银行理财产品口头承诺不能信 四种产品最好别碰
老客硬件呼死你
银行理财产品口头承诺不能信四种产品最好别碰
在银行里卖的理财产品未必都能货真价实，投资前一定要做到“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤。
不要盲目轻信某些理财经理的口头承诺，要以合同协议中的约定为准；对一些另类理财产品更要谨慎
虽然银行理财产品确是“借新还旧”，但据此认为这是“庞氏骗局”并不准确
每逢岁末年初，各大银行就像约定好似的掀起一轮轮揽储大战。而最近几年，通过发售理财产品已成为银行揽储的重要手段。目前，各大银行又进入到集中发行理财产品的高峰期。数据显示，仅2012年12月22日至12月28日的一周时间里，国内42家银行就已经发行了411款理财产品。
毫无疑问，在股市行情低迷、房地产市场受到宏观调控的背景下，银行理财市场日益成为普通百姓投资理财、实现财富保值升值的主要渠道。买理财产品，特别是在银行购买，往往被认为保赚不亏，最多是赚多赚少的区别。然而，日前国内某银行曝出的“飞单事件”给这种观点画上了大大的问号——在银行里购买理财产品真的零风险吗？在银行里买就一定能获得预期收益率吗？如何防止掉进理财陷阱呢？日前，本报记者采访了多位业内人士，希望能够解答投资者的疑问。
■疑问
1 在银行里卖的理财产品都“可信”吗？
第一步：仔细阅读理财产品说明书上的标注；第二步：看协议上金融机构的公章
违规代销的理财产品在业内称之为“飞单”，这是被银行所禁止的。日前，国内某行就曝出“飞单事件”，让投资者损失惨重。这让银行理财产品的安全性问题备受关注。“我这样年纪的人对理财方面的知识了解有限，主要是听银行理财经理的介绍。他们说哪款产品好、收益高、风险低，我就买哪款。”家住长春经开区福临家园的张阿姨对本报记者说，“至于是不是‘飞单’，无从判断。”
农行吉林省分行个金部财富管理中心主任刘建华介绍，银行销售的理财产品，除了本行发行的，还有代理发售的基金、信托和保险产品。“投资者想要了解自己所购买的理财产品究竟是不是银行自己发行的，方法比较简单。”他说，首先，可详细阅读理财产品说明书，说明书上会明确理财产品的基本要素，究竟是不是“亲生的”，一目了然。
如果看过说明书之后还不确定，最简单的方法是——看投资者与金融机构所签订的协议上所盖的公章。银行发行的理财产品，协议上会加盖银行的公章；信托和保险产品，协议上对应的是信托公司和保险公司的公章。“如果销售人员称理财产品是银行代理的，而协议上又没有正式的公章，或是代销协议，那么投资者就要警惕了。”
提醒：这些收益“难说”的纠纷更多
如投连险、万能险、信托类等理财产品的收益往往具有不确定性
某国有股份制银行一位不愿透露姓名的理财师告诉记者，在目前产生争议的理财产品中，“飞单”属于小概率事件，经常引发争议的是银行代理的保险和信托等理财产品。
在保险类理财产品中，分红险的基本收益在合同中会有承诺，因此最终肯定能让投资者取得一部分收益，至于收益多少，则要看具体运作情况。
投连险和万能险没有保本的说法，能够取得怎样的成绩完全根据运作情况，也是最有可能出现本金亏损的品种，被客户投诉最多的保险产品也均出于此。
信托类理财产品既有将债券、票据等作为投资标的的，也有投资艺术品、房地产的，产品构架涉及各类抵押、关联责任、担保公司等，设计十分灵活，因此每个信托产品的内容都不相同，所以在购买时一定要详细查阅产品说明书，明确其发行主体。
2 理财经理口头承诺的收益率可信吗？
类似的话别全信：“这款理财产品我们已经发售好几年了……
通过这么多年的经验看，××年后肯定会取得预期的收益率……”
去年11月中旬，林女士来到长春市一国有股份制银行办理业务，该行正在发售的一款投资期限364天、年化收益率4.7%的理财产品吸引了她的注意。“一年期银行存款利率只有3%，如果存入五万元，一年的收益率就相差850元。”林女士算了一笔账。
不过，让林女士不放心的是，这是一款非保本浮动收益产品。“从字面的意思就可以看出，是不能保证本金安全和收益率的，所以我有些担忧。”
银行理财经理劝告说：“这款产品已经发售了好几年，每次不但能保证本金的安全，还能取得预期收益率，所以根本不用有啥顾虑，放心购买就是了。”
禁不住劝说，林女士最终购买了五万元的该款产品。“人家银行的人都说了，通过这么多年的经验，肯定会取得预期的收益率，相信到咱这也不会有啥意外，应该没事的。”林女士自我安慰说。
据了解，很多人在购买理财产品时都会遇到与林女士相同的情况。即理财经理或销售人员先是提醒客户这是一款非保本浮动收益的产品，然后又会在口头上承诺这类产品到期之后一定会取得预期收益率。
提醒：要以合同协议中的约定为准
如果投资者与金融机构因本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，
法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不会以口头承诺为依据。
东北证券长春解放大路营业部理财师迟伟欣告诉记者，其实银行的理财经理也是金融机构的营销人员，那么他们向客户推销产品的过程就是一种营销的过程，当然要讲究营销的方式，难免会有夸张的成分，这点并不难理解。
“虽然口头承诺说理财产品肯定安全可靠，一定能达到预期收益率，但是投资者并不能将此当成购买的依据。说得直白些，口头承诺的收益率并不一定靠谱。”迟伟欣说，如果投资者与金融机构因为本金损失或是没有达到收益率而对簿公堂，法院会以产品说明书及双方签订的合同协议为准，而不是以口头承诺为依据。如果投资者只是一味听从理财经理的意见，而忽略了合同协议中明确写明的“非保本浮动收益”条款，那么即便打官司也不会赢。
“银行理财产品之所以分为保本保收益、保本浮动收益和非保本浮动收益，完全是依据不同产品间的风险系数决定的。”迟伟欣说，既然银行对各种理财产品进行了不同的设计，就说明这种产品存在本金亏损或者达不到预期收益率的可能。
所以投资者在购买非保本浮动收益产品时要抱有可能出现亏损的心理准备，不能一心只想着赚钱。
■当心
“另类”风险或更高
以火腿、普洱茶、葡萄酒等为标的的另类理财产品越来越常见。“同传统的金融理财产品相比，另类理财产品的投资风险更大。”中国CFP理财师李泽文称，金融类理财产品通常有自己的估值体系，可以判断其投资价值和投资风险。而另类理财产品则不同，不论是红酒类还是普洱茶类理财产品都没有完整的估值体系，其业绩表现完全取决于投资标的的市场运行情况。以普洱茶类理财产品为例，如果遇到类似2007年那种价格暴跌，那么这类理财产品肯定会出现较大的亏损。最近一段时间，国内的红酒价格也开始下滑，此时投资红酒类理财产品就要格外小心。
李泽文认为，另类理财产品并不适合普通投资者，从目前的情况看，较适合两类客户：
●那些对另类产品较了解的人士，他们能及时掌握相关行业的价格变化及走势。
●高净值客户，他们具有较高的抗风险能力，另类理财产品可以满足猎奇心理。
对于那些有意向购买另类理财产品的投资者，首先要仔细阅读产品说明书，知道收益是如何实现的，例如以“中国好声音”为标的的理财产品，究竟需要通过怎样的运作才能实现半年10%的回报率；另外，对产品的保障情况要有所了解，要知道是否有个人和单位进行担保，是否可以提前赎回，如
果产生亏损是否有稳妥的善后事宜等。
“挂钩类”会放大风险
据了解，除另类理财产品外，一些外资银行还面向国内的高端客户发售一种与黄金、外汇、股票等投资标的相挂钩的理财产品，通常由一个基础产品嵌入金融衍生工具构成，标的物走势的不确定性和衍生品运作是该类产品的两大主要风险。
“这类产品通常以事先测算的概率为盈利依据，根据最好预期值向客户进行宣传。一旦市场出现意外波动，那么也容易发生一些小概率事件，导致投资者亏损。很多投资者只是看重了理财产品的高收益率，并没有搞清楚挂钩项目的风险，以至于日后出现了很大亏损并闹上公堂。”刘建华说，外资银行与客户出现纠纷，大多都是因为这类产品引起的。由于这类理财产品设计复杂，而且在操作时采用杠杆模式，会放大风险系数，这也是该类产品面向高端客户的重要原因。投资者在购买这类理财产品时，一定不能盲从，只有自身对挂钩标的以及收益设计条款有一定程度的了解和判断，才能获得较为理想的收益。
■本质
银行理财不是“庞氏骗局”
在经历了最近几年的极度繁荣之后，银行理财产品所隐含的风险已开始引起了各界的注意。中行董事长肖钢近日指
出，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。银行理财产品在中国是“影子银行”的一种。
众所周知，“庞氏骗局”的实质就是拆东墙补西墙、空手套白狼的一套骗人把戏。那么，将银行理财产品看成一场骗局是否冤枉了银行呢？
真相一：银行理财产品确是“借新还旧”
国内知名金融专家宏皓表示，现在的银行理财产品，名为理财，本质上仍是信贷的变种，很大程度上是信贷额度严厉管制的产物，资金最终用途很大一部分是流向中长期贷款。这类理财产品到期后，其还本资金来源于后续募集的资金。其实，现在的银行理财产品就是发新债，还旧债。这样的资金结构很可能会出现所谓的理财产品期限与中长期贷款期限错配的问题，容易使产品陷入连环式陷阱。
真相二：资金循环正常，就不会出现兑付问题
“实际情况来看，银行的理财产品还算稳健。”宏皓说，特别最近几年，除了少数与股票等挂钩的高风险理财产品出现过零收益或负收益，其他基本都能实现预期收益。只要经济环境不发生重大变化，银行能维持正常的理财产品销售，资金循环正常，银行就不会出现兑付的问题。“庞氏骗局”是“空手套白狼”，而理财产品是有对应的资产的。另外，短期理财产品其实就是变相的银行“活期存款”。在银行的
日常运营中，活期存款一般占比在30%以上，超过1年的定期存款占比也较低，而中长期贷款比例整体在50%以上。所以理财产品的“庞氏骗局”说法不准确，此前也确实极少发生违约现象。
真相三：风险来自资产池的资产是否真实、优质
吉林大学商学院金融系教授丁志国告诉本报记者，目前的银行理财产品主要是采取持续从投资者手中募集资金，然后再用这些资金投资于债券、票据等领域，将投资收益返还给投资者的方式。银行理财是否属于“庞氏骗局”，主要看银行的资产池是否有真实的优质资产，产品预期收益率是否明显高估。从目前的实际情况来看，银行理财并不具有“庞氏骗局”的特征。“实际上，任何投资理财都是有风险的，银行理财也不例外。”丁志国说。
宏皓表示，对于银行所募集的资金，投资者并不知道去向，这些资金池成为一个巨大的“黑箱”。银行在向百姓销售理财产品时，不应误导销售，应让客户享有知情权，履行揭示风险的义务，告诉投资的用途，把可能遇到的风险向百姓讲明白。而普通人在购买时不仅要首先考虑风险，还要弄清楚到底投向哪里。这和“股市有风险，投资需谨慎”是一个道理。
■技巧
选择理财产品的小窍门
记者了解到，人们之所以选择在银行购买理财产品，一个重要原因就是认为银行的信誉好、投资回报有保障。那么投资者如何才能既实现本金安全，又有高收益的目标呢？
对此，李泽文认为，投资者选择在银行购买理财产品，首先还是要考虑安全因素。因此，还是要尽量选择银行发行的自家理财产品，以保值增值为目的。尽量回避那种以普洱茶、红酒等为投资标的风险较高的理财产品。
其次，在银行发行的自家理财产品中，可以选择期限稍长的产品来锁定较高收益。从目前情况看，6个月~1年期产品的平均预期收益率远高于6个月以下期产品。特别是在岁末年初，各家银行为了打赢揽储战，会尽力提高其在发行中理财产品的收益率，此时购买理财产品是一个非常不错的时点。
再次，投资者除了关注国有四大行和股份制商业银行发行的理财产品之外，也要多关注城市商业银行发行的理财产品，收益率普遍高于上述银行。
最后，也是非常关键的一点，就是在银行购买理财产品时要做到“三勤”，即腿勤、嘴勤和眼勤。一是要多走几家银行，多方进行了解、比较；二是当理财经理推荐时，要多问几个为什么，不要偏听一面之词；三是要仔细阅读理财协议，查阅相关条款，不要听完介绍之后就盲从签字。本报记者孙宪超
■相关
四种理财产品最好别碰
●保本保息，但收益太低的●保证本金，但收益太高的●收益较高，但期限太短的●产品不错，但衔接不好的综合
银行理财产品的定义与分类
银行理财产品的分类与解析 银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。 一、根据本金与收益是否保证 我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。 保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。 保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。
银行课程设计理财产品设计.
银行课程设计 商业银行理财产品设计说明书 学校: 学院： 班级：金融12-6 姓名：郭云鹏 2015年12月10日
课程设计题目 商业银行理财产品设计 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。 一、四大国有银行的理财产品调查分析 在当前经济形势下，通胀压力仍然存在，银行存款利率偏低，股市没有明显牛市迹象。那如何使自己的财富保值增值呢？人们将目光更多地投向了银行的理财产品。 我选取了四大国有银行，它们分别是中国银行、建设银行、工商银行、农业银行。在如今这个信息化高度发达的时代，我通过网络，浏览各个银行的官方网站，了解各家银行的理财产品的各种信息，以下是其中几家理财产品的概况。1、中国银行 中国银行理财产品主要分为“汇聚宝”、“搏·弈”、“周末理财”、“自动滚续”、“机构理财”、“理财计划”和“中银QDII”。“汇聚宝”主要是外币期限可变理财产品；“搏·弈”为人民币低风险保本收益型理财产品；“周末理财”是超短期理财产品，期限多为节假日；“中银QDII”是指取得代客境外理财业务资格的商业银行，受境内机构和居民个人委托以投资者的资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动等。 2、建设银行 建设银行理财产品主要分为“利得盈”、“汇得盈”、“QDII”、“乾元－日鑫月溢”、“代理理财产品”。“利得盈”理财产品包括产品收益较好、期限合理、投资方向明确的信托贷款型理财产品；低风险、流动性强的债券型理财产品；"汇得盈"是指银行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成的具有一定风险特征的个人外汇投资理财产品，包括具有远期、期货、掉期（调期、互换）和期权中一种或多种特征的结构化产品；QDII是指取得代客境外理财业务资格
银行理财产品
一、银行理财产品概念 银行理财产品是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 就目前市场上理财产品来看，除了投资门槛外，对公理财产品与个人理财类产品区别不大。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。另外按照投资方式与方向的不同，新股申购类产品、银信合作品、QDII产品、结构型产品等，也是我们经常听到和看到的说法。 二、银行理财产品分类 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式： 第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财三类。 所谓外币理财，就是指只能用除人民币以外的外国货币来购买的理财产品。外资银行在外币理财的发行上表现十分活跃，这主要是由于外资银行拥有得天独厚的优势，对外国市场比较了解，且产品创新能力较强。外币理财按币种的不同，又可分为美元理财产品、欧元理财产品、澳元理财产品等。其中，今年以来，受澳洲加息政策的影响，相比其他外币理财而言，澳元理财产品的收益率也表现出了明显优势。今年2月份，3个月期的澳元理财产品平均年预期收益率为2.55%，6个月期的为5.2%。而3个月期美元理财产品的平均年预期收益率为1.06%，6个月期的为2.1%。外币理财给投资者提供了一个投资于海外市场的渠道，但是，这需要投资者在购买外币理财时，对其产品设置及投向市场有一个清楚地了解，否则，投资者很可能亏得血本无归，今年以来，这种例子也是比比皆是。 人民币理财，是指只能用人民币购买的理财产品。人民币理财产品虽然起步晚于外币理财，但近年来发展势头迅猛。从2004年的理财产品市场占比不到20%，发展为2009年的市场占比近90%。这一方面反映了投资者对中国经济发展的积极预期，另一方面也反映了中资银行已经逐步认识到理财销售这块“大蛋糕”的吸引力，积极投入到理财产品的开发和销售中去。目前，我国的人民币理财根据投资方向的不同，分为债券型、信
银行理财产品调查报告
银行理财产品调查报告 篇一：银行理财产品调研报告 银行理财产品调研报告 学院：经济学院班级： 10 金融小组成员：齐敏捷0 李钰河1 陆留伟6 银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对安阳居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收
益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品（QDII）和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流动性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品（QDII）。 QDII型人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给
银行理财业务存在的问题及对策
银行理财业务存在的问题及对策 《金融研究》2008年第9 期 一、我国银行理财产品的现状和主要特征 随着理财市场的快速发展，银行理财产品的数量呈现快速上升态势。目前已形成人民币理财产品与外币理财产品两大类型，截至2008年 3 月底，国内共发行人民币理财产品615种，外币理财产品1467 种。目前国内银行理财产品主要呈现以下特征： 1. 两种产品预期收益率不断攀升。资料显示，2005 年推出的人民币理财产品平均预计最高收益率为 2.73%，2006 年达到 3.34%，2007 年进一步攀升到 11.73%，是2005年的4.3 倍。同时，2005年推出的外币理财产品平均预计最高收益率为 3.99%，2006 年达到 4.88%，2007 年进一步攀升到7.38%，比2005 年增长85.0%。 2. 人民币产品委托期限稳步上升，外币产品委托期限呈波动变化。资料显示，2005年推出的人民币理财产品平均委托期限为270.8 天，2006 年增至310.0 天，2007年进一步增至336 天，比2005年延长了65.2 天。2005年推出的外币理财 产品平均委托期限为345 天，2006 年减至261.6 天，2007 年回升至334.3 天， 比2005 年略降10.7 天。 3. 产品购买门槛呈增高态势。资料显示，2005 年推出的人民币理财产品平均起始金额为23000 元，2006年达到93411元，2007年略有回落，仍高达88867 元，是2005年的 3.9 倍。外币理财产品分币种看，2005年推出的美元理财产品平均起始金额为2997 美元，2006 年达到6871美元，2007年达到10919 美元， 是2005 年的 3.6 倍；2005 年推出的港币理财产品平均起始金额为14616港币，2006年达到40723港币，2007 年进一步升至55600 港币，是2005年的3.8 倍。 4. 产品发售明显倾向于经济发达地区。资料显示，银行理财产品发售较多地集中在上海、北京、广东、江苏、浙江等经济发达地区，尤其是上海作为全国的金融中心，更是银行理财的首选地。截至2008年3月底，推出的615种人民币理财产品中，28.8%的品种仅在经济发达地区发售，其中，14.5%的产品仅在上海发售；相比人民币理财产品，外币理财产品对发达地区的热衷更加突出，推出的1467 种产品中，51.5%的产品仅在发达地区发售，其中，2 5.3%的产品仅在上海发售。 5. 产品发售以非国有商业银行为主。资料显示，四大国有商业银行（建设银行、工商银行、农业银行、中国银行）发售银行理财产品的力度明显不如其他商业银行。截至2008年 3 月底，推出的615 种人民币理财产品中，四大国有银行共发售106种，所占比例仅有17.2%，其他商业银行共发售509 种，所占比例高达82.8%。推出的1467 种外币理财产品中，四大国有商业银行共发售425 种，所占比例仅有290%，其他商业银行共发售1042 种，所占比例高达71.0%。股份制商业银行在理财发售总额中占据了一半以上，成为理财产品的主要发售银行。 6. 美元和港币是外币理财产品的主要币种。资料显示，从外币理财产品的构成来看，美元和港币占绝对优势。截至2008年3月底，推出的1467种外币理财产品中，美元理财产品有991种，占6 7.6%，港币理财产品有317种，占21.6%，其他币种理财产品有159 种，仅占10.8%。 综上所述，我们不难发现：目前，国内理财产品呈现出明显的“两高一长” 的特征，即预期收益率高、购买门槛高和委托期限长。众所周知，高预期不等于高回报，门槛高和期限长意味着大量的资金可能会被套牢。在这样的前提下，广大消费
银行理财产品的现状和发展前景
银行理财产品的现状和发展前景 摘要：目前，各商业银行竞相向市场推出了各具特色 的理财产品。本文在对国内银行理财产品市场的发展状况和银行理财产品下半年发展趋势进行了简要分析，并指出银行理财产品发展过程中应注意的问题，以期对我国商业银行理财业务的发展有所帮助。 关键词：银行理财；股权投资；创业板 、银行理财产品的发展现状 自2004 年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、 发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008 年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008 年各主要商业银行累计发售7799 期理财产品，新募集资金约合人民币23055 亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243 亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产 品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 金融危机后，我国经济率先反弹，相关市场相继回暖，
银行理财市场也火热起来，2009 年一季度，各银行共发行理财 产品985 款，与2008 年一季度持平，其中家银 3 月份全国43 行共发行理财产品455 款，比2月增长三成，理 财产品 的发行呈现出回暖态势。2009年4月份，银行间理财产品市场共发售产品452 款，数量与3 月份基本一致，平均委托管理期限189 天。从期限结构看，短期产品依旧占据市场主流，全月共有301 款半年以内产品上市，占总数的七成。收益率方面，产品平均期望收益率2.42％，高于基准利率44 个基点。 从迄今为止银行理财产品的设计特点来看，绝大多数产 品都是看涨理财资金的最终投资方向。这些投资方向，按照中国社 会科学院理财产品中心的分类，已经涵盖了信用、利率、汇率、股票、商品、保险、混合等非常广泛的投资领域。 、2009 年下半年银行理财产品的发展趋势 1继续扩大境外投资。随着沪深股指的不断上行，整 个市场积聚的系统性风险也在逐步加大，资产的分散配置是投资者 需要考虑的一个重要方面。但是投资者仍然可以通过 现有的渠道实现全球化的资产配置，比如银行QD n产品。 从另一方面看，由于金融危机的影响，美元仍具有贬值空间。 因此，在资产全球化配置过程中应注重对非美元资产进行投 资，购买的资产尽量避免以美元计价。鉴于欧元、英镑对美元的升 值幅度均比人民币对美元的升值幅度更快，以欧元、英镑计价的资 产值得特别关注。 2参与股权投资。我国的经济高速发展，造就了大量
关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定
关于加强银行理财产品销售自律工作的十条约定 为促进会员银行理财业务的规范健康发展，维护客户的合法权益，培育规范销售、公平有序竞争的市场环境，根据《商业银行理财产品销售管理办法》等监管要求，结合银行理财业务实际，经中国银行业协会理财业务专业委员会讨论通过，会员单位开展理财产品销售应自觉遵守以下自律约定： 一、应严格遵守《商业银行理财产品销售管理办法》等监管规定，遵循诚实守信、勤勉尽责、如实告知的原则，做到成本可算、风险可控、信息充分披露，保护客户合法权益。 二、应建立科学严密的理财产品销售风险管理体系和内部风险控制制度，并遵循风险匹配和公平、公开、公正的原则，严格规范销售行为，有效控制销售风险，把合适的产品销售给合适的客户。 三、应实行分级管理,采取科学、合理的方法对理财产品进行自主风险评级，同时，要在销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，做到发售的理财产品均注明风险等级。 四、应科学合理地进行客户分类，客观真实地对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力等级，在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估间建立对应关系，并持续做好风险评估和提示工作。
五、应充分披露理财产品相关信息，全面充分揭示产品风险。宣传销售文本应真实、客观、准确和清晰地描述理财产品重要特性和与产品有关的重要事实；产品销售文件应符合相关监管规定，风险揭示语言要通俗易懂，要充分告知客户权益并履行理财产品相关收费告知义务。 六、应加强理财产品销售人员管理，并建立科学合理的评价考核机制。要建立理财产品销售人员资格管理制度，并加强理财产品销售人员持续的专业培训和职业操守教育，提升销售人员的合规意识。考核机制应更科学、更合理，并将售前宣传、售后服务、信息披露、客户投诉处理等情况纳入考核指标体系。 七、应建立内部监督管理机制，制定理财业务投资管理、风险控制、应急处理和客户投诉处理等方面的管理细则、操作流程，确保理财业务的合规性和客户投诉处理机制的有效执行。 八、应通过多种渠道开展行之有效的投资者教育工作，向公众普及理财知识和加强风险提示，增强消费者的金融风险意识和自我保护意识，引导社会公众树立科学的理财观，营造理财业务发展的良好环境。 九、应通过中国银行业协会理财业务专业委员会加强业务信息的沟通交流，积极探索加快理财业务科学发展的路径，提出规范理财业务的建议, 共同促进银行业理财业务的持续健康发展。
银行理财产品销售方案三篇
银行理财产品销售方案三篇 篇一：银行理财产品销售方案 XXXX基金销售策划方案 一、前言 债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金,它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。根据中国证监会对基金类别的分类标准，基金资产80%以上投资于债券的为债券基金。债券基金也可以有一小部分资金投资于股票市场，另外，投资于可转债和打新股也是债券基金获得收益的重要渠道。 二、市场环境分析 （一）行业情势分析 从全球基金业的发展看，20世纪80年代以后，随着世界经济的高速增长和全球经济一体化的迅速发展，受美国与其他发达国家基金业的发展对促进资本市场的健康发展经验的启示，一些发展中国家也认识到基金的重要性，对基金业的发展普遍持积极的态度，相继制定了一系列法律、法规，使基金在世界范围内得到了普及发展。根据美国投资公司协会（ICI）的统计，截至20XX年末，全球共同基金的资产规模已达到18.97万亿美元，我国已成为全球第十大基金市场。 （二）市场情况分析 证券投资基金是一种集中资金、专业理财、组合投资、分散风险的集合投资方
式。一方面，它通过发行基金份额的形式面向投资大人募集资金；另一方面，将募集的资金，通过专业理财、分散投资的方式投资于资本市场。其独特的制度优势促使其不断发展壮大，在金融体系中的地位和作用也不断上升。在19XX 年3月，南方基金管理公司和国泰基金管理公司分别发起设立了两规模均为20亿元的封闭式基金——基金开元和基金金泰以来，后起的各家基金公司纷纷发起多只基金。例如：银河基金的银河债券、XX基金的XXXX等。 （三）竞争者分析 1、主要竞争对手分析： 截至20XX年末，我国基金管理公司有60家，都拥有自己独特的基金品种。从出售的基金来看，现在几乎都为开放式基金，而这些开放基金中也分为股票型、混合型、债券型、保本型和ETF，而受到全球金融危机的影响，债券型基金做为一种相对低风险的基金做为较优选择。 表1国内部分银行理财品牌 基金管理公司 2、其他竞争争对手分析： 股票：受到全球金融危机的影响，上证在3000大关失守之后，一直都都在2800上下浮动，有涨有跌，风险较大，收益不稳。 保险：具有保障生命和经济回报的双重价值，但保险的期限过长，提前支取会
银行理财产品投资的会计处理【会计实务经验之谈】
银行理财产品投资的会计处理【会计实务经验之谈】 【摘要】由于对企业投资银行理财产品没有明确的会计规定，实务中把其计入不同的账户，会对企业产生不同的财务影响。本文根据银行理财产品的特征，明确各类理财产品的会计账户类别和会计处理，并对理财产品公允价值计量和手续费会计处理等问题进行了探讨。 近年来，很多企业把临时性闲钱用来购买银行理财产品，但相关账务处理及报表列示没有会计准则明确提及。部分企业对照相关规定根据自己的理解记账，部分企业参照一些上市公司的操作来记账。同一项银行理财产品，企业计入的账户各不相同，对企业带来的财务影响不同。所以有必要对企业银行理财产品的会计处理进行分析，寻求适合银行理财产品的会计处理方法。 一、企业投资银行理财产品的会计处理现状 企业购买的银行理财产品分别被不同企业记入“银行存款”、“其他货币资金”、“其他应收款”、“交易性金融资产”、“持有至到期投资”、“可供出售金融资产”等账户。 1. 在“银行存款”科目下开设二级明细科目核算，或者通过“其他货币资金”账户核算，所得收益冲减“财务费用”或者计入“投资收益”。 （1）会计处理。企业把银行理财产品和定期存款作为一类，采用了相同的会计处理。这类企业投资的主要是银行短期理财产品。购买产品时：借：银行存款——定存（银行理财）/其他货币资金；贷：银行存款——公司账户。 收回时，再做相反分录，所得收益记入“财务费用——利息收入”或“投资收益”账户。 （2）财务影响。银行理财产品直接列作货币资金类，使用者难以从报表中看出企业购买了银行理财产品，并了解其相关风险。尤其是一些不能提前赎回的银行理财产品，在使用时是受到限制的。 2. 记入“交易性金融资产”账户，所得收益记入“投资收益”账户。 会计处理：企业认为闲置不用的资金用于银行理财产品的目的是获取利息收入，短期买进卖出，符合“交易性金融资产”的部分特征。所有银行理财产品都通过“交易性金融资产”科目核算，持有期间的利息通过“投资收益”科目核算；收回时，借记“银行存款”科目，贷记“交易性金融资产”科目即可。由于期限短和大部分银行理财产品没有公开的公允价值，所以持有期间不考
银行理财产品营销方案策略
银行理财产品营销方案策略 Marketing Strategy Of Bank Financial Product s
银行理财产品营销方案策略 前言：活动方案指的是为某一次活动所指定的书面计划，具体行动实施办法细则、步 骤等。对具体将要进行的活动进行书面的计划，对每个步骤的详细分析研究，以确定 活动的顺利，圆满进行。便于学习和使用，本文下载后内容可随意修改调整及打印。 本文简要目录如下：【下载该文档后使用Word打开，按住键盘Ctrl键且鼠标单击目录内容即可跳转到对应篇章】 1、篇章1：银行理财产品营销方案范文 2、篇章2：银行理财产品营销方案范文 3、篇章3：银行理财产品营销方案范文 伴随着社会进步和经济发展,居民收入水平不断提升，理财意识及需求相应增加，理财产品逐渐成为人们新的投资选择和商业银行新的利润增长点。下面是有银行理财产品营销方案，欢迎参阅。 篇章1:银行理财产品营销方案范文 一、前言 债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金,它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。根据中国证监会对基金类别的分类标准，基金资产
80%以上投资于债券的为债券基金。债券基金也可以有一小部分资 金投资于股票市场，另外，投资于可转债和打新股也是债券基金 获得收益的重要渠道。 二、市场环境分析 （一）行业情势分析 从全球基金业的发展看，20世纪80年代以后，随着世界经 济的高速增长和全球经济一体化的迅速发展，受美国与其他发达 国家基金业的发展对促进资本市场的健康发展经验的启示，一些 发展中国家也认识到基金的重要性，对基金业的发展普遍持积极 的态度，相继制定了一系列法律、法规，使基金在世界范围内得 到了普及发展。根据美国投资公司协会（ICI）的统计，截至20xx 年末，全球共同基金的资产规模已达到18.97万亿美元，我国已 成为全球第十大基金市场。 （二）市场情况分析 证券投资基金是一种集中资金、专业理财、组合投资、分散 风险的集合投资方式。一方面，它通过发行基金份额的形式面向 投资大人募集资金;另一方面，将募集的资金，通过专业理财、分 散投资的方式投资于资本市场。其独特的制度优势促使其不断发 展壮大，在金融体系中的地位和作用也不断上升。在1998年3月，南方基金管理公司和国泰基金管理公司分别发起设立了两规模均
公司银行理财产品投资操作规程
*****集团有限公司 银行理财产品投资操作规程 为规范公司财务会计行为，明确购买银行理财产品操作标准与流程，制订本操作规程。 第一条银行理财产品投资应当遵循“公开、公平、公正”的原则和“确保流动、严防风险、增加收益”的原则。在保证正常资金使用的前提下，公司可适量购买银行理财产品。 第二条银行理财产品按持有期限分为流动性理财产品和短期理财产品两种。 流动性理财产品指工作日可按需实时赎回（T+0）（T+1）的理财产品，短期理财产品指持有期限在1年以内、期限固定的理财产品。 第三条流动性理财产品的投资应根据公司日常资金存量及经营需求，择机购买。一般可在商旅集团以招投标方式确定购买的理财产品中选择。 第四条短期理财产品投资实行年度总额控制，由董事会授权，以董事会决议形式予以确认。超出年度授权总额的短期理财产品投资提交董事会研究决定后实施。短期理财产品的选择，原则上投向稳健、风险可控类理财产品，由财务部询价后（每次不少于三家合作银行），综合理财产品的风险、收益、期限、投向等因素确定理财产品。 第五条流动性理财产品投资的审批流程为：由财务部填写《银行理财产品投资审批表》，经分管副总、总经理审批后购买。 短期理财产品投资预算内的审批流程为：由财务部填写《银行理财产品投资审批表》，经分管副总、总经理审批后购买。若超过预算，经
董事会研究决定后, 由财务部填写《银行理财产品投资审批表》，经分管副总、总经理、董事长审批后购买。 第六条银行理财产品赎回时的审批流程为：由财务部填写《银行理财产品赎回审批表》，经分管副总、总经理审批后赎回。 第七条银行理财产品的投资操作每次应当不少于两人，防止理财产品交易的操作风险。 第八条财务部应对投资的银行理财产品进行动态跟踪与监管，在发生异常情况或收到卖方银行关于理财产品的预期收益及本金发生重大不利变化等情况后，应在第一时间报告公司主要领导，以便公司领导班子及时作出相关决策。 第九条公司银行理财产品购买情况，财务部按月填制报表，向公司领导汇报。 第十条本规程自发文之日起执行。 ******集团有限公司 年月日
银行理财产品投资的技巧
银行理财产品投资的技巧 这是一篇由网络搜集整理的关于银行理财产品投资的技巧的文档，希望对你能有帮助。 银行理财产品投资的技巧 技巧一：银行越小收益往往越高 我们通常都会发现，一些小银行的理财产品预期收益要比大银行的高。从往年的年收益来看，银行理财产品预期收益与银行规模成反比。预期收益排前的往往是一些规模较小的地方商业银行等小型银行，预期收益排在中间的是规模稍微大些的股份制银行等中型银行，预期收益最低的是大型银行。 技巧二：紧盯“爱过节”的银行 每逢节假日，商场售品就会打折促销，同样的“促销”活动在银行理财产品里也会出现。利用节日的由头，发行理财产品，是银行的一贯做法，所以，选购银行理财产品时，目光不妨可以往“爱过节”的银行身上瞅一瞅。每逢节日，银行都会提前一至两周发行相应的节日理财产品，在情人节、劳动节、端午节、儿童节、中秋节、国庆节、教师节、春节等各大节日，都能找到银行发行的“节日专属”理财产品，投资者在此时购进一点也非常有必要。 有数据统计，曾有22家商业银行发行过节日理财产品。其中，最“爱过节”的银行是华夏银行、宁波银行、兰州银行，这3家银行发行的“节日专属”产品，至少包含6个节日。据银率网统计，去年教师节那一天，一共有5家银行发行了教师节专属理财产品，其中预期收益率最高的是江苏银行一款投资期限为730天的'理财产品，年预期收益率高达6.8%，比2013年普通的银行两年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05个百分点。一般而言，这类理财产品常比同期发行的
其他理财产品预期收益率要高，因而备受投资者的青睐，常常几个小时内就被抢光。所以，注意理财产品的发行时间也显得很重要，下手抢的动作要快。 技巧三：银行“钱荒季”收益率往往更高 一般来说，各家银行是每季度末、半年、整年考核一次，银行由于市场资金紧张以及揽储的压力，在这个时候往往会通过发行“冲时点”较高收益理财产品来吸储。所以，投资者可以在每年的3月、6月、9月、12月关注银行理财产品。 每年的6月份被称为“钱荒季”，也被认为是一年中购买银行理财产品的最好时节。2013年6月出现的让金融界无比震撼的“钱荒”，相信每位投资者都还记忆犹新。 银行间上演的前所未有的“揽储大战”，发行的很多理财产品的年收益率都达到了7%—8%。今年的揽储大战虽然没有去年来得凶猛，但是相比平日发行的理财产品，其收益率还是高出了许多。 技巧四：倒腾时间差 其实，在享受银行考核时点带来的好处时，还有很多其他的小窍门可寻。例如，倒腾时间差。根据银行以往的理财产品发行情况，往往越临近月末、季尾、年底的时候，其理财产品的预期收益也就越高。在月初买银行理财产品显然是不合适了，但如果恰好这段时间投资者的资金属于空置期，等到月末再购买，那岂不是浪费了?其实不然，因为银行也有发行投资期限是一星期、半个月的短期理财产品，一般预期收益也有1%-2%，相比存在银行的活期收益的0.35%，还是要高出不少的。所以，碰到这种情况，可以在月初进行短期的理财，到月末再购买中长期的理财产品，从而锁定高收益。 技巧五：手机银行买理财产品收益率更高
银行理财产品投向
银行理财产品投向 一、中信银行： 中信银行理财师介绍，中信银行目前只发风险等级在PR2和PR4之间的理财产品，都是非保本产品，无保本理财产品，净值型产品目前为止总共发过2期，目前无在售的净值型理财产品。另外，该行喜发行长期理财产品，一年期以上的较多。 （一）净值型理财产品 投资方向和范围：股指、黄金。该行目前发行过的2期都是和股指及黄金关联。目前无在售。理财师介绍，其他有些银行的净值型产品投向除了传统理财产品投资的货币市场交易工具外,还包括券商集合计划、基金专户等资产。 投资收益：较高。根据认购金额起点不同收益不同。6%-7%的平均预期收益。 （二）中信理财之共赢系列 二、北京银行： 目前该行发行过的净值型理财产品总共2种，总计发行期数较多，已累积超过了10期。（一）净值型理财产品-“京华尊享“ 该产品为针对私人银行客户的产品，起购金额200万。 投资方向和范围：投资目标为理财直接融资工具、同业存款交易、同业借款交易、银行间市场的各项固定收益类金融工具、国债、票据、金融债、非金融企业债务融资工具、债券逆回购交易、债券正回购交易、现金、银行存款、货币市场基金、大额可转让存单以及监管认可的其他固收类证券。上述各投资品种的投资比例如下：存款、货币市场基金为0-50%；债券、票据为0-100%；理财直接融资工具为0-100%。 投资收益：测算投资收益率为年化6.1%。 （二）净值型理财产品-“京华远见“ 该行针对非私人银行客户发行的高净值型理财产品，起购金额20万。 投资方向和范围：投资目标为理财直接融资工具、同业存款交易、同业借款交易、银行间市场的各项固定收益类金融工具、国债、票据、金融债、非金融企业债务融资工具、债券逆回购交易、债券正回购交易、现金、银行存款、货币市场基金、大额可转让存单以及监管认可的其他固收类证券。上述各投资品种的投资比例如下：存款、货币市场基金为0-50%；债券、票据为0-100%；理财直接融资工具为0-100%。 投资收益：测算投资收益率为年化6.0%。
调研报告：银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告 一、调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越成为人们所关注的热点问题。手中的闲钱也逐渐多起来，理财便成了居民生活的一部分，同时也成为商业银行新的竞争点。 二、调查目的 为了了解居民的理财需求，了解居民对理财产品的认识，主要投资哪些理财产品，也为了更好的了解居民对理财产品的关注程度。因此，我们俩个进行一次对XX居民银行理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三、银行个人理财产品的主要类型 目前，对于银行理财产品的分类有不同的标准，根据风险和收益特征，可以分为保证收益理财产品、保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品；根据投资币种不同，可以分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品、信托类理财产品、结构性理财产品、代客境外理财产品和新股申购类理财产品。 1.债券类理财产品。债券型理财产品主要投资于国债、央行票据、政策性金融债等非信用类工具，也投资企业债、企业短期融资券、资产支持证券等信用类工具，其风险一般来自利率风险、汇率风险、流
动性风险等。 2.信托类理财产品。信托类理财产品主要是投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 3.结构性理财产品。结构性理财产品也称为挂钩型理财产品，是运用金融工程技术将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。 4.代客境外理财产品。人民币理财产品，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行接受投资者的委托，将人民币兑成外币，投资于海外资本市场，到期后将本金及收益结汇后返还给投资者。 5.新股申购类理财产品。新股申购类理财产品是指集合投资者资金，通过机构投资者参与网下申购提高中签率。其风险包括系统性风险（新股制度、运行格局、资金供给等）、网下申购的流动性风险。 四、调查结果的整体分析 从整体上看，在我们问卷的受访者中以26-36岁为主，此年龄段人数占总人数43%。从月收入的角度来说，我们的受访者月收入主要集中在2500元以上，与XX居民的月收入大致吻合，数据选用具有代表性。受访者中，最高学历大学本科的人数过半，并且有10%的受访者具有硕士或博士学历，这说明了我们的受访者对于银行理财产品有一定的理解能力。 在对于理财产品选用的调查中发现，大多数的受访者对理财产品介于有一定的了解（28%）和不是很了解（43%）之间，这在很大程度
各银行理财产品对比
各银行理财产品对比 各位读友大家好,此文档由网络收集而来,欢迎您下载,谢谢 银行理财产品得分类 银行理财产品得分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳,楼市也逐渐趋于冷淡,大量避险资金涌入贵金属市场与低风险、收益稳健得银行理财产品,出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”得现象。根据投资币种不同,一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品与双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买,人民币理财产品只能用人民币购买,而双币理财产品则同时涉及人民币与外币。 按照客户获取收益方式得不同,银行理财产品还可以分为保证收益理财产品与非保证收益理财产品。保证收益理财产品得收益就是固定得,到期后就可以获得协议上规定得收益,反之为非保证型。
非保证型又分为保本浮动收益理财产品与非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品就是指银行按照约定向客户保证本金支付,本金以外得投资风险由客户承担,并依据实际投资收益情况确定客户实际收益得理财产品,反之就就是非保本型。一般银行得非保本浮动收益型得风险仅次于储蓄风险,就是追求稳定收益得稳健型客户得最佳选择。目前,兴业银行推出得6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛,从xx年得132只迅速蹿升到2016年得7353只,在类型上也可以说就是丰富多彩,有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等,在期限上也就是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等,从各个方面满足了客户得投资需求。具体说来,我国得银行理财产品有两种分类方式: 第一种,按标价货币分类,银行理财产品分为外币理财、人民币理财与双币种理财三类。
投资理财之银行理财产品
投资理财之银行理财产品 一、银行理财产品概念 按照管理运作方式的不同，商业银行个人理财业务分为理财顾问服务和综合理财服务两种。大家一般所说的“银行理财产品”其实就是指商业银行提供的综合理财服务。 二、银行理财产品如何计息 银行理财产品不像银行定期存款那样，当日存入当日计息，到期就返还本金和利息。银行理财产品都有认购期、清算期等，这期间本金都不计算利息，或者只计算活期利息。 以91天年化收益率3.1%的理财产品为例，如果认购期为5天，到期日和还本清算期之间也是5天，那么投资者实际的资金占用周期是101天。从此计算，如果投资者在认购期的第一天买入，在还本清算期的最后一天收回该项投资，那么该理财产品实际的年化收益率只有2.79%。所以对于较长期限的理财产品，认购期、清算期这样的时间也许可以忽略，而对于7天或1一个月以内的短期理财产品来说，这个时间对年化收益率有非常大的影响。 三、银行理财产品分类 （一）按照标价币种分类 人民币理财产品—顾名思义就是用人民币购买的理财产品。
投资人民币理财的四大风险 投资者在投资人民币投资理财产品时要注意一下四大风险 1、收益率。如广告中的收益率是年收益率还是累计收益率，产品是否代扣税，广告中的收益率是税前收益率还是实际收益率。 2、投资方向。人民币理财产品募集到的资金将投放于那个市场，具体投资于什么金融产品，这些决定了该产品本身风险的大小，收益率是否能够实现。 3、流动性。大部分产品的流动性较低，客户一般不可能提前终止合同，少部分产品可终止或可质押，但手续费或质押贷款利息较高。 4、挂钩预期。如果是挂钩型产品，应分析所挂钩市场或产品的表现，挂钩方向与区间是否与目前市场预期相符，是否具有实现的可能。 银行外币投资理财产品 是由商业银行推出的表外业务的一种，它是银行理财业务。与人民币银投资理财产品不同，外币理财首先要求投资者将人民币兑换成外币，一般是欧元，美元，澳元，港元，加元等国际货币。 银行外币理财产品分为哪些？ 按期链接标的的分类，可分为利率/汇率挂钩，外汇挂钩，指数挂钩，股票篮子挂钩，债券基金挂钩等； 按投资期限分类，可分为短，中，长期的外汇投资理财产品等，按投资的本金风险分类，可分为本金100%保证，部分本金保障及不保本的外汇投资理财产品； 按投资的收益风险分类，可分为保证收益和浮动收益的投资理财产品等。
银行理财产品的定义与分类
银行理财产品的定义与 分类 公司内部档案编码：[OPPTR-OPPT28-OPPTL98-OPPNN08]
银行理财产品的分类与解析 银行理财产品，按照标准的解释，应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。本文主要介绍了现行银行理财产品的分类以及作者个人的想法和政策建议。 一、根据本金与收益是否保证 我们将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。 1、保证收益理财计划 保本收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。保证收益产品包含两类产品：保本固定收益产品和保证最低收益产品。 保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。投资者买这类产品到期获得固定收益，投资风险全由银行承担。由于固定收益理财产品投资风险均由银行承担，而投资者主要关注的是产品提前终止风险，而这类风险发生的概率较
低。因此，投资者在选择固定收益产品主要把握两个比较：第一，同类产品比较，同期限产品选年收益率高者，不同期限产品，在考虑流动性需要和利率政策的基础上进行选择；第二，与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。 保证最低收益产品指银行按照合同约定事项支付投资者全额本金、最低固定收益以及其他或有投资收益的产品。这类产品主要特点为银行承诺支付最低收益，这部分收益所产生的风险由银行承担；其他或有投资收益则按合同约定进行分配，投资者需承担这部分收益为零的风险。 2、保本浮动收益理财计划 保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。具体的保本浮动收益又分很多种，比如保本信托产品，保本挂钩股票、商品指数等。保本浮动收益类理财产品又被称为“结构性存款”，它是由普通存款和衍生产品组合而成的，它的风险主要来自于衍生产品这一部分，收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。投资该类理财产品需要投资者对衍生产品部分所挂钩的标的物有足够的了解，如果在不清楚地情况下就盲目买入，最后投资者的收益率很可能大打折扣或者颗粒无收。 3、非保本浮动收益产品
各银行理财产品对比
各银行理财产品对比 各位读友大家好，此文档由网络收集而来，欢迎您下载，谢谢银行理财产品的分类 银行理财产品的分类 近阶段证券市场止跌后有所企稳，楼市也逐渐趋于冷淡，大量避险资金涌入贵金属市场和低风险、收益稳健的银行理财产品，出现了一些理财产品刚一发行就被“秒杀”的现象。根据投资币种不同，一般银行理财产品分为人民币理财产品、外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品还可以分为保证收益理财产品和非保证收益理财产品。保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证
型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。目前，兴业银行推出的6月第三期“天天万利宝”人民币理财产品正在发售中。 银行理财产品近些年来在我国发展势头迅猛，从xx年的132只迅速蹿升到2016年的7353只，在类型上也可以说是丰富多彩，有人民币理财、外币理财、保本保收益理财、保本浮动收益理财等，在期限上也是从7天到3个月、6个月、1年期、2年期不等，从各个方面满足了客户的投资需求。具体说来，我国的银行理财产品有两种分类方式：第一种，按标价货币分类，银行理财产品分为外币理财、人民币理财和双币种理财
中国农业银行银行理财产品调研报告
中国农业银行银行理财产品调研报告
银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院班级：级金融6班 闫虹伊 8056
一调查背景 随着中国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不但成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二调查目的 为了了解当前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。当前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，能够分为保证收益产品，保本浮动收
益产品和非保本浮动收益产品。 保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就能够获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，能够分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，能够分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其它信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益