家庭理财

（封面页）

家庭小额投资理财的收益与风险控制--以中产收入家庭为例

摘要

随着我国金融体制改革的深入，逐步为居民理财业务提供了健康环境，同时城镇中产阶层家庭可支配收入快速增加，对家庭理财的认识渐渐发生转变，相对于更注重实业投资的富裕阶层以及资金缺乏的低收入阶层而言，中级层次的人民对此的需要更多一些。但是目前我国城镇中产阶层居民对家庭理财的认识仅仅限于随意购买各种理财产品和工具。国内缺少以消费者自身视角对城镇中产阶层家庭理财的研究。说明了家庭小额投资理财真正意义；以这个为基本，了解家庭必要的小额投资；然后，了解家庭小额投资的经济收入和危机监控。

关键词：中产；家庭理财；收益；风险控制

目录

摘要2

1 绪论4

1.1研究背景及意义4

1.2研究现状4

2 相关概念5

2.1中产收入家庭的界定5

2.2家庭小额投资理财的概念5

3 中产收入家庭小额投资理财的必要性6

3.1通货膨胀高涨6

3.2我国逐渐步入老龄化社会6

3.3社会生活成本增加7

3.4高品质生活的预期8

4 中产收入家庭小额投资理财收益8

4.1投资理财品种的选择8

4.2投资理财获取收益方式9

5 中产收入家庭小额投资理财的风险控制10

5.1风险的预防10

5.2风险的规避10

5.3风险的分散11

5.4风险的控制11

5.5风险的转移11

5.6风险的补偿12

致谢13

参考文献14

1 绪论

1.1研究背景及意义

自从进入二十一世纪，我国的经济社会发展已然全面进入加速转型期，改革开放的三十多年促使中国的经济得到了稳健迅速的发展，中国的城镇居民家庭收入和生活质量水平也在逐步提高，渐进式的社会制度变迁也使家庭在功能、结构和观念上产生了显著变化。这包含家庭规模不停减小、社会阶阶级分化、家庭财产结构变化、财产意识醒觉以及消费支出结构巨变等。

我们国家的经济不断进步，国民经济不断上升，正等收入的家庭随着时间愈来愈多，所以这部分家庭能够花费的收益也随之增加。导致一部分中产收入家庭认为

自己的家庭需要进行一些投资理财，那么给银行实现自己理财商品奠定了一定的基础，给予了很大的进步范围。2011时，我们国家对于社会的居民采取了一次系统的调查研究，其内容关于家庭理财的基本想法。此调查主要在以下四个地方进行北京、天津、上海、广州，抽选了800个样本，其中可利用的样本776个，概率达到了百分之九十七，记过表明：里面74%有个人投资理财方面的想法，想要了解个人投资理财方面的基本情况；11%觉得个人投资理财没有什么用，对此没有任何想法。在这个基础上，目前我们国家有很多家庭的投资理财工作被社会需要的，如果此范围能够进入会有很大的发展空间。

投资理财关键要做的就是让它慢慢的被越来越多的个人或者家庭了解和认可。传统的家庭投资理财研究因为略微片面、单一地眷注于某一种投资理财工具而导致轻忽了各类理财工具之间应该彼此结合；在全部的家庭投资理财的时候，家庭投资的人的危机意识并不是很强，所以他们没有办法控制危机的出现，这些原因导致了投资理财的最后结果与目标之间呈现了差距并且导致了无法实现制定的家庭财务目标。家庭投资理财的分配与之后在这方面危机的掌控是目前家庭投资理财工作最关键的内容。家庭成员通过缩小理财成果与计划目标之间的差距充分实现自身的财务目标。

1.2研究现状

网络上面，让“投资理财”成为关键字，能够查到2014论文共计1269篇，2015论文数量1213篇，2016论文1101篇；把“家庭投资理财”作为关键词，可以搜索出2014文章21篇，2015文章21篇，2016文章37篇。从这些结果中我们可以看出，现阶段我国关于“家庭投资理财”的研究还停留在起步阶段。

周思炜（2016）论说了当今居民家庭投资理财的状况以及存在的问题，深入分析了城镇与农村居民家庭理财存在的差别，并针对这些问题提出了居民家庭投资理财的方法和指导建议：居民家庭自己应不断增强理论知识的储备量，改变投资观念；相关投资理财机构应提升业务和服务水平。投资理财把家庭的经济收益与生活的支出更好的规划与使用，让家庭的资产可以很的被使用、更好地被保存价值，提高价值、慢慢增加家庭的生活质量与避免危机来维护个人与家庭的收入的固定性。

李莉（2016）指出，当今时代个人投资理财业务得以不停地加大是因为中国金融、保险、证券等一系列改革措施的不断增进。如今黄金投资因为黄金行情热潮也跟着收获颇丰；然而股票、基金市场风平浪静，机遇也逐渐显现出来；人民币理财交易如火如荼，市场热闹非凡。直到如今的传统投资理财方式逐渐普及而其依然是中国大部分居民的主要投资理财方式，比如，银行储蓄和购买国债。

郭文静（2015）说道，由于我们国家的经济在不断的进步，所以很多的家庭分配的资金首选就是进行投资理财。所以，她把详细表达家庭投资理财的想法与发难当做基本，对我们国家现在家庭投资理财方法进行剖析，与此同时她也论说了与之相对应的解决办法，从而给家庭投资理财提供一些确实有用的参考。

2 相关概念

2.1中产收入家庭的界定

当局所说的中产阶层意义最关键的就是按照收入进行规定的，党的十六大里，中产阶层也叫做“中等收入群体”，此意义劲草和政府的社会方案进行联系。2002年11月江泽民总书记在十六届中央全会上说道“扩大中等收入群体”需要做的方面，他们觉得这体现了中产阶层能够再一次进步发展。很多政府单位与一些知

识分子根据收入的规定对中产阶层进行区分，然后按照这样的分类评价中产阶层的数量与范围。按照财政部专业学者计算，我们国家城镇数量（一般按3口之家计算）税前经济利益达到6万-20万元，即我们国家规范的“中等收入者”。不过不一样的知识分子在区别中产阶层的根据都是不一样的，有一部分人觉得年收入超过5000美元就是中产阶层，还有人觉得年收入超过30000美元人才是中产阶层。我们国家目前有着收入高低分配不合理的地区与很多地方、城市和弄粗收入差很多，那么规定详细的中产阶层的收入规定是很难的一件事，到现在看来，按照收入的规定来区别中产阶层和按照规定确定中产阶层的范围还没有被大范围的认可。

2.2家庭小额投资理财的概念

家庭理财就说说家庭在市场范围规定中，对自己的资产如何利用采取规定，达到资产的最恰当的使用，还有就是在这里面采取信息收集、探究了解、预测决策还有收益再投资相关活动。按照牛津大学出版社发布的《财务和银行词典》(Dictionaryof Finance Banking)概括是个人理财计划根据现在的财务情况为基础，预测短时间内和长时间内对财务的需要规定的，涵盖了财务整合、储蓄规划、投资规划、住屋规划、子女教育规划、抵押规划、人寿保险规划、遗产规划以及税务规划等等。按照廖锦华与郑文华发布《理财增值》里，个人理财意义是按照个人在不一样的时间段产生不一样的需要所给定的规划，最后实现能够满足自己需求的资产，来面对不一样的时间段的资产需求。按照财务学理论，财务即本金的投入和收益工作及还有有联系的特别经济关系。在个人理财方面看，本金就是个人能够支配的资产，像是个人的酬金、奖金收入综合；借入的资金；获得的遗产、赠与等等。个人筹资工作涵盖个人收入，像是薪金(工资、奖金、劳动报酬)、按揭贷款、民间借贷、信用消费等；分配工作和消费、储蓄、税收、遗产等相联系。

家庭理财通常被分成生活理财与投资理财两各方面。生活理财就是根据理财的计划把以后到退后之前的资产都合理分配，保证生活质量不会降低，达到一生的平衡支出。投资理财就是按照理财计划师调节存款、股票、基金等投资组合，来去的最大的经济收益。比较看来，投资理财更加繁琐一些。

3 中产收入家庭小额投资理财的必要性

3.1通货膨胀高涨

跨入21世纪以后，中国的食品价格、农产品价格和房产价格等从未下跌，这些年的CPI呈连续上涨趋势，通胀率接连一段时间越过了通胀警戒线。虽然跟着我国稳定型宏观调控政策的逐渐落实，不会有恶性通胀事情的发生，但是在可以预计到的的一段时间内，中国必将持续处在通货膨胀的宏观经济背景阴影之下。由于消费者物价指数快速攀升，导致银行存款实际利率为负值，也就是所谓的负利率，从长期角度来看，我国居民将资金存在银行不但难以达到增值目的，还会导致存款本金的购买力下降，存在贬值风险。国家统计局的统计数据表明，我国中产阶层群体的规模将从2015年的占总人口的15.04 逐步扩大到2025年的45 。我国经济稳健发展和社会安固的重要基础是中产阶级求稳足、求发展的阶级特征，在后经济危机时代的连续影响下，通货膨胀预期抬头，“负利率”时代悄然来临，并将在较长时间持续，面对财富缩水的危机，城镇中产阶层家庭保值增值资产就应采取恰当的理财策略。

3.2我国逐渐步入老龄化社会

如果社会的老年数量(60岁以上)在综合数量等于或者大于规定的比值时，体现这个社会进入了老龄化的阶段。联合国的标准是一个地区60岁以上的人超过总人口的7%，即进入老龄化社会。依据2010年我国第六次人口普查所公布出的数据显示，中国65岁以上老年人数己达1.19亿人，占总人数的8.87%，60岁以上人数达1.78亿人，占总人口数的13.26%，按照国际标准，中国己经迈入了老龄化社会。中国在截至2011年末各种老年社会福利机构的数量已达数万个，可供养老床位数只有315万，床位数占老人总数比例只有1.77%。我国面临快速的老龄化，老年人口比重的增加可能相应会带来储蓄率下降、投资率下降、消费水平下降和内需下降、劳动力成本上升等等这些问题都是中国的快速老龄化，

老年人数量的比值不断上升，将导致社会的经济能力降低，甚至出现“人口负债”取代“人口红利”，于此相比较于高速增长的老龄化，中国基于此便会呈现出社会保障成都落后于老龄化的情况，这便是人们常说的“慢备快老”，家庭保障功能急剧弱化，对社会保障服务的需要迅速提升都是由老龄化导致的。人口老龄化对社会保障提出了新的挑战，尤其是养老、医保制度和养老保险基金承受能力，这是目前最重要的问题。世界银行预测未来的75年，我国的基本养老保险的收支缺口高达9.15万亿元，因此养老问题对我国居民生活构成前所未有的挑战。面临我国老龄化社会的到来，刚刚富裕起来的城镇中产阶层为维持退休后的生活品质，制定出一生的理财规划显得尤为重要。

3.3社会生活成本增加

从改革开放到现在来看，我们国家很注重城市和农村共同进步、城镇化慢慢实现，人口老龄化还有工作方式不断变化，造成社会保障标准下的公平性与可持续性面临很大的危机，社会保障是我们国家国民收入才去的很关键的政策。根据政策推动社会保障政策的落实，取得降低社会危机、降低贫富距离、防御两极分化导致的一些矛盾与降低社会抵牾、推动社会稳定和平进步，更好地实现社会的公正和平。从上世纪90年代伊始，我国便开始对社会保障规制进行了改革，像是住房、医疗、教育等以前都是国家进行包揽整理的社会福利规定逐渐完善成根据国家、公司和私人三方一起承担，这也是中国城镇中产阶级家庭预计的生活成本和费用增长的间接原因。

(一)住房成本

住房制度改革作为中国经济体制改革的一项重要内容是对中国原始的福利分房规制进行厘革，用来成立切合市场经济体制的住房规制，从而达到住房的商

品化和社会化。回想我国改革开放这三十多年的过程，住房制度逐步向市场化迈进，由福利分房向住房货币化推进。2010年“国十一条”出台以前，我国各城市房价持续高涨，每年平均涨幅高达10，房价收入比远远超过世界平均水平，国际上房价收入比一般是4-6倍，而我国的统计数据却在10倍以上，而住建部推行的保障房和廉租房政策更多惠及的是低收入阶层，对中产阶层而言，效益不是根大，因此目前我国城镇中产阶层家庭所承受的住房成本还是较高。

(二)医疗费用

我国建立了医疗保险制度，建立了个人医疗保险账户，实行大病统筹，即基本医疗保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式。2009年新医改之前，由于医药费、住院费逐年上涨，我国医疗费用的增幅远远超过了居民收入的增幅，民众普遍认为看病贵、看病难，难以承受高额的医疗费。新医改方案（2009年）明确提出：基础医疗保障规定在2011年要综合涵盖城乡居民，基础药物计划基本形成，城乡基层医疗卫生服务体系不断的进步，基本公共卫生服务慢慢被大范围了解，公立医院创新政策取得成功，更好的扩大了基础医疗卫生服务的范围，有效使居民的就医费用的负担减弱，实实在在地缓和“看病难、看病贵“问题。但是到了2012年，虽然三年多来国内城乡基本医保规制建设取得了较好的成绩，但我们还是要看到在三种医保之间保障程度之间还尚有将近10倍的差别，资金筹得数量很低，预防危机的能力也低，每个人均分的医疗负担超过了百分之三十，并且近几年住院与门诊的费用还在不断上升，影响患者的受益程度，“看病难、看病贵”问题在一定程度上依然存在。城镇中产阶层一般都进行了医保，但是家中的老人和小孩可能没有这种保障，所以在这个层面上，城镇中产阶级家庭也和

低收入阶级家庭负担着同样不低的医疗费用，调查也说明中产阶级家庭中超过30%感受到了医疗费用的包袱之重。

(三)教育费用支出

上海社会科学院社会学研究所工作者徐安琪（2005）了解知道，0稻16岁孩子的抚养总成本站在直接经济成本上的角度看会达到25万元左右，如果再预计到孩子将来上高等院校的家庭支出，甚至将到达48万元，如此数额巨大的教育成本让我国的家长们越来越难以负荷。而我国的城镇中产阶层一般都具有较高的学历背景，当然希望提供子女更好的教育资源，也将承担更多的教育费用，调查表明城镇中产阶级家庭中超过四分之三的家庭感受到了子女教育付出的包袱之重。

3.4高品质生活的预期

眼下部分中产阶级家庭在消费心理消费者的行为倾向已然有了些许关键性的转变，享乐主义消费群体慢慢形成，“需求经济”不再是享乐主义消费群体的需求的唯一约束，他们同样也遭受“欲望和梦想经济”的控制，对新事物和新体验的渴求也成为了他们的约束。他们不是只满足于对吃喝住行这些基本需求，而是企图向高收入阶级人群的生活质量看齐，有越来越多的需求提高生活的风致就是体现。例如越来越多的中产阶层家庭将旅游和健身选为主要的休闲方式，不仅要进行国内旅游，还有进行国际旅游；私家车不仅仅是一个简单的交通工具，一定程度上，它成了个人的形象代言，中产阶层的轿车消费大多瞄准的是10万以上的中高档轿车；虽然80%以上的中产阶级己经有了住房，但大部分人不只是满足于此，他们还有更换居住环境更优美、居住住户阶级更高或者面积更大的住房的欲望。这些高质量的生活需求需要城镇中产阶级家庭通过有效的投资理财，

慢慢达到家庭财富的稳定、逐渐增长的目标，进而实现他们高质量生活的预计目的和需求，而这些仅仅通过中产阶级的工资和薪金收入是难以企及的。

4 中产收入家庭小额投资理财收益

4.1投资理财品种的选择

现在，金融期货、金融期权类似的新出现的个人投资理财工资慢慢被发明，不足为奇，就对于现在的个人投资理财的其他方面有很关键意义。现在家庭投资品种主要有：

银行存款。存钱是社会群众最基础、最容易的投资理财的办法。与其它投资方式比较，存钱的优势是：存款方式多种多样、具有灵活性、能够稳定的保值和增值。

股票投资。是一个危机和收入成正比的投资工作。大部分人都相投资股市，不过他们不了解怎么进行选择股票，那么最容易的最好的方案就是寻找专业人士为自己做判断，此投资理财的方案也叫基金。基金和别的投资工作比较来说，专业人士的打点、范围长处、降低危机、收益率不低都是此工作的优势。。

债券投资。债券在储蓄与股票之间，和储蓄比较来说利息要高，和股票比较来说危机不大。债券最重要的是时间确定、还本付息、能够转让、收入稳定。

房地产投资。投资房地产别的投资理财的方案比较，它的优势就是hi能够做到保值，预防抵抗通货屏障；并且房地产可以在向银行贷款时作为抵押。

保险投资。这个投资在家庭的投资理财是一定要做的工作。从理财角度来讲，保险的关键是可以给家庭一定的保护，并不是取得收益，这个问题社会公众必须要明白是什么意思。

期货投资。商品期货与金融期货是期货交易的两个内容，中产阶级家庭面对期货交易判断的时候特别谨慎。

艺术品投资。和其他投资方式比较，艺术品优势具体为：首先、投资危机不高。其次、收益率不低。不过，艺术品的投资也有一定的劣势：首先、流动性比较弱，其次、艺术品鉴定的时候通常需要一定的专业理论，没有专业的鉴定能力的人要慎重考虑。

黄金投资。个人在投资中运用的黄金种类在现在的社会包含了标金、金币、金饰、黄金账户、纸黄金、黄金期货等。黄金是全球公用的投资山坡，优势是：首先、全球范围获得报价，其次、抗通货膨胀能力很高，然后、比较股票看税率降低不少，第四、金价的走势完全透明化，公正公平，第五、产权较易转移，第

六、容易变卖。

4.2投资理财获取收益方式

现在，一部分家庭的投资理财成果没有达到他们想要的效果，甚至很多家庭由于投资判断错误与理财方案的错误造成了很大的经济利益走出。所以，怎么样进行家庭投资理财能够取得利益的最大化呢?

计划投资理财规定鉴定目标化理念。说道的目标掌管，即对家庭理财目的给出一定的数据形式的结果，像是达到年收入为10%等。目标化掌管能够更好的进行组合投资来减少投资危机。

指导和运用有联系的范围与内容的理论。第一步要做到知道投资工作的功能与特点，给出合理的投资计划，最大程度的降低危机、降低损失。然后知道国家的社会形态，直到目前的经济政策、有关的法律条文。家庭投资和国家经济是密不可分的，宏观经济直接影响投资工具功能能否利用和获得利益的范围；还有知道国家的法律条文，让投资趋于合法化，不进行非法融资工作，如果能做到的话，按照恰当的方式避税增加收入。

家庭投资理财需要合理的计划。合理地额综合了不同时间段的资产，然后对

资产进行合理的掌管，是目前家庭都需要的理财想法：形成流动资金。流动资金的范围一般在3个月或6个月的家庭惊异收入，防止会出现的突然的，意想不到的生活支出与维护家庭社会生活的而需要。流动资金恰当的投资途径是银行的一般性的储蓄存款、短期国债、货币基金能够变成变现资产。通常要留出综合数量的十分之一当做是应急的资产，通常选择定期存钱与信用卡混合的办法；形成大额消费规划，还有保险计划。通常家庭人员一定要有的保险有纯寿险、重疾险、意外险，这是维持家庭正常生活的必要费用。然后大额消费像是买车、购房通常通过银行贷款等方式采用杠杆原理达到目的；建立子女教育基金。现在一部分的理财专业人士都比较推荐规定时间规定金额的投资资金政策，能够挑选一个掌管方案很好的额基金，一个月都购买一样数量的资产，根据时间降低危机；建立退休基金。给退休提前做一定的准备，投资政策侧重于收益性，就要承担一定的危机；离退休越近，退休基金就愈发稳定，保险方面需要更好推动和猪呢国家养老型的种类。投资和基金、养老保险相结合的方案。

5 中产收入家庭小额投资理财的风险控制

5.1风险的预防

家庭理财危机的与此是在家庭投资人进行投资理财以前，提前做准备，避免危机的出现。

(1)形成一个恰当的家庭收支规划。第一步，家庭投资者需要仔细计算家庭的实际资金数量。然后，投资人要想到生活的时间支付。涵盖了家庭评测开支与意外支出的应急金、备用金、给予长辈的赡养费、给子女的教育费还有住房、汽车等消费贷款的分期还款等金额。总资产和总开支求差值，就是家庭净资产。不过需要规定家庭的投资人仔细了解不同危机出现可能，选择恰当的投资理财工具，更好地防范危机。

(2)在生活里了解不同资料。股票收益引起了很多投资人的关注，不过，投资者如果进入股市，看到的都是别人不懂的技术了解，基本没有人对此进行了解，了解到股票的投资价值通常是企业的经营成果。基本面了解通常确定买卖哪个股票，技术了解就是在什么时间用多少钱进行买卖股票。理财者一定在平常的生活里了解不同的资料。资料即资产，涵盖了很过不同的资料，对家庭的投资理财有关键意义。

(3)了解社会失态，对行业不了解不要随便做决策。家庭投资者随时了解经济的金融局势，自己单独思考，不能随便的“追涨杀跌跟风走”，不能听信别人吹鼓，才能不做“替罪羊”。有个“逆反心理”投资方法，通常会获得想象不到的收益，也就是不同人之间的股票价格跌涨不同的表现。实际上和我们国最开始“人取我弃，人弃我取”所说的道理是一样的。在进行投资理财之前，一定要做好所有的准备，能够提前防范家庭理财的危机。

5.2风险的规避

规避家庭理财危机就是经营是，投资人不接受危机很高的理财活动。

家庭理财风险的规避主要方案有:

(1)避重就轻的投资理财原则。家庭的投资人需要多不同的投资理财工作进行比较选择，了解变异体现的危机的不同程度，还有知道“一人决不能勉强自己去做自己不熟悉的事”的内容。选择自己很熟练的、危机不算高的、但是能够取得很大经济利益的理财工具。

(2)扬长避短趋利避害原则。投资理财的方法都是慢慢累积的，所以投资理财的时候不要抱有侥幸心理也不要太贪婪;能做到哪就做到哪，理性对待，扬长避害，不能随便的做出决定。

(3)资金布局短期化与流动性。减少资金的均衡时间或者增加短期资产的比值，也就扩大了家庭资金的流动性，能够更好地通过敏感性调节家庭资金市场的危机。

5.3风险的分散

分散家庭理财危机就是想要达到家庭资金的合理结合，从而减少理财危机。

(1)分散投资标的。减少危机最好的办法也是做常用的办法就是分散投资，马克?吐温:“不要将所有的鸡蛋放在同一个篮子里。”这个方案能够减少危机，是因为每个投资项目之间都不是一起涨或者一起跌，就算是一起涨一起跌，那么变化的幅度也不一样。那么，把好几个投资结合成一个的时候，结合后的投资收入就是一个投资的加权平均，所以，收益高的投资工具结合了，就能增加经济收入。不过很多危机因为一个投资的涨跌情况进行彼此抵消。

(2)分散投资时机。分散投资时机，有两个具体的方案:1.有钱就投资;2.定期定额投资共同基金。这个方案就是，一个月在规定的时间里，在规定的银行里面扣除固定的资产数值，把投入投资人之前说到的的共同基金。以为内基金净值是不断发生改变的，那么不同时间购买的基金单位数也不一样，比较贵的时候就能少买一点，便宜的时候就能多买一点。通过一段时间的投资，不光投资的经济收入增加，还能够降低投资的危机。

(3)长期持有。最佳的投资策略就是:有钱就买，买了就不要卖。这方案很愚蠢，不过是最好的方法。对一个拥有完全分散危机的投资界和工具来说，拥有的时间越久，造成损失的几率就会境地。按照资料了解一条跌的可能为45，拥有一个月的跌的概率为40%，拥有一年的跌的概率是34%，如果拥有五年的话跌的概率为10%，如果拥有十年以上，很有可能不发生任何亏损。所以，长时间拥有也是降低危机的方案。

5.4风险的控制

如果危机没有办法防范，能够采取一部分掌控危机的方案。控制危机在能够导致损失在能够控制或者能够接受的范围中。

(1)加强防范。让损失还有伤害都降低到最低，让这个危机能够不发生，像是防盗、防火，存单密码，外汇交易对冲，投资决策里保本点了解等。

(2)抑制风险。降低丧失还有伤害程度、大小和范围，控制在能够接受的区域里。像是对投资金额、交易金额、成本费用规定标准，不能超过。抑制，根据进程看，提前掌控与整个内容进行掌控，像是成本计划，综合质量掌控等。

5.5风险的转移

家庭理财风险并不是转给别人，对自己好而上海别人。家庭理财风险即投资者通采取一些符合法律规定的经济方案，让风险转移给专业危机的单位和个人。转移风险常见方法有: 在债权投资里特定保证人、汇率、在保险企业进行保险买卖、间接投资法、降低利率、物价变动造成的利益流出，在交易市场上采取套头交易，买进现货时卖出期货，或卖出现货时买进期货等等。转移风险即把危机转移给别人，但是也要因为危机的转移付出一些代价，像是支付保险费;减少交易的收益。转移危机作用是不能够集体看见的、无法控制、会造成的损失变成是能够了解的、能掌控的成本或支出，更好的稳定投资的工作、搞好成本与收入的监控与计算，如果出现这样的会还能够取得合适的金额补偿来弥补损失。

5.6风险的补偿

规避家庭理财危机没办法做到完全躲避危机，那么在家庭的投资理财角度看，危机造成的损失是必然的，所以一定要设立一种可以弥补损失的政策。

风险补偿，第一个就是投资人把危机收入当做家庭的投资理财取得利益的规划和目的里面;然后家庭要形成危机损失的准备金额;再者家庭投资人通过法律形式对形成的危机损失提出赔偿损失的措施，能够补偿一部分经济利益流出;最后是家庭每个人都不要太焦躁，危机一旦出现不能够彼此责怪，要用平和的心理去一起面对危机，更好的化解危机

家庭理财风险的预防、规避、分散、控制、转移、补偿并没有明显的界限，共同的目的只有一个，那就是尽可能地避免、减少风险造成的投资理财损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击，但对于资金有限的家庭来说，小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此家庭投资者在做出决策之前，一定要分析各种潜在的风险。将风险控制在家庭可以承受的范围内。

致谢

学习生涯即将结束，回首往事，感慨万千。今天的收获，来之不易，离不开自己的付出，更加不可或缺的是领导、老师、同学以及家人对我学习的帮助与支持，对此，我深表感谢。在这里我还要感谢母校的培育和学院的各位老师的谆谆教导，是你们让我在获取专业知识技能的同时也学会了如何立足社会，谢谢你们！

首先，要衷心感谢指导老师的细心指导和精心培养。指导老师从论文的选题、论文的撰写以及后期的修改都给予了我莫大的帮助。导师高尚的品格、严谨的治学态度和开阔的思维是我学习与工作的榜样，导师的教诲让我受益匪浅；指导老师无微不至的关怀，也让我感觉非常亲切。其次，在此还要感谢大学里的各位授课老师。在他们的课堂上，我学到了必要的专业知识和很多为人处世的道理，开阔了视野，增长了技能。此外，还要感谢学习期间诸多同学的支持与指导，他们给了我很多帮助。

最后，要感谢我的家人，你们的理解和默默支持永远是我生活的力量源泉。谁言寸草心，报得三春晖。今后的日子里，我会加倍努力地学习和工作，以更好的成绩来回报所有关心我，支持我的人们。

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