广州高级白领家庭的五大理财计划

广州高级白领家庭的五大理财计划

燕子一家的年总收入高达37万余元，是广州年轻的高级白领家庭。对于燕子一家来说，他们中短期和远期的理财需求大致有五个，非常想请专家为他们制定一套适合自己的理财方案。

2000年在广州某中专学校毕业后，燕子就留在广州，从事销售工作。不过燕子是个非常积极的女孩，工作之余还抓紧时间上夜大，攻读大专学历。经过四年的奋斗，燕子不仅获得大专文凭，工资也涨了不少。尤其是2003年8月份进入一家全国知名的公司后，燕子的月薪节节高升，2005年期间一度上涨到8000元。

燕子的爱人，毕业后一直在广州一家知名的网络公司工作，现在已经是3D动画制作方面的技术主管，税后月薪高达14000元。

结婚之后，燕子和丈夫过了2年多的二人世界的甜美生活。2006年5月，燕子生了个漂亮的女儿，小两口为此乐开了花。坐了4个月的月子，休养生息后的燕子重新回到销售的工作岗位，只不过薪水有些减少，月薪3000元多一点。

高收入高消费

目前燕子一家的月收入高达17000元，是广州典型的高级白领家庭。加上燕子丈夫公司每年有15万元的股票分红，夫妻俩还有双薪的年终奖金17000元左右。这样一年算下来，燕子家庭年总收入就有371000元。

尽管有这么高的收入，燕子还是有些担忧，因为她们一家的消费也非常高，尤其是有了小孩之后。每月的费用差不多是这样的：伙食费2600元，打车1000元，日常用品1500元，衣服1600元，孩子养育费2000元，其他（水电、煤气、管理费等）2000元，共计10700元。如果加上外出旅游或购买大宗商品的话，燕子一家每月的消费超过12000元，占月收入的70%多一点。

家庭总资产8_9万元

结婚3年多，燕子最大的家庭资产就是一栋位于广州市繁华区域的房子，100多平方米，价值70万元。这套房子是一次性付款购置的，没有月供负担。另外燕子还有15万元的一年期定期存款，2万元活期存款，5000元现金，以及价值1.5万元的收藏品。

燕子的家底还是很丰盈的，资产总额高达8_9元，而且没有任何负债。只不过，燕子的资产使用率太差了，资产组合急需改变，以获得更多投资回报。

保险失衡

说实话，燕子也是个精明的主妇，保险意识比较好。早在两年前就为丈夫和自己买了一份投资连接险，每年缴费12000元。这份投连险的主保险人是燕子的丈夫，投资险保额30万元，重大疾病险保额30万元，意外险保额50万元；燕子作为第二保险人，是她丈夫保单的附加险，定期寿险保额30万元（缴费到55岁），女性健康险保额30万元（缴费到55岁）。另外燕子还购买了另外一个保险公司的一年期的意外伤害险保额5万元。

燕子对保险不是很了解，希望理财专家能为自己家庭的保单把脉。是否要增加自己和丈夫的保险？是否要为自己的女儿购买保险？还有，燕子想为自己的父母购买保险，不知如何买好？

理财五大需求

对于燕子一家来说，他们现在的理财需求大致有五个。

第一，在短期内改变现有的资产配置结果，使得自己的现有资产从8_9万元增加到100万元。

第二，由于孩子的出生，燕子想在孩子2岁的时候换一套更大的房子。

第三，两三年后能否购买一辆20万元左右的私家车。

第四，孩子的教育基金（3岁后读幼儿园， 5岁读小学，11岁读中学，17岁读大学，21岁可能送国外留学，燕子准备筹集50万元的教育资金）和燕子夫妻俩的养老基金如何筹措。

第五，保险如何调整。

燕子想请教理财专家解答以上的困惑，并制定一套适合自己的理财方案。

每月收支状况（单位：元）

年度性收支状况（单位：元）

家庭资产负债状况（单位：万元）

全家保险（保额：万元）

家庭资产配置及投资建议

一、家庭财务分析

从燕子的家庭收支状况表可以看出，燕子一家的每月收入与支出基本稳定，每年还有年终奖金、股息收入和存款债券利息收入，除年缴保险费后结余有158500元。如果将每月收支表与年度性收支表合并为家庭年收支情况表后可知，燕子一家年收入为204000+170500=374500元，年支出为144000+12000=156000元，年结余为218500元，年支出约占家庭总收入的41.66%，年结余约占家庭总收入的58.34%，像燕子这样的三口之家如此收支情况还是比较合理的。

从燕子的家庭资产负债状况表和全家投保情况可以看出，燕子一家的家庭资产结构较简单，保险品种和保额不足，可家庭负债为零，全家无任何债务负担，目前生活轻松无忧。但如果要解决燕子一家的理财五大需求，燕子一家就得在改变生息资产结构、做好家庭保障规划和合理运用债务工具等方面进行适当安排了。

二、家庭资产配置建议

现有资产结构分析

目前燕子一家的资产总额为8_9万元，全部均属自有资产，无负债。其中，房产（固定资产）70万元，占比为79%，定期存款为15万元，占比为17%，活期存款和现金（流动资产）合计2.5万元，占比为3%，其他收藏品1.5万元，占比1%。由此可见，燕子一家目前的资产结构属极端保守型，无任何投资性资产，每年的资产收益仅依赖于定期存款和活期存款的利息收入，增值能力较差。

资产配置建议

从现有资产结构分析可以看出，要在短期内使得现有资产从8_9万元增加到100万元，并不是一件困难的事情。因为燕子夫妇每年的结余就高达21.85万元，1年不到的时间就可以让家庭资产增加到100万元。但除去自用的房产外，现有的17

万元存款收益率偏低，建议拿其中的2万元购买货币基金，5000元现金保留作为家庭备用金，其余15万元用于投资，可主要投资于基金产品。

再从燕子一家的每月收支情况着手，燕子一家在保持目前家庭生活水平情况下，可将每月收支结余的5000元定期定投基金，以提高闲置资金的生息能力，假设投资收益率为10%，则年投资本息为62702元。年度性收支结余的158500元，先用于家庭的保障安排和孩子教育安排，待这些基础规划做好后，再结合买房购车这两个理财目标去进行投资规划。

三、家庭理财规划

子女教育金计划

在子女教育方面，参考目前广州的教育收费情况，燕子为女儿上幼儿园、小学、初中、高中、大学做准备分别需要约2万元、6万元、6万元、6万元、12万元，共计32万元。按照燕子准备50万元的打算，如果女儿21岁后送国外留学，则还有18万元可做作为留学费用。若假设教育费用增长率为4%，燕子为女儿上小学、初中、高中、大学及出国留学做准备，终值分别约为7.3万元、9.2万元、10.4万元、23.4万元、41万元，合计为91.3万元。教育支出是一项硬性支出，到期必须支出、额度必须足够，且教育费用所承受的风险能力极小，因此建议作为一项长期规划，选择期限为中长期、收益较稳定的平衡型基金、偏债型基金或保本基金等进行定期定额投资。如果燕子以年收益率略超过4%为投资参考进行教育金准备，从现在起每年需要投资48704元。

换房计划

实施子女教育投资计划后，燕子一家的年支出将增加4.8万元，收支相减后年节余约为17万元。两年后，家庭年收入结余就有34万元了，加上现有资金15万元，合计为49万元，要换一家更大的房子，这49万元足够支付房屋首期款了，余款采用期限为10年左右银行按揭贷款就可实现换房的理财目标了。

但目前广州市区楼价居高不下，燕子想购买的大户型（120平方米以上）类型的房屋将更为紧缺，价格上涨会更高。因此，我们建议燕子可暂缓购房计划，或者可在购车的前提下，考虑广州市郊区（如花都、番禺）附近的一手楼盘作为换屋之用。

换房后，燕子一家现住的房产就变成投资房产了，该房产位于广州市繁华区域，可不急着出售，燕子可将该房产出租（可参考目前广州市住房平均租金年收益为6%～8%），每月租金收入即可供新房的银行按揭还款，生活乐无忧。

购车计划

三年后，燕子一家年收支相减后又可结余约17万元，加上工资增长或投资所得，欲购一辆20万元左右的私家车也可现变为现实，家庭生活品质日益得到提高。

虽然燕子一家购车后会相应增加开支，但从燕子一家的稳定收入来看不会对家庭财务带来太大的影响，为提高家庭生活品质考虑购车也是可行的。

投资计划

目前燕子夫妇可用于金融投资的资金有15万元，每年除去用于子女教育的准备金外，还有17万元资金可用于投资。考虑到未来购房的需要，这些资金只适合于做一些与购房时间比较吻合的投资，如未来1～2年将到期的封闭式基金等。尽管现在封闭式基金的折价率已经不多，但买入的手续费还是比较低廉，操作较方便。此外，指数基金也是一个不错的投资产品，未来几年赚了指数不赚钱的现象依然会存在，投资指数基金就可以避免这种情况的发生。建议用现有的15万元投资不多于3只封闭式基金，今后每月的结余可采取定期定额的方式投资于华夏上证50ETF、银华道琼斯88等指数基金。

另外，燕子夫妇都很年轻，未来的理财目标将有所变化，我建议燕子随着家庭财务情况的变化适时调整理财方案。

——中国农业银行广东省分行赵兴良

保险建议

要使燕子一家继续享有目前高品质的生活水平，实现全家财务无忧、轻松理财，就得未雨绸缪，首先要为整个家庭建立风险堡垒。在此，我建议燕子一家要充分利用保险的保障杠杆功能和风险补偿作用，以防范风险发生给整个家庭带来的沉重财务打击。

从燕子一家投保的投连险可知，目前燕子有定期寿险、意外险和女性健康险，丈夫有意外险、重疾险，子女及父母暂无保险，燕子可对家庭保险品种和保额进行适当调整，建议为本人投入重疾险、住院医疗险和养老险，可适当增加意外险和定期寿险保额，为丈夫投入住院医疗险、定期寿险和养老险，夫妇最好互为第二被保险人，考虑到夫妇俩年轻，可着重考虑分红型险种；可为女儿投入住院医疗险、儿童重疾险、意外险和教育险，为父母投入住院医疗险、定期寿险、重疾险和养老险。

另外，由于燕子父母的年龄较高，直接以其作为被保险人则需缴高额保费，我们建议结合目前已有的保险计划，追加以下几项保险产品，作为整个家庭的全面保障计划。1、追加以燕子丈夫为被保险人的投资连结寿险计划，保额增至100万元（约为其年收入的3倍左右），同时追加定期寿险至50万元、重疾险至100万元；2、以燕子为被保险人的投资连结寿险计划，保额为20万元，同时追加意外险保额至20万元。以25年分期，年缴方式计算，每年需追加保费支出约为4万元左右。