什么是信用制度,信用制度的概念
什么是信用制度,信用制度的概念
篇一：各种信用制度的特点
一、各种信用制度的特点：1、商业信用：a、商业信用与特定商品交易紧密结合在一起；b、商业信用过程中债权人和债务人是工商企业；c、商业信用的动态与产业周期各阶段产业资本的动态一致；d、商业信用是一种直接信用具有社会普遍性、分散性和自发性2、银行信用：a、银行信用中提供的资本是从产业资本循环中游离出来的资本b、银行信用反映着以银行为一方以其他经济主题为另一方的信用关系c、银行信用的动态与产业周期各阶段产业资本的动态不同d、银行信用扩大了信用的界限3、国家信用：a、安全性高风险小b、具有财政和信用的双重性c、用途具有专一性4、消费信用：a、非生产性b、期限较长c、风险比较大5、国际信用：a、规模大b、风险大且具有双向性c复杂性d方向上不对称
二、为什么把股票集资看作一种信用关系首先股份公司的资本所有权和经营权在形式上分离股东即所有者一般不直接经营而是邀请经理经营经理虽有支配实际资本的权利但没有所有权其次股份公司筹集资金后投资者不必具体过问生产经营的过程而只获得股息和分红收入这一点类似于存款者的存款取息再次投资者如需要现金可以随时出售股票具有很强的流动性最后股份公司的存在以信用关系的普遍发展为前提条件三、利率的分类1、按市场规律划分2、按能否调整划分3、按期限划分4、按市场范围划分5、按实际经济的影响划分（名义实际）6、按利率的执行情况（一般优惠）7、按融资主体
（再贴现率银行同业拆借利率银行存款利率银行贷款利率民间借贷利率）
五、影响利率的主要因素：1、平均利润率2、经济运行周期3、借贷资金的供求状况4、物价水平5、央行的货币政策6、银行的成本和贷款对象7历史利率水平8国际利率水平
六、利率对经济的调节作用：1、对宏观经济的调节：1）聚集社会闲置资金2）调节经济结构3）调节信贷和投资规模4）调节货币流通5）影响企业的生产、投资规模6）调节国际收支平衡2、对微观经济的调节：1）提高企业资金使用效率2）改变人们的储蓄和消费行为
八、货币供求均衡的概念及含义：概念：指示剂货币供给和货币需求基本一致表现为物价相对稳定经济稳定增长的长期趋势三层理解：1货币均衡是指货币供给和需求基本相等2均衡包括供求总量的相等和供求结构的一致各个主体在市场上提供的商品和劳务都能等价交换3货币供求在一定幅度内相互偏离的广义均衡
九、引发通胀的原因及治理对策：原因：1、财政性过量发行（财政赤字）；2、信用膨胀——信用的过度扩张；3、投资规模扩大；4、外贸的巨额顺差和大量国外游资的涌入治理对策：1、财政金融紧缩政策：（需求拉上型）2、工资——物价管制：（成本推进型）冻结、管制3、实施供给政策：减税削减政府公共开支限制货币供给增长率4、币制改革：（恶性通胀）5、结构调整：微观的财政/货币政策6、保持经济低速增长7、国际紧缩政策
十、通胀的分类：1、需求拉上型通胀；2、成推进型通胀：1）工资推进型2）利润推进型；3、心理预期型通胀：1）适应性预期2）合理预期；4、结构性通胀；5、输入型通胀
十一、商业银行：1、定义：是各国金融体系中最重要的组成部分是通过吸收单位存款和个人存款从事贷款发放、投资等获取利润的企业2、特点：利息水平相当信用功能扩大具备信用创造功能（最本质的特征）3、基本职能：信用中介支付中介信用创造调节经济金融服务4、商业银行经营管理的三性原则：安全性、流动性、效益性安全性：要求商银在经营活动中必须保持足够的清偿能力尽量避免各种不确定性因素的影响保证银行的经营与发展流动性：要求商银能够随时应付客户提存满足必要的贷款需求包括资产流动性和负债流动性效
益性：要求商银在可能的情况下尽可能的追求利润最大化这是商银经营活动的主要动力和最终目标有其性质决定三者关系：既有统一的一面又有矛盾的一面必须寻求三者的最佳组合但往往只能在牺牲其它
两项的基础上来使另一项增加如何在三者之间找到一个平衡点在保
障银行资产安全的条件下将利润率提高到最大限度是商银经营管理
的核心内容
十二、货币政策的含义：一国央行为了实现其既定的宏观经济目标针对货币供给量以及信用量进行调控所制定和采取的方针和措施
其构成要素：货币政策工具中介目标最终目标三个要素之间的关系：正向传导、逆向制约货币政策的目标：稳定物价、充分就业、经济增长、国际收支平衡我国中央银行货币政策的目标为：保持货币币值的
稳定并以此促进经济增长十三、货币政策工具：1、、一般性政策工具1）存款准备金政策：含义：央行在国家法律所赋予的权力范围内通过规定和调整商业银行等金融机构缴存央行的法定存款准备金率
间接调节货币供给量的金融手段作用机制：法定存款准备金率的调整会影响货币乘数影响超额准备金影响社会公众信用需求的预期缺点：能量太大对经济的震动太大；法定存款准备金率上调可能会使超额准备金率较低的银行立即陷入流动性困境优点：主动权在央行对货币供给量产生迅速有力的影响对货币供给量的调控比较客观公平受外界
干扰较小较准确地体现央行的政策2）再贴现率：含义：通过调整再贴现率来调整利率调节经济的手段作用机制：影响利率总的水平影响利率的结构产生一种告示效应防止金融恐慌的作用缺点：缺乏对商业银行的强制性影响其告示效应是相对的不确定的优点：有助于央行发挥最后贷款人的作用
具有调节的灵活性和微调性既能调节货币供给总量又能调节货币供给结构3）公开市场业务：含义：央行以某一时期的货币供给量指标为依据通过在金融市场上买卖有价证券来控制货币供给量影响利
率水平的行为作用机制：影响利率、商银的超额准备金调节长短期证券市场的利率结构和利率水平缺点：缺乏对商业银行的强制性影响收效比较缓慢对技术要求比较高优点：央行始终处于主动地位灵活精巧的进行调节可以经常性持续性的操作产生一种连续性的效果具有极
强的可逆性操作迅速2、选择性政策工具：证券投机的信用管理消费信用管理不动产放款管理优惠利率预缴输入保证金3、直接信贷管理：
信用总额管理流动性比率管理利率管制直接干预4、其他政策工具：道义劝告窗口指导判断一个货币政策工具的好坏从5个方面判断：对利率、货币供给量、商业银行行为、大众心理预期的影响程度有一定的伸缩性
十四、货币政策的中介目标：1、制定目的：表明货币政策实施进度为央行提供追踪目标便于央行随时调整2、选择标准：1）可测性：经济变量数据容易收集且准确；2）可控型：经济变量数据央行可以容易控制；3）相关性：中介目标与最终目标具有密切的相关性央行通过对中介目标的控制和调节来促进最终目标的实现；4）抗干扰性：能准确传达央行的意愿3、政策目标包括货币供给量和利率1）货币供给量的特点：其变化直接影响经济活动央行对其控制力比较强与货币政策的意图联系紧不容易把政策性效果和非政策性效果相混淆；缺点：不能正确预测其效果货币供应量对经济调节滞后且是个多层次的概念2）利率的特点：央行容易控制数据容易获得与最终目标的相关性强；缺点：因缺乏对预期通胀率的计算难以控制其数值利率对经济活动的调节更多地依赖于经济主体对经济收益变化的敏感性容易把
政策性效果和非政策性效果相混淆两个政策目标只能二选一不能同
时选择4、操作目标包括银行准备金和基础货币5、关系：操作目标是货币政策工具的直接作用对象是货币政策工具传递的首个目标是
短期调节；政策目标是操作目标的直接作用对象是政策传递的间接目标是中长期调节
十五、货币政策传导机制：1、机构传导：央行调整对银行的再贴现率—商银的可贷资金量—商银的存贷率—调节市场资金供求关系
使市场利率按央行调节的目标发生变动2、市场传导：央行通过公开市场业务—调节市场资金供求状况—商银利率和市场利率作用货币
政策的时滞：内部时滞、中期时滞、外部时滞
四、主要的利率决定理论及基本内容1、马克思的利率决定理论：理论基础是剩余价值论以剩余价值在不同资本家之间的分割作为研
究的起点内容：a、利息是货币资本家从只能资本家那里分割出来的
剩余价值其表现为利润利息率取决于利润率该利润率为平均利润率b、由于利率取决于平均利润率利率有以下三个特点平均利率有不断下
降的趋势平均利率在一定阶段内具有相对稳定性平均利率的决定具
有必然性也有一定的偶然性2、西方利率决定理论：1）古典学派的
储蓄—投资理论（纯实物）：社会上存在单一利率水平在该利率水平下经济运行处于充分就业的平衡状态该状态不受任何货币数量变动
的影响它强调非货币因素在利率决定中的作用2）流动性偏好理论（凯恩斯）：r取决于货币供求状况“流动陷阱学说”—当G供给曲线M’与L平行部分相交时r将不再变动G供给上升将导致S上升不会对r 变动产生影响3）新古典学派的可贷资金理论：4）IS—LM框架下利
率的决定（希克斯汉森）：社会上存在实物市场与货币市场这两个市场只有两个市场同时达到平衡即LM与IS相交其交点才能决定利率和收入水平
七、主要货币需求理论的基本内容：1、马克思的货币需求理论：1）作为流通手段的货币流通量决定于一定期间内待实现的商品价格总额和货币流通速度2）货币的数量不影响价格水平商品的价值决定商品的价格；是一种定性的分析不是定量的研究；研究的是交易性的货币需求2、费雪的交易货币需求理论：1）假设：假设商品流通速度V是一个常数；假设商品交易数量T是一个常数；假设物价水平P 是一个被动决定的值2）内容：物价水平会随流通中货币的数量变动而正比例的变动3、剑桥学派的先进余额需求理论：Md=kPy4、凯恩斯流动偏好理论（货币需求理论）1)货币需求是特定时期能够且愿意持有的货币的两人们之所以愿意持有货币原因是流动性偏好；2）三种动机诱发人们的货币需求：1交易动机（所得动机营业动机）2预防动机3投机动机：通过对市场利率的预测在现金和政权的选择中所获收益货币需求是交易需求和资产需求的总和5、弗里德曼的货币需求理论：认为影响人们货币需求的因素：1财富总额2物质财富占总财富的比例3货币和其他资产的预期收益率4人们持有货币所的效用及影响效用的因素Md/P=f(y,w,rm,rb,re,1/p,dp/dt,u)注意：1货币需求不仅是利率的函数亦是所有资产收益率达函数2引入了物价水
平和物价变动率3他强调货币需求的相对稳定性货币供给增长速度
要与GNP增长保持一个稳定的比例三者比较：马费：同—持币动机相同；异—物价水平与货币数量是否有关在；剑与费:（1）费强调的是货币的媒介功能；剑强调货币的资产功能（2）费是从宏观角度分析
的关注经济改革等对货币的影响剑从微观角度分析货币需求关注人的心理主观与其对货币的影响是一重大进步
篇二：9、信用概念的制度分析
信用概念的制度分析:
摘要：信用的基本要义是对借的偿还利息作为信用的伴生物构成信用不可分割的一部分在以私有制为基础的市场经济国家中严格的信用关系是建立在对私有产权保护的基础上的这既是信用的经济基础也是它的法律基础传统计划经济中与其说有良好的信用关系不如说有严格的财经纪律中国信用危机的典型表现是商业银行的不良资产它加大了经济增长的边际成本降低效率改革的出路一是对国有商业银行体系进行改革二是转变政府职能
市场经济的基本特征是信用经济但在我国现阶段的经济生活中信用观念淡漠已成为银行产生不良贷款和制约信用制度发展的重要原因本文从分析信用的概念入手分析信用产生的经济基础和法律基础并对完善和发展我国的信用体系提出建议
一、什么是信用
在《新帕格雷夫经济大辞典》中对信用的解释是：“提供信贷(Credit)意味着把对某物(如一笔钱)的财产权给以让度以交换在将来的某一特定时刻对另外的物品(如另外一部分钱)的所有权”
《牛津法律大辞典》的解释是：“信用(Credit)指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法”
黄达主编的《货币银行学》对信用的解释是：“信用这个范畴是指借贷行为这种经济行为的特点是以收回为条件的付出或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出是因为有权取得利息后者之所以可能借入是因为承担了支付利息的义务”
综上所述信用的基本要义是对借的偿还信用还有一个伴生物即利息它构成信用的不可分割的部分
但是信用偿还的经济基础?如果借款者到期拒绝偿还是否可以寻求法律保护?法律保护的依据何在?
二、信用的经济基础和法律基础
在西方的文献中不大容易找到为什么会产生信用的讨论如借钱为什么一定要还如果不还如何处置?这或许是因为在以私有制为基础的市场经济中保护私人产权是宪法的基本要义不同的财产所有者在交换其财产时必须实行等价交换的原则如果是价值的单方面转移必须用契约的形式约定偿还的时间和条件以保证财产的权利《新帕格雷夫经济大辞典》解释说：“产权是一种通过社会强制而实现的对某种经济物品的多种用途进行选择的权力”产权是一系列权利的组合包括所有权、占有权、使用权、支配权、索取权、继承权和不可侵犯权对产权主体利益的保护在操作上直接体现为对侵权行为造成的损失加以赔偿主要有两种方式：一是法律赔偿二是衡平赔偿前者是指由法律裁定侵权人向权益人进行赔偿；后者是以“禁令”的形式禁止行为一旦侵犯要受到严厉处罚和制裁
信用关系是产权关系的延伸债务人不履行合同就是对债权人财产权利的侵犯也就是违背了宪法和法律
对产权的保护方式在深层次上实际是国家功能与产权的关系问题因此以私有制为基础的市场经济国家中严格的信用关系是建立在对私有产权保护的基础上的这既是信用的经济基础也是它的法律基础
三、审视计划经济中的信用关系
改革开放之后有两次影响很大的信用危机一次是90年代初的三角债发生在企业之间；一次是90年代末的银行不良资产发生在企业与银行之间这在传统的计划经济中是没有发生过的这是否意味着计划经济中存在着良好的信用基础我们可以继续沿用计划经济的信用管理办法呢?
一是单一的银行信用没有资金的体外循环在传统的计划经济中实行大一统的银行信贷管
理体制银行系统虽然几经分合但基本上可以看做只有中国人民银行一家银行它既制定政策又办理业务；同时对企事业单位实行严格的现金管理工资发放由工资总额控制企业收支两条线不允许坐支100元以上的交易必须用支票这种制度保证了将整个社会资金的运行严密地控制在银行也就是政府的手里
二是托收承付的银行结算制度银行具有监督企业按时清偿债务的职能当时的大宗交易必须通过银行进行结算销售方将销售凭证交由自己的开户行委托银行为自己收款；银行再将有关凭证交由购货方的
开户行；购货方承付后其开户银行就可以划款了在这一过程中银行有监督企业按时付款的职能
与之相关的还有银行信贷计划方面的保证在传统的计划经济中企业的生产计划、原材料调拨计划、工资水平、产品价格和销售由政府主管机构制定银行按照企业的生产计划制定其贷款计划分为定额流动资金贷款和超定额流动资金贷款(满足临时性资金需求)在卖方市场的经济环境中几乎不存在产品卖不出去的可能所以企业在生产、销售、分配甚至原材料购进等方面没有自由权的情况下主观上很难产生拖欠别人货款的意愿
因此虽然计划经济中不同的债权人和债务人在产权归属上高度统一但拖欠债务尤其是长期拖欠债务的现象极少发生
但这不等于在计划经济中存在着良好的信用关系因为在当时情况下企业之间的债权债务关系不是法律意义上的契约关系没有相应的法律来解释和保证债权人和债务人的权利义务而是靠诚信的道德和产权主体的行政手段来维系和调解因此传统计划经济中与其说有良好的信用关系不如说有严格的财经纪律
四、审视同一产权主体内部的信用关系
改革开放之后中国开始建立社会主义市场经济《合同法》、《担保法》、《银行法》和《企业法》等一系列法律文件的颁布在法律层面上明确了债权人和债务人之间的信用关系这里要讨论的问题是：在同一产权主体内部是否会建立真正的契约关系如果同属一个产权主体的两个企业之间出现了信用纠纷谁是最终仲裁者?
很显然从形式上任何法人和自然人都可以签订合同与对方建立契约关系但是如果出现了合同纠纷就涉及了财产的处置权问题国有企业和国有银行同属一个产权主体——国家政府作为国家的代理人有权处理国有企业和国有银行的资产也就是说政府拥有国有企业和国有银行资产的处置权
信用是财产使用权和索取权在金融领域的体现金融运行的基本特征是GG’当借款者不能按合同规定归还贷款时贷款者的财产索取权无法实现这时就可以寻求法律的保护也只有作为国家机器的司法机构才有权力对公民的财产纠纷进行仲裁但是如果借贷关系发生在一个产权主体内部即借贷双方同属一个产权主体那么产权主体就有权力对借贷双方的利益进行调节和仲裁尤其是司法不独立时政府的权利与法律的责任在很多领域是重叠的当履行和约的成本大于毁约的收益时产权主体会按照对自身利益最大化的原则处置财产纠纷而不会是将信用原则放在第一位这是符合经济学的逻辑的在现实经济生活中政府要求银行贷款给指定的企业或者要求银行豁免企业的债务这都是政府所有者权利的具体化换言之当国有银行和国有企业作为债权人和债务人之间的矛盾激化到必须进入法律程序有可能导致一方的破产或倒闭时他们共同的所有者——政府(国家)就有权力出面制止这时政府就是债务纠纷的最终仲裁者
例如最近政府在处理国有银行不良资产时采取了两大举措：一是成立资产管理公司收购了国有商业银行14000亿的不良资产表明政府承认这部分贷款的合理性或合法性；二是完成了金额4000多亿涉
及600多户国有重点企业的债转股将国有企业所欠银行的债务转为
国有商业银行对企业的股权(戴相龙行长在“XX不良资产处理国际论坛”上的讲话)这实际上是通过银行贷款对企业追加了资本金这种处理办法带有明显的财政性质但从政府的角度看所付出的交易成本最低并且完全没有违背产权的法律规定
五、政府干预为什么会导致银行创造不良贷款?
当政府直接介人信用关系时为什么常常会导致经济的低效率?
首先分析国家的性质政府是国家的代理人国家作为阶级统治的工具具有双重目标特征：第一是通过降低交易费用使社会总产出最大化以增进全体人员的福利；第二是确保统治集团垄断租金最大化作为国家的代理人政府的行为必将受到国家双重目标的约束一方面政府会
不遗余力地通过法律建设、制度建设、机构建设和设施建设等方式积极建立和保护有效率、低成本的交易秩序；但另一方面就有可能牺牲经济效率确保统治集团利益的最大化历史的选择往往是国家首先确
立统治集团收益最大化的规则然后再确立和追求降低交易费用的效
率原则因此诺斯曾指出：“在使统治者(和他的集团)的租金最大化的所有权结构与降低交易费用、促进经济增长的有效率体制之间存在着持久的冲突这种基本矛盾是社会不能实现经济持续增长的根源”
仍以“债转股”为例在理论上对国有企业在银行的逾期贷款有三种解决办法：(1)银行以某种方式放弃追索权：(2)政府出钱代为偿还；
(3)执行法律程序从同一个产权主体的角度三种解决办法均不涉及财产主体的变化但是不同的解决办法的外部影响尤其从建立信用制度
的角度则有根本不同第一种方式否定了贷款合同的法律效力如历史上有过的“债务核销”今《什么是信用制度,信用制度的概念》出自：百味书屋链接地址：http://.850500./news/31213.html转载请保留,谢谢
我国征信体系建设现状、存在的问题及对策
征信与数据库管理期末论文 我国征信体系建设现状、存在的问题及对策征信通常是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。我国征信业从20世纪80年代起步以来,目前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。但是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，我国征信业依然处于行业发展的初级阶段,还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。我国亟需借鉴国外经验，使我国征信业规范发展。 一、征信体系发展模式的国际比较 就征信制度而言,世界上主要有三种模式:即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式 （一）、市场主导型征信体系模式 市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下,征信机构采用完全市场化的运作模式,政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。 （二）、政府主导型征信体系模式 政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体,兼有私营征信机构的社会征信体系,该体系以德国和法国等一些欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构,具有基础性地位,但并不排斥民营征信机构的发展。 （三）、会员制模式 日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式,为协会会员提供个人和企业的信息互换平台,通过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的,依靠法律和行规运作,只有会员才能享受到信息机构提供的信息。
个人信用贷款管理办法
XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
系统工程导论课后习题答案
2.1什么是孤立系统、封闭系统和开放系统？试分别举例说明。 答：a.如果系统与其环境之间既没有物质的交换，也没有能量的交换，就称其为孤立系统。在孤立系统中，系统与环境之间是相互隔绝的，系统内部的能量和物质不能传至系统外，系统环境的能量也不能传至系统内，显然，客观世界是不存在这种孤立系统的；b.如果系统与其环境可以交换能量但不可以交换物质，称其为封闭系统。例如一个密闭的容器，可以与外界交换能量，但不能交换物质，可看作为封闭系统；c.如果系统与环境之间既有换，又有物质交换，就称其为开放系统。小至细胞、分子、大至生物、城市、国家等任何系统每时每刻都与环境进行着物质、能量及信息的交换，都是开放系统。 2.2什么是系统自组织现象？试描述一个具体的系统自组织现象。 答：系统中的元素在环境作用下，不依靠外力，发展形成有序结构的过程，称为系统自组织。19世纪末化学家利色根发现，将碘化钾溶液加入到含有硝酸银的胶体介质中，在一定的条件下，所形成的碘化银沉淀物会构成一圈圈有规律间隔的环状分布，这种有序的环称为利色根环。如激光的产生就是一个典型的自组织过程。 2.3中国科学家对系统科学与技术有过哪些贡献？ 答：中国科学院于1956年在力学研究所成立“运用组”，即后来“运筹组”的前身。到1980年成立“系统科学研究所”，1980年成立“中国系统工程学会”，这些都标志着我国对系统工程研究发展的重视。1986年钱学森发表“为什么创立和研究系统学”，又把我国系统工程研究提高到系统工程基础理论，从系统科学体系的高度进行研究。我国学者钱学森于1989年提出“综合集成法”，是对系统工程方法论研究方面作出的新贡献。 2.4如何全面正确理解系统的整体性和“1+1>2”表达式？ 答：系统的首要特征就是其整体性，系统不是各孤立部分属性的简单叠加，它还具有各孤立部分所没有的新的性质和行为。系统的整体性质有时通俗地表达为“1+1>2”，但实际情况是复杂的，也有可能等于2或小于2，这取决于系统的结构、各部分的属性及系统内协同作用的强弱。这主要是从系统的交通角度来理解的。 2.5耗散结构理论、协同学和混沌理论的主要观点是什么？有什么共同点与不同点？ 答：a.散结构理论认为一个系统总是朝着均匀和无序的平衡态发展，系统的熵不断增大，直至达到平衡态，此时系统的熵最大，但对于一个开放系统，系统的熵却可能增长、维持或减小。b.协同学研究系统的各个部分如何进行协作，并通过协作导致系统出现空间上、时间上或功能上的有序结构。c.混沌是由确定性的发展过程中产生出来的一种随机运动。它不是简单的无序状态，在“杂乱无章”运动中又包含普适常数，包含自相似性。 共同点：三者讲的都是一个系统如何自发地形成有序结构的。不同点：混沌理论是从随机表象角度来讲的，耗散结构是从熵的角度来讲的，协同学是从各个部分如何进行协作。 3.0详细说明动态规划的中心思想。 动态规划是研究多段决策而提出来的一种数学方法，它的中心思想是所谓的“最优性原理”，这个原理归结为用一个基本地推关系式，从整个过程的终点出发，由后向前，使过程连续地转移，一步一步地推到始点，找到最优解。动态规划算法通常用于求解具有某种最优性质的问题。在这类问题中，可能会有许多可行解。每一个解都对应于一个值，我们希望找到具有最优值的解。动态规划算法与分治法类似，其基本思想也是将待求解问题分解成若干个子问题，先求解子问题，然后从这些子问题的解得到原问题的解。与分治法不同的是，适合于用动态规划求解的问题，经分解得到子问题往往不是互相独立的。若用分治法来解这类问题，则分解得到的子问题数目太多，有些子问题被重复计算了很多次。如果我们能够保存已解决的子问题的答案，而在需要时再找出已求得的答案，这样就可以避免大量的重复计算，节省时间。我们可以用一个表来记录所有已解的子问题的答案。不管该子问题以后是否被用到，只要它被计算过，就将其结果填入表中。这就是动态规划法的基本思路。具体的动态规划算
我国个人信用制度建设中的问题研究
我国个人信用制度建设中的问题研究 摘要：个人信用具有担保、理财、放大个人投资和消费的作用。我国的个人信用制度建设刚起步,目前还存在许多问题，我们需从明确政府职能、建立个人信用评估机制和失信惩罚机制入手,加快我国信用制度设。 关键词：个人信用制度;个人信用评估机制;征信;失信惩罚机制;联合征信数据库信用是市场经济的基石，个人信用制度是成熟市场经济的重要表现。我国的个人信用制度是从2007年7月1日全国首个关于个人信用的地方性法规’上海市个人征信管理试行办法(颁布开始实施，为有效地防范和规避信用风险和稳定金融秩序发挥了重要的作用。但我国目前的信用观念以及信用关系的发展还基本上停留于社会道德的范畴，信用基础仍十分薄弱，信用制度发育程度低，信用缺失的事件屡见不鲜，如企业信用的缺失!非法传销的泛滥都是因为个人信用状况的恶化，同时也导致了个人消费信贷!助学贷款!银行卡的发放等个人金融业务难以展开的主要原因。因此，完善的个人信用制度不仅可以规范金融秩序，而且能够更好地激活个人消费信用!拉动我国消费市场，使我国的国民经济更快!更好地发展。 一、我国个人信用制度的现状 (一)我国个人信用制度建设现状。 我国的个人信用制度建设虽然起步晚,但短短几年已取得了明显进展,主要表现在以下几个方面。 1、个人信用制度建设有比较好的政策环境。中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷指导意见》,明确提出了“逐步建立个人消费贷款信用中介制度”,“信用制度是个人消费信贷业务发展的重要条件”等建议。中共十五届五中全会通过的《中共中央关于国民经济和社会发展“十五”计划和2010年远景目标的建议》确定了“建立法人对支付个人收人的申报制、个人收入申报制和储蓄存款实名制”等个人收入管理制度、2000年4月1日,我国正式颁布实行了《个人存款账户实名制规定》,该制度的推行成为建立我国个人基本账户和个人信用资料库的基础。尤其值得一提的是,中国人民银行上海分行和上海市信息办于2()00年2月联合印发了《上海市个人信用联合征信试点办法》,这是国内 第一部联合征信的政策性管理办法,为联合征信 拟定了初步的法律框架。这一系列文件规定的 颁布对促进我国个人信用制度的建设和发展起 到了重要作用。 2、初步建立了个人信用中介机构,个人联合征信开始起步。我国已有一些信用中介机构从事个人信用调查、评估业务,如大公国际资信评估有限公司、中诚信国际资信评估有限公司、华安信用风险管理有限公司等。2000年7月1日,上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构—上海资信有限公司,并正式开通了个人信用联合征信服务系统,首批110万上海市民的个人信用信息数据已进入服务系统的数据库。所谓个人信用联合征信,是指由第三方信用中介机构将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用和信誉信息汇集起来,进行加工和存储,形成个人信用档案信息数据库,为银行和社会有关方面系统了解个人的信用和信誉状况提供服务。同年10月,大连、广州等市也相继建立了当地的个人信用服务中介机构。这些资信公司通过有偿采集个人资信信息、向社会提供有偿服务、自收自支模式的运作,基本形成了联合征信的框架如上海资信有限公司目前实现了银
北理工17春秋《工程经济学》在线作业
一、单选题（共20道试题，共40分。）V1.当可选择的比选准则采用（）时，就应选择效益-费用比最大的方案。 A.净效益最大准则 B.投资效率最大准则 C.二者都可 2.（）是现代工业生产的重要物质和技术基础。 A.人力 B.资金 C.设备 D.三者之一均可 3.贷款与全部投资之比Kl/K称为（）。 A.贷款比 B.投资比 C.债务比 4.（）是指人们的一种有目的的经济行为，即以一定的资金投入某项计划以获取所期望的报酬。 A.净现金流量 B.投资 C.收益利润 5.在实践中，通常把为保持设备在平均寿命期限内的完好使用状态而进行的局部更换或修复工作叫（） A.设备更新 B.修理 C.维修 D.现代化改装 6.以计算机集成制造系统为代表的（）是近年来发展起来的新型工厂自动化系统。 A.传统的工业系统 B.先进制造系统 C.二者皆有 7.按一定的折现率将各年净现金流量折现到同一时点的现金累加值就是净现值用（）表示。 A.NPV B.CI C.CO 8.在技术经济分析中，现金流入与现金流出之差称（）。 A.净现金流量 B.现金流量 C.资产流动 9.（）中的收益和费用的计算都涉及到价格，使用外汇或产品出口的项目还涉及汇率问题。 A.财务分析 B.经济分析 C.价格分析 10.（）是指用于调查研究、系统分析、布局规划、方案设计、开发人员培训及有关计算机软件开发的费用。 A.规划设计费用
B.工程实施费用 C.系统运行费用 11.项目寿命期末的（）表明项目经营的总效果。 A.盈余资金 B.资金来源 C.资金运用 D.累积盈余资金 12.机器设备在使用过程中所发生的实体的磨损称为（）。 A.无形磨损#有形磨损 B.综合磨损 13.设备有形磨损的局部补偿是（）。 A.现代化改装 B.维修 C.修理 D.三者都可 14.（）是指投资项目所使用资金的来源及数量构成。 A.资金数量 B.资金结构 C.资金平衡 15.（）可使设备精度降低，劳动生产率下降。 A.综合磨损 B.无形磨损 C.第Ⅱ有形磨损 D.第Ⅰ种有形磨损 16.每期偿还贷款利息，同时向银行存入一笔等额现金，到期末存款正好偿还贷款本金，称（）。 A.气球法 B.等额利息法 C.偿债基金法 17.（）反映着设备在实物形态上保持完好的时间。 A.平均寿命期限 B.经济寿命 C.技术寿命 D.三者之一均可 18.（）是投资项目评价的核心内容。 A.经济资本 B.投资项目 C.经济效果 19.动态评价法主要包括现值法、年值法和（） A.投资回收期法 B.研究期法 C.最小公倍数法 D.内部收益率法 20.为显示财务条件对企业经济效果的影响，必须分析资金结构因素，具体方法是编制（）。 A.自有资金现金流量表
金融学 第二章 信用练习
第二章信用练习 一、判断 1.企业之间在买卖商品时，以货币形态提供的信用是商业信用。（） 2.商业信用是工商企业之间提供的信用，它以借贷活动为基础。（） 3.商品赊销不用支付利息，因此不属于信用范畴。（） 4.商业信用是现代信用活动中最主要信用形式。（） 5.由于银行信用克服了商业信用的局限性，它将最终取代商业信用。（） 6.银行信用是以货币形态提供的信用，与商品买卖活动规模密切相关。 （） 7.金融工具具有收益性，即肯定能为持有者带来固定的收益。（） 8.商业票据是提供商业信用的债权人为保证自己对债务的索取权而掌握的 一种书面凭证，它可以通过背书流通转让。（） 9.商业汇票是指债权人通知债务人支付一定款项给第三人或持票人的无条 件支付命令书。（） 10.商业本票是汇款人将款项交存当地银行由银行签发给汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。（） 二、单选 1.信用是（）。 A. 买卖行为 B. 赠予行为 C. 救济行为 D. 各种借贷关系的总和
2.信用的产生与货币的（）职能直接相连。 A. 流通手段 B. 价值手段 C. 支付手段 D. 贮藏手段 3.信用的基本特征是（）。 A. 平等的价值交换 B. 无条件的价值单方面让渡 C. 以偿还为条件的价值单方面转移 D. 无偿的赠予或援助 4.以下属于信用活动的是（）。 A. 财政拨款 B. 商品买卖 C. 救济 D. 赊销 5.现代信用制度的基础是（）。 A. 银行信用 B. 国家信用 C. 商业信用 D. 消费信用 6.商业信用是以商品形式提供的信用，提供信用的一方通常是（）。 A. 买方 B. 卖方 C. 工商企业 D. 消费者 7.在我国，企业与企业之间普遍存在“三角债”现象，从本质上讲与之相关的是（）。 A. 商业信用 B. 银行信用 C. 政府信用 D. 消费信用
浅谈我国个人信用制度建设中存在的问题及建议
浅谈我国个人信用制度建设中存在的问题及建议 【摘要】随着我国个人信用制度建设逐渐有着良好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。本文基于我国个人信用体系的发展现状和存在的问题，对我国个人信用制度的建设和进一步完善提出了建议。 【关键词】信用；个人信用制度建设 0.引言 “信用”在拉丁文中翻译为“Credio”，也就是说双方在交易过程中相互的信任和信誉。它的起源最早可追溯到古罗马时代。在经济学领域，信用是经济主体之间在主观上建立诚实守信的心理承诺和客观上约期实践相统一的意志和能力，以及由此形成的行为规范和交易规则。在现代经济活动中，个人信用是个人经营活动中与外界发生的一种经济关系，它包括履约承诺和履约能力。履约承诺是主观愿望。它和个人的道德取向有直接关系；在经济全球化的今天，信用是社会进步不可或缺的无形资产。 随着我国个人信用制度建设逐渐有着良好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。基于我国个人信用体系的发展现状和存在的问题，对我国个人信用制度的建设和进一步完善提出了建议。 1.我国个人信用制度目前存在的主要问题 1.1全社会并没有普及信用意识，失信行为十分普遍 目前牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款违约不还、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些行为严重破坏了市场经济秩序。经权威机构调查显示，在中国的求职者中，有45%的个人简历存在实际工作经历、学习、培训，甚至学历造假。我国有关信用制度的法律规定很少，各行业内的行业惩戒机制也不完备，导致了背信者无法可管、无法能管、任意背信、不计后果的混乱局面。 1.2缺乏专门系统规范个人信用制度的法律法规和相关配套制度 我国已经出台的有关信用制度的法律、法规有：《中华人民共和国政府信息公开条例》、《中国信用机构管理暂行办法》、《信用管理师师资注册管理暂行办法》以及部分省市出台的地方法规，但我国还没有在全国范围内调整个人信用制度的专门法律。我国目前仍不存在个人破产制度，个人财产申报制度也尚未建立，也
计算机组成原理第1章 习题及参考答案
第一章绪论习题及参考答案 一、判断题 1．微型计算机广阔的应用领域中，会计电算化属于科学计算应用方面。( ) 2．决定计算机计算精度的主要技术指标是计算机的字长。( ) 3．利用大规模集成电路技术把计算机的运算部件和控制部件做在一块集成电路芯片上，这样的一块芯片叫做单片机。( ) 4．计算机“运算速度”指标的含义是指每秒钟能执行多少条操作系统的命令。（） 5．兼容性是计算机的一个重要性能，通常是指向上兼容，即旧型号计算机的软件可以不加修改地在新型号计算机上运行。系列机通常具有这种兼容性。（） 二、简答题 1．电子数字计算机与电子模拟计算机的主要区别是什么 2．简单描述计算机的发展过程和应用范围。 … 3．冯·诺依曼机的主要特点是什么 4．按照冯·诺依曼原理，现代计算机应具备哪些功能 5．如何理解软硬件之间的等价性 6．何谓绿色计算机对它有哪些要求 7．简单描述计算机的层次结构，说明各层次的主要特点。 8．计算机系统的主要技术指标有哪些 参考答案 一、判断题 1．错。会计电算化属于计算机数据处理方面的应用。 2．对。 : 3．错。计算机的运算部件和控制部件做在一块集成电路芯片上，这样的一块芯片叫CPU。 4．错。“运算速度”指标的含义是指每秒钟能执行多少条指令。 5．错。兼容性包括数据和文件的兼容、程序兼容、系统兼容和设备兼容，微型计算机通常具有这种兼容性。 二、简答题 1．电子数字计算机的运算对象是离散的数字量，用数码进行运算，其运算结果也是离散的数字量；电子模拟计算机的运算对象是连续变化的物理量(如电流、电压等)，其运算结果也是连续变化的物理量。数字计算机的运算速度快，运算精度高。现代所说的计算机都是电子数字计
个人信用制度
个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的借贷与偿还、信用透支、发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。 编辑本段个人信用简介 中国社会科学院财贸所研究员郭冬乐指出，个人信用制度要发挥作用得有两个支点：完善的个人信用调查机制和规范的个人资信评估机制。个人信用调查是开展个人信用业务活动的基础。个人资信档案的资料来源于两个方面：一方面是借款人向银行申请贷款时提交的贷款申请表，包括贷款历史、居住状况、收入情况、婚姻状况等方面的信息；另一方面是信用管理的专门机构提供的与借款人信用有关的资料，包括未偿还债务记录、信用卡透支状况、在其它金融机构的贷款记录等。其中居民应用量最大的信用卡资料是极为重要和全面的。而对个人消费信贷进行评估是个人资信档案的应用和深化，也是消费者获得银行贷款的必经步骤。在国外，银行一般采取主观判断法和信用评分的数量分析法。数量分析法是在一个信用评分的模式上对贷款申请划分等级进行评分。在实际操作中，主观判断法和数量分析法通常相互结合运用，互为补充。其中数量分析法中最重要的是对“支付能力”的评定。“支付能力”指两个方面：一是收入，主要是指稳定的足够的收入来源，包括专职工作收入、兼职工作收入、投资收入等，这是个人信用评定的基础；二是现金流量，即支出与收入的比率，个人支出包括其它未付账款的月平均额、房租、赡养费、抚养费等，这些月支出的总和与月收入的总和比率在40％以下，则认为借款者有足够的能力偿还贷款。 编辑本段建立个人信用制度的原因 现代文明社会，凡是有行为能力的正常人的社会行为，都有一种约定。这种约定的履行，对行为人而言就是信用。是否履约和怎样履约，则反映信用度的高低。以此衡量政府行为、企业行为和个人行为，就构成了社会信用体系。就个人信用而言，在发达国家，通过社会保障号将人们的所有经济活动记录在案，并以此作为个人经济活动的基础，信用制度已经比较完善。在这些国家，个人消费信贷占银行贷款总额的３０％左右，其回报远高于法人信贷，回收周期亦大为缩短，风险较小。越是优质银行，这一比例越发水涨船高，如美国花旗银行的个人业务已在总业务中占到６０％。在发达国家，高度发达的信用环境对经济的持续增长和繁荣发挥了重要作用，据统计，美、日等发达国家居民消费对国家经济增长的贡献率一般达６５％。发展消费信贷是扩大消费需求的有效途径，如美国目前在全部家庭中持有金融债务的高达７０％以上；法国至少４０％的家庭负债消费，有１／４的家庭靠银行贷款买房子。在我国，据测算如果消费信贷总额占消费总额的比重提升到５％～８％，即可增加约２０００亿元的消费信贷，就可以带动全国ＧＤＰ增长两个百分点。由此可见，当前我国宏观经济的新形势对发展消费信贷十分有利。但我国的个人信用制度刚刚起步，为此，金融机构在发展个人消费信贷方面不得不采取严格的审查来保证贷款安全，而长
我国征信体系建设现状、存在的问题及对策
1、征信市场监管缺乏组织保证。根据信用发达国家经验，征信体系的建设需要全国性的统一协调指导机构和建设规划。而在我国还没有成立专门指导和管理征信体系建设的机构。 2、没有成立行业协会对征信业进行自律监管。我国还没有建立起具有较强影响力的征信业协会，所以我国各征信机构之间还存在着征信产品和服务公信力差、恶意竞争、提供虚假信用报告等不良现象。 3、缺乏守信激励和失信惩戒机制。这不仅降低了守信者的积极性，也削弱了对失信者的约束力和威慑力。 (五)、信用文化建设和征信教育宣传滞后 在信用发达国家，信用报告已经成为企业和个人的经济身份证。而在我国，人们虽知道信用在经济生活中的重要性，但在在长期信用文化缺失的困境下，社会信用环境不容乐观。目前我国的征信教育体系还没有形成，具有系统化征信知识的高学历、高水平信用管理人才更加有限。公众信用知识普及水平远远不够。 三、解决问题的对策 （一）、必须加快征信业的立法进程 征信立法对征信业发展影响深远，制定适合我国国情的征信法规是推动征信业健康发展的关键所在。要确立征信管理的规则、征信机构的定位和运作规则、强化个人隐私权和知情权的保护；确立以政府为主导，以市场为辅助的发展模式，形成以人民银行为监管主体、中国征信中心和征信机构为信息收集加工主体、金融机构为信息提供主体的征信管理组织体系。 (二)、逐步实现征信机构的专业化 应建立专业化的征信机构,逐步规范其业务运作。 1、征信机构必须要守信。征信机构是规范社会信用行为的专业机构,只有提供了守信的产品，才能起到规范社会信用行为的作用。 2、应保证信用信息的完整性和客观性。征信机构的信用产品是一个人或一个企业的信用档案，直接关系到消费者和企业在经济生活中的利害得失，不客观不完整的信用信息必然会给客户带来不必要的麻烦，甚至造成不必要的经济损失 3、应提供信用信息快速传导渠道，及时更新数据库系统。企业和个人的信用信息是不断变化的，征信机构只有及时获取这些变化的信息,才能保证征信产品的完整性。 （三）、做好征信宣传工作 必须要及时开展全社会实施《征信管理条例》的广泛宣传工作,公安、司法、
第二章 信用与信用制度
第二章信用与信用制度 一、填空题 1、信用的基本特征是和。 2、短期的信用工具主要有支票、本票、_________________和信用证等。 3、是人类必须遵守的基本道德规范，也是进行交易、支付和借贷活动的基础。 4、信用是以为条件的借贷行为。 5、商业票据流通转让时当事人在票据背面签名盖章的行为称为。 6、信用是商品经济发展的必然产物，它的产生与货币的_____ 职能密切相关。 7、现代信用体系的主导和核心是__ ____。 8、信用工具的特征包括期限性、流动性、风险性和___ ____。 9、信用的四个特征包括契约性、财产性、风险和收益性及。 10、信用工具的实际收益率，指实际收益与的比率。 11、金融学意义上的信用是以为条件的单方面价值转移。 12、现代信用的基础是，而其主体是。 13、债务人无法按照承诺偿还债权人本息的风险被称为。 二、单项选择题 1、商业票据的债权人为转让票据而在上所作的签字被称为 A、承兑 B、贴现 C、担保 D、背书 2、直接证券包括证券、股票、商业票据（） A、借款合约 B、保险单 C、银行本票 D、基金股份 3、与信用的产生密切相关的货币职能是（） A、价值尺度 B、流通手段 C、支付手段 D、世界货币 4、债权人和债务人都是普通企业的信用形式是（） A、银行信用 B、商业信用 C、国家信用 D、消费信用 5、现代社会信用体系的主导和核心是（）。 A、商业信用 B、银行信用 C、国家信用 D、消费信用 6、以金融机构为媒介的信用是（）。 A、银行信用 B、消费信用 C、商业信用 D、国家信用 7、下列不属于直接金融工具的是（）。 A、可转让大额定期存单 B、公司债券
金融学形考参考答案-第4章
第四章 单选题（每题6分，共5道） 1 现代信用活动的基础是（）。 A. 现代经济中广泛存在着赤字和盈余单位 B. 现代银行和信用货币体系的建立 C. 经济中存在大量的资金需求 D. 现代市场经济的出现 知识点提示: 信用的产生与发展。参见教材本章第一节。正确答案是：现代经济中广泛存在着赤字和盈余单位 2 以下融资形式中属于间接融资范畴的是（）。 A. 贷款 B. 商业票据 C. 商业票据 D. 债券知识点提示: 信用的产生与发展。参见教材本章第一节。正确答案是：贷款 3. 以下选项中，不属于直接融资优点的是（）。 A. 利于资金快速合理配置和提高使用效益 B. 安全性高 C. 筹资成本低，投资收益高 D. 利于实现资金的顺利融通和优化配置 知识点提示: 直接融资与间接融资。参见教材本章第一节。正确答案是：安全性高 4 （）属于道德范畴信用。 A. 代表着一种债权债务关系 B. 利率从中产生，又引导其发展 C. 诚实履行自己的承诺取得他人信任 D. 以还本付息为条件的借贷活动 知识点提示: 信用的产生与发展。参见教材本章第一节。正确答案是：诚实履行自己的承诺取得他人信任 5. 政府信用的主要形式是( )。 A. 发行政府债券 B. 向商业银行长期借款 C. 自愿捐助
D. 向商业银行短期借款 知识点提示: 信用形式。参见教材本章第二节。正确答案是：发行政府债券 多选题（每题8分，共5道） 6. 关于银行信用的描述正确的是（）。 A. 资金来源于社会各部门暂时闲置的资金，可以达到非常大的规模 B. 在某种程度上也依赖于商品买卖活动 C. 可满足贷款人在数量和期限上的多样化需求 D. 银行作为债权人出现在信用活动中 E. 在商业信用的基础上产生，并完全取代了商业信用 知识点提示: 现代信用形式。参见教材本章第二节。正确答案是：资金来源于社会各部门暂时闲置的资金，可以达到非常大的规模, 可满足贷款人在数量和期限上的多样化需求 7. 金融工具的特征是（）。 A. 具有法律保障的承载信用关系的契约 B. 具有交易对冲能力或变现能力 C. 能给交易者带来货币或非货币收益 D. 市场价值变化带来收益与损失的不确定性 E. 其风险可以通过投资组合完全消除 知识点提示:金融工具特征，风险与收益关系，参见教材本章第三节。 正确答案是：具有法律保障的承载信用关系的契约, 具有交易对冲能力或变现能力, 能给交易者带来货币或非货币收益, 市场价值变化带来收益与损失的不确定性 8. 信用产生的原因是（）。 A. 利息的出现 B. 私有制的出现 C. 高利贷的影响 D. 劳动生产率的提高 E. 调剂财富余缺的需要 知识点提示: 信用的产生与发展，参见教材本章第一节。正确答案是：私有制的出现, 调剂财富余缺的需要 9. 下列属于消费信用的是（）。 A. 银行向客户发行信用卡 B. 银行对消费者发放抵押贷款 C. 银行向生产消费品的企业发放贷款
浅谈我国个人信用制度的构建
浅谈我国个人信用制度的构建 内容摘要：建立健全具有中国特色的个人信用制度对加快我国经济发展有重要作用。市场经济的本质是信用经济，我国的个人信用制度处于起步阶段，信用作为一个人的立足之本，现代市场体系下这中制度更不可或缺，在国际环境下，个人信用制度的完善和发展尤为重要。诚信是我国自古以来的传统美德，而信用危机却又成为不能忽视的社会问题，现阶段个人信用制度的监管并不完善，信用制度的完善程度体现了国家和社会的文明，信用环境对经济的影响有着重要的作用。因此，加快建立个人信用制度的步伐已成为当务之急。 关键词：个人信用制度市场经济中国特色国际经验信用文化 随着我国住房制度改革的加快，经济持续发展，个人信用问题成为社会各界关注的焦点。个人信用制度的建立不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国的再就业工程，住房制度改革及扩大内需、刺激经济增长有着重大意义。我国经济正逐渐融入世界经济体系，建立健全个人信用制度是我国发展社会主义市场经济的必然要求。 个人信用是指根据居民的家庭收入与资产、已发生的信贷与偿还信用透支，发生不良信用时所受处罚与诉讼情况，对个人的信用等级进行随时记录，存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。 诚信作为我国的传统美德在人们心中根深蒂固，传统社会中人与人之间彼此熟知，信息传递快速，社会舆论对人们的监督管理力度更强。而当今社会与传统社会不同，仅靠人们口耳相传的信息只会局限在有限的范围里，不能够满足新型社会的要求。且人口流动大，人与人之间关系陌生，造就了信息的不对称性，也影响了经济的正常发展，阻碍了市场体制的正常交易。而个人信用制度对人的行为，状态进行信息收集处理评价，弥补了现代社会中信息流通传递的局限性。正式市场体制所需要的。 我国的个人信用制度是随着商业银行个人信贷业务的增加而产生的客观要求，在市场经济秩序的深入进行下进一步展开，但还没有形成相对完善的体系，有很多问题存在。国际方面，西方国家经过一百多年发展起来的现代个人信用制度，无论是其法律基础、调控监督体系，还是其管理有效的金融市场，风险管理应对都值得我们学习。我国消费者有着不同于西方国家的消费观和价值观，也有着不同于西方国家的发展历史和文化，所以应当建立符合中国国情，同时又适应经济要求，满足国际发展大环境的个人信用制度。 一、个人信用制度的内容及必要性
我国目前社会信用的现状
我国目前社会信用的现状 近年来，在资本市场、商业交易、个人消费等层面出现的失信行为，以及商业欺诈、逃税、骗税、毁约、拖欠账款、抢占字号、虛假投资、虛假广告、虛假新闻报道、互联网虛假信息等现象屡见不鲜，信用缺失已成为当前经济社会发展的"瓶颈"，不仅影响到人们的日常生活，也影响到我国市场经济的健康发展。具体表现为：一、生产领域里假冒伪劣商品泛滥。 据不完全统计，我国年均假冒伪劣产品的产值有13000亿元之多，相当于一年国内生产总值的15%以上，国家每年因此损失税收250亿元。而我国市场上的假冒伪劣商品充其量只查处了1/10甚至1/20。正如原全国打假办主任、国家质量技术监督局局长李传卿所言："十年打假，声势浩大，收获甚微"。制假售假不仅表现数量大、品种多、范围广的特点，而且已经呈现明显集团化、区域化的发展趋势，甚至出现产供销一条龙的现象。此外，近几年来，全国每年因建筑工程倒塌事故造成的损失和浪费在1000亿元左右，而且至今仍有20%的工程没有达到国家规定的标准。二、流通领域里贷款和债务拖欠、信用方式退化与合同失信严重并存。 一方面，贷款和债务拖欠日趋严重。据专业机构统计分析，在发达市场经济中，企业间的逾期应收帐款发生额约占贸易
总额的0.25-0.5%。而在我国，这一比例高达5%以上，而且这一比例被远远低估。在国企改革深化的过程中，改制企业逃避银行债务的现象比比皆是。据中国人民银行统计，截至2000年底，在四家国有商行开户的改制企业有62656户，贷款本息5792亿元，其中经金融债权管理机构认定有逃避债务行为的改制企业有32140户，占51.29%，逃避银行贷款本息1851亿元，占贷款本息的31.96%。此外，企业间的"三角债"严重，而且拖欠势头正在向银行利息、国家税收方向发展，成为目前我国经济生活的一种瘟疫。另一方面，信用方式退化。据统计，我国目前的现汇支付仍高达80%。中国城市居民中只有5%向银行借过钱，信贷消费只占国家信贷总额的1%，而在美国，信贷消费占GDP的比重高达55%。此外，我国合同失信现象严重。据有的学者研究表明，目前我国每年订立的经济合同大约有40亿份左右，但合同的履约率仅有60%。合同失效率高达40%。而据最新统计，近几年来合同交易只占整个经济交易量的30%，合同履约率只有50%左右。换言之，在中国签署的贸易合同中，有一半没有履行。 三、分配领域里偷税漏税现象严重。 偷税漏税是我国经济生活中经济秩序混乱的重要表现。其中"汕头现象"最为典型。近几年来，由于一度偏差的工作指导思想，广东汕头的逃税骗税、逃汇骗汇等"不讲信用"的现象十分猖獗。在过去几年里，当地1000多户出口企业，98%以
个人信用制度_借鉴与完善_艾洪德
收稿日期:2001-01-10 作者简介:艾洪德(1955-),男,内蒙古赤峰市人,东北财经大学教授,货币银行学专业博士生导师; 蔡志刚(1973-),男,黑龙江省双鸭山市人,东北财经大学货币银行学专业99级博士研究生。 3本文是财政部“九五”规划课题《个人信用制度研究》的最终成果之一。课题组组长为艾洪德教授,项目编号是财人字199971。 2001年第3期 (总249期)金 融 研 究Journal of Financial Research N o.3,2001G eneral N o.249 个人信用制度:借鉴与完善 3 艾洪德 蔡志刚 (东北财经大学,大连 116025) 摘 要:个人信用制度是成熟的市场经济的重要表现,发展至今已有近百年的历史,发达 国家在其建设方面积累了许多成功的经验。迈向市场经济的中国急需建立起符合中国特点 的个人信用制度,面对发展中的诸多问题,应结合现实,借鉴发达国家的成功经验,构筑起中 国的个人信用制度。 关键词:个人信用制度;个人信用;市场经济 中图分类号:F8301589 文献标识码:A 文章编号:1002-7246(2001)03-0106-10 一、信用经济、个人信用与个人信用制度 11理论分析。 市场经济是一种法制经济,也是一种风险经济,归根到底是一种信用经济。早在100年多年前,德国旧历史学派代表人物布鲁诺?喜尔布兰德(Bruno Hildbrand )首次提出“信用经济”概念。其后,大经济学家魏克塞尔将这一概念加以拓展,推广出“纯现金经济”、“简单的信用经济”、“有组织的信用经济”和“纯信用经济”等概念。20世纪80年代,著名经济学家希克斯又在魏克塞尔“纯信用经济”的基础上发展了两种具体模式。著名史学家黄仁宇先生结合资本主义的发展史深刻地指出:“资本主义……必需承认它有超越国界的技术性格……可归纳于三点:资金广泛的流通、经理人才不顾人身关系的雇用……技术上之支持因素通盘使用……以上三个条件全靠信用。 信用经济是货币经济的一种高级形式,由此形成的信用经济关系涵盖政府、企业、银6 01
第一套试题一单项选择题现代信用制度的基础是
第一套试题一单项选择题现代信用制度的基础是
第一套试题 一、单项选择题 1、现代信用制度的基础是( )。 A、商利贷信用 B、国家信用 C、商业信用 D、银行信用 2、现代信用的主要形工时( )。 A、商利贷信用 B、国家信用 C、商业信用 D、银行信用 3、高利贷信用的主要需求者是( )。 A、奴隶主 B、小生产者 C、封建地主 D、其它 4、按利率的决定主体不同能够划分为( )。 A、市场利率、官方利率、公定利率 B、实际利率、名义利率 C、一般利率、优惠利率 D、其它 5、从本质上看,国际信用是( )一种形式。 A、资本输出 B、直接投资 C、商业信用 D、国家信用 6、在利率体系中,发挥指导性作用的利率是( )。 A、实际利率 B、市场利率 C、一般利率 D、官定利率 7、消费信用的过度膨胀会引起( )。 A、通货紧缩 B、通货膨胀
C、人不敷出 D、变卖抵押品 8、银行的活期存款人向银行签发的要求从其存款账户中支付一定 金额给持票人或指定人的书面凭证,称为( )。 A、银行本票 B、银行汇票 C、支票 D、其它 9、现代信用中,最基本的两信用形式是( )和( )。 A、银行信用、国家信用 B、商业信用、银行信用 C、国家信用、商业信用 D、国际信用、商业信用 10、银行票据是在( )基础上产生的,由银行承担付款义务的信用流通工具。 A、银行信用 B、国家信用 C、商业信用 D、高利贷信用 11、在借贷关系的存续期内,利率水平可随市场利率变化的利率是( )。 A、固定利率 B、浮动利率 C、优惠利率 D、一般利率 12、当一国国际收支出现持续大量逆差时,为了弥补国际收支逆差, 需要利用资本项目大量引进外资。这时,金融管理当局就可能会( )利率。 A、提高 B、降低 C、不变 D、没关系
2020年我国个人信用制度建设中的问题研究精品
1 引言 市场经济的本质是信用经济。在发达国家，大都建立了完善的信用管理体制，信用成为一个人立足的基础，人们信守契约，制约和惩罚失信行为，没有信用的人在整个社会经济活动中寸步难行。而我国的信用状况令人担忧，信用丧失现象比较普遍，且有愈演愈烈之势，严重破坏了市场经济秩序，影响了银行的信贷业务，影响了我国经济的良性和有序发展，使得信用体系的发展远远滞后于经济发展水平，信用风险成为重要的经济风险之一。究其原因，是我国的信用体制不健全，信用制度不完整并存在较多问题，因此，我们必须尽快建立有中国特色的个人信用制度。 2个人信用的概论 个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，使得信用中介机构能够收集处理各种征信数据，使之变成征信产品，从技术上保证信用交易成功实现。并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。 2.1 个人信用制度的具体内容 古代信用是指能履行承诺而取得社会公众的信任，是一种诚信的品德。现代意义上的信用有广狭义之分。广义的信用是指参与经济活动的当事人之间建立起来的、以诚实守信为基础的践约能力。狭义的信用则是指受信方，向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力。 个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自已当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。 个人信用包括资产信用和道德信用，资产信用反映个人财产情况和偿债能力，是个人信用制度的主要组成部分，道德信用通过道德水准、履约状况和社会评价来反映个人履约意愿。 个人信用制度包括以下几个方面：
我国征信体系建设现状存在的问题及对策
我国征信体系建设现状存在的问题及 对策
征信与数据库管理期末论文 中国征信体系建设现状、存在的问题及对策
征信一般是指以了解企业资信和消费者个人信用为目的的调查，包括一些对交易有关的数据进行采集、核实和依法传播的操作全过程。征信体系是现代金融体系得以安全运行的有效保障,也是市场经济走向成熟的重要标志。中国征信业从20世纪80年代起步以来,当前业务活跃的征信机构已达300多家,征信市场已初具规模,征信业在经济发展中的作用日益显现。可是,由于征信立法滞后,监管缺位,市场秩序混乱,征信服务不规范，中国征信业依然处于行业发展的初级阶段, 还没有形成具有较强市场竞争力、有国际影响力的权威性征信机构。中国亟需借鉴国外经验，使中国征信业规范发展。 一、征信体系发展模式的国际比较 就征信制度而言, 世界上主要有三种模式: 即市场主导型模式、政府主导型模式和会员制模式 （一）、市场主导型征信体系模式 市场主导型征信体系模式以美国、英国、加拿大及北欧部分国家为代表。在该体系模式下, 征信机构采用完全市场化的运作模式, 政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。 （二）、政府主导型征信体系模式 政府主导型模式是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体, 兼有私营征信机构的社会征信体系, 该体系以德国和法国等一
些欧洲国家为代表。中央银行信贷登记系统主要是由政府出资建立的公共征信机构, 具有基础性地位, 但并不排斥民营征信机构的发展。 （三）、会员制模式 日本采用的是以行业协会为主建立信用信息中心的会员制模式, 为协会会员提供个人和企业的信息互换平台, 经过内部信用信息共享机制实现征集和使用信用信息的目的。征信机构不以盈利为目的, 依靠法律和行规运作, 只有会员才能享受到信息机构提供的信息。 二、中国征信体系的现状及存在的问题 中国征信业从无到有、从薄弱到壮大，发展迅速，成就斐然。当前中国已经构建起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系。第一层是拥有大量基础信息的公共信用数据库和若干个专业信用数据库，该层次以中国人民银行征信中心管理的企业和个人征信系统数据库为代表；第二层次是掌握特定经济信用信息的政府职能部门、投资金融机构、经济鉴证类中介机构，该层次以工商、税务、海关等政府职能部门的信息管理系统为代表；第三层次是对信用信息进行搜集、调查、加工并提供信用产品的专业征信机构，既包括有政府背景的地方性征信机构，也包括国内民营征信机构及在中国设立办事机构的外资征信机构。中国个人信用基础数据库已成为世界上最大的个
用制度规范个人信用(doc6)
用制度规范个人信用 摘要：我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。 个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为，提高守信意识，为建立良好的市场经济运行秩序提供制度保障。一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。我国的个人信用制度建设是在“九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的，随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。 一、加快个人信用立法步伐 1．修改现行相关法律法规。在我国，个人征信数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》、《储蓄存款管理条例》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其它对个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据的进行严格