银行直存款操作流程-1

银行直存款操作流程

1：确认基本交易条款

A:金额 10亿起(可协商最低5亿)

B:存款年限 5年零1天,不质押，不担保，不提前支取

C:利率央行定期存款基准利率（目前是5.75%，提供协议

存款合同文本作为参考）

D:贴息 5年保险公司贴息总计7.50%，保险平台公司0.5%，

资金转账成本0.5%，中介及服务费2.75%，（含银

行操作费用1.5%），共计11.25%。（此为报价，非

最终确认的交易价格）存款交易完成后2个工作日

内一次性支付，账户由存款方指定（可分为若干个

账户）

2：上述基本交易商务条款认可后，接款银行将操作方提供的贴息居间协议电子签署盖章后原件扫描件发给存款方确认接收协议相关条款。由接款银行出具《接款确认函》原件扫描件给存款方（保险公司），由保险公司向保监会申请（约10天左右）通过。（保险非同业资金证明的审批通过后由央行通过银行内部告知函的形式直接给到接款银行）

3：审批通过后（一般不会通不过），签署居间协议和授权委托书（提供样本参考）

4：出资方和操作方到借款银行所在地办理具体操作手续

5：贴息支付到位（可在资金到位后2天内支付）

直存款业务操作指南(必读)

给予资金方做好直存款业务的建议记得我是在04年的时候才听说有直存款这一业务品种的，那时候无论是通过网络搜寻还是通过行业内的熟人都很难透彻的了解直存款业务的真正模样，只是表面性的知道，换个银行依旧用自己的账户存款，银行除了会给予正常的存款利息，还会有人支付额外的酬金。初乍时候，我对直存款业务的说法不屑一顾，总认为这是某些人捏造出来的笑谈，哪有天上掉馅饼的好事。直到05年秋天，一个在北京投资公司上班的哥们给我打电话，说要去操作一笔直存款，让我过去开开眼界，我才算真正相信了市场中确实有直存款这一业务品种。这笔直存款业务是在西安做的，接款银行的行长是我哥们公司老总的老同学。哥们、他们公司的老总、他们公司的财务经理和我一行四人从北京出发，航班抵达西安后，行长和当地一个地产公司的老板把我们接到酒店住下。晚餐的时候把操作上的事说了一下，谈正事好像只用了十几分钟，剩下就是海阔天空的猛侃乱聊了。第二天一早，地产公司老板用车把我们几个人接到银行，行长安排一个职员引领哥们公司的财务经理去柜台办理了开户手续，然后大家就返回酒店了。接下来的几天是彻底的旅游，四处乱逛，晚上回来狂吃狂喝，这样嚣张了三天。第四天早晨，我们又一同去了银行，财务经理开始办理汇款，资金很快到达该投资公司在此银行的账户了。然后，地产公司的人又向投资公司的北京账户内转款，二个小时后，投资公司的财务经理告知老总款已到帐，我们一行人离开银行去最后暴餐了一顿，接着去机场返回北京。如此的简单。那时候的直存款业务，都是熟悉人之间合作，也没有文本式的操作流程做指引，相互知根知底，谈好条件直接操作就可以了。慢慢的，市场中越来越多的人从事此业务，越来越多的中间人加入。业务也不再是熟人之间的专利品，已经被市场化了。这个演化的过程中，出现了越来越多的问题，企业说话不算数，银行吹了牛，资金方虚假，中间人乱传话等等负面的信息不绝于耳。后来出现了，收保证金，让银行出接款确认书，让企业提供证照和贴息水单，给中间人返程费等等的事情。

实训1个人储蓄业务

实验一个人储蓄业务一、实验目的 1.熟悉个人储蓄业务的相关业务种类和基本知识； 2.熟练个人储蓄业务相关柜面操作流程、基本程序； 3.了解个人储蓄业务相关重要凭证与单证的种类及用途。二、实验环境 1.系统模块环境:柜面业务系统 2.情景数据库环境:随堂练习库情景包，机构设置为1总行×1分行×12支行，每个机构（网点）开设9名柜员，分别属于C、D、E、F权限操作级别。 3.建议添加进柜面业务系统‘常用交易’的快捷菜单（可将下面内容直接复制进对话框）： 5341,尾箱查询 5221,客户号查询 5222,账户查询 53562企业支票查询三、教学组织 1.银行机构分配：每个小组分属于实验银行的一个机构网点，可以是分行营业部或二级支行。 2.柜员号申请方式：自行申请。

四、基本业务种类与流程五、系统操作要点与难点 1.开立客户号界面中哪些位置属必填项目，哪些属选填项目？ 2.开立客户号的合法证件包括哪些？ 3.开立储蓄账号，现金方式与转账方式开户操作过程有何区别？ 4.开立储蓄账号，需空白储蓄存折，如何查询存折号？如何使用？ 5.开立一卡通，需空白银行卡，如何查询卡号？ 6.存取款、转账、挂失等业务，哪些环节可能需要授权？ 7.熟练进行客户信息查询、账号查询、尾箱查询、卡凭证关联查询等。六、实验实训内容 1.自拟客户信息，至少开立两个个人客户，客户甲和客户乙（注：请使用自拟的客户名称代替“甲”和“乙”）。 2.查询客户甲和客户乙的客户信息、客户号。

3.为客户乙办理“开卡本客户”业务，开办一张空白的银行一卡通C。（思考：如何通过银行卡凭证号查询17位卡号？） 4.为客户甲以现金方式开立普通存折活期账户A，取款密码设置为888888，开户存入5万元。 5.查询客户甲的活期账户账号A。 6.使用转账方式为客户乙的空白一卡通C开立个人结算账户B，存入金额自拟。其中，转出账号为甲的普通存折活期账户A。 7.为客户乙办理一卡通C取款业务，金额自拟。（思考：金额如果超过5万元，系统会要求输入客户的ID信息，为什么？） 8.帮助客户乙从一卡通C向客户甲的活期账户A转账一笔，金额自拟。 9.为客户乙的一卡通C办理大额现金存入业务，存入金额50万元。 10.以转账方式，为客户甲办理活期转定期业务，定期储蓄1万元，期限为三年（此业务属于转账开户业务，定期储蓄业务全部以储蓄账户开户作为业务的起点）。 11.为客户乙新开立一本定期一本通，开户存入现金5万元，存款产品：整存整取三年期。 12.修改客户乙的家庭住址和联系电话。 13.为客户甲已有的活期存折补办一张银行卡。完成卡折关联业务后，观察客户甲的账户变动情况。 14.查询其他网点的账户信息，使用客户乙的一卡通C办理一笔跨网点转账业务（思考系统内跨网点转账业务的资金清算方式，页面如果提示银行头寸不足是由什么原因导致的）。 15.为客户乙办理银行卡书面挂失。 16.与不同网点的同学进行协商后，使用客户甲的普通存折办理一笔系统内跨网点的大额取款业务，金额自拟（思考此种业务可能导致银行网点间的什么问题出现，该如何避免或解决）。 17.把客户乙的定期一本通的自动转存标志改为自动转存一次。（提示：116账户维护）

存款业务的操作流程

第一篇存款业务操作流程第一章客户信息第一节建立客户信息一、建立对公客户信息在办理存款业务前，需客户提交以下证明材料： 1、开立单位银行结算账户申请书（以下简称“开户申请书” ） 2、法人、经办人有效身份证件 3、组织机构代码证 4、税务登记证 5、其他证明文件二、柜员审核 1、身份证件是否符合个人存款实名制要求，是否真实、合法、有效。 2、开户证明文件是否真实、齐全、有效，开户证明文件复印件是否与原件相符。 3、开户申请书填写是否规范，要素是否齐全，各项内容是否与开户证明文件一致。 4、是否已按照人民银行和工商局规定做好账户年检和账户信息变更通过身份信息联网核查系统，核对身份证件的有效性及真实性。三、操作流程在开户资料复印件上加盖“复印件与原件核对一致” 、支行业务专用章、审核人员名章，交事中柜员审核，审核无误后交账户管理员进行系统录入。在开户申请书上加盖会计经办人员的个人名章，并签署审批或审核意见。柜员根据“开户申请书”及其他开户资料建立相关信息。建立对公客户ID 信息，柜员启动“ 1102- 建立对公客户ID 号”，为各类存、贷款业务所共用。客户未建立客户ID 号时, 柜员在办理存款等业务时，系统会联动建立该信息。基本信息建立时若输入代码证号、代码有效期、营业执照号码、营业执照号有效期、税务登记证号、税务登记证号有效期等信息。建立客户ID 信息后，在“ 1202 对公客户信息维护”中进行信息维护。柜员启动“ 2201 对公活期开户”交易进行开户。【要点提示】 1、开立单位活期存款、单位定期存款、保证金存款、单位协定存款、个人存款等客户账前，均需通过本流程建立客户信息。 2、在建立信息时，经办柜员应保证信息的完整性、真实性，必输项必须录入，其他项应尽量录入，不得随意省略。 3、基本存款账户、临时存款账户、一般存款账户、专用存款账户等账户的开户申请书及其他开户资料，须经事中柜员审核； 4、企业注册验资账户信息录入时，证件类型选择证明文件，证件号码为企业名称预先核准通知书号码。（事业单位注册验资时，证件

银行各类业务流程操作说明汇编

第1章大额支付业务流程操作说明 1.1基本规定 1.大额实时支付系统是中国现代化支付系统的主系统之一。主要处理同城、异地的金额在规定起点以上的跨行贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等。大额支付指令逐笔实时发送、全额清算资金。 2.大额支付业务的金额起点执行中国人民银行统一规定的标准，目前人行标准为5万元（含）以上。 3.吉林省农村信用社支付系统实行“统一管理，分级负责”。县级行社负责所辖通汇机构支付业务的资金清算、业务的监督与管理；通汇机构负责按照支付系统管理办法及相关操作规程办理各项支付业务。 4.县级行社在省联社清算中心开立资金清算账户，缴存足够的清算资金，用于通汇机构支付业务的资金清算。省联社清算中心在人民银行开立资金清算账户，缴存足够的清算资金保证资金及时清算。 5.大额支付系统分为营业准备、日间处理、业务截止、清算窗口、日终处理、日切处理六个阶段。 6.支付系统的运行时间按照人民银行规定执行。大额支付系统受理业务时间：8:30-16:30；业务截止时间：16:30-17:00；清算窗口时间：17:00-17:30。 7.经办员应根据支付系统工作状态正确处理支付业务，当日事，当日毕，不得拖延，日终应对各类账务进行核对，确保账账相符。 8.实时监控系统状态，如需进行后续处理的往、来业务，应及时处理。 9.认真处理查询、查复。做到“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”。对当日收到的查询业务至迟下一工作日的上午9:30前处理完毕。 10.发起行发起大额支付业务，应根据汇款人的要求确定业务的优先支付级次。优先级次按下列标准确定：

XX银行活期存款业务操作规程

XX银行活期存款业务操作规程第一节业务操作基本要求第一条业务办理原则一、基本原则办理个人负债业务须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。二、记账原则现金收入先收款后记账,现金付出先记账后付款；转账业务先记借方账户，再记贷方账户。三、冲正原则个人存款账户业务办理发生差错时,当日的差错须经授权后办理冲正；隔日的差错须报告上级主管部门,查明原因,经授权后办理冲正。冲正传票附当天传票装订保管,任何人不得修改冲正记录。第二条其他规定一、个人负债业务按照我行挂牌的相应档期存款利率计付利息，并依法计税。二、办理个人负债业务时，经办人须以客户开户申请表或更改后的客户资料为依据，按照客户与我行约定的方式为其办理。三、辖内网点不得为任何单位和个人办理个人名义的公款私存业务。四、辖内网点及员工对存款人的存款情况负有保密责任，不得代任何单位和个人查询、冻结或划拨存款，国家法律、行政法规有规定的除外。

五、个人存款的所有权发生争议，涉及办理过户、挂失、查询等业务的，应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或调解书办理。第二节业务流程图第三条活期存款开户客户根据申请表填写相关内容，向柜员审核无误后，根据内容开立检查打印内容与客户填写内容是否一致，在事中人员当日审核事后人员审核第四条活期储蓄存款（一般存款、大额存款）

柜员清点客户送交的现金或有效单据，为客户办理有折或无折存款。清点审查无误后，正确录入柜员检查打印的凭条或存折，请客户核对无误后，签字确认，将存折事中人员当日审核事后人员审核第五条活期储蓄取款（一般取款、大额取款）

银行信用卡业务操作流程

附件：银行信用卡业务操作流程第一章总则第一条为进一步推动信用卡业务发展，充分利用我行优质代发工资客户资源，开展面向大众、链接商户、直接消费的信用卡小额消费贷款业务，总行推出了具有“客户广泛、方便快捷、风险可控、费用合理”优势的银行信用卡产品（以下简称银行卡），并制定了《牡丹“银行”信用卡领用合约》（见附件1）。为规范银行卡业务管理与操作，根据有关业务管理规定及要求，制定本流程。第二条银行卡采用专用卡面及卡BIN，卡BIN为622246，卡种为银联品牌个人贷记卡。银行卡须通过牡丹卡审核作业系统完成资信审核和授信审批，且“产品营销编号”、“产品功能编码”、“授权控制代码”、“取现透支比例”设置须符合银行卡相关规定。第三条银行卡可办理分期付款消费（以下简称“分期消费”）、存款、取现和转账等业务，但不得透支取现和透支转账；仅可在指定商户分期消费，单笔分期消费金额不得低于600元人民币，并可在2至24期内自主选择分期期数，对于报经总行同意的专项分期业务，分期期数最长不超过36期；

分期消费手续费比照同期同档次贷款基准利率折算后的标准收取。银行卡须绑定持卡人代发工资账户作为第二还款来源。卡片正面：卡片背面：第二章参数管理第四条银行卡业务涉及的参数（一）代发工资户预审批额度策略参数表代发工资户预审批额度策略参数表用于定义代发工资目

标客户预审批推荐额度策略，包括：客户贡献星级、存量客户评分等级、月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和比例。代发工资户预审批额度策略参数表由总行使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易按照客户贡献星级+存量客户评分等级+月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护。总行、发卡机构可使用“代发工资户预审批额度策略参数表维护（4721）”交易查询。（二）代发工资户推荐产品等级策略参数表代发工资户推荐产品等级策略参数表用于定义代发工资目标客户推荐产品等级策略，包括：月均代发工资额上限、月均代发工资额下限和推荐等级。代发工资户推荐产品等级策略参数表由总行使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易按照月均代发工资额上限+月均代发工资额下限为条件设置维护，总行、发卡机构可使用“代发工资客户推荐产品等级策略参数表维护（4722）”交易查询。（三）审核作业系统常量表审核作业系统常量表涉及银行卡业务的参数包括：目标客户登记簿中星级客户有效期、代发工资客户有效期，由总行使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”设置维护。总行、发卡机构使用“审核作业系统常量表维护交易（4781）”进行查询。

活期储蓄业务操作规程

1目的为规范丹东银行（以下简称“本行”）个人活期储蓄存款业务操作，确保客户资金的安全，防范和控制操作风险，结合本行实际，特制定本规程。 2 范围 2.1 本规程明确了本行个人活期储蓄存款对象、要求、利率、币种与交易载体、业务办理等内容和要求。 2.2 本规程适用于本行个人活期储蓄存款业务的操作。 3 术语与定义个人活期储蓄存款业务是指没有固定期限，可随时存取的一种个人活期个人业务业务。 4 职责与权限 4.1 支行柜员负责客户资料的初审、录入、查询，以及对规定操作权限内的活期个人业务业务的办理。 4.2 支行主管柜员负责客户资料的审核、保管、更改的查询，对支行柜员办理超过权限的业务进行授权。 4.3 运营管理部负责本行活期储蓄业务的监督、检查和指导。 5 政策存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。

6 流程图

7 风险控制要点详情见风险库 8 流程描述 8.1 开户 8.1.1 存款对象活期储蓄存款对象为个人。 8.1.2 要求 8.1.2.1 个人银行结算账户的开立、使用、撤销等必须遵守《人民币银行结算账户管理办法》和《储蓄管理条例》等有关管理规定。 8.1.2.2 活期储蓄存款开户时系统支持存折零余额起存，多存不限，由银行发给存折或卡以后凭卡折办理存取。 8.1.2.3 每季月末20日结息一次，利息并入本金起息，未到结息期销户者，利息算至销户的前一天止。 8.1.2.4 本业务开户实行实名制，新增客户信息需要预留客户身份证复印件附申请书后；支取方式有凭证件、密码、无等类型。办理通兑业务时，支取方式必须为密码或凭证件。 8.1.2.5 办理本业务金额超过规定限额，由主管柜员进行授权。 8.1.3 利率以结息日挂牌公告的活期存款利率计息。 8.1.4 币种与交易载体活期储蓄存款适用于人民币，交易载体为《丹东银行普通存折》、《丹东银行银杏卡》。 8.1.5 客户申请开户时，客户根据需要选择个人结算账户或储蓄账户，个人结算账户可办理存现、取现、代发工资、转账业务，储蓄账户只能办理存现、取现业务。申请开立个人结算账户的客户，需在《个人客户开户申请表》上填写开户信息，再将现金及有

某银行综合柜员业务操作流程

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信用社(银行)综合柜员业务操作流程第一章综合柜员的定义综合柜员制是指在严格授权管理下，以完善的内部控制制度和较高的人员素质为基础，实行单人临柜处理会计、出纳、储蓄、中间代收业务等面向客户的全部业务的劳动组合形式。实行综合柜员制的营业机构，应具备以下条件：一、有较好的内部管理基础，各项规章制度健全，内控制约机制完善。二、建立了符合柜员制要求的严谨的劳动组织形式和完善的业务操作规程。三、设有事后监督岗，能够实施全面、及时的事后监督。四、利用综合业务系统进行业务处理，每个柜员配置一套计算机终端及打印设备，一台高性能防伪点钞机及其他必要的办公设施。五、有完善的、先进的电子化监控设施。营业厅内外安装电视监控录像设备，柜员每天营业开始直至营业结束账务轧平，业务操作过程始终处于监控之中。六、营业柜台等基础设施符合安全保卫要求。第二章综合柜员岗位职责一、负责在授权范围内办理直接面对客户的柜面业务操作以及受理有关业务查询、咨询等前台业务，不得故意压票或拒绝办理。

二、对其经办的每笔业务必须按规定逐笔认真审核原始凭证的真实性、合法性，确保交易选择及要素录入的准确性、完整性，并根据所办理业务的性质加盖有关印章及柜员名章。三、严格执行柜员限额制度，超过限额部分及时上交入库。现金整理整把的入柜，整捆的入库。柜员之间的现金调拨必须由主管柜员统一调配。柜员如遇特殊情况，需柜员之间现金互相调剂的，由调入柜员负责对调入的现金当面点清，如果调入柜员不按要求清点，一旦发生现金调拨差错，由调入柜员负责。柜员内部现金调拨与上缴，调出方与调入方均应及时记账，互相协调配合。四、柜员柜面兑换残币要严格兑换标准，并当着客户的面加盖“全额”或“半额”戳记。五、柜员在办理业务时，如发现***，应会同主管柜员（或主办会计、网点负责人）当面予以收缴，向持币人讲明情况，查问来源，在***的正面和背面规范加盖**字样的戳记（蓝色印油加盖）。严禁柜员一人单独办理及暗箱操作**没收业务。对柜面混入到内部的**，按“谁收进谁赔款”的原则，**交主管柜员没收，柜员不得夹带**付出，违者要严格追究责任。六、柜员当天的回笼款在未轧库前不得对外使用，当天的回笼款一定要经过整点、挑净、扎好，加盖日戳章及经办人名章，上缴主管柜员清点无误后方可柜面使用。柜员库款要确保干净、整洁、无差错。七、柜员在办理现金业务过程中发生长款和短款，按长款归公、短款自赔的原则处理。发生长款，应及时向领导汇报，迅速查明，退

农商银行信贷业务操作流程只是分享

某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程（草案）第一章总则第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。第二章贷前调查第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国

家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）

个人存款业务存、取、转账操作流程

个人存取款、转帐操作流程个人存款业务第一章个人活期一本通开户第一节个人活期存款第二节一、活期一本通续存二、活期一本通支取三、活期一本通结清四、活期一本通销户个人定期存款第三节一、零整续存二、定期存款支取三、个人定期存款转定期存款个人定期一本通第四节一、定期一本通开户二、定期一本通续存三、定期一本通支取四、定期一本通销户转开/五、存单挂入一本通个人通知存款第五节一、个人通知存款开户二、通知设定及撤消三、个人通知存款支取四、个人通知存款自动转存及约定转存五、通知一户通存款个人存款业务第一章个人活期一本通开户第一节操作流程（以下简称“开户申请表”），连同本人有效身份证件（原件）一起1、客户填写“个人开户与电子银行服务申请表” 交柜员（代理他人办理开户业务的，要同时提供代理人和被代理人的身份证件，并在个人开户与电子银行服务申请表上登记代理人身份证件）。活期一本通开户”交2、柜员审核并进行客户身份联网核查无误后，复印客户及其代理人身份证件留存，启动“1121位、易，依据“开户申请表”输入户名、支付依据、证件种类及号码、存款种类、通存通兑方式、密码由客户自行输入（6两次）、选择计息标志、输入存折印刷号等要素。时，即为中国公民时应选择丙，证X、F、GK、、“钞汇属性”栏可通过下拉菜单选择，当证件种类为A、B、CD、E、时，即为外国公民时应选择乙。I件种类为H、、各项数据输入核对无误后，提交主机处理，机器自动反显活期账号、客户编号、开户日期，依次打印存折页首、3写磁（两次写入磁条信息）和打印开户申请表；选择凭印鉴支取，打印印鉴卡三联。“是否续存”选择联动“1122活期一本通开户”交易联动“6118客户地址维护”交易输入地址，根据提示4、“1121活期一本通存入”交易。银

了解投资银行业务流程

投资银行业务手册

第一部分：证券发行承销和保荐业务基本流程介绍一、证券发行项目类别及基本发行条件介绍投行业务中证券发行项目，主要包括拟上市公司首次公开发行股票(简称“首发”、“IPO”)项目和上市公司(包括在上海证券交易所上市公司和在深圳证券交易所上市公司)发行证券项目两大类别。上市公司发行证券项目又分为公开发行证券项目和非公开发行证券项目两个类别。上市公司公开发行证券项目包括向不特定对象公开发行股票(简称“公开增发”)、向原股东配售股份(简称“配股”)和公开发行可转换公司债券(简称“可转债”)；上市公司非公开发行证券项目则主要是向特定对象非公开发行股票。上述四种证券发行方式，将发行主体按照未上市公司及上市公司进行了区分，且发行证券主要是股票。其中非股票可转换公司债券，虽然是债券，但附有按照特定转股价格转换为股票权利。 2007年，证监会依据《证券法》关于“公开发行公司债券”原则性规定，制定并颁布了《公司债券发行试点办法》。依据该试点办法规定具体操作程序，上市公司和未上市公司都可向证监会申请公开发行公司债券。

(一)拟上市公司首次公开发行股票基本条件申请首次公开发行股票发行人，应当是依据《公司法》设立股份有限公司，并满足《证券法》和《首次公开发行股票管理办法》规定发行条件。首发基本条件包括： 1、持续经营三年以上首发发行人，持续经营时间应当在3年以上(持续经营时间不足3年，经国务院特别批准，也可申请首次公开发行)。 (1)持续经营时间计算股份有限公司设立方式包括发起人直接发起设立(股东以货币或非货币财产出资，组建一个新生产经营实体)和有限责任公司整体变更(股东以其持有有限责任公司股权出资，原有限责任公司资产不发生变化)两个类别。由发起人直接发起设立股份有限公司，持续经营时间从股份公司成立之日(以营业执照签发日为公司成立日)起计算。由有限责任公司整体变更设立股份有限公司，如变更时未对账务按照评估值进行调整，其持续经营时间可以从有限责任公司成立之日起计算；如按照评估值对账务进行了调整，则持续经营时间应从股份有限公司成立之日起计算。 (2)影响“3年持续经营记录”情况如最近3年内，发行人主营业务和董事、高级管理人员(包括公司经理、副经理、财务负责人、董事会秘书和章程规定其他人员)发生了重大变化(重大变化并无具体标准，需进行实质性判断)，或实际控制人发生了变更，则视为不满足持续经营3年发行条件；自上述事件发生之日起3年后，发行人方可申请首次公开发行。 2、主要资产及股权不存在重大纠纷申请首发发行人，其拥有主要资产不能存在重大权属纠纷。如存在股东用于出资资产产权归属有争议或尚未正式过户到发行人名下等情形，在权属纠纷解决之前不能申请首次公开发行。发行人股东及其持有公司股权(包括实际控制人间接持有股权)份额，不能存在重大或有纠纷。如发行人在工商部门登记股东构成情况与其实际股东构成情况不符，则存在

XX银行短信通知业务操作流程

XX银行内控制度文件短信通知业务操作流程文件编号：编制：审核：批准：版次号：1.0 生效日期：2011年06月01日

目录修改记录 (2) 1.目的 (3) 2.适用范围 (3) 3.定义、缩写和分类 (3) 4.职责与权限 (3) 5.操作流程 (4) 6.检查监督 (13) 7.合规文件索引 (13)

修改记录

1.目的本文件规定了XX银行短信通知业务的操作流程和控制要点，旨在规范、指导XX银行短信通知业务的操作，提高对潜在风险的防范和控制能力，减少潜在风险损失，促进该项业务健康发展。 2.适用范围本文件适用于XX银行所辖办理短信通知柜台签约业务的所有营业网点。 3.定义、缩写和分类（1）手机短信通知：指银行按照客户订制的短信通知服务，为客户提供账户变动提醒、服务信息提醒、金融信息提醒等服务，是银行提供的一种新型的金融服务方式。（2）注册手机号码：指客户注册手机短信通知业务时向XX银行提供并确认的手机号码。所有信息将发送到注册手机号码上。 4.职责与权限 4.1 经办行（1）负责客户申请的受理；（2）负责审核客户提供资料的真实有效；（3）负责短信通知业务的办理；（4）负责客户签约资料及协议的整理、传票的装订。

4.2运营管理部门（1）负责短信通知业务操作流程的制定；（2）负责对柜员办理的短信签约业务的指导、检查与规范。 4.3 市场管理部门（1）负责《手机短信通知服务协议》的制定和印制；（2）负责制定手机短信通知业务的收费标准。 4.4 信息科技部门（1）负责手机短信通知业务的技术开发与日常维护；（2）负责针对后期需求对系统做相应的改造。 4.5 风险管理部门（1）负责手机短信通知业务操作流程的审核。（2）负责业务合规检查监督。 5.操作流程 5.1 短信通知签约本体系文件的控制活动分为客户申请、受理审查、签订协议、办理签约及装订五个环节。整合为二个阶段，包括：签约阶段与后续阶段。短信通知签约的主要风险是：客户提供虚假身份证明资料及账号；针对主要风险的关

储蓄业务操作流程

储蓄业务操作流程第一节办理储蓄业务的基本规定办理柜台储蓄业务的基本规则：必须坚持一笔一清的原则，并注意以下事项：一、应认真、仔细、正确地办理每笔业务，如有疑问要认真查找，确保所办业务准确无误。二、坚持现金收入先收款后记账，现金付出先记账后付款，转账业务先记借方账户，再记贷方账户的规定。三、收点储户现金必须当面点清，如有差错立即退给储户复点。四、由于电脑系统问题，因此在上3.0综合系统以前开户的零存整取业务，无论电脑是否产生利息，都必须手工计算利息和代扣利息所得税，经过复核后，以准确的利息额和扣税额进行账务处理。五、单笔支取或存入人民币3万元以下（含3万元）或等值外币时，由柜员自己复核。六、单笔支取或存入人民币3万元以上、20万元以下或等值外币时，推行综合柜员制的直管支行（分理处）由事中监督员复核授权，未推行综合柜员制的分理处由业务主管复核授权；单笔支取或存入人民币20万元以上（含20万元）、100万元以下或等值外币时，必须由分理处主任或科长审核并授权；单笔支取或存入人民币100万元以上（含100万元）或等值外币时，由支行主管行长或主管处长审核并授权。七、单笔支取人民币5万元以上（含5万元）或等值外币时，必须认真核实存款人和代办人的有效证件，单笔支取人民币20万元以上（含20万元）或等值外币时，需留存存款人和代办人的有效证件复印件。八、办理本、外币储蓄存款业务，要按照总行、分行相关的管理规定执行。第二节储蓄柜面业务一、基本规定（一）本规定适用于在我行开立本、外币定/活期账户的现金存取或转账业务；（二）严格遵守我行会计出纳制度及现金管理办法，存取款（包括转账）超限额须逐级授权；（三）各种储蓄存款要严格执行实名制，并留有地址、电话等，以备查考；（四）储户交验的有效证件包括：居民有效证件、户口簿、军人证、外籍储户凭护照、居民证等；

信用社(银行)综合柜员业务操作流程

银行买入返售业务操作流程

中国***银行南京分行信托受益权买入返售业务操作细则（试行）第一章总则第一条为加强分行信托受益权买入返售业务管理，促进业务健康、规范发展，根据《中国***银行信托受益权买入返售业务指引》，以及总行相关管理的规定，特制定本细则。第二条本细则所称“买入返售业务”是指分行按照返售协议约定先买入再按固定价格返售信托资产受益权而融出资金的业务，其中回购方应提供明确的、无条件的书面回购承诺或与我行签署相关协议，承诺不因标的物瑕疵、市场价格等环境的变化而提出抗辩，且资产返售日应不晚于资产到期日前。根据标的资产来源的不同，买入返售业务可分为我行推荐基础资产买入返售业务和他行推荐基础资产买入返售业务。第三条本细则主要是规范分行信托受益权买入返售业务，具体细化业务操作模式、管理流程、资金收付和风险控制等业务行为。第二章职责与分工第四条金融市场部是信托受益权买入返售业务具体承办部门，负责该业务的组织推动和渠道拓展等工作；负责与总行金融

市场部的协调、沟通及业务报备工作；负责交易对手的评估、准入及额度管理；负责业务洽谈、合同签署、资金划转、后期管理与业务统计等工作。

第五条计划财务部负责制订、明确买入返售业务的核算规则；风险资本的测算、管理等。第六条法律与合规事务部负责对买入返售业务有关合同、协议的合规性审核。第七条授信评审部负责对我行推荐基础资产买入返售业务中融资客户信用风险进行审查。第三章业务管理与控制第八条基础资产或交易对手的选择 1、我行推荐基础资产买入返售业务信用风险主要由融资客户承担，纳入我行公司业务授信统一管理。我行基础资产买入返售业务融资客户需通过我行内部授信审批程序，并足额占用总分行对该客户的综合授信、项目贷款、信托代销或理财等额度，或能够提供AAA级央企或央企全资子公司担保、全额保证金质押等保证方式。 2、他行推荐基础资产买入返售业务信用风险主要由同业客户承担，纳入同业授信统一管理，需足额占用同业客户在我行授信额度。他行推荐基础资产买入返售业务交易对手优先选择国有政策银行及商业银行（含二级分行）、全国性股份制商业银行（含二级分行）、江苏银行（含二级分行）、南京银行（含二级分行）等。

XX银行定期存款业务操作规程

XX银行定期存款业务操作规程第一节业务操作基本要求第一条业务办理原则一、基本原则办理个人负债业务须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。二、记账原则现金收入先收款后记账,现金付出先记账后付款；转账业务先记借方账户，再记贷方账户。三、冲正原则个人存款账户业务办理发生差错时,当日的差错须经授权后办理冲正；隔日的差错须报告上级主管部门,查明原因,经授权后办理冲正。冲正传票附当天传票装订保管,任何人不得修改冲正记录。第二条其他规定一、个人负债业务按照我行挂牌的相应档期存款利率计付利息，并依法计税。二、办理个人负债业务时，经办人须以客户开户申请表或更改后的客户资料为依据，按照客户与我行约定的方式为其办理。三、辖内网点不得为任何单位和个人办理个人名义的公款私存业务。四、辖内网点及员工对存款人的存款情况负有保密责任，不得代任何单位和个人查询、冻结或划拨存款，国家法律、行政法规有规定的除外。

五、个人存款的所有权发生争议，涉及办理过户、挂失、查询等业务的，应依据人民法院发生法律效力的判决书、裁定书或调解书办理。第二节业务流程图第三条定期存款开户客户根据申请表填写相关内容，向柜员审核无误后，根据内容开立检查打印内容与客户填写内容是否一致，在打印存单或存折上加盖业事中人员当日审核事后人员审核第四条定期存款（一般存款、大额存款、自动转存）同活期存款。第五条定期取款（一般取款、大额取款、提前支取、部分提前支取、结清）

同活期取款。第六条定期一本通关闭账户柜员审查客户准备关闭的帐户是否符合规定。审柜员在存折加盖“结清作废”印事中人员当日审核事后人员审核第三节操作规程第三条定期存款开户操作规程一、开户申请书必须由本人或代办人填写；对不能亲自书写的客户，可以请他人代写，但客户在签字栏内必须加盖手印。二、客户必须以实名在银行开立账户。三、客户向银行提供实名有效证件，相关规定同活期操作规程所列。四、零存整取、存本取息、教育储蓄存款使用活期存折凭证。五、定期存款种类较多，在开户时根据客户选择，同时在电脑正确输入，告知客户相关支取和结清手续。六、开户时客户如预留密码，必须由存款人自行设定，不准事前编制或通

企业办理银行贷款一般流程

银行的贷款流程是比较复杂的，许多企业、特别是中小企业由于对银行贷款业务流程不熟悉，对银行要求提交的材料不清楚，降低了融资效率，甚至导致融资失败。下面我就银行贷款的一般流程加以介绍，并对每个环节中容易出错的地方加以说明，希望对中小企业融资有所帮助。一、企业办理银行贷款一般流程：二、企业在银行开立账户 1、确定开户网点： 1）就近、便利原则。企业需要经常到银行柜面去办理业务，所以企业开户的银行中最好有一家是交通方便的；目前大部分银行都提供在线、电话银行等离行服务，选择电子银行技术发达的银行也很有必要。这样会减少企业财务人员的大量业务办理时间，而且也减少路途风险。注意：不是你看到的最近的银行网点就可以开户。小型商业银行所有机构都可以办理一般的对公账户开户，大型国有银行的储蓄所是不办理对公业务的，还有一些特殊账户是支行办理不了的，需要到分行营业部才可办理，所以开户时需要事先咨询银行。 2）服务良好原则。虽然银行的服务标准原则上是统一的，但不同银行、同一银行的不同机构的服务质量也可能是不一致的。要考虑银行业务办理效率，有些银行客户多、业务多、窗口少，办理业务需要排很长时间队；不同银行的业务特长不一，对中小企业重视程度不一;这些都需要事先考察一下。注意：有些银行个人业务很强，但对公业务不一定强，有些银行大客户很多、对中小企业重视程度可能就不够，所以如果你的企业处在业务快速成长期，对银行的服务要求较高、考虑融资的话就需要花一些时间寻找银行。很容易试，去上门了解一下银行对公业务，看银行工作人员的能力和服务效率就知道了。

3）贷款统一原则。银行贷款是属地管理。贷款主体和开户主体必须是一家法人单位，贷款行和开户行必须是一家分支机构。注意：银行对贷款企业有一定要求，所以虽然企业可以开多个账户，但是中小企业最好不要在多家银行开户，有两、三个账户就足够了，要把主要贷款行作为主要的业务结算行。 2、咨询开户手续、准备开户材料 1）咨询开户一般是在柜面直接办理，有些银行需要客户经理事前调查企业基本情况，所以开户前联系银行工作人员，详细了解开户的要求和流程非常必要。 2）准备开户材料。一般需要：营业执照正、副本原件；组织机构代码证正、副本原件；税务登记证正、副本原件；基本帐户开户许可证原件；法人代表身份证原件；企业公章、财务章、法人代表人名章；如委托单位财务人员办理开户手续还需提供法人书面授权书和代理人身份证原件。 3、开户开户时最好预约一下。为了保险起见，带上相关印鉴，如果现场发现材料填写错误，还可以现场盖章补救。开立基本户大体需要7个工作日，开立一般户大体需要3个工作日。 4、开立账户常见问题： 1）开户手续不全：见上文解决办法。 2）基本帐户记录信息和开设一般账户提供信息不一致。银行为企业开立一般账户时，需要调阅企业在人民银行系统中的相关信息（该信息是企业开立基本账户时向银行提供的，由银行录入到人民银行系统中）。有些企业在开设基本户后运营期间变更企业法人，但该企业只变更了工商登记信息，而没有去基本账户开户行变更银行信息，会导致企业用新法人代表的身份证材料不能开立账户。解决办法：需要企业去工商办理变更手续，如企业之前开立了基本户，还需要企业在工商变更完基本信息后，去基本户开户行办理相应的变更手续，人民银行会在7个工作日之后出具新的开户许可证。此时企业就可以持新办理的材料去银行开立一般结算账户了。

阳光直存款操作流程分析

阳光直存款操作流程分析作者佚名阳光直存款咨询服务：159 **** **** 1、资金方首先要对资金源的稳定性进行估算。资金的稳定性决定了存款的年限和是否适合做直存款业务。如果是企业闲余资金，企业几年来的战略规划和年度运营规划很科学、很完善，在这种情况下，企业可考虑做一年期或中长期的直存款业务。如果是企业暂时性闲余资金，以后会根据企业经营中的某些变动临时抽调此资金作为它用，那么，此类暂时性闲余资金且不用考虑做直存款业务，可转为短期拆借、过桥资金、银行保证金、票据贴现、短期摆帐等等占资时间短的资金业务。个人款也是如此，也要对资金源的稳定性进行估算，从原点上思考和决定是否做和做多久直存款业务。 2、收益要求确定。收益，是指贴息的收益。存款年限和存款形式都是影响贴息比率的主要因素。存款年限越长，占用资金的时间越长，贴息比率的点位自然会升高一些。存款形式决定了接款银行的内部技术处理难度，也决定着资金方风险控制的强度，例如：个人活期直存款，由于是活期存款，银行不必在月底结算时向上级行和总行系统报送，受上级行和银监监控压力较小，接款银行对资金的内调也很方便，也正因为这些对于接款银行的优势，使资金方的资金安全风险增加，资金方自然也会拉高贴息点位。资金方在开展直存款业务前，应充分的做好市场调查，摸清目前阶段直存贴息点位的市场行价，再结合自己可控风险的程度和确定的存款形式来确定自己直存资金的贴息点位。 3、资金所属权确定与变通。所属权，是指资金所有者。主体分为企业款、个人款、同业款、军方款。其中企业款又分为：国企款、民企款、合资企业款、外企款；同业款又分为银行系统款和保险、证券、信托等非银行类金融机构同业款。由于直存款业务属于非阳光业务，涉及到接款银行的内部操作，所以，很多银行并不敢触及资金监管部门较多、监管较严格的款源。例如国企款、同业款、军方款等。

存款业务和贷款业务流程图及工作原理

一：银行存款业务具体操作（一）.图示（二）.文字说明： 1、人民币。 2、人民币定期储蓄。定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 3、最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为一年、三年、六年。 4、定期储蓄。起存金额1000元，存期分为一年、三年和五年。 5、定期储蓄、一般5000元起存。存期分为一年、三年、五年。 6、个人通知存款。 7、定活两便储蓄。 8、外币储蓄存款。二．贷款业务（一）图示

（二）文字说明（三）银行与客户建立信贷关系，一般按以下四个步骤进行操作: 1.客户申请建立信贷关系客户首次向贷款行申请贷款或借款人变更法人主体时，应首先向贷款行申请建立信贷关系或重新建立信贷关系，并填写《建立信贷关系申请书》，并向银行提供下列资料。 (1)国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件复印件，会(审)计师事务所出具的验资报告，有特殊规定的行业应有有权批准机关核发的生产许可证或专营证件。 (2)客户经济或财务状况资料，法人客户应提供_上- -年度财务报表和最近一期财务报表及审计报告。 (3)企(事) 业法人单位的章程,或个人合伙企业的合同或协议复印件。 (4)法定代表人身份证明。借款人是股份有限公司和有限责任公司的还应同时提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书。 (5)银行开户许可证、预留印鉴卡和贷款证(卡)。

2.银行受理审查和审批银行接到客户提交的《建立信贷关系申请书》及有关资料后，安排双人对客户提供的情况进行核实,对照贷款的条件，判别其是否具备建立信贷关系的条件。填写《建立信贷关系审批书》，报有权审批部门审批。 3.企业信用等级评估按《贷款通则》要求和现行制度规定，对企业要评定信用等级,并按信用等级掌握贷款。对新开户的企业应在建立信贷关系前评定企业的信用等级，对已经在本行开户的企业，国有控股银行一般由二级分行于年初(-季度前)根据企业生产经营情况评定企业信用等级。企业信用等级评估标准及具体流程各行各有特色。工商银行制定的评估标准，主要是围绕借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、经营效益、信誉状况、发展前景等指标进行定量定性分析评估。信用等级依次为AAA、AA、A、BBB、BB、六类。