车险核保过程中的风险控制

车险核保过程中的风险管控

（一）识别风险----车险经营中的内在风险

(1)产品设计及费率厘定的风险。产品的设计和新险种的开发，进行险种优化是保险公司增强自身竞争力的普遍选择，它需要投入大量的人力与物力，一旦设计不当，就会给保险公司带来巨大损失，是一个重要风险环节。费率由纯损失率费率和附加费率构成。纯损失率费率的测算是否准确是费率厘定的关键，测算不准确将产生经营风险。

(2)客户“逆选择”风险。客户投保逆选择现象客观存在，效益良好的附加险种客户投保意愿不高，业务增长缓慢。

(3)承保风险。主要有以下三方面：一是保险公司忽视风险控制底限，随意降低承保费率，放宽承保条件，采取“高额费用”等方式进行恶性竞争；二保险公司超能力承保，超过偿付能力规定，必然会影响公司财务的稳定性，给公司的经营带来风险；三，内控重视不够，在保险单证、保费收据等方面上管理混乱，为保险欺诈提供了机会。

(4)理赔风险。在公司内部，个别保险理赔人员由于自身素质不够，责任心不高，不及时赶赴事故现场查勘车辆损失原因和损失程度，为公司进行合理理赔带来困难。再次，理赔技术水平不高。有些理赔人员缺乏相关专业知识，不能科学地定损和准确地计算赔偿金额。

（二）识别风险----车险经营中的外在风险

(1)人为风险。驾驶员是机动车辆保险经营中人为风险的重要因素。它的风险度受年龄、性别、心理和生理、学历、职业、婚姻、驾驶经验等因素的影响。如：年青人一般比较喜欢开快车，出现交通事故的概率往往比较高；在饮酒肇事事故中，女性的比例明显底于男性；学历稍高者驾车时偏理性，事故发生率也相对较低。

(2)环境风险。环境风险因素可分为地理环境因素和社会环境因素。地理环境因素是指地形、地貌因素。有的地形视野开阔，行车比较安全，比如新疆；但有的路面较窄、道路曲折、交通事故发生率相对较高，比如西南各省山区道路弯路多。再则，气候也能对行车安全构成一定风险，比如南方地区雨水较多，台风多，车辆被水浸的情况较多，这样车辆较容易锈蚀，而有的地区雨季较长，路面长期泥泞，这些都可能使事故增多。同时各地车流密度不同，保有量多的地区，运输业发达的地区，其车流密度高，事故风险就高。比如江浙一带和南方地区高速公路网密集，路上的车流密度高，其风险远高于东北、西北区域。

(3)车辆自身风险。它主要受车辆安全性能、排气量、使用性质、车龄等因素影响。在发生交通事时，安全性能好的车的风险相对较小；使用年限越长的车往往比使用年限短的车事故率大。

（三）风险管控----车险核保中必须把握的风险

1.监管风险

费率风险。各种险种的投保都必须按照保监会报备的费率适用，不得随意更变。

投保优惠系数使用监管。核保中投保车辆使用的优惠系数必须按照当地行业协会规定。

一般，各地保监局或者行业协会通过定期检查或者现场检查，如果出现监管风险，保险公司会被罚款和改正。

2.操作风险

由于业务系统出现问题而导致的扩大或者缩小保险责任和保费计算错误的风险。

核保人在审核过程中出现的点击错误而导致的风险。

录单过程中录入错误导致保险责任变化或者保费计算错误。

通常，操作风险一般可以通过批改流程进行修改。

3.道德风险

客户故意隐瞒真实情况而导致的费率适用错误的风险。比如客户故意改变使用性质或者隐瞒车龄而达到降低保费。

客户故意隐瞒真实情况，车辆带伤投保，倒签单，先出险后投保。一是伪造出险日期，二是伪造保险日期。谎报出险——无中生有，谎称险情。

作为核保人，在审核保单时必须考虑到客户和业务员的道德风险。

4.逆向选择风险

客户在投保时存在逆选择现象，即效益良好的附加险种客户投保意愿不高，想要投保的都是高风险险种。比如高盗抢险的车辆，保险公司不愿意承保而客户却非常想要投保。还有如公路运输客车的玻璃单独破损险，车队是想方设法要投保，保险公司却要想方设法进行风险管控。

5.纯业务风险

纯业务风险是指车辆在使用中纯粹的发生意外事故的风险。是费率厘定的根本基础。这是通过历史数据可以进行详细统计和分析的可控的风险，是保险公司车险经营的对象。通常

以车辆使用性质和车龄进行交叉分类，再结合不同险别进行投保组合。在承保时，核保人一般应考虑各类车常见的纯业务风险。比如家用车常见纯业务风险：车损险赔付率高，小事故碰撞多，出险频率高，划痕险人为事故多，面包车的盗抢险以及广本的盗抢险发生率高。（四）风险管控----车险核保政策制定

了解以上车险业务中的风险以后，结合以往历史承保数据和满期赔付率数据，通过车辆使用性质分类和车龄分类，进行各自的核保政策制定。

以核为贵hdyak002

二〇一一年二月二十四日