责任险业务承保指引 - 泰山财产保险股份有限公司

财产险业务承保指引（2013年度）

泰山财产保险股份有限公司

财产险部

二0一二年十二月

总目录

总则 (1)

企财险、工程险、家财险业务承保指引 (12)

责任险业务承保指引 (39)

货运险承保指引与要则 (77)

船舶险承保指引与要则 (94)

总则

一、基本经营策略 (2)

二、一般规定 (2)

三、适用条款及费率 (3)

四、承保能力的计算 (4)

五、销售成本控制要求 (5)

六、风险查勘要求 (6)

七、续保业务管理要求 (8)

八、提前上报业务管理要求 (9)

九、不保风险 (10)

十、限制承保、禁止承保的险种 (11)

一、基本经营策略

1、研究市场动态，抓住市场发展机会，加强财产险业务推动工作，提高机构财产险竞争力，保持业务稳定增长。

2、正确选择业务发展方向，做成本可控、风险可控的业务，合理投入销售费用，提高优质业务占比。

3、建立风险全过程管理机制，把握整体经营目标，综合考虑赔付成本和销售成本，控制系统性风险，确保财产险盈利水平。

4、深化专业队伍职能转型，强化技能培训和考核，培养推动型核保人和谈判性核赔人专业队伍，提升专业化经营水平。

二、一般规定

1、核保政策由总公司财产险部负责解释。使用者如有疑惑，须向总公司财产险部报告，不得擅自解释或曲解。

2、除核保政策以外，承保财产险业务必须遵守当年再保险合同的规定，包括但不限于除外责任、自留额等规定。当二者有冲突时，优先适用当年再保险合同的规定。

3、利损险必须附加于财产险或机损险物质损失保单项下，不得单独承保，并与财产险或机损险的保额相加，适用一个再保合约自留额。

4、承保财产一切险、机器损坏险或承保财产综合险、基本险等险种并扩展盗窃险、玻璃破碎险损失频率较高的风险时，应根据风险大小适当规定免赔，免赔争取定为具体绝对免赔金额加上损失的百分比，以高者为准；也可视实际风险情况定为一个具体金额或百分比。利损险的免赔必须以天数表示。

5、承保财产险业务必须注明保险标的所在地的邮政编码并准确录入业务系统，以保证公司能按地区进行巨灾统计及再保相关安排。

6、避免异地业务冲突规则：

（1）无论是直接独立承保还是共保，异地业务都须上报总公司备案，总公司首先核实保险标的所在地机构是否已经承保或已经报价，若标的所在地机构也正处于待报价阶段，需协调两家机构中的一家报价或两家机构以完全相同的条件报价；若标的所在地机构未涉足该业务，可同意业务上报机构报价。

（2）已经履行过上述上报程序的直接独立承保的异地业务在续保时无需重复履行本程序。

（3）对于本公司任何一家机构已经承保或已经报价的业务，其他机构均不得再试图介入。如果涉及到两家机构或以上达成内部共保协议的不受此限。

7、共保业务规定：参与共保的业务必须为明共业务。

明共业务的定义：凡是原保单上列明所有共保人名单或共保协议被被保险人见证的共保业务，如经纪人见证的共保业务共保协议需提供被保险人对该纪人的授权委托文件。

8、凡当年度核保政策以及各险种核保细则中明确属于“不保风险”、“禁止承保的险种”、“禁止承保的业务”的，原则上一律不得承保，但如涉及到股东业务或重要渠道业务，必须以特殊业务审批单形式予以上报审批，充分说明理由。同时分公司业务管理部须向总公司财产险部做出必要的解释。

三、适用条款及费率

1、严格执行总公司报备的条款、费率或经总公司同意并向保监会报备的地

方性条款、费率，以及相关行业自律要求的条款、费率；新条款及未经报备的附加险条款的使用一律要经总公司批准，禁止以特约形式任意扩展或缩小保险责任。

2、以从共保的形式参与业务时可以使用主共保方报备的条款和费率。

3、在执行总公司报备的费率时，各级业管人员必需严格根据风险性质及调

整系数等综合确定对应的标准费率。

四、承保能力的计算

1、自留额的确定

（1）自留额是针对风险单位来确定的。

（2）风险单位的自留额及分出额均以保险金额计算。风险单位物质损失部分保险金额与保单营业中断保险的保险金额合并计算，适用一个自留额；

2、自留额管理要求

（1）2013年非水险成数溢额合约自留额为固定自留。毛自留超过对应风险类型的最大毛自留额后，超出部分自动进入溢额合约。

（2）自留额的确认必须以危险单位为基础。即一个危险单位对应一个自留额。严禁违规拆分危险单位，可能涉及合并录单的业务，需提前上报总公司财产险部处理。危险单位的划分详见附件2《危险单位划分指引》；

（3）营业中断保险必须与其所依附的物质损失保险合并计算自留额；

（4）无再保合约支持的业务，需提前上报总公司审批，确认自留额（或承保金额）时需在考虑以下因素的基础上，以谨慎、保守的原则，严格控制自留风险：

a)项目风险情况：事故频度与严重程度（最大可能损失）、安全管理情况、

过往损失记录等；

b)承保条件：费率是否充足、免赔是否足够；

3、承保能力的计算

承保能力等于自留额、成数溢额再保合约分出金额、临分金额之和，其中自留额、成数溢额再保合约分出金额之和为自动承保能力。

五、销售成本控制要求

合理投入费用，将资源向公司鼓励承保业务上倾斜去争取品质好的业务。具体控制措施如下：

1、跟单费用投入的两个原则：跟单费用必须同时兼顾以下两个原则，缺一不可：

（1）能够支付的跟单费用空间原则，同类业务预估赔付率及跟单费用率之和测算要求在70%以内。

（2）根据业务来源和性质有必要支付的跟单费用比例原则。

2、跟单费用的三个步骤：

（1）预算管控：

在总公司制定的财产险业务跟单费用标准的基础上，对机构财产险年度经营目标和市场实际需求水平，在预估赔付基础上制定分类型的跟单费用管控目标，通过对不同业务类型差异化的费用投入，引导和促进业务结构的改善。

（2）执行管控：

在核定费用时，应逐单执行到位。主要包括：

1）每单测算成本，预估赔付率及前线费用率之和测算要求在70%以内；

2）各核保人必须严格审核保单的风险类型（企财险为工业等级及建筑类型，其他险种为风险类型），确保跟单费用匹配正确。对标准化业务也应根据承保条件与风险状况的匹配情况，在标准化业务上限内合理调整；

3）跟踪控制：即对业务发展和跟单费用管控措施的执行结果进行分析，发现问题及时采取措施。

a)对业务发展和跟单费用控制执行结果至少进行月度跟踪，也可视情况按周进行跟踪，包括：

i)业务结构与费用投入是否匹配？

ii)满期赔付率、历年制赔付率等是否异常等？

b)分析异常情况及制定对策，及时调整政策。

对于跟单费用超标的机构，每月分析费用的投入情况。

六、风险查勘要求

1、风险查勘范围：

是否需要查勘，由核保人根据项目风险决定。但以下业务必需在承保前进行风险查勘：

（1）核保要则中规定所有的“高风险业务”；

（2）核保要则中规定的“一般性承保业务”中，属于“赔付率中等”以上的业务；

（3）上年赔付记录超过80％的续保业务（纯楼壳业务除外）。

2、风险查勘工作要求：

（1）风险查勘原则上应由各机构业管人员进行，但对于风险情况较为简单、保额较小的标的经总公司核保人或风控管理人员同意后可将渠道、业务人员的查

勘结果作为风险评估的依据；

（2）查勘人员查勘后应及时根据查勘情况制作风险查勘报告。但对于风险

情况较为简单、保额较小的标的可经核保人或风控管理人同意后仅提供风险查勘结果及风险查勘照片。查勘报告必须完整、详实，风险评估意见必须独立、客观。风险查勘要求如下：

1）明确主要风险

主要风险是指在投保责任范围内发生可能性较大而一旦发生造成的损失金

额也较大的风险，主要风险决定于保险标的内容、保险标的所在行业性质、地区，保险时期。

2）明确风险点位

风险点位是在保险标的范围内最容易发生保险事故的环节、地点或位置，如高楼建工险的地基工程、高速公路建工险的护坡、软基路段；公众责任险的电梯间、浴池、游泳池等。调查风险点位应着重调查主要风险的风险点位。

3）了解风险源

风险源即承保风险的来源或产生风险的原因。产生风险的原因来源于两大类：自然的，如地质结构的变化，气象灾害；人为的，如恶意、疏忽等。

4）了解被保险人风险管理水平。

被保险人风险管理水平应从四方面进行分析：管理人员素质，风险管理制度，风险管理设施和相关操作人员的不安全行为。

5）保险责任事故发生的可能性。

保险标的所在行业发生类似事故的概率；被保险企业以往的损失记录；保险标的当前所处的状况。

6）分析一次事故有可能造成的最大损失及损失的概率分布。

一次事故有可能造成的最大损失取决于：保险标的的性质；保险标的各个部分的间距；事故影响范围的大小。

给出主要风险标准评级。风险管理人员应根据查勘情况和公司的评价标准，给出风险程度等级，风险程度等级分为低、较低、中等、较高、高。

七、续保业务管理要求

分公司业管部应做好续保管理工作，要求如下：每月5日之前，对下月应续保的业务，征求总公司核保人续保意见后下发给业务单位。并对续保情况进行跟踪，对没有续保的业务，逐单分析原因。

流程详细说明如下：

1、调取续保清单：业管人员应提前一个月调取续保业务清单。

2、拟定续保方案：业管人员应根据以往赔付情况等进行分析后再拟定续保条件，最好是看以往3-5年长期的赔付情况，以避免某一年度赔付异常对拟定承保条件的影响。分析时应按照出险原因、损失金额、损失区间分布等进行分析，特别关注以往出险频度较高的标的，剔除预期必然出险的风险（举例来说，假如某标的去年由于暴雨出险3次，而经查暴雨并不是几十年一遇的特大暴雨，如经过风险查勘后风险状况无实质性改善的话，可以预计明年暴雨仍会出险，可认定为预期必然出险的风险，可在拟定续保条件时注意改善，如可以提高费率、改变险种、提高免赔、设置水灾免赔线等方式处理）。

3、提供客户的二次开发意见：针对该客户已经承保的险种，根据其行业类型及特点，分析还可以继续开发承保的险种，并拟定好承保方案。

4、与业务单位沟通：将拟定的续保意见及二次开发方案发给渠道或业务单位，并抄送总公司相应的核保人。与业务单位进行沟通，如需要安排查勘的，也提前联系查勘事宜。

5、跟踪续保情况：每月定期跟踪续保情况，对于没有续保的业务，应逐单分析原因，尽量避免业务的流失。

八、提前上报业务管理要求

1、提出分公司业管部承保意见

（1）详细的风险评估意见；

（2）明确的承保方案。

2、提供项目资料

（1）项目背景情况，包括被保险人介绍，业务来源，以及承保条件的情况等；

（2）投保单、风险调查问卷；

（3）以往三至五年的损失记录；

（4）查勘报告；

（5）其他相关资料，如资产评估报告等。

3、时限要求

（1）常规业务需提前2个以上工作日；

（2）涉及临分业务需提前6个以上工作日。

4、报价有效性要求

总公司批复之承保条件原则上自批复之日起60日内有效。60日内如仍未最

终承保，该批复条件作废。部分特殊业务，总公司将视情况调整批复有效时间。

各机构在对外报价时，也应在报价单中相应载明报价有效时间。

九、不保风险

不保风险是目前行业内普遍认为是高风险，而且在实务操作中不予承保的风险。

1、无中国利益的境外标的；

2、适用美、加的境外司法管辖权的责任保险（适用美、加的公众责任险不在此限）；

3、与石棉有关的责任保险；

4、惩罚性责任条款(如差错、交货延迟等)、履约保证；

5、传染性疾病所引致损失；

6、计算机数据、软件、程序的丧失、损坏引起的后果(含利润)损失及计算机犯罪造成的任何损失；

7、农业、林业等种植业与水产畜牧等养殖业（由农业险部负责）；

8、渐进性的渗漏、污染和玷污责任；

9、核能风险；

10、仅投保某项自然灾害风险或政治风险的保单。

11、免赔额保险、超赔业务；

12、以第一危险方式承保的业务（家财险除外）。

十、限制承保、禁止承保的险种

（一）限制承保的险种

营业中断保险、船舶险、船建险、航天、航空险类、医疗责任险、律师责任险、会计师责任险、建筑工程设计责任险、董事及高级职员责任险等职业责任保险类业务、雇员忠诚险、产品质量保证保险、安全生产责任险（矿山类）、珠宝商保险、高尔夫球场综合险（含一杆进洞）、本年度新开发的险种。

（二）禁止承保的险种

保赔保险类、土木工程完工险、预期利润损失险（ALOP）；信用保险类、履约保证保险、信用卡保证险禁止各机构承保，由总公司统一操作。

企财险、工程险、家财险业务承保指引

第一部分业务发展指引 (14)

一、客户策略 (14)

二、渠道策略 (14)

三、产品策略 (15)

第二部分核保要则 (15)

一、企财险 (16)

二、机损险 (19)

三、现金险 (20)

四、工程险 (21)

五、施工机械保险 (22)

六、家财险 (22)

第三部分核保规定 (23)

一、企财险风险控制要求 (23)

二、工程险风险控制要求 (26)

第四部分附件 (27)

附件1：高危险级批发零售市场(大市场业务)指引 (27)

附件2: 火险危险单位的划分标准 (30)

附件3: 台风地区承保业务细则 (32)

附件4: 工程机械设备保险核保指引 (35)

第一部分业务发展指引

企财险、工程险应从客户、渠道、产品、行业等各个方面加以推动，促进整体业务健康发展，各主要方面发展指引如下。

一、客户策略

1、重点发展保额在1000万人民币至6亿人民币之间的业务，谨慎承保保额小于1000万人民币的非银行渠道业务；

2、重点发展保费充足的国有企业火险业务，部分大型国有企业费率极低，承保效益较差，已经不是我司重点展业对象。

3、谨慎承保以下业务：

（1）台资及日本企业，特别是投产四年以上的台资及日本电子企业；

（2）经营状况不佳的亏损企业，尤其要求加保营业中断保险的亏损企业；

（3）计划两年内搬迁的企业；

（4）帐册不全、财务制度不健全的企业承保存货。

二、渠道策略

1、股东业务渠道策略

积极推动各股东业务的合作，建立快速、高效的服务机制、快速响应机制及大项目核保人陪同展业机制，提高股东业务的服务水平；适时推出符合股东需求的新产品。

2、直销、经代渠道策略：

重点推动直销、经代渠道的发展，加强对重点团队或中介渠道的销售推动及技能培养，积极协同直销部、经代部进行团队或中介机构业务合作洽谈。业务范

围重点拓展以下业务：

（1）企财险鼓励发展的业务类型；

（2）工程险转固定资产后的企财险业务；

（3）市场保费相对充足，自然灾害等风险相对较低区域的业务，如山东、青岛、河北、内蒙、江苏分公司；

3、重点客户渠道策略：

重点发展总对总业务、大型招投标项目等业务。建立快速、高效的服务机制，包括积极响应机制、首问责任制、大项目运营人员陪同展业等，提高大项目的竞争力。另外，加强对重客渠道专属人员的培养，使其具有一定的专业技术能力。

4、银保渠道策略：

（1）积极拓展银行抵押的固定资产业务、非危险类存货业务（如汽车、钢材等）；

（2）适当推出符合当前金融形式的新产品；

（3）提高运营时效，简化流程，提高服务效率。

三、产品策略

1、鼓励承保财产基本险、综合险、现金险、房贷险；

2、在再保支持下积极开展煤矿保险、飞机保险；

3、理性推广信用及保证保险，以信用保险及保证保险带动企业财产险业务。

第二部分核保要则

企财、工程险、家财险分为高风险业务、一般风险业务和标准化业务，高风险业务中对于出险频度高、损失程度严重或无再保合约支持等风险特高类业务应

禁止承保，具体规定如下：

一、企财险

1、高风险业务：

（1）以下行业风险出险频率高或损失程度非常严重，应禁止承保：

1）500万（含）以下纺织厂、服装厂等四级工业业务（纯建筑物业务除外）；

2）1000万（含）以下家具厂、沙发厂、床垫厂等五级工业业务（纯建筑物业务除外）；

3）甲醇等危险类化工厂、烟花爆竹厂等六级工业业务（区域/全国统保业务除外）；

4）涉农业务（包括任何以动、植物为标的的财产保险业务）；

5）井下财产险业务；

6）输变电网财产险业务（含移动、联通、电信等通讯线路业务，但电厂自有2公里以内电网除外）；

7）海绵厂；

8）发泡胶厂及含有发泡工艺的塑料厂、鞋厂等业务；

9）禁止独家承保半导体厂、额定功率超过150MW以上的联合循环电厂、印刷线路板厂（PCB）、电池厂（锂电池为主），可视承保条件及承保能力确定是否参与一定份额；

（2）以下标的类型赔付率尤其高，属于严格控制承保之列：

1）木材加工及木、竹、藤、棕、草制品业；

2）家具制造业；

3）塑料制品业；

4）造纸及纸制品业；

5）通信网络线路业务（如移动、联通等）；

6）含有电镀工艺的制造业（尤其是塑料、电子厂）；

（3）以下行业赔付率相对较高，属于控制承保之列：

1）医药制造业（中成药制造的除外）；

2）皮革毛皮羽毛及其制品业；

3）化学纤维制造业；

4）化学原料及化学制品制造业；

5）文教体育用品制造业；

6）农副食品制造业（主要指含有油炸等风险较高的工艺厂）；

7）橡胶制造业；

8）含清梳棉工艺的纺织业；

9）通信设备计算机及其他电子设备制造业（指其他电子厂，芯片制造、液晶显示器制造以及含有无尘室的电子制造业除外）；

10）燃机电厂（指含有燃气轮机的燃油电厂、燃气电厂以及额定功率低于150MW联合循环电厂）、柴油机电厂。

2、一般性承保业务：

（1）以下行业赔付率相对较低，可大力发展：

1）单保房屋建筑类业务；

2）住宿、餐饮业；

3）高级商场（但不包括批发、零售类的“大市场”业务）；

4）银行固定资产抵押财产保险业务；

5）烟草制造业；

6）仪器仪表及文化办公用品机械制造业；

7）通用设备制造业（指锅炉、机床等通用设备制造）；

8）专用设备制造业（指矿山机械、航空机械、纺织机械等专用设备的制造）；

9）交通运输设备制造业；

10）电气机械及器材制造业；

11）金融业；

12）教育、卫生、社会福利保障业、公共组织；

13）金属制品业；

14）饮料制造业；

15）燃煤电厂（蒸汽轮机电厂）、大型水利发电厂、风力发电厂（台风影响严重地区除外），但应不含输变电线路资产。

（2）以下行业赔付率中等，属于一般性承保业务：

1）不含清梳棉工艺的纺织业、纺织服装、鞋、帽制造业；

2）印刷业和记录媒介的复制；

3）非金属矿物制品业（如玻璃、水泥制造等）；

4）有色金属冶炼及压延加工业（铜、铝、镁等有色金属冶炼厂）；

5）黑色金属冶炼及压延加工业（炼铁、炼钢等厂）；

6）燃气生产和供应业；

7）水的生产和供应业；

8）一般类商场、超市等业务；

9）科学研究、技术服务和地质勘查业；