我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车消费信贷风险及对策分析
摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。
关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策
1 我国汽车消费信贷发展现状
汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能
性。
随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。
2 我国汽车消费信贷存在的风险
2.1 征信体系不健全
我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变
化，如失业等，更会直接影响其还款能力。由此可见，信用体系的缺陷会让银行贷款按期收回留有隐患。
2.2 市场竞争不规范
银行是汽车消费信贷市场的重要关系人，在消费贷款业务中扮演十分重要的角色，但是面对汽车信贷市场诱人的预期收益，银行常常会选择违规操作，放宽贷款条件、简化贷款程序甚至忽略对借款人真实情况的调查，以扩大市场份额。而率先做出违规行为抢占市场的银行必然会引发同行的不满，导致其他银行被迫采取同样手段降低带宽要求以获取市场份额，致使风险增加。而由于银行放松对借款人的管制，又引发了作为担保人的保险公司的无序竞争，从而导致市场运行更为混乱。
2.3 信贷管理有缺陷
汽车消费信贷虽然逐年在扩展，但是银行相应的信贷管理并未随之相应提升。银行由于管理松散、人员不足等原因，在贷款之前对借款人的资信状况并未认真核查，致使借款人提供虚假信息的情况时有发生，而贷款之后银行也未能采取有力措施对借款人进行跟踪调查并及时关注信息变化，导致借款人违约行为不断增加，银行的不良贷款比例也持续上升。
2.4 抵押品贬值风险
贷款银行针对汽车贷款会提供多种担保方式让借款人选择，而借款人基本上都仅会选择以所购车辆作为抵押物的还款方式。但由于所购车辆的自身特点，贷款风险会不断增加。首先，车辆具有较强
的流动性，不易监管，一旦借款人违约，贷款银行会面临人财两空的境地。其次，车辆属于价格波动相对较为频繁的动产抵押物，基本不存在升值的可能性。如果车辆贬值的幅度较大，借款人的还款意愿就会下降，甚至会直接将车辆还给银行而拒绝偿还贷款，银行此时则会非常被动，不良贷款大幅增加。
3 我国汽车消费信贷风险治理对策
3.1 健全征信体系
3.1.1 完善信用等级评价体系
我国应当进一步完善信用评级体系。为了保证信用评价体系的科学性和合理性，银行要对汽车贷款申请人进行分类，根据借款人提供的信息资料将借款人划分为不同的等级，按照不同等级采取不同的评价方法。例如，商业银行可以针对借款人的评级，采用积分制，根据借款人的基本情况进行评分并根据评分的多少来确定贷款的
额度。同时，为了使信用评价更具有完整性，银行必须实现网络共享，使借款人在不同银行进行贷款时，信用评级基本一致。避免出现为同一借款人多次贷款的情况，针对借款人曾经出现过的违约及欺诈行为，要建立汽车信贷不良贷款黑名单，以尽量减少损失的发生。
3.1.2 建立动态风险预警系统
作为汽车消费贷款的主体，商业银行必须要建立一套先进、严密的动态信贷风险预警系统。首先银行要根据借款人所购车辆的具体情况设计科学合理的计划，包括首付比例、贷款期限、贷款利率等
方面的核定，以确保借款人能够按时还款。其次，商业银行要对借款人进行跟踪调查，收集相关信息，并根据收集的信息进行分析处理，随时掌握借款人的还款能力与还款意愿的变化。对于出现可能违约的贷款业务，要及时暂停贷款进行调整，或者直接要求借款人返还贷款。通过建立这种动态的风险预警系统，可以有效防止由于借款人还款能力变化而给银行带来的风险。
3.1.3 提高消费者信用意识
消费者的信用意识体现了一国的信用文化，如果不能形成良好的信用意识，就无法让一国的信用制度发挥有效作用。面对我国目前消费者信用意识普遍不高的情况，国家应当采取多种方式进行宣传，为国民树立良好的信用观念。政府要加强全社会的信用教育，从基础教育开始，让诚信教育贯穿始终。在全社会范围内形成“诚信光荣，失信可耻”的观念。同时，政府要通过有关部门、相关金融机构、媒体（报纸、广播、电视、网络）等进行大力宣传，实现对消费者的系统引导。
3.2 规范市场行为
3.2.1 培育多种市场竞争主体
汽车消费信贷的发展，需要商务部、财政部、税务总局、银监会、保监会、证监会等部门的大力支持。我国目前要建立多元化的汽车信贷消费模式，就要形成多元化的市场主体，以促进汽车消费信贷市场的平稳发展。在众多的市场主体中，不仅仅包括传统意义上的商业银行、保险公司等金融机构，还要包括由骨干汽车生产企业建
立的汽车金融公司。更重要的是，商业银行、汽车生产商、汽车经销商、保险公司之间要展开多方面的合作，相互配合以降低汽车贷款风险。多元化的市场主体会为汽车消费市场的繁荣提供新的动力，也会为汽车消费信贷市场的发展提供新的契机。
3.2.2 约束汽车经销商行为
汽车经销商是汽车消费贷款执行环节中的重要组成部分，若汽车经销商存在欺诈行为，则可能导致银行的不良贷款风险成倍增加，因此，对汽车经销商的监管十分重要。银行要严格执行经销商保证金制度，要求汽车经销商必须按照要求缴纳保证金，并组织专门的部门对保证金进行管理，以降低不良贷款出现的可能性。
3.3 加强信贷管理
3.3.1 加强贷前审查
（1）认真审查客户资料。贷款银行要对客户提交的资料进行认真审核，确保资料的真实性。银行以面谈、家访等方式对客户的身份、购车行为的合理性、偿还贷款的能力进行详细的了解，特别是对客户提供的各类证件资料如身份证、房产证、收入证明等等要认真核对并留有备份。经过仔细了解之后，综合、全面地对客户的还款能力予以评定。
（2）谨慎选择贷款对象。谨慎选择贷款对象，就是从源头上关注客户的准入资格，以保证客户质量。银行要根据客户提交的申请，按照客户的信用等级进行分类，并以此为依据，判断是否应当对客
户进行贷款，选择何种担保方式等，以确保贷款的发放安全。
3.3.2 加强贷后管理
银行要与汽车经销商、保险公司、担保公司进行有效合作，对借款人的信用状况进行跟踪监控。及时掌握客户的真实情况，对于客户信息的变更，如地址、联系方式、工作单位、职位等要及时调整，特别是要关注借款人的财务状况和担保方式是否发生变化，提前制定准对性措施，以化解潜在风险。
3.4 调整担保方式
3.4.1 监管经销商担保能力
针对汽车经销商为了自身利益可能做出的欺诈行为，政府及相关金融机构要加强对汽车经销商的监管。首先，要执行针对汽车经销商的严格的市场准入制度。对经销商的资信状况等进行考察，检验其营业执照等合法证明的真实性，选择经济实力雄厚、信誉良好、有稳定客户群和良好企业文化的经销商。其次，要核实经销商注册资本金，并实施严格的保证金制度。监管经销商的经营状况，为经销商在银行设立专门的保证金账户，及时关注账户的资金额度，禁止将保证金挪为他用，防止经销商可能出现的风险。
3.4.2 完善抵押品二级市场
为了保障贷款银行的权益，要在政府的监管下，成立规范的二手车经纪公司，规范二手车买卖交易的行为，保证二手车报价公正合理。只有通过合法、合规的二手车中介公司进行交易，才能使银行及金融机构的贷款风险降低。一旦借款人由于各种原因出现违约行
为时，银行及金融机构可以通过二手车经纪公司将抵押物变现，以盘活资产，尽量减少损失。
参考文献
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［5］张晓萌，郝蕴.我国汽车消费信贷发展面临问题及对策［j］.中国商贸，2010，（7）：110-111.
P2P网络借贷风险分析终稿
石家庄邮电职业技术学院 毕业设计 P2P网络借贷风险分析 2014 届金融系专业金融管理与务实（金融管理方向） 班级金1100—36 学号 31104005209 姓名黄文茂 指导教师马英杰 完成日期 2013年12月20日
石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书
石家庄邮电职业技术学院 毕业设计评定书
摘要 伴随着互联网科技的进步，以及电子现代化金融的发展。人们的生活水平不断提高，理财的观念也逐渐提高。如今在各种各样的理财产品和理财方式下，网络借贷平台如雨后春笋由此开始孕育而生，也面临着众多的挑战。 本文通过介绍什么是P2P网络借贷平台，通过了解它的产生的背景和基本的特征让更多的人了解这种新型的金融理财方式。然后通过介绍一下我国主要一些著名网贷平台的运作模式以及流程可以更好的深入了解网贷平台是怎么运营的。其次分析对我国网贷平台存在的风险进行分析，提高人们的风险意识。最后针对以上风险本文提出了一些风险控制的建议和策略。
目录 1 P2P 网络借贷的概念特征 (1) 1.1 P2P网络借贷的概念及背景 (1) 1.2 P2P网络借贷的基本特征 (1) 1.2.1直接透明 (1) 1.2.2信用选择性 (1) 1.2.3风险分散 (1) 1.2.4借贷双方的广泛性 (1) 1.2.5准入门槛低、灵活性高 (2) 2 国内P2P网络借贷运作模式及流程 (2) 2.1 国内P2P网络借贷的基本模式 (2) 2.2 网络借贷平台基本的运作流程 (3) 3 P2P网络借贷的风险分析 (3) 3.1 制度风险 (3) 3.2 贷款人风险 (4) 3.2.1洗钱风 (4) 3.2.2高利率风险 (4) 3.2.3信用风险 (4) 3.2.4道德风险 (4) 3.3网贷平台风险 (4) 3.3.1信息保护风险 (4) 3.3.2非法集资风险 (5) 3.3.3操作风险 (5) 4 完善我国网络借贷平台风险控制的建议 (5) 4.1 完善借贷平台的有关立法 (5) 4.2建立可疑交易报告报送机制和完善“实名制” (5) 4.4 平台资金由第三方监管，创新P2P利率定价手段 (5) 4.4 保护客户的隐私权 (5) 4.5 合理引导规范借贷双方的融资行为 (5)
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。
具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。 第三,个人资信信息缺失风险。目前对借款人资信和还款能力的判断主要来自两个方面,一是借款人工作单位的稳定性及其所提供收入证明真实性;二是个人征信系统所提供个人资信状况。但目前,收入证明和人行个人征信系统两方面的信息都不够完善、不够及时更新数据,从而使银行对借款人还款能力的判断出现偏差。一些个体经营户和私营企业主无法开具收入证明,有的单位出具职工个人收入证明带有随意性,
我国汽车消费信贷风险及对策分析
我国汽车消费信贷风险及对策分析 摘要：近几年，我国的汽车保有量和汽车销售量迅猛增长，尤其是家庭汽车数量增长更是成为推动汽车产销增长的主要动力。随着汽车消费市场的不断发展，汽车信贷消费也逐渐成为汽车消费的重要组成部分。但是由于种种原因，我国的汽车消费贷款存在诸多风险。信贷风险管理是商业银行风险管理过程中的重要组成部分，而汽车消费信贷风险管理又是信贷风险管理中的重要组成部分。伴随着市场环境的改变和商业银行业务的调整，汽车消费信贷风险管理的完善与否直接影响着商业银行的发展。从我国汽车消费贷款的现状入手，分析我国汽车消费贷款风险产生的原因，并针对性地提出解决对策，以期能够推动我国汽车消费市场更好地发展。 关键词：汽车消费贷款；现状；风险；对策 1 我国汽车消费信贷发展现状 汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买汽车者发放的人民币担保贷款的一种贷款方式。汽车消费贷款的发展一方面有助于促进汽车工业的更好发展，刺激国民消费，从而推动国家进一步发展；另一方面还能够帮助商业银行更新业务范围，分散风险，增加业务收入。近年来，我国的汽车产业发展迅猛，已经逐渐成为我国的主要支柱产业。而随着汽车产业的不断发展，汽车消费信贷则成为推动汽车产业发展的主要动力，成为促进我国汽车产业发展的重要手段。可见，在我国发展汽车消费信贷具有充分的必要性和可能
性。 随着我国经济的飞速发展，人民的生活水平不断提高，人们对于汽车消费的需求也不断增加，消费者对于汽车信贷的需求不断提高。我国汽车消费信贷经过了十多年的发展，目前已经成为个人消费贷款中仅次于住房消费贷款的第二大品种。1998年，中国人民银行颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国几大主要国有银行先后开展了汽车贷款业务。2004年10月1日，中国人民银行与中国银监会联合发布了《汽车贷款管理办法》取代了1998年的《汽车消费贷款管理办法》，对规范汽车消费信贷业务、促进市场发展具有极其重要的积极作用，是汽车消费信贷业务健康发展的基础和保证。在国家的大力支持之下，汽车消费贷款迅猛发展，逐渐形成了以商业银行为主，专业汽车金融机构为辅，其他金融机构参与其中的格局。但是由于种种原因，在2004年之后，我国的汽车消费信贷发展并不尽如人意，远远无法与个人住房按揭贷款相提并论。这与汽车消费信贷存在的各种风险是分不开的。 2 我国汽车消费信贷存在的风险 2.1 征信体系不健全 我国的个人征信体系十分不健全，虽然目前我国已经建立了个人信用系统，但是还无法满足汽车贷款业务发展的需要。由于个人信用体系不健全，直接导致贷款银行无法对借款人的收入状况、财务状况、信用记录状况进行全面细致的了解，因此很难判断借款人的偿还能力和偿还意愿。特别是当借款人发生了突发性的财务状况变
个人汽车消费贷款业务流程
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
项目风险分析和对策
第十章项目风险分析及对策 一、主要风险因素分析 项目风险通常包括以下方面:政策风险、市场风险、环境风险、技术风险、客户风险、资金风险、配套风险、协作风险。本项目主要潜在风险包括:政策风险、市场风险、财务风险、管理风险。 1、政策风险 经济政策风险就是指在建设期货经营期内,由于所处的经济环境与经济条件的变化,致使实际的经济效益与预期的经济效益相背离。对经济环境与经济条件,应以宏观与微观两个角度进行考察。宏观经济环境与经济条件的变化,就是指国家经济制度的变革、经济法规与经济政策的修改、产业政策的调整及经济发展速度的波动。 从本项目来瞧,公司面临一般企业共有的政策风险,包括国家宏观调控政策,财政货币政策,税收政策,可能对项目今后的运作产生影响。 2、市场风险 市场风险就是指由于某种全局性的因素引起的投资收益的可能变动,这些因素来自公司外部,就是公司无法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争对手两种竞争力量的逐步加剧,我国物流行业具有营运主体多、小、散、乱,市场竞争较为激烈且处于无序状态的特点。因此物流企业为了生存及竞争的需要,会采取“价格战”策略打击竞争对手,因而引起公司产品价格波
动,进而影响公司收益。 3、财务风险 财务风险就是指企业由于不同的资本结构而对企业投资者的收益产生的不确定影响。财务风险来源于企业资金利润率与接入资金利息率差额上的不确定因素以及借入资金与自有资金的比例的大小。借入资金比例越大,风险程度越大;反之则越小。 作为物流业,本项目的财务风险主要体现在项目实施之前,实施后财务风险较小。 4、管理风险 项目的实施有一定的周期,涉及的环节也较多,在这期间如果出现一些人力不可抗拒的意外事件或某个环节出现问题以及宏观经济形势发生较大的变化,公司组织结构、管理方法可能不适应不断变化的内外环境,将会大大影响项目的进展或收益。 本项目融资成功后,相应在项目管理、资金运筹等诸多方面对合作公司均提出了高的要求。公司内部管理中存在诸如成本控制、人员变动、资金运营等方面的不确定性,将为公司的运营带来风险。如何减少管理风险就是本项目运行过程中必须予以关注的。 二、风险防范与降低风险对策 1、应对政策风险的对策 公司将在国家各项经济政策与产业政策的指导下,汇聚各方信息,提炼最佳方案,统一指挥调度,合理确定公司发展目标与战略;
PPP项目融资风险分析及对策
PPP项目融资风险分析及对策 发表时间：2018-05-08T14:32:41.773Z 来源：《建筑学研究前沿》2018年第1期作者：张钦 [导读] PPP项目融资需求相对较大，PPP项目融资也是相关企业不得不思考和解决的现实问题。 中建海峡建设发展有限公司福建福州 350000 摘要：近几年，国内各地方政府对PPP项目较为青睐，各类型PPP项目也不断上马。从PPP项目建设具体状况来看，PPP项目建设周期往往较长，PPP项目建成后的运营与管理对于区域内经济发展也做出了突出贡献。在PPP项目建设阶段，PPP项目参与企业通常要进行较大规模融资，与一般性项目融资不同的是，PPP项目融资需求相对较大，PPP项目融资也是相关企业不得不思考和解决的现实问题。 关键词：PPP项目；融资风险；分析及对策 引言 如今，随着“一带一路”政策的实施和改革开放的深化，我们已经深入地参与到国际分工中，市场经济得到了充分的发展且融入经济全球化的浪潮。市场经济的发展和经济全球化，让我国面临的经济环境越来越复杂，面临的风险因素也越来越多。 1 PPP项目融资概述与优势、劣势分析 1.1概述 PPP指的是“政府和社会资本合作”，发源于上世纪80年代的英国，主要应用于供排水、道路交通、卫生医疗、教育等基础设施建设等领域，由社会资本参与到公共产品的提供和基础设施的建设，平等合作风险共担收益共享。其基本模式是设计—建造——融资—运营。 1.2优势、劣势分析 PPP项目融资虽然在实际操作上具有一定难度，但PPP项目融资本身具有较多优势。首先，PPP项目是政府与企业合作下的一种项目类型，由于政府的参与，企业进行PPP项目相关融资时或多或少可以得到政府信用的背书与支持。其次，PPP模式本身是一个极为自由和灵活的模式，在PPP项目相关融资活动开展上也能具有较大的灵活运作空间。最后，PPP项目本身为实体性产业，诸如建设相关，基础设施建设相关PPP项目占比较大，此类项目在盈利具有较好的预期，这也能够为相关企业进行融资提供较多支持和帮助。但也需要看到，PPP项目融资也具有一定劣势，PPP项目下企业进行的融资通常要受到项目本身的影响与束缚，PPP项目本身的特点与特征也会对PPP项目融资产生影响。PPP项目由政府或政府部门直接参与下，企业在PPP项目下进行融资也需要对各方利益进行均衡。 2 PPP项目融资风险分析 2.1政治风险 即国家宏观经济政策与行业政策、法律法规等变化对基础设施建设构成的不利影响。 2.2市场风险 主要表现为生产要素价格变化导致施工成本攀升、货币与资本市场利率调整导致项目融资成本上升、基础设施的市场需求变化导致项目收益的不确定性。 2.3建设风险 可进一步细分为资金流风险、工期风险、质量风险. 2.4资金流风险 是指由于资金短缺导致项目建设停滞，工期风险是指因不能如期完工引致的违约金、资金回收延迟等不利事件发生. 2.5运营风险 主要指因项目与实际要求不符、经营决策的失误产生的不利结果；环境风险，是指由于项目对环境造成不良影响而可能产生的罚款、因保护环境而付出的成本费用。 2.6不可抗力风险 即因爆发战争、政变、暴乱以及自然灾害（地震、洪水、台风等）给项目的建设、运营及收益造成的不利影响。 3PPP项目融资风险险管控对策 3.1拓宽融资渠道，降低融资风险和项目风险 财金113号文第24条第1、2款规定，项目融资由社会资本或项目公司负责，社会资本或项目公司未按照项目合同约定完成融资的，政府可提取履约保函直至终止项目合同。社会资本还应充分了解各类创新融资工具的特点和发行条件，通过不同融资工具的合理运用和有效组合，降低融资风险和融资成本。针对分期投资建设运营的项目，项目在建设期间可以通过项目收益债（票据）进行融资，项目建成后则可以通过资产证券化方式融资。 3.2充分发挥PPP项目内部审计的 作用内部审计管理是PPP项目内部控制工作的需要，是一项重点工作，也是法律法规的要求。通常来说，内部审计在内部控制中起着三大作用：（1）预防保护作用。内部审计通过监督会计部门的工作情况，能够将PPP项目管理的漏洞扼制在源头，减少损失，保护资产的安全和完整，能够增强会计信息的可靠性与真实性。（2）服务促进作用.内部审计能够充分熟悉PPP项目的生产经营各项活动，对改善PPP项目管理，提高经济效益起到积极作用，通过内部审计是PPP项目达到经营目标的最重要的保证。（3）评价鉴证作用。通过内部审计，PPP项目可以对管理部门各部门的活动做出客观、公正的审计结论和意见，起到评价和保证的作用。因此，PPP项目审计视角转向对PPP项目内部控制评价，为规范审计人员开展对内部控制测试与评价行为，内部控制审计、监管等法律法规，有效提高内部控制质量。为了使内部审计充分发挥其在内部控制中的作用，PPP项目必须做两件事：首先，加强内部审计的部门和人员的自律与引导；其次，管理人员应给予内部审计机关足够的权力来执行其工作。 3.3合理进行PPP项目融资规划 企业更好进行PPP项目融资需要科学可行的融资规划支持，且这种融资规划不能单纯停留在融资规模的确立以及融资渠道的选择上，在当前PPP融资与投资形势较为多变的情形下，PPP项目融资规划需要成为PPP项目投资方的“强心剂”和“定心丸”。PPP模式下相关企业所
关于个人汽车贷款业务的调研报告
关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场
2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。
企业的融资渠道和风险分析
企业的融资渠道和风险分析 企业的融资渠道和风险分析 摘要：房地产企业的高资本密集性使得企业的生存及发展对资金有着非常大的依赖。融资作为房地产企业获取资金的一种方式，正逐渐成为资金来源的主流。然而，任何资金的使用过程中都存在一定的风险。本文以房地产企业的主要融资渠道为基础，充分地分析了融资过程中的风险因素并提出了相关的控制措施。 关键字：房地产；融资渠道；风险 一、企业的融资渠道 房地产融资渠道是指房地产企业在建设过程中获取资金来源的主要方式。由于整个国家的银根处于收缩的状态，给房地产企业的融资增加了较大的难度。同时，不完善的融资体系使得整个房地产行业的融资渠道较为狭窄，不利于房地产企业长远的发展。促进融资渠道的多元化是我国房地产企业发展的必经之路。 （一）银行贷款 由于我国市场环境的特殊性及劳动政策的多样性，商业银行的贷款成为了主要的资金来源通道。房地产企业的特殊性使得银行资金流转于整个房产的运营过程，无论是在土地的储备、房地产的开发还是在销售环节，都有相应的银行资金参与。无论是前期的还款还是后期的资金自筹，银行的融资占据了极大的比例。因此，银行融资成为了我国房地产企业的重要来源。 （二）房地产信托 信托机构的出现使得更多的房地产企业有了新的融资选择。房地产信托是以商业的依托组织为基本的连接模式，将汇聚到的资金用来进行房地产企业的收购或者融资。这种方式的出现符合市场的要求，是房地产企业融资渠道的很好补充。相比传统的银行融资渠道，这种方式的出现在很大程度上节约了企业的整体成本。同时，越来越多的信托企业也给了房地产企业大量的选择空间。 （三）上市融资
上市融资是近几年较为流行的一种融资模式，不仅解决了企业的资金需求，也使更多的投资者了解企业、参与企业的进程。然而，我国目前的金融体系存在着一系列的不安全性，这使得整个房地产企业的上市流程较为复杂和繁琐。在现阶段，我国的房地产企业不具备相关的上市资格，并且这种方式的出现具有较高的门槛，也不是一般企业可以接受的。 （四）债券融资 债券融资是一种新型的运用资本市场的力量进行直接融资的方式，相对于一般债券而言，这种融资方式可以以较大的安全性回收整个业务过程中的本金、利息及相应的收益等，在房地产企业中深受欢迎。从国外的房地产企业的融资方式来看，债券融资是企业最常使用的模式，整个融资的额度远远超过旧有的股票融资。但是，这种方式在我国并不盛行，因为我国的房地产环境处于一个初级阶段，国家政策面对房地产企业的发展有一定的政策限制，这就决定了整个市场的发行程序不健全，发行规模不大，相应的债券评级的缺失也给市场的不稳定性带来了一定的影响。房地产行业在我国的特殊性决定了其是一个高风险的行业，担负着较高的资产负债率，较为容易引发一系列的信用风险及相应的债务危机。为了拓宽整个房地产行业融资的渠道，建立健全的房地产的融资机制、加强房地产企业的债券发行是一种很好的选择。同时，可以以信用评级体系的方式增加信托产品的品种，建立一级市场和二级市场，从而完善整个房地产企业的债券融资。 二、企业融资的风险分析 （一）宏观风险 宏观风险是企业经营活动中所面临的无法改变的一个风险。房地产企业属于资金密集型的企业，受到国家政策面的影响非常大。2012年年初，国家多次调整现有的存款准备金率，使得整个银行的贷款发放力度有所下降，给购房者及房产类的开发商带来较大的资金压力。在这种严峻的情势下，房地产企业的资金链容易出现异常紧张甚至断裂的情况，这会造成很多房地产企业的破产局面。同时，由于整体的经济形势，企业的信用要求及相关的信贷政策都将对房地产企业的融资带来较大的风险影响。我国的历史发展表明，房地产企业有可能过
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析汇编
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
项目风险分析及对策-[全文]
项目风险分析及对策 一、主要风险因素分析 项目风险通常包括以下方面：政策风险、市场风险、环境风险、技术风险、客户风险、资金风险、配套风险、协作风险。本项目主要潜在风险包括：政策风险、市场风险、财务风险、管理风险。 1、政策风险 经济政策风险是指在建设期货经营期内，由于所处的经济环境和经济条件的变化，致使实际的经济效益与预期的经济效益相背离。对经济环境和经济条件，应以宏观和微观两个角度进行考察。宏观经济环境与经济条件的变化，是指国家经济制度的变革、经济法规和经济政策的修改、产业政策的调整及经济发展速度的波动。 从本项目来看，公司面临一般企业共有的政策风险，包括国家宏观调控政策，财政货币政策，税收政策，可能对项目今后的运作产生影响。 2、市场风险 市场风险是指由于某种全局性的因素引起的投资收益的可能变动，这些因素来自公司外部，是公司无法控制盒回避的。随着潜在进入者与行内现有竞争对手两种竞争力量的逐步加剧，我国物流行业具有营运主体多、小、散、乱，市场竞争较为激烈且处于无序状态的特点。因此物流企业为了生存及竞争的需要，会采取“价格战”策略打击竞争对手，因而引起公司产品价格波动，进而影响公司收益。 3、财务风险 财务风险是指企业由于不同的资本结构而对企业投资者的收益产生的不确定影响。财务风险来源于企业资金利润率和接入资金利息率差额上的不确定因素以及借入资金与自有资金的比例的大小。借入资金比例越大，风险程度越大；反之则越小。 作为物流业，本项目的财务风险主要体现在项目实施之前，实施后财务风险较小。 4、管理风险 项目的实施有一定的周期，涉及的环节也较多，在这期间如果出现一些人力不可抗拒的意外事件或某个环节出现问题以及宏观经济形势发生较大的变化，公司组织结构、管理方法可能不适应不断变化的内外环境，将会大大影响项目的进展或收益。 本项目融资成功后，相应在项目管理、资金运筹等诸多方面对合作公司均提出了高的要求。公司内部管理中存在诸如成本控制、人员变动、资金运营等方面的不确定性，将为公司的运营带来风险。如何减少管理风险是本项目运行过程中必须予以关注的。 二、风险防范和降低风险对策 1、应对政策风险的对策 公司将在国家各项经济政策和产业政策的指导下，汇聚各方信息，提炼最佳方案，统一指挥调度，合理确定公司发展目标和战略； 加强内部管理，提高服务管理水平，降低营运成本，努力提高经营效率，形成公司的独特优势，增强抵御政策风险的能力。 2、应对市场风险的对策 现代市场经济已步入以顾客为核心的3G时代（顾客、竞争、变化），面对市场的激烈竞争和飞速变化，物流企业正字啊不断强化内部管理，实现以服务为中心的转型，包括发展电子商务，实现网络化营销；拓展销售渠道，推进集团化管理；发展加工中心，强化生产/质量管理等等。 1）规范内部管理，固化运作流程，实现对经营流程各环节的优化和控制，提高企业管控水平，降低经营风险。 2）搭建统一的业务应用平台，实现采购、销售、仓储、配送、技术开发、质量、计量集成
PPP项目融资风险分析及防范对策
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/1f7577474.html, PPP项目融资风险分析及防范对策 作者：杨少丽骆珉 来源：《现代经济信息》2019年第08期 摘要：PPP项目融资活动比传统融资方式更为复杂，存在诸多的风险点，是决定PPP项目能否成功落地的重要因素之一。因此，为了让PPP项目融资活动顺利进行，应该对PPP项目 的融资风险进行针对性的分析，并提出相应的防范对策。 关键词：PPP项目融资;融资风险分析;风险防范对策 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2019）012-0333-01 一、PPP项目融资的风险性分析 PPP模式是政府和社会资本通过订立契约的方式，构建风险共担、利益共享的长期合作关系，在公共服务领域持续提供产品和服务的模式。在这种模式中，政府发挥在行政资源、组织协调上的优势，社会资本发挥资金、技术和管理优势，形成多方合力，以更低的成本获得提升公共产品的供给能力和服务质量的能力。 二、PPP项目融资风险因素分析及关注点 根据项目内外部环境的变化，对PPP项目融资风险从宏观（外部）和微观（项目）两个层面进行分析。 （一）宏观层面 宏观层面的风险主要是源自于项目外部，主要包括政府信用、法律变更、经济环境和不可抗力等几大方面。 第一，政府信用风险。政府信用风险主要包括政府履约能力和政府履约意愿。政府履约能力决定了政府承诺的资金支持、政策支持和其它优惠条件能否兑現，在很多PPP项目中，政府提供的各项支持是项目得以正常运营的必要条件，特别是在政府付费类项目中，政府支付的可用性和绩效服务费更是项目偿还债务资金的唯一来源;政府履约意愿影响着项目的可持续性，特别在政府领导换届之后，对PPP项目合同的履约意愿直接决定了政府对项目的持续支持力度和资源投入。 第二，法律变更风险。约束风险边界。法律变更风险可能引起项目所在领域技术标准和强制性规范的变化、税负的变化，使得项目投资费用、运营成本的增加，导致项目经营效益难以达到预期水平，偿债能力受到影响。
对汽车消费贷款市场的调查报告
三一文库（https://www.360docs.net/doc/1f7577474.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，
这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰
项目融资风险分析
项目融资风险分析 一、项目融资风险管理 （一）风险与风险管理 1930年，美国宾夕法尼亚大学所罗门·许布纳博士在美国管理协会发起的一次保险问题会议上首次提出风险管理（Risk Management）这一概念，其后风险管理迅速发展成为一门涵盖面甚广的管理科学，尤其是从20世纪六七十年代至今，风险管理已几乎涉及经济和金融的各个领域。1997年度诺贝尔经济学奖获得者罗伯特·默顿教授将“风险管理”和“资金的时间价值”与“资产定价”称为“现代金融理论的三大支柱”。 企业认为，风险是金融体系和金融活动的基本属性之一。在现代经济生活中，“风险”是一个非常广泛、常用的词汇，理论界对其界定也因此不一而论。一个较为综合性的认识是，风险具有以下基本特征： （1）风险是对事物发展未来状态的看法。时间是形成风险的基本因素之一。 （2）风险产生的根源在于事物发展的未来状态所具
有的不确定性。 （3）风险的不确定性在很大程度上都取决于经济主体对相关信息的掌握。信息是影响风险的重要因素之一。 （4）风险使得事物发展的未来状态必然包含不利状态的成分，如损失或低于期望值的回报、损失也是风险的基本因素之一。 根据不同的划分标准，可以将风险分为不同的种类：根据是否涉及决策者的主观感受，可分为主观风险和客观风险；根据是否可能给风险承担者带来收益，可分为纯粹风险和投机风险；根据风险的影响范围，可分为系统风险和非系统风险；根据风险的诱发因素，可分为市场风险、信用风险、操作风险、流动风险、法律风险等。 由于风险的种类和认识角度不同，对于风险管理的定义也不尽相同。风险管理的一般定义为：组织对面临的各种风险进行识别、评估，确定恰当的处理方法并予以实施，以可确定的管理成本替代不确定的风险成本，并以最小经济代价获得最大现实保障的活动。 （二）企业对项目融资风险管理的定义的理解 项目融资作为一种金融活动，同样也必然包含“风
汽车消费信贷风险防范
汽车消费信贷风险防范 摘要：汽车消费信贷以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的业务增长点。然而在其高效益下也各种这样的信贷风险，例如，信用风险、支付风险、汽车质量风险、盲目推介客户风险等。本文针对汽车消费信贷风险及风险防范进行简单的分析。 关键词：汽车消费信贷；信贷信贷风险防范 汽车消费贷款以其但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多，存在着一些不容忽视的问题，因此有必要在加强汽车消费贷款营销的同时，客观地分析其风险，做到早防范、早化解。 1、汽车消费信贷 1.1汽车消费信贷 汽车消费信贷即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公正。 1.2汽车消费信贷发展历程 中国汽车信贷市场在不同的历史发展阶段，只有显著不同的阶段性特征，可划分为：起始阶段、发展阶段、竞争阶段和有序竞争阶段。 （1）起始阶段 (1995年----1998年9月) 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消赞信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围利规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于1996年9月，下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行出台《汽车消费贷款管理办法》为止其主要特点为：汽车生产厂商是这一时期汽车信贷市场发展的主要推动者。 受传统消费观念影响，汽车信贷尚未为国人所广泛接受和认可。 汽车信贷的主体——国有商业银行，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 (2) 发展阶段 (1998年10月----2002年末) 央行继1998年9月出台《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷机构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50%。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用(保证)保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流作法。 这一阶段的主要特点为： 汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速
企业经营中的风险对策分析
企业经营中的风险对策分析 1、强化风险意识，健全机制，提高决策的正确性。 企业的决策是在一定环境条件下，按照一定的程序，由单个人或集体做出的，个人的阅历、决断力、分析甄别能力等诸多主观方面因素，以及信息不充分和其它不可预知的客观因素都要对决策风险产生影响，为此控制决策风险应注重以下几点： 首先，发展领导力，强化决策者的风险意识。领导居于企业的核心地位，各级领导者的能力是企业竞争力大小的关键，领导者的能力包括智慧力量、道德力量和意志力量。企业增强了领导者的领导力，才能使他们在关键的发展战略上，在决定企业发展的关键过程中，以其独特的眼光和力排众议的超常规决策，使企业获得转机。发展领导力并不是发展几个高级领者的领导力，中层干部、部门主管、项目经理等都有发展领导力的空间，如果每个领导者都发挥自己的智慧力量、道德力量和意志力量，企业就培养出了一个经理者阶层，拥有了一支优秀的队伍，掌握了降低决策风险的主动。 作为决策责任人，领导者自身应本着积极慎重的原则，要充分了解决策涉及的政策、规定、法律条例和相关的信息，要对决策范围各要素的能力、规模心中有数，这是减小决策风险的基础。香港首富李嘉诚强调“管理者对自己负责的事和身处的组织有深层的体验和理解最为重要。了解细节，经常能在事前防御危机的发生。”领导者要充分考虑决策的社会、法律、文化背景，在保证决策可执行性的基础上，还要对决策，特别是重大决策的执行前景进行预测分析，着重关注可能遇到的困难和风险，制定应对预案。 其次是建立有效的决策机制，这是防范决策风险的重要保证。通过章程、内部决策制度明确董事会、总经理及部门负责人的分级决策权限，建立严格的董事会决策程序和制度，明确集团公司、控股子公司、投资企业三级决策管理层级，实现适当分权，有效地监督，增加
(完整版)简述项目融资风险及其防范措施
简述项目融资风险及其防范措施 项目融资又被称为工程项目筹资, 是国际金融市场上为某些大型工程项目筹资的一种方式。主要适用于矿业、发电、高级公路、桥梁、隧道、城市供水等基础设施建设以及其它建设规模大并具有长期稳定收益的项目。项目融资是一项复杂的系统工程, 对其风险的认识与防范尤为重要。归纳起来主要有以下几个方面: 项目融资又称工程项目筹资,是国际金融市场上为某些大型工程项目筹资的一种方式。项目融资往往是针对一个质量较高、预期效益良好的大型工程项目。项目发起人成立一个“项目公司”,由该项目公司组织项目的建设和经营。出资方以各种灵活的方式提供资金,风险由各方分担,而资金的收回几乎完全依靠项目预期的经济收入和自身的资产。由于项目融资所投资的均是大型或是特大型的工程项目,而投资的回收仅仅依靠项目的经济收入和自身资产,故项目融资最大的问题是风险和风险防范问题。 国际项目融资（project finance)是指向一个特定工程项目提供贷款，贷款人依赖该项目所产生的收益作为还款的资金来源，并将经营该项目的资产作为贷款人的附属担保物的一种跨国融资方式。 国际项目融资的特征：第一，政府提供间接保证。第二，融资安排以项目为导向，依赖于项目的现金流量和资产，而非项目投资人本身的资产和实力。第三，项目贷款人的追索权受到限制。第四，风险分担。为了实现项目融资的有限追索，对于与项目有关的各种风险要素需要以某种形式在项目投资者、借款人以及与项目开发有直接或间接利益关系的其他参与者和贷款人之间分担，使项目中没有任何一方单独承担起全部项目的风险责任。第五，融资结构复杂，融资时间长，融资成本高。 鉴于国际融资环境的日趋复杂，如何优化项目融资管理、降低资金成本、防范融资风险就显得十分重要。 项目融资的风险来源 3 开发和建设风险 开发和建设风险最常见的表现是时间超期和成本超支。由于工程庞大, 土建及设备复杂, 术要求高, 很可能给工程的建设施工带来变故和失败,甚至是推延工期或资金超支。随着贷款资金的不断投入, 项目的风险也随之增大, 在项目建设完工时, 风险也达到或接近最大, 这时, 如果因为任何不可控制或不可预见的因素造成项目建设成本超支, 不能按预定工期完工甚至无法完成, 贷款银行所承受的损失也是最大的。降低这种风险的有效方法是: 与承包商签订固定价格、固定工期的“交钥匙”工程承包合同, 同时需要承包商提供强有力的信用支持或担保; 项目公司要与信用好的可靠的伙伴合作, 就供货、燃料和运输签订有约束力的、长期的、固定价格的合同; 建立项目自给的能源供给, 如建设项目专用运输网或发电站; 购买商业保险, 并确保出口信贷担保支持; 在项目文件中订立严格的条款, 涉及承包商和供货商的有延期惩罚、固定成本以及项目效益和效率的标准。 4 财务风险 财务风险是指因财务结构、贷款期限等的不合理性导致不能按期偿还债务的风险。财务风险的成因主要有以下几方面因素: 411 融资的数量 融资数量即融资规模, 融资规模过大, 会造成资金的闲置与浪费, 增加财务负担, 融资难度也增大; 规模过小, 又难以满足项目对资金的需求量,影响项目的实施和发展。另外, 要考虑到项目融资的一大特点: 偿债资金来源于未来收益, 与投资者的原有资产和业务没有关系。