切需要解决小微融资这个难题，我国应该简化贷款程序，降低贷款门槛，放宽贷款限制，真正落实国家政策，规范市场秩序，完善市场贷款机制。无论是互联网行业还是金融行业都有其弊端，在这个互联网快速发展的时代，金融行业必须借助互联网这个平台来进行产业创新才能迎合广大人民群众的需求，然而互联网交易的分散性使得信息不对称这个问题越发突显出来，信息不对称极有可能引发信用风险和道德风险，从而造成对金融消费者权益的伤害。因此我国农商银行目前迫切需要进行网络金融创新来达到普惠金融的目的，研发出适合不同阶层群众的金融产品，降低信息不对称带来的风险，进一步提高我国普惠金融的发展水平。 2 国内外研究现状 2.1 国外研究现状普惠金融体系这个概念来源于英文“Inclusive finance system”，在“2005年国际小额信贷年”时广泛应用的词汇。普惠金融这个理念在国外较早的得到关注，大多数国家政府一直在探索如何为广大人民尤其是偏远地区和农村地区的贫困

互联网金融对普惠金融推动作用探究

互联网金融对普惠金融推动作用探究互联网金融和普惠金融都是当今金融领域的新兴模式，也均是完善市场体系、深化金融改革的重要变革方向。以互联网为载体的互联网金融和以全方位服务整个社会群体为宗旨的普惠金融之间存在着诸多契合，互联网金融能够为普惠金融带来众多创新模式与平台，普惠金融所拓展的新服务群体又能成为互联网金融行业发展的沃土。基于成本角度，探究互联网金融行业对普惠金融的推动作用，目的在于鼓励互联网金融继续创新，为普惠金融发展注入更大活力，进而造福社会。标签：互联网金融；普惠金融；金融交易成本近些年来，互联网行业的高速发展颠覆了许多传统行业的生存模式，其跨界“搅局”使得众多传统行业巨头大为惊愕。在这样的大趋势中，互联网金融行业的表现尤为突出，从第三方支付到网络借贷、从众筹到线上理财，互联网金融都以创新途径开辟了众多服务模式，同时也给传统金融业带来了服务思维与服务方式的冲击。互联网金融提倡平等、共享，其搭载媒体突破了传统金融行业的柜台局限，并随着网络技术普及到手机、平板电脑等移动终端设备。这使得金融业务能够覆盖到原本传统金融业无法覆盖或不愿覆盖的人群，这也正是互联网金融普惠特性之所在。互联网金融实现了低门槛、高效率的服务，能够满足多层次群体尤其是小微客户的金融服务需求，这也正是普惠金融所追求的目标。互联网金融之所以能推动普惠金融发展的最主要原因之一便是其凭借技术与模式优势，将金融交易成本降到很低。 1 文献综述近几年，学界对互联网金融和普惠金融的研究方兴未艾，众多学者都进行了大量探究，其中关于互联网金融对普惠金融推进作用的文献也较多。谢平，邹传伟（2012）认为互联网金融模式是有别于资本市场直接融资、商业银行间接融资的第三种金融融资模式，而且其接近一般均衡定理描述下的金融无中介状态，本身具有普惠作用。焦瑾璞（2014）认为普惠金融有着巨大的发展前景，国家对普惠金融也越来越重视，同时也指出普惠金融的发展离不开金融创新的推动，其中便包括互联网金融的作用。王金龙、乔成云（2014）则探究了互联网金融、普惠金融和传统金融的内在关系，分析了各自模式所存在的优势及不足，主张三者扬长避短，协同发展。朱迎、刘海二、高见（2015）从农村金融普惠的角度，研究了互联网金融的巨大优势，认为互联网金融能够提高农民金融服务的可获得性、融资可获得性及有利于改善农村的金融基础设施。在对互联网金融与普惠金融相关关系的大量文献中，学者们都一致认为基于金融创新的互联网金融能够对普惠金融的发展起到很好的推动作用。虽然大部分也都提及互联网金融在降低成本方面的优势，但很少就该角度对互联网金融降低

2016数字普惠金融白皮书

2016 数字普惠金融白皮书

目录第一章普惠金融与数字普惠金融 (02) ...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02) ...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03) ...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03) ...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04) ...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05) 第二章数字普惠金融的发展模式 (07) ...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08) ...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10) ...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12) 第三章数字普惠金融的地域性分析 (14) ...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14) ...3.2.市级普惠金融发展情况. (17) 第四章数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19) ...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19) ...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21) 第五章数字普惠金融未来发展趋势 (22) ...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22) ...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23) ...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)

数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构｜01

大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究

大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状（一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusive finance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余

额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡

互联网支付对普惠金融的特殊意义

互联网支付对普惠金融的特殊意义发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的完善金融市场体系的重要举措之一，对于促进金融服务民生、支持实体经济发展、实现社会公平具有极其重要的意义。目前，互联网支付以其具有开放性、网络正外部性、无时空界限和较低交易成本等特征，为普惠金融发展提供了一次良好契机。两者的有机融合，将大大拓展普惠金融的外部边界，提升其内在品质。互联网支付对普惠金融具有特殊的意义普惠金融的内涵广泛，囊括金融体系的所有内容和方面，客观上也要求金融服务本身具备能够普惠的特征，比如边际成本低、时空约束性差等。当前互联网金融的快速发展，加快了互联网技术与金融服务的融合，在促进金融生产力迅速提高的同时，也为普惠金融发展提供了基础的技术支撑。从支付体系的金融普惠目标看，目前发展较为迅速的互联网支付，恰恰具有这种天然属性，契合了普惠金融发展的本质要求，能对金融体系进行多个层面的帕累托改进。第一，互联网支付具有开放性及边际成本递减效应。首先，互联网的开放性决定了互联网支付具有不受时空限制的基本属性。由此，支付活动的渗透面和交易人数大大提升，客观上满足了普惠金融广覆盖和可获得性的基本要求。其次，互联网支付具有低交易成本的优势。以网银、第三方支付和移动支付为代表的互联网支付业务显著减少了交易环节，经过更加充分的撮合和交易，会自行强化互联网支付的边际成本递减和边际收益递增的特征，进而改变了传统金融服务固有的“二八定律”，促进金融行业间支付活动交易费用降低。互联网支付的这一趋势性特征，同样能够满足普惠金融的可获得性和平等性要求。第二，互联网支付适应了小微客户对信息流、资金流和物流的实际需求。互联网支付的出现，使得原来无法踏入银行结算门槛的众多小微客户，可以在不同银行账户之间，瞬间完成交易费用几乎为零的头寸转移。而且，互联网支付可以实时掌握承担支付属性的客户账户信息、具有身份属性的住址等信息以及具有交易属性的金融产品或服务的信息，并利用搜索引擎、大数据和云计算等技术，进一步降低市场信息不对称程度，这对拓宽小微客户的投融资渠道尤其重要。以上是达人贷小编的个人观点，欢迎指教。达人贷单笔投资记录与满标时间再创新高

金融互联网发展普惠金融的路径选择

金融互联网发展普惠金融的路径选择① 党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”。联合国在2005国际小额信贷年首次提出普惠金融，意指能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务。其最根本的理念是让所有的经济主体都可以平等地享受到丰富、优质、便捷的金融服务，尽可能满足所有经济主体合理的金融服务需求。随着互联网技术的发展，商业银行金融业务互联网化的趋势日益显著，金融互联网化可以充分兼顾金融业的专业性和互联网的优势，有效解决普惠金融发展面临的问题，其推动普惠金融发展的潜力巨大。在此背景下，通过金融互联网化发展普惠金融自然成为一个需要深入研究的课题。一、普惠金融的特点普惠金融具有客户覆盖广、单户收益低、成本投入高、潜在风险大的特点，有悖于传统商业银行通过服务大客户以扩大经营收益的发展方式，从而也导致商业银行以传统方式发展普惠金融时难以很好地兼顾商业可持续，这也是一个世界性的难题。（一）客户覆盖广普惠金融意味着要始终坚持以客户为中心，强调客户服务的包容性和广覆盖，尽可能惠及所有有合理金融服务需求的经济主体，让更多的经济主体分享金融发展的成果。从客户分类方面看，发展普惠金融就意味着要为不同阶层的客户提供更具针对性的金融服务。由于中高端客户被各家商业银行视为优质客户，其金融服务需求已经得到了较为充分的满足，普惠金融更多地要服务于低端客户。从地域分布方面看，发展普惠金融要为不同地区的客户提供有针对性的金融服务。由于商业银行在城市地区的机构设置较多，城市地区的金融服务供给相对充足，发展普惠金融要更多地服务于偏远地区和农村地区客户。 ①原文发表于《金融与经济》，2014年第4期，第33-36页。 1

普惠金融政策背景及发展现状

模块一：普惠金融政策背景及发展现状（3课时）一、普惠金融的政策背景及发展现状解析（一）普惠金融的界定、政策背景 1.普惠金融基本特征与关键要素 2.普惠金融参与主体及重点服务对象 3.经济社会及金融可持续均衡发展的必然要求 4.普惠金融监管体系重点监管指标（“两增两控”等）（二）我国普惠金融发展现状 1.我国普惠金融发展状况与比较 2.政府、传统金融与新型金融服务提供者的作用 3.金融科技的发展与监管（三）普惠金融的发展路径 1.国务院关于印发推进普惠金融发展规划2016-2020 2.银行普惠金融 3.保险证券层面 4.新型机构层面小额贷款公司、消费金融、汽车金融、金融租赁、融资租赁、融资担保机构等 5.金融监管层面 6.中央及地方政府层面二、金融科技在普惠金融领域的赋能 1.带动金融科技，科技巨头冲击传统银行阿里系、腾讯系、京东系、百度系、万达金融等 2.金融科技背景下银行面临的冲击及新尝试【案例】民生银行、平安银行等（具体案例以现场授课为准）模块二：商业银行与互联网金融信贷商业模式比较分析与经验借鉴（3课时）一、商业银行与互金公司信贷商业模式比较分析 1.经营模式对比 2.客户群体的广泛性与普惠性分析【案例】网商银行服务小微企业的业务模式解析【案例】微众银行面向中小微企业的线上流动资金贷款 3.信贷产品比较分析（1）银行方（2）互金平台：场景分期、供应链金融、现金贷等【案例】蚂蚁金服的花呗借呗；京东白条；“微粒贷”等 4.风控措施（1）银行：传统抵质押、保证等强担保（2）互金平台：信用、平台担保、场景风控、资金闭环、金融科技风控【案例】蚂蚁金服的大数据金融风控 5.参与主体及参与模式（1）银行方（2）互金平台（3）银行与互金平台的合作模式二、如何运用互联网大数据进行客户营销

普惠金融发展现状(2019年)

我国普惠金融发展现状 1.普惠金融增长情况 1.1 普惠金融信贷余额稳步增长 2017年以来，普惠金融贷款余额增长持续加快。截至2018年末，人民币普惠金融领域贷款余额13.39万亿元，同比增长13.8%，增速比上年末高5.3个百分点；全年增加1.62万亿元，同比多增6958亿元。金融机构在小微信贷投放上持续发力。2018年末，我国小微企业法人贷款余额26万亿元，占全部企业贷款32.1%，同比增长7%，增速明显放缓，为近五年来增速最低水平。图1. 2014-2018年小微企业信贷余额增长情况统计普惠小微贷款余额8万亿元，同比增长18%，全年增加1.22万亿元，同比多增6143亿元。其中，单户授信500万元以下的小微企业贷款余额 1.83万亿元，同比增长18.5%，增速较2017年末上升14.1个百分点。 1.2 股权投资规模连创新高截至2018年末，创业投资基金投资未上市、未挂牌股权项目数量约 2.73万个，形成资本金4574.7亿元。在投项目中属于中小企业的投资项目数量22660

个，在投金额2749.28亿元，占比分别达到78.42%和54.56%。但从投资规模上看，2018年创投市场投资规模8500亿元。创投市场早期/初创期（种子轮/天使轮/A轮）数量占比不断下降，从2014年的79.24%降至2018年的70.02%。 2018年9月底，私募股权和创投基金已经成为创新资本形成的重要力量，对推动中小微企业的发展起到重要作用，目前，私募股权与创投基金的在投项目中，中小企业数量达到4.5万个。图2. 2014-2018年全国创投市场投资增长情况统计单位：亿元图4. 2017、2018年创投市场融资结构对比情况

大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究

大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状（一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。（二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，

银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因（一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。 2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选

推进普惠金融发展规划(2016-2020年)

推进普惠金融发展规划（2016-2020年）普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。一、总体思路（一）发展现状。近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。（二）指导思想。全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点

领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。（三）基本原则。健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。（四）总体目标。到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服

浅析我国普惠金融的发展现状与政策建议

浅析我国普惠金融的发展现状与政策建议 [摘要]发展普惠金融对于我国现有金融体系的完善、促进社会和谐都具有重要意义。然而我国普惠金融在发展的过程中也出现了一些问题，例如法律制度不够完善、监管模糊、创新力度不够等。本文研究了我国目前普惠金融的发展状况，通过分析我国普惠金融存在的问题，为我国普惠金融的发展提出了一些政策建议。 [关键词]普惠金融；发展状况；问题研究一、普惠金融的概念、内涵对于普惠金融一直没有一个确切的定义，通过参考众多的研究资料，认为普惠金融便是能够提供覆盖整个社会的金融服务的金融体系，特别是针对那些以前处于金融体系边缘的农村落后地区、小微企业，为他们提供安全、有效的金融服务。普惠金融的内涵包含两个方面：第一，普惠金融是一个理念，它没有一个实质性的框架，核心是金融渠道的公平性问题。每个人享受金融服务的权利是平等的。第二，普惠金融是一种创新，想要发展普惠金融，需创新金融工具，创新金融产品，创新金融服务。二、我国普惠金融的发展状况我国普惠金融真正意义上开始于上世纪90年代，根据普惠理念、普惠程度、普惠产品的差异，可将我国的普惠金融分为以下三个阶段： 1.小额信贷（20世纪90年代到21世纪初）。我国普惠金融最初发展时，吸收了很多国外的良好经验，我国发展小额信贷之初资金基本来源于国外银行捐赠和政府拨款。随后在我国四川、河北等地进行试点，比较出名的有在河北易县成立的易县扶贫经济合作社，由于借鉴了孟加拉村镇银行的模式，加上根据当地实际情况进行了创新与管理，取得了不错的成功。 2.微型金融（21世纪初到2005年）。随着十几年的发展，小额信贷对于扶贫的效果日益显现，一些地区的脱贫使政府意识到应对小额信贷提供支持。区别于小额信贷，微型金融许多方面都有了突破。其次，参与对象也不断扩大，农村信用合作社、城市商业银行业也开始投向了小额贷款领域，他们的参与使得微型金融真正活跃起来。 3.普惠金融（2005至今）。我国在中央一号文件支持农村小额信贷组织的

我国发展普惠金融的现实意义与建议

我国发展普惠金融的现实意义与建议【摘要】普惠金融又叫包容性金融，是一种全方位有效的为全社会提供金融服务的金融理念，是金融发展的必然产物。普惠金融的发展涉及到整个金融体系的方方面面，通过发展普惠金融有助于实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融服务。【关键词】普惠金融;发展现状;现实意义一、普惠金融的内涵普惠金融又叫做包容性金融，是金融发展的必然产物。普惠金融是指可以全方位并有效的为全社会提供金融服务的金融理念，普惠金融的内容十分丰富，涉及到整个金融体系的方方面面。普惠金融体系可以实现金融的公平化，使每一个人都可以通过普惠金融得到金融援助。普惠金融既是一种理念、一种创新，同时也是一种责任，发展普惠金融任重而道远。不管是在发达国家还是发展中国家，金融的选择性和排斥性都与经济的发展并存，众多金融弱势群体被金融机构拒之门外，无法得到金融帮助，无法享受金融机构提供的服务，普惠金融的范围及发展状况都还不完善。二、普惠金融在我国的发展现状目前，我国经济宏观发展势头良好，经济环境也比较稳定。随着国家及政府对普惠金融发展的重视，越来越多的金融弱势群体将得到了金融援助，获得了金融服务的机会。2010年10月17日，中国普惠金融工作组的成立，标志着我国普惠金融的发展将进入一个新的阶段。国家提出，要将财政收入大量了用于民生，也为普惠金融的发展提供了有力的环境。2013年，十八届三中全会上《中共中央关于深化改革若干重大问题的决定》的完善金融市场体系篇中明确提出了要发展普惠金融，这都说明我们党和政府都鼓励并支持发展普惠金融，普惠金融的发展呈现良好趋势。我国普惠金融的发展存在一些问题，在经济不发达地区以及偏远地区由于地域广阔，资源较少，融资难，很多金融弱势群体没有得到很好的金融服务;一些地区由于地理位置的不便，使得金融服务网点较少，金融服务较差;一些地区的保险制度不深入，社会福利不普及，扶贫政策不深入，导致普惠金融的发展存在一定的风险;很多地区的资源有效供给与资源有效需求不平衡，资源无法合理的流向普惠金融;普惠金融的监管与实施存在问题，监管不严格，没有有效的实施方法及试点地区。三、普惠金融发展的现实意义金融是经济运行通畅的重中之重，为经济的迅速发展提供了有力的保障。普惠金融的宗旨是强调全体人民都有得到金融援助获得金融服务的机会，每个人都