陆金所P2P发展现状及对策分析
摘要：随着互联网时代的到来，一种结合借贷和网络技术开展信贷的金融服务平台——P2P网络借贷平台应运而生。本文选取网络借贷平台中的佼佼者陆金所，通过对其产品类型、产品交易金额、业务流程、盈利方式等现状的分析，发现了陆金所在经营过程中很有可能面临法律、信用、网络安全等多个方面的风险。针对陆金所存在的风险和不足之处，提出了一些对策。陆金所的良好发展，可以有效满足个人及小微企业的投融资需求，还能够为投资人寻找到一种高收益的投资渠道。作为P2P行业的领军者，相信陆金所的发展方向也在某种程度上代表了P2P行业在中国的发展方向。
关键词：P2P网络借贷平台，现状，对策
Abstract: With the advent of the Internet era, a combination of credit and network technology to carry out the credit of financial services platform - P2P network lending platform came into being. This paper selects network lending platform leader Kim, through the analysis of the current situation of the type of products, products in the amount of the transaction, business process, profit mode, discovered gold in the land where the business process is likely to face the risk, such as legal risk, credit risk, liquidity risk, network security risk. In view of the risk and the deficiency of Lufax, some countermeasures are put forward. Lufax's good development, can effectively meet the needs of individuals and small and micro enterprise investment and financing, but also for investors to find a high return on investment channels. As a leader in the P2P industry, Lufax believes that the direction of development also represents the development direction of the P2P industry in China in some extent.
Keywords: P2Pnetwork lending platform, current situation, countermeasures
目录
1 引言 (1)
2 P2P金融概述 (1)
3 陆金所P2P业务发展的现状 (2)
3.1 产品类型 (2)
3.2 产品交易金额 (3)
3.3 业务流程 (4)
3.4 盈利方式 (5)
4 陆金所P2P业务存在的风险 (6)
4.1 法律风险 (6)
4.2 信用风险 (6)
4.3 网络安全风险 (7)
5 陆金所P2P业务发展问题的解决对策 (8)
5.1 完善陆金所P2P网络借贷的自律和监管体系 (8)
5.2 建立并完善陆金所P2P业务的信用评级制度 (8)
5.3 提高陆金所平台的网络安全技术 (9)
结论 (11)
参考文献 (12)
1 引言
随着互联网金融的发展愈来愈迅速，网络借贷受到越来越多的传统金融机构的青睐并加入其中[1] 。我国平安集团于2011年专门设立了一个网络投融资平台，即陆金所。现阶段在我国运行的P2P平台中，其平台的注册资本最多的是陆金所，陆金所在公元2012年3月投入并运营P2P网络借贷业务。陆金所是平安集团的子公司，依托母公司在金融和人力等各个方面的优势，再加上陆金所平台持续不断的努力与创新，陆金所自运营以来，其发展非常的迅速。根据美国调查公司Lend Academy于公元2014年5月的调查显示，陆金所在2014年5月的交易量在世界上的不仅是第三位，并且还是P2P平台中增长速度最快的。在公元2012年，陆金所P2P网络借贷平台线上审批总额突破1亿元，而到公元2013年，陆金所线上审批总额突破30亿元人民币，其增长速度不可同日而语，同时已占50%的国内市场份额。P2P网络借贷平台虽然在我国发展迅速，但是问题平台也屡见不鲜。在眼下中国P2P行业仍受“跑路”事件影响之际，迅速发展的陆金所能否泰然处之？本文以陆金所为研究对象，将通过对其发展现状的分析，找到其在发展过程中遇到的风险并提出针对性措施，希望能为陆金所的发展提供借鉴，为P2P在中国的发展出份力。
2 P2P金融概述
P2P网络借贷平台是指以公司为中介机构，把借贷双方通过网络连接起来的平台，解决借贷双方各自的需求[2]。其中贷款者即可以无抵押借贷，也可以抵押借贷，这种新型理财模式——P2P网络借贷平台的盈利点，通常是收取双方或单方的手续费，或者是赚取借贷双方之间的利息差。
P2P网络借贷有下面三个特点:
第一，操作相对简便，具有人数众多的参与者。因为P2P网贷业务的进行在互联网上就可以独立完成，有需要贷款或者投资的客户，只要能熟练的操作计算机，并了解P2P网络借贷，就可以通过互联网参与其中[3]。
第二，P2P网络借贷不需担保或者抵押，借款手续相对于银行来说大大简化。P2P网络借贷，通过互联网进行借贷，大大简化了借款人的借款手续，而且也不需要借贷人提供抵押和担保，这样就真正实现了意义上的信用借款。
第三，高收益带来高风险，我国国内银行的一年定期存款的利率，以中国银行的1.75%为例，P2P网络借贷在2015年的综合利率为17.86%，相较于传统理财方式，收益要高得多。同时，天下没有免费的午餐，P2P网贷平台也面临着非法融资、信用风险和产品异化等风险。
3 陆金所P2P业务发展的现状
陆金所有网络投融资和金融资产交易服务两大平台。陆金所P2P网贷平台即前者，平台主要为中小微企业主、金融机构及合格投资人等提供专业的投融资服务。
3.1 产品类型
陆金所产品主要分为两种，第一种是投资项目，第二种是理财项目，其中包括四种P2P 产品，其每个产品又有不同的的特点，具体看下表1所示：
表1 陆金所P2P产品对比
资料来自:陆金所网站
陆金所最主要投资产品是“稳盈一安e贷”产品，它是一种低风险的个人对个人的无抵押小额信用贷款。该产品1万元起投，借贷期限为1至3年。通过审核后，借款人通过陆金所平台向出资者借款，借款人签订电子借贷协议，其借贷协议明确了借贷双方的权利和义务，劲儿形成了双方的借贷关系。达成交易后，出资人拥有借款人的债权，借款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮40%，在整个投资周期内，出资人可以每月向陆金所P2P平台收回等额的资金，其中包括每月的等额本金以及利息，由陆金所平台提供代收代付服务。在陆金所平台上，由平安旗下担保公司对借款人进行审核并对借款人的借款承担全额担保责任。只有在审核通过后借款人方可申请贷款。审核时需要借款
人提供身份证信息、近半年的工资流水、工作证明和居住证明等。一旦借款人在规定的时间内么有换款，其担保公司会将全部资金偿付给投资者，借款人没有偿还的剩下的本金和截至到代偿日应该还的利息和罚息[4]。
“稳盈一安业贷”是陆金所推出的房产抵押型项目，起投金额为25万，投资门槛较高。平安融资担保公司对借款人的借款承担全额本息担保责任，陆金所P2P网络借贷平台为借贷双方提供中介服务。彩虹系列项目和安鑫系列项目是由陆金所提供的委托贷款债权转让产品。委托贷款债权人通过陆金所平台将委托贷款资产向债权受让人（投资人）转让。安鑫系列产品由中国平安财产保险股份有限公司提供履约保证保险。
从上表1中看出，陆金所P2P网络借贷平台上，既有小额的信用贷款产品，也有大额的房产抵押型产品。大部分P2P产品由担保公司或保险公司对本息进行保障，安全系数高。且产品多以中长期为投资期限，还可以在持有一定期限后对债权进行转让。产品类别多且丰富，能满足不同类型投资者和借贷者对不同金额的不同需求。
3.2 产品交易金额
陆金所平台有一部分的产品是至少1000元起投，而其主流的稳盈-安e贷起投为一万。如图1所示，投资金额在1万至100万之间的占到了总投资人数的75.03%，和其他P2P网络借贷平台相比，更倾向于品质客户。如下表2，在陆金所P2PO网络借贷平台的借款人中。大多数的借款金额在10000-1000000之间，只有很少一部分超出了1000000。其中，借款金额在10000-100000之间的借款人数占总借款人数的82.81%，占投资总人数的绝大部分，这样，在较大程度上降低了借款人的违约成本。
数据来自:网贷之家数据
图1 2015年6-12月陆金所P2P产品投资人数分级图
表22015年6-12月陆金所P2P产品借款人数分级
月份/金额10000-100000 100000-1000000 1000000-10000000 10000000以上2015.6 16903 3475 0 0
2015.7 17804 3484 0 0
2015.8 21623 4108 0 0
2015.9 22121 5998 0 0
2015.10 25361 5295 0 0
2015.11 20914 3585 1 0
2015.12 20034 2457 2 0
总计144760 30055 3 0
占比82.81% 17.19% 0.00% 0.00%
数据来自：网贷之家数据
3.3 业务流程
客户如在陆金所P2P网络借贷平台上办理业务，不管是投资人和借款人，第一步都需
要在陆金所P2P网络借贷平台上注册账户，并成为陆金所P2P网络借贷平台的会员。其在注册时不仅要填写姓名，性别，密码设置、手机号码等基本的个人的基本信息，并验证相应的注册邮箱和手机号，还要进行实名认证，再进行实名认证时，客户注册时使用的姓名，必须要和认证的银行卡上的姓名一样，如果姓名不一致将会导致实名认证失败；第三是认证银行卡，认证的银行卡需确保已开通网银且账户余额大于5元，认证短信会提示注册人从所认证的银行卡中转几元几角到其所申请的陆金所账户上（认证后会退回），认证结束后，用户可在1个工作日后登陆陆金所网站进行投资或提现。具体见下图。
图2 陆金所业务流程图
同时，陆金所平台通过平安旗下担保公司对借款人也有着严格的审查，在担保公司对借款人审核后方借款人可申请贷款。借款人在进行贷款业务时，要向陆金所网络借贷平台提供身份证原件，收入证明，个人征信，最近6个月的银行流水，如果有房产需提供房产证，没有则不需要提供。陆金所根据借款人提供的以上材料进行评估，并分析借款人的还贷能力，之后在陆金所指定的线下网点对借款人进行信用核定。陆金所网络借贷平台要求借款人提供这些材料是为了减少和避免交易过程中由于信息不对称而带来的风险[5]。
3.4 盈利方式
陆金所P2P平台主要盈利方式是通过利差赚取利润，其给投资者提供的年化收益率在8.0%-8.6%之间，而其他网贷平台给投资者提供的综合年化收益率一般在15%-20%之间。由于陆金所的大部分P2P产品由担保公司对本息进行保障，担保费也是由陆金所和担保公司共同收取的。首先担保公司向借款人收取一定的担保费，之后担保公司再向陆金所网络借贷平台支付2%-4%的信息服务费，这样就会造成借款人不仅要承担借款利息，而且全部本金6%-21%的年化担保费还要借款人独自承担。假如借款人提前还款，占剩余本金的0.5%-1.5%的费用还需要借款人来承担。陆金所P2P网络借贷平台的另一个盈利方式就是手续费的收入。在一级市场上，陆金所P2P网络借贷平台会根据不同的借款项目和借款时间段，对借款人收取1%-2%手续费。在二级市场上，陆金所P2P网络借贷平台对每笔转让的债权收取一定的手续费，一开始是每笔25元，之后又改为转让金额的0.2%[6]。
表3 陆金所盈利来源
收费项目收费标准
投资者的综合年化收益率利差
担保费6%-21%
信息服务费2%-4%
债权转让费0.2%
数据来自：网贷之家数据
4 陆金所P2P业务存在的风险
陆金所P2P业务因其满足多样化需求，交易金额起点低，较高收益和便捷性受到了越来越多的投资者的青睐。当陆金所P2P快速发展的同时，我们也无法忽视其在发展过程中暴露出的各种风险，如法律风险，信用风险及网络安全风险等，只有正视这些风险，才能保障陆金所P2P业务的可持续发展。
4.1 法律风险
陆金所P2P实质是民间借贷利用网络把借贷双方连接起来，开展借贷活动。因为我国的法律在涉及民间借贷的很少，对于这种新生的P2P网络贷款借贷平台商业模式在法律的监管上基本也处于空白的境地。陆金所P2P网贷双方交易的性质是借款，并对借款的利息、结款期限、还款的方式等做出明确的规定，这样就会造成交易的集资性质很明确，且整个社会公众都是陆金所P2P网络借贷平台的潜在客户，但是陆金所P2P网络借贷平台对投资者并不进行完整的资质审查，不管是借款人与投资人之间是一对一，还是一对多的交易的方式。都没有改变借款人的借贷行为是面向社会公众的性质[7]。我国政府在监管方面，虽然国内银监会、中央银行曾对P2P网络借贷行业多次进行了划定红线，但是P2P金融是一个新生事物，法律和实践均存在较多的空白，这就使得其经营实际行走在合法和违法的边缘，这时非法集资的问题就非常容易出现。陆金所P2P网络借贷平台在缺乏有效的监督的情况下，其线上的业务模式极有可能被突破，陆金所或其关联公司参与到初始债券的业务中，甚至通过虚构债券获得投资人资金，那就非常有可能在实质上形成资金池，非法集资的，从而触犯刑法并形成旁氏骗局。
4.2 信用风险
信用风险即贷款人没能如期还款，是陆金所潜在的风险之一，而这部分风险造成的损失是由陆金所自己买单的。第一，我国央行的征信信息还没有对P2P网络借贷平台开放。其次，我国央行的征信信息的内容也不是很详细，其中没有在银行贷款的人相应的也就没有被央行纳入征信体系之中。贷款者的信用调查，对现阶段的陆金所P2P网络借贷平台来说还是一个不小的难题。
一方面，小微客户群体是陆金所P2P平台上的主要借款人，而且贷款也无需抵押担保。同时，目前我国国内的市场和信用体系建设相对滞后，仅仅根据借款人在陆金所平台提交
的证明材料评定信用，难度大且风险高，无法有效评估借款人[8]。另一方面，陆金所平台主要通过陆金所网站上的数据来评估贷款人，而线下评估花费的成本又比较高，所以这种方式下，陆金所平台无法完全掌握贷款人的信息。比如，陆金所平台对贷款者的贷款信息并不完全知情，贷款者在陆金所P2P网络借贷平台贷款之后，还可能在别的P2P网络借贷平台贷款，而有些借贷人或企业不能在银行贷款，很可能会利用陆金所P2P网络借贷平台，在信息上还做不到共享的缺陷，同一时间在多家P2P网络借贷平台注册，并借出贷款，积少成多，也能融入大笔的资金。例如，企业或个人通过虚假借款人消息，在10家P2P网络借贷平台注册账号，从这10家平台，每个平台贷出20份贷款，如果以每份贷款平均有10万元，企业或个人通过虚假借款人消息就能轻松获得2000万的贷款。如果企业或个人通过虚假借款人消息获得贷款后，以拆东墙补西墙的方式继续募集公众资金，把非法获得的大额资金投向股市或民间高利贷公司来获得利益，假如不法分子的资金链没有发生断裂，P2P网络借贷平台很难发现这种风险。若这种情况发生会对我国的金融体系造成很大的破坏性。
4.3 网络安全风险
虽然陆金所自成立以来便发展迅速，交易数量和规模都在不断提高和扩大，但是陆金所的绝大部分业务都是通过线上成交的，其掌握了借贷双方大量的个人，财产，征信信息。一旦泄漏，极易造成风险。陆金所P2P网络借贷平台的网络安全风险有下面两个问题: 第一，借款人和投资人的信息很有可能会遭到恶意泄露。因为陆金所P2P网络借贷平台在注册时要实名认证，而且为了保证借贷双方身份的真实性和有效性，陆金所P2P网络借贷平台会要求用户把个人信息完整的提交给平台，比方姓名、性别、身份证号码、家庭住址、工作单位和手机号码等。假如不法分子通过计算机技术破解了陆金所网络借贷平台的保密技术，借款人和投资人在陆金所P2P网络借贷平台上的资料就会遭到泄露，这样就会给陆金所P2P网络借贷平台客户带来不可估量的损失。
第二，大量的资金在陆金所P2P网络借贷平台上流动，从陆金所P2P网络借贷拼图的资金流动的情况来看，和我国国内的银行系统的资金流动十分相似，可是，国内银行的资金流动系统，使用的是和互联网有物理介质相隔离的专用的内网；陆金所P2P网络借贷平台的资金流动系统是依靠在互联网上直接运行的，现阶段开放式的互联网存在很多的网络安全隐患，这是陆金所P2P网络借贷平台不得不面对的问题。假如，不法分子将陆金所P2P 网络借贷平台的资金流动信息做出一点点的篡改，这样平台自身和客户的资金都会遭到巨大的损失。就算其中一部分的不法分子对平台的资金流动信息不做篡改，而只是把资金流动信息泄露给别人，这样也会给陆金所P2P网络借贷平台的正常经营带来很大的安全挑战。
5 陆金所P2P业务发展问题的解决对策
虽然陆金所可以依托平安多年的优质客户资源，为平台的发展提供有效助力，但是陆金所P2P业务也面临着多种风险，阻碍它的发展。我们应结合实际情况，有针对性的提出解决对策，完善陆金所P2P业务，使其发展得越来越好。
5.1 完善陆金所P2P网络借贷的自律和监管体系
在互联网金融的热潮中，含着“金汤匙”出身的陆金所倍受投资者的追捧，然而其也曾被爆出出现接近4亿元的坏账，虽然陆金所随即发布公告回应称与陆金所P2P业务无关，但投资者依然对此表示忧虑。这就要求陆金所不仅要严格遵守P2P监管所规定的明确平台的中介性质、平台本身不能提供担保、不得将资金归集资金池和非法吸收公众资金这四条红线，更要完善陆金所P2P网络贷款的自律和监管体系。
在现实中，有些P2P平台利用公司的独立法人地位及法律空档，规避了金融法律的监管。陆金所应充分发挥行业领导者的作用，成立专门的行业自律委员会。第一，要管理好自律委员会的内部机构，让更多的人才加入，扩大陆金所在民间的公信力和影响力，使得陆金所这个品牌深入人心。第二，自律委员会对P2P网贷平台设立准入门槛，对于游走在法律边缘的P2P网贷平台要严禁进入，并在网站上加上黑名单，减少防止行业内不良现象的发生以影响到陆金所。同时让陆金所P2P业务更规范，要不断地探索更适合陆金所P2P 网络借贷平台发展的道路，让陆金所P2P网络借贷平台自律委员会能发挥自律和监督作用。第三，陆金所P2P网络借贷平台还要提高在业务方面的公众透明度，要及时的对公众和投资人公开平台的经营信息，这样就能使投资者更加清晰的掌握投资金的去向，提高平台的透明度。
陆金所P2P网络借贷平台的客户是社会大众，陆金所P2P网络借贷平台要对投资人进行资质审查时要更加的严谨。陆金所可以成立专门的监管小组，先在项目来源上就要进行严格的审核，依靠平安集团多年积累的个人金融消费管理数据模型对借款人进行评级来控制风险，而且对于每个类型的产品都要能同时做到。不仅要在项目来源上进行严格的审核，监管小组还要进行贷后监管，时时刻刻关注出借人的动态及资金安全。上海金融办及平安集团更是可以成立监管小组对陆金所进行指导和监管，明确规定陆金所P2P网贷平台的贷款金额，期限和利率范围等，加强对陆金所P2P平台的管理。
5.2 建立并完善陆金所P2P业务的信用评级制度
建立并完善P2P业务的信用评级制度来应对出现的信用风险。陆金所P2P网络借贷平台的借款人信用信息，第一，可以通过平安融资担保公司来实现和央行公民信用信息系统进行对接，第二，可以通过集团公司的“一账通”来实现获取客户信息迁徙，设定相关的
筛选机制，提取客户的有用信息。
陆金所不仅要拓展公司内部的业务，还要加强与其它公司之间的合作，例如，融贷网和人人贷等P2P网络借贷平台，之后积极的与电商开展合作。在信息化时代下的今天，通过和电商实时和持续的交换和积累公众的数据流，能够帮助陆金所P2P网络借贷平台建立一个数据数量庞大，种类多，速度快的大数据体系。由于电商的数据有高灵活性，高频率等特点，具备更好的参考价值。陆金所P2P平台不但可以更完整地获取客户的信用信息，还能够得到更多的客户资源从而扩大市占有率。
另外，陆金所平台也可以和专门的数据公司合作，获得有关借款人的更多数据资料[9]。同时，还可以积极的搜索并使用借款人在互联网及其它社交平台上留下的信息，例如，QQ、微信、微博等，构建科学合理的数学模型，能更加精确对借款人进行评估，从而使借款人的道德风险得到大大的降低。陆金所平台还需要加强贷后的管理，因为借款人的信用受多方面的影响，并不是一成不变的。陆金所向借款人发放贷款金额之后，还应该要关注借款人的信息数据，并分析判断借款人的还款能力是否产生变化。例如，对借款人的借款用途和经营状况等多个方面进行密切关注，当借款人在出现资金周转困难和经营情况不利时，陆金所P2P网络借贷平台应该及时采取相关的措施，控制风险。
5.3 提高陆金所平台的网络安全技术
陆金所P2P网贷平台是金融与互联网技术相结合而产生的，在平台运营的过程中，系统的安全性是很重要的，一方面其通常会遭受到来自软硬件故障，恶意程序和病毒，甚至是黑客的威胁。所以陆今所作为实质层面上的金融业务网站，为了平台的数据安全和资金安全，在设立之初就应该制定高规格的信息安全标准。另一方面，平台也面临数据篡改、丢失、泄露等风险，为了保障数据安全，在设立时也应该及时制定相应高规格的数据安全标准，谨防由数据安全引发引起平台的资金安全问题。
陆金所P2P网络借贷平台应使用先进的网络安全技术，更大力度地保障其应用层面的安全体系和数据库的安全，通过采取多种计算机网络安全技术，加快建设陆金所P2P网贷平台在应用层面的安全体系以及数据库。与此同时要运用先进的计算机网络安全技术手段，在客户进行网上资金转账等操作业务时，能使客户的资金、身份信息等方面的有效性与合法性得到保障，防止用户信息在传递的过程中遭到不法分子的篡改和泄漏，确保陆金所P2P 网络借贷平台的安全性和稳定性。其次，因为我国银行的监管系统相对于P2P网络借贷平台来说很强，所以陆金所P2应该加强和我国银行的合作，借助银行的监管系统，实现对陆金所P2P网络借贷平台的更有效的监管。这样就可以使陆金所P2P网络借贷平台客户的资金和信息安全得到有力的保障。
结论
这是一个互联网的时代，就连理财也不例外，低门槛、高收益、操作便捷等诸多优点让P2P网贷成为理财一个新的选择。网贷平台发挥着越来越关键的作用，推动着P2P的繁荣进步。本文从陆金所P2P的产品类型、产品交易金额和业务流程以及它的盈利方式等方面研究了陆金所P2P发展的现状，了解到陆金所P2P具有巨大的发展潜力。但是陆金所P2P 业务面临法律，网络安全等方面的风险，严重阻碍了陆金所P2P的可持续发展。对此，本文提出了完善陆金所P2P网络借贷的自律和监管体系,建立并完善陆金所P2P业务的信用评级制度和提高网络安全技术等解决措施，希望有助于陆金所P2P的发展。当然，本文只是进行了初步的研究，陆金所P2P还需积极寻找其他制约因数，并将其解决，力求抓住良好的机遇，大力发展P2P业务，建设强有力的网贷平台，使其成为P2P金融发展的主要推动力量。
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金融业发展状况
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
金融行业发展的影响因素及现状析
一、金融行业特点 金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。 金融业具有指标性、垄断性、高风险性、效益依赖性和高负债经营性的特点。指标性是指金融的指标数据从各个角度反映了国民经济的整体和个体状况，金融业是国民经济发展的晴雨表。垄断性一方面是指金融业是政府严格控制的行业，未经中央银行审批，任何单位和个人都不允许随意开设金融机构；另一方面是指具体金融业务的相对垄断性，信贷业务主要集中在四大商业银行，证券业务主要集中在国泰、华夏、南方等全国性证券公司，保险业务主要集中在人保、平保和太保。高风险性是指金融业是巨额资金的集散中心，涉及国民经济各部门。单位和个人，其任何经营决策的失误都可能导致“多米诺骨牌效应”。效益依赖性是指金融效益取决于国民经济总体效益，受政策影响很大。高负债经营性是相对于一般工商企业而言，其自有资金比率较低。[文秘家园-www,https://www.360docs.net/doc/cb2088878.html,,找范文请到文秘家园] 金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。金融业的独特地位和固有特点，使得各国政府都非常重视本国金融业的发展。我国对此有一个认识和发展过程。过去我国金融业发展既缓慢又不规范，经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。随着经济的稳步增长和经济、金融体制改革的深入，金融业有着美好的发展前景。 二、金融行业发展的影响因素分析 1.经济增长方式与经济结构 目前中国经济增长方式仍属于要素投入型增长，经济增长长期过度依赖投资和出口，储蓄率和投资率偏高，消费率偏低。这种高消耗、高投资的粗放型经济增长模式，一方面使得能源、资源供给瓶颈依然突出，与以提高增长质量为重点的经济增长方式相比，更易导致经济剧烈波动；另一方面，使得经济的增长过分依赖贷款的投放，如果经济环境发生变化、产业结构进行调整、出口环境恶化、房地产业等行业出现过热，可能会影响实体经济的盈利和可持续发展的能力，最终导致金融机构不良资产增加，威胁金融机构和金融市场的稳健运行。从经济结构来看，投资区域与投资产业的不平衡以及金融资源在市场主体间的配置效率不高或者“错配”现象，也将影响金融稳定。 2.经济和金融全球化的溢出效应 随着经济金融全球化的不断发展，特别是我国经济金融的发展与美国等发达国家的关联度不断加深，金融稳定越来越多地受到国际经济金融环境的影响。与此同时，我国参与国际生产、贸易和资金循环的广度、深度不断扩大，与全球化收益相伴而来的不确定性和风险也在相应增加。 3.汇率制度、国际收支与资本流动 我国汇率制度改革的方向在于完善人民币汇率形成机制，进一步健全面向市场、更加具有弹性的汇率制度。在（转载自文秘家园https://www.360docs.net/doc/cb2088878.html,，请保留此标记。）这一改革进程中，汇率制度改革必须坚持主动性、可控性和渐进性的原则，若改革力度与调整时机出现偏差，则有可能刺激资本大规模流动，导致汇率大幅波动，并有可能造成国内信贷过度膨胀，增加金融体系的风险。一方面，现行汇率制度下的国际收支“双顺差”带来外汇储备规模的持续快速增长。其负面影响表现在，中央银行的对冲操作和相应货币政策选择面临着巨大压力；同时，过多的短期资本特别是纯粹的投机资本流入所形成的外汇储备增加容易导致经济的泡沫化，隐含着经济危机。另一方面，国际“热钱”的大量流动，不仅使得银行体系的脆弱性增加，还容易造成资本来源与国内投资在期限结构上的“错配”，加剧金融市场的不稳定。 4.财政风险向金融风险的转嫁
中国金融行业发展现状
金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。 我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。 我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。 目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。 1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。 混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。 从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。 80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营时代。
1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。 随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。 如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。 2017年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。 中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。 而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。 我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具
金融行业发展情况调查报告(完整版)
报告编号：YT-FS-1048-87 金融行业发展情况调查报 告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融行业发展情况调查报告(完整 版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重
要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有
2018年中国金融业发展现状分析发展趋势分析
2018年中国金融业发展现状分析及发展趋势分析【图】 一、中国金融业发展现状分析 2017 年7 月召开的全国金融工作会议提出三大任务，服务实体经济，防控金融风险，深化金融改革。全国金融工作会议被视为中国金融界最高规格会议，1997 年以来，全国金融工作会议每五年召开一次。2017 年的全国金融工作会议将指引未来多年金融业的发展，服务实体经济，防控金融风险等原则将会在金融监管中得以落实。 2017 年12 月出台的资管新规（征求意见稿）中提及，规定的出台是按照党中央、国务院决策部署。资管新规象征着融监管正式进入到一委一行三会框架的新阶段，金融业进入到了统一协调监管的新时代，金融监管趋严方向不改。当部分市场参与者认为金融去杠杆去的差不多之时，2017 年12 月中下旬的中央经济工作会议却再次定调，防范化解风险特别是金融风险位列今后三年三大攻坚战之首。而防范化解风险重点是金融风险，根源是高杠杆率，目标是使得宏观杠杆率得到有效管控。金融去杠杆不是结束，而是开始。 2018 年是今后三年的开局之年，预计会比2017 更严，2018 年去杠杆尤其是金融去杠杆将进一步推进。2018 年上半年可能仍有较多 监管政策出台，且监管协调性大幅提升。 1、金融防风险，任重道远 自2012 年以来，监管机构相继放松了对保险资管、券商资管、基金及基金子公司专户的监管限制。在此过程中，部分资管机构逐步演变成为影子银行产品的通道，商业银行资金借助各类通道追逐高收益资产。期限利差驱动之下，商业银行通过同业存款、同业存单等短久期负债去对接期限3-5 年的资产，期限错配情况严重。 老16 家上市银行同业负债规模（含应付债券）规模仍达24.7 万亿
国内外消费金融发展现状及产业链分析
一、消费金融相关概述 （一）消费金融的界定 目前，消费金融尚未形成独立的理论体系，对于消费金融还没有统一的定义。不同学者分别从服务和产品等不同角度给出了相应的描述： 廖理（2010）认为，消费金融是指由金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。锡士（2010）认为，所谓消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。杨胜刚（1999）认为，消费金融（consumer banking）就是为消费者个人提供服务的金融业务，不同于企业金融（corporate finance），消费金融服务的对象是自然人，不是企业法人。冯金辉（2010）认为，消费金融是指为满足居民对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务。为了实现效用最大化，居民消费者可能在当前储蓄留作未来消费，也可能在当前借贷预支未来储蓄。消费金融正是在这种需求下孕育而生。 对于消费金融的业态形式，不同国家及金融机构也界定了不同的范畴。 日本的消费者金融是指在营业所所在地财政局或都道府县政府取得营业执照的，提供个人消费性融资的小额贷款，或者指贷款业界中以对个人无担保融资为主的贷款业界的业态。 美国联邦存款保险公司界定的消费金融，是指消费信贷，其中包括住宅抵押贷款、住房净值贷款、信用卡以及其他个人信贷。 美联储界定的消费金融是家庭金融的一部分，指家庭收入成长模式、家庭资产分布和负债来源状况。房地产抵押贷款作为家庭金融的一部分与消费信贷分开统计。但在其消费金融调研报告中则把房地产抵押信贷纳入消费金融范畴，报告研究的家庭负债就是消费信用，主要包括住宅信贷、信用卡、分期付款三项，信用卡包括一般信用卡，以及商店卡、赊购账户、汽油公司卡、旅行娱乐卡等。可见，美联储关于家庭负债的解释，亦即消费金融的界定实际上包括银行消费信贷和工商企业提供的销售信用。 美国银行家协会界定的消费金融是银行消费贷款，包括8个项目：直接性汽车贷款、非直接性汽车贷款、房屋净值贷款、房屋改建修缮贷款、游船贷款、休闲车贷款、移动住宅贷款和个人贷款。 广义的英国消费金融公司，指英国专业提供消费者信贷的消费者信贷商。根据信贷标的的差异，消费者信贷商进一步细分为汽车金融公司、房屋信贷公司、消费者金融公司等。严格意义上的英国消费金融公司指的是近年来兴起的专门经营“工资日贷款”的消费者信贷公司，如成立于2006年的Breadmarket、成立于2007年的MrLender等，专门针对那些信用等级较低、且亟需小额个人信贷的客户，向其提供利率较高、数额较小、出款较快的微型贷款。 中国银监会在《关于设立消费金融公司》的请示文件中指出：“消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。消费金融业务有两大提供商
我国互联网金融发展现状及趋势分析报告
互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。基于互联网金融行业格局，其业务模式和细分为网络融资平台（以P2P和众筹两种模式为代表）、网络征信、互联网支付、网络第三方代销等多个子行业领域。互联网金融产业发展潜力巨大，2015年7月18日十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台，第一次从中央政策的角度肯定了基于互联网的金融创新，政策落地将成为行业爆发的催化剂。但同时互联网金融公司也面临子行业竞争激烈、公司体量较小、市场份额和知名度不高、监管限制等多种尴尬得局面。 1. P2P 网络借贷 P2P 网络借贷（Peer to Peer Lending），是指个体和个体之间通过网络借贷平台实现的直接、小额信用借贷，因此又称为“个体网络借贷”。“个体”包含自然人、法人及其他组织。P2P 网络借贷平台实际上就是专门设置的网络借贷信息中介机构，属于民间借贷畴。 （1）竞争趋向激烈，监管从严，网络借贷平台进入洗牌期 P2P行业自2013年之后经历了爆发式增长，运营平台数量以平均每月100家以上的速度增加，到2015年平台数量已达到5135家。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的落地，P2P 平台增长速度放缓，截止到2016年12月，平台数量为5881家。 虽然整个网贷市场还有较大发展潜力，但不可避免各平台间竞争将日趋激烈。P2P网贷平台的投资门槛比较灵活，一般以个人为主，额度通常比较小，相较银行理财产品、信托等门槛均要低；借款人一方采用信用模式的借款，不要求担保或抵押，在获得信贷的难度上较银行等传统金融低。因此，基于P2P网贷平台的特征，其借贷利率较传统融资方式更高。由于P2P的利息比较高，而可承担此高息的优质资产却并不太多，导致P2P对优质资产的抢夺比资金端更加激烈。同时较高的收益也必然需要承担较高的投资风险，P2P网贷平台和投资者仅靠网络信息的汇总分析对客户信息真实性和还款能力进行审核，对借款人的信用状况掌握和风险承担能力不及传统金融机构，部分规模较小，技术差、风控偏弱的P2P公司会出现运营风险的问题，导致最终退出P2P的市场。
金融业现状调研报告(完整版)
报告编号：YT-FS-2641-82 金融业现状调研报告(完 整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
金融业现状调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 年上半年，金融业围绕推进“四个发展”、构建“四区两带一线”区域发展新格局，实行调结构、控节奏、保重点、促消费、转方向策略，在巨量信贷回归常态的过程中，着力提升实力、优化服务，助推经济平稳较快发展。 存贷款增速双双趋缓 上半年，全省人民币各项存款余额2055.3亿元，同比增长25.84%，增速较去年同期回落6.45个百分点；人民币各项贷款余额1600.4亿元，同比增长25.55%，增速回落12.14个百分点。 贷款增量仍处历史高位 上半年，全省新增各项人民币贷款201.43亿元，虽然低于去年同期新增量47.3亿元，但却远超过了金
融危机前信贷水平，各项贷款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增贷款量，贷款增长仍处于历史高位。 工业贷款夯实工业经济回升基础 上半年，我省第二产业贷款余额842.94亿元，较年初新增94.75亿元，同比增长19.57%。在贷款增速回归常态过程中，我省第二产业贷款增势不减，电力燃气及水的生产和供应、建筑业贷款增速同比分别提高5.92%和26.02%。信贷增速与工业增加值增速的剪刀差持续缩小，贷款使用效率不断提高。工业指标显示，上半年我省规模以上工业完成增加值258.71亿元，同比增长19.6%，全省34个大类行业中，有25个行业增加值同比实现增长，保证企业正常生产的发电量和运量分别同比增长65%和11.2%。全省规模以上工业产销率达99.2%，比去年同期上升13个百分点，经济效益持续好转。 “三农”信贷保证农牧业发展资金需求 上半年，全省共发放支农再贷款18.18亿元，农户贷款余额达46.24亿元，较年初增长35.3%；农林
金融业现状调研报告
金融业现状调研报告 年上半年，金融业围绕推进“四个发展”、构建“四区两带一线”区域发展新格局，实行调结构、控节奏、保重点、促消费、转方向策略，在巨量信贷回归常态的过程中，着力提升实力、优化服务，助推经济平稳较快发展。存贷款增速双双趋缓 上半年，全省人民币各项存款余额2055.3亿元，同比增长25.84%，增速较去年同期回落6.45个百分点；人民币各项贷款余额1600.4亿元，同比增长25.55%，增速回落12.14个百分点。贷款增量仍处历史高位上半年，全省新增各项人民币贷款201.43亿元，虽然低于去年同期新增量47.3亿元，但却远超过了金融危机前信贷水平，各项贷款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增贷款量，贷款增长仍处于历史高位。工业贷款夯实工业经济回升基础 上半年，我省第二产业贷款余额842.94亿元，较年初新增94.75亿元，同比增长19.57%。在贷款增速回归常态过程中，我省第二产业贷款增势不减，电力燃气及水的生产和供应、建筑业贷款增速同比分别提高5.92%和26.02%。信贷增速与工业增加值增速的剪刀差持续缩小，贷款使用效率不断提高。工业指标显示，上半年我省规模以上工业完成增加值258.71亿元，同比增长19.6%，全省34个大类行业中，有25个行业增加值同比实现增长，保证企业正常生产的发电量和运量分别同比增长65%和11.2%。全省规模以上工业产销率达99.2%，比去年同期上升13个百分点，经济效益持续好转。 “三农”信贷保证农牧业发展资金需求 上半年，全省共发放支农再贷款18.18亿元，农户贷款余额达46.24亿元，较年初增长35.3%；农林牧副渔类企业贷款额8.69亿元，各家金融机构把支农、惠农、助农和强农措施落到实处，金融支持“三农”实力不断壮大，较好地满足了春耕备耕生产和特色经济、有机畜牧业、生态旅游等农牧业经济发展的信贷资金需求。灾后重建对我省金融运行提出新的需求和压力 ?强烈地震后，灾区资金需求的快速增长对金融运行带来较大压力。初步预计：基础设施建设、城乡居民住房建设及公共设施恢复等项目资金需求在310亿以上，虽然国家财政有专向重建资金，但实际运行中仍需银行信贷配套支持。目前，全省存款增速放缓，存款活期化倾向愈加显著，信贷资金来源趋紧，银行资金供给压力不断增大。
金融行业的发展现状和的发展趋势策划
金融行业银行业 金融行业的发展现状和发展趋势 在全球化经济环境下，金融业日益受到国际形势的影响。中国金融业正逐步向世界开放，外资金融机构进入中国与中资银行展开竞争。国有金融机构也在向国际化发展。国内金融机构的业务骨干已成为外资金融机构猎取的首要目标。 金融行业的就业现状和就业趋势 目前金融业对本科毕业生的需求有所下降．对研究生的需求有所上升，大量法律、计算机信息专业的毕业生被引入金融业。金融行业所需要的人才也越来越向综合型发展。 金融行业青睐的人才专业方向包括：数量分析、保险精算、公司财务、证券投资、风险管理与控制、金融工程等。 该行业在主要分布城市的特点 ·北京金融业在北京经济发展中的地位日益提高。2007年北京金融业增加值同比增长5．4％．占全市国民生产总值的13％。金融业已成为首都经济的支柱产业。 ·上海金融业是上海最重要的支柱产业之一．基本确立了国内金融中心的地位，是国内金融市场体系最完善的地区。上海正在向国际金融中心的目标迈出坚实的步伐。 ·深圳金融机构众多，已经形成完整的金融产业链。靠近香港是深圳金融服务业发展中最大的优势，深圳和香港的金融业融合步伐将在未来10—20年里大大加快。 银行业的发展现状和发展趋势 国际金融机构正在积极抢占亚太市场．竞争日益加剧．银行纷纷扩展各自的市场份额。目前．国有商业银行主要业务集中在传统的存、贷、汇等银行业务和外汇业务等方面．金融新品种市场很大。银行业的发展将扩大对信息技术和风险防范技术的投入，并更加重视资本管理和风险控制；银行业的在线平台将进一步扩大。 银行业的就业现状和就业趋势 进入银行需要从基层做起，进行内部轮岗和转岗。商业银行青睐有一定从业经验、专业背景为经营管理、国际金融、货币政策等方向的人才外资银行应届生招聘量大．都强调外语要求。 关键岗位、薪酬及职业发展路径 ·信贷员年薪20万元起 柜员一复核员一信贷分析员一信贷审核员一高级信贷员一公司业务信 贷部门经理一支行副行长一支行行长一分行公司业务部副总经理一分 行公司业务部总经理一分行副行长一分行行长 ·风险管理年薪20万元起 信贷分析一信贷审批一风险管控一风险控制经理一风险管理控制部总 经理 ·资金管理年薪25万元起 交易员一资金部经理助理一资金部经理一资金部总经理
金融业现状调研报告
金融业现状调研报告 ：02-16 年上半年，金融业围绕推进四个发展、构建四区两带一线区域发展新格局，实行调结构、控节奏、保重点、促消费、转方向策略，在巨量信贷回归常态的过程中，着力提升实力、优化服务，助推经济平稳较快发展。 存贷款增速双双趋缓 上半年，全省人民币各项存款余额2055.3亿元，同比增长25.84%，增速较去年同期回落6.45个百分点；人民币各项贷款余额1600.4亿元，同比增长25.55%，增速回落12.14个百分点。 贷款增量仍处历史高位 上半年，全省新增各项人民币贷款201.43亿元，虽然低于去年同期新增量47.3亿元，但却远超过了金融危机前信贷水平，各项贷款增量是年同期的2.1倍，接近年全年新增贷款量，贷款增长仍处于历史高位。 工业贷款夯实工业经济回升基础 上半年，我省第二产业贷款余额842.94亿元，较年初新增94.75亿元，同比增长19.57%。在贷款增速回归常态过程中，我省第二产业贷款增势不减，电力燃气及水的生产和供应、建筑业贷款增速同比分别提高5.92%和26.02%。信贷增速与工业增加值增速的剪刀差持续缩小，贷款使用效率不断提高。工业指标显
示，上半年我省规模以上工业完成增加值258.71亿元，同比增长19.6%，全省34个大类行业中，有25个行业增加值同比实现增长，保证企业正常生产的发电量和运量分别同比增长65%和 11.2%。全省规模以上工业产销率达99.2%，比去年同期上升13个百分点，经济效益持续好转。 三农信贷保证农牧业发展资金需求 上半年，全省共发放支农再贷款18.18亿元，农户贷款余额达46.24亿元，较年初增长35.3%；农林牧副渔类企业贷款额 8.69亿元，各家金融机构把支农、惠农、助农和强农措施落到实处，金融支持三农实力不断壮大，较好地满足了春耕备耕生产和特色经济、有机畜牧业、生态旅游等农牧业经济发展的信贷资金需求。 灾后重建对我省金融运行提出新的需求和压力 强烈地震后，灾区资金需求的快速增长对金融运行带来较大压力。初步预计：基础设施建设、城乡居民住房建设及公共设施恢复等项目资金需求在310亿以上，虽然国家财政有专向重建资金，但实际运行中仍需银行信贷配套支持。目前，全省存款增速放缓，存款活期化倾向愈加显著，信贷资金来源趋紧，银行资金供给压力不断增大。
中国金融市场的发展历史及现状分析
中国金融市场的发展历程及现状分析 1. 我国金融市场发展历程 1.1 金融市场 金融市场，是指金融商品交易的场所，如货币资金借贷场所，股票债券的发行和交易场所，黄金外汇买卖场所等等。它是中央银行利用货币政策工具对经济进行间接调控的依托，是以市场为基础，在全社会范围内合理配置有限的资金资本资源，提高资本，资金使用效益的制度前提，同时也是发挥资本存量蓄水池作用，以迅速和灵活的融资方式把储蓄转化为投资的渠道和场所。国家和中央银行根据金融市场发出的信息，对国民经济进行宏观调控，同时，金融机构和企业也可依据金融市场信息做出相应的决策。 1.2我国金融市场的发展历史 在改革开放后的30年中，随着计划经济向市场经济转轨，我们金融事业变化非常大，取得了更加突出的成就。 在改革开放后的30年中建立起了系统完整的金融组织体系。过去很长时期内，中国的金融机构只有一家——中国人民银行，它既承担中央银行任务又具体办理大部分银行业务。经过改革开放以后30年的快速发展，中国已初步建立起了由中国人民银行进行宏观调控，由银监会、保监会、证监会分业监管，国有商业银行和其他新型商业银行为主体，政策性银行、非银行金融机构、外资金融机构并存，功能互补和协调发展的新的金融机构组织体系。可以说，世界上先进国家拥有的金融机构，我们大部分都建立了。金融机构不仅种类非常齐全，而且数量十分庞大，极大地满足了人们日益增长的金融需求。特别重要的是，除了政策性金融机构外，其他商业性金融机构基本都实行股份制，建立起现代企业管理制度，完全按照市场经济规则进行严密管理，机构运作效率明显改善，能够更好地适应并服务经济社会发展。 1977年-1981年，国家开始加强整顿银行机构，充实领导力量整顿规章制度，加强金融工作，1977年基本恢复了银行秩序，保证提高了银行的工作质量，为保证银行在国民经济中的作用创造了必要的条件。1979年3月，中国农业银行重新恢复成立。1979年3月，中国银行决定从中国人民银行中分离出去，作为
关于我国金融业发展现状及前景分析
关于我国金融业发展现状及前景分析 摘要：随着金融体制改革，资本市场的不断深化，我国金融体系步入正轨，金融业在支持经济增长，服务个人和企业的金融需求上发挥巨大作用。但其潜在的系统金融风险也在不断积累，与发达国家相比我国金融业存在较多不足，直接融资比例过低，银行业占有较大地位，而证券保险业的发展不足难以适应多元化经济主体的投资需求。 关键词：金融系统性金融风险金融衍生产品银行业 正文：金融业在国民经济中处于牵一发而动全身的地位，关系到经济发展和社会稳定，具有优化资金配置和调节、反映、监督经济的作用。我国经过十几年改革，金融业以空前未有的速度和规模在成长。 一，我国金融业现状 随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 1999年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际
金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营”时代。1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。2008年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，为此我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在1984年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具之一。 二，我国金融业发展的问题 整体上看，我国金融业仍然实行分业经营、分业管理；业务管制较严，存贷款利率没有弹性，计划定价特征明显；商业银行的创新能力受到一定的约束，金融产品单一，金融市场仍欠发达。我国现在的系统性金融风险中最不安全的因素在银行业。第一，我国现在银行体系中的不良资产率仍有可能反弹。虽然政府一直在干预银行的不良贷款情况，而且也取得了一定的成效，每年降低不良贷款 2-3个百分点,，到2005年不良贷款率降到8.6%。但随着贷款力度的加大，不良
金融行业现状分析
金融行业现状分析 背景概略当今世界经济发展呈一体化趋势，顺应这一潮流，中国进一步加大了对外开放的步伐。中国对加入WTO 的经济态度表明了中国迎接这一世界新趋势挑战的勇气和 决心。这一浪潮也必将对中国经济产生巨大的影响。中国的各行各业面临的将是来自国际的竞争对手的挑战。与此同时，国企改革、西部大开发等重大经济决策的实施也将从内部“ 振动” 国家经济产业结构。在这样一种内外交加的严峻局 势下，中国的各个行业都将会受到巨大的冲击，而首当其冲的又是作为国家经济核心的金融业。金融业何去何从，这将对中国经济的发展产生深远的影响。政策分析——金融深化理论金融发展与经济发展之间有着密切的关系。已有的研究表明，金融发展即金融结构的演进，对一国经济的增长有巨大的刺激与推动作用。因为金融结构的演进可改善社会融资的条件，增大资本流与投资规模，并大大改进融资效率，降低资金成本，为资本的流动转移与合理配置创造有利的条件。所谓金融结构是指各种现存的金融工具与金融机构之和，包括金融工具与金融机构的相对规模、经营特征和经营方式、金融机构及其分支机构的组织方式、集中程度等等。金融结构本身是中性的，合理的金融结构会促进经济发展，但是不合适的金融结构也会产生阻碍经济发展的作用。许多发展中
国家的政府当局不重视发挥市场机制的作用，对金融领域实施过多的行政敢于和管理，采取一些不恰当的政策，这些往往会阻滞后金融结构的演进，从而产生对经济的这种负面影响。理论上称其为“ 金融压制” 。针对金融压制的不良影响，人们提出了“ 金融深化” 的战略，其政策含义是，除非必要 政府应尽量让金融体系和金融市场按市场机制运行。70 年 代以后，许多发展中国家和地区按金融深化理论实施了金融改革，并取得了极大的成功，如巴西、新加坡、新西兰、韩国、香港和台湾地区等。从理论上讲，在吸收别国经验的基础上，针对自身的特点，当前我国金融深化将主要涉及如下几个重要方面：1 、实施利率改革，促进利率市场化；2 、推进信贷资金计划分配的改革，促进资金分配的市场调节； 3 、促进金融体系的改革与发展； 4 、促进金融业的对外开放和国际化。我国的金融法规、政策也应会围绕这几个方面展开。中国人民银行行长戴相龙在《中国人民银行法》颁布实施 5 周年座谈会上强调，面对金融业改革发展和对外开 放的新形式，中国人民银行将进一步贯彻《中国人民银行法》，全面推进依法行政。这表明我国金融业的市场化、法制化经营程度肯定会加大。这也符合金融深化理论的政策含义。我国金融业的发展动向分析随着我国经济的发展，我国的金融结构与以往将会有显著的不同，这主要体现在金融市场、金融组织、金融机构的经营观念和运营模式及金融机构的规模
关于合肥市金融业发展情况的调研分析报告
关于合肥市金融业发展情况的调研报告
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关于我市金融业发展情况的调研报告 【2009-07-28 信息来源 : 市政协“发展现代服务业”第三调研组】金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。根据市委批转的《市政协2009年工作要点》，今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策（试行）》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大 调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截至2008年末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。2009年4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司