个人理财--张先生家庭理财案例分析方案

资料：张先生一家住在广州，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，太太44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中。

张先生打算55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，(目前广州房价约12000元/每平方，房价预计增长率为3%），预计要积累100万元的流动资产才可以；

3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。

请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：

一、家庭财务状况分析

二、理财目标分析

三、家庭理财建议

张先生的理财方案

一、家庭财务状况分析

（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入

张先生45 公司销售员 5 1 6

张太太44 商场业务员 4 0 4

小孩16 学生

合计10

家庭资产负债表：（单位：万元）

资产金额占比负债金额占比

存款20 32.26% 流动负债0

自有房产40 64.52% 长、短期负债0

基金 2 3.22% 其他0

资产总计62 100% 净资产62

（三）家庭收支情况分析

家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入 5 生活费支出3（大约）

张先生年终奖 1 教育费0.36（大约）张太太工资收入 4

张太太年终奖0

理财收入0.65（按一年的利率）

收入合计10.65 支出合计 3.36

年结余7.29

该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此

支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。

（四）家庭保障分析

从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在的不合理之处

通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：

（1）家庭收入来源过于单一

这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。

（2）资产配置不合理

由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。

（3）保险产品的配置不合理

只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。

二、理财目标及风险承受能力分析

第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40万元的60平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益率。 1）风险承受能力评分表：

2）风险承受态度测算表：

年龄 10分

8分

6分

4分

2分

得分 45 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上为0

分。 30 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业 6 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代 6 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50% 房贷>50% 无自宅 8 投资经验 10年以上 6-10年 2-5年 1年以内无 8 投资知识有专业证

财金科系毕业

自修有心得

懂一些

一片空白

4 总分

62 忍受亏损% 10分

8分 6分

4分

2分

得分

3）风险测评：

张先生得风险承受能力得分62分，风险承受态度50分，属于中能力中态度，适宜采用定期定额投资策略。

4）人生不同财务阶段的理财需求（就张先生家庭而言）：

人生阶段

特点

理财需求

家庭成长期（小孩出生至上

大学）收入进一步提高，保健、医疗、教育等为主要支出。偿还房贷、储备教育金，建立

多元化投资组合。家庭成熟期（子女上大学时

期）

收入增加，费用支出主要体现在医疗、子女教育上。

准备退休金，进行多元化投资

活动。

根据张先生小孩的受教育的不同阶段，分为两个阶段：家庭成长期（高中三年）、家庭成熟期（大学四年）。根据这两个不同阶段的特点及理财需求来进行不同的理财建议。三、家庭理财建议

根据张先生的家庭财务状况，建议其分阶段来实现自己的理财目标。具体财务安排如下：（1）第一阶段

目前重点在于调整其现有资产结构，提高资产收益率。为子女教育准备的资金需要进行投资，但如果因为选择了高投资工具而导致本金受损失，会严重影响子女教育投资规划的实施。所以投资必须以稳健为原则。储备教育金既不能为了高收益冒太大的风险，也不能单纯追求本金的安全都放在利率很低的储蓄账户上，这样容易遭受通货膨胀的侵蚀，如果距离使用教育储备金的时间还比较长，就适合进行中长线投资，追求资金长期稳定增值。根据其家庭资产及未来支出的情况，可采取稳健型理财策略，建议调整如下：1）采取银行存款货币型基金各半的方式预留7万元家庭紧急备用金，既可保一时之需，又可增加收益；2）购买银行集合理财产品7万元；3）投资股票型主题基金或股票型增长基金8万元。并做好保险规划：家财险、人寿险。（2）第二阶段

对张先生来说，拥有自己的物业心里会更踏实和自信，但由于房价较高，购买一手房以目前的资产和收入状况短期内较难实现，负担也较重，而他们希望将来能换大一点的房子居住，一年以后，经过资产增值，根据第一阶段的资产配置安排，预计现有资产达到约25万元和收入增加，以每月留存6000元计算可增加资产7.2万元，资产预计增加至32.2万元。此时可以考虑购买房子，选择按谒七成10年的公积金贷款67.2万元，首期付款28.8万元，月均还款7029元。

10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25%得50分 20 首要考虑赚短现差价长期得利年现金收益抗通膨保值保本保息 2 认赔动作预设停损点事后停损部分认赔持有待回升不动产 4 赔钱心理学习经验照常过日子影响影响情绪小难以成眠 8 最重要特征获利性收益兼成长收益性流动性安全性 8 避免工具无期货股票外汇不动产 10 总分

家庭理财案例

一：案例简介 Family situation家庭情况 Monthly income and expenditure (unit: yuan)每月收支状况(单位：元) Annual balance of payments (unit: Yuan)年度性收支状况(单位：元) Family assets and liabilities家庭资产负债状况(单位：万元)

二：家庭现状分析 1.家庭财务状况比例分析 (1)Total asset liability ratio =liability / Total asset =1450,00 / 595,000＝24.4% 一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，目前程先生家庭的总资产负债率较为合理。 (2)每月还贷比＝每月还贷额 / 家庭月收入＝1，500 / 9，000＝16.67% 一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前程先生家庭的每月还贷比较为合理。 (3)Current ratio = Current assets / Current liabilities =20,000 / 7,000 = 2.9 一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前程先生家庭的流动性基本合理。 (4)每月结余比例＝每月结余 / 每月收入

＝2，000/9，600＝22.2% (5)消费比率＝每月支出/每月净收入＝7,000/9,000=77.8% 一般而言，一个家庭的每月合理结余比例应控制在40%以上，合理消费比率小于60%,目前莫某家庭的每月结余比例偏低，每月消费偏高，注意开源节流。 (6)投资资产与净资产比例：投资资产/净资产＝50，000/450,000 ＝11.1% 一般而言，一个家庭的投资资产与净资产比例在40%等于或大于50%为理想指标，莫某家庭的投资资产与净资产比例为11.1%，明显偏低。三：分析 Firstly,从基本情况和财务分析看来：程先生家庭的日常消费支出占每月收入为77.8％，说明其消费额偏高，需要开源节流，合理控制消费。However MrCheng's family's balance of payments and balance of payments, mainly the following issues：Assets structure is not reasonable, financial assets accounted for relatively low（资产结构不合理，金融资产占比较低。）程先生家庭目前总资产为59.5万，自用住房占总资产的约84%,金融资产仅占14％左右，其金融资产总量少（8.3万），制约了程先生家庭提高资产收益的能力。为了实现程先生家庭买房的目标，从现在起就必须运用金融资产进行积极投资。 Secondly，Mr Cheng and his wife in addition to the basic social security, there is no insurance, so the insurance should be purchased.As well as the process to the 60

个人理财案例修订稿

个人理财案例集团文件发布号：（9816-UATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-

个人理财作业马先生与董女士均为外企职员，家中有一个8岁男孩，马先生每月税前收入18000元，董女士每月税前收入16000元（*为你学号的最后一位数，此数大小会对你今后计算和规划有影响）。2001年夫妇俩购买了一套总价为90万元的复式住宅，其中贷款60万20年还清。夫妇俩在股市的投资约为70万（现值）。银行存款25万元左右;每月用于补贴双方父母约为2000元；家庭日常开销在3000元左右，孩子教育费用1年约1万元左右。为提高生活情趣，马先生有每年举家外出旅行的习惯，约12000元左右。夫妇俩对保险不了解，希望得到专家帮助。董女士有在未来5年购买第二套住房的家庭计划（总价格预计为80万元）。此外，为接送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在20万。夫妇俩想在十年后（2021年）送孩子出国读书，综合考虑各种因素后每年需要10万元各种支出，共6年（本科加硕士）。问：马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规划建议应如何规划（不考虑通货膨胀因素，假定各项贷款利率均为5%。）以下表格仅供参考，计算住房贷款时，学号尾数为单号的用等额本息，学号尾数为双号的用等额本金法一、客户财务状况分析：（1）编制客户资产负债表客户资产负债表（2010年12月31日）

（2）编制客户现金流量表（2011年）客户现金流量表（3）客户财务状况的比率分析 ○1客户财务比率表

客户财务比率分析：从以上的比率分析中，我们可以看出，客户的各项指标较好。结余比率高达64%，说明客户有很强的储蓄和投资能力，但同时也反映出马先生一家每月的收入来源较单一，应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。投资与净资产比率一般在50%左右，这位客户只有39%。马先生家金融资产的盈利能力较低，且投资方式较单一。清偿比率高达96%，远好于60%—70%的适宜水平。即付比率参考值偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。负债收入比率为25%，远低于40%的临界点，家庭债务压力比较小，具有较好的承受风险的能力。（4）客户财务状况预测客户现在处于事业的黄金阶段，预期收入会有稳定的增长，投资收入的比例会逐渐加大。考虑到通货膨胀，现有的支出会按一定的比例增加，随着年龄的增长，保险医疗的费用会有所增加。孩子未来的教育经费将是一比大支出。另外，购车后，每年会有一笔较大的开销。目前按揭贷款是唯一的负债，随着时间的推移，这笔负债会越来越小。由于夫妻双方都在外企工作，未来养老负担不大。客户财务状况总体评价：

个人理财方案经典案例

王先生家庭理财规划目录第一部分理财声明. ..... 错误!未定义书签。第二部分规划摘要. ..... 错误!未定义书签。第三部分家庭基本情况、财务分析诊断及理财目标错误!未定义书签。一、家庭基本情况 ....... 错误!未定义书签。二、家庭财务状况分析 ... 错误!未定义书签。三、风险属性界定 ....... 错误!未定义书签。四、理财目标 ......... 错误!未定义书签。第四部分宏观经济与相关数据假设错误!未定义书签。第五部分理财规划建议. ... 错误!未定义书签。一、紧急预备金 ....... 错误!未定义书签。二、宝贝计划 ......... 错误!未定义书签。三、购车规划 ......... 错误!未定义书签。四、孝心规划 ......... 错误!未定义书签。五、创业规划 ......... 错误!未定义书签。六、保险规划 ......... 错误!未定义书签。七、投资规划 ......... 错误!未定义书签。八、敏感性分析 ....... 错误!未定义书签。九、其他规划 ......... 错误!未定义书签。第六部分方案执行、风险告知及定期检讨错误!未定义书签。一、方案执行 ......... 错误!未定义书签。

二、风险告知 ......... 错误!未定义书签。三、定期检讨 ......... 错误!未定义书签。

附件一：风险属性测试附件二、生涯仿真表第一部分理财声明尊敬的王先生：感谢您选择本银行进行理财规划，我们愿竭尽全力为您提供专业理财服务，帮助您实现家庭目标，提升生活品质。首先请参阅以下声明： 1、本方案中使用的数据大部分来源于现实情况，但由于未来的不可预知，部分数据仍然无法完全来源于实际，我们采用历史数据做出假设以及根据您的自身情况加以假定两种方法来获取这类数据。 2、鉴于基本资料的局限性，本方案的计算结果有可能与您的真实情况存在一定的误差，您所提供的资料越全面、详细，误差将越小。您所自愿提供的信息，我们将为您严格保密。 3、本方案是按照您所提供的财务信息而制定的，如果其中有任何重要的信息不确切或发生变化，本方案将不再适用于您。本方案是应您的家庭特定情况而制定，不适合其他任何人士作财务或投资的指引。 4、投资计划中任一部分的投资回报都依赖于市场条件和资产管理人的投资策略，我们对本方案——特别是投资收益的表现——不作任何的保证或承诺。 5、由于本方案所采用的金融假设及您的家庭情况有可能发生变化，并且在实际执行时根据法律和经济环境可能有所调整，您的理财产品选择会因此产生重要影响，所以我们建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估理财规划，以便适时地做出调整。 6、请您在开始执行本计划中的任何特定部分前，务必进一步咨询我们的意见。如有任何疑问及需求，欢迎您随时与我们联系。国庆、中秋双节来临之际，祝您及您家人节日快乐，全家幸福！某银行理财师二OO 九年九月九日第二部分规划摘要 1、您家庭紧急备用金比例适当，建议您夫妻二人分别办理一张 3 万元额度的农行金穗错误 !未定义书签

个人理财规划之买房规划案例.doc

新婚夫妇的购房计划戴先生， 30 岁，月收入8000 元；妻， 28 岁，月收入6000 元。两人年终奖金都可多领一个月。基本支出：生活费 5000 元，孝养金 1000 元，交际开支1500 元，年度旅游支出3000 元，每月固定偿还小额信用贷款500 元，基金定期定额投资1500 元，保险费支出 200 元。目前资产：股票型基金20000 元，定期存款 10000（利率 4%），活期存款 5000 元。问题： 1、现阶段是选择租屋或购屋划算？ 2、如果3年后自行购屋，不知可行否？又该怎样进行准备？一、财务状况及分析首先来看该家庭的资产负债情况：资产负债表资产负债项目金额占总资产项目金额占总资产现金，活期存款5,000 14% 信用卡 / 信贷应付款6,000 17% 定期存款10,000 29% 负债总额6,000 17% 共同基金20,000 57% 净资产资产总额35,000 100% 净资产总额29,000 83% 目前负债比率只有17%，基本财务状况尚称稳健良好，但整体资产属性偏保守，而负债项目中全是消费性贷款，贷款利率远远高过于存款利率，未来应优先考虑以手边存款清偿此项负债。其次，简要分析一下该家庭的现金流量：现金流量表类别项目金额百分比说明先生年收入78000 59.8% 夫收入贡献度太太年收入52000 39.9% 妻收入贡献度收入工作收入130,000 99.7% 工作收入依赖度理财及其它收入400 0.4% 替代收入来源年度总收入130,400 100% 生活消费支出94,000 72.1% 消费率支出偿债支出6,000 4.6% 财务负担率保障型保费支出2,400 1.8%

家庭理财规划案例教材

家庭理财规划案例一、客户背景：于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。三、理财规划假设：年收入成长率 - 2％退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2％

四、风险属性分析：

子小大眠最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60 结论：风险承受能力71分属中高能力；风险承受态度60分属中高态度。故于先生先生属进取型投资客户，根据他的风险属性，于先生的投资组合的预期报酬率为8.8%，与之相匹配的资产产品配置为：五、财务分析：家庭资产负债表（单位／元）家庭资产家庭负债活期及现金5,000 房屋贷款450,000 定期存款0 其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000 合计450,000 家庭资产净值 1.605,000

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析报告题等

银行从业资格考试个人理财计算题、案例分析题等第一节:理财计算器1 （一）基本功能银行从业《个人贷款》和《个人理财》科目中，系统都嵌入了“理财计算器”。首先，我们先看一下“理财计算器”操作界面（界面安排有微小差异，但是功能完全相同）。（二）手机版理财计算器金培网结合银行从业、金融理财师的教学和考试特点，特推出移动端的理财计算工具（金培网金融计算器），将金融计算器功能融入您的手机，可以用来随时随地做理财规划，也可以用来备考相关职业书，方便快捷。接下来我通过一个典型例题，给大家讲解一下基本操作：例如：王先生的女儿今年8岁，18岁上大学，届时总的教育费用需求为10万元，王先生打算通过基金定投的方式来积累这笔教育费用，假设年投资回报率为5%，那么王先生每年末须定期定投多少？【利率（%）】：输入题目给出的年利率。一定注意要去掉%，比如上题中“年投资回报率为5%”，只输入5即可。【期数】：输入总年数。比如上题中“女儿今年8岁，18岁上大学”，总年数为10年，输入10即可。注意输入时必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。【现值】：现在的价值或某一时间段期初的价值，本题中未涉及，输入“0”即可。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。【终值】：未来的价值或某一时间段期末的价值，比如上题中“届时总的教育费用需求为10万元”，终值即为100000。注意输入时也必须先在前面的“□”中点击一下，出现“√”即为选中，此时才可输入。

【每期金额】：即每年收付的等额的金额（年金）。本题中“王先生每年末须定期定投多少”，即求【每期金额】。注意要求的参数，其前面的“□”不要选中。【期初】每期金额发生在期初时选中“⊙”，比如“每年年初投资”“每年年初还款”等。【期末】每期金额发生在期末时选中“⊙”比如“每年年末投资”“每年年末还款”等。注意：在没有特别说明期初期末的情况下，默认选择【期末】即可。最后，我们来看一下计算的最终效果图：第二节:个人理财考试计算题类型货币时间价值的计算功能 1.货币时间价值的输入顺序 2.现金流量正负号的决定 3.货币时间价值(TVM)的计算 4.期初年金与期末年金的设置 5.投资回报率的计算 6.债券的计算 7.房贷本息摊分函数AMORT 第三节:个人理财考试部分要点一、海归派购车优惠哪些购车者可免税？首先，留学回国人员也不是谁都能享受优惠政策的，记者在海关了解到，尽管我国对留学回国人员购车实行相关优惠政策，但只有在国外正规大学(学院)注册学习毕(结)业或进修(包括出国进修、合作研究)期限不少于9个月，完成学业后在外停留时间不超过两年，并自入境之日起1年向海关提出初次购买国产免税小汽车的，海关才可以批准其申请。看来，对于“海归派”可以购免税车的“定语”限制还不少，尤其是时间上得多加注意，不然错过了时间，就可惜了。免税汽车可免啥税？另外，留学回国人员别想着有了该政策，就意味着可以从国外带一辆免税车回来了。记者从海关了解到，完全进口的车不在免税之列，“海归”享受该优惠政策只限于部分国产小汽车。所谓的“免税”项目，实际上指的是两方面容：一

家庭理财案例分享(很经典)

家庭理财案例分析报告

第一部分：案例简介王先生，30岁。老婆，25岁。俩人刚结婚。王先生的税后收入5000元/月（扣除社保，医保，公积金）。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3. 5万元/年。老婆，1800元/月（扣除社保，医保，无公积金）。夫妻俩现有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。家庭现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为王先生买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1 部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。王先生买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。理财需求（1）现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款（当然还是要还的）。（2）计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。第二部分：家庭基本情况一．家庭成员资料二．近期家庭资产负债表（单位：万元）

三．家庭可支配年收入表（单位：万元）第三部分：家庭财务分析家庭财务比率分析

从家庭财务比率来看，流动性比例适中，可以满足家庭对资产的流动性需求，零负债说明您的家庭无负债压力，投资配置管理尚有余地，家庭理财资产品种单一，大部分是活期储蓄，一部分投资股票型基金，投资收益率较低，建议投资多元化，家庭商业保险比重为零，一旦出现事故，对家庭影响较大。因此当前迫切需要为您和妻子购买一定保额的商业保险。可以看出您的家庭财务情况稳健有余，回报不足；家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率，是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。而且股票投资已经套牢，短时间内无法回转。保障缺失：王女士和未来的小孩还没有保险，而且王先生和其夫人的父母还没有保险。财务目标优先性：由于子女教育以及赡养老人在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目标应该是为女儿准备教育费用、为王先生父母准备生活费和医疗备用金。理财需求:（1）现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款（当然还是要还的）。（2）计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。（3）由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。

家庭理财案例分析

一、xx家庭基本情况赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支 1."5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同：公积金账户3万元，xx账户2万元。二、xx家庭理财目标： 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？三、家庭财务诊断：赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊

家庭理财案例分析

家庭理财案例分析一、赵先生家庭基本情况赵先生35岁，经营一家高级西餐厅(个体户)，妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支1.5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同:公积金账户3万元，养老金账户2万元。二、赵先生家庭理财目标: 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让(假设西餐厅维持现有的投资收益率)，请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理, 三、家庭财务诊断:

赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊情况会出现流动资金不足。且没有配置其他理财产品，诸如银行理财产品、基金、债券、黄金等等。四、理财规划建议 (一)子女教育规划建议赵先生把10万元存款拿出作为一次性投资股票型基金，另外每年拿出6 万元采用基金定投来积累这笔资金投资股票型基金，预期年化收益率为10%。但是，子女教育金没有时间和费用弹性，应该提早规划，且要配合保险规划进行，因为一旦保险事故发生，教育金的来源将被中断。 (二)保险规划我们发现，赵先生只购买了大额的医疗保险，保障单一。赵先生作为家庭收入的重要来源者，建议还需要增加寿险保额，李女士增加重大疾病险。赵先生和李女士有社保，有了基本的家庭保障，建议每年投入46000元购买商业保险，已经投入20000元，追加保费26000元，赵先生增加10000万元终身寿险，3000元定期寿险。李女士追加10000万终身寿险(附加重大疾病险)，另外为孩子购买3000元的重大疾病险家庭保费总支出为43000+3000=46000元。 (三)投资规划: 赵先生无暇研究股票，也没有股票市场投资经验，建议赵先生将20万元股票出售。我们给赵先生做出以下投资建议: 1、首先建立应急基金:应急基金一般为家庭月支出的3-6倍，可以投放在银行活期存款、流动性好风险低的货币型基金。建议赵先生和李女士办理银行信用卡，利用信用卡的透支功能，充分利用信用卡最长56天的免息期。保证资产的流动性和收益性。

个人理财案例分析

个人理财考试试题物流1041班蒋振100700404149 案例：王先生，28岁就职外资部门经理，年薪八万。妻子25岁公务员，年薪两万，有住房，父母身体健康，无需资助，存款35万，全家计划1购置10万小轿车一辆2在30岁钱当上父母，3加大风险投资力度，追求家庭资产的高收益。理财目标 1. 购买轿车费用十万元 2.预计2后要小孩，届时需要准备小孩生养费约2万元。 3. 投资股市，配置适合基金。 4. 为自己和妻子补充商业保险及相应的疾病，定期寿险等方面的保险。家庭财务状况分析目前王先生刚毕业不久，处于人生阶段的事业上升期。理财计划应是在满足日常支出的前提下，为家庭的购车，投资乃至更长远的子女教育、退休养老等目标积累资金。王先生夫妇目前每个月的日常开支应该为3600至4000元，分析开支的构成可以发现，他在消费方面比较随意，应力求节省。从王先生的个人理财倾向中可以看出，将大部分资金投入股市这一决定比较符合他目前的情况。但是，一方面大部分散户由于缺乏经验，在股市亏损的几率比较高；另一方面，他这个年龄阶段，

最重要的是干好本职工作，争取成为行业的精英，积极寻求升职或转换更高收入工作的机会。王先生从事外资企业，应该需要经常出差，所以需补充商业意外险。此外还需要补充相应的疾病、定期寿险等方面的商业保险。理财建议 1.节流与储蓄计划 “80后”的年轻人，在开支方面大多比较随意，但为了尽快积累财富，建议王先生将每月日常开支控制在2800元左右，即其日常生活开支不超过月收入的33％。我觉得王先生要申请了信用卡，平时消费可以借助信用卡来监控。如果王先生将大部分资金用于股票和基金投资，银行存款很少、且额度不固定，这样是不合理的。建议留足相当于3至6个月生活费用的活期储蓄作为紧急备用金，然后将每月工资的20％转为定期存款，进行强制储蓄，虽然现在定期存款利率低，但从长远来看，可以积累一笔不小的资金。王先生目前没有家庭负担，除了要购买一辆轿车暂时也没有其他大额开支计划，遇到紧急情况时家里还有一定的资金，但几年后小孩教育费用可能需要较多资金，建议王先生将每月工资的40％用于基金定投，既能积少成多，又可享受股市增长带来的收益。王先生目前风险承受能力较强，可以进行风险较大的投资，建议进行投资组合，可选择一支优质股票和一只指数型基金y一支股票型基金进行投资组合，基金至少坚持定投5年。这笔钱以后可用于创业或

家庭理财方案设计案例

中年（中高收入）家庭理财方案设计第一部分客户理财规划基本资料一、客户家庭背景资料张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。第二部分客户家庭基本情况分析一、客户家庭收入支出分析根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出表，如表1：表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）

家庭理财规划书案例

张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。一、客户家庭基本情况介绍（一）家庭背景概述张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。（二）家庭理财目标

个人理财-家庭理财案例分析方案.docx

个人理财案例分析资料：张先生一家住在长沙，张先生今年45岁，在某公司做销售员，年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，太太 44岁，在商场做业务员，年薪税后4万元，有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。孩子刚好16岁，读高一，家庭现有存款20万元，基金市值2万元（被套）。全家住在一套现价40万元的 60平方米的旧房中。张先生打算 55岁退休，而他太太也打算50退休。夫妻主要愿望有三：1、希望能供孩子上大学，不知道如何积累资金才能游刃有余地面对；2、将来能换大一点的房子居住，( 目前长沙房价约 8000元 / 每平方，房价预计增长率为 4%），预计要积累 100万元的流动资产才可以； 3、张先生希望在他退休之后能有一定的养老金，保证他今后的生活。请你根据张先生一家情况制定理财方案，方案内容包括：一、家庭财务状况分析二、理财目标分析三、家庭理财建议张先生的理财方案一、家庭财务状况分析（一）家庭基本成员表：（单位：万元）家庭成员年龄职业工资收入年终奖收入年收入张先生45公司销售员516 张太太44商场业务员404 小孩16学生合计10 （二）家庭资产负债表：（单位：万元）资产金额占比负债金额占比存款2032.26%流动负债0 自有房产4064.52%长、短期负债0 基金2 3.22%其他0 资产总计62100%净资产62

（三）家庭收支情况分析家庭收支表（根据目前而言）：（单位：万元）年收入金额年支出金额张先生工资收入5生活费支出3（大约）张先生年终奖1教育费0.36 （大约）张太太工资收入4 张太太年终奖0 理财收入0.65（按一年的利率）收入合计10.65支出合计 3.36 年结余7.29 该家庭的年度总收入为10万（张先生年薪税后近5万元，年终奖金约 1万元，张太年薪税后4万元），平均月收入 8333元（税后），属于收入水平一般的家庭。该家庭当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金，因此支出相对较少；还需要准备小孩读大学的学费，小孩读大学预期支出将增加。（四）家庭保障分析从家庭保障角度分析，只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。（五）家庭财务状况中存在的不合理之处通过上述分析可以看出这个家庭的财务状况尚有些欠缺，家庭资产配置和收入来源过于单一，需要考虑适当压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。家庭财务状况具体表现如下：（ 1）家庭收入来源过于单一这个家庭的全部收入来源都依赖于夫妻双方的工作收入，而很少有其它的收入来源，这样做法的存在很大的危险性。一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生相当大的影响，所以建议开辟新的收入来源途径。（ 2）资产配置不合理由于夫妻双方职业和年龄的原因，这个家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式的过于单一，在这个负利率的时代造成资产收益的损失。所以建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时获得较高的投资收益。（ 3）保险产品的配置不合理只有张太太有基本社保及养老保险，而张先生没有购买任何保险。对于邓先生来说，应该考虑购买基本保险，同时要考虑问题。小孩在校也应购买基本保险。还可以考虑购买一些意外险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来的巨大冲击。这种做法显然不是太合理。作为家庭的顶梁柱的朱先生则更需要考虑给自身增加一些保障型的保险安排，从而使这个家庭更为牢固。二、理财目标及风险承受能力分析第一，张先生已婚，小孩正读高一，全家住在一套现价40 万元的 60 平方米的旧房中，但打算将来能换大一点的房子居住。第二，要供孩子上大学。第三，由于目前资产不多，相对于市内的高房价，购房还面临着一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望

家庭理财规划案例分析

理财规划书第1页

作品简介本规划书是针对中等收入家庭而定制的，围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分，我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表，以便帮助本团队进行合理的分析：（1）在综合财务诊断过程中，发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化；（2）在风险评定过程中，评定该客户的风险属性中等，属于稳健型投资者。进而，对于客户预期想达到的目标是否可达，本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案，结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目，是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心，合理协调各种生活资源，提高生活质量。在规划书的最后一部分，本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈，以便让客户认同本团队的理财方案。第2页

目录第一部分规划前的沟通：取得客户的相关资料 (4) 一、家庭成员的背景 (4) 二、家庭收支情况（收入均为税前） (4) 三、家庭资产负债情况 (4) 四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值） (4) 第二部分理财规划报告的内容 (5) 一、理财寄语及声明························································错误！未定义书签。二、摘要 (6) 三、基本情况介绍 (7) 1、家庭基本情况概述如下表 (7) 2、理财目标 (7) 四、宏观经济与基本假设 (7) 五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析 (9) 1、家庭税后收入的具体计算 (9) 2、家庭现金流量表 (10) 3、家庭资产负债表分析 (10) 4、家庭生命周期性分析 (11) 5、家庭应急准备金分析 (11) 6、家庭实物资产分析 (12) 7、家庭财务指标分析 (12) 8、家庭财务比率分析 (15) 9、家庭风险属性属性分析 (16) 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 (18) 1、静态分析方案 (18) 2、动态分析方案 (19) 七、理财目标规划 (20) 1、理财目标归纳 (20) 2、理财规划思路 (21) 八、理财规划的方案 (22) 1、现金规划 (22) 2、教育规划 (24) 3、消费规划 (26) 4、保险规划 (35) 5、退休养老规划 (41) 6、投资规划 (44) 7、财产分配传承规划 (52) 九、理财规划结果分析 (53) 第三部分 (56) 第3页

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市

个人理财规划案例分析

重要提示：本系列理财规划方案由“2005北京市民金融理财年理财专家团”免费提供，方案中所建议的规划策略均以市民提供的信息为基础，在理财规划方案中所建议的投资工具或金融产品“2005北京市民金融理财年理财专家团”不做出任何收益保证，凡因市场不利变化等因素导致的损失，“2005北京市民金融理财年理财专家团”不因此而承担责任。同时本系列方案暂不涉及子女教育规划、退休规划和税收筹划等内容。一、客户当前财务状况介绍及技术分析客户财务情况简介：郭先生夫妇年收入23万，现夫妇双方收入稳定，拥有国债、基金等金融资产和住房、汽车等个人资产。具体资产情况如下：个人资产负债表个人现金流量表

财务指标表结合以上财务数据，结余比例0.67，结合中国的国情，这一指标是较高。清偿比率和负债比率分别为0.86和0.14，这主要是因为您只有房屋贷款100000元。即付比率为0.25，较偏低，当经济形势出现较大的不利时，您可能无法迅速偿还负债从而以规避风险，即付比率表明您必须适当地提高流动资产的比例。投资与净资产比率为0.21，这一指标还比较理想。负债收入比率0.43，我们认为您的这一比率有一点高，主要是房屋贷款没有摊消到4年里来偿还，而是以某一时点来计算的。流动性比率3.9也比较合理。总的说来，您应该提高投资资产在净资产中的比率，特别是流动资产的比率。二、策略与建议本理财规划方案的目标是通过对现金流、资产负债情况以及投资领域的调整，达到合理配置家庭资产分配和金融资产结构，实现保值和增值，同时完善两口之家的综合保险计划。 1.流动现金规划

一定量的现金及相当于现金等价物的活期存款能够预防突发性事件导致的资金需求，避免由于资产流动性问题导致的损失。我们建议您拿出结余的20%-30%作为流动性现金和现金等价物：活期存款。这样，即付比率会提高到60%-70%，有效地会增强您资产负债表的抵抗风险能力。 2.资产增值计划我们建议您的投资资产在结构方面和在总资产的比重方面都应该有一定的适度的提高。首先您抗风险能力较强，可以适当的考虑一下股票市场和外汇市场方面的投资。另外，外汇市场上，由于人民币升值的预期，在最近一段时间，以日元为主的亚洲货币出现了升值，也可以考虑拿出一定比例的结余来投资外汇市场。如果您未来3年内有大额支出计划，这比资金应当考虑用债券基金的方式进行投资，以使资金在获得较高收益的同时，能够基本保障资金的保值性，同时还能够随时的使用。超过3年的资金您可以考虑用80%以内的资金投资于股票基金，以获得较高收益，剩余20%的资金根据您自己的偏好选择流动性较好的低风险品种，以满足风险偏好要求。 3.教育投资规划客户夫妇双方现在还很年轻，我们建议您应该继续学习来补充知识。也就是说您在支出部分也应该调整一下支出的结构比例：适当的减少非经常性支出，增加教育投资的支出。 4.家庭保障规划家庭保障计划一览表

个人理财案例分析

个人理财作业院系：财经学院财政金融系班级：10金融学号：1030302004 姓名：********

案例分析王女士，30岁，办公室文员，有社保及公司购买商业医疗保险，年收入3.6万，先生33岁，事业单位职员，有社保，年收入9.6万，女儿7个月，目前无保险保障，其余家庭成员包括公公婆婆，现均已退休，两人均参加了城镇居民医疗保险，需尽主要赡养责任。家庭现有资产情况：房产一套（现市值200万），贷款80万，期限30年，另外其它负债10万元，拥有5万元的私家车一辆，目前存款5万元，其它家庭收入1万元，家庭每年支出为：房屋贷款7.2万元，日常生活费支出2.4万元，交通费1.2万元，医疗费用2000元，交际费用1万元，其它费用5000元。一、家庭财务状况分析：家庭资产负债表单位：元客户：王女士类别科目金额类别科目金额现金及现金等价物现金流动负债信用卡应付款存款50000 货币市场基金其他金融资产债券长期负债住房贷款800000 股票其他负债100000 其他实物资产自用住宅2000000 汽车50000 其他实物资产资产合计2100000 负债合计900000 净资产1200000

现金流量表单位：元客户：王女士年收入金额百分比年支出金额百分比工资和薪金132000 93% 房屋按揭房贷款72000 57.60% 投资收入日常生活支出24000 19.20% 其他收入10000 7% 交通费用12000 9.60% 医疗费用2000 1.60% 交际费用10000 8% 其他支出5000 4% 收入总计142000 100% 支出总计125000 100% 家庭财务比率分析指标名称公式数值参考值是否正常月结余比率结余/税后收入0.12 参考值：0.1 正常投资与净资产比率投资资产/净资产0.00 高于0.5时被认为有投资意识偏低清偿比率净资产/总资产0.57 应该高于0.5 正常负债比率负债总额/总资产0.43 应控制在0.5以下正常即付比率流动资产/负债总额0.06 应保持在0.7左右偏低流动性比率流动资产/每月支出 4.80 流动性比率应保持在3左右偏高