商业银行理财产品的风险规避-毕业论文
商业银行理财产品的风险规避
【摘要】消费者购买商业银行理财产品，经常因为风险识别不清和控制不足等，出现一定损失，或者理财产品购买目的无法达成。本文研究创新的从消费者的角度，结合商业银行理财产品的介绍与风险分析，阐述理财产品风险对消费者的影响。进而，从消费者角度，探讨其理财产品风险规避能力不足的原因。最后，设计解决方案，希望可以提升消费者个人理财产品购买的风险规避能力。
【关键词】商业银行理财产品消费者风险规避
【Abstract】Consumers to buy financial products in commercial banks, often unclear risk identification and control, such as a certain loss, or financial products and the purpose cannot be fulfilled. Innovation of this paper from the point of view of consumers, combined with the introduction of commercial bank's financial products and risk analysis, and risk impact on consumer financial products described. Furthermore, from a consumer perspective, explore the causes of insufficient financial products risk-aversion abilities. Finally, the design solution, hoping to boost consumer personal finance products to buy risk-aversion abilities.
【Keywords】commercial bank financial products consumer risk avoidance
一、商业银行理财产品及其风险介绍
（一）商业银行理财产品及类型
在业务类型上，我国商业银行个人理财业务产品主要包括：储蓄、证券投资、基金投资、保险、贵金属投资、外汇投资、金融咨询、私人银行及其他业务，其中储蓄、保险、证券、基金投资以及贵金属投资基本占据主要地位，私人银行业务的比重最低①。但是，我国商业银行个人理财业务发展的结构失衡问题比较突出。在业务发展中，保险理财产品的销售远远高于其他的个人理财业务，如下图所示：
图1：2004-2013年我国商业银行个人理财业务的发展趋势
（银监会网站数据资料整理所得，https://www.360docs.net/doc/5c17789731.html,/index.html ）
在业务发展中，随着国内金融市场的日渐发展，个人及机构投资者对购买股票、基金等投资理财产品的意识逐步增强。商业银行作为机构覆盖面最大的金融机构，在提供理财产品与服务方面具备非常大的优势，随着银监会对商业银行个人理财业务发展的管理政策的完善，国内的个人理财业务得到了迅速的发展。
我国国内商业银行个人理财业务的产品丰富，以中国工商银行为例，中国工商银行个人理财业务主要包括储蓄类、个人融资类、投资服务及理财规划服务等，形成了比较迅速和完整的业务体系。随着国内金融市场的发展，其个人理财的业务内容逐步增多，业务产品结构日渐丰富。截止到2014年，工商银行的个人理财业务产品主要包括：储蓄、证券投资、基金投资、保险、贵金属投资、外汇投资、金融咨询、私人银行及其他业务，其中储蓄、保险、证券、基金投资以及贵金属投资基本占据主要地位，私人银行业务的比重最低。
（二）商业银行理财产品的风险及其管理机制
①肖彦明.银行基金的风险分析与监管[J].开发研究，2015（6）：65-66 0
10000
20000
30000
40000
50000
60000
70000
80000
90000
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 个人理财业务发行规模 其中：保险理财业务发展 规模
商业银行的理财产品风险较多，包括信用风险、法律风险、操作风险等，其中操作风险与消费者的关联度比较高，其他风险也可能对消费者权益阐述影响。国内主要商业银行的理财产品从1000元的较低标准，到1000万元以上的最高标准跨度极大，并且其中1-2级风险承受能力的客户和5级风险承受能力最高的客户能够选择的理财产品更多，然而3-4级风险承受力居中的多数客户能够选择的理财产品相对较少，这就使得中级风险承受能力的客户可能被迫选择较低级别的产品，其收益并不一定符合客户要求，这就可能出现客户购买的理财产品与自身风险承受力不一致，风险无法有效控制甚至难以承受的情况，需要引起重视。
（三）客户购买商业银行理财产品的风险与威胁
结合笔者2014年12月和2015年1月的调查，主要商业银行的理财产品购买者特征如下： 比例
12%25%28%10%11%8%3%3%
0%5%10%15%20%25%30%学生白领事业单位工作
人员
公务员
个体工商户
自由职业者退休
其他
图2：理财产品购买者身份特征
（A 地区银行理财服务部内部资料整理所得）
商业银行理财产品购买者中，事业单位工作人员占28%、白领占25%、自由职业者占12%、个体商人占18%，公务员占10%，退休及其他人员占7%。这些居民一般具备相对稳定的收入，对于理财的认知和理财购买消费一般具备较强的需求。其收入分布如下：