商贷通相关资料

1、何为商贷通

商贷通是民生银行开发的一种服务于小微企业贷款需求的新模式产品，商贷通的平均额度在200万以下。商贷通遵循大数定律，做小客户，贷款额度小，分散风险。它是对银行传统放贷业务的一种创新。

2、商贷通的运营模式

民生银行的商贷通业务中先定行业，这是商贷通业务的重要前提，再定客户和定产品。小微授信采用专家评审和标准评审相结合的方式进行，支行没有评审权力，审批权限在分行，以降低道德风险和操作风险。40%的小微贷款为非抵押贷款，联保、互保的选择非常苛刻，主要为同一村、同一镇的非常熟悉的客户3-10家之内进行联保。同时商贷通还借助地区行业协会平台发展协会内部互保，由于这样的客户其风险结构的相同，使得公司只承担相应的行业风险，小而散的客户结构可以充分分散单个客户的贷款风险。这种模式可以最大发挥大数定律的优势。

3、商贷通的风险控制：

商贷通业务要求“规划先行”，即按照经营方式、风险特征等商业行为的相似性对客户归纳分类，选择目标客户群体，然后进行批量营销，并进一步筛选客户，控制信息不对称风险。商贷通目前围绕一圈两链（重点商圈、超市供应链、核心企业供应链）开发客户。公司从贷款审批到贷后管理上均实施了有效的风险管理措施；而且公司重视运用第三方信息进行全面风险监测；民生针对商贷通贷款贷前、贷中、贷后实施了有效的风险管理措施；从抵押担保方式来看，仍以抵押贷款为主（占比接近60%），加快发展联保类，谨慎发展信用类；从期限看，商贷通平均期限只有7.5 个月。商贷通贷款为个人无限责任；民生注重客户人品的把握，以及行业的把握；看重存货价值及客户日常结算；借款人考察主要内容涵盖行业经验/影响力/家庭和公司资产/负债比例和偿债能力等。

4、商贷通的发展状况

截至2011年6月30日，“商贷通”贷款业务继续保持快速增长，“商贷通”贷款余额突破2,000 亿元，客户数量及客户等级也均有提高。报告期末，本公司“商贷通”贷款余额2076.49 亿元，比上年末增加486.63 亿元，增幅30.61%；“商贷通”客户总数达到12 万余户，其中，贵宾客户占比达到30%以上，客户结构得到持续优化。在“商贷通”贷款收益率方面，2011 年上半年新发放贷款的利率结构持续优化，新发放贷款平均利率较上年提高1.7个百分点，产品盈利能力持续增强。在“商贷通”贷款风险控制方面，公司坚持运用“大数法则”测算出特定行业的风险概率，通过甄选“商贷通”贷款业务进入的行业对风险进行有效控制。目前“商贷通”贷款不良率仅为0.13%。（以上数据来自民生银行2011年度半年报）

从客户区域分布上看商贷通长三角所占比例在50%以上，其次为华北、华南。随着中低端制造业向中西部迁移、中西部也正在改善，如呼和浩特、鄂尔多斯的小企业也非常有活力。

5、商贷通的盈利状况

由于公开信息并没有关于商贷通的盈利数据，故从银行间的净利差比较和民生银行的商贷通新增贷款增速占总贷款增速的比重来间接了解商贷通对民生银行的盈利贡献。

数据来源于：长江证券《中报回顾：经营稳健，内生融资压力缓解，但流动性紧缩引发的资产质量担忧》2011－9－5

从上表看出民生银行的净息差率是远远高于其它银行，这主要商贷通的高定价对其的拉升作用。仅有招商银行和宁波银行可以紧随其后。2011年上半年民生银行贷款和垫款总额增长847.03亿元，仅商贷通就增长486.63亿元，占比达57.45%。按商贷通的贷款利率普遍在基准利率上浮30%来看，其对净利息收入的贡献应该更大。

5、商贷通的优势与劣势

优势：在中国小微企业贷款一直是企业发展中的难题，目前仅有有限的几家银行在试水，但动作都不大，商贷通的模式开辟了一种新的发展思路，其先选行业在选客户的模式相当于将鸡蛋放在不同的篮子里，能充分规避非系统性风险，而只承担行业性的系统风险，个别客户的贷款损失不能对公司的整体贷款质量造成冲击，同时在这片蓝海中又可以享受高利润。商贷通目前围绕一圈两链（重点商圈、超市供应链、核心企业供应链）开发客户，通过客户介绍客户，由于企业间相互比较了解，实行互保、联保的模式也可以规避一些客户的道德风险。这样就创造了大规模该业务的基础，而客户规模越大，大数效应越明显。

目前民生银行又再深挖小微企业潜力，通过其商贷通的大量客户群，开发为这些小微企业主的纵深金融服务，在结算、渠道、财富管理等方面推出多项创新，形成多元化的小微金融产品体系框架，从简单的信贷服务向综合金融服务转变。形成产品之间的协同发展效应。

劣势：商贷通的风险明显较大企业贷款大得多，小微企业的规模注定了其抵抗风险的能力较弱。单个客户的贷款损失不大，但如果发生行业性危机的系统性风险，则可能造成其贷款风险成片的暴露。

6、总结

商贷通业务目前来看是一次解决中国小微企业融资难的较好尝试，其一圈两链，互联互保，快速批款，纵深金融服务均具有良好的发展前景。

商贷通(1)

商贷通商贷通简介商贷通是中行国民生银专为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。彻底解决中小商户融资难问题，帮助中小商户把握瞬间变化的生意场和稍纵即逝的商机。创办历程中国民生银行非常了解中小商户的创业史，经过改革开放30年的市场洗礼和发展，中小商户成为促进区域经济发展，增加就业，稳定社会的重要组成部分，是一个城市活力与繁荣的综合反映。中国民生银行更关注到中小商户的苦衷。由于整个大环境宏观市场的原因，商户们今年的生意与往年比更加艰难一些，商户们对融资问题也更为关注。一直以来，北京市政府对于中小企业融资难的问题给予了大力的扶持，而民生银行也一直致力于找到一个突破口为商户们解决融资难的问题。调研民生银行在2008年6月已开展在北京、深圳、杭州等城市相关市场调研，调研涉及16个类型30多个目标商圈。调研结果显示，商户融资需求量较大，其中亲友或民间借贷占比83%；融资金额100万元以内被认为是多数商户希望的借款金额区间，占比67%；商户融资多以短期资金周转为主，一年期以下占比86%；而中小商户向银行提出融资需求时最担心三个事情：一怕不认识银行的朋友，求贷无门，二怕手续烦琐、银行对申贷资料要求高，自己无法提供，三怕等待时间长，审批效率低而影响生意。针对中小商户这“三怕”，中国民生银行董事长董文标明确提出，主动贴近市场，要帮助小企业、工商户、私营个体这样一个群体打消贷款申请难的顾虑，提出“只要有需求、一切好商量”的新的经营理念，开放营销渠道，全面受理这样的申请，并通过标准化的设计帮助客户了解银行信贷产品的流程，实现商户融资的“化繁为简”。为了解决这一难题，民生银行专门成立了项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等运作模式，进行大胆创新，推出了“商贷通”产品，主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信。担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，效率提高了一倍，从原来的15天缩短到现在短短的7天时间。这种快速便捷的贷款模式解决了不少商户的燃眉之急，受到了商户的好评。编辑本段相关成就因此，自2008年7月在北京的木樨园等商圈试点“商贷通”业务以来，已累计审批额度超过10亿元，放款超过8亿元，商户非常欢迎这项业务。到目前为止，这些贷款的质量良好。2009年，民生银行将“彻底解决中小企业融资难，全面推广商贷通”作为战略工程，计划在北京地区投入100亿元专项中小商户信贷规模，与北京地区中小商户携手努力，以源源不断的资金支持，促进商户的生意快速成长。多条核心供应链经过严谨的规划，民生银行在针对过去业内存在“一单一单做，始终做不大”的通病，以提高审批效率为核心，推出不少新做法。民生银行“商贷通”业务明确提出“规划先行、批量营销、规范操作”的新思路。规划先行。今年明确提出了支持以内贸为主，与消费者密切相关的主要行业均是民生银行重点支持的对象。2009年民生银行将重点支持“一圈两链”商户（重点商圈、超市供应

农村信用社贷款产品简介

农村信用社贷款产品简介一、农户小额信用贷款 1、产品简介农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵担保的贷款。农户小额信用贷款是农村信用社根据农户生产经营的特点专门开发的产品，是农村信用社的特色产品。农户小额信用贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 2、产品特点对象特定，手续简单，方便灵活。 3、适用对象范围具有农村户口，主要从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。 4、业务办理流程（1）农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。（2）核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。（3）发放贷款证。以户为单位，一户一证。

（4）借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证（或户口簿），便可申请办理信用额度内的贷款。（5）贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员（或门柜人员）审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。（6）按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。友情提示：具体业务详情请向当地农村信用社咨询。二、农户联保贷款 1、产品简介农户联保贷款是由社区居民组成联保小组，农村信用社对联保小组成员发放的，并由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保小组由居住在农村信用社服务区域内的借款人组成，一般不少于5户。农村信用社根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组的代偿能力，核定联保小组成员的贷款限额，联保小组各成员的贷款限额相同。对单个联保小组成员的最高贷款限额根据地方经济发展、当地居民收入和需求、农村信用社的资金供应等状况确定。联保协议有效期由借贷双方协商议定，但最长不得超过3年。联保协议期满，经农村信用社同意后可以续签。在联保协议有效期内，借款者本人在原有的贷款额度内可周转使用贷款。联保贷款期限由农村信用社根据借款人生产经营活动的周期确定，但最长不得超过联保协议的期限。农户联保贷款实行“个人申请、多户联保、周转使用、责任连带、分

中国民生银行上海分行

中国民生银行上海分行 “青年就业创业见习基地之实习生引进和培养计划”方案为响应团市委及总行号召，进一步做好我行“青年就业创业见习基地”这一品牌项目，同时深入贯彻落实民生银行关于“聚焦小微，打通两翼”的指示精神，引进和培养以小微业务为核心的全面零售专业人才，上海分行团委与分行人力部以及零售总部等部门共同拟定实习生专项引进方案。现将“青年就业见习基地之实习生引进和培养计划”具体操作方案明确如下：一、实习内容、补贴及要求（一）实习内容 1、商圈团队（1）协助我行客户经理负责向商圈内商户营销我行乐收银、手机银行、资金归集等结算类产品，开立商户卡。（2）协助我行客户经理对有需求的商户上门安装各类结算产品，熟知安装流程，并能向商户说明使用方法。（3）协助我行客户经理开展售后服务日常运营，维护及进行问题答疑，引导挖掘客户金融需求并及时转介。（4）协助我行客户经理实施商户的关怀与服务活动，及时传递我行的各类金融产品信息及政策。（5）协助我行客户经理收集并分析商户需求，提出产品和服务优化开发建议。 2、社区团队

（1）协助我行客户经理负责向网点周边社区客户营销我行零售金融产品，开立借记卡。（2）协助我行客户经理开展客户的关怀与服务活动，及时宣传我行的各类金融产品及政策。（3）协助我行客户经理收集并分析社区客户需求，提出产品和服务优化开发建议。（二）实习补贴 1、对于每名实习生提供个人意外伤害保险。 2、实习生根据所在团队的业务性质开展营销工作，并根据“基础补贴+超额补贴”模式发放实习补贴，每营销一种业务对应不同的积分，每月超额补贴根据个人名下的积分汇总累加核算。其中，实习生每月基础补贴为1500元（含基本工作业务量）；超额补贴按照每月超额营销的业务量核算（即基本工作业务量对应积分不计入其中）。（三）实习生要求 1、具备良好的道德品质、责任心及吃苦耐劳的精神，具有良好的团队合作意识。 2、在读大学本科（含）以上学历，能力优秀者可酌情放宽，专业不限，户籍不限。 3、具备一定的金融理论知识，有很好的沟通能力以及应变能力。 4、能够严格执行公司的各项实习工作要求。二、实习生招募及手续办理

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例

商业银行小微企业贷款定价研究------以民生银行为例摘要：贷款难一直是小微企业面临的最大问题。商业银行从自身盈利角度出发，面对日渐突出的金融脱媒现象，经营思路急需转型，开发小微企业贷款业务以开辟新的业务增长点。本文基于“大数定律”，分析了小微企业授信模式和贷款定价模型，结合民生银行小微企业经营现状进一步进一步探讨了适宜的贷款定价在小微企业融资中应用的成功，并提出自己建议。关键字：小微企业(Small micro enterprise) 商业银行(Commercial bank) 贷款定价(Loan pricing ) 民生银行(Minsheng bank) 引言目前中国的中小企业数量占我国企业总数的90%左右，小微企业多属于劳动密集型企业，自2008年金融危机以来，受宏观经济下行影响，小微企业发展收到很大冲击，经营困难。小微企业在发展和转型上需要资金支持，很多金融机构由于小微企业资信状况问题而不愿为小微企业间接融资，小微企业又不能向上市公司和大企业一样发行股票进行直接融资，这极大地遏制了中小企业的发展。银行贷款是企业融资的重要途径，银行信贷业务偏好大中企业。大企业对银行融资依赖度降低，银行急需开发挖掘新的客户群体。而在利率市场化不断推进的今天，商业银行的存贷利差减小，尤其是以刚刚上市的“阿里”的支付宝、余额宝等为代表的互联网金融的不断兴起，使商业银行的利润在不断受到挑战。 2009年以来，民生银行依赖小微企业贷款业务跃居股份银行第三，让银行业看到了小微企业贷款业务发展的巨大前景。小微企业市场的贷款潜力巨大，各大银行也在不断的想要开拓小微企业市场以突破传统业务瓶颈。一、文献综述国内对小微企业贷款定价研究主要集中在两个方面:一是金融机构发展小微企业贷款的现状、问题及对策研究，二是各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究。在小微企业贷款发展现状、问题及对策研究方面，多数文献集中于研究当前小微企业贷款整体发展现状，存在的问题及相应的对策选择，如林波（2010），刘佳楠（2012），张乐(2012)，宋燕辉（2013），李韬（2013），巴曙松(2013 )。刘佳楠（2012）阐述了五大国国有商业银行针对小微企业发放贷款的现状，接着对2010年、2011年某国有商业银行某省分行对于小微企业的具体贷款数据进行了分析,揭示我国有商业银行对于小微企业贷款存在的不足之处。宋燕辉（2013）也提出了大型商业银行拓展小微企业贷款业务的路径选择。部分文献进行了更为细致的研究，如刘慧园（2013）根据商业银行成本、风险、收益三方面的制衡关系,提出了商业银行创建小微业务专营机构与风险控制部门的创新性意见，并阐述了其实用价值。在各金融机构发展小微企业贷款定价模式研究方面，李炅宇和刘伟（2011）、过新伟;

农村信用社金融产品介绍

农村信用社金融产品介绍主讲人信贷管理部主任郭星农村信用社金融产品分类农村信用社金融产品可分为以下几大类：一、信贷产品二、存款业务三、电子银行产品四、结算产品一、信贷产品农村信用社的信贷产品按贷款方式分类可分为以下几类： 1、信用贷款（农户小额贷款、个人授信贷款等）； 2、保证贷款（保证担保贷款、联保贷款、信用共同体贷款等）； 3、抵押贷款（房地产抵押贷款、果园贷款贷款、林权抵押贷款、机器设备抵押贷款等）； 4、质押贷款（存单质押贷款、矿产品质押贷款等）；农村信用社的信贷产品按贷款主体分类可分为以下两大类：（一）个人贷款业务 1、农户贷款（农户小额信用贷款、文明信用农户贷款、农户联保贷款、果园抵押贷款、林权抵押贷款等）； 2、个体工商户贷款（房地产抵押贷款、联保贷款、

信用共同体贷款等）； 3、个人消费贷款（个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、其他消费贷款等）；（二）公司贷款业务 1、中小企业贷款（中小企业房地产抵押贷款、仓单质押贷款、林权抵押贷款、信用共同体贷款等）； 2、社团贷款； 3、企业综合授信贷款； 4、银行承兑汇票； 5、票据贴现； 1、农户小额信用贷款农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。产品特征： “一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。”；贷款额度：单户最高授信额度不超过10万元；结息方式：可实行按年、季或月结息。 2、文明信用农户贷款文明信用农户贷款是以农户为主体，以农户道德评定为依据，以个人信誉为保证，在核定的授信额度内发放的不需要担保的小额生产和生活费用贷款。

福田汽车商贷通Ⅰ业务实施细则

福田汽车集团管理制度—————————————★—————————————— 金融服务商贷通Ⅰ业务实施细则 FTOP.10017.11.0-2008 2008年3月26日发布北汽福田汽车股份

1.目的为规、理顺“商贷通Ⅰ”业务的管理流程，明确各职能部门、各事业部的职能职责，防、化解“商贷通Ⅰ”业务操作风险，特制定本实施细则。 2.适用围本办法适用于开展“商贷通Ⅰ”业务的各事业部。 3.术语 “商贷通Ⅰ”业务：是由“合作银行、福田公司、经销商”三方共同合作，合格证存放银行，由经销商直接向银行解付银行承兑汇票换取合格证的一种商贷通业务模式。 4.引用文件商贷通业务管理办法FTOP.10017.0 5.1-2006 5.“商贷通Ⅰ”业务开展方式商贷通Ⅰ业务实行公司业务审贷委员会、金融服务部、事业部三级管理，各层面职责如下： 6.1公司业务审贷委员会是商贷通Ⅰ业务最终决策层面，主要负责： 6.1.1业务实施方案的协调、评审、建议； 6.1.2业务项目审议、决策； 6.1.3业务运营流程、产品推广计划、营销策略的评审、决策； 6.1.4业务风险项目及处置方案评审、决策； 6.1.5业务风险管理业务体系建议方案评审、决策 6.2金融服务部公司业务部作为商贷通Ⅰ业务归口管理部门，主要负责产品研发、制度建设、业务推广、过程监控与风险处置： 6.2.1商贷通Ⅰ业务管理制度、政策、整体预算及业务流程的制定；

6.2.2商贷通Ⅰ业务客户调查、客户评价、审贷会的组织； 6.2.3商贷通Ⅰ业务标准协议的制定及非标准协议的评审组织； 6.2.4负责银行日常信息的沟通与反馈； 6.2.5商贷通Ⅰ业务监控、过程管理、风险处置及责任认定； 6.2.6对各事业部商贷通Ⅰ业务的指导、培训、检查与考核； 6.3金融服务部计划与控制部，主要负责： 6.3.1商贷通Ⅰ业务计划、预算的制定与控制； 6.3.2商贷通Ⅰ业务非标准协议的评审； 6.3.3商贷通Ⅰ业务被授权人、授权围、授权期限等的授权管理； 6.4金融服务部银行资源部，主要负责：商贷通Ⅰ业务银行资源的开发与维护； 6.5各事业部作为金融服务部公司业务部的对口单位，协助管理商贷通Ⅰ业务从订单形成、订单实施至风险管理各环节的业务操作，各品牌单位负责人是商贷通Ⅰ业务的第一责任人：6.5.1市场部 6.5.1.1负责区域年度、月度商贷通业务推进计划的提报和执行； 6.5.1.2负责区域商贷通Ⅰ业务的培训和指导； 6.5.1.3负责区域客户推荐及客户资料提报和前期考察； 6.5.1.4经销商商贷通Ⅰ业务开票、合格证质押、置换申请的受理与传递 6.5.1.5负责区域商贷通Ⅰ项下合格证的传递与实物车辆的管理与监控，定期对区域实物车辆进行盘点汇报； 6.5.1.6负责区域商贷通Ⅰ单位资金的监控及商贷资金解付情况的反馈； 6.5.1.7负责区域商贷通Ⅰ业务的整改和反馈； 6.5.1.8负责区域商贷通Ⅰ业务单位相关信息的核对与反馈； 6.5.1.9与银行的日常协调沟通及合格证、账务的核对； 6.5.1.10定期对商贷通Ⅰ客户进行风险等级评价； 6.5.1.11回购事宜的上报与协调处理，并保证回购车辆的安全可控； 6.5.2销售管理部门 6.5.2.1商贷通业务需求计划的提报与调度实施 6.5.2.2负责商贷通Ⅰ业务推荐、商贷通Ⅰ业务的受理与提报材料的接收、初审、会签传递； 6.5.2.3审贷会决议的执行、三方合作协议的签约、授权委托书盖章与邮寄；

融资担保公司项目审批流程指引(暂行)模版

**融资担保有限公司项目审批流程指引（暂行）一、民生银行商贷通担保业务 1、业务部A角受理业务，基本资料收妥后A角至风控部报备业务基本情况，由风控部经理指定B角协同A角上门调查（受理并收集基本资料，2个工作日）； 2、调查落实业务情况后，A角撰写项目调查报告并由部门经理出具意见，B角出具项目审核意见即B角意见，汇总后上报至风控部（调查及撰写报告1个工作日）； 3、风控部根据业务资料以及A、B角意见审核项目的可操作性以及反担保措施的设置，在2个工作日内形成风控部部门意见并上报至总经理；项目情况需要再落实或是不符合担保条件的，由风控部驳回A角处理（1个工作日内）； 4、评审会于2个工作日内进行评议，审批通过的于1个工作日内向银行出具《担保意向函》；需要再落实的项目直接驳回A角处理（1个工作日内）。（1）出具《担保意向函》的审批节点如下： A角提交项目调查报告——部门经理意见——B角意见（风控部审核员）——风控部意见——总经理意见——副董事长意见（全程担保业务需上评审会）。（2）银行审批通过，我司反担保措施落实妥当后签订《最高额保证合同》的审批节点如下： A角意见——部门经理意见——风控部审核员意见——财务部意见——风控部意见——总经理意见——副董事长意见。二、工商银行全程担保业务 1、与银行签订《保证合同》的流程及审批节点参照民生银行商贷通项目出具《担保意向函》的操作方法； 2、银行审批通过，我司反担保措施落实妥当后向银行出具《放款通知书》的流程及审批节点： A角意见——部门经理意见——风控部审核员意见——财务部意见——风控部意见——总经理意见——副董事长意见。三、交易类转按揭担保业务 1、业务部A角受理项目，收集基本资料并报备至风控部，同时撰写A角报告并提交至风控部（3个工作日）； 2、风控部审批并上报至总经理及副董事长审批（1个工作日）。审批节点如下：A角提交项目报告——部门经理意见——财务部意见——风控部审核员意见——风控部意见——总经理意见——副董事长意见（超过权限后提交至该审批节点）。

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介

海南省农村信用社十二种小额贷款产品简介集团标准化工作小组 [Q8QX9QT-X8QQB8Q8-NQ8QJ8-M8QMN]

1.海南农信小额贷款利率定价制度为鼓励农民讲诚信，我们采取浮动优惠利率定价机制。讲诚信利息低，不讲诚信利息高，到我们农信社存款可以得到利息优惠。每个月需要交的钱固定是12‰，也就是贷10000块钱每个月都要交120块钱。这120块钱有两部分组成，一部分是利息，一部分是诚信保证金。诚信保证金要在你结清贷款的时候退还给你。退还多少根据你还款的情况决定，你还得好就退得多，你还得不好就退得少甚至不退。以贷款10000块钱为例： 1.只要你每个月都能够按时还你的贷款利息和诚信保证金120块钱，最后要退给你每个月39块，相当月你每个月只交了81块钱利息。 2.如果你有贷款要求你还利息的时候你推迟了几天还但没有超过当月的月底，那这个月你的120块钱一分钱都不退给你，而且以前每个月都要算你99块钱利息，而不是81块钱利息；以后每个月也是要收你99块钱利息。贷款本金到期了，如果你暂时没有那么多钱还本金，只要你能够还是每个月按时还120块钱给我。最后我会给你每个月退21块钱，而不是39块钱。因为你拖欠本金了。 3.如果利息拖欠跨月，以前和以后每个月都收取120块钱利息。 4.你有钱了，就要存到信用社来，可以帮你减少利息。如果你有足够的存款，可以帮你把存款金额的那部分贷款抵成6‰的利息。

海南省农村信用社小额贷款主要产品 2.“一小通”整贷整还模式特点：无需任何抵质押担保，只需5户联保。对象：有信誉及有生产能力的妇女（20-55周岁）。额度：最高3万元。贷款期限：3个月至10年。利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。 3.大海卡绑定贷款特点：“一次核定，余额控制，随借随还”。额度：根据农户信用等级确定贷款额度，一般控制在20000元以内，最高不超过30000元。期限：根据生产经营活动的实际周期确定，原则上不超过一年，最长不得超过两年。利率：按农信社统一利率定价机制执行。（见挂历第二页）还款方式:按月还息,到期一次性还本。

中国民生银行动产融资业务营销指引

中国民生银行动产融资业务营销指引（试行）动产融资业务是面向中小企业融资的主打产品之一，特别是在围绕中心厂商的产业链服务领域中，由于其能有效“激活”企业担保资源，且具有操作灵活、形式多样、与企业需求联系紧密的特点，历来大受产业链流通环节中中小企业的欢迎。从银行角度来看，由于动产融资能培养忠实客户群体，并通过负债和中间业务的带动改善银行收入结构，资本占用少、综合收益高，符合资本约束下银行经营的需要。为应对当前经营形势变化和未来我行健康发展需求，总行决定在全行范围内大力推广动产融资业务，特制定本营销指引，请各单位学习领会并参照执行。一、定义和定位本指引所称动产融资业务，是指以企业自有或第三人合法拥有的动产或货权为抵质押担保项下的融资业务，或虽不实现抵质押担保、但我行能有效控制企业物流和资金流从而有效控制风险而开展的融资业务（如知名品牌乘用车汽车合格证、进口汽车“出入境检验检疫进口机动车辆随车检验单”和“进口货物证明书”等）。动产融资业务具体授信使用方式可采取短期流动资金贷款、银行承兑汇票、商业承兑汇票保贴、国际贸易融资等多种。动产融资业务客户定位为自身实力规模难以达到传统授信条件、或授信额度难以满足其真实需求、但银行能通过对其经营货物实施有效监控并以此为还款来源而进行融资的各类企业。动产融资所涉及的企业商品定位参照总行动产融资监管中心定期在内部网站公示的《中国民生银行动产融资业务押品目录》中所列商品。二、名词标准解释动产融资业务环节较多，流程设计较为灵活和复杂，为清晰描述业务模式，统一行内经营机构、评审、监控、合规等部门的认识，防止概念不统一造成的操作风险，现对动产融资涉及到重要概念或名词进行解释，各机构在业务办理过程中，应使用本指引规定的标准概念或名词来描述具体模式。（一）基于中心厂商（卖方）责任描述的名词 1、卖方担保。俗称厂家担保，即厂家作为卖方为民生银行向受信人（买方）在买卖双方之间的买卖合同所提供的授信承担连带责任保证，若授信到期，发生受信人无法按约还款的情形，则卖方承担连带还款责任。

“大商圈、小企业”：商业银行信贷新方向

“大商圈、小企业”：商业银行信贷新方向 □李军/文上半年，大型企业、大型项目是商业银行信贷投放的热点。7.37万亿元天量贷款多数进入大型企业，尤其是国有企业，导致了大型企业的资金过剩，以至于大量资金流入股市和房地产市场，加大了信贷风险。信贷策略的改变已经势在必行。 “吃大户垒大户已经成为过去时，商业银行信贷从大型企业向中小企业转移是必然的发展趋势。”银行联合信息网（下称银联信）总经理符文忠指出，相比接近饱和的大型企业，嗷嗷待哺的中小企业中有着更加广阔的市场空间，怎样从成千上万的中小企业中挑选优质信贷目标将是商业银行下半年的主要工作。信贷新趋势：从大型企业到中小企业受益于总部经济的腾飞和产业集群效应对中小企业缺陷的弥补，商圈中的批发零售中小企业从众多领域中小企业中脱颖而出，率先进入了商业银行视线之内。 “我们现在每周都会接到十几个银行的咨询电话，银行委托我们做中小企业信贷规划突然成了公司的井喷业务。”符文忠在接受记者采访时兴高采烈地说。作为专门给商业银行提供研究咨询服务的第三方机构，银行的信贷最新动向往往反映在银联信的研究报告中。笔者注意到，银联信最近一口气出了《借发展总部经济东风，增优质客户信贷份额》、《从产业集群中寻找优质中小企业客户》和《大处着眼，小处着手：商圈中的批发零售中小企业信贷》三个报告，都旨在帮助银行用批量的、系统的方法去做大中小企业的业务。 “这一方面预示着商业银行的信贷导向正在发生转变，另一方面可以看到商业银行对中小企业的深入探索。”银行业观察人士钟加勇认为，商业银行历来对宏观政策极为敏感，在上半年天量信贷之后，资产泡沫化的倾向和实体经济复苏的缓慢反差引起了相前头部门的注意。因此，下半年宏观政策结构性调整的预期越来越强，从政策导向看，就是要想办法让信贷留在实体经济，尤其流向占GDP60%的中小企业。 “商业银行在都市型经济发展中需要对集中于商圈中的批发零售中小企业信贷加大力度和寻找优质客户。”银联信的报告从商圈、总部经济、产业集群的角度指出了这一趋势，并从银行信贷的角度出发，从银行开展信贷的实际需求入手解决商圈融资的目标客户分析、如何选择商圈客户的区域、商圈客户行业分别与企业类型、采用何种信贷方式以及合理的信贷产品等问题。笔者了解到，目前包括工商银行、中国银行、农业银行、中信银行、民生银行、浙商银行等在内的国内多家银行都开展了一系列针对批发零售中小企业的信贷产品，如商铺质押贷款等。以民生银行为例，其在北京、重庆、广州、武汉、温州等多个地方分行都开展了专门针对中小商户的信贷产品“商贷通”，并且取得了喜人的成绩。走进批发零售中小企业正在成为一种新的趋势。商圈中的巨大市场潜力银行联合信息网报告显示：商圈，也称“商业圈”，指在大都市中商业密集的特定区域，商家为了共同发展、共同繁荣、提高整体竞争力而创造的一种公平合理、有效的竞争与发展模式。商圈是一个城市经济发展的活力象征，并且发挥着重要的集聚功能和促进作用。如北京的王府井商圈、上海的南京东路商圈、重

中国民生银行私募投资基金

中国民生银行私募投资基金托管业务管理办法第一章总则第一条为推动中国民生银行私募投资基金托管业务合规有序开展，保护私募投资基金投资人的合法权益，规范业务操作，防范业务风险，依据《商业银行法》、《证券投资基金法》、《合伙企业法》、《私募投资基金管理人登记和基金备案办法（试行）》、《私募投资基金监督管理暂行办法》、《中国民生银行资产托管业务管理办法》等相关法律法规、规章制度的规定，制定本办法。第二条本办法所称私募投资基金，是指在中华人民共和国境内，以非公开方式向合格投资者募集资金设立的投资基金。私募投资基金财产的投资方向包括买卖股票、股权、债券、期货、期权、基金份额及投资合同约定的其他投资标的。非公开募集资金，以进行投资活动为目的设立的公司或者合伙企业，资产由基金管理人或者普通合伙人管理的适用本办法。以信托计划、基金专户、券商理财、保险计划、期货资产管理计划等形式设立的产品不适用本办法。私募投资基金根据其投资方向，可以分为私募证券投资基金、私募股权投资基金和其他私募投资基金（包括“股权+证券”投资的混合型私募投资基金、另类私募投资基金等）。第三条本办法所称私募投资基金托管业务是指我行作为托管人，与私募投资基金签署托管协议，依据法律法规和托管协议的要求，安全保管私募投资基金资产、办理基金名下资金清算、会计核算、对托管基金的资金使用情况进行监督，并收取托管费的银行中间业务。第四条中国民生银行开展私募投资基金托管业务，应遵循诚实信用、谨慎勤勉的原则，为客户提供优质、周到的托管服务。

第五条我行各经营机构开展私募投资基金托管业务，应当依据法律、行政法规和监管部门的规定，与客户签订托管协议，明确约定各自的权利、义务和相关事宜。第六条我行作为私募投资基金托管人，不得为违法违规的私募投资基金提供托管服务，原则上不得在托管协议约定的托管职责之外，出具任何例外性文件。第七条我行各经营机构开展私募投资基金托管业务，应按照总行资产托管部有关行内制度流程进行申报并按规定收取服务费，收费标准由总行资产托管部制定。第八条本办法适用于中国民生银行总行及其分支机构。总行及各分支机构在办理私募投资基金托管业务时，应严格按照本管理办法执行。第二章资产托管人的职责第九条我行作为私募投资基金托管人，应履行法律法规规定、托管协议约定的各项职责，包括但不限于：（一）安全保管私募投资基金财产，行使资金保管职责；（二）按照规定开设并管理私募投资基金的资金托管账户和其他相关账户；（三）保存基金托管业务活动的记录、账册、报表和其他相关资料；（四）按照托管协议的约定,根据基金管理人的投资指令，及时办理清算、交割事宜；（五）根据相关法律法规规定和托管协议约定，为基金单独建账、独立核算；（六）根据托管协议的要求，对托管基金的资金使用情况进行监督；（七）按照托管协议的约定出具信息报告；

某银行产品策划方案

某银行产品策划方案金融服务方案授信条件设计 ①对借款人的准入条件 A、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录； B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所； C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元; D、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验； E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录； F、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营的企业（项目）在我行开立企业结算帐户；

②保证人基本准入条件：（1）保证人具有完全民事行为能力，在佛山当地有稳定的职业和收入，所经营企业（保证人为私营企业主时）资信状况良好，无不良记录；（2）保证人拥有自有产权的住房（包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的房屋）；（3）保证人家庭实物净资产不低于100 万元，且不低于所担保金额的2 倍； 4）保证人在我行开立个人结算账户 ②担保公司基本准入条件：专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 ％，专业担保机构按照《中国＃＃银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；③授信条件针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为客户类别单笔用款金额用款方式利率用款周期其它金融需求 A 类客户300 万元（含） -800 万元循环额度按发放贷款时分行指导利率 1-5 年银行卡、POS 机、拉卡拉、存抵贷、网上银行、个人理财 B 类客户 100 （含） -300 万元循环额度按发放贷款时分行指导利率 1-5 年银行卡、POS 机、拉卡拉、存抵贷、网银、个人理财

中国民生银行的特色业务

中国民生银行的特色业务第9组个人贷款业务内容负责人特色业务1自助循环贷款自主循环贷款是对符合我行授信条件的个人客户给予一定的授信额度，在授信限额和有效期内，客户可以循环支用贷款，以满足日常消费和个人经营周转需求的信贷产品。给予额度后，客户可分别通过我行的柜台和电子化自助交易渠道（如网银贵宾版、ATM 和自助查询终端等）支用、查询和归还额度项下的贷款。沈志强特色业务2按揭开放账户按揭开放账户指将客户按揭贷款账户与存款账户关联，当存款账户中的存款余额高于约定的额度时，客户便可以委托我行或自己通过网上银行、自助查询机、网点柜台等渠道全部或部分归还贷款；当客户有新的资金需求时，可在我行承诺的贷款额度内轻松取得贷款。一、产品亮点 (1)开放的存、贷合一账户：存款与贷款账户之间的开放贯通，实现资金的自由流动，最大限度降低资金的使用成本 (2)开放的融资账户：贷款可以循环使用，贷款归还后可用贷款额度自动恢复 (3)开放的扩展账户：在该账户基础上还可以涵盖汇兑、结算、贵宾服务等多种功能及服务，并可逐步实现其他金融功能的进一步扩展具体的功能亮点为：智能关联——存贷合一省时省心交易轻松——三大渠道举手之劳申请简单——一次申请循环使用一贷再贷——一笔签约贷贷省心沈志强特色业务3移动按揭移动按揭银行，即组合还款法，是我行首创的多种还款方式组合，在传统等额本金及等额本息还款方式的基础沈志强

上，根据借款人的收入成长曲线，而为您定制最适合的购房还款计划，一步到位实现您的新“家”梦想。组合还款法包括递减还款法、递增还款法及任意还款法三种，您可根据收入情况进行选择。小微金融特色业务商贷通商贷通是中国民生银行向中小企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品。商贷通金融特色---用款方便：为支持您事业发展，我行贷款金额原则上不设最高额限制，期限最长可达10 年；贷款额度支持随借随还功能，贷款资金可循环使用，帮助您省息省心。商贷通担保灵活：抵押、质押、保证、联保等11种担保方式，依据情况，为您服务. 沈志强理财产品特色业务1非凡理财根据客户及市场需求，我行利用金融市场上丰富的投资工具为个人客户设计、提供投资理财产品，每月向客户推出，使客户持有的本外币资金获得较高的投资收益，产品类型丰富，期限灵活。沈志强特色业务2个人综合签约账户我行将个人客户常用的账户管理、投资理财、增值服务等九种金融产品的签约流程进行整合，客户只需填写一张综合申请单，就可以办理多项个人金融业务签约的便捷服务。九种产品任意组合，充分满足客户的不同需求。沈志强特色业务3 钱生钱理财是我行为客户提供的一项自动将活期、定期存款灵活转换，优化组合的账户理财服务，钱生钱理财可根据客户的资金使用需求，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储，在确保资金的流动性的同时，最大限度的提高资金收益。沈志强特色业务4 贷款理财为使客户办理贷款业务更加方便快捷，我行为个人客户设计了人性化沈志强

中国银行信用贷款业务产品介绍

中国银行信用贷款业务产品介绍一、产品名称及总述：信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。解释： 1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。 2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。（1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。（2）、贷款第三方支付，客户不能提现。（3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。（4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。二、产品特点： 1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。 2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。 3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。 4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。 5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由选择。

三、适合人群：（1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。（2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内) 解释：（除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群） 1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。 2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。 3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查） 4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外） 5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。 6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。 7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。 8、有国家认可的高级职称的可以受理。四、收费标准： 1年：4% 2年：8%

民生银行的竞争优势

民生银行的核心竞争优势从11月12日起，市场持续暴跌，对暴跌原因，说什么的都有：高盛看空、热钱撤退、机构做波段、政策紧缩等等，其实暴跌这不是第一次，也更不会是最后一次，有暴涨就有暴跌，有暴跌必有暴涨，潮起潮落，没什么新鲜的。很遗憾，国内媒体所有的分析都抛开了投资的根本，没人提公司的基本面，更没有看到银行估值已经低估到了何种地步，此时买入民生银行，有何风险？近期李嘉诚133亿增持中银H股，索罗斯买入近2亿股民生H股，巴菲特3季度继续增持富国银行，又新买入纽约梅隆银行，新加坡淡马锡70多亿美元参与建行H股配股，所有这些说明了什么？ 2010年11月18日，资阳民生村镇银行开业，注册资金8000万元。截止11月11日，商贷通余额已到1400亿，民生银行每天都在健康成长，投资民生银行，我们夜夜安枕！从10年前的300多亿元，到现在1.8万亿的规模，在股份制银行中，民生银行发展正是以创新性的转型，抓住了市场机遇。

而每次转型，人的力量将不可忽视。 “很多人问我，民生银行的核心竞争优势是什么，我的回答就是我们有很好的团队。”11月18日，中国民生银行行长洪琦在金融业人才研讨会上表示，“如果现在从零开始，我们依然可以在10年内做好。” 二次转型：做小微企业的银行显成效在民生银行的发展历程当中，经历了一次较大的战略转型。而目前，民生银行正面临着在进行着二次转型。据了解，1996年民生银行成立之初，定位为民营企业特别是民营高科技企业服务。然而，到了2000年A股上市之后，民生银行根据当时的环境以及监管背景，首次做出了战略调整，将服务定位于为大企业服务，走一条低风险、高增长、高效益的发展道路。据洪琦透露，民生银行目前正面临着二次转型。“目前，外部环境、国际市场、国内的监管等都发生了很大的变化，利率市场、资本市场也得到了很快的发展，世界经济格局也

商贷通产品简要说明

商贷通产品简介 1、定义：中国民生银行向个体工商户和私营企业主（或实际操纵人），以自然人名义发放的用于企业生产或经营活动的人民币授信。 2、借款人及所经营企业需具备的条件： 1）具有完全民事行为能力；2）借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；3）具有本市城镇常住户口或有效居留身份，有固定住宅；4）家庭实物净资产不低于50万元；5）三年以上行业从业经验；6）在本市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；7）开立个人、对公结算帐户。 3、授信品种：授信额度承诺，在授信额度内、授信期限内可随借随还，循环使用。 4、授信额度：不设最高额限制。 5、授信期限：房屋抵押类贷款：3-5年；法人担保类贷款2年；自然人保证、联保、互保、信用类贷款1年。借款人年龄加贷款期限不超过60年。 6、授信利率：执行总行规定的利率。 7、贷款用途：企业生产经营周转。

8、还款方式：按月付息，到期还本。 9、抵押物范围广：1）住宅、不墅、商铺、写字楼、公寓、标准化厂房都能够抵押；2）第三方财产也能够抵押；3）本人只有一套房产也能够抵押。 10、抵押率：住宅80%、不墅70%、商铺60%、标准化厂房50%。假如有担保公司担保，抵押率最高可放大到100%。信用方式贷款： 1、经销商个人条件：1）具备完全民事行为能力的中国大陆居民；2）无违法违规记录及不良行为；3）信用记录良好，一年内逾期次数不得超过2次，且每次不得超过20天；4）经销商应为准入品牌全国性或区域性代理商，具备一定的销售规模；5）经销商个人及家庭净资产不低于500万元，且必须拥有不低于200万元的自有房产。 2、授信额度：A级最高300万元、B级最高200万元，且不超过其家庭净资产的50%。具体计算公式为： 1）、粮油食品行业最高授信额度=上年度准入品牌季均订单额×40%＋上年度营业场所季均租赁成本×60%； 2）、服装服饰行业

民生银行如何进行风险控制

民生银行股价异动会议实录：华东风险高潮已过 2012-09-24 11:31:31 来源: 理财周报(北京) 有0人参与理财周报记者滕晓萌/整理直到现在，所有人仍不清楚，9月5日那一天民生银行到底发生了什么。当天，包括瑞信、摩根大通在内的数家外资投行发布看空民生银行的报告，其中主要意见包括：随着中国经济放缓，民生银行难以维持前几年的高增速。另外，随着中小企业信贷风险密集爆发，民生银行不良率可能上升较快。报告出台后，民生A股、H股双双应声大跌，A股盘中一度重挫超过5%，港股出现大量沽空。下午，民生银行紧急召开分析师电话会议。董秘万青元主持，分管风险的行长助理石杰和分管小微业务的零售部副总经理周斌参加。分析师会议次日，民生股价即刻反弹。此后两周，尽管大盘承压，但民生银行始终没有再跌到9月5日低点。据理财周报记者了解，此后多家卖方机构密集安排民生银行与投资者沟通，以维持市场对于民生银行独特经营模式的信心。对于这一次重要转折点的投资者沟通会议，《理财周报》将核心内容原文发表。市场声音 H股、A股股价出现一些异动民生表态全年不良情况将控制在中报水平万青元（民生银行董秘）：今天我们开这个会，主要是大家关心我们H股、A股股价出现一些异动，从公司基本面来看没有任何异常情况。首先请行长助理石杰先生为大家介绍我行风险管控情况。石杰（民生银行行长助理，分管风险）：目前由于整个经济下行，我们客户面临的经营环境发生了一些变化，经营出现了一些挑战，我们的资产质量、风险管理也遇到了一些挑战。所以在我们可预期的范围内增加了一些不良资产，这个我们认为都是正常的，而且是可控的，都是预期之内的。

中国民生银行成立20周年

中国民生银行成立20周年当前互联网金融时代，我国利率市场化进程加速，'互联网+'战略强力推进，新兴金融业务快速演变创新，互联网企业、第三方支付公司、通讯运营商等非金融机构强势进军金融领域，互联网金融生态迅猛改变，商业银行的存贷款、投资理财、支付结算等传统业务均遭到蚕食和侵蚀。与此同时，社会成员的消费习惯和服务需求发生了很大变化，网络金融需求快速攀升。无论是政策环境、竞争态势，还是市场需求变换，都向商业银行昭示了这样一个事实：机遇与挑战并存，谁能顺应趋势、快速出击，谁就能赢得主动、抢占有利竞争地位，否则只要竞争失败，失去的肯定不仅仅是互联网金融市场，而将是整个零售业务。正是基于这样的认识和考虑，中国民生银行在奋力深耕电子银行十余年并取得卓越成效的基础上，近年来愈发重视网络金融建设和发展，瞄准领航同业的目标，重点围绕手机银行、直销银行和线上支付等趋势性业务开展平台、产品、服务和营销宣传创新，采取低成本广泛获客的市场推广模式，大力拓展客户规模，持续提升客户价值，助推民生银行顺利实现战略转型、快速跻身商业银行第一梯队。一、民生银行网络金融发展历程和成效早在1999年，民生银行即以分行为单位推出电话银行

服务；2002年，民生银行整合电话银行成立客户服务中心，开通全国统一客户服务热线95568，为客户提供金融咨询、业务办理等全天候标准化服务；2005年，民生银行在客户服务中心的基础上，融合网上银行、电话银行、手机银行三大电子渠道，以创造客户价值为导向，成立电子银行部；2012年，为抓住移动金融发展契机，民生银行电子银行部成立移动金融中心，专门负责手机银行开发和创新；2013年，民生银行新设直销银行部，成为银行业率先设立专门机构试水直销银行新型业务模式的商业银行；2014年底，顺应互联网金融大发展的趋势，民生银行将电子银行部更改为网络金融部，并于2015年增设信息技术中心，专司网络金融平台建设和产品开发。经过15年多的不懈努力，网络金融成为民生银行实现战略转型的重要推进器，不仅为全行核心竞争力、经营效益和服务水平的提升做出了显著贡献，而且打造了全新的客户体验，提供方便快捷、特色鲜明的绿色金融服务，赢得了客户和社会各界的普遍好评。 1、网络金融成为民生银行创新发展的重要力量。民生银行持续加大网络金融投入，积极探索信息网络技术与金融业务的融合，依托先进的核心信息系统和强大的科技研发力量,大力创新产品和服务，不仅实现了大部分柜台业务向线上的迁移，而且还创新开发了许多线上专属特色产品，如跨行资金归集、跨行通、手机银行借记卡预约办卡和卡激活、指