我国第三方支付发展面临的问题及其应对措施

三、我国第三方支付发展面临的主要问题

面对新兴的支付手段和服务，政策法规滞后和社会信用缺失等原因，信用约束不能实现资源共享，安全技术应用、市场无序竞争、缺乏创新、模式单一等问题仍然构成今后发展的主要障碍。

1、法律不完善问题。

由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。

2、交易不安全问题。

第三方支付是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。

3、虚拟账户滞留资金导致的风险。

第三方支付平台的主要通过第三方来弥补交易双方信用缺失的问题，买方先把资金支付给第三方支付平台，在得到买方确认已收货并发出付款指令后，再支付货款给卖家。

4、道德风险。

网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。

5、反洗钱风险。

第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，而某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，这样就会产生有些人通过第三方支付工具进行洗钱的问题。

6、风险控制问题。

从第三方支付的业务运行流程来看，买方并不向卖方直接付款，而是买方将货款汇入第三方支付平台指定的账户，待买方验货后，才由三方支付平台根据买方同意付款信息将资金支付给卖方。

7、竞争同质化。

2005年后，市场环境急剧变化。从事第三方支付的企业猛增至40多家，同质化严重。

四、我国第三方支付发展问题的对策研究

1、明确法律的定位。

国家应尽快出台《支付清算组织管理办法》，明确界定第三方支付服务商的法律地位。

2、提高网络安全技术。

第三方支付平台应建立灾难备份中心，以保证网络在遭到不可抗力侵害。发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。

3、加强滞留资金的监管。

虚拟账户滞留资金是第三方支付过程中风险的重要来源之一，应建立完善的滞留资金的监管制度，明确规定滞留资金的存放保管位置及滞留资金产生的利息处置问题。

4、加强管理监督。

制定第三方支付市场准入规则，将这类金融机构纳入金融监管范围，以控制它们所隐含的风险。

5、加大监控范围。

应通过制订合理的市场准入条件，采取分批认证的办法，提高第三方支付机构的整体素质；同时也吸引符合准入条件的机构进入到电子支付市场中。

6、加强业务监管。

第三方支付平台应该制定相应的管理制度、操作规范、风险处理办法，构建完善的信用管理体系，对于第三方支付平台的业务监管应包含对业务运营风险的监管、对董事会和经理层的监管、对内部操作人员的管理等。7、促进公平竞争的电子支付环境。

监管方应着力培育公平的市场竞争环境，综合运用经济、法律和行政手段，充分发挥各方面积极性，满足市场多样化需求，通过有效的风险监管措施，促进第三方支付市场健康发展，确保国家支付体系整体稳定和安全。