电子商务案例分析-基于移动支付问题的研究

1.中国移动支付市场概述

1.1..移动支付的背景

2011 年，移动支付成为行业热点。多家支付企业推出移动支付战略及产品，与此同时中国银联和三大电信运营商也纷纷布局移动支付市场。移动互联网技术的飞速发展带动了移动支付的技术创新，而用户对于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的产生。但是，移动支付技术的安全性、用户使用习惯的培养以及产业链的梳理和完善，将是目前移动支付企业需要着手解决的问题.为了帮助产业各方更清楚地看清国内移动支付的未来，艾瑞咨询集团在大量资料研究、专家访谈和用户调研的基础之上，推出此份《2011 年中国移动支付行业研究报告》。本报告将对产业发展过程中的关键点进行深度思考，对移动支付开展的路径进行模拟，对未来的前景进行理性的预测。希望可以为手机支付的研究积累和行业发展贡献力量，为市场各方的决策和运营提供参考意见。

1.2移动支付概述

1.2.1移动支付的概念

广义的移动支付是指交易双方为了某种商品或服务而通过移动终端设备交换金融价值的过程。

狭义的移动支付是指基于无线通信技术，通过移动电话终端实现的非语音方式的货

币资金的转账及支付。而一般情况下，本文提及的都是采用狭义的定义。

1.2.2移动支付的种类：

移动支付的种类按支付距离的远近，移动支付可分为移动远程支付和移动近端支付。其中，移动远程支付主要包括基于信息通信技术的移动支付以及基于数据通信技术的移动支付：基于信息通信技术的手机支付主要指用户通过发送 SMS 短信的方式实现的支付行为。基于数据通信技术的手机支付主要指用户通过移动终端登陆网络，使用银行或其他支付企业提供的支付服务。移动近端支付指用户利用 NFC、RFID 射频和蓝牙红外技术，使移动终端和自动售货机、POS 终端、汽车停放收费表等终端设备之间实现本地化通讯。按资金来源的不同，移动支付可分为银行账户手机支付、电信账户手机支付、商户账户移动支付及其他账户移动支付。

虽然分类的方式不同，但是，移动支付的本质是资金的转移，核心是支付账户，支付介质是移动终端。网上支付：也叫互联网支付，特指用户通过互联网实现的资金转移。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付；狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。

①移动支付1.0（2000-2005）：短信支付蓬勃发展，繁荣与隐患并存

2000 年 5 月 17 日，中国移动正式推出短信（SMS）服务。数以千计的 SP 迅速发现了短信应用在支付领域的市场机会，2000 年即把短信应用于手机代扣费的信息服务。至此，中国的手机支付实践开始。短信支付被广泛应用在互联网和移动互联网的小额收费业务，如电子书刊、会员费缴纳、付费下载等，以话费为主的短信支付一度帮助中国互联网从 2000 年的互联网泡沫当中走出，同时，移动互联网 SP 和 CP 也通过短信代扣费从用户处迅速积累了大量财富。短信支付繁荣的背后存在着巨大的隐患和风险，支付环节不透明，话费计算混乱、不准确，用户蒙受了损失，移动运营商的声誉受到了严重的负面影响，工信部作为

主管部门难辞其咎。2006 年，工信部下发《关于规范移动信息服务业务资费和收费行为的通知》。在主管部门文件指导下，移动运营商不允许 SP 与其他公司或者网站提供任何形式的扣费业务，并设立扣费前用户二次确认等机制，使得手机话费作为支付资金来源受到了较为严格的限制。手机话费短信支付从此步入低谷。

②移动支付1.5（2006-2008）：短信支付垄断，WAP 支付起步

手机代扣费被限制后，手机支付和网上支付市场出现了三种变化：一、原来不被重视的银行资金短信支付开始发力；二、WAP 支付伴随着 WAP 和客户端的兴起而逐渐起步；三、手机话费短信支付撤退后留下的网络服务付费的空白，给第三方网上支付的发展留下了空间。手机支付随之进入到 1.5 时代。移动和银联的合资公司——联动优势成为中国移动总公司话费支付业务的独家代理。其主要做了三件事，一是大力推广手机钱包业务，试图打通手机话费账户与银行账户；二是为银行提供移动通信打包服务（银信通）；三是独家代理中国移动总公司手机代扣费业务，通过垄断赚取高额利润。

③移动支付2.0（2009年）：WAP 支付遭遇利好，近端支付蓄势待发

2009 年，中国步入 3G 元年，手机支付进入 2.0 时代。有两大标志：一、09 年工信部颁发 3G 牌照和分配 3G 频谱后， 3G 进入正式运营和推广阶段。 3G 带来的更为丰富的移动互联网应用给 WAP 支付的发展，带来了广大的空间；二、2009 年移动运营商和银联选定各自的移动支付技术标准，开始地区试点，手机支付列入各移动运营商发展优先级。近端支付做好初期准备。

④移动支付2.5（2010年至今）：远程支付场景丰富，近端支付布局实践

自 2010 年起，中国的手机支付进入 2.5 时代。远程支付的应用领域广泛拓展，近端支付主导权的争夺促进了产业链各方的合作，支付牌照的颁发为支付运营企业确定了合法身份也明确了监管体系。 2010 年全年，3G 用户数呈爆发式增长，年底达到 4705 万户，同比增长将近 300%。随着数据传输网络的发展，移动电子商务保持高增长率。互联网商户和传统线下商户，纷纷开发基于移动技术的商业模式。远程支付的应用场景由原有的虚拟产品、服务为主拓展到了包括生活缴费。

基于 NFC 技术的多种近端支付实现技术，打破了移动运营商对手机支付所需通信渠道的垄断，银联加入到对手机支付产业链的争夺之中。面对庞大的市场前景，产业链上其他

参与者纷纷选择阵营，不同形式的合作与联盟频频出现。中国移动入股浦发银行，银联与 TCL、HTC合作推出定制手机等事件标志着合作高潮出现。

2011 年至今，支付许可证开始颁发以后，更加详细的监管细则和检测标准将进一步推动和规范移动支付企业的运营行为。手机支付国家标准的制定将加速，最终为国内手机支付市场的发展确定方向。产业链上的多方合作则为手机支付未来的应用布局打下基础。手机支付不同于互联网支付，其通道和载体具有比较强的个人性，开放性较弱。因此在市场成熟之前进行卡位与圈地对于未来的市场地位更加重要。手机支付产业链各方应抓住这个关键的时间，进入市场，确定企业未来的发展方向。

1.2.3.移动支付的特点

与其他支付方式相比，移动支付具有以下特点：移动支付可实现第三方账户、银行账户（借记卡、信用卡）、移动支付专用账户等多账户于一机的形式，用户可以通过一部移动终端实现在线支付与线下现场支付。便利性更强——以手机为代表的移动终端，与常规支付工具相比，用户粘性更强、携带更为方便，支付更加便利。

服务场景更丰富——涵盖线上线下等支付场景。移动近端支付所服务的场景包括公共交通、商场、超市等众多传统卡业务所支持的场景；移动远程支付可完成互联网支付所能完成的绝大部分内容。

1.3移动支付相关术语联系区别

①电子银行

电子银行的含义：E-Bank，直译电子银行，又称网上银行，即是在Internet上的虚拟银行柜台。

目前国内网上银行基本组织形式网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic

Bank）的建立成为大势所趋。

一是由一家银行总行统一提供一个网址，所有交易均由总行的服务器来完成，分支机构只是起到接受现场开户申请及发放有关软硬件工作；

二是是以各分行为单位设有网址，并互相联接，客户交易均由当地服务器完成，数据通过银行内部网络联接到总行，总行再将有关数据传送到其他分支机构服务器，完成交易过程。

第一种模式以工商银行，中国银行和中信实业银行为代表；第二种模式则被建行、招商银行所采用。

网络银行形式划分

按其是否有具体的物理营业场所：

一种是于1995年10月18日成立的世界首家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。这类网络银行，一般只有一个具体的办公场所，没有具体的分支机构、营业柜台、营业人员。这类银行的成功主要是靠业务外包及银行联盟，从而减少成本。

另一种是由传统银行发展而来的网络银行。这类银行是传统银行的分支机构，是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点，但是又超越传统的形式，因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务；这类网络银行的比重占网络银行的95％。

②电子钱包

电子钱包 (E-Wallet， Electronic Wallet)

电子钱包为安全电子交易(SET)中之一环，为一计算机软件，用以让消费者进行电子交易与储存交易记录。消费者要在网络上进行安全电子交易前，必需先安装符合安全标准之电子钱包。

电子钱包的功能大致可分为下列5项

持卡人在使用长城卡进行网上购物时，卡户信息(如帐号和到期日期)及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。电子钱包能够在Microsoft、Netscape等公司的浏览器软件上运行。

持卡人要在Internet上进行符合SET标准的安全电子交易，必须安装符合SET标准的电子钱包

电子钱包是电子商务购物活动中常用的一种支付工具，成其适于小额购物。在电子钱包内存放的电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物。通常需要在电子钱包服务系统中进行。电子商务活动中电子钱包的软件通常都是免费提供的。目前世界上有VISA Cash和Mondex两大电子钱包服务系统，其他电子钱包服务系统还有Mastercard Cash、Europay的Clip和比利时的Proton等。

电子钱包用通常在银行里者是有帐户。在使用电子钱包时，用户先安装相应的应用软件，在该软件系统中设有电子货币和电子钱包的功能管理模块，称为电子钱包管理器，用户可以用它来改变口令或保密方式等，以及用它来查看自己银行账号上电子货币收付往来的账目、清单和其他数据。该系统中还提供了一个电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购物记录。

电子钱包是电子商务活动中网上购物顾客常用的一种电子支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。最近，电子钱包一直是全世界各国开展电子商务活动中的热门话题，也是实现全球电子化交易和因特网交易的一种重要工具，全球已有很多国家正在建立电子钱包系统以便取代现金交易的模式。

③手机银行

移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终

端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，中国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中,用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后,SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密,然后指示手机向GSM网络发出短信,GSM短信系统收到短信后,按相应的应用或地址传给相应的银行系统,银行对短信进行预处理,再把指令转换成主机系统格式,银行主机处理用户的请求,并把结果返回给银行接口系统,接口系统将处理的结果转换成短信格式,短信中心将短信发给用户。

图表2：手机银行系统流程图

手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如,银行可以代用户缴付电话、水、电等费用,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息方式,用户随时开机都可以收到银行发送的信息,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。

图表3：手机银行特点

图表4:网银SIM卡不同业务支付流程

移动商务是指对通过移动通讯网络进行数据传输并且利用移动终端开展各种商业经营活动的一种新电子商务模式。移动商务是与商务活动参与主体最贴近的一类电子商务模式，其商务活动中以应用移动通讯技术使用移动终端为特性。由于用户与移动终端的对应关系，通过与移动终端的通讯可以在第一时间准确地与对象进行沟通，使用户更多脱离设备网络环境的束缚最大限度地驰骋于自由的商务空间。移动商务是指对通过移动通讯网络进行数据传输，并且利用手机、PDA等移动终端开展各种商业经营活动的一种新电子商务模式。移动商务是与商务活动参与主体最贴近的一类电子商务模式，其商务活动中以应用移动通讯技术使用移动终端为特性。由于用户与移动终端的对应关系，通过与移动终端的通讯可以在第一时间准确地与对象进行沟通，使用户更多脱离设备网络环境的束缚最大限度地驰骋于自由的商务空间。

移动商务也称移动办公，是一种利用手机，实现企业办公信息化的全新方式，它是移动通信、PC电脑与互联网三者融合的最新信息化成果。

移动商务从本质上归属于电子商务和信息商务的类别，是由技术发展与市场变化而出现的新商务模式。由于移动商务与电信服务的关联性特征，因此它在业务模式、商业收益点等许多方面不同于无线商务。移动商务将随着移动通讯的不断普及和发展成为未来5年中国电子商务增长的新领域和创富运动的新行业。

人们在各种活动和消费中习惯于现金支付、银行汇兑等传统的支付方式。电子货币的出现方便了人们外出购物和消费。现在电子货币通常在专用网络上传输，通过设在银行、商场等地的ATM机器进行处理，完成货币支付操作。近年来，随着Internet商业化的发展，电子商务化的网上金融服务已经开始在世界范围内开展。网上金融服务包括了人们的各种需要内容，网上消费、家庭银行、个人理财、网上投资交易、网上保险等。这些金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。以至人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易需要安全认证、数据加密、交易确认等控制。

电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币具有以下特点：

图表6：电子货币特点

电子货币的定义可以简略概括为：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付功能的“储值”或“预付支付机制”。

电子货币是就现阶段而言，大多数电子货币是以即有的实体货币（现金或存款）为基础存在的具备“价值尺度”和“流通手段”的基本职能，还有“价值保存”、“储藏手段”、“支付手段”、“世界货币”等职能。且电子货币与实体货币之间能以1 ：1比率交换这一前提条件而成立的。

而作为支付手段，大多数电子货币又不能脱离现金或存款，是用电子化方法传递、转移，以清偿债权债务实现结算。因此，现阶段电子货币的职能及其影响，实质是电子货币与现金和存款之间的关系.

目前，中国流行的电子货币主要有4种类型。

图表7：中国电子货币主要类型

2.移动支付运作模式：

2.1移动支付方式

从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在中国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。如今，用手机不仅可以缴费、投保，还可以购买机票、电影票……移动支付的应用范围越来越广。

移动支付业务是移动运营商与金融部门合作推出的通过手机进行理财、缴费或消费的电子交易服务。从全球来看，从日韩到欧洲，移动支付业务的商用步伐在不断加快。尤其是在日韩两国，移动支付业务日益走向普及，成为颇具发展潜力的业务增长点。在韩国，已经有越来越多的移动用户通过手机实现POS支付，购买地铁车票，进行移动ATM取款。

1）通过短信、WAP等方式完成支付

目前，中国及许多国家和地区的运营商开通的移动支付业务都采用这种方式。用户在需要交纳费用时用短信或WAP的方式通知移动运营商；运营商或从用户事先在运营商处开的虚拟账户中扣除金额，或通知银行在和手机号码绑定的用户银行账户上扣除金额；支付行为完成后，运营商以短信等方式告知用户支付已完成。

这种方式的优点是：无需在手机中增加特殊的软件，只要开通此项业务就可使用。但缺点也非常明显：首先，购买的商品种类非常有限；其次，从购买到支付行为的完成，所需时间长，操作复杂。

（2）通过近距离非接触技术完成支付

目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙也非常有可能应用在移动支付业务中。

近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。当用户将植入无接触芯片和天线的手机在特殊的阅读器前晃动时，就可将支付数据、票据或者用户的身份认证信息通过无线电波传输到移动运营商或者金融机构。缺点是：用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。

2.2、移动支付业务价值链模式

2.2.1 移动支付业务价值链模式分类

全球移动支付业务价值链主要有三种：以移动运营商为价值链主导的模式、以银行企业为价值链主导的模式、以第三方平台为价值链主导的模式。

图表8：移动支付价值链模式分类

2.2.2、移动支付三种运作模式现状对比分析对比

图表9：移动支付三种价值链模式现状对比

2.2.

3.移动支付流程一般有五个步骤组成。

图表10：移动支付流程步骤

从上述流程可看出，移动运营商的支付管理系统是整个支付过程中具有核心纽带功能的部件，它要完成对消费者鉴别和认证、将支付信息提供给金融机构、监督商家提供的产品和服务、进行利润分成等等。

消费者发出购买指令时，消费者的权限和开户行账号等信息先传到移动运营商的支付管理系统，而不是商家系统。移动运营商只知道消费者的账户可用额度信息，初步判断消费者是否有足够的余额进行购买。消费者的开户行账号详细信息由金融机构进行管理，接到经消费者确认的支付指令后，由银行进行账户处理、支付和清算。移动运营商不能进行消费者账户处理，商家更不可以进行消费者的账户处理。

图表11：常规移动支付四方流程

移动支付与普通的支付不同之处，在于交易资格审查处理过程有所不同。因为这些都涉及到移动网络运营商以及所使用的浏览协议，例如WAP或HTML、信息系统SMS或USSD等。

图表12：移动支付流程架构

3.存在问题

3.1 移动支付存在的问题以及对应策略

3.1.1影响移动支付发展的问题

1.安全问题

安全问题是影响移动支付的最普及的关键因素。据《2011年中国手机安全报告》显示，国内新增手机木马和恶意软件2559个，感染手机用户数高达1324万。同时，艾瑞调查统计，智能手机用户中，有近六成表示在使用手机银行/支付时最担心手机安全，39.7%的用户认为手机安全中财产安全保护比个人隐私更重要。由此可见，移动支付的安全问题备受关注。常见的安全问题有：

（1）移动终端易受到黑客侵扰。由于手机的运算能力低内存小，加上带宽小容易掉失数据，所以无法运行太复杂加密算法，造成数据保密低，也无法传递大量数据。而黑客们通过钓鱼网站或木马程序就可以窃取用户信息，将被移动支付功能进行非法复制，从而造成用户的损失。

（2）手机信息在空中极容易被拦截，这属于电磁波辐射泄漏。手机信息可被拦截；我们使用手机支付的信用卡数据同样也可被拦截。

（3）此外，手机本身也可能成为泄漏信息的重要渠道。手机上所有信息均会被存储于手机的存储芯片当中，而这些存储芯片与电脑等IT产品所使用的存储芯片原理基本相同，尤其是一些支持存储卡的智能手机和PDA的构造与电脑越来越相似。随着手机更新速度加快，许多消费者喜欢将二手手机拿到旧货市场处理，而这些手机有可能就成为自己隐私外传的渠道。人们通常只是取下SIM卡和存储卡，却不删除手机内存中的信息，个人信息极易外泄，而且就算有心细的用户会将个人资料删除，甚至格式化存储卡，但只要通过一种恢复软件可以将手机内被删除的信息全部恢复，且越是高档、智能化程度越高的手机恢复起来越容易。手机作为随身携带的物品易丢失。移动支付通常是手机卡与银行卡、信用卡相关联，由此可能造成用户在丢失手机后自己的移动支付账号被他人冒用。再者，用户信息体系还不够完善，手机丢失或者被盗后，其号码可能被当作黑号卖掉等，或者是出现恶意透支的现象。

2.服务费用高昂

服务费用过高是目前移动支付发展的一个关键壁垒，尤其是移动汇款业务。GSMA的移动货币转账的创始方之一西方联盟曾与运营商合力加速移动汇款业务的部署和开展。然而现

在某些国家，其服务费高达汇款额的15%。很多用户不愿意支付如此高昂的服务费用。未来五年内，随着用户的增长和市场竞争的加强，服务费用有望下降。降低费用对于扩展市场来说是必需的。

目前已开办移动支付业务的银行每笔交易收取大约2％的手续费。在利用手机开展业务时，采用短消息传递业务信息是一条很重要的传输途径，交易成本相对较低，但一些业务品种(如购物等)无法利用短消息来实现，如果采取语音方式，又会产生通话费用，导致交易成本增加。在这种情况下，用户使用移动支付方式要比传统支付方式花费多一些。

3.交易支付观念

交易支付时一种购买行为，在中国消费者的观念里，钱和商品的交易应该在同一时间和空间完成，因此移动支付的行为与传统购买支付行为有冲突的地方。从技术而言，中国的移动支付产业完全与发达国家同步，但在实际的应用环境上存在较大差距。在美国使用电子货币交易已占到整个消费市场的30%，而中国仅有5%的消费是通过电子货币方式完成。

中国人的传统消费习惯影响着移动支付的发展。中国人对现金交易的依赖是推广移动支付业务的最大障碍，人们对消费方式的固有认识和习惯使手机支付发展缓慢。目前国内的移动支付业务多局限于小额支付．而将移动支付方式应用于酒店消费、宾馆住宿等高额消费的情况还很少见。

4.法律政策以及行业规范问题

我国在电子支付领域还处于起步发展阶段，在该领域也没有完善的法律体系，支付参与方的责任与分工都缺少明确的法律描述。特别是中国移动目前所采用的这种2.4G的SIM 卡手机支付方式，规模庞大的中国移动用户只需更换这么一张带有RFID的SIM卡即实现各种消费，做着类似于现金支付的操作，换句话说，中国移动也就有了相当于“金融卡”的权限。银行金融机构会允许中国移动采用这种方式在金融领域上开展业务？

同时，行业运营方面，也没有可靠的行业操作规范，只能靠不断的用户体验和测试使用来订立并完善规范标准，而在这摸索过程中必定使得移动支付应用存在着一定的法律风险与经营风险。目前，短信金融欺诈事件时有发生，人们对电子支付交易的安全性颇为担忧。对于移动支付，我国暂时还缺乏有力的法律和技术保障，一旦产生纠纷和侵权，很难在法律上有准确的定义和判断。

5.运营商的态度及盈利问题

在手机支付业务推广前期，发展肯定离不开大量资金的投入；在市场运作的过程中，电信运营商需要投入更大的成本，解决推广难度大的问题以及推广过程中出现的各种麻烦；

当手机支付市场趋于成熟时，如若作为这一产业的主导方电信运营商并未获得最大化的利益时，该市场将何去何从。因此，电信运营商的态度将直接决定了该产业的发展。对于运营商而言，移动支付是一个全新领域，运营商除了能利用原有的通信网络外，其它的很多配套设施和人员都需要重新配置，面临着巨大的启动资金压力。如果这样的巨大投入能见到相应的回报，那么运营商也会信心十足地去投资。但是，移动支付的盈利状况并不乐观。目前，移动支付产业链的利润来源都是从用户交易额中提取的1％的手续费，而争食这1％的包括运营商、平台商、方案提供商、金融机构等。在业务推广初期，微薄的收入难以弥补巨大的投资，如何控制和回收移动支付成本成为亟待解决的难题。

.3.1.2针对移动支付出现问题的对应策略

1消费者自身加强安全防范意识

大多数消费者在移动支付中上当受骗是由于自己不小心或者贪图小便宜而受害，一些钓鱼网站或者莫名短信都容易使消费者相信，因此，运营商不仅要规范自身问题，消费者更应该提高自己的防范意识，坚信天下没有免费的午餐，这样就不会给诈骗者任何机会。

2.加强安全性要求

移动支付的安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题。安全问题涉及交易双方身份的真实性、信息传输的保密性和完整性、交易的不可否认性等内容。为了确保支付的安全，数字签名、电子认证和SET(Secure Electronic Transactions)标准等安全控制技术应运而生。同时这些安全控制技术也会带来新的法律问题，因此在不久将来立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定。只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博。

3.解决支付观念问题的对策

移动支付运营商大力推广，采取不同的营销方式。移动支付作为一项新生业务，最初的缓慢成长是移动支付的必经阶段，因此存在着支付观念问题是理所当然的。运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，以吸引用户群的眼球。针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。

观念的转变更加重要，需要政府和运营商的鼓励和支持。要想使移动支付业务得到更广泛的应用，必须让银行卡的使用更方便、交易更活跃。中国移动手机钱包为了培养用户的使用习惯，目前向绝大多数用户免月租费，由此看来，中国移动与金融机构的跨行业合作并没有因为短期利益而影响到其战略规划，针对用户支付习惯的长期教育培养还需不断投入。

4.解决行业规范问题的对策

移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格，因为目前移动运营商或者其他商业组织加入移动支付平台营运商是没有法律根据的。但为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。

5.解决运营商态度问题的对策

1.行业间的协作性制约了移动支付的发展，移动支付的发展涉及到多个行业，其价值链包括终端厂商、网络设备商、系统集成商、网络运营商、金融机构、服务提供商、客户等多个环节和行业。一方面，不同行业存在不同的网络标准、互不相容的操作系统和设备；另一方面，各环节之间的合作模式成为移动支付的另一个发展瓶颈。

2.以移动运营商和金融机构之间的合作为例，在提供移动支付业务方面，移动运营商和金融机构之间，一方的优势恰好是另一方的劣势，双方是互补的关系。移动运营商在支付流程管理上缺乏经验，而这恰恰是金融机构的优势所在；金融机构缺乏对移动支付业务传输渠道的控制，而移动运营商不仅控制着移动支付业务的传输渠道——移动通信网，还拥有庞大的移动用户群。移动运营商和金融机构的通力合作是移动支付业务成功开展的必备因素之一。

参考文献：

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