某银行2019信贷政策指引
银行授信指导意见
风险管理部
2016/4/3
目录
**银行2016年授信指导意见 (2)
一、授信指导思想 (3)
二、行业政策 (3)
（一）行业分类 (4)
（二）投放策略 (5)
三、客户政策 (6)
（一）大型客户 (7)
（二）中型客户 (9)
（三）机构客户 (11)
（四）小微型客户 (12)
（五）非小微零售客户 (15)
（六）15类客户准入底线 (15)
四、产品政策 (22)
（一）积极配置“拳头”产品 (22)
（二）探索研究新产品，逐步推广 (26)
五、区域政策 (27)
（一）滨海新区（含*市自贸区） (27)
（二）主城六区 (28)
（三）远郊区县 (28)
**银行2016年授信指导意见
2016年中央经济工作会议指出，2016年的主要工作是努力保持经济稳定增长，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策，切实把经济工作的着力点放到转方式调结构上来，逐步增强战略性新兴产业和服务业的支撑作用，着力推动传统产业向中高端迈进。要进一步开放制造业，促进基础设施互联互通，同步推进新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化，加强对实体经济的支持。
*市作为“一路一带”、“京津冀协同发展”、“滨海新区开发开放”三大国家战略叠加在一起的唯一区域，亚欧大陆桥东部起点，中蒙俄经济走廊主要节点和海上合作战略支点，桥头堡作用更加凸显，*市经济注定有更为广阔的发展前景，*市银行业面临重要发展机遇。
同时，我们也应清醒地认识到当前银行业面临的困难：一是随着新一轮降息降准制度的实施和利率市场化的推开，市场资金供给量将大大增加，银行的盈利性难以把握；二是新三板市场的扩容以及资本市场由核准制向注册制的改革，都降低了企业直接从资本市场融资的难度，势必造成银行业市场竞争更加激烈；三是当前中国经济已进入经济增速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，国家提出了经济转型和产业结构调整政策，使得传统银行业粗放型增长模式已经不能适应发展需要。这些都极大地考验着我们的市场判断力和风险把控能力。为抓住银行业发展的新机遇，积极应对“中国经济新常态”带来的新挑战，促进我行资产业务的良性发展，
特制定本授信指导意见。
一、授信指导思想
积极应对经济变化新形势，狠抓两优（即积极营销优势行业和优质客户。所谓优势行业是指风险可控、综合收益较高的行业；所谓优质客户是指资产业务定价水平高、负债业务收益高的客户）、严守两线（即合规底线和风险底线。合规底线是指办理业务要符合有关法律法规及监管要求，要合乎我行相关制度和操作规程；风险底线是指所办理业务要风险可控，否则，收益再高也不得介入）、着力提高三个能力（即为客户提供优质服务的能力、为银行创造较高价值的能力，以及科学平衡风险、收益的能力），实现资产业务规模、质量、效益的均衡发展，并以此带动其他各项业务的快速发展。
坚守风险底线，以质量效益为导向，按照“风险可控，效益优先”的原则，将有限的授信资源，投向我行积极支持的项目和企业，投向信用风险可控、盈利能力强、综合收益较高的项目，使信贷资源发挥最大的效能。
二、行业政策
紧跟经济发展方式转变方向，突出“绿色信贷”导向，围绕“国家政策、行业前景、带动能力、整体回报和风险趋势”五项标准对全行信贷业务涉及行业（按国标）进行筛选，划分为“优先支持、适度支持、禁止介入”三类。
（一）行业分类
1.优先支持类
（1）新能源、新材料、高端装备等具有较大发展潜力的战略新兴产业。
（2）*市市重点基础设施、公用公益事业、节能环保产业。
（3）具有资源优势、技术优势、垄断特征，产品可替代程度低的环保型科技创新类行业。
（4）国家重点支持项目，*市市八大优势产业航空航天、石油化工、装备制造、电子信息、生物医药、新能源新材料、国防科技、轻工纺织。
（5）2016年工信部重点支持的七大行业：智能化建设、互联网管理、钢铁落后产能淘汰、新能源车推广、军民融合、盐业改革、海洋工程。
2.适度支持类
（1）房地产开发企业，以及房地产融资项目。
（2）杠杆率过高，短期风险上升的批发和零售行业。
（3）股权结构复杂，负债率较高，以及“两头在外”的原材料加工、制造业；
（4）监管控制严格的地方政府融资平台。
3.禁止介入类
（1）“两高一剩”行业，即国家严格调控的产能严重过剩，高污染、高耗能行业，钢铁（炼铁、炼钢、钢压延加工）、水泥、船舶、
造纸、纺织、电解铝、平板玻璃、炼焦、铁合金、电石、多晶硅、铜冶炼、铅锌冶炼等行业。
（2）钢铁贸易、煤炭贸易、铁矿石贸易、铁精粉贸易等批发零售行业中风险很高的子行业；
（3）国家明令禁止的“十一小”1行业；
（4）“黑名单”企业，包括银监会和银行业协会公布的黑名单，征信系统显示的信用不良客户，淘汰落后产能名单，违法违规企业名单，失信被执行人名单等。
（二）投放策略
根据行业分类，选择不同的投放策略，做到“有所为有所不为”，确保信贷投放的针对性和有效性，提高信贷资源综合收益。
1.优先重点支持
把握现代物流、高科技服务、民生（文化、卫生、教育、养老、社保等）、绿色经济等领域发展中的业务机遇，优先支持市场发展前景较好的先进制造业、4G通讯服务及相关设备制造业、现代信息技术产业；结合《“十二五”国家战略性新兴产业发展规划》，重点支持节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料、新能源汽车等七大战略性新兴产业中技术与市场成熟、具备商业持续性的项目。
围绕海上丝绸之路、京津冀一体化、*市自贸区的建设，立足环渤海经济圈海洋功能区，优先支持海洋油气、海洋运输、海洋渔业、
1小钢铁、小水电、小水泥、小炼油、小煤窑、小玻璃、小造纸、小矿山、小化工、小药厂、小火电
滨海旅游等海洋传统产业，重点支持海洋工程装备制造、海洋生物医药、海洋可再生能源等海洋新兴产业中核心技术、市场需求和商业运作成熟的客户和项目。
对“优先支持类”客户要优先给予贷款资源配置，鼓励快速大力拓展，积极参与，深入挖掘优势企业和潜力客户，加大资产配置比重。
2.适度选择支持
借助国家政策支持，拓展传统制造业中部分综合回报高、带动作用大的子行业，对批发零售领域内资金承接率较高、上下游产业链条较长、资产质量较好的子行业给予合理信贷支持，抢占部分信贷市场。
积极落实国家产业转型升级，对产能过剩行业区分不同情况实施差别化信贷政策。对产品有竞争力、有市场、有效益的优势骨干企业，要选择性给予信贷支持；对合理向境外转移产能的企业和相关设备、技术、产品出口项目，要积极运用多种产品，提供多功能金融服务。积极顺应汽车、稀土、电子信息、医药等重点行业企业兼并重组，推动信贷资源向优势骨干企业集中。
在信贷资源稀缺的情况下，择优选择“适度支持类”客户，合理配置信贷资源。
3.原则上不介入
做好市场研判、客户甄别和风险排序，避免盲目涉足前景不明朗、自身不擅长、风险收益不平衡的行业或领域。
原则上不介入“禁止介入类”客户。
三、客户政策
以“扩大客户基础、加强客户选择、提高综合收益、防范系统风险”为原则，在守住风险底线、符合客户准入底线和确保风险收益平衡的前提下，根据年度经营目标和业务拓展需要择优选择客户。
（一）大型客户
战略合作，支持供应链融资。鉴于大型客户融资渠道多、价格敏感、个性需求强的特点，我行应积极主动推进产品创新研发、流程优化，提高市场响应速度和客户服务水平，形成自身竞争优势，争求与其建立长期战略合作。利用大型客户庞大产业链条，围绕其核心企业的产业链，在有效控制物流、信息流和资金流的基础上，以供应链金融服务模式为抓手，“一链一策”为其上下游企业提供整体金融服务，积极拓展客户群体，提高我行综合收益。
1.管理要求
一是获取最大限度的综合收益。对于信用良好、综合贡献突出、资金流量大、存款贡献多的集团型客户或单一客户，实行“多品种、小额度”的营销策略，争取以较小额度的授信支持取得最大限度的综合收益。
二是深入挖掘合作机会。借助此类客户较高的市场地位、较强的竞争优势、较广的社会资源，在深挖合作渠道、提高客户对我行的依赖度及综合贡献度的同时，深挖其背后的产业链条及利益关联方，尽可能地扩充客户资源，拓宽业务渠道。对于融资需求超过我行承受能力的项目应主动采用银团贷款的方式以支持客户重要开发项目的融资需求，并积极争当牵头行。
三是加强集团客户管理。凡是在我行取得授信的集团客户，其所有集团成员均必须纳入集团小组，按照集团授信统一管理；严格执行我行对单户（包括单一集团客户和单一客户）的限额管理，坚决杜绝多头授信、过度授信以及集团客户内部的关联担保。
2.授信思路
充分利用国内信用证、商票保贴、项目投资保函、银团贷款等授信方式；发挥好融资顾问、资产管理的中介职能，使传统信贷业务与投行、金融市场等新兴业务相互补充，为客户畅通债券、信托、租赁、并购等多种融资渠道，提供传统信贷产品、对公理财、现金管理、私募债、并购贷款等综合化、多元化服务。
3.投放策略
优先支持类
（1）企业资金实力强、治理结构科学、经营业绩良好、财务透明度较高、投资合理、主营业务突出的大型客户（包括集团客户）；
（2）*市市政府重点支持的航天航空、石油化工、装备制造、生物医药、电子信息、国防科技等优势优质产业内大型企业；
（3）抗周期波动性强的行业、核心竞争力强的行业（或子行业）龙头企业、资源垄断及政策优先扶持的行业内大型企业；
（4）支持能耗、环保水平达到国家要求，新能源、新材料等战略新兴产业内大型企业；
（5）已列入国家规划的清洁可再生能源以及满足环保要求且国家补贴政策到位的能源类项目承载主体类大型企业；
（6）具有政府背景，且主要从事于公共设施建设项目的大型企业；
（7）*市市销售收入排名前200位的优质生产型、贸易型大型企业；
（8）优质大型上市公司。
适度支持类
（1）非我行重点支持行业，但企业经营状况较好，在该行业内具有规模和产品优势效应；
（2）无不良信用记录，如汽车、纺织、文化产业内大型企业；
（3）化工、钢铁等规模较大、拥有资源、靠近市场、股东背景良好、上下游渠道稳定的区域支柱型企业；
（4）全国大型房地产开发企业或地方龙头性房地产开发企业的优质楼盘项目。
（二）中型客户
重点发展，择优支持。考虑我行资本金规模及相关监管规定，我行应将中型客户做为拓展客户基础的重点，将收益有效覆盖风险做为客户选择的主要依据，大力营销中型客户。
1.管理要求
一是着重于扩大客户基础，培育客户关系。立足滨海新区、*市自贸区，在风险可控、收益可观的情况下，快速挖掘客户资源，抢占市场份额，拓宽业务渠道，培育我行中心客户群。
二是丰富服务内容，提升客户忠诚度。将开立基本结算账户作为
中型客户经营的重要管理手段，在加强资金归集能力的同时，更加有效地掌握客户经营状况、资金流向、贷款用途，提高主动管控风险的能力。同时，提升客户贡献度，培育客户忠诚度。
2.授信思路
充分利用国内信用证、商票保贴、项目投资保函、项目贷款等授信方式；发挥好融资顾问、资产管理的中介职能，使传统信贷业务与投行、金融市场等新兴业务相互补充，为客户畅通债券、信托、租赁、并购等多种融资渠道，提供传统信贷产品、对公理财、现金管理、私募债、并购贷款等综合化、多元化服务。
3.投放策略
优先支持类
（1）市场发育成熟、主营业务突出、产品需求旺盛、销售渠道稳定、市场份额稳固的中型客户；
（2）战略规划清晰、财务状况健康、工艺技术领先、能够持续研发的中型客户；
（3）竞争优势突出、定位清晰、管理规范、处于上升期、综合收益高于客户平均水平的优质客户；
（4）当地利税排名靠前、细分市场及地方优势行业排头兵企业客户；
（5）处于产业链核心地位或我行认定的核心优质企业，产业链稳定、交易度活跃、信用状况良好的供应链融资客户。
适度支持类
（1）非我行优先支持行业，属地方政府支持、具有较大影响力、无不良记录、财务状况良好的地方性企业；
（2）发展前景较好，可规避行业周期风险的中型企业。
（三）机构客户
创新服务模式，提供综合服务。借助新的业态发展机遇，开展金融服务模式创新，提高客户综合贡献。
1.管理要求
抓住机构类客户系统性、业务延伸性和扩张性强的特点，充分分析不同客户业态发生转变后对银行服务能力提出的新要求，借机做好金融创新服务工作，抢占部分市场份额。以综合服务为主、信贷支持为辅，紧抓核心客户并做好上下游成批营销工作，提升客户综合贡献水平。
2.授信思路
围绕基本账户日常结算、项目贷款融资等基础业务开展创新型金融服务。
3.投放策略
优先支持类
（1）示范效应大、产业拉动能力强、产业链完整的大型文化产业基地及特色文化产业群；
（2）市场占有率高、盈利稳定的全国性或区域性院线企业，支持其改造升级、新建扩建项目；
（3）负债相对合理，属于公办普通本科院校中纳入国家“211”、
“985”工程、国家部委所属的高校、科研排名居前、生源稳定的省级重点高校；
（4）影响力大、日诊疗人数多、病床使用率高、近三年财务及收支情况良好的三级甲等医院。
适度支持类
（1）运作成熟、配套完善的“5A”级旅游景区开发升级项目；
（2）具有品牌、师资及生源优势，财务风险较低，融资需求合理的示范性高等职业院校；
（3）财务状况良好、当地具有龙头地位的二甲医院；
（4）股东背景强、具有品牌优势、财务状况良好、纳入医保定点范围的优质民营医院、公立医院民营化等营利性医院。
（四）小微型客户
响应国家号召，支持小微发展。积极响应国家产业政策，支持实体经济发展，加大优质小企业信贷支持力度，实现小微企业贷款规模快速发展，实现我行小微企业贷款“小额化、标准化、批量化”经营。
1.管理要求
一是搭建小微企业合作平台。积极开展与当地政府、工商联、商会、市科委等的沟通合作，组织参加银企对接活动，疏通与企业的沟通渠道，搭建一个乃至多个信息充分、交流活跃、有潜力可挖、有市场可做的小微企业服务平台，以点带面，通过有效的平台带动链式金融和圈式金融。
二是发展小微企业高端客户。积极拓展营销产业园区内、工业园
区内的优质企业及高新科技企业，培养和发展高端小微客户群体。
三是夯实小微金融创新基础。在进行小微企业营销的同时，注重对区域特色、行业特点、企业融资问题等信息的收集和反馈，尤其关注园区内、商圈内、商会内等具有明显共性及特点的客户群体，通过实际工作中的调研分析，明确小微金融产品创新方向，夯实小微金融产品创新基础。
2.授信思路
坚持批量营销、批量审批的工厂化运作模式，以供应链融资为纽带，深度挖掘核心企业（优质项目）上下游配套的优质小微企业市场，选择适当的授信业务品种，锁定供应链融资中的核心客户，吸收沉淀结算类、保证金类存款。
3.投放策略
优先支持类
（1）符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的小微企业；
（2）依托专业市场、工业园区等平台的集群化发展的小微企业；*市市滨海新区、高新区等高科技企业密集的特定区域内科技型小微企业、科技小巨人企业；
（3）围绕*市市八大优势支柱产业、省级（含）以上重点项目、国有大型企事业、行业龙头企业、医院、学校、军队、政府部门等优质客户配套产业链上下游的生产型、服务型、贸易型小微企业；总产值较大、为区域主导产业和重点扶持的产业，上下游产业链较长、配
套服务成熟、集聚效应明显的产业集群的集聚型小微企业；
（4）具有竞争优势、以国内为主要市场的传统制造类小微企业及有订单、成本优势突出的外向型生产企业；发展优势明显的物流和商贸小微企业，包括具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸小微企业；具有经济特色，拥有较高知名度和市场占有率的区域生产品牌的集聚型小微企业；
（5）符合国家产业政策和环保政策，具有高科技含量、高附加值，拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技型小微企业；
（6）开展低碳、节能减排、环保工程、新能源投资的新兴产业小微企业；
（7）小微企业板、创业板、新三板上市的小微企业；
（8）由市场管理方、协会、商会、工业园区等第三方机构增信的专业市场、产业集群中批量营销的客户；
（9）列入政府扶持计划，享受政府补贴或贴息政策的企业，以及由政府园区帮助筛选并提供增信和风险补偿的客户；
（10）通过电子商务平台征信，交易稳定、诚信度高的电子商务小微企业客户。
适度支持类
（1）具有良好成长性的小微企业客户；
（2）在产业聚集区、工业示范园等园区内支柱产业配套的小微企业；
（3）具备高附加值、污染少、服务社区化特点的新兴服务业和
都市化服务行业内小型企业；
（4）依托专业化市场，特别是全国性专业化市场，区域产业链与市场终端紧密联系，具有较强竞争优势的集聚型小微企业；
（5）经营行为清晰、管理规范、财务状况良好，现金流表现正常的制造类、商贸类小微企业。
（五）非小微零售客户
顺应经济发展，适度支持零售客户。业务拓展初期，受制于人力资源和业务系统的限制，适度拓展非小微零售客户。
1.管理要求
坚持小额、分散，平衡风险收益。将有限的信贷资源与人力、物力资源，投放给优中更优的高净值非小微零售客户，以实现信贷收益最大化。
标准化、集中化、自动化，注重群体特征、弱化个体特性，进行标准化营销、集中化管理和自动化处理，提升业务处理效率和风险管理水平。
2.授信思路
以非小微零售客户消费贷款、住房贷款、汽车贷款等贷款业务为核心，为其提供结算、存款、理财等全方位金融服务方案。
3.投放策略
坚持选择信用状况良好，收入来源可靠、稳定的高净值客户给予信贷支持。
（六）15类客户准入底线
根据我行优先支持及适度支持类行业，设定部分行业内客户准入底线。
1.电力生产
（1）主要在建项目不属于限制类及淘汰类；
（2）公司盈利能力看好，相关补贴及时到位；
（3）火电：燃料供应稳定可靠，年发电小时不低于4500小时；
（4）水电：最近三个年度设备平均年利用小时数不低于3000小时，运转良好、水能资源丰富、抗风险能力强、经营状况良好；
（5）风电：总装机容量在1万千瓦及以上，具有较强的资金实力，可保证项目顺利建设，拥有运行管理、专业检修队伍；
（6）太阳能发电：大型央企及其成员公司、市级国有重点大型能源投资集团公司及其控股的成员企业，以发电为主业、拥有运行太阳能发电站的丰富经验。
2.石油炼制
（1）常减压装置规模不低于200万吨/年；
（2）未出现连续两年亏损（新组建企业或项目法人不适用此条）；
（3）符合国家产业政策及节能环保政策；
（4）有稳定的原油保障、具备明显竞争优势、产品议价能力较强；
（5）近三年无不良信用记录；
（6）战略清晰、规模扩张与经营规模匹配、治理结构合理。
3.港口
（1）纳入国家和地区港口规划的港口客户；
（2）近两年连续实现盈利（新建港口要求有一年实现盈利），且经营前景看好；
（3）近三年无不良信用记录；
（4）上年度资产负债率不高于70%（新建港口最近一期资产负债率不高于70%），经营现金流量净额为正值；
（5）投资人的港口建设运营经验丰富，相关建设符合国家港口布局规划和经有权部门批准的港口总体规划；符合国家相关环保管理要求。
4.铁路
（1）以铁路运输为主页的企业客户资产负债率不高于75%；（2）近三年无不良信用记录；
（3）上两个会计年度至少有一年经营现金流量净额为正值；（4）非民营类客户主导的项目公司；
（5）对于各路局下属的多元化经营非运输企业，须为各铁路局重点扶持、围绕铁路运输开展业务、具有区域市场垄断地位、信用状况良好的客户。
5.公路
（1）国有一级公路或高速公路项目法人客户；
（2）公路建设或运营管理公司如为政府组建、行政级别须为地市级以上的政府交通主管部门；
（3）公司治理规范、财务制度完善，具备较强的公路建设能力，
发展规划明确，未涉足民间借贷或非法集资；
（4）在项目立项、土地审批、环评、公路设计标准、区域地质条件、项目建设单位、安全生产等方面，符合国家政策及监管部门要求；
（5）资产负债率不高于75%；
（6）近三年无不良信用记录，近三年企业无作为被告方，无对其偿债能力产生重大负面影响的未决法律诉讼。
6.航空
（1）年旅客吞吐量在80万人次以上；
（2）近三年每年资产负债率不高于80%；
（3）近三年无不良信用记录；
（4）近两年经营形势向好，上年度实现盈利，且经营前景看好；（5）治理结构合理，战略较为清晰。
7.房地产开发
（1）具有房地产开发资质；
（2）在我行开立基本结算账户或一般存款账户；
（3）借款人经营管理和财务状况较好，具有较强的盈利能力和偿债能力，上年度或最近一期资产负债率不高于75%；
（4）住宅类客户净资产不低于5000万元；非住宅类客户净资产不低于1亿元；
（5）近三年无不良信用记录，借款人在行业系统五拖欠施工企业工程款等不良行为记录，主要股东及关联企业经营正常，关联
交易规范，无重大法律纠纷及风险隐患；
（6）无以下行为的企业：闲置土地、炒地倒卖、捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价、挪用银行贷款缴纳土地出让金，所开发房地产项目发生重大质量、安全事故；
8.保障性住房开发
（1）有贷款证、在我行开立基本账户或一般存款账户；
（2）经营管理制度健全、财务状况良好；实收资本1000万元以上且上年度净资产1亿元以上；棚户区改造项目借款人信用良好，净资产5000万元以上；
（3）近三年无不良信用记录；
（4）具备房地产开发资质；
（5）取得市级以上政府部门批准或授权其从事保障房建设或运营的相关文件。
9.建筑
（1）对于大中型客户，工程承包类企业应该具备施工总承包或专业承包二级及以上资质，建设工程勘察、工程设计、工程监理类企业应具有专业乙级及以上资质；对于小企业客户，应具有施工承包资质；
（2）未列入所在区域公布的“建筑企业黑名单”；
（3）公司治理规范，内部关联关系清晰，管理团队有一定的从业经验，市场行为规范，符合节能减排标准；
（4）近两年总产值未出现明显下降；
商业银行如何制定贷款政策
商业银行如何制定贷款政策 班级：金融1308 姓名：阳波 学号：134260829 商业银行制定贷款政策的主要依据是：（1）所在国的金融法律、 银行工作人员的能力和经验。 商业银行制定贷款政策的目的，首先是为了保证其业务经营活动的协调一致。贷款政策是指导每一项贷款决策的总原则。 理想的贷款政策可以支持银行作出正确的贷款决策，对银行的经营作出贡献；其次，是为了保证银行贷款的质量。正确的信贷政策能够使银行的信贷管理保持理想的水平，避免风险过大，并能够恰当地选择业务机会。此外，贷款政策是一种在全行建立的信用诺言。通过明确的政策建立的信用诺言是银行共同的信用文化发展的基础。 计划经济向市场经济转轨的过程中，贷款政策主要来自于货币管理当局。但随着政府金融管制的放松，商业银行必须制定自己的内容贷款政策。贷款政策的科学性、合理性及实施状况，必然会影响到商业银行的经营绩效 制定贷款政策需要考虑到以上因素。同时，对于贷款对象也需要进行严密的考察,拒绝高风险贷款，优化自身资本结构，提高自身风险承受能力。 银行的信贷政策是依据我国的法律法规、人民银行和银监会颁布的法规政策而制定本行的信贷政策，同时根据政策的调整而调整。可
以在国家法律法规之内制定更为详细严格的内部政策，但不能超越国家的政策。 贷款政策的原则是国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则，是指品质（character）。能力（capacity）、现金（cash）、抵押（collateral）、环境（conditions）和控制（control）. 商业银行在制定贷款政策也会考虑到“6C”原则。 2014年10月27日星期一
金融办2019年工作总结及2020年工作计划.docx
2020年，金融办领导班子认真贯彻县委、县政府的各项决策部署，紧紧围绕全县脱贫攻坚任务和跨越赶超大局，积极主动履职尽责，各项工作取得了可喜的成果。现将本年度工作总结汇报如下: 一、XX县金融机构基本情况 全县拥有9家银行、10家保险公司、1家担保公司和1家小额贷款公司营业部，初步形成了国有商业银行为主体，农村信用社为重点，保险公司、融资性担保公司、小额贷款公司为补充的金融组织体系。全县共设立了143处助农金融服务点方便老百姓，使我县“村级助农金融服务点”全覆盖。截止到2020年末，全县金融机构存款余额844196万元，比年初增加127286万元;各项贷款余额562741万元，比年初增加76589万元;全县不良贷款余额16775万元，不良贷款率2.98%。全县保险公司保费收入8221万元，赔款3900万元。 二、金融方面对脱贫攻坚的支持 (一)完善脱贫攻坚政策体系。认真贯彻执行《内蒙古自治区金融支持脱贫攻坚三年行动方案》和《赤峰市金融助推脱贫攻坚工作实施方案》要求，结合《XX县扶贫开发规划》以及实施的“1+20”配套计划，制定了《关于脱贫攻坚金融扶贫支持计划的实施方案》和《关于督促各金融机构认真落实自治区政府 的通知》，构建了精准扶贫政策支撑体系。 (二)基金保障方面。设立2亿元脱贫产业基金，投放到农牧业产业化龙头企业和其它重点企业收取10%租金分红，无劳动能力的建档立卡贫困人口每人每年获得1000元稳定分红收益。 (三)实施金融扶贫富民工程。县农业银行累计发放富农贷款17594笔、金额为84952万元，本年累计发放2373笔、11588万元。截止到2020年一月现存2210笔、余额为10801万元。 (四)设立精准扶贫产业基金。县农村信用联社积极履行与县政府签订的精准扶贫合作协议，协议约定县财政拿出2000万元作为产业基金存入银行，银行放大10倍发放贷款，利率执行月息6厘。截止12月末，累计发放精准扶贫贷款528笔、12060万元，本年累计发放496笔、金额为10964万元。 (五)协调政策性扶贫贷款。县农业发展银行认真履行政策性银行职能，在2020年发放易地扶贫搬迁贷款4亿元，完成易地扶贫搬迁1275户、3281人，其中贫困户1117户、2695人。2020年新建集中安置点21处，安置贫困人口1500人。2020年，发放农业产业化龙头企业糖料短期流动资金扶贫贷款1.8亿元。 (六)协调灵活性扶贫贷款。充分发挥包商银行行业的灵活性，2020年至2020年累放扶贫贷款35400万元，当年发放贷款22100万元。协调县邮政储蓄银行继续与县扶贫办签订的合作协议，累计发放贷款780笔、72525万元，本年累计发放370笔、3438万元。 (七)协调保险公司参与扶贫。县政府与中国人民财产保险股份有限公司签订了“支农扶贫担保融资”业务合作协议，发放扶贫贷款320万元。积极参与健康扶贫工程，今年1-11月份，保险公司共赔付340万元。 (八)开展定点帮扶。XX县与中国银河证券签订定点扶贫框架协议，在2020年至2020年中国银河证券股份有限公司向XX县人民政府捐赠1600万元的帮扶资金。2020年中国银河证
银行营业网点年度工作计划
银行营业网点年度工作计划 篇一：银行营业部2016年工作计划 银行营业部2016年工作计划 根据我行今年一年来会计结算工作的实际情况，明年的工作主要从三个方面着手：抓服务、抓质量、抓素质，现就针对这三个方面制定我营业部在2016年的工作思路。一、以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉1、我行一直提倡的首问责任制、满时点服务、站立服务、三声服务我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求越来越高，不单单在临柜服务中更体现在我行的服务品种上，除了继续做好公用事业费、税款、财政性收费、交通罚没款、
bsp航空代理等代理结算外，更要做好明年开通的高速公路联网收费业务、开放式基金收购业务、证券业务等多种服务品种，提高我行的竞争能力。3、主动加强与个人业务的联系，参与个人业务、熟悉个人业务以更好为客户服务。虽然已经上了综合业务系统，但因为各种各样的原因还没有能做到真正的综合，是我营业部工作的一个欠缺。4、以银行为课堂，明年我们将举办更多的银行结算办法讲座，增加人们的金融知识，让客户多了解银行，贴近银行从而融入到我行业务中。5、继续做好电话银行、自助银行和网上银行的工作，并向优质客户推广使用网上银行业务。二、强内控制度管理，防范风险，保证工作质量。随着近年来金融犯罪案件的增多，促使我们对操作的规范、制度的执行有了更高的要求1、督促科技部门对我营业部的电脑接口尽快更换，然后严格按照综合业务系统的要求实行事权划分，一岗一卡，一人一卡，增强制度执行的钢性，
浅析商业银行信贷结构失衡与对策(李建定稿)
浅析商业银行信贷结构失衡与对策 摘要：调整优化信贷结构，防范和化解贷款风险是商业银行经营管理的核心问题。调整优化信贷结构，既关系国民经济的安危，又关系到商业银行的生存与发展，本文探讨了商业银行信贷结构失衡的主要表现、负面影响及调整优化信贷结构的具体措施等。 关键词：商业银行信贷结构失衡调整优化 信贷结构指的是信贷资金的投放与运用在不同区域、不同产业、不同行业以及不同期限上的配臵与配比。适度宽松货币政策下，商业银行信贷资金放量投放，但存在严重的结构性失衡问题，主要表现为信贷业务中长期化倾向更加明显，银行信贷过多投向固定资产投资领域和优势行业，对中小企业信贷投入严重不足，等等。这种信贷结构失衡性问题的存在, 为金融安全埋下隐患，如果得不到及时有效的解决，对区域经济金融协调发展造成一定的负面影响。因此，优化商业银行信贷结构，提高信贷资金配臵效率，是当前我国银行业面对的一个亟待解决的课题。 一、银行业信贷结构失衡的主要表现 （一）信贷资金期限结构严重失衡。 在我国金融机构贷款业务中，短期贷款的比重一直在50%以上，占绝大多数。现在商业银行越来越重视长期、稳定的收益，因此，大部分银行不断调整短期资产，增加长期信贷资产，甚至有些银行不惜
牺牲流动性而增加长期贷款。当信贷资金紧张时，由于银行的偏好，往往首先保证长期信贷资金，贷款中长期化的趋势越来越明显。目前，我国金融业发展中存在着一硬一软双重约束：其中，硬是硬负债，对商业银行来说，存款是一种硬约束，活期存款可随时提现，定期存款到期也要还本付息，商业银行没有理由拒绝支付，否则，就有可能引发挤兑，使整个金融业的信用严重受损；软是贷款的软约束，商业银行放出贷款以后，虽然有严格的贷款风险管理制度，但是却不能完全保证贷款的归还，并且商业银行贷款的大客户往往是一些大型企业，存在“预算软约束”，到期能否顺利还本付息取决于企业的经营情况。这样，一方面是短期存款占很大比重的负债结构，另一方面是中长期贷款占比重很大的资产结构。在金融能够维持平稳运行的情况下，这样的资产负债结构不会有危险。但一旦出现意外的金融波动，就有可能引起大规模的金融危机，危及银行乃至整个国家的经济金融安全。 （二）信贷资金的产业配臵存在着个别行业高度集中的倾向。 由于国家宏观调控政策和信贷政策的导向作用，金融机构信贷资金与产业政策支持的行业结合越来越紧密，纷纷将制造、电力、建筑、交通和房地产业作为信贷资金投放重点，使贷款集中于个别行业的问题突出。某县四家商业银行投向基础性建设项目的贷款余额达到49000万元,占贷款总额的62.62%,住房按揭贷款余额为20411万元,占比26.09%,当年新增贷款中,投向基础建设工程9000万元,住房按揭贷款新增4072万元,分别占新增贷款总额的54.91%和24.84%。而企业急需的项目贷款的技术改造贷款余额均为空白。
2019年银行营销工作计划表(四篇)
参考范本 2019年银行营销工作计划表(四篇)目录： 2019年银行营销工作计划表一 2019年银行财务年度工作计划范文二 2019年银行财务年度工作计划范文三 2019年银行财务年度工作计划范文四
2019年银行营销工作计划表一 (一)充分认识完成今年资产量的目标艰巨性。 去年，我们团队业绩量做的离目标太远，营销计划的实施中遇到不少的问题。团队在营销宣传当中，无法拿到相应的礼品实物及模拟品，不能更好的做好宣传计划;银行网点维护方面，因银行业的竞争，对证券公司的客户经理，要求过高，对于信用及、基金及存款方面月度任务较重。导致我们的客户经理都在为维护好网点宣传方面进度迟缓，虽然是团队配合个人完善银行网点维护，可是对于存款难度还是较大;对于银行网点开发我们处于劣势，不能够在为银行提供存款和更好双赢“营销方案”达成双方的合作目的。没有一个很好的渠道开发，营销计划的开展难度就增加了。 (二)充分认识推进优化管理工作的重要性。 团队管理进入了成长阶段，一些深层次的问题可能还会凸显出来，构建完善的团队管理计划尤为重要，综合计划改革今年进入实质性实施阶段，通过对于团队成员间的凝聚力，向心力，执行力及对工作的热情等现状存在的一些问题，作出新的优化计划，及时解决其问题，完善团队管理。 (三)充分认识招聘成员的重要性。 新的成员是团队的新鲜血液，是补充团队发展的重要部分，没有新成员的增加，大家庭的组成也是不可能的，公司对于招聘方面做出好的优化方案，以团队招聘细化。一并实施，善营销目标。 充分的认识形势问题和任务的目标，完善20XX年，团队新景象，新变化完善完成各项任务，好以下6个方面的工作。 (一)营销管理制度：
2020年下半年电信公司年度工作计划
2020年下半年电信公司年度工作计划 20**年上半年的工作已经接近尾声，回顾半年来的工作情况，200*年上半年是中国联 通**分公司平稳快速发展的半年，半年中，**经营部在各级领导关心支持下，于3月份完 成了部门调整，重新捋顺了工作关系。在市分公司的正确领导下，结合当地实际情况，因 地制宜的开展工作，使移动通信、数据业务及其它方面齐头并进，全面发展，在容城竞争 激烈的通讯市场上占有相当大的份额，并取得了一定的成绩。现将具体工作汇报 忙并收获着，累并快乐着是采购部工作人员的工作体验。工作计划网财务工作计划为 您提供《三月份公司采购工作计划》，欢迎大家前来参考和借鉴。 (一)齐抓共管，深入市场 为迎接审计部门对我公司帐务情况的检查工作，做好前期自查自纠工作，对检查中可 能出现的问题做好统计，并提交领导审阅。在工作中，我忠于职守，尽力而为，领导和同 事们也给了我很大的帮助和鼓励。 在我县代理市场稳步发展的情况下，我经营部紧密部署，以农村包围县城，更深的拓 宽**农村市场。下半年在市公司的领导下我们将继续坚持以G、C两网为中心，数据业务 齐头并进，充分发挥公司综合业务的优势，把移动、数据、互联网进行有效的结合，细分 市场，因地制宜的开展工作，坚决完成我经营部的各项经营任务 工会活动的总原则是要围绕企业的大局，服务企业的中心工作，设计载体，开展丰富 多彩的活动，努力倡导职工爱本职、敢争先、有作为、作贡献的进取意识，加强职业道德 教育，营造良好的文化氛围，同时适应知识经济、知识企业、知识工人的时代要求，深入 开展“创建学习型企业，争做知识型员工”活动。 目前，从我经营部总体市场的运作来看，渠道的建设制约了公司业务的发展，市场占 有率低，实际只占到了**%，业务渗透率占**%，同时对现有代理的服务与管理不够完善， 有些地方建立起来就消失了，更谈不上管理，只是开发，没有起到真正的意义。 一、首先，建立好我们的组织，提高团队素质，加强管理，制定奖罚制度和激励方案。此项工作不分淡旺季节时时主抓。根据公司下达的年销任务，月销任务，进行每月、每周 具体分解到每个区域和部门，并且在完成任务的基础上提高销售业绩。 二、代理商的管理和维护，针对现有代理商和正在开发的代理商进行有效的管理和关 系维护，了解他的销售情况和实力，定期拜访和沟通建立良好的关系。根据公司**年的销 售目标，渠道网点普及还会大量增加，要求业务部门积极开展。 三、活动落实，对于公司推出的销售活动要严格执行业务推广和品牌宣传，根据市场 情况和竞争对手的销售活动灵活策划一些销售促进活动，主攻其劣势同时对代理店员进行 专业知识和促销技巧的培训。
(总结与计划)银行反洗钱2018年工作总结及2019年工作计划-2篇
银行反洗钱2018年工作总结及2019年工作计划按照中国人民银行、XX商业银行各上级行的工作部署和工作要求，我行扎实有效开展反 洗钱工作，现将我行201X年度反洗钱工作总结及201X年工作计划报告如下： 一、201X年反洗钱工作总结 （一）反洗钱制度建设 1.及时落实监管部门精神。反洗钱是一项长期的任务，在收到人民银行、监管部门反洗钱相关文件、规定后，我们都及时把反洗钱工作精神传达到各部门、各网点员工，并结合我行实际，提出具体工作要求，落实人民银行、监管部门的反洗钱工作布置。 2.建章立制，加强内控管理。根据人行反洗钱监管要求和我行的工作实际，我行按照市分行工作要求，转发并执行《XX银行XX市分行反洗钱工作细则（201X年修订版）》、《XX商 业银行XX市分行反洗钱工作考核评价实施细则（201X年修订版）》、转发省分行《关于修订
XX银行信贷政策指引
**银行信贷政策指引（2012年） 总行授信审批部 总行风险管理部 二〇一二年三月
说明 一、适用范围 本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。 二、政策调整 （一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。 （二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。 三、其他说明 （一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。 （二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
目录 第一部分形势分析 (1) 一、2011年国内经济形势回顾 (1) 二、2012年国内经济形势展望 (1) 三、国家政策导向 (2) 四、政府监管基调 (3) 第二部分我行业务结构 (4) 一、我行现有业务结构概况 (4) 二、需关注的主要问题 (4) 第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5) （一）指导思想 (5) （二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8) 第四部分信贷政策 (9) 一、客户政策 (9) （一）集团客户 (9) （二）大中型客户 (10) （三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12) 二、产品政策 (13) （一）贸易融资 (13) （二）银行承兑汇票 (13) （三）流动资金贷款 (14) （四）固定资产贷款 (14) （五）保理业务 (15) （六）国内信用证及代付 (16) 三、行业政策 (16) （一）钢铁行业 (16) （二）煤炭行业 (19)
2019年银行分行下半年工作计划
2019年银行分行下半年工作计划 今年下半年的工作要从以下几个方面考虑和安排： 一、适应新形势和股份制银行的要求，真正学会在严密的风险控制基础上谋求有效发展，绝不能重复以前粗放的发展。经过几年的思想准备、组织准备、体制准备，就是为了今后能真正取得长效发展。我们要学会适应、驾驭和运用这个新的体制，高度防范风险，而不是试图去突破体制。所以下半年我们要谋求有效的发展，学会在严密风险控制下走向市场。在当前宏观调控的形势下，不少大企业有一些困难，我们看准了企业，选准时机介入就有营销机会。营销上要突破旧的信贷文化，学会抓客户、抓结算、抓产品营销，学会经营客户。 二、深入推进“安全运行年”工作。今年提出要实现安全运行，涉及到治理整顿、机构改革等方方面面的工作。下半年还要继续落实推进，一定要确保安全运行。 三、积极配合总行做好重组改制工作。要落实重组分立工作有关财务重组、剥离后账务处理、机构撤并、财务计划等组织和推进工作。公告期后，我们要抓紧时间着手完成机构撤并计划、调整结构优化方向。为此，各分支行要按照总行的要求，加强组织，明确责任进行工作布置。各二级分支行要实行一把手负责制，从关键环节入手，制定多层次的应急预案，特别要考虑最复杂情况下的应急措施;各级行领导要实行轮流值班制度，非经领导小组批准，不得离开本职岗位。同时，要确保应急机制和信息渠道畅通，建立严格的工作检查和问责制度。 各分支行在分立公告期间要密切关注：资金备付和现金供应、群体性的事件的安全防范和案件防查工作、电子产品和系统运行情况和当地媒体报道，严格遵守答疑纪律，在这个敏感的阶段，要确保万无一失，不能松懈，不能出大的问题。 四、继续推进“员工培训年”工作。要抓好干部队伍以及员工队伍的培训，进一步提高管理水平与队伍素质，特别要加强对基层网点负责人的培训和指导，使其迅速转变观念，实现各项业务的健康发展。 五、做好dcc上线的各项准备工作。一是做好业务测试;二是重视网点员工培训;三是制定周密完备的应急预案。
电信工作计划
电信工作计划 新的一年，新的机遇、新的挑战摆在我们面前。共同的责任，共同的期待，共同的使命——翻开新的日历，许下新的愿望，作出新的计划。 我们青云西区域处在市中心位置，共有顾客数19630户左右，其中固话用户9300左右，小灵通用户10000户左右，宽带用户400户左右，商铺顾客(含中小型企业等)220户左右：我们将这些顾客群进行了细致的划分，每位客户经理都有比较全面的顾客资料。在“元旦”期间，我们组织客户经理在“恒盛城市花园”、“建鼎华城二期”、“阳光城”等住宅小区进行”我的e家”、“商务领航”等电信转型业务的宣传。在xxx年我们不但要努力发展新的业务，更要加大顾客存量保有，尽量避免顾客的流失，对高端顾客进行24小时保姆式服务，跟其他电信运营商比技术、比服务、比亲和力，不定期向顾客进行礼品赠送、新业务资费介绍。 xxxx年，强化执行将是业务转型的主旋律。做为客户经理我们一定要强化顾客导向，树立品牌意识，全方位为用户提供网络平台、应用开发、系统集成的服务;加大“我的e家”“世界通”等新业务的推广。用转型业务，拉动全年区域内预算任务，完成公司领导下发的各项硬性指标任务。在客户经理的奖金考核办法上结合公司考核指标，做到能者多劳，杜绝“大锅饭”现象;加大KPI考核，让每位客户经
理都有责任感、使命感，因为我们是中国电信的.员工或受聘于中国电信的员工。所以，我们必须这样要求。 客户经理计划应有条不紊地开展，既是顾客关系管理的重点，也是网络建设发展的需要，更是客户经理提高综合素质，实现既定客户经理计划、目标的重要途径。因此，如何有客户经理计划地开展经营工作是当前每个客户经理、也是网络建设中的一个重要课题，结合卷烟商品营销知识的学习，本人认为应该侧重从指标分解，细化市场着手开展有客户经理计划地工作。 当前开展的客户经理计划工作制，就是围绕经营销售有客户经理计划地开展工作，其中心就是目标细化，制定销售任务的分解客户经理计划。作为客户经理，首先应在每月的月末、月初认真回顾本月的经营销售业绩，找出成功的经验、失败的因素，特别是在主观上查找原因，进行客观分析，予以总结、归纳。并在下月的客户经理计划工作中，予以改进，运用营销观念，克服消极因素，发扬积极的、正确的因素，扬长避短，不断促进经营工作走向新局面;其次，对于市场的变化，要密切注意动向，从中观的角度看待市场季节变化、环境影响、消费需求。从微观的角度掌握顾客消费心理、消费结构和消费水平的变化，注意全面把握;最后，应该从烟草公司可供货源、品种与市场需求结合看待市场的满足状况与存在的需求，包括潜在的需求，积极予以发掘、引导。全方位、多层次促进销售，从而将每月工作目标、销售客户经理计划分解与市场状况、实际经营有效结合起来，促进有客户经理计划地工作的合理开展、落实。
银行网点工作计划(完整版)
计划编号：YT-FS-5110-69 银行网点工作计划(完整 版) According To The Actual Situation, Through Scientific Prediction, Weighing The Objective Needs And Subjective Possibilities, The Goal To Be Achieved In A Certain Period In The Future Is Put Forward 深思远虑目营心匠 Think Far And See, Work Hard At Heart
银行网点工作计划(完整版) 备注：该计划书文本主要根据实际情况，通过科学地预测，权衡客观的需要和主观的可能，提出在未来一定时期内所达到的目标以及实现目标的必要途径。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一、加强日常管理工作各支行明确各岗位职责，使网点人员既能合理分工又能团结协作，推进“联动营销”。 XX年任各重，压力大，各支行应把工作目标按职责分工落实到每个人，确保XX年各项任务的顺利完成。 二、加强监督检查工作XX年将完善各项制度，对发现的问题及时纠正，查漏补缺，进一步加大检查力度，对各种违规行为绝不姑息。 三、不断提商后勤服务水平落实车辆、会务和接待三项服务工作，切实保障区支行的日常运作。区支行现有小车4部，主要是保障支行领导的日常用车，同时协调好各部门的工作用车。
XX年,车辆运转正常，没有发生任何大的事故,XX 年继续做好车辆管理工作,一是部门领导定期加强对司机进行安全教育,增强司机的安全意识,克服安全管理中思想麻痹、得过且过的现象。二是司机认真遵守有关行车规章制度,做到疲劳不驾车，酒后不驾车，对车辆勤检查，勤保养，勤维护。发现问题及时解决，做到车辆不带病上路, 司机不带情绪开车, 确保安全行车。对客户接待和会议组织，进一步创新运转机制，改进服务方式，优化工作流程，做好各个环节的有机衔接，保证有序运行。 四、做好“为民服务创先增优”活动XX年我行将继续优质文明服务中严格遵守上级有关规定，将“为了服务创先争优活动”全面开展，落到实处。并针对实际情况，我行将抽出专门人员利用利息时间及周六周日时间通过对网点进行暗访等形式，对辖内所有网点的文明服务情况进行监督，及时提醒存在的问题并督促全行员工增强服务意识、转变服务观念、、强化服务措施。
银行中小企业授信政策指引
XX银行中小企业授信政策指引 一、中小企业业务发展策略和发展目标 发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。 （一）中小企业业务管理口径 本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。 （二）发展策略 ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。 基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的
均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。 （三）发展目标 中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。 1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。 2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。 3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。 4、严控授信风险，确保资产质量，新增授信不良率控制在2%以内，实际损失率控制在1%以下。 5、巩固和创新模式化经营，塑造优质品牌，培育较高的市场美誉度。 二、中小企业授信营销模式指引 （一）目标客户选择 根据中小企业市场分布和风险控制特点，我行应坚持“3+1”市场定位。一方面以配套型、集聚型和科技创新型三大类目标市场中的中小企业客户为主导，实行模式化批量授信；一方面以单一优质、强抵押的授
我国商业银行消费信贷业务发展的现状_问题及其对策
我国商业银行消费信贷业务发展的现状、问题及其对策财金之窗 摘要：商业银行消费信贷业务的发展是当前扩大我国国内需求与促进经济增长的重要途径之一。现阶段我国商业银行消费信贷业务的发展面临着个人信用制度不完备、地区之间发展不平衡、风险防范和风险转移机制缺失以及产品同质化现象突出的问题。解决这些问题可以采取以下措施：完善个人信用制度；大力发展农村消费信贷；建立和完善风险防范和风险转移机制；改进商业银行消费信贷业务市场营销手段；完善社会保障体系，转变消费观念。 关键词：商业银行；消费信贷；个人信用制度 Abstract:The development of the consumption credit operation is one of the main approaches to expanding domestic demand and accelerating economic growth.At present,consumption credit operation in commercial banks faces the following problems:imperfect individ-ual credit system,the imbalance among regions,lack-ing risk prevention and transfer mechanism and the product homogeneity are also obvious.Solutions to these problems listed below:Improving the individual credit system,developing rural consumption credit op-eration,founding and perfecting the risk prevention and transfer mechanism,enhancing market skill of con-sumption credit operation of the commercial bank,ame-liorating the social security system and changing con-sumption notion. Key w ords:The Commercial bank；Consumption credit；Individual credit system 2008年，受美国次贷危机、汶川大地震等影响，我国经济增长遭受强烈的冲击。到2009年1月，由于次贷危机的持续影响，主要贸易伙伴美国、日本、欧洲等国家的消费者购买力减弱，我国出口急剧下降17.5%，对外依赖型的增长模式已难以为继。长期以来，我国的投资贡献率过大，消费贡献率过低，消费需求一直存在着巨大的潜力。因此，发展消费信贷业务是扩大内需进而保增长、促发展的重要途径之一。解决商业银行消费信贷业务发展所面临的问题对促进我国经济持续、健康发展有着十分重要的意义。 一、我国商业银行消费信贷业务发展现状 消费信贷，又称信用消费，是指银行、其他金融机构或商业企业向消费者个人提供的，主要用来购买劳务、房屋和各种耐用消费品的信贷。消费者能够通过消费信贷的方式预支远期的消费能力，提升即期消费水平。 作为西方资本主义国家商业银行的老牌业务，消费信贷在我国的业务开展时间却并不长。1985年，中国建设银行深圳市分行发放了深圳市首笔同时也是全国首笔的个人住房抵押贷款，消费信贷一词才第一次被我国居民所了解，但之后十余年间发展一直十分缓慢，且业务品种亦只停留在单纯的住房消费信贷上。20世纪90年代末期，由于受1997年亚洲金融危机和1998年夏季国内特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为摆脱经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，消费信贷业务在我国开始蓬勃发展。同时，消费信贷业务品种也由之前的单一品种发展到如今的个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、住房装修贷款、旅游度假贷款、个人存单(国债)质押贷款、大额耐用消费品贷款等多种形式。在以后的几年里，消费信贷规模呈加速度增长，特别是2007年，我国商业银行个人信贷较2006年增长近4倍。但是，到2008年，在美国次贷危机的影响下，我国经济也受到了较大的冲击，特别是我国房地业出现了较大的调整。以房贷占90%的个人信贷必然要受到影响。因此，2008年，各商业银行对个人消费信贷业务作出新的调整。在2008年前10个月，个人消费信贷业务对整个银行业而是微增长，大多数商业银行是负增长，只有个别商业银行是正增长。2008年10月，全国金融机构个人房贷余额29447亿元，比9月减少6.7亿元。而2007年10月环比增长了611亿元。 在美国次贷危机波及全球不断加深的形势下，为了抵制负面影响，刺激经济，我国及时加大了政策调整力度，在2008年底中央决定实施适度宽松的货币政策就是其中之一。在此背景下，2009年1月份，我国银行业新增贷款创下了1.62万亿的高位。但是，这些新增贷款中，其中90%以上是政府项目和企业贷款，而个人贷款的比例过小。2009年，在面对全球经济下行的背景下，以扩大内需来保增长、促发展是我国经济发展的必然选择。扩大内需，仅依靠政府投资是不够的，还必须大力扩大消费，特别是要扩 □桂蟾 （中南财经政法大学新华金融保险学院,湖北武汉430073） 71 2009年4月Special Zone Economy特区经济
2019年银行党支部工作计划
2019年银行党支部工作计划 XX银行党支部工作计划(一) 20xx年，我支部将在中支党委的领导下，认真学习贯彻“三个代表”重要思想，认真领会xx大四中全会精神，把握精髓，结合实际，转变观念，不断增强基层党组织的创造力、凝聚力和战斗力，发挥党支部的战斗堡垒作用，以崭新的精神面貌、饱满的工作热情、高度的政治责任感做好各项工作。使党支部工作进一步走向科学化、制度化、规范化。 一、加强学习，增强责任意识和创新意识 1、进一步完善学习制度，为学习活动的开展提供有力的保证。制定学习规划，系统地选定学习内容，认真安排好学习活动。进一步提高学习能力，将支部学习与自学有机结合，力争拿出1-2篇有较高质量的学习心得。 2、以保持党员先进性教育教育为重点，注重政治理论学习的针对性和实效性。在学习过程中，要体现学习形式的多样性。结合各项专题教育，积极开展内容丰富，形式多样，生动活泼的学习活动。充分利用党建例会、组织生活，结合行内工作和思想实际，有重点地开展学习教育。 二、开展有计划、有安排、有组织的民主生活会和组织活动，来提高认识，增进团结。加强党组织和党员的思想、组织、作风建设，发挥好党支部的政治核心作用、党支部的战斗堡垒作用和保证监督作
用，将职业道德教育和员工素质教育与创先建优工作有机结合起来，进一步推动基层央行建设工作。 三、确保在保证质量的前提下，做好新党员的发展工作： 将支部现有党员及预备党员划分为2个党小组;由组长担任入党积极分子的入党联系人和培养人，明确入党联系人对重点培养对象的考察内容，主要包括本人的思想作风、工作作风、生活作风以及综合能力等方面，并将重点培养对象的名单、发展计划及其在培养过程的表现，及时提交支部例会讨论。 XX银行党支部工作计划(二) 一、指导思想 以党的十八大精神为指导，以推动教育和谐发展为目标，以突出党的先进性建设为主线，以党支部规范化建设为重点，紧紧围绕教育教学的中心工作，认真贯彻落实教育工委关于XX年党建工作要点，深入开展学习实践科学发展观活动，进一步抓好党支部和党员干部队伍建设，坚持两个在前(学在前、干在前);践行三个热爱(热爱事业、热爱学校、热爱学生);达到四个提高(提高文明素质、提高专业素质、提高创新能力、提高工作实效);发挥一个作用(先锋示范作用)，为建设和谐校园、办人民满意的教育提供强有力的思想保证，政治保证和组织保证。 二、20xx年重点工作 (一)深入开展学习实践科学发展观活动，切实加强党的思想建设 1.今年党的思想建设的主要任务是：根据****中央在全党分批开
2021年电信公司话务员工作计划
电信公司话务员工作计划 电信公司话务员工作计划 时间一晃而过，成绩已属于过去，新一轮的工作即将来临，不 妨坐下来好好写写工作计划吧。相信许多人会觉得工作计划很难写吧，下面是精心的电信公司话务员工作计划，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。 从114查号向10000号客户服务的过渡，从对旧平台的生疏到 熟练掌握，并参与新平台的安装调试跟工，从对业务知识的一知半解对了如指掌，从遇到难缠用户的害怕到耐心解释，从容应对，从接到骚扰电话的愤怒到平静，从大家对我的不了解到欣赏认可，我想说，20xx年对我来说，是学习的一年，也是转变的一年。 我接触10000号的时间不长，跟许多人相比，我是一个新手。 但这并不能成为我可以比别人差的理由，相反，越是因为这样，我就要付出比别人更多的精力和时间来学习，从而跟上大家的步伐。在刚上 0000号平台的时候，我很幸运地参加了宽带查障学习，让我对渐渐生疏的宽带障碍现象的判断技巧、方法进行了温习、巩固，这使得我在宽带预处理理论基础上，得到了实际的.证明和体验。凭借着自 己努力、刻苦、任劳任怨的工作态度，在新旧平台更替之时，我又一次幸运地获得了跟工的机会，在与华为工程师跟工交流的过程中，我
除了比同事们早先一步熟悉了新平台的操作和处理流程外，还更深一步地了解到 0000号平台设备的整个运作流程，让我在应用新平台时更能得心应手。 然而10000号作为一个服务窗口，我作为一名客服代表，除了 要懂得一些简单的技术之外，更重要的是需要与客户进行沟通、交流，解答客户的咨询和疑问。因此，我更需要具备的是掌握全面的业务知识和良好的服务、沟通技巧。在平时的工作中，对于新下发的各种新业务、新知识、新活动，我都认真学习，充分领会其精神，并且牢记;对于一些基础业务知识，我经常会翻出来看看，做到温故而知新，熟能生巧。如果说业务知识是做菜的原料的话，那么良好的服务、沟通技巧就是技艺高超的厨师，只有具备高超的厨艺，才做将让原料展现出良好的品质和口味服务也是同样。如果没有良好的语言表达能力和沟通能力，知道的再多，掌握的再全面，也只能是茶壶里煮饺子——肚子里有倒不了来。所以我积极参与组织的各种服务知识培训，通过网上大学学习相关服务、沟通技巧，并将其运用到服务工作中去。但是由于一些客观或非客观原因，往往是过后才想起这些要点或运用的不是很好，顾此失彼。同时由于工作的惯性或常规性思维，使得我在客户服务过程中有时会缺少激情，缺少年青人应该具有的活力与朝气。 在不断的学习中，我发现自己的生活充实了许多，也精彩了许多，原来那个默默无语的我也变得叽叽喳喳了，以前总被遗忘的我也
银行支行2019工作计划
银行支行2019工作计划 【篇一】 20xx年全市人民银行工作的总体要求是：深入学习贯彻党的十八大、中央经济工作会议和上级行工作会议精神，以*理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，以“稳增长调结构，促改革维稳定， 推创新强服务，激活力建队伍，严管理保安全，争进位树形象”为目标，认真落实稳健的货币政策，维护辖区金融稳定，提升金融服务和 金融管理水平，强化系统自身发展，为xx经济金融发展作出新的贡献。 一、继续贯彻落实稳健的货币政策，保持辖区信贷总量合理适度 增长，促动鹰潭经济社会持续健康较快发展 （一）有效传导贯彻货币政策。 积极做好稳健货币政策宣传解读，为货币政策实施创造有利环境 和条件。结合xx经济发展战略，科学制定信贷工作指导意见，引导金 融机构合理安排信贷投放，促动辖区信贷总量平稳适度增长。充分发 挥差别准备金动态调整的正向激励作用，科学调控地方法人金融机构 的合意贷款计划执行，维护政策的严肃性，促动地方法人金融机构健 康较快发展。增强经济金融形势监测分析，注重研究辖区经济金融运 行中出现的苗头性、倾向性问题，即时评估反馈货币政策措施在辖区 的实施效应。 （二）着力引导优化信贷结构。 增强“窗口”指导，引导金融机构优化信贷资源配置，大力支持 实体经济发展，增加“四个xx”建设的有效信贷投入，增大对支柱产业、“三农”、现代服务业、新兴产业、节能环保等的信贷支持，促 动xx经济发展方式转变。深入推动政银企融资对接平台建设，促动政 银企信息实时交流，提升金融支持小微企业的力度和效用。做优“民
生”金融服务，努力支持就业、扶贫、助学等民生工程。落实好差别化住房信贷政策，督促金融机构增大对保障房建设的支持力度。管好用好再贷款、再贴现，有效发挥再贷款、再贴现支持扩大“三农”和中小企业融资的作用。 （三）积极推动金融改革创新。 积极配合推动xx金融体系建设，推动引进股份制商业银行来我市设立分支机构，促动村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织合理布局、健康发展，鼓励和引导民间资本发展社区类金融服务企业，支持加快发展民营金融机构，引导民间融资规范发展。认真落实利率市场化改革的各项举措，推动辖区金融机构增强利率定价水平建设。稳步推动金融产品创新和服务方式创新，抓好有实效、易复制的创新产品和信贷模式的宣传推介。 （四）继续扩大人民币跨境使用。 继续采取多种形式，广泛宣传培训人民币跨境结算政策，引导辖内企业、银行积极参与跨境人民币结算业务，努力扩大跨境贸易人民币结算量。积极展开简化货物贸易跨境人民币结算业务流程试点，支持金融机构增大跨境人民币金融产品和服务方式创新，探索展开人民银行县支行跨境人民币管理业务，为我市企业对外贸易投资提供更多便利。展开跨境个人人民币业务。增强跨境人民币业务监督检查，防范跨境人民币业务风险。 二、认真履行维护金融稳定职责，增强辖区金融风险监测和金融管理，积极防范和化解金融风险 （一）着力提升金融管理质效。 继续推动“两管理、两综合”工作，进一步完善工作机制，优化工作流程，建立综合执法检查长效机制，展开金融机构综合评价，增大执法检查力度，全面提升金融管理的成效和水平。增强金融机构重大事项报告管理，切实做到风险早预警、早预防、早处置，防止风险
商业银行信贷管理中存在问题原因分析与对策
商业银行信贷管理中存在问题原因分析及对策 2008-8-29 近期我们对某地方商业银行信贷管理情况进行了审计调查，调查发现该行信贷资产质量呈快速下滑趋势，信贷风险的部制衡机制十分薄弱，信贷业务的风险评估、审查、审批操作流程有失规，严重威胁着该行信贷资产安全和平稳健康发展。 一、调查发现信贷资金管理中存在的主要问题 （一）贷款集中度高，单户贷款和集团授信超比严重，股东贷款和关联企业贷款问题突出。据调查，该行单户余额5000万元以上贷款客户贷款占全行贷款余额的62％；关联企业集团贷款占全行贷款余额的42％，其中20％的单户贷款超比，26％的关联企业集团授信余额超比。前20名股东及其关联企业在该行贷款余额占全部贷款余额的13％。 （二）贷款流动性差，借新还旧、还旧借新、滚动签发银行承兑汇票的问题严重。据了解，该行借新还旧等转化重组类贷款余额占全行贷款余额的42％，加之近年新投放尚未到期的贷款中，根据借款人现状分析，仍有大量贷款到期难以归还，转化重组贷款的比重将会进一步提高。这些都从一定程度上掩盖和推迟了信贷资产潜在的风险的显性化。 （三）关联担保、互保问题普遍存在，部分担保物质量不高，弱
化了第二还款来源的有效性。在该行贷款的关联企业贷款中，近50％的系列贷款存在着严重的关联担保问题，部分已经发生严重风险。而在该行非关联企业贷款中，互保现象也普遍存在。在抵质押贷款中，部分抵质押物还存在着质量不高问题，如部分上市公司和非上市公司用股权质押、部分民办院校用教育收费权质押，部分房地产公司用经营权质押，造成处置变现困难；甚至还有部分抵押房地产评估价值偏高，或者是部分土地和在建工程分割抵押，也造成处置困难。部分担保物质质量不高，直接弱化了第二还款来源的有效性。 （四）资产客户群体中，低风险、优质客户占比低。该行资产客户中，主流资产客户群体主要是一些中小民营企业，资产规模小、主业不突出、抗风险能力差，严重制约了该行信贷资产质量的提高。而涉及重点产业、重点行业的公司客户占比少，贷款余额在客户结构中占比也过低，缺少一批交通、能源、电力、通讯和以政府为背景的基础设施建设等重要领域的主流客户群体。 （五）信贷资产质量长期未得到真实反映。由于受到监管、公众形象和信贷统计分析工作薄弱等方面因素的影响，反映该行信贷资产质量的相关数据存在着较大人为调整因素，信贷资产质量信息长期失真，如贷款的五级分类存在人为因素影响，转化贷款占比较高等。 二、产生问题的原因分析 （一）信贷政策导向存在偏差，部分信管人员风险意识薄弱。造