中国银行业金融服务收费策略的变化与公共监管的加强-毕业论文

目录

摘要 ................................................................................................................................................. I I ABSTRACT ................................................................................................... 错误！未定义书签。导言 .. (1)

一、中国银行业金融服务收费的变化与现状 (1)

（一）中国银行业金融服务收费的发展历程 (1)

1.对我国商业银行金融服务收费的理解 (1)

2.我国商业银行金融服务收费改革 (1)

（二）中国银行业金融服务收费的结构及标准 (2)

1.政府指导价 (2)

2.市场指导价部分 (3)

二、银行业金融服务收费的合理性与非合理性分析 (4)

（一）合理性分析 (4)

1.金融服务收费权具备法律依据 (4)

2.银行服务收费符合市场经济特征 (4)

（二）非合理性分析 (4)

1.不合理收费较多 (4)

2.小额账户管理费设定不当 (5)

3.收费标准不统一 (5)

三、金融服务缺乏监管对社会的影响 (5)

（一）金融服务监管缺乏是银行业金融服务收费混乱的根本原因 (5)

（二）不利影响分析 (5)

（三）主要原因 (6)

1.银监会监管能力不足 (6)

2.多部门监管协调能力不足 (6)

3.缺乏完善的社会监管 (6)

四、加强公共监管，规范金融收费的对策思路 (6)

（一）公共监管的加强是保护银行业金融服务收费对象权益的重要手段 (6)

（二）加强公共监管规范银行业金融服务收费的建议 (6)

1.完善法律制度，为公共监管奠定基础 (6)

2.改善银监会与发改委的行政监管能力 (7)

3.加强舆论监督提升公共监管效率 (7)

总结 (7)

参考文献 (7)

摘要

金融服务收费权是商业银行为客户提供金融服务获取收益的合法权益，在金融服务收费权基础上进行的金融服务收费具备一定的合理性和合法性特征。但是，在近年来，我国商业银行的金融服务收费逐步出现一定的不当收费问题，威胁到消费者权益并影响市场竞争秩序。导致这一问题形成的根本在于金融服务收费的公共监管存在缺陷，治理这一问题对于改善银行业金融服务收费秩序非常重要。

本文研究首先对我国商业银行金融服务收费的发展情况进行介绍，明确我国商业银行金融服务收费结构及标准等基本内容。其次，对我国商业银行金融服务收费的合理性进行分析，并重点阐述当前我国商业银行金融服务收费存在的主要问题及其不合理性；再次，明确商业银行金融服务收费的公共监管缺位是商业银行金融服务收费不当问题的阐述原因，并对其进行系统分析；最后，制定改善商业银行金融服务收费的公共监管，约束银行金融服务收费行为的相关对策。

关键词：银行业金融服务收费公共监管

II

导言

商业银行是经营人民币存贷款业务的特殊经营组织，自主经营自负盈亏是其经营的根本、商业银行通过金融服务提供满足客户需求，利用金融服务收费满足盈利需求，这就使得金融服务收费成为商业银行盈利来源的根本，银行金融服务收费在商业银行收费权的基础上具备实施的法律基础和合理性依据。根据个商业银行金融服务收费的制度调整，银行业的金融服务收费的收费结构及标准逐步发生一系列变化，虽然在这个过程中逐步降低了部分商业银行收费不合理的问题，但是，从目前我国商业银行收费格局来看，银行业金融服务收费的不合理性仍然存在。必须全面认识这一问题，并对其进行系统的分析和解决，才能够更合理有效的促进商业银行金融服务收费的制度化和合理性改善，改进商业银行金融服务收费秩序并维护消费者权益。

中国银行业金融服务收费策略的变化与公共监管的加强

一、中国银行业金融服务收费的变化与现状

（一）中国银行业金融服务收费的发展历程

1.对我国商业银行金融服务收费的理解

商业银行的金融服务收费以金融服务收费权为基础，该权利是商业银行通过为客户设立账户、办理各项金融业务，提供专业和商业性金融服务的过程中，付出一定人力、物力成本及费用的基础上，针对业务收取的合理费用。在我国商业银行的金融服务收费包括：商业银行的金融服务收费必须是商业银行自身，商业银行作为企业组织，需要遵守相关法律规范及行业准则，依据服务设定服务收费。同时，商业银行的收费必须以业务提供为基础，是业务对客户产生服务效力并满足客户某种需求的情况下设定的，如果业务办理失败或者未完成，则不得开展服务收费。这一客户的需求一般包括安全性、便利性与增值服务需求等，涉及到商业银行不同金融业务。、

2.我国商业银行金融服务收费改革

我国商业银行在2003年的《商业银行服务价格管理暂行办法》中列明300项收费项目，涉及到跨行取款、异地存取款、银行卡费用、小额账户管理费、挂失费等。而在2010年底，我国商业银行的服务收费项目明细为3000多项，在原有的300个项目基础上，进一步明确不同的业务费用类型并征收①。这就使得商业银行的服务收费呈现出多项目、小额度、高频率征收的特征，使得消费者在单次业务中被征收的单项服务费用相对较低，但是其综合服务费用却相对较高，并且服务费用内容繁杂，消费者较难了解全部收费项目及标准，这就使得商业银行的服务收费出现了较高的问题。

2011年，我国银监会取消了商业银行34项服务收费，要求商业银行金融服务收费规范化。2012年2月《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中，要求商业银行规范金融服务收费，并重点对贷款收费进行规制，包括不得以贷转存、不可存贷挂钩、不得以贷收费、不得浮利收费、不可借贷混收、不得一浮到顶和不得转嫁成本进行收费。在该通知中，对我国商业银行的服务收费原则进行了整理，包括合规收费、以服务定价、公开透明和减费让利等②。在2012年到2013年第一季度，银监会出台了商业银行金融服务收费

①夏志琼.商业银行收费要合规合理[R].证券时报，2012,2,7

②刘芳.邹议银行服务收费[J].金融经济，2012（9）

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