商业银行信用卡业务信用风险管理研究

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商业银行信用卡业务信用风险管理研究

作者：赵首仲

来源：《商情》2016年第02期

【摘要】近年来，随着金融市场在我国的不断发展，各大商业银行相继转型，由此使得信用卡业务成为当下各大商业银行竞争的热点。但信用卡本身所具有的发卡量迅猛增长以及带来的风险性，都给商业银行信用卡业务带来了新的挑战，信用风险逐渐成为金融银行损失的重要风险来源。因此，使得信用卡业务的风险管理成为国内业界持续关注的焦点问题。如何有效的控制和防范银行的信用风险，对信用风险进行系统全面的管理，应对新形势下的信用卡风险就成为需要研究的课题。已经成为我国银行业信用卡业务中最重要的任务之一。本文针对银行卡风险的现状形式进行了分析，对我国商业银行在信用卡风险管理中存在的一些问题，提出了相对改进可行的建议。

【关键词】商业银行信用卡信用风险风险管理

一、商业银行信用卡风险的现状

1985年，中国银行开始发行中国第一张信用卡。此后，国内信用卡业务获得了快速发

展。据数据显示，信用卡总量已达2.1亿张，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。面对如此巨额资金，提高资产质量，增强信用卡在市场竞争中健康发展成为当下首要任务。要严格防范一些商业银行信用卡业务损害金融消费者的合法权益，违规操作。要增强信用卡在市场竞争中的核心地位，和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。

从信用卡基本的业务属性看，是建立信用关系的支付结算工具，也是一项高回报、高风险、高收益的新兴业务。从二十世纪九十年代开始，韩国信用卡大面积出现坏账，到2008年席卷美国的金融危机致使信用卡信用大幅度失控等现象，都是由操作风险与信用风险管理缺陷造成的。因此，信用卡风险深刻影响着银行金融市场。

首先，表现尤为突出的是信用风险。信用风险主要表现在商业银行和持卡客户自身。一些商业银行为了占有信用卡市场份额，盲目放大发卡群体，忽视甚至省略一系列的调查、审批等风险管理系统，造成严重的风险漏洞。还有的商业银行虽然拥有完善的风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低信用卡准入门槛，致使大量假出现，形成了潜在的信用风险。

其次，欺诈风险也是信用卡风险中潜在的隐患。欺诈风险主要是由社会上的一些不法分子与特约商户相勾结，通过更改挂失卡卡号等方式，骗取现金。或者是以偷窃，伪造身份证等其他方式取得信用卡后冒充持卡人进行欺诈消费。？而操作风险也是信用卡风险中漏洞缺失的

一环。操作风险是指由于操作流程不完善、人为过失、系统故障等外部事件造成的损失风险。操作风险主要表现在，系统、人员发生出错的状况下，给信用卡业务的发展带来了很多的障