保单贷款

浅析保单贷款

近几年来，以保单为质押的贷款形式正在中国迅速崛起。通过对保单贷款的特征及所引起的法律、监管问题的分析，提出了加强保单贷款管理的对策。

保单贷款融资监管

一、保单贷款的涵义及其特征

保单贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累达到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。

保单贷款的主要特征是：一是只有具有现金价值的保单才可以质押贷款。二是贷款的期限和额度是有限制的。保单贷款是保险公司为了满足客户短期资金需求而开办的业务，期贷款期限一般较短，我国通常规定保单贷款期限为6个月，其贷款额度最高不超过保单现金价值的80%。三是贷款同样要支付利息。保单贷款是提前预支保单的现金价值，而保单的现金价值属于保险公司的准备金进行投资保值增值，若提前支取则打乱了保险公司的资金运用，影响保险公司的预期投资收益，因此保单贷款也许支付利息。四是还款类型与商业银行不同。

二、保单贷款的优势与存在的问题分析

在目前我国现行的法规许可的保险资金运用中，保单贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务，具有较强的安全性、流动性