商业银行论述题与答案

1、商业银行是否会消亡（从传统银行的定义、竞争来源、商业银行

的功能、我的观点答）

1 商业银行是以经营工商存款、放款为主要业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。

2 近20年来，商业银行一直面临着巨大的竞争压力，其传统的业务领域逐渐被货币市场基金、保险公司、生产性企业的金融子公司、甚至百货公司所占领，脱媒现象愈演愈烈。随着证券市场快速发展，直接融资占总融资比重不断上升，间接融资的比重不断下降，商业银行的信用中介地位逐步下降，而基金也可取代商业存款。银行的生存基础正在受到威胁。

3 商业银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

4 商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创造职能、金融服务职能、调节经济职能。

5 银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的重要纽带。并掌握反映社会经济活动信息，为企业和国家做出正确的经济决策提供依据。

6 我认为，商业银行不会消亡。商业银行在未来会不会消失不只是竞争优胜劣汰的问题，它会影响到国家对经济的宏观调控，影响到存款人、借款人的切身利益，甚至影响社会经济稳定发展。

2、民间信贷（从背景、概念、存在的原因和解决办法回答）

1 民间信贷是一种非正式的、民间的金融运行机制。民间借贷是市场经济条件下企业融资活动的必然产物，在正规金融机构提供的服务存在总量与结构供给不足的情况下，又是一种必要的补充。

2 近年来,市场上出现的民间投资担保公司等中介机构介入民间借贷业务,使民间借贷呈现规模化经营趋势,对正规金融产生较大影响,且滋生地下钱庄、高利贷、暴力收贷等。

3 在我国，民间借贷主要为非公有制经济特别是民间经济服务，其资金主要流向民间中小企业、个体户和农户。由于很多民间中小企业、个体户和农户难以从正规金融部门获得生产和发展所需资金，只能转而求助于民间借贷的支持。从这个角度看，民间借贷在一定程度上弥补了正规金融的不足。民间借贷相对于正规借贷具有灵活性、简便性、快速性等优势。

4 由于中小企业贷款难一直未得到解决，民间借贷形式灵活、便捷，

基层金融机构功能萎缩，高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场，民间信贷进一步发展。

5 民间信贷存在着法律性障碍，缺乏相关法律约束和规范民间借贷；

监管性障碍，对民间借贷监管的相关制度和法规的缺乏，监管技术不够先进和监管态度的非理性严格；经营性障碍，提供民间借贷服务的个人中介和机构中介在经营和服务上具有分散性的一面，基本都是各自为政、分散经营，组织结构也很不完善；信用体制障碍，由于其自身规模小、竞争能力相对较弱、自有资金不足等先天缺陷，使得信用缺失行为更为严重

6 建构相关法律以规范发展现有民间借贷的活动；建构新型合规民间

借贷机构的市场准入制度；建构风险预警和转移制度；严格控制民间贷款占公司总负债、总资产的比例；高度重视民间贷款利率；严格遵守对还款期的约定

3、金融产品的推销（从产品的特点、营销人员具备的特点、成功推

销的技巧回答）

1 金融产品具有形性，如支票、信用卡、账单，但银行中某些复杂的业务却具有无形性，如个人投资理财等；金融产品与服务的不可分割性，如提供自动柜员机器满足客户日常现金的存取和转账，网上有电子银行个人服务专栏提供转账还款及其他一些支付服务，这种创新的服务方式扩大了目标市场；金融产品与客户关系的持续性。

2 营销人员应重视情感营销，对顾客情感心理的巧妙运用，主导市场主宰市场；重视观念更新；重视学习进取，不断学习营销技巧；自信；注重礼节；

3 赢得在顾客面前推销的权利，这是销售成功的关键一步，与客户建立亲密信任的关系，赢得进一步推销的机会；了解客户的需求；做出适当的推荐；聆听和确认，观察

4、资本的充足率（从概念、股份银行渠道优缺点回答）

1 资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足

率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之后，该银行能以自有资本承担损失的程度

2 国有商业银行由于资产业务扩张速度很快，超过了资本金的增长

速度，所以必须通过多种渠道增加资本金，使资本充足率达到8%以上，并且应以通过自身努力达到要求条件为主要选择

3 提高盈利水平，通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民

营资本募集资本金，减低表外风险资产，改善资产质量，调整经营结构