如何更好发挥保险的社会管理功能
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C h i n a C o l l e c t i v e E c o n o m y
摘要：保险的社会管理功能，实质就是对资源的高效率配置，对我国的稳定发展发挥着举足轻重的作用。文章介绍了保险社会管理功能的内涵，结合时事分析了社会管理功能具体的4个体现，对于更好发挥保险的社会管理功能给出了建议。
关键词：保险；社会管理功能一、保险的社会管理功能的内涵
2006年6月15日颁布的《国务院关
于保险业改革发展的若干意见》明确指出“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分。”首次明确保险具有社会管理的功能。社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系和谐，整个社会良性运行和有效管理。保险的社会管理功能不同于国家对社会的直接管理，保险是对风险的管理过程，而风险管理又是社会管理的一个重要组成部分，它通过保险内在的特性促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。1998年特大洪灾、2003年非典、2005年禽流感、
2008年汶川大地震，保险在这些重大国
家公共安全事件中发挥了极其重要的作用，同时也唤起了人们的保险意识，保险业因此得到了加速的发展。
保险业是以保险费的形式预提分摊金并积蓄下来形成了积蓄基金，从而达到在时间上分散风险的功能。同时保险参与经济建设和社会生活的各个领域，通过特有的交换机制促进社会资源的合理分配，提高了整个社会的资本配置效率来推动
经济发展，起到了稳定器和助推器的双重作用。保险所提供的已经不仅仅是一种产品服务，而是一种以更有效率地实现社会安全稳定为输出效能的制度安排。美国著名经济学家舒尔茨认为，保险是一种影响生产要素的所有者之间配置风险的制度。
保险作为各种风险的统筹管理者，渗透到各行各业，融入了生产生活的每一个角落。保险作为一种经济保障制度和维护社会稳定的工具已经开始被人们所接受，在我国社会保障体制不断的改革深化中，人们在养老、医疗、教育等方面的保障需求将更多地依赖于保险来解决。
二、保险的社会管理功能的体现保险的社会管理功能具体体现在以下4个方面：
（一）社会保障管理
社会保障被誉为社会的减震器，是保持社会稳定的重要条件。其中商业保险是社会保障体系的重要组成部分。一方面，商业保险可以为没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障，有利于扩大社会保障的覆盖面。另一方面，由于社会保障体制的基本要求是“宽覆盖、低保障”，只能部分地化解人们的生活风险，而商业保险产品灵活多样、选择范围广，可以为社会提供多层次的保障服务，提高社会保障的水平。
截至2008年全国已经有464个县开展了由地方财政支持的新型农村养老保险试点，参保农民达到1168万人。2009年6月召开的国务院常务会议决定在全国10%的县开展新型农村社会养老保险试点，将会有政府补贴参与。农民以后将可以像城里人一样每月领取养老金，这对缓解我国人口老龄化加剧的压力无疑是一个重大的
举措，由此我们可以看出，保险是我国社会保障体制一个重要构成部分。
（二）社会风险管理
从保险的技术特征、行业特点以及历史经验看，保险业在社会风险管理方面具有独特的专业优势。保险公司从开发产品、制定费率到承保、理赔的各个环节，都直接与灾害事故打交道，因此不仅具有识别、衡量和分析风险的专业知识，而且积累了大量风险损失资料，为全社会风险管理提供了有力的数据支持，可以有效防范和化解风险，自觉担当起社会风险管理顾问角色，帮助被保险人强化风险管理意识。
2008年6月在《中国风险管理报告2009》发布会上，保监会主席助理陈文辉
表示保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，应当积极探索风险管理的市场化实现形式，承担起风险管理的重任。随着经济社会的发展，各类风险层出不穷，自然灾害风险、人为灾害风险等不断出现，多年来，保险业积极发挥风险管理的重要作用，运用在各个行业、领域的专业技能和服务优势，逐步成为重点行业、重点领域风险管理的专家顾问，发挥了转移风险、规避风险的重要功能。
（三）社会资源管理
保险的本质就是对社会资源的高效率配置。随着我国保险业快速发展，保险业积聚了巨额的保险基金，保险基金的补偿和给付的时差性就为保险资金的投资运用提供了可能。由于市场的竞争日益加剧，保险公司的利润也日趋降低，拓宽渠道运用资金获取投资收益是保险公司稳定经营、增强偿付能力的内在要求。保险通过汇集闲散资金进行集中运用，可以充
如何更好发挥保险的社会管理功能
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解蒙蒙
李振伟
集体经济·改革论坛
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集体经济·分发挥保险的社会资源管理功能。
2000-2006年我国的保费收入从1596亿元升至5641亿元。保险资产规模从3374亿元增加到19731亿元。据统计，保险资金运用规模年均增长约40%，保险
资产占金融资产比重逐年提升。截至
2006年11月，保险资产总额已达1.878万亿元，其中，投资总额1.143万亿元。保
险公司的资金主要运用于资本市场，如银行存款、买卖债券、股票等，这扩宽了我国资本市场的资金来源，并促进了资本市场的活跃和发展。
（四）社会信用管理
当前，社会信用体系的建设已经成为影响整个国民经济进一步发展的瓶颈。保险公司经营的产品是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺，可以减少由于客观上的不可抗拒因素导致的履约风险，从而扩展信用链条正常运作的范围，通过对受损者进行补偿或者代替投保人履行义务等来促进信用活动的执行。保险对社会信用体系建设的积极作用主要是通过责任保险、信用保险、保证保险等产品的推广而实现的。2006年，除了机动车辆第三者责任险和建安工程责任险之外的责任保险、信用保险、保证保险保费总额达到了
53.42亿元，占财产险保费总额的6.86％，比2005年增加了1.8个百分点。其中信用保险的增幅达到了151.9%，成为增长
最快的财险险种。这说明保险在社会信用体系中起到了越来越大的作用。
另外，保险公司在经营过程中，会不断收集企业和个人的历史履约行为记录，建立庞大的信用数据库。信用数据库可以在行业内部共享以对被保险人进行信用评级、建立失信被保险人黑名单；还能为社会企业信用管理体系和个人信用管理体系的建立提供信息资料，以有效降低社会信用风险，提高违约失信成本。
业是我国国民经济中增长最快的行业之一，自2002年以来我国保费收入年均增长17.3%，2007年全国专业中介机构共计实现盈利19496.2万元，同比增长
96.22%。保险各项功能得到较大发挥，有
力地促进了社会的稳定和繁荣。保险作为市场化风险分散机制，具有不可替代的独特作用，是市场经济条件下风险管理的基本手段。保险社会管理功能的提出，使我们认识到保险服务不只是一种产品，而是一种全局性的不可或缺的制度供给。长远来看我国保险业具有巨大的潜力，但当前我国保险市场的整体规模还很小，与国内
证券业、银行业相比还有很大的差距。因此我们要积极探索建立一套适合我国经济社会发展需求的保险运营与监督管理体系，建提升全社会的风险意识，充分发挥保险业重要的社会管理功能，更好地服务于和谐社会建设。
三、保险如何更好发挥社会管理功能中国保监会副主席李克穆认为“当前保险业要围绕我国保增长、保稳定、保民生的大局，加强关系国计民生的重点领域、‘三农’领域、公共服务领域、社会保障领域和自然灾害领域的风险管理，为保持经济社会平稳较快发展服务。”保险如何更好的发挥社会管理功能？
（一）发挥商业保险在构建社会保障体系中的作用
我国应该积极发挥保险的社会保障功能，发挥商业保险在社会保障体系中的补充作用。目前我国保险业在养老医疗农村保险方面的研究还处于初级阶段，我国人口老龄化问题日益突出，国家近期颁布养老金覆盖率还只是10%的试点，还有很多问题需要进一步研究；我国农村的社会保障覆盖率远落后于城市，进城务工人员的数量也在急剧增加，不能加入城市基本社会保险计划，养老和医疗保障需求非常巨大。而这些仅仅依靠社会基本保险的投入远远不能满足，商业保险机构应该在这些领域加大投入力度，与社会基本保险形成协同互动。
（二）发挥社会风险管理功能
1、建立保险基金，更好地发挥社会风险管理功能。有关数据显示“5.12”汶川大地震造成直接经济损失达到8400多亿元，其中财产损失超过1400亿元，而投保财产损失不到70亿元，赔付率只有5%左右，远低于国际36%的平均赔付率水平。2008年我国因灾损失13547.5亿元，远远超过2008年全年我国保险业的保费收入9784.1亿元。面对巨灾单个保险公司也显得
力不从心，而每一次巨灾后灾区所获得的保险赔付占比很小，不利于灾后重建和保障灾区百姓的生活。关于巨灾保险基金的呼声越来越多，2007年8月通过的《突发事件应对法》规定：国家发展保险事业，建立国家财政支持的巨灾风险保险体系。具体怎么操作还需要大量的研究。本文以为最重要的是要提供一个平台，吸纳社会力量共同筹资，保险公司和政府应该以及各方力量都需要积极参与，其中政府应起主导作用。
2、将商业保险纳入到国家、企业和家
庭的风险管理体系中。这比强调保险保障或补偿、给付功能更具有积极意义。它强
调对各种财产及其他标的的风险进行评估，在风险发生前能对各种风险进行有效处理和防范，包括采取保险的方式，并有利于明确保险的社会管理功能中的社会风险管理的内涵和任务。
3、应该加强风险的控制。积极采取有
效措施，完善风险预警制度、加强风险应急管理，切实防范国际金融风险的跨境传递，维护我国保险市场的稳定运行。使风险处于可控范围，为维护金融稳定、经济稳定和社会稳定做出贡献。
（三）加强保险资金的运用管理受金融危机影响，一些大型保险公司业绩下滑的主要原因是资本市场的损失，股票收益下滑明显。因此对保险资金的运用应该加强管理。
保险公司和保险资产管理公司应当建立不同层级的股票池，加强其日常管理，跟踪分析市场状况。严格控制短期融资，规范投资运作行为，防止过度利用杠杆融入资金投资股票。中国保险监督管理委员会于2009年4月发布5个通知规范保险资金的运用。包括加强资产管理能力建设、规范保险机构股票投资业务、增加保险机构债券投资品种、保险资金投资基础设施债权投资计划及相关指引。
同时应该增加保险机构债券投资品种，拓宽投资范围，改善资产配置，防范资金运用风险。保监会根据《保险机构债券投资暂行办法》，调整债券投资政策，增加投资的品种包括财政部代理发行、代办兑付的地方政府债券；境内市场发行的中期票据等非金融企业债务融资工具，大型国有企业在香港市场发行的债券、可转换债券等无担保债券。
参考文献：
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2、傅助.充分发挥保险的社会管理功能[N].中国保险报,2005-08-17.
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5、陈鑫.浅析保险业发展的经济效应和社会效应[J].经济师,2009(2).
6、丁孜山,丁蔚.保险发展与创新[M].复旦大学出版社,2006.
（作者单位：解蒙蒙，上海师范大学；李振伟，上海交通大学）
改革论坛
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