【word】小额贷款国内外研究现状及发展动态
小额贷款国内外研究现状及发展动态
小额贷款国内外研究现状及发展动态
周迟
(北京交通大学经济管理学院,北京100044)
【摘要】小额贷款项目所属微型金融领域,是中国金融多层级发展的开始,是实现普惠金融的主要途径.小额
贷款公司是国家新审批成立的非金融系统的从事微型金融的企业模式.对小额贷款公司的战略发展研究属于经济管理
领域的企业战略管理.选择微型金融这一论题,旨在通过对中国及国外微型金融发展的对比,以及对微型金融理论及政
策的梳理,结合微型金融的特点,以小额贷款公司这一微型金融机构的生存与发展为实例,来发现当今微型金融发展中
存在的问题,并积极探寻微型金融可持续发展的路径.为中国小额贷款公司找到一条可持续发展之路已经是微型金融
人亟待解决的问题.对国外成功小额信贷模式的分析和中国小额信贷发展有着积极的意义.中国微型金融环境相当特
殊,无法直接借用国外成功模式,但是,结合相似的经济发展状况还是有相当的借鉴意义.所以,研究中国小额贷款运行
模式必须对国际成功小额信贷模式进行分析并对中国微型金融现状有清晰地认识.
【关键词】小额贷款;运行模式;欧美小额信贷
【中图分类号】F830.589【文献标识码】A【文章编号】1004—2768(2012)05—0048—03
关于小额贷款的理论并不多,正如茅于轼先生所说的那
样:”小额贷款涉及的理论问题并不多,更多的是实际操作问
题,或者说是制度的制定和维护问题.”国内众多学者都认为,
对于改善低收入人群(特别是农村人口)的收入增长,贷款具有
重要作用.林毅夫(1994)的研究表明,除了制度变迁因素是农
业增长的主要源泉外,贷款内的要素投入也起到较突出的作
用.何广文(2002)在研究中也发现,在中国农业高速增长的年代,
农村贷款是农村经济发展,农民收入增长的重要贡献因素.随
着农村经济的发展,农村经济市场化程度提高,贷款的作用更
为突出.在这种情况下,小额贷款应运而生.刘大耕(1999)认
为:”小额贷款在八十年代中后期的广泛流行与发展正是金融
自由化理论,特别是金融深化理论和金融创新理论的具体成
果.小额贷款表面上是一种扶贫创新和组织创新,实质上是一
种金融创新,是金融制度创新和运行机制创新的一种表现方式.”
一
,国际现状及动态
(一)国际现状
JonathanMorduch(2005)在TheEconomicsofMicrofinance中
认为小额信贷是一些具有巨大影响力的小思想的集合.19世纪
70年代,穆罕默德开始向当地村民提供小额贷款之初,他自己也不明确小额信贷的发展方向.当时国有银行为股东提供信用贷款,却以无效,破产告终,尤努斯却坚信他的穷人客户们将会偿还他的信用贷款,到2002年年底,他已经拥有6500万客户. 尤努斯”乡村银行”的提倡者认为这不仅仅是银行业的运动,也是脱贫致富及社会变化方面的革命.
安东尼?桑德斯和玛西娅?米伦?科尼特在FinancialMarkets andlnstitutions一书中,提到:”金融公司的主要作用是向个人和企业提供贷款.金融公司提供的服务包括消费贷款,商业贷款和抵押融资.金融公司的部分贷款(比如商业贷款和汽车贷款) 与商业银行类似,但是其它一些贷款则是比较专业化的——比如向小企业和消费者提供的高风险(低信用)贷款.银行不
同,金融公司并不吸收存款;相反,它们的资金来源于长短期
债务.”【】’
英国学者Martin对小额信贷做出了如下评论:”尽管绝大
多数小额信贷的宗旨都承诺减缓贫困的目标,但是它们面临着不断增加的压力.压力来自三个方面:第一,它们需要增长以扩大覆盖面,但这不等同于覆盖贫困人口;第二,他们需要增长实现操作的规模经济,以实现金融自负盈亏的目标;第三,捐助者的资金非常有限,为了增长需要得到商业资金.”s
(二)运行模式
小额贷款的成功模式也被复制到了很多发达目家,尤其是
在美国和欧洲.社区银行在跨国大银行的”缝隙”中经营,以其
接近客户,个性化服务,提供小额贷款,服务成本相对低廉等优
势占据了不小的市场份额.美国历史[:第一家连锁经营公司就
是小额贷款公司,美国住宅金融公司(HFc)曾是世界上最大的
小额贷款公司.在欧洲各国,小额贷款在很多时候挽救了失业
率.2001年欧盟的25个成员国共计发放了35亿欧元的小额贷
款.根据欧盟执委会统计,欧洲每年成立的200万个公刊中,
90%拥有的雇员人数少于5名,而这些公一J中的1/3都是失业
人员创立的.
1.美国小额贷款公司运行模式.位于美国旧金山的P2P(个
人对个人)小额信贷网站https://www.360docs.net/doc/7412963206.html,创办于2005年,迄今为止已
经向世界各地逾28万创业者提供了贷款援助,贷款总额高达
1.15亿美元.创办人弗兰纳夫妇将社会网络和小额信贷这两股
崭新的社会经济潮流结合在一起,从而开拓了小额贷款新型商
业模式.
Kiva的基本运行模式是,贷款人可登陆kiva网站浏览借款
【收稿日期】2011-12—27
【基金项目】教育部新世纪人才支持计划(NCET一08—0720)
【作者简介】周迟(1981一),北京交通大学经济管理学院博士研究生,研究方向:企业战略管理.
人的信息及创业规划,然后贷款给那些能够打动他们的人.
Kiva在收到资金后就会立刻汇至当地的金融中介机构,由该机
构分配资金并与借款人签订协议保证按时偿还贷款.Kiva不允许贷款人收取利息,同时kiva也不向小额金融机构收取利息, 最大限度地减轻了借款人的负担.Kiva的宣传口号就是”kiva 通过贷款减轻贫困”.
美国的社区银行也是小额信贷成功的典范.根据美国独立
社区银行协会的定义,美国社区银行是指一定社区范围内按市场化原则设立,独立按市场化原则运营,主要服务于中小企业和个人客户的中小银行.
区域性是美国社区银行的本质特征,即社区银行仅在一定
区域范围内提供金融服务.资金主要来源为所在区域的储蓄存款,其信贷资金也主要投向该地区内的建设以及居民生活,经济发展所需,有效缓解了地区资金外流现象,并且推动了该社区的经济发展.社区银行专职于特定区域的金融服务,具有良好的人缘地缘优势,便于和客户之间的沟通,以及获取客户资信信息,易于形成长期稳定的业务合作关系.社区银行的规模普遍较小,一般资产在10亿美元以下,其规模符合社区内居民以及中小企业的市场定位和经营策略.社区银行为中小企业提供了无法从大中型银行获取的信贷资金,使地区内中小企业有了进一步发展壮大的机会.同时,美国发达的中小企业也为社区银行的发展提供了广阔的空问,据美国小企业局的数据统计,美国GDP中约有50%是由小企业贡献的.
2.欧洲国家小额贷款机构运行模式.欧洲各国近年来也为
了解决失业和贫困问题而大力推广小额信贷.欧盟通过了小额信贷法案,计划为欧盟成员国内的小企业和失业者提供总额为1亿欧元的贷款,帮助他们创立自己的”小本生意”.因为所有大型企业都是从小作坊开始,时间会证明,小额信贷将会帮助创业者启动第一家公司并逐步成为明日的跨国企业.
FinanCit6S成立于2007年,目的是为了帮助年轻的小型
公司在巴黎等法国大城市的暴力街区站稳脚跟.这些街区的失业率非常高,前景并不乐观,而地方企业则有可能改善其面貌. 自2005年暴力街区骚乱事件以来,法国政府采取了一系
列措施试图扭转这些问题社区的现状.银行和企业界也被呼吁采取行动.随之而来的便是新的小型组织的诞生,而小额信贷则成了支援暴力街区内上进青年的最佳途径.小额信贷机构FinanCit6S并不直接提供小额贷款,而是投资于小型企业,使其能在五年后获得控股权.在很多情况下,适量的一笔投资就足以带来改变.但对于传统的银行来说这通常不具吸引力,金融机构对暴力街区并没有太大的兴趣.
获得资助的条件也比较简单:你需要有一个出色的商业计划,而且不需要担保人.创业者必须来自暴力街区,同时他们的公司必须已经存在了至少一年.FinanCit6s提供的不是小额贷款,而是小额资本,他们同时也是所提供资金公司的一个合作伙伴.平均大约五年后,他们便撤出资金,让公司所有人购买其持有的股份.
二,国内现状及动态
对小额贷款公司的研究始于2005年进行小额贷款公司试
点之后,在小额信贷研究成果的基础上,结合试点中小额贷款公司发展中遇到的障碍展开.在2009年4月笔者进行选题过程中,在期刊网中以”小额贷款公司”作为关键词输入后仅得到27个搜索结果,其中1篇收录于中国重要会议论文全文数据库,26篇收录于中国期刊全文数据库,中国优秀硕士学位论文全文数据库及中国博士学位论文全文数据库中均无相关文章. 截止2010年12月30Et,也无小额贷款公司方面的专着.由此可见,国内学界对小额贷款公司的研究起步较晚,研究成果较少,还未形成系统化理论.然而,国内对小额信贷的研究却取得了一定的成果,形成了相对成熟的理论体系.我国对小额信贷进行推广的时间并不长(1994年小额信贷作为国际组织推荐的一
种扶贫方式被引进中国),到1998年年底,仅联合国在华援
助的小额信贷项目资金就达到300万美元,涉及43个贫困县. 2004年,小额信贷在中央一号文件中被明确提出,并由此引发了关于小额信贷理论和实践的论证.小额贷款公司,是以小额贷款业务为主要经营范围的有限责任公司或股份有限公司.因此,研究小额贷款公司,可以在国内对小额信贷的研究基础上进行.
着名经济学家茅于轼先生,以私人资本的运作方式在山西
省龙水头村从事小额贷款扶贫的工作始于1993年,开始探索
中国的小额贷款之路.然而他从事的小额贷款公司业务范围中包含了吸收存款,与《关于小额贷款公司试点的指导意见》中“只贷不存”的规定不同.茅于轼小额贷款公司的信贷制度与“格莱珉”的信贷制度不同,其是一次性还清(而非分期还款),
不用小组开会,也不需要小组成员之间相互提醒,相互监督;公
司的管理人员在还款期限截止前一个月通知借款人还款期限将至.这种方法比”格莱珉”模式简单,不仅提高了运作效率,而
且增加了资本的灵活性,但是,风险也随之而来.茅于轼主张,
以私人资本来运营小额贷款公司,中国的小额贷款除了经验不足外,还有所有权不明确等问题,应该把所有权让渡给私人资
本(而非政府).农村金融体系存在的最大问题是政府管制,而
最有效地解决途径是对农村金融体系的普遍放开,给”地下金融”合法化地位,让合理的地下金融转为地上金融,从而促进农村经济的发展.
周忠明在《小额信贷的风险控制》中,将小额信贷的风险归
纳为以下四个方面:(1)小额贷款项目的管理缺乏严格的责任制;
(2)小额贷款的使用缺乏有效的约束机制;(3)小额贷款的回收
缺乏可靠的保障机制;(4)小额贷款的运作缺少有效的补偿机制. 并提出了从根本上制约和化解小额贷款风险的措施:(1)建立
以农村信用社为主体,非政府组织等机构为补充的组织体系; (2)根据中国农户信贷资金需求的多层次结构确定小额贷款扶
贫的对象;(3)坚持小额贷款的市场运作;(4)运用相应的财政
政策以降低小额贷款的风险;(5)建立农业重大自然灾害风险补偿机制.[415
任常青在《中国非政府组织小额信贷机构制度安排的症结
与出路》一文中对我国非政府组织小额信贷机构的操作模式提出了建议,一种模式是通过吸收私人资本或商业资本改善非政府组织小额信贷的治理结构,培育商业化的小额信贷机构,这
是小额信贷的发展趋势,也是小额信贷可持续发展的必然归宿;另一种模式是通过重组,联合的方式建立独立的,专业化的
非政府组织小额信贷.
朱元倩,汪文隽在《探索中国的”格莱珉”之路》中谈到,当
前,贫富差距悬殊,城乡发展不平衡是我国社会面临的主要问题.虽然商业银行以利润最大化为经营目标,信贷资金向高利
润行业流动,银行”攀富”本无可厚非,但是我国13亿人口中有
9亿农民,他们旺盛的贷款需求和希望脱贫致富的现状,决定了我国更需要专门服务于穷人,为穷人贷款的”尤努斯”式银行家和”格莱珉”式银行.只有穷人富裕了,农村发展了,我国缩小贫
富差距,构建和谐社会的目标才能成为现实.格莱珉式银行在
我国运作具有以下风险:(1)如何在流动社会中确定一个相对封闭的熟人环境,将是其在我国能否成功的关键;(2)如何制定政
策法规,既支持其合法性,又能防止其变成民间融资的代名词;
49
(3)如何建立一套适合中国农民的运作机制;(4)该类银行建立初期可能人不敷出,国家和财团是否能够为其正常运行提供支持,是其长期发展的关键.151
张小倩在分析小额贷款公司的发展现状之后,提出小额贷
款公司可持续发展应选择的道路是寻求大银行的融资.现在小额贷款公司通过金融机构融资的通道打开了,银行可以把资金吸收来以后,贷给小额贷款公司,由小额贷款公司把贷款发放到具体的分散客户手里,有利于降低成本,提高效率.商业银行如同批发商,而小额贷款公司则如同零售商,是一个很好的合作模式.但最终,小额贷款公司的可持续发展还是要能够又存又贷,不能缺了”一条腿”.[61”
目前,国内关于小额贷款问题的争论主要存在以下四方面: 1.小额贷款是不是只能贷不能存?这实际上是小额贷款公
司的身份界定问题.小额贷款公司能不能又存又贷?尤努斯教授在我国演讲中强调说,小额贷款必须又存又贷,否则等于砍断了它一条腿.但目前中国的管理当局的回答是,不可以.国内有许多学者也认为不可以,持这种观点的人认为,小额贷款公司存在的意义是为了帮助中小企业和农户解决资金难问题,如果同时吸收存款,那么变得和银行,农村合作社没有区别,最终可能失去了为中小企业服务的初衷.杜晓山(2008)认为,商业性小额信贷可以通过三种方式来实现:升级方式,绿色田野方式和降低规模方式.它们的含义分别为:升级方式是将半正式
的小额信贷机构(主要是NGO)转变成获准经营和受到监管的
正规金融机构;绿色田野方式是从一开始就设立专门的小额信贷金融机构,通过试点的方式慢慢推广;降低规模方式是由现
有正规金融机构即商业银行成立专营机构来从事小额信贷业务.焦瑾璞(2006)认为,在我国开展小额信贷主要有以下四类
机构:(1)依靠国际和国内公益组织援助的非政府形式的小额
信贷机构;(2)具有政府职能的社团组织开展的主要以扶贫开
发为目的的小额信贷项目;(3)正规金融机构;(4)商业性小额
贷款公司.焦瑾璞和杨骏合着的《小额信贷和农村金融》中充分肯定小额信贷在我国建设社会主义新农村,努力构建社会主义和谐社会中发挥的”鳃鱼效应”.他们认为,小额信贷组织和正
规金融部门相比,其优势在于利用地缘,血缘,人缘,亲缘的因
素建立起来的信贷关系,这种机构可以有效地克服信息不对称问题,而且拥有灵活的借贷条件,恰好地适应了农村个体经济
和小规模农业经营对资金需求小而分散的特点,既能为农村,
农民及农村和中小企业提供良好的金融服务,又有利于打破农村信用社垄断农村金融市场的格局,增强农村金融市场的竞争活力,促进农村金融体系的良性发展.
2.既然小额贷款是为了扶贫,要不要商业化?吴晓灵(2005)
指出,人民银行和银监会推广的小额贷款公司试点主要是提供微型金融的服务,之所以建立小额贷款公司主要是基于以下三点考虑:(1)为了有效满足中小企业和农户的融资需求,弥补微
型金融产品供给不足;(2)为引导民间金融从地下走到地上,为民间金融正规化提供一条可行的道路;(3)为微型金融的非审慎监管和放贷人条例的实施提供实验基地.从这三条来看,小额贷款公司必须要实现商业化.宋华先,张士军(2008)认为,小额贷款公司进入农村金融市场开展小额贷款业务将具有相当大的空间,从体制上看它与现有的农村信用社模式相比也具有竞争优势,但是,没有政策性扶持措施,小额贷款公司在初期业务的开展上将具有相当的难度,这需要商业化的环境.但是,杨红利,陈彤(2008)对此持相反的观点.她们认为,在欠发达农村地区引进小额贷款公司,很有可能形成帕累托改进的失败.在农村引进小额贷款公司实际上执行了一种多余(非最优化)路径,即原本可以以最低的社会成本来运作,却选择了较高的社会运作成本.
3.小额贷款公司的所有权问题.过去,大多数的小额贷款机
构多半是国际组织或政府主办,由谁所有本来就不够明确.到底谁可以控制掌握这笔钱,亏损时经营者承担什么责任,赢利时又如何奖励,都没有明确规定.被委托的代理人是否具有明确的权限,能够独立负责地做决定,并承担责任.对代理人的监督由谁负责?对监督者的监督是谁?如果别人可以横加干涉,代理人就无法独立负责任.对代理人的监督更是难于实施的问题.如果允许私人资本进入,监督问题就不存在了,所有权的问题可以比较彻底地得到解决.中央的政策也放宽了对所有权的
限制,规定各种所有制的资金都可以进入农村金融,不过具体办法还没有出来.
4.关于监管模式的问题.部分学者认为人民银行和银监会
都不宜成为监管主体,合理的监管模式应该是由地方政府相关机构比如小额贷款公司办公室或授权机构负责监管,或者是采取成立行业协会比如小额贷款公司协会的行业自律监管.
杨速炎(2007)认为小额贷款公司发展面临的制约因素主
要是:缺乏明确的监管主体,薄弱的风险控制意识,严重的资金短缺.这些因素将导致小额贷款公司的发展充满变数.
三,结论
在研究了国内外各学者对小额信贷及小额贷款公司的分
析后,我们发现虽然每位学者都有各自不同的表述,但他们对小额信贷的特点与本质的理解是一样的,基本都是抓住”小额, 中低收入,信贷,扶贫”等关键词.首先,在小额信贷的贷款对象上基本都定位于低收入阶层,国内更注重农村的贫困农户和微型企业,而国外并没有明显的城乡区分;其次,在小额信贷的分类上国内外形成了统一意见,都分为政策型,政策和商业结合型以及商业性小额信贷机构,目前最流行,发展最快的是商业性小额信贷机构,如小额贷款公司;最后,学者对小额信贷的目标研究都集中在机构的可持续性和扶贫上,只是每位学者的侧重点不同.目前,在这个问题上也基本达成了一致,就是这两大目标可以兼顾.
但是,对于小额信贷理论界目前仍存在很多有争议的地
方,比如关于小额贷款公司的定位及监管问题,目前还没有进
行深入地分析,也没有形成一致的定论.另外,关于小额贷款公
司改制问题仍然是研究的空白,特别是有关它们的改革途径有
待学者进一步深入研究.
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(责任编辑:X校对:F)
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题及对策
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来
小额贷款公司的发展前景
小额贷款公司的发展前景小额贷款公司在几年时间内迅速发展壮大，对支持“三农”、中小企业、个体工商户的资金需求起到积极作用，并得到了充分的认可，前景普便看好，2009年6月国家银监局出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，为小额贷款公司指明了一个发展方向，但同样存在一些问题：（一）控股权转让他人，积极性受到一定影响。按照《暂行规定》要求，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构,且持股在20%以上，单一非金融机构企业法人、自然人及关联方持股不得超过10%。这就意味着,小额贷款公司如果想升级成村镇银行,必须将控股权或者话语权交给银行。因此，小额贷款公司一旦转为村镇银行，民企的持股比例将大幅度下降，失去了对企业的控股权，而银行金融机构则成为最大的股东将占主导地位，这与小额贷款公司的发起者初衷相悖，民营的积极性将受到一定影响。同时，银行通过自有网点就可以展开小额贷款业务，要花费大量人力物力去收购一家小额贷款公司的股权，开设一个村镇支行，也并非所愿。而且，国有商业银行总部不在本地，且经营战略已逐步从农村向城市转移，农村信用社网点遍布城乡，以支持“三农”为主，也不会选择加剧自有网点的竞争，小贷公司实际上很难找到可以合作入股的金融机构。（二）准入指标设置偏高，满足条件存在一定困难。一是转制时间。《暂行规定》要求，小额贷款公司按《指导意见》新设后持续营业3年及以上，而《指导意见》是2008年5月出台的，因此，2011年5月以前，将看不到小额贷款公司转型成为村镇银行的案例。这对于目前资金缺乏，监管缺位的小额贷款公司来说，经营风险将会增大。二是内控指标。按照规定，小额贷款公司不良贷款率低于2%；已足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上。目前，鉴于内控管理水平和外部监管条件的限制，两年之后的整个经济环境和市场环境，以及企业到时的运营情况如何，比较难说。三是资产比例。规定要求，小额贷款公司资产应以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原则上均不低于75%，且贷款全部投放所在县域。这就要求小额贷款公司只能经营单一的贷款品种，经营区域受限、规模受限、拓展业务受限。由于不能经营创新金融衍生产品，如票据业务、资产转让业务等一些低风险业务，贷款利息收入就成为唯一的获利手段，风险相对较高。（三）经营机制转换，贷款公司经营特点受到一定限制。小额贷款公司为从事放贷业务的商业性机构，它没有银行监管部门发放的“经营金融业务许可证”，属于一般工商企业。改制为村镇银行之后，就成为金融机构，纳入银监会的监管体系，控股权转让，经营机制必然转换。受目前银行体制的限制,贷款发放将按照银行的标准流程运作，贷款基本条件又会转移到抵押品上,小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥，小额贷款公司“短、平、快”的特色也会随之丧失，也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展，与正规金融机构相比，小额贷款公司具有多项优势，但也存在诸多问题。小额贷款公司转制村镇银行是其发展壮大的必然途径，因此，应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下，小额贷款公司会探索出自己的村镇银行之路。（一）适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。小额贷款公司转制村镇银行，将有助于其内部管理和业务发展的全面提升。但是在具体转制过程中，应考虑小额贷款公司的生存现状和发展空间，进一步制定针对性和操作更强的实施细则，达到既可以帮助小额贷款公司实现突破性发展，也可以为农村金融带来更新鲜的血液的改革效应。一是扩大其融资范围。对运营状况良好，风险控制能力强的小额贷款公司，应适当放宽融资比例，可放宽到资本金的100%。二是增加资本金，扩大经营规模。对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司，遇到运营资金不足时，允许他们提前通过增资扩股增加资本金。三是减轻其税收负担。制定涉及营业税和所得税的优惠政策，给新生的小额贷款行业以扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率，或介于同业拆借利率和贷款利率之间，向商业银行融资。（二）加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。小额贷款公司应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己的收益的同时，在农村经济中发挥其他金融机构不可替代
我国小额贷款公司发展现状、问题与对策研究
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
小额贷款公司发展情况分析
小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下
设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。
小额信贷文献综述
小额信贷可持续发展的相关文献评述 前言：小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代，最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务，为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。小额信贷作为一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。事实上，各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。尤努斯①认为，小额信贷的合理逐利与可持续发展之间不能没有平衡。有些小额信贷机构因为亏损严重或是因为项目是短期的，而退出这一领域，使得一些已经脱贫的农户又出现了“返贫”现象。因而为了能持续的服务贫困群体，并扩大其服务的范围、规模和深度，要求小额信贷机构必须是能够长期生存和发展的机构。本文通过对近年来国内外学者对小额信贷可持续发展的研究成果进行归纳，整理，比较，使读者更加清晰地了解到目前关于小额信贷可持续发展的研究情况，也更加便于提出对目前存在问题的见解。 关键词：小额信贷可持续商业化市场化 正文 一﹑小额信贷可持续发展的相关概念 （一）小额信贷概念 小额信用贷款（Microfinance）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为10万元以下，1000元以上。小额信用贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 （二）小额信贷可持续涵义 国际上主流的观点认为，狭义的小额信贷可持续的概念是指机构本身提供的信贷服务所产生的收入能够覆盖其运营操作成本和资金成本，以保证其收入大于支出，即小额信贷机构的商业可持续。广义的小额信贷可持续的概念包括财务可持续与组织可持续两个方面 二﹑中国小额信贷的发展现状 （一）法律制度 农村小额信贷行为缺少立法规范和法律的监督，加之已颁布的法律之间还有不少冲突，这些冲突制约着小额信贷的进一步发展。我国小额信贷的发展与国际水平相比，还处在一个比较初级的阶段。在我国广泛存在的大量小额信贷机构中，除了那些以信用社和银行类金融机构为名义进行的小额信贷之外，大部分小额信贷机构的处境都十分尴尬。其中最为关键的一个问题是，现有的小额信贷机构没有获得明确的合法地位。缺乏合法地位使得我国小额信贷机构的健康发展受到极大约束。 （二）宏观政策环境 政府对于缓解贫困的承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。纵观我国政府对小额信贷的参与，更像是政府 ①尤努斯，开创和发展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者
商业银行小额贷款业务发展研究报告
商业银行小额贷款业务发展研究 【摘要】：本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。目前面向农村的小额信贷主要有三种模式：非政府组织模式、政府主导的小额信贷、正规金融机构模式[1]。小额信贷商业化是非正式小额信贷机构可持续发展的必经之路，作为正规的金融机构商业银行在经营小额信贷方面有着许多优势，但目前在该市场的份额还非常小。主要问题在于利率管制、交易成本高、贷款偿还率低等方面；面向城镇的小额工商业贷款以往都不为商业银行经营的重点。大量而明显的贷款要求因担保或抵押缺失以及银行内部道德风险引起的设租行为而得不到满足。小额贷款的潜在客户群体占我国人口的绝大部分，任何一家商业银行要持续发展，就必须抱着长远的眼光来看待小额款，积极开展小额贷款业务。商业银行小额贷款业务要发展要解决包括上述在内的二个问题：内部管理制约和外部监管制约。 【关键词】：小额贷款交易成本还贷风险 引言 贷款业务是商业银行传统的业务之一，也是盈利的主要来源之一。由于资本的相对短缺和体制等问题，过去很多年，商业银行主要的贷款客户定位在大中型企业特别是国有大型企业或地方集体企业。经济的持续发展、金融政策的放松、金融业的激烈的竞争使情况发生改变，我国商业银行在负债、资产、中间业务等方面都引进或进行了不少创新。贷款业务的利率、客户、方式等都发生了许多改进。近年新兴的个人消费贷款和住房公积金贷款等为银行创造了不少收入。笔者认为小额贷款有可能成为商业银行得盈利增长点。本文将立足于近年学界对发展迅速的面向农村的小额信贷和正在改进的面向城镇低收入群体、个体工商户、小型企业的传统信贷的研究，研究商业银行小额贷款业务的发展问题。 一、小额贷款及其特征 这里首先提出一个相似的词小额信贷，这是近年来在众多讨论农村金融的文献中出现比较高的。本文选用小额贷款一词主要出于以下考虑：首先，在绝大部的文献出现的小额信贷一词都含用扶贫的含义，关于小额信贷的问题下文将进行详细陈述，而本文将要讨论的小额贷款是一种追求利润的商业银行行为。 小额贷款被中国农业银行湖北省分行信贷管理处定义为以城镇居民、农户、个体工商户、小私营企业为主要对象、以质押、抵押贷款为主要方式、以流动资金为主要用途、单笔金额在20万元以下(中等以下城市>的贷款[2]。在他们后文又提到“因地、因需求、因条件有区别地确定小额贷款的限额，分别欠发达地区、中等发达地区、较发达地区和商品交易活跃、繁荣的地区，确定小额贷款的单笔最高限额为人民币5万元、10万元、20万元和50万元。” 在这里本文暂可以引用这种定义，考虑到金用途不同，本文将为人们了解的个人消费贷款、住房公积金贷款等排除在讨论范围外而将助学贷款算在其中<前两者都是消费性的，而从某种意义上说助学贷款应算生产性用途）。 小额贷款主要特征表现在如下几个方面：1、对象，以农户、城镇低收入者、个体工商户、小型企业为主。他们是社会的弱势群体，主要是城乡低收入阶层，这些人很难从正
我国小额小额贷款公司发展现状
我国小额小额贷款公司发展现状、问 题以及对策探讨 资料收集：倩倩、周绮、迪唯 清波、桑恬、徐斐美 PPT制作：毛阿颖、瀚慈 PPT演讲：毛阿颖
我国小额贷款公司的发展现状： 1、小额贷款公司业务规模快速发展 2、全国小额贷款公司市场发展分布特点： （1）整体来看，省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。 （2）从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。 （3）从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量
大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。 小额贷款公司： 小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。 特点： 1.贷款利率高。 2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。 3.贷款对象：面向农户和小微企业。 4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。 5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用
优点： 1、培育和发展竞争性的农村金融市场 2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。 3、规民间借贷的发展。 4、利于中小企业的长远发展。 三、问题： 1、小额贷款公司性质模糊： 小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法
中国小额信贷可持续发展分析
中国小额信贷可持续发展分析 摘要:小额信贷作为一种创新的金融制度在中国发展十几年以来取得了良好的经济和社会效益,同时也暴露出很多问题严重制约了其可持续发展。从小额信贷的产生及现实意义出发,分析了中国小额信贷的发展现状,揭示了中国小额信贷取得的成效及可持续发展存在的问题,从理论和应用两个层面对中国小额信贷可持续发展问题展开研究,提出了促进中国小额信贷可持续发展的政策建议。 关键词:小额信贷;可持续发展;政策建议 中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)30-0057-02 一、小额信贷的产生及其现实需要 当前,农村金融改革是中国社会主义新农村建设的一项重要工作。然而中国的农村金融体系和运作机制仍然存在严重缺陷,严重阻碍了农村金融的发展。建立健全农村金融体系,亟待解决的有三大难题:一是农村区域广大与金融网点稀少的矛盾,农民存贷款困难;二是农村金融需求量多面广和金融供给量少面窄的矛盾,农村储蓄资金外流严重;三是农业农村贷款笔数多、额度小与金融机构经营成本高、风险大的矛盾,商业金融机构不愿贷、不敢贷。 在此情况下,中共中央和国务院明确提出:在保证资本金充足、严格金融监管和建立合理有效的退出机制的前提下,鼓励在县城内设立多种所有制的社区金融机构,允许私有资本、产业资本和民间资本到农村地区新设银行,引导农户放在资金互助组织,大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织。 在此背景下,专为农村中小企业和农户服务的小额贷款机构应运而生。中国于1993年开始先后在云南、陕西等10多个省、区进行试点,都取得了良好的经济效益和社会效益。目前中国从事小额信贷业务的机构主要有农村信用社、综合性商业银行的小额贷款事业部、小额信贷公司和农村资金互助社、公益性小额信贷组织等。 小额信贷机构作为服务于三农的贷款服务组织,符合中央关于完善农村金融体系规划的方向,符合农村金融发展的实际,符合广大农民群众的利益。它对于发挥市场的资源配置功能,引导农村金融创新,规范民间融资,增加农村金融供给,解决农民贷款难,建设社会主义新农村,具有十分重要的积极作用。 二、小额信贷在中国的发展现状 近年来,各小额信贷机构按照监管部门的指导和要求,围绕发展农村小额贷款业务、改进三农金融服务做了大量工作,农户小额信用贷款和农户联保贷款的广度不断拓展,小额存单质押贷款试点工作稳步推进,农村小企业融资取得了新的进展,在缓解三农贷款难,支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极成效。 1.有力支持三农,拓宽农村金融供给渠道。小额贷款组织增加和拓宽引导各类资金流向农村的渠道,弥补了现有农村金融服务的不足,开辟了满足农民和农村小型企业资金需求的新渠道,对促进农村经济发展,增加农民收入,推动新农村建设发挥了重要作用。 2.遏制民间非法借贷。小额贷款机构执行的最高贷款月利率严格控制在人民银行公布的同档次贷款基准利率的4倍以内,远远低于民间高利贷的利率水平。利率定价的示范效应使周边地区民间借贷的利率水平得到了有效平抑,压缩了高利贷的市场空间,有效遏制了地下非法融资。 3.机制灵活,手续简便,解决农民贷款难问题。小额贷款组织贷款方式灵活,手续简便,放款及时。信用户小额贷款在一天内即可办结,新客户小额贷款在5日内可办结,小企业贷款在20日内办结,个别新企业在两周内告知结果,有效解决了农户的贷款难题。 三、中国小额信贷可持续发展的制约因素 1.高成本和低利率的矛盾使小额信贷机构难以实现可持续经营。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同,有额度小、成本高的特点,需要较高的存贷差才能弥补操作成本。而中国对存贷款利率仍实行严格控制,利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,因而,大多数非政府小额信贷机构仍只能基本实现账面上的盈利,一旦计入各种进入机构的低息贷款的机会成本,没有一家能实现盈利。 2.多数小额信贷机构缺乏充足且稳定的资金来源。中国小额信贷资金来源,主要是政府的扶贫资金,其数量有限,品种单一。其他诸如公开吸收储蓄、基金储蓄、代扣罚金和吸收入股等国际上常见的储蓄形式中国都比较少或者没有。 3.政府的过度干预和监管缺位并存。 4.信用体系不健全,小额贷款风险较大。农村信用建设滞后,征信体系尚未建立,担保机制不健全,农村金融消费者金融意识薄弱,部分农村地区信用环境较差。 5.缺乏保障机制,风险无法分散。 6.缺乏发展小额信贷的外部环境。长期以来,小额信贷主要被当做一种扶贫手段而不是一种产业或行业,小额信贷机构的法律地位仍不明确。另外,出于控制金融风险的考虑,央行政策对小额信贷机构贷款利率实行商业银行现行利率水平和基准利率4倍的限制,而不是根据市场规律来制定合理的贷款利率,这也对小额信贷的可持续性发展产生了不利的影响。 7.现有小额信贷品种单一,额度与期限与借贷者需求不匹配。
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
小额贷款公司发展现状、问题及对策建议
我省小额贷款公司发展现状、问题及对策建议 小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。目前我省小额贷款公司机构数量、资本总额、贷款余额均居全国前列。但由于尚处于成长初期，其自身经营和外部监管方面还存在诸多需要改进和完善的地方。 一、小额贷款公司发展状况 我省小额贷款公司的发展，大致经历了三个阶段。 （一）政策引导，民企催生。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”，为小额贷款公司的产生提供了政策依据。近年来，多种所有制经济发展迅猛，金融机构存差逐年扩大，私有资本储备充足，民间融资日趋活跃，为小额贷款公司的发展提供了土壤。2006年8月，在民营经济最活跃的霸州市胜芳镇，由两家民营企业发起成立了我省首家小额贷款公司——万利通小额贷款公司。 当时，我省虽不属于国家确定的五个小额贷款公司试点省份，但出于正确引导民间资本和发展地方经济的考虑，各级地方政府对发展
小额贷款公司普遍持积极态度。万利通小额贷款公司出现后引起省有关领导高度重视，多次实地考察，并召开现场会，予以大力推广。到2008年5月末，我省小额贷款公司发展到70多家，注册资金达30. 5亿元。全省小额贷款公司出现了快速发展的好势头。 （二）加强管理，规范发展。2008年5月银监会和人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》出台后，省政府迅速研究落实措施，于2008年10月印发了《关于小额贷款公司试点工作的实施意见》，从市场准入、经营行为、监督管理等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求，在全省开展了整合达标和重新审批工作。从2008年11月到2009年6月，我省对已成立的小额贷款公司进行了清理整顿，其中，122家达到规范标准，达标率92.4％；一些不达标的逐步退出市场，经营风险得到一定程度的控制,市场秩序得到优化。 （三）有序发展，初见成效。经过规范整合和重新审批，我省小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。到2009年底，我省共有经省金融办审批备案、工商行政管理部门登记注册的小额贷款公司150家，约占全国总量的23%，注册资本达87亿元。2009 年小额贷款公司累计发放贷款130亿元，有力地支持了地方经济发展。与此同时，小额贷款公司的行业自律也初见端倪，逐步步入健康发展轨道。 二、小额贷款公司发展中存在的主要问题
小额信贷的中国发展史
小额信贷的中国发展史 具体来说，小额信贷是指为中低收入阶层提供贷款和存款服务。其贷款一般只能用于生产目的而不用于消费。通常具有小额度、短期、分期还款，灵活多样的担保形式、贷款成员民主管理组织等特点。其存款是建立在个人账户基础上的资源储蓄及其交易。 小额信贷产生于20世纪70年代，当时探索多种扶贫方式成为世界潮流，因此，小额信贷应运而生。小额信贷采取了一套完全不同于政府扶贫的方式给农户以信贷支持，取得了显著的效果。目前，在世界上比较出名的小额信贷有孟加拉乡村银行、印尼人民银行小额信贷部和印尼巴厘商业银行。 我国自1993年试办小额信贷，试点项目主要受到孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式的影响，其“团体联保贷款”的扶贫理念和独特的信贷技术受到推崇。经过不断发展，10几年来我国的小额信贷经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。 目前我国的小额信贷大体可分为三种类型，一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款；二是农村信用社的小额贷款，部分农户联保贷款；我国开展农村小额信贷的正规金融机构主要有国家开发银行、中国农业银行、邮政储蓄银行、农村信用合作社和新型农村金融机构。三是非政府小额贷款组织，目前越来越多的以民间资本为主的非政府小额信贷公司也大量涌现。 由于主要针对的是中低收入阶层提供的小额度的持续性的信贷金融服务，小额信贷不同于正规的金融管理机制，小额信贷机构及其业务都面临着一系列特殊的风险。第一，小额信贷的小组联保贷款机制，将个人借款人的权利义务捆绑到了一起，因而存在特殊的“风险扩散机制”，单个借款人的拖欠或违约可能导致大面积拖欠或违约的发生；第二，小额信贷机构的贷款在地域和部门上的分散比较集中，在没有抵押和担保的情况下，存在较大的“协变风险”。第三，许多凭借捐助资金建立的小额信贷机构，存在产权安排上缺陷。在工商业和金融业高度发达的今天，要使小额贷款业务走向良性循环，十分不易。面临小额贷款公司生存危机和中小企业融资难并存的局面，浙江省在2009年分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者担保不足的融资模式，取得了初步成效。 浙江省的小额贷款保证保险的支持对象原则上为向试点银行和小额贷款公司申请小额贷款的试点地区中小企业、农户和城乡创业者。在小额贷款额度方面，中小企业单户发放金额不超过300万元，城乡创业者单户限额20万元，农户单户限额30万元。 此外，国务院也于日前出台一系列政策，加大对小型和微型企业的信贷支持和财政税收扶持力度。例如，在金融支持方面，加大了对小型微型企业的信贷支持，鼓励发展小微型企业贷款保证保险和信用保险，并在规范管理、防范风险的基础上促进民间借贷健康发展做了相应的政策调整。小额信贷的发展一方面可以为企业提供融资解困的渠道，促进中国中小企业群体的发展；另一方面，也可以为未来中国自主创业和缓解就业压力提供机会。通过政府财政出资吸引民间资本，设立创业投资引导基金，支持初创期、成长期的科技型中小企业发展壮大，由此来缓解目前中小企业的资金困局。这不仅是浙江省，也将是以后我国政府引
小额贷款公司的发展现状
廊坊市小额贷款公司发展现状 在各方面充分肯定的情况下，河北廊坊市小额贷款公司迅速发展，到2008年4月末已经发展到31家，累计对1434户企业、农户和个人发放贷款2233笔，26.1亿元。从这31家小额贷款公司的经营运作看，由于这些公司在公司成立之初的出发点不尽相同，所以业务开展也不尽一致，据调查了解，目前31家小额贷款公司中，开展业务的有17家。从已开展业务的17家小额贷款公司的情况看，主要有3种模式： 1.万利通”模式。以中小企业为主要支持对象，填补正规金融对中小企业支持的空当。万利通小额贷款公司位于霸州市胜芳镇，该镇有中小企业4000多家, 这些为数众多的中小企业，形成了以家具制造、金属制品、线缆制造为主的完整的产业链，占霸州市经济总量的40%但受资金缺乏困扰，许多产品有市场、竞争力强、有良好发展前景的企业，发展受到制约。由于受到国有商业银行高门槛的限制，这些中小企业的应急资金需求很难得到满足。万利通小额信贷公司营业50天，累计发放贷款1.16亿元，就是说，5000万元的本金周转了两圈多。万利通小额贷款公司在利率的执行上，对一般贷款执行年利率15%但对贷款不到10 天的客户，执行18%勺利率，据当地到万利通贷款的企业主反映，因其贷款办理快捷，能够帮助企业抓住商机，赚到钱，18%勺利率也可以接受。类似模式的有中邦、琨博、鑫利、同安等小额贷款公司
2?中安信业”模式。深圳市中安信业集团公司”（以下简称：中安信业成立于 1993年，是深圳市第一家面向个人、私（民）营小企业主提供小额贷款服务的金融服务公司。主要面向个人提供工资贷款、小企业主贷款、房产抵押贷款、汽车质押贷款、股票质押贷款、贵重物品质押贷款、创业投资、保险代理等多项金融服务。中安信业引入了有国际小额贷款经验和技术的专家团队，并开发了适合中国市场的小额无抵押贷款产品，例如中安薪贷”头家贷”等产品，其中中安薪贷向工薪一族发放小额信用贷款；头家贷'面向小企业老板提供无抵押、无担保小 额贷款服务，帮助小企业解决经营过程遇到的融资难问题。对于贷款人来说，需支付 1.0%勺贷款日利率、贷款额2%勺一次性手续费以及一定的管理费用。每月按期归还本息，手续费在贷款人第一次还款日交清。虽然融资成本比银行抵押贷款高，但其快捷、方便，手续简单的方式很受市场欢迎。目前中安信业三河分公司开展的小额信贷主要是针对上班族的薪'贷业务，贷款不需抵押，额度跟个人固定工资收入有关，最低1000元，最高10万元，只要在职工作6个月以上的人便可申请，最长可贷18个月。申请时，个人需提供身份证明即身份证或户口本，其次是工作证明（名片或工作证或劳动合同），第三是住址证明，即3个月以上的水电费、燃气费、物业管理费、电话费、网费等清单中的一种，个人还得提供近6个月以上的银行代发工资清单。 3.友联”模式。以集团客户为主要支持对象，为龙头企业的中小客户提供融资服务。友联小额贷款公司，注册资金1亿元，出资人张国新，马瑞阳均是三河兴达集团的股东。自2007年3月10日开业，到2008年4月末，友联小额贷款公司已累放贷款84笔，7600万元，其支持的对象以兴达集团的中小客户为主。 据了解，兴达集团下辖房地产、建筑、服务业十余个子公司，其日常业务往来的中小客户约200多个。这些中小企业与兴达集团有多年的业务往来，它们的资信状况，资金实力兴
小额贷款的起源、现状与前景
小额贷款的起源、现状与前景 2013年10月10日17： 39|来源： 投融界(1761)|收藏|赞(1)|发到我的邮箱|分享到新浪微博QQ空间人人网网易微博腾讯微博 一、小额贷款的起源从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。 小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。 小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类： 商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。 前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。 解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。 小额担保贷款最早起源于孟加拉国。 上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（Grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。 尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。 这样对社会上的每个人来说都是不公平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定；其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。 应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利.在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。 由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。 格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。 他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。 1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。 1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。 2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。 目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。 格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。
浅析我国小额贷款公司的发展现状及前景
龙源期刊网 https://www.360docs.net/doc/7412963206.html, 浅析我国小额贷款公司的发展现状及前景 作者：彭春艳 来源：《商情》2015年第06期 【摘要】在国家政策的引导下，目前我国出现了大量的小额贷款公司，由于是新生事物，大家对其褒贬不一。本文以主要面向中小企业的小额贷款公司着手。紧紧跟随我国非正规金融机构改革发展的脚步。就存在的问题进行分析，并提出自己的建议和看法。 【关键词】小颠贷款公司 ;中小企业 ;多元化 一、小额贷款公司概述 （一）定义 小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立.不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。它按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开。但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。具体浮动幅度按照市场原则自主确定。小额贷款公司是以经营小额贷款，开展小企业发展、管理、财务、投资、经济信息、商务等咨询业务的金融服务公司。秉承“小额速贷、有偿使用、持续发展”的基本策略，遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。小额贷款公司对农村、对参股上市公司及中小企业有着十分重要的作用首先改善了农村地区金融服务，规范和引导民间融资，推进小企业发展和社会主义新农村建设其次对参股上市公司小额贷款公司属于非银行金融机构，投资设立小额贷款公司，有利于积累投资和管理金融业务的经验，提升企业信誉度，降低单一经营主业的经营风险。 （二）出现的原因 （1）必要性：正规会融机构出于管理、监测费用高和缺少抵押和担保等方面的考虑.缺少对中小企业和农民小额信贷的动力。而对于亟需贷款的中小企业和农民来说.信用社和大型商 业银行的贷款手续繁杂，而且需要抵押和担保，贷款难度很大。 （2）可能性：目前。我国民间存在大量可用于投资的闲置资本。特别是2007年以来， 随着经济形势的变化。资金目前正从制造业、房地产、股市撤离。有大量回撤资金闲置。 二、发展现状 （一）首家小额贷款公司的成立 2008年5月中国人民银行、银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，浙江省第一个开展小额贷款公司试点。这家公司于08年9月在海宁开业.注册资本为1.6亿元
小额信贷在中国发展的背景资料
小额信贷在中国发展的背景资料 首先谈谈词语 在中国，像“小额信贷”、“微款”或者“微型企业贷款”这样的词语开始有点混乱，因为除了全世界公认的主要向农村和半农村地区发放的低额贷款，这些词在中国已经开始包含更高额的贷款。这一混乱的来源有两方面：1）主流银行家把中小企业（SME）贷款称作“小额”，与国有企业和基础设施项目的高额贷款进行区分；2）中国人民银行倡导的建立小额信贷公司的主张在某种程度上被中小企业借贷所取代，进一步混淆了观念。 在小额信贷公司（MCCs）、村镇银行（VTBs）以及地方银行中，经常听到人们把100万人民币（11万欧元）称作“小额信贷”，因为他们在拿主流借贷业务中通常价值好几亿人民币的信贷作为参照。这就使中国所用的小额信贷的概念与全球各个组织所理解的有了巨大的不同。 我们只能说，如果我们以NGO或者政府支持组织所从事的小额信贷为例，那么该业务所遵从的信贷额度是国际公认的1000到8000人民币（110到880欧元）。沛丰中国将之称作“典型小额信贷”。沛丰中国对“典型小额信贷”的定义大致如下： ?短期（一年或以下） ?城市地区贷款额100000人民币（11000欧元） ?农村地区贷款额20000人民币（2200欧元） 图表：中国小额信贷的历史
中国小额信贷发展的重要里程碑 ?1989年，在一个为了提高妇女经济权利的综合项目中，陕西省妇联建立了第一个信贷项目。 ?1994年，中国社会科学院的农村发展研究所开始了中国第一个独立的小额信贷项目，该项目具有一定的研究实验性质，得到了包括福特基金会在内的一些国际资金的支持，其小额信贷建立的理论基础来自于孟加拉国的格莱珉银行。 ?1995年，联合国的机构开始将其主要资金用于中国的类政府性质小额信贷项目。其他的一些国际机构，包括一些双边和多边的捐助方和国际NGOs，也开始开展他们自己的项目。 ?1998年，中国政府尤其是其各地的扶贫办发现，许多先驱性的非政府组织小额信贷项目卓有成效。于是决定采用小额信贷作为其扶贫的主要工具，针对某些需要帮助的人群。政府长年资助的借贷项目从名义上开始转型为小额信贷机制。财政部则通过中国农业银行向需要扶贫的人群输送资金，并由各地扶贫办管理这些资金。事后发现，这样做的效果不佳，贫困的农户将这些资金当做国家的捐助而并非贷款。 ?2000年，在联合国计划开发署的资助下，全国妇联启动了第一个城市小额信贷项目，此项目着力于解决当时国企改革引发的职工下岗等一系列问题。 ?2001年，由于政府的小额信贷项目三年以来的实施效果不佳，财政部决定撤销这些项目，扶贫办也不再被允许直接发放小额贷款。中国农业银行继续处置不良贷款及一些拖延的政策性贷款。 ?2003年，中国政府新的领导班子将农村发展作为一个亟待解决的关键性首要问题，对农村信用合作社实施了一系列金融及体制上的改革。同时，在试点领域内，利率政策亦有所放松。政府委托农村信用合作社在全国各地实施小额信贷，然而这些贷款并不以赢利性和商业性为目标。 ?2004年，中国政府将农村信用合作社的试点扩大至全国大多数省份，但许多试点仍有大量不良贷款。中国人民银行开始认真研究：如何为中国的小额信贷营造合适的政策环境。 ?2005年，中国人民银行宣布，将在全国选定的某些省份实施商业性的有限责任制借贷公司试点。 ?2006年，中国银行业监督管理委员会宣布了对于建立村镇银行的一系列新的指导准则。 ?2008年5月，中国银行业监督管理委员会与中国人民银行联合发布，重申了对于小额贷款公司的监管措施，与此同时还指出由小额贷款公司向金融机构转型的可能性。 ?2009年10月，中国农业银行（ABC）发放了一笔2亿人民币（2200万欧元）的贷款给中国扶贫基金会的小额贷款分支。这是中国此类国家级别合作的第一例 ?2010年2月，中国人民银行公开表示意图为中国的小额信贷机构废除利率上限并且增加资金——该措施还有待证实公布。 ?2011年，已公布的第十二个五年计划强调“建设资源节约型和环境友好型社会”，并且通过“加快发展现代农业，加强农村基础设施建设和公共服务，拓宽农民增收渠道”来寻求农村发展的现代化.
小额贷款公司整改报告
小额贷款公司整改报告 篇一：小额贷款公司风险控制部年终总结 风险控制部年终工作总结 XX年是公司发展“壮大期”，风险控制部以《****小额贷款公司管理办法（试行）》为指导方针，紧紧围绕公司工作重点，以增效为中心，强化监督、防范风险。今年以来主要从以下几个方面开展工作。 一、以合规操作为准绳，加强规范管理。 审查每笔贷款业务是否符合区域规定，期限、利率是否超越范围；努力对贷款流程的规范，信贷档案的齐全，贷款三查制度的执行等方面进行细节化、格式化；提出贷款风险隐患，跟进风险防范措施落实情况。每季对现有贷款余额客户进行五级分类标准进行考核。 二、专项检查，发掘潜在隐患，排查风险点。 根据上级监管部门和公司领导工作安排，今年风险部分别于四月份、十月份、十二月份对贷款档案及操作流程进行了专项检查活动，严格、深入地对贷款申请、受理、审核、办理及贷后管理和材料收集等方面做了调查，对发现问题的，提出整改意见。通过几次检查活动，信贷业务规范化对比上年有了很大的加强。 三、积极应对，顺利通过上级监管部门检查。
今年金融办分别于四月份和十二月份对公司内部管理、信贷资产、财务状况等方面进行专项检查，风险部根据公司领导要求及时准备，认真对待，对所有信贷资产风险点、风险人进行关注、排查，有 问题的迅速解决，处理到位，自身无法解决的及时向公司领导汇报协助解决。顺利的通过了上级监管部门的现场和非现场检查。 四、参加洽谈会，增加公司市场知名度。 为参加今年6月10日在广晟广场召开的“政银担融资合作洽谈会”，风险部根据公司领导的工作安排，积极参与会展的前期准备工作：现场协调与兄弟企业友力担保公司的展位排列，与广告公司商讨布景方案，准备会展的各种宣传资料和用具。会展期间，与业务部一道坚守岗位，向各方客户宣传讲解公司的经营宗旨、业务品种，散发宣传单张。经过全体员工上下努力，洽谈会取得圆满成功，为增加公司市场知名度起到了很好的促进作用。 五、以信贷报表为晴雨表，为分析贷款业务提供服务。 信贷报表数据作为全面反映公司资金营运状况的“晴雨表”，真实准确及全面为公司股东和领导决策提供依据。XX 年风险部按时准确上报金融办的贷款情况月度统计表和市人行统计系统及信贷系统等各类固定统计信贷报表，并根据