我国健康险的发展现状

我国健康险的发展现状、困境与出路

学号：I01114274 姓名：杨训静

摘要：随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高,人们对健康越来越重视,商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。本文分析了我国健康保险市场的发展现状与不足，在此基础上提出了发展健康保险的相关对策。

关键词：健康险、现状、对策

一、我国健康保险市场现状

我国的健康险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。保险产品在不断地丰富，保险保障范围也在不断扩大，保险市场越来越完善。然而，从微观层面来看，我国健康险的覆盖面还是很有限的，我国的医疗费用支持与发达国家相差悬殊。而且我国保险市场上的健康险的发展仍然存在着许多的缺陷。

二、我国健康险面临的困境

1 、有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。

随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚

未形成竞争优势。

2 、我国商业健康保险经营专业化水平较低

从国际市场来看，商业健康保险经营的专业化程度较高，保险公司与医疗机构形成了风险共担、利益共享的合作机制。美国健康保险市场上的保险产品种类繁多，具有组合灵活、可按需选购的特点，消费者的选择范围很广。同时，提供健康保险的保险机构繁杂，既有商业健康保险公司，又有非营利性的健康保险组织，各类健康保险机构纷纷采用健康管理模式直接参与医疗机构的管理。而在我国，健康保险只是作为保险产品而存在，对于健康风险的管控方面仍存在不足。

3、我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重。

我国商业健康保险中逆选择现象及道德风险问题严重，主要表现在被保险人及医疗服务机构上。逆选择是保险领域普遍存在的问题。一方面，在商业健康保险中表现为风险水平高的投保人即易发生疾病风险而发生医疗费用的人群更愿意参与风险分摊，进而投保商业健康保险，从而影响保险公司费率的计算；另一方面，参与商业健康保险的被保险人由于“有保在身”，不存在负担过重医疗费用的忧虑，因此也不会将节约开支的治疗方案作为首选。与此同时，医疗服务机构为寻求收益上的“最大化”过度使用医疗资源，给患者增加医疗费用负担的同时也增加了经营商业健康保险的保险公司的理赔负担。4、商业健康保险市场基础建设不足

商业健康保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务。专业化的人才资源和计算机系统是商业健康保险的软硬件基础，我国保险公

司在这两方面的基础建设比较薄弱，亟待加强。在人才资源方面，健康保险迫切需要一支高素质的人才队伍，包括医学技术人才、精算人才等，而我国的保险公司普遍缺乏一支既懂医学医疗又懂保险业务的复合型人才。在系统设备上，许多保险公司还没有建立起健康保险业务的专业信息系统设备。现有的健康保险业务大多依靠寿险业务系统进行管理，相关的数据也按照寿险业务的标准进行记录和管理。这样导致保险公司无法实现健康保险业务的专业核保理赔功能，也无法记录统计健康保险业务迫切需要的各项医疗资料。没有健康保险的专业电脑平台，健康保险的专业化风险管理也就无从谈起，所以，加强健康保险的专业信息系统建设不容忽视。

三、我国健康险发展出路

1 、营造宽松良好的外部经营环境

给予商业健康保险应有的社会地位。国家应将其作为社会医疗保障体系的一个重要组成部分而纳入其中，并以相关法律、行政法规等形式确定下来。财税政策支持。国家财税部门应该给予一定的税收优惠政策，以鼓励商业健康保险的快速发展。保险公司应定期运用典型赔付案例，积极宣传商业健康保险在保障社会安定、促进经济发展等方面的作用，大力普及健康保险知识增强社会各界的保险意识以提高商业健康保险的社会认同感与亲和力，使政府重视政策支持、企业欢迎、百姓拥护。

2 、健康保险应专业化经营

健康保险与其他险种相比，其在理赔、核算方面有独特之处，这

就需要专业化的经营才能保证其健康有序迅捷的发展。这样的专业化主要体现在以下几个方面：专业化的人才：保险作为一个专业性很强的金融产品，其对从业人员的综合素质都有很高的要求。针对健康保险，这种专业性会体现得更明显，对于医学、法律人才的需求缺口。一直是困扰我国健康保险行业发展的阻碍。由于健康保险的特殊性、不确定性会给承保理赔带来很大的风险。由于不确定性对于一个特定的人群来说．某种疾病的发病概率或许可以通过科学方法进行预测；但对于个人来说。是否会发病却很难估计疾病的突发性和随机性，决定了医疗服务消费的不确定性。因此。专业化的人才培养应是健康保险发展的重要条件。

3 、加强监管，完善法律体制。

世界上大多数发达国家，在进行各项经济活动时都有完备的法律法规作支撑，保险经营同样如此。对于商业健康保险来说，无论是在以国家卫生服务体制为主导实施全民福利性医疗保障的英国，还是在社会保险与商业保险相互竞争的德国，抑或是着重发展商业健康保险的美国，其发展都离不开法律的依据与支持。在我国，已经实施的《健康保险管理办法》为商业健康保险的经营提供了规范准则，而对于监管方面的法律以及商业健康保险参与全社会医疗保险体系的政策法

规还有待完善，同时也亟待政策的支持。

4、关于市场逆选择和道德风险

市场逆选择与道德风险并非健康险的独有问题，一切保险业务都会面临客户的逆选择风险。健康险公司为有效降低逆选择和道德风险

带来的损失，应从以下两方面注意。

条款设计时的风险控制，通过条款设计增加费用分担控制是控制医疗费用并降低健康保险道德风险的首要策略。因为当被保险人分担了部分医疗费用以后，可以增加其费用意识。有利于最终降低医疗费用，所以几乎所有的健康保险合同中都广泛采用费用分担条款来进行风险控制，常用的方法包括设置免赔额、自付比例和给付现额等。在团体健康保险中，投保单位费用分担的形式还包括建立共保基金和风险基金等。此外，在健康保险条款设计时保险人还采用设置等待期，规定除外责任和各种限制条件。如服务项目限额和总额限制等其他方法进行风险控制。

理赔时的风险控制，传统的健康保险采用被保险人到医疗机构就诊后，再向保险公司申请赔付的方式，为了防止医疗机构滥开药品，提供不必要的医疗服务，保险人都必须与医疗机构进行密切的合作，合作中最初大多采用与医院签订“定点医院”合同的方式，通过定点医院的设立，可以为被保险人的理赔审核提供便利，同时也为今后保险人进一步加强对医疗服务过程的控制奠定了基础，对医疗费用的影响因素进行定量描述和分析可以为健康保险理赔审核和定点医院管

理提供技术标准和数量依据。

我国商业健康保险发展存在的问题和对策研究

我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究摘要：近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生。给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发展的对策。商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。关键词：商业健康保险；现状；问题；对策引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持

我国商业健康险发展现状

我国商业健康险发展现状（一）保费收入现状 2006-2018中国商业健康险保费收入与增长速率统计表单位：亿元2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 509 716 871 1142 1594 2507 4136 商业健康险保费收入增长速率\ 40.7% 21.6% 31.1% 39.6% 57.2% 64.9% 2008-2018中国商业健康险收入占比统计表单位：亿元2008 2010 2012 2014 2016 2018 商业健康险保费收入716 871 1142 1594 2507 4136 人身险保费收入9755 10147 11028 13124 16388 24231 商业健康险占人身险保 7.3% 8.6% 10.4% 12.1% 15.3% 17.1% 费比重从我国商业健康险发展状况来看，商业健康险保费收入增长率从2012年至今一直保持着持续上涨状态，2018年寿险业务原保险保费收入达到了23735亿元，同比增长高达24.15%，而健康险业务原保险保费收入则有4136亿元，同比增长64.9%。由以上数据可以明显看出，近几年来我国商业健康保险发展迅速，并且商业健康险保费收入增长率也呈逐年上升趋势，但是在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险保费收入增长率有着较为明显的波动，在对数据以及相关文献资料进行细致分析后笔者认为造成这一现象的原因有以下几个方面：首先，在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险无论是产品种类还是市场规模都相对较小，在缺少强大且稳固的市场环境下，商业健康险的发展就会受到诸多因素的影响变得极不稳定；其次，在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险的经营主要是借助寿险的经营经验，因此早起商业健康险具有明显的寿险公司特点，因此保险产品多具备理财、投资等方面的功能，并且保险公司更加注重业绩与利润的提升，因此在初期阶段对商业健康保险产品的重视度并不高，进而导致商业健康保险保费增长速率较不稳定。

健康管理在社会医疗保险和商业健康保险中的应用研究

健康管理在社会医疗保险和商业健康保险中的应用研究王汉亮(100027) 国家医学教育发展中心社会医疗保险（以下简称医保）和商业健康保险（以下简称商保）是国家运用保险机制对全社会人民群众的生命健康进行有效保障的重要手段和措施，它体现了政府对人民群众生命健康的关爱和重视。从一定意义上说，医保与商保的工作效果直接关系到人民群众的生活与生命质量，关系到国民生产总值，甚至关系国家的安定团结。医保与商保的工作效果是受许多因素影响的，其中费用的控制问题是核心问题。如何既能高质量地满足群众的健康需求，又能有效地将费用控制在提供保障一方能够承受的范围内是一个世界性难题。根据发达国家走过的历程和我国医保与商保的现状表明，采取有效的措施，控制导致医疗费用快速上涨的根本原因，从而从根本上控制医疗费用的增长，是我们目前亟待解决的问题。那么我们应该采取什么方法和措施，才能达到既满足群众的医疗健康的需求又控制医疗费用支出这一目的？本文拟对这些问题进行探讨。一、导致医疗费用上升的主要原因 1、慢性非传染性疾病发病率迅速上升随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，我国疾病谱已经发生了很大的变化，与生活方式密切相关的慢性非传染性疾病(以下简称慢性病)已成为危害人们健康的头号杀手。以下几组数字可充分说明这一点： ●据卫生部门统计，我国疾病死亡谱发生了重大变化。上个世纪50年代，我国总死亡人口中约有24%死于生活方式疾病；到90年代末，则有约70%的人死于生活方式疾病。 ● 2004年10月由国务院新闻办公室发布了《中国居民营养与健康现状》的调查报告显示，慢性病患病率上升迅速，几种主要慢性病患病人次达到近6亿，其中高血压患病率为18.8%，估计全国患病人数1.6亿多；18岁及以上居民糖尿病患病率为2.6%，空腹血糖受损率为1.9%。糖尿病现患病人数2000多万，另有近2000万人空腹血糖受损；成人超重率为22.8%，肥胖率为7.1%，估计超重和肥胖的人数分别为2.0亿和6 000多万；血脂异常患病率为 18.6%，估计血脂异常现患人数1.6亿。 ●据《第三次国家卫生服务调查分析报告》的资料显示：我国2003年的卫生资源消耗达6500多亿元，因疾病、伤残等造成的损失大约8000多亿元，两项合计接近14000亿元。在这惊人的数字中，与生活方式相关的高血压、糖尿病、心脑血管病慢性病的医疗支出占30%以上，是十年前的5倍。 ● 2004年5月22日，第五十七届世界卫生大会做出的《饮食、身体活动与健康全球战略》决议中，预计到2020年慢性病引起的死亡率、发病和残疾将占所有死亡的73%（比2002年上升13%）和全球疾病负担的60%（比2002年上升13%）。这种状况如果不采取有效的措施加以遏制，将给国家的安定团结和百姓的生命健康带来重大隐患。 2、慢性病防治中存在的根本性问题（1）只对症不对因。众所周知世界公认的慢性病发生的主要原因有二：一是膳食总量过多或膳食结构不尽合理，畜肉类及油脂消费过多，谷类食物消费偏低；二是缺乏体力活动。既然慢性病发生发展的根本原因在于上述两方面，那么我们的治疗和预防就应该从这两方面着手。而目前我们对慢性病的治疗一般是对症治疗即血压高了降血压，血糖高了降血糖，很少涉及病因的治疗。致使病情不能从根本上好转，医疗费用居高不下。（2）重治疗轻预防。 “预防为主，防治结合”，这是我国医疗卫生一贯倡导的方针。但在现实中，人们往往注重的是有病才看病。在医疗实践中，医生往往也是重治疗轻预防，预防和治疗严重分离：注重

商业健康保险的发展现状及对策

商业健康保险的发展现状及对策 Last revised by LE LE in 2021

我国商业健康保险的发展现状及对策摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。 1.我国商业健康保险的发展现状 1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和

我国商业健康保险的发展现状及对策

我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究毕业论文

毕业论文我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究

摘要近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生，给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发展的对策。商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。关键词商业健康保险；现状；问题；对策

ABSTRACT In recent years, due to environmental pollution and working pressure, significant diseases occur repeatedly, that is a heavy blow to people's daily life and social economy. So People give more consideration to their health problem. Commercial health insurance plays an important role in the system of National Health and people have a higher requirement for commercial health insurance. It can fully protect the legitimate rights and interests of consumers, to reduce the economic pressure on the government, while maintaining social stabilizing the economy plays an important role in promoting the coordinated development of society, has a very important practical significance. This paper focus on the essential attribute of commercial health insurance to expend, the text is divided into four parts, the first part analyzes the current situation of the development of commercial health insurance in China for the formation of basic health insurance knowledge theory. The second part analyzes now the development of the commercial medical insurance is far behind of the level of the economy. The reason is not only the problem of itself, but also the circumstances of the outside. The third part analyzes commercial health insurance policy, to Germany and America as an example. And it is the accumulation of experience to promote the development of commercial health insurance in China. Finally, the fourth part of the first three on the basis of the analysis, explains the measures for promoting the development of commercial health insurance in China. Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures

我国医疗保险发展的现状及未来发展趋势与对策

我国医疗保险发展的现状及未来发展趋势与对策【摘要】医疗保险改革是社会保险改革中最为复杂的一种,这是因为,医疗保险不仅涉及到医疗供需双方、医疗保险机构,而且涉及到医药产品生产和销售等各个方面的关系。所以医疗保险改革虽然取得了巨大成就,但是也还存在许多问题。【关键词】医疗保险改革新医疗制度一、医疗保险制度的现状 1.公费医疗改革。公费医疗改革始于1984年卫生部、财政部联合下发的《进一步加强公费医疗管理的通知》。改革的主要内容是将原来完全由国家财政承担医疗费用改为以国家财政为主,国家、单位和个人三方分担医疗费用。在具体操作上各地形式不一,实践表明比较好的做法是,患者负担一定比例的门诊和住院费用,年负担的比例为单位职工年平均工资的5%或者患者本人1个月的工资额,超支部分由单位负担。但是,这种做法一方面没有全面推开,许多地方仍在沿用实报实销的制度;另一方面,一些单位由于政府拨款不足而使公费医疗出现赤字时,还需自己筹措资金予以弥补,但是这种责任分担是极其有限的,它没有从根本上改变财政预算拨款是公费医疗唯一的筹资渠道的特征。此外,公费医疗的管理制度和经费管理办法也相应进行了改革。公费医疗管理制度改革主要是对公费医疗享受范围、经费开支、机构职责、监督

检查等作了明确规定。公费医疗经费管理改革主要是将原来由公费医疗管理部门统一管理经费改为多种管理形式并存,从全国来看,多数选择由医院管理的办法。

2.劳保医疗改革。劳保医疗改革始于1990年11月劳动部召开的全国部分省市劳保医疗制度改革会议。会议确定的改革方向是:实行国家、集体和个人合理负担,逐步建立多种形式的医疗保险制度。大病统筹虽然只在企业进行,没有涉及国家机关和事业单位,但是它为我国医疗保险实行社会统筹积累了经验。 3.现行的医疗保险制度。1994年4月,经国务院批准,国家体改委、财政部、劳动部、卫生部印发了《关于职工医疗制度改革试点意见》,并在九江和镇江进行试点,之后不断扩大试点城市,到1998年已有50多个城市进行了医疗改革试点。在多年试点、总结经验的基础上,1998年12月国务院发布《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,“决定”将我国医疗保险制度改革的目标定为建立“低水平、广覆盖、共同负担、统帐结合、多层次”的职工基本医疗保险制度,决定颁布之后,全国范围的城镇职工医疗保险制度改革进入了全面推进的新阶段。二、新医疗保险制度中现实存在的问题 1.会带来医疗风险新制度仅提供基本的医疗保险,并不是覆盖所有的医疗费用,所以,享受了几十年免费医疗的老百姓明显地流露出对过去医疗制度的留恋。以个人账户为例。规定要求个人交纳月平均收入的2%,单位总共承担垫,其中的30%以内划入个人账产,也就是总数的1.8%,折算一下是个人月收入的38%以内。北京市员工平均年收入是一万多元。因此

浅论我国健康保险发展中的现状、问题和对策

浅论我国健康保险发展中的现状、问题和对策李宁雁（苏州供电局江苏省苏州市215004）摘要：随着社会的发展和改革的日益深入,健康保险的重要性日益凸现出来。当前,我国基本医疗保险制度的建设取得了相当大的进展,但是仍然存在很多弊端。认真分析当前健康保险的发展形势,积极探索健康保险的发展方向,将对我国医疗保障制度的完善与发展起到重要的作用。 Abstract:Along with society's development and the reform thorough,health insurance's importance in reliefs day by day day by day comes out.Presently,our country basic medical insurance system's construction has made the quite big progress,but still had many malpractices.Analyzes the current health insurance earnestly the development situation,explores the health insurance positively the development direction,and will develop the vital role to our country medical service system of safeguards's consummation. 关键词：健康保险现状问题对策 Key word:Health insurance Present situation Question Countermeasure 【中图分类号】D669【文献识别码】A【文章编号】1004-7069（2011）-02-0152-02 一、我国健康保险发展现状分析我国的健康保险发展开始于上世纪80年代保险业全面复苏的时点，时至今日，已取得了不小的进步。一方面，社会保障的覆盖面在逐步扩大，保障力度在不断加强，总的来说社会保障是“低水平、广覆盖”。另一方面，我国医疗费用的偏低是不争的事实，在这一方面，仍有很大的缺口需要弥补。在人们的多种医疗需求中，一些费用是社会保障所无法给予的，而商业健康保险对其的很好补充就是最大的竞争点，同时也是其存在必要性的很好例证。 1.社会健康保险从资金来源来看，新的社会健康保险强调单位与个人的责任，一改过去政府大包大揽的风格，要求加入社会健康保险体系的单位和个人承担一定的费用。从管理机构来看，全国由新组建的社会劳动保障部门主管健康保险工作，但各地做法尚不统一，如深圳、成都、九江、镇江等地由社保局作为社会健康保险的管理机构；上海则由健康保险局管理社会健康保险。在待遇享受方面，新的社会健康保险将资金划分为个人账户和社会统筹账户两部分，医疗费用先从个人账户中支付，个人账户用完后，进入社会统筹账户支付，并提高了被保险人的自付比例，体现了“公平优先、兼顾效率”的社会保障原则，在一定程度上有利于控制医疗费用的过度上涨。 2.商业健康保险根据新的保险法，财产保险公司也允许开展短期健康保险业务。从产品的情况来看，主要有定额给付型、费用报销型以及住院津贴型三大类，主要的医疗险种有中国人寿的生命绿荫疾病保险、关爱生命女性疾病保险（A、B款）；中国太平洋的长健健康保险（A、B款）、团体重大疾病保险；中国平安的99住院安心保险、99住院费用保险、平安康泰保险等。近年来，各保险公司对于健康保险业务性质和特征的认识逐渐加深，业务发展迅速。保费收入呈高速增长态势，年均增幅高达30%，而同期寿险保费增幅仅为14%；业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主，到2003年个人业务占比达到62.19%；商业健康保险覆盖人群也逐步扩大。2001年商业健康保险承保人次首次突破1亿人次，2002年达到1.36亿人次，2003年接近1.5亿人次，医疗健康保险产品种类超过300种。目前，我国商业健康保险已经覆盖了包括能源、烟草、铁路、航空、邮政、通讯等支柱行业，社会影响正逐步扩大。二、我国健康保险发展中存在的问题 1.目前我国健康保险市场很不规范,导致现实中存在着两大矛盾,即“供求矛盾”和“市场潜力与市场风险矛盾” 供求矛盾：一方面市场空间大得惊人，另一方面保险公司踌躇不前；一方面社会公众需求迫切，另一方面市场供给乏力。(1)有效供给不足，难以满足居民的巨大需求。随着居民收入不断提高、医疗费用快速增长和我国逐步进人人口老龄化阶段，人民群众的健康保障需求日益高涨，健康保险前景十分广阔。但从各寿险公司提供的健康保险产品看，其范围和责任雷同，缺乏特色，缺少市场细分，各公司在市场竞争和经营过程中多以“价格战”和“手续费”为主展开竞争，而很少在服务和技术上比拼，尚未形成竞争优势。(2)我国商业健康保险还处于初级阶段，健康保险在人身保险业务中的比重较小。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2％增至2005年的8.4％，2006年的8.81％；该比例自2003年起相对稳定，无显著增加。国际经验显示：一个成熟的保险市场，健康险保费收入占总保费的比例一般要在30％左右。商业健康保险在医疗保障体系中的比重较小，与居民对健康保障的需求还有很大的差距。市场潜力与市场风险矛盾：风险控制薄弱制约健康保险的发展规模。健康保险一直面临着市场潜力巨大和风险控制薄弱的矛盾。健康保险发展的风险环境非常复杂，除了国外经营健康保险都会面临的医疗费用上涨风险、投保人和被保险人的逆选择和道德风险、医疗服务提供者的道德风险等风险因素外，我国健康保险发展还面临特有的体制性风险，如卫生体制、医疗体制以及药品流通体制带来的风险等。风险控制成为制约健康保险潜在需求转化为现实需求的瓶颈。所有寿险公司都看到了健康保险市场蕴含的无限商机,但出于对医疗费用失控风险的忧虑,谁也不敢在这个充满风险的市场中盲目冒进,两者遂产生了矛盾。面对如此诱人的市场前景,保险公司却似乎显得无动于衷,尽管市场上时常有新的健康保险险种推出,但销售规模未有质的突破。因此,如何理顺保险公司、医疗服务提供者和被保险人的关系,有效避免道德风险,降低医疗费用,实现健康保险参与者三方和谐“共赢”,也是健康保险企业经营绕不过去的坎儿。 2.商业健康保险的作用未得到充分发挥。我国社会医疗保险体系的制度设计在一定程度上使得政府介入较深，降低了商业保险的发展空间。主要表现在政府在健康保险体系中的“越位”与“缺位”。政府的“越位”主要表现在，大部分地区在基本健康保险的层面上又举办形式不同的补充健康保险，这种由社会保障部门通过强制参保、以基本健康保险的方式来经营的补充健康保险，从体制上很难判定其盈利性与否。如果说补充健康保险举办的目的在于盈利，则有悖于政府部门的职能；如果说补充健康保险举办目的是（下转第154页）

我国商业健康保险的发展现状及对策概要

我国商业健康保险的发展现状及对策摘要:随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高,商业健康保险对“广覆盖,低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制,在其发展过程中也存在很多问题,本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题,对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议,希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。关键词:商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,它是以被保险人的身体为保险标的,使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。相对人寿保险而言,健康保险的定价更具灵活性,风险评估更具专业,健康保险的理赔更具社会性。 1.我国商业健康保险的发展现状 1998年12月14日,国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》,中国商业健康保险业务才全面展开。随着我国经济发展水平的不断提高,人们的生活水平也得到了明显的改善,人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展,这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视,在完善社会保障制度的同时,一直也没有放松对商业健康保险的扶持。商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充,于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。但到目前为止,我国商业健康保险的发展仍呈现出:规模小、覆盖率低、发展速度比较慢;发展空间巨大;盈利能力较差等三方面特征。目前我国商业健康保险规模较小,覆盖人群也不足10%,在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限,发展速

我国健康险的发展现状及困境

我国健康险的发展现状基础困境一：健康保险是通过保险方式对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用支出或收入损失提供经济补偿的保险保障制度，主要包括政府举办的社会健康保险和保险公司销售的商业健康保险。二现状首先，现在我国建立的是“统帐结合”的社会健康保险制度框架，并且积极推进商业健康保险的发展。从总体上来看，我国从上世纪80年代保险业全面复苏的时候，到如今，健康险取得了较大的进步，保险产品不断完善丰富，范围也越来越大。但是从微观上看，我国健康险的覆盖面还是有限，医疗费用支持与发达国家相差悬殊，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。并且保险公司面对巨大的市场，开发出符合市场需求的新产品具有较大难度。据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。而且健康险的规模远远小于人身保险，其比例远远低于国外成熟保险市场的健康险比例。我国市面上的专业健康险公司数量也比较少，但与此同时健康保险市场的综合赔付率越来越高（综合赔付率，是指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率，被认为是最佳利润度量指标，能充分反映真实的承保利润状况），过高的赔付率严重影响了健康险行业的盈利能力。总之我国健康保险还是仍处于初级阶段，业务规模较小，还是存在很多问题。 1我国社会健康保险的现状我国实行社会统筹和个人账户相结合的社会健康保险制度。强调单位与个人的责任，要求其承担一定的费用，在支付医疗费用时，先从个人账户中支付，个人账户用完之后，进入社会统筹账户支付，一定程度上有利于控制医疗费用的上涨。到2002年底，我国大部分地级以上统筹地区组织实施了基本健康保险，参保人数9400万人，比上年末增加2114万人，增长29.0%。 2商业健康保险的发展现状从1996年底，我国商业健康保险业务全面展开，目前，我国已有12家人寿保险公司开办了各种商业健康保险业务。商业健康保险的发展现状具有两个特点：①保费收入逐年增长，发展空间巨大。②总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例低，覆盖率低，发展速度慢。③种类虽多但创新不足，在高额医疗费用保险，收入损失保险，长期护理保险，综合医疗保险以及专业医疗服务等在国外很普遍的品种基本是空白，并且缺少独立性，缺少长期品种④赔付率居高不下，据不完全统计，在经营健康险的保险公司中80%以上的公司赔付率超过80%，其中40%左右的公司赔付率超过100%，个别公司甚至高达200%。加上代理费用和管理费用等经营成本，基本处于亏损状态。⑥盈利能力差⑦市场集中度高，呈垄断竞争市场格局。

2020年(金融保险)发展我国商业健康保险的思考

（金融保险）发展我国商业健康保险的思考

发展我国商业健康保险的思考摘要：随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高,人们对健康越来越重视,商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场,由于受多方面因素的制约,其发展速度、规模、质量和发达国家相比仍显落后。分析了我国商业健康保险市场的发展现状和不足，在此基础上提出了发展商业健康保险的相关对策。构建和经济发展水平相适应的社会保障体系、促进社会保障体系的不断完善、服务社会主义和谐社会建设，壹直是党中央、国务院以及各地方党委政府以人为本、执政为民、贯彻落实科学发展观的重大全局性问题。商业健康保险是我国医疗保障体系的重要组成部分,关系到广大人民群众的健康和幸福。大力发展商业健康(医疗)保险，且把商业医保和社会医保结合起来，不仅有利于满足广大群众的医疗需求，而且有利于发展经济、稳定社会。 1我国商业健康保险市场现状近几年来，我国健康保险业务量迅速增长。十六大以来，商业健康保险快速发展，年均增长速度高于30%。2006年，健康险保费收入为375.66亿元，同比增长20.28%。2007年健康险保费收入为384.2亿元。健康险在人身险总保费收入的占比由1999年的4.2%增至2006年的8.8%。在业务总量继续增长的同时，健康保险市场和产品结构进壹步优化。2006年，近100家保险X公司开办了各类健康保险业务，其中包括：人保健康、平安健康等4家专业健康险X公司，形成了运营主体多元化的竞争格局，专业健康险X公司的保费收入近10亿元，市场份额提升较快。另外，健康保险的产品结构进壹步优化。目前已提供健康保险产

健康险的现状及发展前景(文献综述)

健康险的现状及发展前景前言当前的人身保险业务主要分为寿险以及健康险。虽然健康险与寿险一样是以人的身体作为保险标的，并以人的身体的受伤、疾病、残疾等事件作为保险责任的人身保险，但健康险却有相当与寿险不同的特征。当前医疗费用已成为大众看病难、就医难的主要动因，同时各地的工伤事故也越来越频繁；另一方面，随着公众的受教育程度的提高以及保险知识的普及，社会公众对于保险的认识也越来越深，而人民的生活水品也在不断上升。在这种大环境下，保险消费者对于健康险的需求正在迅速增长。与此同时，国内的健康保险的发展速度却远远赶不上如此巨大的需求增长，也比不上其他保险产品。目前市场中健康险的保费收入仅占人身保险收入的6%，而健康险保费收入的增长速度也落后于整个人身保险领域的保费增长速度。目前市面上仅有寥寥可数的几家专业健康险公司在从事健康险业务，而当前这几家专业健康险公司的经营状况也远不及市面上的寿险公司。这样的发展窘境为健康险的发展前途罩上了一层浓雾。健康险将走向何方，在当前状况下健康险应如何摆脱这番困难的境地？本文将从健康险的现状浅析健康险的发展前景。健康险的现状上个世纪八十年代初，随着我国各项保险业务的恢复，原中国人民保险公司开始在国内部分地区试办商业健康保险业务。此后，随着国民经济的发展和保险业、社会保障制度改革的不断深化，中国人民保险公司和后来的中国人寿保险公司推出的住院医疗费用保险、综合医疗保险和按病种定额给付的疾病保险产品逐步被人们所认识。1996年底，我国开始了城镇职工基本医疗保险制度改革，中国商业健康保险业务开始全面展开，短短的几年之内，中国平安保险公司、中国太平洋保险公司、友邦保险公司和其他中外保险公司已经在最初定额给付的重大疾病保险和附加住院医疗保险的基础上，进一步开发出住院津贴保险、住院费用保险和高额医疗费用保险等一系列健康保险产品。据中国保监会统计，从1999年——2002年，中国商业健康保险业务每年平均增长52％，2002年承保数量达到1．36亿人次，当年保费收入达320．96亿元；目前已有多家寿险公司和财产险公司经营健康险业务，提供的产品数量已经超过300个。据麦肯锡公司预测，我国健康保险市场在2004年——2008年的5年间将快速发展．市场规模有望达到1500亿元至3000亿元。1 虽然由前文看来健康险的发展前景一片大好，然而我国目前面对的健康险市场却不容乐观。与如火如荼的寿险相比，健康险始终游走在行业边缘。由保监会公布的2010年最新数据看，前十一个月健康险领域总保费收入约为624亿人民币，其规模远小于整个人身保险的一万亿人民币，仅占其6%，远远低于国外成熟保险市场中30%的健康险比例。市面上的专业健康险公司的数量也少得可怜，目前专业做健康保险的公司在国内仅存四家，即人保健康、平安健康、昆仑健康以及和谐健康。在专业健康险市场不断缩水的同时，健康保险市场的综合赔付率却越来越高。综合赔付率，是指在统计区间内发生的综合赔款与相应的已赚保费的比率，被认为是最佳利润度量指标，能充分反映真实的承保利润状况。过高的赔付率往往意味着综合成本率过高。而专业健康险公司的综合赔付率却长期处于过高状态。以和谐健康保险公司为例，其2007、2008年的综合赔付率分别为110.74%，105.95%。一位健康险业内人士指出，关于判定健康险综合赔付率是否健康，在中国没有可参考的数据，但健康险公司赔付如果超过85%，就很难盈利。如此高的综合赔付率严重影响了健康险行业的盈利能力，也就影响了专业健康险的发展。 1胡杰，《我国商业健康保险市场发展障碍及对策》

南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析(精.选)

南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析中国平安财产保险股份有限公司广西分公司林炎华

【摘要】随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场，由于受多方面因素的制约，其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。通过对南宁市青秀区居民商业健康保险购买现状及影响因素的调查，可以反映出居民在不同的年龄阶段、收入水平、家庭结构、风险意识、认知程度等情况下购买商业健康保险的特点，居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等因素对居民购买商业健康保险具有一定的影响；由于国家对商业健康保险的宣传力度不够，以致居民对保险的认知程度较低；保险公司服务行为直接影响到居民对商业健康保险的需求。商业健康保险产品缺乏市场适应性和吸引力，保险从业人员的素质有待提高，保险政策需要进一步完善。【关键词】商业健康保险购买现状影响因素对策中图分类号：F-84 前言随着我国经济的不断发展和医疗保险制度的不断完善，健康问题越来越引起人们的关注，人口老龄化的迅速发展，慢性非传染性疾病的增加，医疗费用的过快增长以及健康保障模式的改变等，促使人民群众对健康保障的需求更加迫切，健康保健意识不断增强。如何提高居民健康保险认知度和满足居民的健康保障需求已成为当前全社会的关注热点。

目前国内学术文献中，已经有若干关于人身保险的论文，但关于商业健康保险的文献并不多见，魏洁（2012）等研究社区居民对健康保险的认知情况，认为居民健康投资不足且重治疗轻预防，健康保险认知度和满意度都相对较低，建议相关部门加大健康投资构建健康保障网，加强健康保险行业监督力度，进一步规范健康保险服务行业，促进健康保险的可持续发展。刘芳芳（2010）分析了商业健康保险供给与需求的影响因素，提出要努力发展经济,提高城乡居民收入水平，扩大宣传,进一步提高保险意识，加强产品开发。杜巍（2008）对我国商业健康保险发展现状进行分析，同时借鉴德国等OECD国家经验，提出发展商业健康保险的政策路径及建议，探索政府购买服务与风险管理的合作模式，加强商业健康保险的市场监管，加大健康保险业务税收政策支持力度。詹长春（2009）等从发展现状、制约发展的因素进行分析，提出积极改变系统的结构、加强适用性产品的开发、加强专业化经营以及积极寻求政府政策支持等对策，目的在于促进我国商业健康保险的可持续发展。但目前多数文献中基于实地调查的研究很少，而现有文献中针对商业健康保险了解度、购买现状及影响因素等综合性实地调查研究就更为少见，本文笔者用实践研究的方法来探寻居民商业健康保险的购买现状及其影响因素是一个全新的视角，它可以让我们对居民商业健康保险的实际运行状况有更为真实、深入的了解，并为今后的研究提供新的路径，有助于理论的完善与发展。

我国商业健康保险市场发展建议

我国商业健康保险市场发展建议内容摘要：随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场具有巨大的发展潜力。但综观目前国内的健康险市场，也存在不少问题，如产品单一，定价不合理，保险公司风险控制能力薄弱等。为加快商业健康保险发展，应积极探索商业健康保险发展的各种对策和举措。关键词：商业健康保险费率厘定风险控制专业化经营中国保监会在2000年颁发的42号文件中对商业健康保险作了这样的陈述：按保险责任，健康保险分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。疾病保险指以疾病发生为给付条件的保险;医疗保险是指以约定的医疗费用为给付条件的保险;收入保障保险是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付条件的保险。国内商业健康保险的现状及问题综观国内健康保险市场，存在的主要问题有：产品差异小。尽管目前市场上商业健康险险种已超过300个，但整体上讲，产品差异性不大，主要是重大疾病定额给付保险、住院医疗费用补偿性保险和住院津贴等几类，而高额医疗费用保险、收入损失保险、长期护理保险、综合医疗保险以及专项医疗服务等在国外很普遍的险种几乎是空白。显然，健康险经营的效益不佳使保险公司对开发新险种望而却步，而各家公司也未能在产品差异性上体现出自身的核心竞争力。

健康险产品在费率厘定上缺乏科学性，存在很大的风险隐患。从精算角度来看，健康险产品的定价基础是疾病发生率、疾病恢复率和医疗费用率，此外，不同地区的疾病发生情况和医疗费用水平不同，一个地区的经验数据不一定适合另外一个地区。我国健康险全面开展只有不足10年时间，保险公司积累的经验数据不足，精算定价中的通常做法是借用外国的数据并加以修改，这样测试出来的费率必然存在较大的误差。再者，目前国外健康险多为短期品种，长期险种几乎全部采用不保证保险费的设计，而目前国内的同类产品基本上都保证续保且保证保险费。随着社会和医学的发展，疾病的种类和发生情况也会有所变化，目前保险公司这种不考虑健康险产品设计时长期风险的做法确实存在很大的风险隐患。保险公司的风险管控能力薄弱。保险公司在经营过程中，对健康险的风险控制能力十分薄弱，特别是难以控制医疗费用支出。健康险不同于普通寿险，它涉及保险人、被保险人和医疗机构三方。目前，保险公司和医院之间没有经济上的共担机制，无法做到风险共担、利益共享。保险公司难以介入医疗服务选择的过程中，无法认定医疗服务内容的合理性，也就无法控制医疗费用的支出。而医院由于无需承担任何风险，在自身利益的驱动下，任意增加医疗费用、延长住院时间、虚报医疗费现象时有发生，造成保险公司赔付数额增大。而保险公司尚未建立专门的健康险核保核赔制度，难以控制逆选择和道德风险的发生。这些问题的存在，归根到底是由于专业化程度较低造成的。专业人才

健康保险市场前景分析

编号：1321515

行业市场研究是当前应用最为广泛的咨询服务，一份专业的行业市场研究分析报告的主要包括以下几个方面: 注：以上内容的数据和研究分析部分，在报告中的比例各占50%。作为通用型调研报告，行业市场研究注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。一份有价值的健康保险行业市场研究报告，可以完成对健康保险行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完健康保险行业研究报告后，能够清楚地了解健康保险行业现状和整体的发展情况，确保了决策方向的正确性和科学性。中国产业调研网基于多年对客户需求的深入了解，全面系统地研究健康保险行业现状及健康保险发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握健康保险市场变化和健康保险行业发展趋势。

1.3.2 健康险的核保差异 2012 年健康险保费收入为 862.8 亿元，同比增长 24.7% ；从 2012 年全年健康险保险公司的经营业绩来看，健康险在 2012 年呈现出蓬勃的发展趋势。人保健康、昆仑健康、和谐健康、平安健康 2012 年分别实现保费收入为 76亿元、 3.3亿元、 1.09亿元、 2.1亿元，分别同比增长 66%、299%、6478%、 60.3%。 “新医改 ”政策提出 “在确保基金安全和有效监管的前提下，积极提倡以政府购买医疗保障服务的方式，探索委托具有资质的商业保险机构经办各类医疗保障管理服务 ”。这为专业健康保险公司参与政府经办基本医疗保险试点、更好地发挥健康保障和健康管理作用提供了重要契机。同时，由政府提供政策支持和业务平台、由商业保险公司按商业化模式运作的 “结合型 ”健康险业务试点，将面临巨大的发展空间，以此进一步提高公众的保障程度。中国经济的飞速发展使大多数人的生活水平显著提高，从而进一步促进人们对高保障健康险的需求，健康保险潜在市场巨大。第一章健康保险相关概述 1.1 健康保险的定义及特征 1.1.1 国际健康保险的定义及分类 1.1.2 我国健康保险的定义及分类 1.1.3 健康保险的基本特征 1.2 健康保险的产品类型 1.2.1 按照保障范围分类 1.2.2 按照承保对象分类 1.2.3 按照保险属性分类 1.2.4 按照给付方式分类 1.2.5 按照合同形式分类 1.3 健康险与一般寿险的区别 1.3.1 健康险自身的特殊性 1.3.3 健康险的理赔差异 1.3.4 对定点医院的管理