中国建设银行小微企业评分卡信贷业务申报书

附件4：

中国建设银行小微企业评分卡信贷业务申报书申报日期：单位：万元

1企业主及配偶，下同。

2从事行业经历期限、管理经验、学历、职称等。

中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法

附件1 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通业务管理办法

目录第一章总贝y (1) 第二章贷款对象及用途 (2) 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式?? 4第四章贷款业务流程 (6) 第五章附贝????????????????????10

第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49 号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014 年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014 年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度” ）等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300 号）的中型、小型、微型企业。第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行

第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。（三）经营实体连续正常经营 3 年（含 3 年）以上，拥有 2 年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近 2 个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10 万元（含10 万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015 年版）》（小企业金函〔2015〕226 号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低 5 万元。（四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。（五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近 2 年内逾期或欠息（不含非恶意信用卡逾期及欠息）在

富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴

富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴富国银行小微企业信贷业务的启示与借鉴 2017年07月05日 2008年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭年发生的金融海啸使华尔街上千家金融机构倒闭，，但富国银行但富国银行（（Wells Fargol 却凭借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出借其卓越的经营业绩和优秀的风险管控在金融危机中脱颖而出，，并成功地收购了美联银行（Wachovia Wachovia），），），实现了弯道超车实现了弯道超车实现了弯道超车，，一跃成为当时全美资产第三一跃成为当时全美资产第三、、市值第四的银行市值第四的银行。。究其根源，则在于富国银行在业务经营中则在于富国银行在业务经营中，，坚持明确的客户定位坚持明确的客户定位，，并通过实施客户细分并通过实施客户细分、、流程再造以及交叉销售等策略造以及交叉销售等策略，，将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域将小微企业贷款变成了极具价值意义的投资领域。。当前当前，，我国正处在经济转型时期处在经济转型时期，，国家层面也正在积极提倡国家层面也正在积极提倡““大众创业大众创业、、万众创新万众创新””，面对外部环境和内在需求的变化内在需求的变化，，分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式分析和研究富国银行小微企业的信贷业务办理模式，，有利于为我国商业银行服务小微企业提供新的思路银行服务小微企业提供新的思路。。一、富国银行小微企业发展背景富国银行小微企业发展背景富国银行前身是一家以快递为主营业务的公司，直到1905年，富国银行才从富国公司内部分离出来，专门从事银行业务。20世纪末，当美国的摩根大通、花旗银行、BBT 等大银行将发展重点投向投资和经纪业务时，富国银行却敏锐地洞察到小微企业市场的巨大潜力，积极开拓小微企业市场，并根据小微企业的经营特点和财务状况，有针对性地进行个性化的产品设计、流程再造和产品创新，全方位、多角度地满足小微企业旺盛的融资需求。经过多年的发展，富国银行逐渐建立了拥有自身特色的小微企业信贷服务模式，在服务小微企业领域取得了令人瞩目的成绩。截至2016年三季度末，富国资产达到1.94万亿美元，排名美国第三，企业市值达到2500亿美元，超越了工行、摩根（JP morgan）、花旗（CitiBank）等传统资产大行，是目前世界上市值最高的银行，同时也是美国唯一一家被穆迪和标普同时评为AAA 级的银行，拥有全美最健全的网络银行服务体系，数据统计显示，富国银行每年受理的小微企业贷款超过200万笔，小微企业贷款余额过去连续10余年排名全美第一，所占市场份额超过了摩根大通和花旗的总和，而其贷款损失率仅为0.33%，（2015年数据，含个人贷款），实现了在业务快速发展的同时较好地管控了风险。二、富国银行小微企业信贷业务办理富国银行小微企业信贷业务办理与当前国内商业银行类似，富国银行在服务小微企业的过程中，同样是通过贷前调查、贷中审批和贷后管理三个步骤完成小微企业信贷业务的办理。（一）贷前调查阶段在贷前调查阶段，富国银行进行了卓有成效的市场调研，调查发现，年销售收入在200万美元以下的小微企业在美国超过650万家，这一数据占到美国所有注册企业总额的70%以上，鉴于此，富国银行将客户目标准确地定位于年销售额在200万美元以下的小微型企业。目前，在富国银行小微企业客户结构中，年销售额小于200万美元的客户占到富国银行信贷客户的90%以上。另外，富国银行还根据调查结果，对小微企业进行市场细分，并根据各类企业对资金需求的不同特点设置了“企业通”（Businesss Direct）和“小企业银行”（Businesss Babking）两个部门，使该行在客户识别、客户挖掘、客户营销以及风险偏

信用贷款评级表

信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT

兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号： 2014年5月10日

个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型

中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通”业务管理办法

附件1 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法

目录第一章总则 (1) 第二章贷款对象及用途 (2) 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式.. 4 第四章贷款业务流程 (6) 第五章附则 (10)

第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民国税收征管法》（中华人民国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本

制度执行。第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。（四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。（五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统

中国建设银行小微企业“税易贷”

中国建设银行小微企业“税易贷” 为进一步丰富小微企业大数据产品体系,促进与政府的合作, 不断提升小微企业金融服务能力,中国建设银行制定了小微企业 “税易贷”业务。小微企业“税易贷”业务基于大数据产品设计理念，根据不同的区域、税种、客户纳税信用等级、在我行开立基本结算户及纳税账户情况，对按时足额纳税的小微企业发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。 [贷款对象] 经国家工商行政管理机关核准登记的小企业。 [基本条件] （一）经工商行政管理部门核准登记，持有人民银行核发的贷款卡（证），并年检有效；（二）符合国家产业政策和建设银行信贷政策，依法合规从事生产经营,近两年无环保违法记录和食品安全违法记录；（三）在当地具有固定的经营场所。若经营场所为租赁，需按时交纳房屋租金；（四）在建设银行开立结算账户；（五）信誉良好，通过中国人民银行企业征信系统查询近5年无不良信用记录；（六）无参与高利贷、洗钱、地下钱庄等交易行为，无购买期货等高风险经营行为，且其实际控制人（及其配偶）无涉黑、参与高利贷等违法行为；文案大全

（七）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指通过中国人民银行个人征信系统查询，近2年内逾期或欠息在30天（含）以内的次数不超过 6 次，且不存在逾期或欠息在30天以上的信用记录；（八）企业主及其配偶同意提供连带责任保证。（九）企业主在当地有稳定住所，且至少具备以下条件之一： 1.有当地户籍； 2.在当地有房产（指居住用房及商铺，配偶双方任意一方名下均可，且未为第三方借款提供抵押）。 [ 准入条件] 业务申请人需全部满足以下准入条件：（一）企业成立且实际经营2年（含）以上，主营业务突出；（二）企业主从事本行业3年（含）以上；（三）企业近2年按时足额缴税，无不良纳税记录，上一年度纳税总额在5万元（含）以上。其中，纳税总额是指小微企业在国税、地税部门缴纳的增值税、营业税和企业所得税等税项的总和（含减免税额）；（四）申请评分卡数据驱动评分结果在270分（含）以上，或企业在建设银行信用等级为10级（a+级）及以上； 1 银行无个人经营性借款，企业有贷款余额的银行不超过1家。 [贷款用途] 1授信额度是指授信余额、已签订合同但未支用金额以及审批结论有效期内未签

评分卡模型

评分卡模型 0 引言信用评分模型是消费信贷管理中的先进的技术手段，是银行、信用卡公司、个人消费信贷公司、电信公司、水电服务公司、保险公司等涉及消费信用的企业实体最核心的管理技术之一。被广泛应用于信用卡生命周期管理、汽车贷款管理、住房贷款管理、个人贷款管理、其他消费信贷管理等领域，在市场营销、信贷审批、风险管理、账户管理、客户关系管理等各个方面都发挥十分重要的作用。信用评分模型运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法，通过对消费者的人口特征、信用历史记录、交易记录等大量数据进行系统的分析，挖掘数据中蕴含的行为模式、信用特征，捕捉历史信息和未来信用表现之间的关系，发展出预测性的模型，以一个信用评分来总和评估消费者未来的某种信用表现。信用评分本质上是模式识别中的一类分类问题将企业或个体消费者划分为能够按期还本付息(即“好”客户)和违约(即“坏”客户)两类。具体作法是根据历史上每个类别(如期还本付息、违约)的若干样本,从已知的数据中找出违约及不违约者的特征,从而总结出分类的规则,建立数学模型,用于测量借款人的违约风险(或违约概率),为消费信贷决策提供依据。 1 基于Logistic回归分析的客户信用评价卡模型本文将采用 Logistic 逻辑回归分析方法对小额贷款公司的客户信用进行评价。首先，建立信用评价模型，给出客户信用评分卡模型，并对客户样本进行初步分类预测。下面的理论基础和变量选择都以该小额贷款公司为例。 1.1 建模的准备 1.1.1 目标变量的定义研究的目标变量为客户是否具有“违约”行为，本文是以客户逾期未归还贷款定义为“违约”行为（即“坏”客户）。 1.1.2 定量指标的筛选方法第一种定量指标的筛选方法：用随机森林法寻找自变量中对违约状态影响最显著的指标。第二种定量指标的筛选方法：计算变量间的相对重要性，并通过相对重要性的排序，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。第三种定量指标的筛选方法：通过自变量间的广义交叉验证法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。第四种定量指标的筛选方法：通过自变量的逐步回归法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。第五种定量指标的筛选方法：采用“Boruta”法，获取自变量中对违约状态影响最显著的指标。 1.1.3 定性指标的筛选方法定性指标的筛选是通过IV值选出适用于建模的指标。IV的全称是Information Value，

商业银行个人信贷信用评分模型的构建与应用

商业银行个人信贷信用评分模型的构建与应用刘莉亚上海财经大学金融学院摘要：面对全球经济、金融一体化的现实背景以及随之而来的白热化竞争态势，个人信贷业务将是我国银行业目前及未来发展的关键领域。为此，文章首先从借款人、贷款方案、贷款投向和风险缓释四个要素出发，构建了一套产品水平的信用评分模型的整体分析框架，并将该框架具体应用于个人住房贷款产品；在此基础上，考虑到我国银行业的发展现状与评分模型的可实施性，设计了一个根据专家判断法的评分结果和定量模型法的评分结果进行相互校验的混合型个人住房贷款信用评分模型，并基于所收集的某股份制商业银行的样本贷款数据进行了部分验证工作，同时指出下一步的研究方向。关键词：住房贷款信用评分模型；专家判断法；定量模型法一、引言与文献回顾从历史的视角来看，我国银行业最初是以对公业务为主，其特点是机构客户数量较少、资金规模大、参与的银行业务人员也较少。然而，面对经济全球化和金融国际化的激烈竞争，特别是随着外资银行的不断进人，极大地加剧了银行产品和服务竞争的白热化。因此，对私业务，即个人信贷业务这一发达国家银行的重要基础业务和利润支柱将成为我国商业银行今后发展的重点领域。个人信贷业务，例如房贷、车贷、信用卡消费及其他个人消费贷款，其特点是单笔业务的资金规模小、业务复杂且数量大，因此如继续沿用传统的人工审批方法，则必将占用银行大量的业务人员，增加成本，降低效率，从而影响银行竞争力，同时也不符合全球银行业的发展趋势。在国外已经发展了50年的信用评分是以计算机技术为核心的，以取代人力为特征的大规模自动化处理方法，是发达国家普遍采用的能够有效控制风险、降低业务人员数量、极大提高审批效率的商业银行革命性措施之一。因此，构建个人信贷信用评分模型对银行开展个人消费信贷业务有重要作用。最初的信用评分是由评级人员依个人经验进行主观评价，之后发展到3C评价(品德、能力、担保)和5C评价(品行、能力、资金、条件和抵押担保)。这些多数是主观、定性的评价方法。为了降低信用评分中的主观因素，越来越多的定量评估方法被采用。这些方法主要包括：判别分析、Logistic回归模型、线性规划法、神经网络法和分类决策树法。银行常常采用某种统计方法建立个人信用评分模型，至于具体采用何种方法则取决于不同方法对不同问题的预测精度以及建模人员的知识及偏好。线性判别分析是第一个用于信用评分模型的简单参数回归模型，而Logistic回归方法则是信用评分的一种常用方法，在预测二分性结果上，Logistic是一种准确性最高的技术。此外，其他的一些学者将一些非参数统计模型，如K—近邻判别、分类树应用于信用评分。

信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析

信贷业务：史上最全客户风险预警信号分析在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。本文总结了120条信贷客户的风险预警信号，信贷员若发现客户有下列情况就要注意信贷风险的发生，提前做好应对措施。 1.客户信用等级、贷款风险分类下降; 2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营; 3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等; 4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大; 5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用; 6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧; 7.逃废金融机构债务; 8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等; 9.高管人员卷入经济或刑事案件; 10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失; 11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者; 12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增; 13.短期债务异常增加，长期债务大量增加; 14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;

15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化; 16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态; 17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源; 18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态; 19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息; 20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产; 21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物; 22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制; 23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化; 24.客户在我社账户资金变动异常; 25.企业在我社的存款余额或结算量锐减; 26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等; 27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额; 28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触; 29.外部评级机构调低借款人的信用评级; 30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料; 31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;

信誉评分卡介绍

信用评分卡信用评分是指根据银行客户的各种历史信用资料，利用一定的信用评分模型，得到不同等级的信用分数，根据客户的信用分数，授信者可以通过分析客户按时还款的可能性，据此决定是否给予授信以及授信的额度和利率。虽然授信者通过人工分析客户的历史信用资料，同样可以得到这样的分析结果，但利用信用评分却更加快速、更加客观、更具有一致性。一、引进信用评分卡的目的及意义 1、由于零售信贷业务具有笔数多、单笔金额小、数据丰富的特征，决定了需要对其进行智能化、概率化的管理模式。信用评分模型运用现代的数理统计模型技术，通过对借款人信用历史记录和业务活动记录的深度数据挖掘、分析和提炼，发现蕴藏在纷繁复杂数据中、反映消费者风险特征和预期信贷表现的知识和规律，并通过评分的方式总结出来，作为管理决策的科学依据。 2、目前国内大多数银行信用卡部门采取人工审批作业形式，审批依据是审批政策、客户提供的资料及审批人员的个人经验进行审批判断，存在以下问题：（1）信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的信贷业务员的职业操守和业务素质，审批人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电话核查，对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对年末所谓的 “行业旺季”中大规模集中的小额贷款业务需要。（2）审批决策容易受主观因素影响、审批结果不一致，审批政策调控能力相对薄弱。（3）不利于量化风险级别，无法进行风险分级管理，影响风险控制的能力及灵活度，难以在风险与市场之间寻求合适的平衡点。（4）审批效率还有较大提升空间。 3、信用评分卡具有客观性，它是根据从大量数据中提炼出来的预测信息和、管路敷设技术通过管线不仅可以解决吊顶层配置不规范高中资料试卷问题，而且可保障各类管路习题到位。在管路敷设过程中，要加强看护关于管路高中资料试卷连接管口处理高中资料试卷弯扁度固定盒位置保护层防腐跨接地线弯曲半径标高等，要求技术交底。管线敷设技术包含线槽、管架等多项方式，为解决高中语文电气课件中管壁薄、接口不严等问题，合理利用管线敷设技术。线缆敷设原则：在分线盒处，当不同电压回路交叉时，应采用金属隔板进行隔开处理；同一线槽内，强电回路须同时切断习题电源，线缆敷设完毕，要进行检查和检测处理。、电气课件中调试对全部高中资料试卷电气设备，在安装过程中以及安装结束后进行高中资料试卷调整试验；通电检查所有设备高中资料试卷相互作用与相互关系，根据生产工艺高中资料试卷要求，对电气设备进行空载与带负荷下高中资料试卷调控试验；对设备进行调整使其在正常工况下与过度工作下都可以正常工作；对于继电保护进行整核对定值，审核与校对图纸，编写复杂设备与装置高中资料试卷调试方案，编写重要设备高中资料试卷试验方案以及系统启动方案；对整套启动过程中高中资料试卷电气设备进行调试工作并且进行过关运行高中资料试卷技术指导。对于调试过程中高中资料试卷技术问题，作为调试人员，需要在事前掌握图纸资料、设备制造厂家出具高中资料试卷试验报告与相关技术资料，并且了解现场设备高中资料试卷布置情况与有关高中资料试卷电气系统接线等情况，然后根据规范与规程规定，制定设备调试高中资料试卷方案。、电气设备调试高中资料试卷技术电力保护装置调试技术，电力保护高中资料试卷配置技术是指机组在进行继电保护高中资料试卷总体配置时，需要在最大限度内来确保机组高中资料试卷安全，并且尽可能地缩小故障高中资料试卷破坏范围，或者对某些异常高中资料试卷工况进行自动处理，尤其要避免错误高中资料试卷保护装置动作，并且拒绝动作，来避免不必要高中资料试卷突然停机。因此，电力高中资料试卷保护装置调试技术，要求电力保护装置做到准确灵活。对于差动保护装置高中资料试卷调试技术是指发电机一变压器组在发生内部故障时，需要进行外部电源高中资料试卷切除从而采用高中资料试卷主要保护装置。

邮政储蓄银行小微企业税贷通业务管理规定

邮政储蓄银行小微企业税贷通业务管理规定 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】

附件 1 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法

目录第二章贷款对象及用途 (2) 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式 (4) 第四章贷款业务流程 (6) 第五章附则 (10)

第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（2014年版）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（2014年版）》（见邮银发〔2014〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔2011〕300号）的中型、小型、微型企业。第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。

第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制度执行。第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（2015年版）》（小企业金函〔2015〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。（四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。

信用评分卡介绍

小微企业资金情况调研

在民生银行（600016）事业部制改革和流程银行建设过程中，发展中小企业、小微企业信贷业务成为其重要战略之一。民生银行日前表示，其小微企业金融服务品牌“商贷通”业务贷款额已经突破1000亿元，预计年底前小微、中小企业新增贷款将占总贷款规模的60%左右。正是被大银行视为“鸡肋”、却是广阔“蓝海”的中小微型企业，给中小型股份制银行带来新的发展机会。从民生银行上海分行数据来看，截至6月末，该行上海分行中小、小微贷款余额合计达到227亿元，在资产业务中的结构占比从年初的17%上升到25%，“商贷通”小微企业贷款投放已占新增贷款的2/3。 “小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。”民生银行上海分行相关人士说。

针对这一现实，民生银行董事长董文标提出“小微企业即零售”的理念，用零售金融服务的特长解决小微企业金融服务的问题，遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则。民生银行小微贷款的不良率仍维持较低水平。民生银行相关人士透露，目前该行“商贷通”的不良贷款率仅有0.08%，远低于中国银行（601988）业平均不良贷款率1.30%的水平。民生银行还表示，将在未来3年内投入4000亿~5000亿元来支持小微企业的进一步发展，并期望加速小微企业“微循环”的良性发展。截至6月末，工行小企业贷款余额5917亿元人民币（下同），较年初增加1192亿元，增幅25.2%，增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍；境内贸易融资余额达5923亿元，比年初增长21.2%，余额占全部流动资金贷款的34%，替代优化效应明显。建行小企业贷款快速增长至8258.99亿元，增幅12.62%，高于公司类贷款增幅5.79个百分点，服务客户68557户，较上年末增加6858户。农行小企业信贷客户4.1万户，比上年末增加1000多户，贷款余额

信用贷款评级表

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。（二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专

职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关等公共服务信息；运用评分卡等方式，建立基于大数据的授信评审模型，严格设定放款时间上限，大大提升了小微企业金融服务的可获得性和满足度。

中国邮政储蓄银行小微企业税贷通业务管理办法

附件1 中国邮政储蓄银行小微企业“税贷通” 业务管理办法

目录第一章总则 (1) 第二章贷款对象及用途 (2) 第三章授信金额、期限、利率、还款方式及担保方式 (4) 第四章贷款业务流程 (6) 第五章附则 (11)

第一章总则第一条为适应市场和客户需求，扩展中国邮储蓄银行（以下简称“我行”）法人贷款业务范围，进一步满足小微企业融资需求，丰富我行产品体系，根据《中华人民共和国税收征管法》（中华人民共和国主席令第49号）及其实施细则、《中国邮政储蓄银行小企业授信业务管理办法（）》及《中国邮政储蓄银行小企业法人授信业务基本操作规程（）》（见邮银发〔〕27号，以下简称“小企业授信业务基本制度”）等规章制度，制定本办法。第二条本办法所称借款企业仅指经国家工商行政管理机关核准登记的具备授信资格的各类企业和经营实体，且符合《中小企业划型标准规定》（见工信部联企业〔〕300号）的中型、小型、微型企业。第三条本办法所称纳税是指中小微企业在所辖地国税、地税部门缴纳的企业增值税、企业所得税、企业营业税。第四条本办法所称小微企业税贷通业务，是指面向由我行认可且连续正常纳税的中小微企业法人，依据其近两年平均纳税总额发放的短期流动资金贷款业务。第五条本办法适用于开办税贷通业务的我行各级分支机构。第六条本办法未特别说明的事项依据小企业授信业务基本制

度执行。第二章贷款对象及用途第七条贷款对象税贷通申请人除应满足小企业授信业务基本制度对小企业法人贷款对象准入条件外，还应同时满足以下条件：（一）借款企业应为受经济周期波动影响较小、市场需求持续稳定中小微企业；（二）企业纳税评级B级（含B级）以上。（三）经营实体连续正常经营3年（含3年）以上，拥有2年以上持续、稳定的增值税和所得税纳税历史，最近2个年度净利润水平（以我行调查确认的数据为准）为正值，且上一年纳税总额在10万元（含10万）以上（含减免税额和生产企业出口货物免抵退税额）。如借款企业能够按照《中国邮政储蓄银行小企业信用类贷款业务开发指引（）》（小企业金函〔〕226号）提供相关增信措施，借款人准入纳税总额可放宽至最低5万元。（四）符合国家产业政策和我行小企业行业信贷政策，原则上借款企业产品应取得相关质量认证且企业不存在相关环境污染问题。（五）企业主及其配偶品行端正，无不良嗜好，无不良信用记录。个人无不良信用记录是指经过中国人民银行个人征信系统

信贷业务分级授权管理操作流程图

信贷业务分级授权管理操作流程为进一步明确信贷业务分级授权管理操作流程，规分级授权管理下的信贷行为，根据********的规定，特对有关信贷业务操作流程进行明确规。本操作流程是因联社信贷业务实行分级授权管理而制定。一、分级授权管理下营业部、分社的信贷业务操作流程（一）权限围信贷业务办理流程 1、组织结构及人员安排。根据信用社现行信贷管理的有关规定，成立相应的审贷小组（三人以上奇数），分社（含营业部，下同）主任任小组组长，组长享有一票否决权，但不享有一票同意权，在贷款调查金额围可以减少额度，但不能增加额度。在坚持岗位分离的情况下，明确具备一定专业业务素质的员工作为信贷业务的调查人（两人或两人以上）、审查人（两人或两人以上）。各营业机构按照上述要求安排好相关人员，成立审贷小组报联社同意后实施。 2、信贷业务办理流程（见附表一）为提高工作质量和效率，充分展示我社信贷业务快速、方便的特点，贷款的各环节必须严格执行信用社的信贷管理有关规定，对不符合条件的贷款要及时通知客户，对符合我社贷款条件的贷款申请要及时进入贷款操作流程。操作各环节时间限制：个人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审

查时间为*个工作日，审批时间为*个工作日；法人客户信贷业务调查时间为*个工作日，审查时间为*个工作日，审批时间为 1 个工作日。 3、审贷小组工作职责。审贷小组成立后，应制定相应的工作纪律，建立定期信贷例会制度（学习信贷制度、分析本社信贷资产质量，安排信贷工作等）、定期审贷制度，在此基础上形成信贷例会会议记录和审贷会议记录作为信贷工作与信贷决策的依据。（二）超权限信贷业务办理流程 1、超权限信贷业务办理流程（业务发展部权限）（见附表二） 2、超权限信贷业务办理流程（联社权限）（见附表三） 3、档案管理：营业部、分社权限围审批的贷款由本部或本社按照信贷档案管理的有关规定自行装订档案，管理档案。超权限的信贷业务资料一式两份，贷款管理责任人负责按照信贷档案管理的要求，将信贷档案装订成册，在贷款发放后*个工作日移交一份给业务发展部管理，业务发展部建立信贷档案交接管理台帐，信贷档案移交时，交接责任人双方在管理台帐上签字移交，一份信贷资料由分社自行留档保管。二、分级授权管理下业务发展部信贷业务操作流程（一）组织结构及人员安排：业务发展部在联社授权的

小微企业核心人才管理策略

小微企业核心人才管理策略摘要：受世界经济形势影响，我国小微企业近两年发展现状不太理想。本文从我国小微企业的发展现状出发，对小微企业的核心人才管理的涵及当前存在的问题进行分析，据此对小微企业核心人才的管理策略提出可行性建议：（1）创设和谐的工作环境，吸引核心人才；（2）了解人才的层次需求，留住核心人才；（3）提升薪酬水平，留住核心人才。关键词：小微企业；核心人才；管理在我国经济发展过程中，小微企业是一支非常庞大的生力军，几乎涉及到国民生计的各行各业，是我国经济实体的重要组成部分。小微企业的发展离不开企业核心人才的大力支持，核心人才是企业人力资源的核心部分，是小微企业与外部竞争的中坚力量。所以，在知识经济时代篷勃发展的时期，对小微企业核心人才的管理就具有更高的现实意义。一、我国小微企业发展现状到2015年底，我国企业总数为1672.86万户，其中小微企业有1304.93万户，占企业总数的78%，可见小微企业在整个市场经济发展中占据不容忽视的地位。在国民经济生产总值方面，小微企业所占的比例也比较大，约占45%，所纳税额在全国税收总额中所占的比例为35%左右，在国民经济

增长方面有着不可替代的作用，已成为我国经济增长的重要支柱。另外，截止到2015年底，我国劳动力人口已有8亿多，小微企业吸纳了将近2亿人口的就业人员，新增加的就业人员以及下岗之后再就业的人员基本上在小微企业进行了再就业，所以说，小微企业是我国新增就业和再就业的分流主要渠道，有效缓解了我国的就业压力。面对着大量新增劳动力的进入，小微企业的劳动力成本不但没有大减，反而急速上升，小微企业在每位员工身上的投入越来越高--五险一金、培训费用、薪资的增长等；在国际市场经济形势的冲击下，小微企业的订单数量下滑很多。2015年下半年，、等地区的小微企业因为拿不到订单，只好提前给工人放年假，甚至有些小微企业不得不宣布破产；当经济处于滑波状态时，小微企业的融资情况更不理想，成为阻碍小微企业发展的最大难题，很多金融机关担心放款之后，不但不能产生效益，甚至连成本也收不回。所以小微企业发展的现状令人担忧。二、核心人才的涵目前企业界对核心人才的概念没有形成统一的共识。一般认为，企业核心人才是指经过长时间的教育和培训之后，掌握了较高的专业技能知识，具备了丰厚的从业经验，对于企业管理有独到的经营管理经验，对企业的长远发展具有深远影响的人才。一旦这些核心人才脱离岗位或者跳槽，则会