2014年保险从业资格考试公估人考试精讲笔记

保险的要素与特征

(一)、保险的含义

定义：

保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费

保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任

或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行从经济的角度：保险是分摊意外事故损失的一种财务安排

从法律的角度：保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的合同安排

从风险管理角度：保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用

(二)、保险的要素

1、可保风险的存在

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险

理想的可保风险应具备的条件：

1)、必须是纯粹风险

2)、具有不确定性

3)、必须使大量标的均有遭受损失的可能

4)、必须有导致重大损失的可能

5)、不能使大多数的保险对象同时遭受损失(即分散性)

6)、必须具有现实的可测性

2、大量同质风险的集合与分散

1>大量风险的集合体

互助性是保险的特征之一，保险实现互助的方法在于集合多数人的保费，补偿少数人的损失

2>同质风险的集合体

同质风险：指风险在种类、品质、性能、价值等方面大体相近

3、保险费率的厘定

要点：保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种交换行为

要点：保险人收取的保险费与被保险人缴纳的保险费在商品交换上是对价的

保险费率的厘定原则

1>适度性原则：指保险费率的确定应当能够足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用

2>合理性原则：指保险费率不应在抵补一切可能发生的损失以及相关营业费用后，获得过多或?

3>公平性原则：指保险人的风险状况与其承担的保险费率要尽量一致，或者说被保险人能按照? 以完备的统计资料为基础

要点：财产保险纯费率的厘定是以平均保额损失率来测算损失概率，因此必须选择适当的历年?

4、保险基金的建立的美女编辑们

保险基金的主要开业资金和保险费

从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的

财产保险：未到期责任准备金、赔款准备金、总准备金和其他准备金几种形式

人身保险：以未到期责任准备金形式存在

保险合同

一、保险合同的特征与种类

A、保险合同及其特征

(一)保险合同是有偿合同

有偿合同是指因为享有一定的权利而必须偿付一定对价的合同。

保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障

投保人的对价是向保险人支付保险费

(二)保险合同是双务合同

双务合同是指合同双方当事人相互享有权利、承担义务的合同

(三)保险合同是最大诚信合同

投保人方面

1、如实告知

2、在保险标的的危险增加时应及时通知保现人

3、对保险标的的过去、未来也要向保险人做出保证

保险人方面

1、应向投保人说明保险合同的内容

2、在约定的保险事故发生时，履行赔偿或给付保险金的义务等

(四)保险合同是射幸合同

指合同当事人中至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或合同约定的

(五)保险是附合合同

指其内容不是由当事人双方共同协商拟订

要点：

保险合同属于民商合同中的一种

保险合同不仅适用保险法，也适用合同法和民法通则

保险合同以投保人支付保险费作为对价换取保险人对风险的保障

B、保险合同的种类

(一)根据保险人所承保的危险的状况不同分：

1、单一危险保险合同

2、综合危险保险合同

(二)按保险标的的价值是否载与保险合同分：

1、定值合同

2、不定值保险合同

(三)按保险金额的确定方式分：

1、定额保险合同

2、补偿保险合同

(四)按保险标的的不同情况分：

1、个别保险合同

2、集体保险合同

(五)按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围分：

1、特定保险合同

2、总括保险合同

(六)按保险金额与保险标的得实际价值的对比关系划分：

1、足额保险合同

2、非足额保险合同

(七)按保险的人数为标准划分

1、专一保险合同

2、重复保险合同

(八)根据保险人所负保险责任的次序分

1、原保险合同

2、再保险合同

二、保险合同的主体与客体

A、保险合同的主体

(一)保险合同当事人

1、保险人

2、投保人

3、被保险人

(二)保险合同关系人

一般指受益人

(三)保险合同的辅助人

1、保险代理人

2、保险经纪人

3、保险公估人

B、保险合同的客体

是投保人于保险标的上的保险利益

三、保险合同的内容与形式

狭义保险合同的内容

指保险合同当事人依法约定的权利和义务

广义保险合同的内容

指双方以权利义务为核心的保险合同的全部记载事项保险合同的内容构成

1、主体部分

2、权利义务部分

3、客体部分

4、其他声明事项部分

保险合同的基本条款

1、投保人的名称和住所

2、投保人、被保险人、受益人的名称和住所

3、保险标的

4、保险责任和责任免除

5、保险期间和保险责任开始时间

6、保险价值

7、保险金额

8、保险费及其支付方法

9、保险金赔偿或给付方法

10、违约责任和争议处理

1、附加条款

2、保证条款

四、保险合同的订立、变更、解除和终止

A、保险合同的订立

(一)保险合同的成立与生效

保险合同的成立：双方就保险合同条款达成协议

保险合同的生效：保险合同产生法律效力

(二)保险合同的有效与无效

保险合同的有效：指保险合同是由当事人双方依法订立，并受国家法律保护

保险合同的无效：指当事人虽然订立，但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同

(1)无效保险合同的概念及种类

(2)无效保险合同的确认

(3)无效保险合同的处理

B、保险合同的变更

(一)保险合同的主体变更

1、财产保险合同的主体变更

2、人身保险合同的主体变更

(二)保险合同的客体变更

(三)保险合同的内容变更

C、保险合同的解除

(一)保险合同解除的形式

1、法定解除

2、协议解除

(二)保险合同解除的后果

(一)保险合同终止的含义

保险合同终止是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭

(二)保险合同终止与保险合同解除的区别

1、直接原因不同

2、履行程度和效力不同

3、法律后果不同

(三)保险合同终止与保险合同效力中止的区别

1、两者发生的原因不同

2、两者产生的后果不同

(四)保险合同终止的原因

1、保险合同因期限届满而终止

2、保险合同因履行而终止

3、财产保险合同因保险标的来失而终止

4、人身保险合同因被保险人的死亡而终止

5、财产保险合同因保险标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止

五、保险合同的履行

投保人义务的履行

1、如实告知

2、交付保险费

3、维护保险标的的安全

4、危险增加通知

5、保险事故发生的通知

6、出险施救

7、提供单证

8、协助追偿

保险人义务的履行

(一)承担保险责任

(二)条款说明

(三)及时签发保险单证

(四)为投保人、被保险人或再保险分出人保密

六、保险合同的解释和争议的处理

保险合同的解释原则

(一)文义解释原则

(二)意图解释的原则

(三)专业解释的原则

(四)有利于被保险人和受益人的原则

解决保险合同争议的方式

(一)协商

(二)仲裁

(三)诉讼

保险基本原则

一、保险利益原则

A、保险利益及其成立条件

含义：在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益保险利益成立的条件

1、应为合法的利益

2、应为经济上有价的利益

3、应为确定的利益

4、应为具有利害关系的利益

B、主要险种的保险利益

财产保险的保险利益

1、财产所有人

2、抵押权人与质权人的保险利益

3、负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益

4、合同双方当事人的保险利益

人身保险的保险利益

1、本人

2、投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益

3、投保人对上述两项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利?

4、被保险人同意投保人为其订立合同的、视为投保人对被保险人具有保险利益

责任保险的保险利益

1、各种固定场所的所有人或经营人

2、各类专业人员

3、制造商、销售商等

信用保证保险的保险利益

权利人与被保险人之间建立合同关系的

C、保险利益的时效

财产保险

要求从合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益

海洋运输货物保险利益在时效上具有一定的灵活性，规定投保时可以不具有保险利益，索赔时必须人身保险

投保时必须具有保险利益，索赔时不追究有无保险利益

D、保险利益原则存在的意义

1、避免赌博行为的发生

2、防止道德风险的产生

3、便于衡量损失、避免保险纠纷

二、最大诚信原则

基本内容

1、告知

无限告知

询问回答告知(又称主观告知)

2、保证

根据保证事项是否已存在分

根据保证存在的形式分

1>明示保证

2>默示保证

海上保险的默示保证

1。保险的船舶必须有适航能力

要按约定的或习惯的航线航行

必须从事合法的运输业务

3、弃权与禁止反言

三、近因原则

确定近因的基本方法

1、从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因

2、从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有发中断，最初事件就是近因

四、损失补偿原则

含义

指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，

通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，

但不能因损失而获得额外收益

损失补偿原则的限制条件

1、以实际损失为限

2、以保险金额为限

3、以保险利益为限

损失补偿原则的例外

1、人身保险的例外

2、定值保险的例外

3、重置价值保险的例外

损失补偿的派生原则

重复保险的分摊原则

分摊方式：

1、比例责任分摊方式

2、限额责任分摊方式

3、顺序责任分摊方式

代位追偿原则

1、权利代位

保险人取得代位追偿权的方式

1、法定方式

2、约定方式

2、物上代位

业务管理

一、保险公司的投保管理

投保人的基本权利：

1、获得准确保险信息的权利

2、保证安全的权利

3、自由选择保险险种的权利

4、申诉、控告所遭受不良待遇的权利

5、要求开发和改进险种的权利

6、获得良好售后服务的权利等

保险人提供的服务有：

1、帮助投保人分析自己所面临的风险考试大论坛

2、帮助投保人确定自己的保险需求

3、帮助投保人估算投保费用

4、帮助投保人制定具体的保险计划

投保人的投保选择

(一)选择保险中介人

(二)选择保险公司

1、保险公司的类型

2、保险公司的险种和价格

3、保险公司的偿付能力和经营状况

考察保险公司偿付能力的方法

1、察看保险监管机构或评级机构对保险公司的评定结果

2、对保险公司的年终报表进行直接分析

净资产与负债的比率1：1，说明有足够的偿付能力

保险费与净资产的比率不超过2：1视为安全

保险公司当年自留保险费不得超过资本金加公积金的4倍保险公司的利润来源

1、承保利润

2、投资利润

4、保险公司的服务

二、保险公司的承保管理

(一)审核投保申请

1、审核投保人的资格

2、审核保险标的

3、审核保险费率

(二)控制保险责任

1、控制逆选择

2、控制保险责任

3、控制人为风险

(三)承保管理的程序

1、接受投保单

2、审核验险

1>审核

2>验险

<1>财产保险

<2>人身保险

3、接受业务

4、缮制单证

1>单证相符

2>保险合同要素明确

3>数字准确

4>复核签章，手续齐备。

(四)续保

三、保险公司的理赔管理

保险公司的理赔原则

(一)恪守信用原则

(二)实事求是原则

(三)公平合理原则

保险公司的理赔程序

1、损失通知

2、审核保险责任

3、进行损失调查

4、赔偿给付保险金

5、损余处理

6、代位追偿

四、保险资金运用

保险资金运用也称保险投资

我国从1980年恢复国内保险业务

我国保险资金运用的三个阶段

1、1980-1987，无资金运用阶段

2、1987-1995，无序资金运用阶段考试大

3、1995年10月起，逐步规范阶段

1998年起允许同业拆借、买卖中国保监会指定的中央企业债券保险资金的构成

1、自有资本金

2、非寿险责任准备金

1>保费准备金

2>赔款准备金

1、未决赔款准备金

2、已发生未报告赔款准备金

3、已决未付赔款准备金

3>总准备金

3、寿险责任准备金

是指保险人把投保人历年缴纳的纯保费和利息收入积累起来，作为将来保险给付和退保给付的责任保险资金运用的原则

(一)安全性原则

(二)收益性原则

(三)流动性原则

保险资金运用的形式

1、购买债券

2、投资股票

3、投资不动产

4、用作贷款

5、银行存款

保险资金运用效益分析

(一)资金运用率

(二)资金运用盈利率

五、再保险业务管理

(一)再保险及其特征

再保险的特征

1、再保险是保险人之间的一种业务经营活动

2、再保险合同是一种独立合同

再保险与原保险的区别

1、合同主体不同

2、保险标的不同

3、合同性质不同

(二)再保险的业务种类

1、比例再保险

1>成数分保

2>溢额分保

2、非比例再保险

1>超额赔款再保险

2>超额赔付率再保险

3>超额赔款再保险费率的厘定

(三)再保险业务的安排

1、临时再保险

2、固定再保险

3、预约再保险

(四)再保险合同及其内容

(一)再保险合同的含义

(二)比例再保险合同的主要内容

1、共命运条款

2、过失或疏忽条款

3、仲裁条款

(三)非比例再保险合同的主要内容

1、责任恢复条款

2、最后损失条款

3、一次事故特殊扩展条款或称“小时”条款

4、任何一次事故条款

5、最高责任下限额条款

6、分层再保险条款

7、通货膨胀条款

(五)再保险经营实务

营销管理

一、保险营销概述

(一)保险营销及其特点

保险营销活动的三个阶段

1、分析保险市场机会

2、研究和选择目标市场

3、制定营销策略

保险营销的特点

1、保险营销不等于保险推销

2、保险营销特别注重推销

3、保险营销更适应于非价格竞争原则

保险营销的发展阶段考试大论坛

1、以产品为导向的营销阶段

2、以销售为导向的营销阶段

3、以消费为导向的营销阶段

4、以市场为导向的营销阶段

(二)保险营销管理程序

1、分析营销机会

2、保险市场的调查与预测

(1)明确预测目标

(2)制定预测计划

(3)确定预测时间和方法

(4)搜集预测资料

(5)分析预测结果

(6)整理预测报告

3、保险市场细分与目标市场选择

市场细分就是根据保险购买者对保险商品需求的偏好以及购买行为的差异性，把整个保险市场划分为若各各需求愿望各不相同的消费群，即“子市场”

4、制定保险营销策略

1>险种策略

(1)新险种开发策略

(2)险种组合策略

(3)产品生命周期策略

2>费率策略

(1)定价方法

(2)新险种费率开价等

3>销售渠道策略

4>保险促销策略

5、组织实施和控制营销计划

(1)年度计划控制

(2)利润控制

(3)策略控制

(三)保险营销环境分析

1、外部环境

1>人口环境

2>经济环境

3>政治法律环境

4>社会文化环境

5>科学技术环境

2、内部环境

1>保险公司内部各部门的影响力

2>保险中介人的影响力

3>保险购买者的影响力

4>竞争对手的影响力

行业间的竞争通常可用三个指标来衡量

1、卖方密度

2、服务商品差异性

1>险种差异

2>业务差异性

3>营销策略

3、市场进入难度

5>社会公众的影响力

二、保险营销对象

(一)保险产品的含义

保险营销的对象是保险产品

保险产品的整体概念包括：

1、核心产品

2、有形服务

3、附加产品

(二)保险产品的特征

1、保险产品的无形性

2、保险产品需求的潜在性

3、保险产品的可代替性

4、保险产品交易的长期性

(三)保险产品的开发

新险种的分类

1、完全创新的险种

2、模仿的新险种

3、改进的新险种

4、换代新险种

保险产品开发的程序

1、新险种的构思

2、构思的筛选

3、市场分析

4、新险种的设计

1>保险单设计

2>保险条款设计

(1)保险标的的范围

(2)保险责任和除外责任

(3)保险金额和赔偿计算方法

(4)保险期限

(5)保险费及其支付方法

(6)被保险人的义务

3>新险种命名