存款业务的开发与创新

西方国家商业银行的存款创新业务

西方国家商业银行从60年代起在金融自由化、市场一体化、业务表外化浪潮冲击以及来自于非银行金融机构的竞争压力下，涌现出一系列的创新业务，其中存款创新发展尤为迅速。

一、可转让支付命令账户（NOW）

二、货币市场存款账户（MMDA）

三、超级可转让支付命令账户（Super Now）

四、协定账户

五、电话转账服务账户（TTA）和自动转账服务账户（ATS）

六、股金汇票（提款单）账户（SDA）

七、个人退休金账户（1RA）

八、可转让大额定期存单（CD）

九、货币市场存单（MMC）

十、小额储蓄者存单（SSC）

十一、定活两便存款账户（TDA）

一、可转让支付命令账户（NOW）

背景：按美国以前的法律规定，活期储蓄存款不能签发支票，这一方面使客户深感不便，另一方面也使银行处于不利的竞争地位。于是在70年代初，美国马萨诸塞州互助储蓄银行创设了这种可转让支付命令账户（NOW账户）。

特点：开立NOW账户的客户可以签发支付命令代替签发支票，用来提现或向第三者支付，同时账户余额部分可获得利息。

改革意义：

1. 打破了过去只能对商业银行活期存款才能签发支票的由来已久的传统；

2. 改变了禁止对活期存款支付利息的传统。

这种支付命令实际是一种不是支票的支票。它既能使客户像持有传统活期存款账户那样得到结算上的便利，同时客户又可获一定利息。因此，迅速被推广到全美国。这种改革无异是对商业银行的一种挑战。

二、货币市场存款账户（MMDA）

这种账户是1982年开办的，其利率不受《Q条例》利率上限的限制，可以浮动，可使用支票。是一种混合型储蓄账户，享受存款保险。

特点：

1. 账户保留的最低余额不低于2500美元；

2. 利率由银行每天确定，并计算利息；

3. 可享受存款保险；

4. 新增存款不受最低限额限制；

5. 存户本人来银行取款，次数不受限制，但是，在每个支付报告期内只能办理一次预先认可的自动或电话转账；

6. 对第三者转账不能超过三次，如转账对方为个人，则不收取费用，但如果通过电话转账，除由个人账户转入或转给个人账户外，一律按每笔转账收费；

7. 提款或转账没有最低限额要求，但如果每月日平均余额低于2500美元，只按普通NOW 账户利率计息；

8. 没有最短存款期限限制，但银行有权利要求客户提款时提前7天通知银行；

9. 开户对象不限，盈利和非盈利机构及个人均可开立此账户。

三、超级可转让支付命令账户（Super Now）

超级NOW账户于1983年开办，是在NOW账户基础上发展而来的。

特点：

1. Super Now的利率比普通NOW账户的利率要高些；

2. 开户最低限额为2500美元，否则按普通NOW账户利率计算；

3. 可以无限制地签发支付命令；

4. 账户余额不低于2500美元；

5. 为吸引客户，银行通常提供一定的补贴或奖励；

6. 成本高于NOW账户和货币市场存款账户。

四、协定账户

协定账户是银行与客户达成协议，存户授权银行可以将存款在活期存款账户、NOW账户或MMMF账户中自动转账。

特点：

活期存款账户或NOW账户一般都有最低限额的规定，当客户的存款超过这个限额时，银行便可根据事先达成的协议，将超过最低限额的存款自动转到利率较高的MMMF账户上；当活期存款账户余额不足时，银行亦按协议自动从MMMF账户上的存款转到活期存款账户上，以补足最低限额。

五、电话转账服务账户（TTA）和自动转账服务账户（ATS）

背景：美国1933年银行法规定，不得对活期存款支付利息，这使既想得到开支票的便利，又想获得利息收入的客户面临两难选择。

TTA：从1975年起，联储会员银行开始办理电话转账服务账户。在这种制度下，银行允许客户开立两个账户，一是无息的活期账户，二是有息的储蓄存款账户。存户平时把款存在储蓄账户上取得利息，当需要开支票时，用电话通知银行将所需款项转到活期账户上，这样便可通过开支票对第三者进行支付，颇受客户的欢迎。

ATS：1978年，电话转账又进一步发展为自动转账服务。这样，客户在银行的两个账户中，活期账户保留极少的存款（不销户即可），根据客户与银行的协议，当客户需要开支票提现或付款时，银行自动从储蓄账户上把支票金额转到活期账户上。这既保证了客户最大限额盈利的需要，又满足了客户随时开支票的需要。

六、股金汇票（提款单）账户（SDA）

这种账户是由美国联邦信用协会于1974年推出的，后推广到各州信用社。

客户在信用社的存款，作为股金立账，提现或支付时，可开出股金提款单代替支票对第三者付款，不提现或付款时，属于储蓄账户，存款按余额计算红利，相当于存款利息。

七、个人退休金账户（IRA）

这是美国商业银行1974年创设的一种新型储蓄存款账户。

所有工资收入者均可开立这种账户。按规定每年存入2000美元，共存款利率不受《Q条例》限制，并且可暂时享受免税优惠，直到退休以后，按支取的金额纳税，由于退休后存户收入减少，所以存户可按较低档的税率计算所得税，从而享受税收优惠。由于存期较长，故利率较一般储蓄存款利率高。

八、可转让大额定期存单（CD）

（一）背景：

60年代初，市场利率上升，商业银行由于受《Q条例》的限制，不能采用竞争性的存款利率，从而使资金大量流向其他不受利率限制的金融工具，如货币市场互助基金。在“脱媒”这种环境下，商业银行为了生存与发展必须进行创新，1961年美国花旗银行率先推出CD定期存款。

（二）特点：

大额可转让定期存单是银行或银团发行的一种可以在金融市场上转让流通的银行定期存款凭证。

1. 存单期限固定，最短一般为30天，最长可达1年或数年。

2. 与其他存款一样，大额存单可享受存款保险，但保险额不超过10万美元。

3. 存单按票面额发行，以票面额为计息基础。

4. 存单面额依发行国家不同而有差异，美国一般在2.5万至1000万美元之间，其中10万美元较多。

5. 利率有固定和浮动之分。一般来说，该存单利率比同期国库券利率高。

（三）影响存单利率高低的主要因素：

1. 货币市场其他信用工具利率水平；

2. 存单期限和面额；

3. 发行银行的规模和信誉；

4. 金融当局的利率政策。

（四）可转让大额定期存单是定期存单的一种，但又不同于银行普通定期存款。二者区别主要有：

1. 普通定期存单是记名的，不能转让，更不能在金融市场上流通；CD则多采用不记名方式可转让。

2. 普通存单金额有大有小；而CD面额较大且相对固定。

3. CD期限较短，大多在1年以内，在未到期之前可在市场L流通，自由转让，但不能提前向发行存单银行兑付；而普通定期存单不能转让和流通，办理适当手续后可提前支取。

4. 普通存单利率大都是固定的；而存单利率有固定的，也有浮动的，在二级市场上转让时，按当时市场利率计算价格。

九、货币市场存单（MMC）

MMC是一种利率与CD利率或长期国债利率连动的定期存款，后二者都以市场利率为基准而确定的，因此，MMC属于市场利率连动型的存款品种。按存入最低限额不同，MMC可分为大额MMC、中额MMC、小额MMC三种，是金融机构分别以大额个人投资者、中等收入工薪阶层投资者和一般个人投资者为不同服务对象而开发出的储蓄存款新品种。

十、小额储蓄者存单（SSC）

这是美国于1980年为小额储户创办的不可转让定期存单，存期在1年半至2年半之间，按财政部中期债券计息。

十一、定活两便存款账户（TDA）

这是一种兼顾灵活性和收益性的储蓄存款账户。其特点是：不约定期限，没有存款金额的限制，利率根据实际存款长短和存款金额大小等确定，但一般低于同期限定期存款利率；存款单只作为提取存款的凭证，不能流通转让。

我国商业银行存款及服务

一、存款类业务

二、以存款为基础的代理服务

三、以存款为基础的资金转移服务

四、以存款为基础的综合服务

一、存款类业务

（一）按存款的期限

1．活期存款。

2．整存整取。

3．定活两便。

既具有活期的便利，又享受定期的高息。一般50元起存，期满三个月及以上，可比照同档定期存整取利率的六折计息。

（二）按存款的目的

1．存本取息

存本取息一般5000元起存，存期分一年、三年、五年。取息次数和取息数量可自定，期满时再作总结清。

2．教育储蓄

这是2000年起，我国银行业为适应教育体制改革和家庭教育支出增大的需要而推出的一种创新产品，目的是鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进我国教育事业的迅速发展。

特点：

①积零成整。

②利率优惠、利息免税收益高。

③存期灵活。

④贷款优先。

3．可转让大额定期存单

前几年，我国各储蓄机构也纷纷开办了大额可转让定期存单业务，面额以500元、1000元为主。期限有3个月、6个月、1年不等。大额存单的利率高于同期定期存款利率，一般是在同期限定期存款利率基础上浮动5%左右。发行大额可转让定期存单已成为商业银行调整负债结构的主动型负债形式之一。

问题：

①虽为大额，但相比于国外来讲，面额小得多；

②投资者多为居民，企业参与少；

③流动性差，发行后基本没有形成高效的转让市场，流动不起来。

二、以存款为基础的代理服务

1．代发工资。准时人账，增加利息收入，方便个人理财，享受多种便利。

2．代缴公用事业费用及其他费用。银行代缴的费用有多种，包括水费、气费、电费、电话费、有线电视收视费、养路费、税金、违章罚款等。

3．代理证券，如国库券、政策性银行债券的发行、兑付和分红派息等。

4．代理保险。

5．银证通。证券交易保证金可通过电话方式实现在券商的保证金账户和银行活期储蓄账户间的资金划转，因此，又称银证转账。

三、以存款为基础的资金转移服务

（一）个人电子汇款业务

办理个人电子汇款，汇款人和收款人都应在银行开立通存通兑活期储蓄账户。

特点：

（二）个人支票业务

在个人储蓄存款业务基础上为方便存款支付需要开办的一项业务。个人支票即人民币个人活期支票，是一种以个人信誉为保证、通过开设个人支票储蓄账户并以支票为结算凭证的活期储蓄存款业务。客户提取现金或发生其他开支均可通过签发个人支票完成。

个人支票业务在西方发达国家普遍流行。1995年10月10日，上海市的工商银行、建设银行、中国银行、中国农业银行、光大银行、交通银行等32家银行正式推出个人支票业务，现已推广到全国。

作为一种新的货币支付方式，个人支票要比信用卡有更多的优越性：

它既不受指定特约商户的限制，又不受支取金额的限制。

个人支票活期储蓄账户既具有结算功能，又有活期利息。

四、以存款为基础的综合服务

（一）网上银行业务。客户只须拥有银行一种或多种账户，如储蓄账户、信用卡、储值卡、定期一本通账户，以及可连通互联网的电脑，便可向银行申请网上银行业务。

其主要功能包括：

（二）电话银行服务。它具有以下功能：

（三）定期一本通。定期一本通具有以下特点：

（四）借记卡（储蓄卡）。这是具有转账结算、存取现金、消费等功能的人民币信用支付工具。其特点是：联线作业、实时入账、不允许透支。

借记卡按照使用对象分为单位卡和个人卡。借记卡无有效期，不收年费。

持卡人凭借记卡和密码可在银行指定的特约商户购物消费；在银行指定的营业机构存取现金、办理转账，单位卡不得存取现金；发卡银行还可根据事先签订的协议，为持卡人提供账户之间的转账、代收代付等理财服务。持卡人可在异地支取现金。持卡人可到本地受理网点、自动柜员机（ATM）或通过电话银行查询账户余额、交易明细。

（五）信用卡（贷记卡）。它具有以下特点：

存款产品的开发（P108）

要以客户的需求为导向，考虑的因素包括：存款利息、附加服

务、存款期限、存取方式、存款的特色功能、存款可转让性、

存款账户的衍生投资功能

金融产品开发的过程|：构思、筛选、业务分析及开发、试销、商品化、监测与再创新