【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施

【调查研究】农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施

随着社会经济的发展，我国金融行业也迅猛发展，特别是进入21世纪以来，金融借贷产业不断创新变革，已经逐渐从城市渗入到农村领域，各种类型、不同规模的商业银行都开展并逐步扩大了小额信贷业务，但是现阶段我国农村商业银行小额信贷业务仍存在诸多的问题，严重影响了小额信贷业务市场的规范性和安全性，探索相应的改革措施，对问题进行有效解决已经迫在眉睫。笔者就现阶段我国农村商业银行小额信贷业务存在的问题进行分析，并寻求合理的解决途径，以期能够促进农村商业银行小额信贷业务健康、有序的发展。

一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题

1.产品种类少、期限短、额度较低

农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业

银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。

2.信用等级评定不规范

当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。

3.小额信贷风险多元化

近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。对于小额信贷业务的主力投放者——农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风

险，解决起来也更加的困难。加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。另外，农民收入来源有限，一旦种植、养殖遭遇天灾人祸，就会造成很多农民还不起贷款，甚至造成小商业银行的亏损乃至破产。小额信贷风险还表现在农民素质较低，信贷偿还的意识不强烈，拖欠贷款的现象时有发生。

4.小额信贷可持续性差

我国农村商业银行小额信贷业务不仅风险多元，而且效益差，因此，很多农村商业银行小额信贷业务举步维艰，可持续性不强，久而久之就缺乏持续开展小额信贷业务的动力。首先，农村商业银行小额贷款没有统一的利率标准，特别是很多贷款都是针对贫困农户开展的，贷款率一般不高，因此银行收益不高，甚至出现负增长，而农民反而缺乏了农业活动的动力。其次，随着邮政在各个农村布点和扩建，很多商业银行被挤压，而且农村居民往往一次性存款较多，资金流动性较差，资金来源十分受限，小额信贷难以持续发展。

二、优化农村商业银行小额信贷业务的措施

针对农村商业银行小额信贷所出现的问题，探索相应的解决策略应当成为银行所关注的重点内容，更加应当得到管理层的重视。以下就优化农村商业银行小额信贷业务的措施进行探讨，希望可以为相关人员探索小额贷款“出路”提供一点借鉴。

1.强化小额信贷产品的研发

针对小额贷款业务品种单一的问题，笔者认为，首先应当积极分析并研究农村、农业、农民的特点，并有针对性的创新符合农业发展及农民种植养殖需求的信贷产品。而且随着城镇化进程发展，农村商业银行也应当紧跟时代步伐，不断创新发展，适度扩大信贷范围及业务种类。农村商业银行应当适当借鉴国家商业贷款业务种类及形式，并根据农村实际情况进行创新融合，形成具有当地特色的多元化发展的小额信贷业务，此外，还应当打破信贷只针对于扶贫的局限，增加农民受众群体，让更多的农户或者是本土企业受益。其次，应当对贷款的期限进行灵活的调整。一般来讲，农村种植周期往往都需要半年或者一年，而养殖的周期可能更长，因此，应当根据不同产业的特点，丰富贷款期限，推出为期一年、18个月、2年的小额贷款，这样确保农民资金的有效回收，促进农户还款良性循环，提高贷款的流动性。再次，适当提高贷款额度。城镇化进程加快，农村市场经济也不断繁荣，很多农户不单单依靠传统的种植和养殖来增加收入，还通过开展个体经营来获取收益，比如开展农作物加工或者是一些农产品货运业务，此时小额贷款过低的额度就不能满足这类农民的诉求。因此，应当根据农村发展及商业银行自身的实际情况，在风险可控的前提下，有针对性的提高信用贷款的额度。

2.规范小额信贷的业务流程

农村商业银行应当积极建立统一的信贷业务及服务规范，并对农村情况作出全面、综合、系统的分析，使贷款发放更加透明化和公正化，改进繁琐的贷款程序。首先，针对闲散的种植农民，由于大多时间都忙着在种植生产作业，因此，农村商业银行可以直接提供上门服务，以提高业务效率，让农民更便捷地办理小额信贷业务，提高银行的服务水平。其次，针对外出务工人员或者个体经营户，由于其流动性较强，农村商业银行监管很难，因此，应当严格对务工者的信用进行全面的考量和评定，而且应当选派业务能力强、有责任感的银行人员展开一对一的全程跟踪服务。再次，对于当地的中小私企，应当对企业的经营能力、预期收益等综合分析，再进行专款专贷，并由专人对中小企业主后续的生产经营和各项业务的真实情况进行关注，有利于培养高信誉的信贷客户。

3.建立小额信贷的风险补偿机制

为了尽可能的减少小额信贷业务的风险及其带来的损失，应当积极提高农村商业银行对风险的防范意识及防治能力。比如，可以将乡镇筹集的资金抽取一部分设立专项的农商银行小额信贷风险补偿基金，既能确保小额贷款发放到位，又能大大减少贷款风险。再如，利用税收调节商业银行的资金利用率，可以根据情况实行差额税收或减免政策，以

最大限度地保证银行及农民的利益。此外，还应当积极促进农户贷款与保险相结合，提高风险负担力。

4.扩大小额信贷的资金来源

笔者认为，农村商业银行只有在充足的存款资金的前提下，才能更好地开展贷款业务，为了扩大农村商业银行的资金来源，拓宽资金渠道，应当从以下几点进行操作：首先，从国家层面来讲，应当放宽对农村商业银行贷款业务的相关扶持政策，废除不合理的农村贷款政策，给予农村商业银行一些政策倾斜与资金支持，还应当对农业、农村、农民问题持续重视。其次，农村商业银行要不断引进专业素质强的信贷人才，并对现有员工进行培训，强化其风险意识，提高信贷业务能力。另外，还应当积极采用合理方式，吸引当地的资金，提高资金储蓄量。最后，可以以城市为单位，允许农村商业银行适度的资金调剂，有效提高闲置资金的利用率。

农村商业银行所发挥的作用是其他金融机构所无法取代的，需要相关人员的不断努力和探索，需要采用积极的手段对其相关工作的推进。对于小额贷款来说，尤其要注重规避其风险，有效解决其中存在的问题，提升信贷业务的管理水平，让小微企业和“三农”从中享受到实惠，切实感受到小额贷款所带来的便利。(江苏扬州农商行唐文焱)责编：王玺，责审：王汉，美编：王玺