第三方支付商业模式

支付宝与财付通的商业模式

刘志标

关于支付宝和财付通的商业模式，我们通过3W2H商业模式分析法来进行分析。3W指的是Who——目标人群是谁？What——服务定位是什么？Where——目标区域市场在哪？，而2H指的是How to achieve——如何去做？How to make money——如何盈利？。

对于Who（目标人群）：

其实两者的目标人群差不多。可分为个人用户和商务用户两类。个人用户主要使用支付平台进行网上支付、充值、票务预订、网上缴费等业务；商务用户主要使用支付平台的产品满足交易需要等。

另外，支付宝在电商用户上更有优势，而财付通的微信支付在社交用户上更有优势。

对于What（服务定位）：

支付宝一开始对自身的服务定位是作为一个电商网站的支付平台，例如给淘宝、天猫等提供支付服务、还有是第三方手机APP的支付平台，例如美团、点评和快的等。

后来把自己定位为一个手机钱包的功能：开通了生活服务的支付，例如生活缴费、手机充值、电影票等；还开通了余额宝，使用户有了余额理财的概念；另外还开通了朋友支付的功能，例如转账汇款和当面支付。

而近年来，支付宝的产品定位发展为一个场景平台。它创造了更多的生活服务支付场景，例如付款码、城市服务、校园一卡通等；创建了更多线下商家支付场景例如折扣、卡券；创建了更多的与小伙伴关于钱的使用场景，例如聊天、欠条、亲情付等；还创造了更多的理财场景，例如股票、信用和众筹等。我们可以看到支付宝对产品不断升级，并且对自身的定位由一个工具转变为场景平台。

财付通的主要产品分为两类：支付产品和服务产品。其中，支付产品主要包括网上银行支付、一点通支付等6类产品还有在13年以财付通作为技术支持推出的微信支付；服务产品主要包括中介担保交易、即时到账交易等8类服务。

而近年来，新推出的微信支付也与支付宝一样，创造更多的支付场景，把自己定位为一个场景平台。其支付功能与支付宝大同小异，不同的是其支付功能是

建立在社交圈上的。

对于Where（目标市场）：

支付宝除了国内市场以外，也积极开发国外市场。早在2007年，阿里便推出海淘网，开启了支付宝出海之路。目前支付宝国际业务主要包含海淘、速卖通和境外O2O。目前速卖通模式下支付宝的业务增长缓慢；海淘经过7年扩张，目前在海外接入的电商网站达到两三千家。2014年7月14日，支付宝与环球蓝联宣布达成战略合作，联合推广支付宝海外退税服务。据了解，目前双方合作推出的支付宝退税服务已覆盖法国、德国、意大利、英国和韩国，接下来将推动瑞士、荷兰和西班牙等国家市场的商户对接。另外，在今年，2015年，据悉支付宝欲进入印度市场，入股印度版支付宝。

而财付通向来主攻国内市场，但是近年来也有一些拓展海外市场的举措。在2014年，财付通宣布了与韩国部分免税店的合作，先期实现在线免税店支付。而这只是第一步，据了解，财付通的最终目标也将是实现围绕微信支付的境外O2O。

但是明显，在海外市场的开发与拓展方面，财付通目前来说是不如支付宝的。

至于How to achieve：

支付宝和财付通以及微信支付为用户提供直接的线上支付服务，另外还创建了各种各样的生活场景的支付功能，用户可以直接通过支付宝和财付通以及微信支付的平台直接实现支付功能。另外，支付宝和财付通以及微信支付还在手机APP上为用户提供支付功能，用户在手机APP上消费时可以通过这些平台来实现支付功能。

至于How to make money：

支付宝与财富通的盈利模式差不多，主要可分为以下几个方面：

①收取手续费。支付宝和财付通免费使用量都是1000元（实名认证用户10000元），超过部分要收取0.5%手续费。

②技术服务费。第三方网站使用支付宝或者财付通作为支付工具，需要向它们支付服务费。京东停止和支付宝合作就是因为每年要向支付宝支付一大笔服务费。

③沉淀资金利息：2011年11月4日央行起草了《支付机构客户备付金存管暂行办法》(征求意见稿)，当中明确沉淀资金利息除了必须计提10%的风险准备金以外，剩余的九成全部可归属第三方支付机构。而沉淀资金的利息的收入是非常巨大的。

⑤商业贷款。支付宝和财付通向中小卖家提供贷款，赚取利息。

而对于微信支付，其盈利似乎除了手续费和技术服务费以外没有太大的盈利。正因为微信支付专攻用户流量，所以我们找不到微信支付对存量资金的留恋。微信支付不需要在市场份额上动摇支付宝，只需要保持自己在支付流程上的客户体验优势，就能对支付宝造成持续的压力，而支付宝恰恰又没法舍弃安身立命的存量根基去和微信支付宝拼流量。