我国金融体系介绍及互联网金融简介

中国金融体系概述

China’s Financial Sector: Basic Form and Reform Ding Tao June 5, 2005 Content 概述 Overview 金融决策体系的基本框架 Decision Making System 货币政策制定机构 Monetary Policy Agency 政策性银行 Policy Bank 商业银行 Commercial Bank 中国证券市场 China’s Securities Market WTO与中国金融业 WTO and China’s Financial Sector 概述Overview ?中国施行改革开放政策20多年来，相对于其他许多领域来说，金融业的改革由于其复杂型和敏感性，是相对滞后的 ?Over the past two decades, financial sector reform has been lagged behind due to sensitivity and complexity issues. ?中国金融市场具有明显的转轨市场和新兴市场特征 –Financial market is featured as being transitional and innovative. ?银行体系主导的间接融资模式仍占中国融资结构的90％，直接融资方式亟待发展?90% of the financing is made through indirect financing controlled by banking system, with direct financing lacking. 金融决策体系的基本框架 Decision Making System of China’s Financial Sector ?中国人民银行 ?People’s bank of China ?财政部 ?Ministry of finance ?国家发展改革委员会— ?National development and reform commission ?商务部— ?Ministry of commerce

第一章金融市场体系

第一章金融市场体系第一节全球金融体系掌握金融市场的概念；熟悉金融市场的分类；了解影响金融市场的主要因素；熟悉金融市场的特点；掌握金融市场的功能。熟悉非证券金融市场的概念，了解非证券金融市场的分类（股权投资市场、信托市场、融资租赁市场等）。了解全球金融市场的形成及发展趋势；了解国际资金流动方式；熟悉全球金融体系的主要参与者；了解金融危机的教训。 1.金融市场的概念广义：是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据与有价证券交易活动的市场。完善概念：是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制。交易对象：金融资产金融市场交易主体：供求双方价格决定：供求双方 2.金融市场包含三层含义： ①金融市场是进行金融工具交易的场所。 ②金融市场反映了金融资产的供给者与需求者之间的供求关系，揭示了资金的归集与传递的过程。 ③金融市场包含金融资产交易过程中所产生各种运行机制，其中最主要的是价格机制。 3.证券市场：是指股票、债券、投资基金等有价证券发行和交易的场所。 4.证券市场的基本功能（3个）：筹资-投资功能、资本定价功能、资本配置功能 5.证券市场的三个显著特征： ①证券市场是价值直接交换的场所。（价值直接交换） ②证券市场是财产权利直接交换的场所。（财产权利直接交换） ③证券市场是风险直接交换的场所。（风险直接交换） 6.金融市场的分类（一）按交易标的物划分 ①货币市场（短期金融市场、短期资金市场）融资期限：一年及一年以下 a.同业拆借市场（同业拆放市场）金融机构之间以货币借贷方式进行短期资金融通特点：对主体限制严格融资期限短（多为1日到几日，最长不超过1年）手续简便，成交迅速交易无担保性（信用交易）市场拆借利率由供求双方协商议定，随行就市。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

金融学第一章金融体系习题附答案

第一章金融体系概述一、选择题 1、直接融资的优点是：。 A．投资者承担较小的投资风险 B．容易实现资金供求期限和数量的匹配C．有利于降低信息成本和合约成本 D．可以节约交易成本 2、直接融资的缺点包括等。 ①投资者需要花费大量的搜集信息、分析信息的时间和成本 ②投资者要承担较大的投资风险 ③不利于通过分散化来降低金融风险 ④融资的门槛比较高 A．①②③④ B.①③④ C.②③④ D.①②③ 3、金融机构可通过来筹集资金。 ①发行存单②提供贷款③发行债券④发行股票 A．①②③ B.①③④ C．①②④ D.①②③④ 4、以下阐述正确的是。 ①金融市场是金融资产交易的场所 ②金融市场是金融资产的供求关系、交易活动和组织管理等活动的总和 ③金融市场的发育程度直接影响金融体系功能的发挥 ④金融市场为有形市场 A．②③④ B.①③④ C．①②③ D.①②④ 5、金融创新包括等在内的创新。 ①金融工具②金融市场③金融制度④金融机构 A．①②③ B.①③④ C．②③④ D.①②③④ 6、的金融创新对传统的金融市场和体制带来巨大冲击。 A．20世纪50年代 B．离岸金融市场—欧洲货币市场的建立 C．18世纪英国中央银行制度的建立 D．20世纪70年代不断涌现 7、当代金融创新的直接导因是。 ①国际资本的加速流动

②世界范围的放松金融管制 ③国际债务危机的爆发和影响 ④电子计算机技术和网络技术在金融领域的广泛应用 A．①②③④ B.②④ C．②③④ D.①③④ 8、以下哪一选项不是金融创新所能产生的积极作用？ A．金融创新扩大了金融机构的资金来源渠道，扩大了金融服务业务领域 B．有利于发挥利率杠杆在调节金融资源配置中的作用 C．能降低金融系统的风险 D．有利于世界金融和经济的深化发展 9、金融市场创新不包括： A．市场种类的创新 B．市场组织形式的创新 C．市场制度的创新 D．汇率制度的创新 10、金融工具的创新具体包括： ①时间衍生②功能衍生③种类衍生④复合衍生 A．①②③④ B．以上都不是 C．①②④ D．②③④ 11、以下对金融资产的描述不正确的是 A．市场价值稳定 B．是一种无形资产 C．是一种未来收益的索取权 D．市场价值受市场供求状况影响二、判断题 1、在现代经济条件下，资金的流动主要是通过金融体系来实现的。√ 2、直接融资的缺点是不利于节约交易成本。× 3、直接融资有利于降低信息成本和合约成本。× 4、间接融资的优点是有利于通过分散化来降低金融风险。√ 5、间接融资的优点是投资者需要花费大量的搜集信息、分析信息的时间和成本。× 6、金融体系的基本功能是提供资金的融通渠道。√ 7、金融制度是金融运行的行为规范和制度保障。√ 8、资金短缺单位与盈余单位直接建立融资关系被称之为间接融资。× 9、当代金融创新最有代表意义的就是离岸金融市场—欧洲货币市场的建立。√ 10、希克斯和尼汉斯提出了金融创新理论——规避创新假说。凯恩×

互联网金融的基本定义

互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。目录 1市场价值 2当前格局 3模式 4模式分析 5典型案例 6中国现状 1市场价值

互联网金融不会对银行造成颠覆[1] 金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。可以通过互联网技术手段，最终可以让金融机构离开资金融通过程中的曾经的主导型地位，因为互联网的分享，公开、透明等等的理念让资金在各个主体之间的游走，会非常的直接，自由，而且低违约率，金融中介的作用会不断的弱化，从而使得金融机构日益沦落为从属的服务性中介的地位。不再是金融资源调配的核心主导定位。也就是说，互联网金融模式是一种努力尝试摆脱金融中介（金融脱媒）的行为。 2当前格局当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。 3模式

中国金融体系指标汇总全解

中国金融体系指标汇总全解金融体系看似简单，但细究起来需要关注的事项纷繁庞杂，业务领域中的微观视角以及研究领域中的宏观视角均需系统化与体系化基础知识的强力支撑，也更需要长期沉淀与积累，才能有所突破。授人以鱼不如授人以渔，将金融从业过程中的一些基础性知识进行融合，并力求使其成为在平常研究中的一个高能助力器，是本文最主要的出发点，期待与诸君共勉。一、央行体系金融指标维度（一）货币供应 1、货币发行、基础货币、货币乘数与银行间市场的可交易资金总量（1）货币发行（一定时期内货币投放量与货币回笼量的轧差数）=商业银行的库存现金（非流通部分）+ M0（流通部分）。其中，我国公布的货币发行量为央行发行库与出入库轧差数扣减商业银行业务库库存数，在央行的资产负债中有具体体现。（2）基础货币（货币供应的源头，亦称储备货币）=货币发行量+法定存款准备金+超额存款准备金=商业银行

的库存现金+流通中的M0+法定存款准备金+超额存款准备金。基础货币的叫法有很多，如货币基数、货币基础、强力货币或高能货币。从定义来看，基础货币是指经过商业银行的存贷款业务而能扩张或收缩货币供应量的货币，即从央行发行出来的货币。目前我国基础货币余额为31万亿元左右。央行通过调节基础货币的数量就能数倍扩张或收缩货币供应量（央行通过给商业银行发放贷款、购买商业银行持有的国债或者外汇等方式使商业银行获得了可以放款的大笔资金）。当然商业银行所吸收的流通中现金实际上也是源于央行的，正是基于这样的过程，货币供应量才能被不断创造出来。需要说明的是，相较于货币供应量涉及到诸多市场主体，因此基础货币对央行而言要更容易控制。（3）货币乘数（货币扩张倍数或货币扩张系数）=货币供应量/基础货币。所谓货币乘数，是指央行扩大或缩小一单位的基础货币之后，通过商业银行的存款创造机制，使货币供应量增加或减少的倍数。从计算公式中可以看出，影响货币乘数的因素主要有法定存款准备金率；超额储备率；现金漏损率（即对现金的流动性偏好、相当于变相提高了准备金率，如节假日期间对现金需求的大幅增

互联网背景下的银行业务创新课后测试

互联网背景下的银行业务创新
课后测试
测试成绩：100.0 分。恭喜您顺利通过考试！单选题 1. 浙江网商银行是一家为小企业提供服务的银行，其贷款金融不超过（） √ A 200 万元 B 300 万元 C 500 万元 D 600 万元正确答案： C 2. 在国内，率先推出银银合作平台的银行是（） √ A 工商银行 B 兴业银行 C 招商银行 D 建设银行正确答案： B 多选题 3. 互联网金融的主要特征包括（） √ A 去中心化 B 去中介化 C 去精英化 D 去边界化正确答案： A B C D 4. 互联网金融模式对传统金融的影响包括（） √

A 创新金融战略 B 优化资源配置 C 拓宽银行业务渠道 D 融合共生正确答案： A B C 5. 传统金融机构在互联网金融创新方面的相同之处有（） √ A 以原有的电子渠道为起点，从零售和消费金融切入，向对公和产业互联网金融渗透 B 从支付和理财业务切入，向信贷和电商等多元服务渗透 C 从单一的个体分析和线下业务线上化，向综合金融服务转变 D 由重资产的物理网点经营模式，向轻资产的智能化网点+线上平台转变正确答案： A B C D 6. 华瑞银行，号称“四无”，指的是（） √ A 无网点 B 无客户 C 无贷款 D 无存款正确答案： A B C D 7. 互联网银行 2.0 的主要特点包括（） √ A 完全基于移动手机端提供服务 B 金融科技企业+合作银行模式 C 支票拍照即可存款 D 合作超市收银台可以存取现金

正确答案： A B C D 8. 互联网银行 2.0 带给我们的思考有（） √ A 手机 APP 用户量进行考核 B 客服人员配置 C 更加重视客户体验 D 大量引进新的技术正确答案： A B C D 判断题 9. 当前，互联网金融去中介，主要指的是信息中介。 √ 正确错误正确答案：错误 10. 互联网银行 1.0，一般是指直营银行或直销银行。 √ 正确错误正确答案：正确

第一章金融体系概述习题

第一章金融体系概述一、判断题（每题1分） 1、在现代经济条件下，资金的流动主要是通过金融体系来实现的。（） 2、直接融资的缺点是不利于节约交易成本。（） 3、直接融资有利于降低信息成本和合约成本。（） 4、间接融资的优点是有利于通过分散化来降低金融风险。（） 5、间接融资的优点是投资者需要花费大量的搜集信息、分析信息的时间和成本。（） 6、金融体系最基本的功能是能提供资金的融通渠道。（） 7、金融制度是金融运行的行为规范和制度保障。（） 8、资金短缺单位与盈余单位直接建立融资关系被称之为间接融资。（） 9、当代金融创新最有代表意义的就是离岸金融市场—欧洲货币市场的建立。（） 10、希克斯和尼汉斯提出了金融创新理论——规避创新假说（） 11、“交易费用创新假说”的金融创新理论是由美国经济学家西尔伯提出（） 12、美国经济学家凯恩提出了金融创新理论——约束引致创假说（） 13、金融创新对金融和经济发展主要起积极的促进作用。（） 14、金融创新消极作用之一是使中央银行难于通过货币供应量的控制来调节宏观经济。（） 15、世界经济一体化与金融全球化性趁形成相互制约的关系。（） 16、金融中介机构存在的必要性之一是它能够“集零为整，续短为长”。（） 17、间接金融是发展中国家资金融通的主要方式。（） 18、直接金融是发展中国家资金融通的主要方式。（）二、单项选择题（每题1分） 1、直接融资优点：（） A 投资者承担较小的投资风险。 B 容易实现资金供求期限和数量的匹配。 C 有利于降低信息成本和合约成本。 D 可以节约交易成本。 2、（）的金融创新对传统的金融市场和体制带来巨大冲击 A 20世纪50年代 B 离岸金融市场—欧洲货币市场的建立 C 18世纪英国中央银行制度的建立 D 20世纪70年代以后

金融组织体系概述.

第一节金融组织体系概述一、金融体系的构成金融体系一般是指由各种金融机构组成的组织体系，它是商品经济发展到一定阶段的产物。随着经济的不断发展，金融体系也会发生变化并逐步健全和完善。构成我国金融体系的金融机构按其地位和功能可分为两大类。第一类是金融监管机构，有中国人民银行、中国证券监督管理委员会（中国证监会）和中国保险监督管理委员会（中国保监会）。我国金融业实行分业经营、分业监管体制，中国人民银行是我国的中央银行，负责依法制定和执行货币政策，对金融业（证券、保险除外）实施管理和监督，规范和维护金融秩序，并提供必要的金融服务。中国证券会是我国证券业监管机构，负责对证券业和期货业的监管。中国保监会是我国保险业监管机构，负责对保险业和保险市场的监管。第二类是经营性金融机构，它包括：政策性银行。是指由政府发起出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策，不以盈利为目的而进行融资和信用活动的机构。目前我国的政策性银行有三家，即国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行。商业银行。一般是指吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性机构。在我国商业银行的主体是四大国有独资商业银行，即工商银行、农业银行、中国银行和建设银行。另外还有十家股份制商业银行，在全国各中心城市设立的地方性城市商业银行，以及住房储蓄银行，外资、合资银行。证券机构。是指为证券市场参与者，如发行人、投资者提供中介服务的机构。包括证券公司、证券交易所、证券登记结算公司、证券投资咨询公司、基金管理公司等。保险机构。是指专门经营保险业务的机构，包括各种国有、股份制和合资的人寿保险公司，财产保险公司以及再保险公司。信用合作机构。包括城市和农村信用社，是群众性合作制金融组织，由社员入股组成，实行入股社员民主管理。主要为社员提供各种信用服务。非银行金融机构。主要包括：金融资产管理公司，专职处置从国有独资商业银行收购不良资产的金融机构；信托投资公司；企业集团财务公司；金融租赁公司；邮政储蓄机构。二、中央银行中央银行是政府管理货币金融的最高机构，在金融体系中居于核心地位。它具有发行货币的垄断权，是发行的银行；代表政府管理全国的金融活动，经理国库，是政府的银行；在商业银行资金不足时，向其发放贷款，是银行的银行。世界上最早设立的中央银行一般认为是瑞典国家银行，1656年由私人创造。但被公认为现代中央银行“鼻祖”的是英格兰银行，于1694年建立。经过数百年的发展，当今世界逐步形成了比较完善的，有权威的中央银行组织体系。我国的中央银行是中国人民银行，、它于1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。中国人民银行从成立以来，既作为中央银行、行使发行货币、管理金融的职能，又经营一般银行的各项业务，发展到现在真正全面履行中央银行职能，大致经历了四个阶段。第一阶段，1948年12月至1986年12月，是中国人民银行的创建与国家银行体系建立的时期。在这一时期，人民银行既行使中央银行的一般职能，又对企事业单位和城乡居民办理金融服务业务。虽然从1979年开始，中国农业银行、中国银行、中国人民保险公司先后从人民银行中独立出来，但人民银行继续兼办工商信贷和储蓄业务。

第四章金融机构概述复习进程

第四章金融机构概述【学习要求】了解金融机构的概念、分类与功能了解西方国家金融机构体系的一般构成掌握我国金融机构体系的构成一、金融机构的概念、分类与功能（一）金融机构的含义金融机构有狭义和广义之分。狭义的金融机构是指金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行。（二）金融机构的类型金融机构的种类众多，各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。从不同的角度出发和按照不同的标准，金融机构可以划分为不同的种类。 1、根据是否属于银行系统，分为银行金融机构和非银行金融机构

（1）银行金融机构。银行金融机构以接受存款，从事转账结算业务为基础，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制。银行金融机构体系又可进行多种分类。按照银行的地位和职能不同来划分，有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等；按照出资形式不同来划分，有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行；按照资本所有权归属不同来划分，有国有银行、私营银行和公私合营银行；按照业务范围的区域不同来划分，有全国性银行、地方性银行和跨国银行。（2）非银行金融机构。非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务则以非贷款的某项金融业务为主，包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。 2、按照是否能够接受公众存款，分为存款类金融机构与非存款类金融机构（1）存款类金融机构。存款类金融机构主要通过存款形式向公众举债从而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；非存款类金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。（2）非存款类金融机构。非存款类金融机构又可划分为契约型储蓄机构、投资性金融中介机构和服务类金融机构。①契约型储蓄机构主要是依据契约定期取得资金(如保险费、养老保险费)，并据约提供保险理赔或提供年金的金融机构，例如人寿保险公司、财产和意外灾害保险公司、个人养老保险基金以及政府退休基金等。②投资性金融中介机构则包括投资银行、投资基金、金融公司、货币市场共同基金、风险投资公司等金融机构，其主要特点是通过发行基金股份、商业票据或从银行借款等途径获得资金，然后把这些资金主要投资于资本市场或货币市场的各种股票和债务工具，或对个人和小企业进行小额贷款。③服务类金融机构主要是提供金融资讯或金融咨询服务，部分公司专门从事金融信息服务。最早的金融信息服务机构是评级公司，如专门从事证券评级的穆迪公司、标准普尔公司和惠誉公司，为保险业评级的贝斯茨公司。最近发展起来的其他信息类机构是提供财务数据的公司与提供共同基金业绩统计的公司。

第五章金融机构体系概述

本章小结金融机构泛指从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的机构。金融机构体系又称之为金融体系，是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。西方国家的金融体系主要由中央银行、商业银行、各种专业银行和非银行机构等组成的。专业银行种类繁多，名称各异，包括开发银行、储蓄银行、抵押银行、进出口银行、外汇银行、农业银行等。一般将中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构称为非银行金融机构。非银行机构种类繁多。包括保险公司、退休或养老基金会、投资基金、信用合作社、邮政储蓄机构等。目前，我国已形成了一中央银行为核心，商业银行为主体，政策性金融机构、其他非银行金融机构等多种金融机构并存，分工合作，相对完整的金融机构体系。学习建议：应该把握金融机构体系的各个组成部分的构成，尤其是西方专业银行与我国政策性银行的异同，以及我国与西方非银行金融机构的构成差异。本章重点：西方金融体系的构成、专业银行的构成、非银行金融机构的构成、我国政策性银行的构成、我国金融监管体系的构架。本章难点：西方专业银行与我国政策性银行的异同，以及我国与西方非银行金融

机构的构成差异。核心概念：金融机构金融机构体系中央银行商业银行专业银行非银行金融体系投资银行保险公司政策性银行知识点：直接金融机构与间接金融机构最明显得区别是，前者在中介融资过程中一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助将筹资者发行的融资工具（股票，债券等）销售给投资者，完成筹资目标；而后者则发行以自己为债务人的融资工具来筹资资金，然后又以各种资产业务分配这些资金。商业银行与其他专业银行和非专业金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能接受、创造和收缩活期存款的金融机构。

金融体系的构成

我国金融中介体系的构成目前是以中央银行为核心，国有商业银行和政策性银行为主体，多种金融机构并存，分业协作的金融中介机构体系格局。中央银行——中国人民银行中央银行是金融市场的重要监管机构，也是金融市场的积极参与者。人民银行是在国务院领导下制定和实施货币政策、对金融业实施监督管理的宏观调控部门。中国人民银行是中国的中央银行，根据1995年颁布的《中国人民银行法》规定，中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。中央银行的职能：1、发行的银行的职能，所谓发行的银行，是指中央银行是国家货币的发行机构。它集中货币发行权，统一全国的货币发行。目前世界上除了少数国家（如美国、日本等）的铸币由财政部发行外，大都是由中央银行负责货币的发行。2、银行的银行的职能，（1）集中存款准备金；（2）组织全国范围内的资金清算；（3）充当最后贷款人。“最后贷款人”是指在商业银行发生资金困难而无法从其他银行或金融市场筹措时，中央银行对其提供资金支持。最后贷款人可以发挥以下作用：一是支持陷入资金周转困难的商业银行及其他金融机构，以免银行挤提风潮的扩大而最终导致整个银行业的崩溃；二是通过为商业银行办理短期资金融通，调节信用规模和货币供给量，传递和实施宏观调控的意图。3、国家的银行的职能，（1）代理国库；（2）充当政府的金融代理人，代办各种金融事务；（3）对国家财政给予信贷支持；（4）制定并监督执行有关金融管理法规政策性银行国家开发银行：向政府经济发展计划和产业政策支持的重点项目提供长期融资，以支持和促进经济发展。中国进出口银行：政府全资拥有的国家出口信用银行，主要服务对象是：机电产品和高新技术产品的出口以及推动国内优质企业对外发展。营运资金主要来源于向境内发行人民币金融债券。中国农业发展银行：国有农业政策性银行，运营资金目前主要用于粮棉油收购等流动资金贷款，其资金的主要来源是中国人民银行的再贷款。商业银行商业银行的定义：以经营工商企业存款贷款、个人储蓄和消费信贷为主要业务，以利润为其主要经营目标的金融机构，是历史上出现最早的银行。商业银行的作用体现在：（金融中介的作用）充当企业之间的信用中介、充当企业之间的支付中介、变社会各阶层的积蓄和收入为资本、创造信用流通工具。在其业务活动中，商业银行成为银行券和存款货币的创造者。虽然商业银行发行银行券的权利后来被取消了，但其在组织支票转账基础上对存款货币的创造，则在经济生活中发挥着日益重要的作用。商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外来资金两部分：自有资本，即权益资本，包括：股份资本、公积金和未分配利润；外来资金包括：被动负债，存款；主动负债，，向中央银行借款、向其他银行借款、货币市场拆借、发行中长期金融债券等。商业银行的业务：通过银行负债业务所聚集的货币资金加以运用，是银行取得收益的主要途径。包括：现金资产：1.库存现金：指银行金库中的现钞和硬币；在中央银行存款：库存现金和在中央银行存款被称为银行准备金。同业存款：托收过程中的资金。这些项目称为“一级准备”，即它们构成银行安全性的第一道防线。2.短期证券：主要有国库券、政府机构短期证券、市政短期证券、高品质的商业票据和银行承兑汇票等。这些项目称为“二级准备”，即它们构成银行安全的第二道防线。3.贴现、贷款等资产：贷款是商业银行以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。按贷款的方式分：信用贷款、担保贷

我国金融体系介绍

我国金融体系金融体系定义及构成什么是金融体系：指金融机构的组织及其管理体系。金融体系的构成：大部分西方国家是众多银行与非银行金融机构并存存的格局，其中，银行机构居支配地位。这种金融体系的特点：以中央银行为核心。我国金融决策体系基本框架中还包括：财政部、国家发改委、商务部、银监会、保监会、证监会等部门。银行金融机构包括：中央银行、政策性银行、商业银行银行三大类。非银行金融机构：是指银行以外的金融机构，如：保险公司、信托公司、财务公司、证券公司、租赁公司、投资基金公司、资产管理公司等等。

金融机构体系

第5章金融机构体系 ●选择题 1、金融机构包括（）。 A商业银行B证券公司C保险公司D信用合作社E财务公司 2、银行机构包括（）。 A商业银行B政策性银行C投资银行D商人银行 3、目前我国有政策性银行（）。 A国家开发银行B中国进出口银行C中国人民银行D中国农业银行E中国农业发展银行4、目前中国人民银行有（）分行。 A31家B9家C10家D29家 5、中国人民银行成立于（）年。 A1948B1949C1950D1955 6、在社会主义金融体系建设的过程中，我国做了（）等工作。 A建立中国人民银行B没收官僚资本银行C没收外资银行D改造民族资本银行 E建立农村信用合作社 7、1983年起中国人民银行专门行使中央银行职能，其将商业银行业务移交给（）。 A中国银行B中国工商银行C中国人民建设银行D国家开发银行 8、中国加入WTO后，（）年将向外资银行开放人民币业务。 A10B5C3D2 9、目前我国实行的金融管理体制是（）。 A分业经营B混业经营C分业管理D综合管理

10、目前，我国有处理国有商业银行不良资产的金融资产公司（）。 A华融B长城C东方D信达E金穗 [返回] ●辨析题 1、（）非银行金融机构主要从事存贷款业务。 2、（）中央银行不以盈利为目标。 3、（）信用合作社管理的基本原则是同股同权。 4、（）财务公司主要从事财务咨询业务。 [返回]●名词解释商业银行政策性银行财务公司共同基金储蓄银行不动产抵押银行 [返回] ●简述题 1、银行机构有哪些？非银行金融机构有哪些？ 2、简述我国现有的金融体系。 3、西方国家的专业银行通常包括哪些？ [返回] ●论述题 1、论述改革开放后我国金融体系的改革。 [返回]●参考答案一、选择题

论我国金融体系的结构问题

（一）我国“一高七偏”的金融结构经过20多年改革开放，我国金融业得到了长足发展，金融资产总量已今非昔比，但金融结构仍存在明显不合理或扭曲的症状，其主要特征可以“一高七偏”来概括。“一高”即金融相关率大大提高。我国的金融相关率，1978年为95.2％，2000年为225％，22年增长了129.8个百分点，平均每年增长 5.9个百分点。尽管与美国、日本、德国、法国等发达国家（1988年）的326％、392％、294％和254％相比还有差距，但与巴西和印度（1988年）的175％和114％相比，已明显居高。所谓“七偏”，一是非金融机构（居民、企业和政府）的融资结构偏间接融资。我国非金融机构（居民、企业和政府）国内直接融资与间接融资的比例， 1981年为1.68：98.32，2000年为26：74.尽管直接融资的比重大大提高，但与其他国家相比，仍属偏低。其他国家或地区非金融机构直接融资的比重平均值为56％，最高为80.8％（马来西亚），最低为34％（印度尼西亚），美国、英国、德国和日本等发达国家分别为78％、41.0％、 42.5％和48.1％。二是金融机构的类型结构偏商业银行机构。从证券市场和银行金融资产结构看，1993年证券资产占总金融资产（证券资产十银行资产）的比例为13. 5％，截至2000年6月上升为23.8％，也仍比其他各国（地区）1993年56％的平均水平低32.2个百分点。至于我国购买保险的支出，2000年仅占国民生产总值的1.79％，1999年更仅占1.63％，与英国的13.35％及香港的4.72％比较，明显偏低。这表明，在我国金融机构体系中，商业银行占有突出地位。从国际比较看，美国的传统银行业正以不同的方式萎缩，30年前，银行业在美国经济中占金融资产总额的50％，目前已经收缩到25％，而且这种萎缩还在继续。三是银行市场结构偏大银行垄断。到2000年底，我国有3家政策性银行、4家国有独资商业银行、10家股份制商业银行、88家城市商业银行、2057 家城市信用社、39333家农村信用社、239家信托投资公司和69家财务公司。截至2001年12月，国家银行的存款占上述全部金融机构存款余额的 73.4％，贷款占上述全部金融机构贷款余额的76.9％。而且，一段时期以来，还出现了中小金融机构整体信誉受影响、存款向国有大银行集中、中小金融机构市场份额下降的趋势。从国际比较看，经过90年代银行间的并购风潮，美国银行业的集中程度大大提高，其前100家大银行在资产方面的份额也才70％。由此可见，我国银行业的集中程度在世界上是多么独特。四是银行所有制结构偏国有银行。我国3家政策银行和4家国有独资商业银行的资产占总银行资产的83.4％，在国际上只有印度超过这个比例。如果考虑到其他股份制和城市商业银行有很大的国有成份，我国国有银行所占比例实际上还要大得多。据世界银行2001年上半年发表的一个报告，该行对100多个国家的金融业进行的调查研究表明，自20世纪70年代以来，官方（即国有）银行数量大幅度减少，减少最多的是那些高收入国家。与此同时，大约占世界人口40％的 30多个发展中国家的绝大多数银行资产仍为政府所有。国有银行占银行业资产75％一100％的国家有印度、中国、伊朗、阿尔及利亚和叙利亚等。而沙特和大部分海湾国家的国有银行已大幅减少，现仅占10％。突尼斯、摩洛哥和大部分南美国家的国有银行也已减少到了10％～25％，埃及、巴基斯坦、巴西和俄罗斯减少到了50％~70％。五是银行贷款类型结构偏企业生产经营贷款。截至1999年，我国银行业一直偏重企业生产经营贷款，而忽略居民消费贷款，后者在贷款总额中的比重还不到 2％。而美国银行消费贷款在全部贷款中的份额在50％以上，日本银行在20％以上。2000年情况有所改变，中国四大国有商业银行的住房、教育和消费贷款为人民币2347亿元，占其新增贷款的29.7％。六是银行贷款对象结构偏国有大型企业贷款。据中国人民银行1998年底组织全国15个省市对包括工、农、中、建在内的7家国有商业银行进行抽样调查，对非国有经济贷款仅占全部贷款余额的42％，对国有经济的贷款占58％。2000年情况有所改变，对非国有经济贷款的比例上升到48％，较1999年增长了2％。但与非国有经济在工业增加值中占70％以

第二节中国的金融体系

第二节中国的金融体系【大纲要求】了解建国以来我国金融市场的演变历史；熟悉我国金融市场的发展现状；了解影响我国金融市场运行的主要因素。了解银行业、证券业、保险业、信托业的有关情况；熟悉我国金融市场“一行三会”的监管架构。了解中央银行主要职能；熟悉存款准备金制度与货币乘数的概念；掌握货币政策的概念、措施及目标；掌握货币政策工具的概念及作用原理；了解货币政策的传导机制。考点一、新中国成立以来我国金融市场的演变历史 (一)1949-1978年期间的金融市场 (二)1978-1984年改革开放初期的金融市场 (三)1985-2001年期间的金融市场 (四)1994-2001年期间的金融市场 (五)加入世界贸易组织后的金融市场考点二、我国金融市场的现状

(1)建立了较完善的货币市场。中国的货币市场主要包括同业拆借市场、银行间债券市场和票据市场等。1996年1月建立全国统一的同业拆借市场，并第一次形成了全国统一的同业拆借市场利率。自1996年6月起，中国人民银行取消了同业拆借利率上限，全面放开拆借利率。目前，同业拆借市场已成为金融机构管理头寸的主要场所。 1997年6月，中国建立了银行间债券市场，允许商业银行等金融机构进行国债和政策性金融债券的回购和现券的买卖。目前，银行间债券市场已成为发展最快、规模最大的资金市场，并成为中央银行公开市场操作的重要平台。中国的票据市场以商业票据为主，近年来这一市场在规范中稳步发展。票据市场正逐步成为企业短期融资和银行提高流动性管理、规避风险的重要途径，同时也为中央银行实施货币政策提供了一个传导机制。 (2)资本市场在规范中发展。1990年10月和1991年4月，上海证券交易所和深圳证券交易所先后成立。中国已经形成了以债券和股票为主体的多种证券形式并存，包括证券交易所、市场中介机构和监管机构初步健全的全国性资本市场体系，有关交易规则和监管办法也正在日益完善。 (3)保险市场的深度和广度不断扩大。中国保险市场快速发展，保险业务品种日益丰富，保险业务范围逐步扩大，保费收入较快增长。保险市场的发展在保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要作用。 (4)外汇市场的发展。1994年4月，中国在上海建立了全国统一的银行间外汇市场，将原来分散的外汇交易集中统一起来，为成功进行外汇管理体制改革，

中国的金融体系

中国的金融体系（一）第二节中国的金融体系考点一我国目前的金融体系 (1)中央银行。中国人民银行是我国的中央银行，在国务院的领导下制定和执行货币政策、防范和化解金融风险、维护金融稳定、提供金融服务、加强外汇管理、支持地方经济发展。 (2)金融监管机构。我国的金融监管机构主要有：中国银行业监督管理委员会，简称中国银监会；中国证券监督管理委员会，简称中国证监会；中国保险监督管理委员会，简称中国保监会。 (3)国家外汇管理局。国家外汇管理局是依法进行外汇管理的行政机构。 (4)国有重点金融机构监事会。监事会由国务院派出，对国务院负责，代表国家对国有重点金融机构的资产质量及国有资产的保值增值状况实施监督。 (5)政策性金融机构。我国的政策性金融机构包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。 (6)商业性金融机构。【单选】我国银行业的主体是( )。 A中央银行 B股份商业银行 C地区性商业银行 D信用合作社【答案】B 【解析】目前，我国已基本形成了以中央银行为中心，股份商业银行为主体，各类银行并存的现代银行体系。【单选】我国目前的汇率制度是( )。 A固定汇率制 B钉住汇率制 C联合浮动汇率制 D有管理的浮动汇率制【答案】D 【解析】自2005年7月21日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率不再盯住单一美元，形成更富弹性的人民币汇率机制。【单选】1979年3月以后，( )作为国家指定的外汇专业银行，统一经营和集中管理全国的外汇业务。 A工商银行 B中国银行 C农业银行 D建设银行【答案】B 【解析】1979年3月，决定将中国银行从中国人民银行中分离出去，作为国家指定的外汇专业银行，统一经营和集中管理全国的外汇业务。【组选】我国实行人民币弹性汇率机制的作用包括( )。 Ⅰ.人民币保值增值Ⅱ.增加出口总额Ⅲ.调节汇率Ⅳ.打击投机性资金 AⅠ.Ⅱ BⅡ.Ⅳ CⅢ.Ⅳ DⅠ.Ⅱ.Ⅲ 【答案】C 【解析】我国实行人民币弹性的汇率机制，具有打击投机性资金、调节汇率的作用。【组选】我国的政策性金融机构包括( )。 Ⅰ.国家开发银行Ⅱ.中国进出口银行Ⅲ.中国农业银行Ⅳ.中国农业发展银行 AⅠ.Ⅱ.Ⅲ BⅠ.Ⅱ.Ⅳ CⅡ.Ⅲ.Ⅳ DⅠ.Ⅱ.Ⅲ.Ⅳ 【答案】B 【解析】我国的政策性金融机构包括国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。考点二影响我国金融市场运行的主要因素 (1)股指期货对我国金融市场的影响。 (2)国际资本流动对我国金融市场的影响。 (3)欧元区的形成对我国金融市场的影响。 (4)人民币汇率改革对国内金融市场的影响。【单选】( )可以避免过度短线操作给股市带来的动荡。 A人民币汇率改革 B股指期货 C国际资本流动 D欧元区的形成【答案】B 【解析】股指期货推出以后，基金经理和投资机构主要通过股指期货和股票组合进行投资，这样就可以避免由于过度短线操作给股市带来的动荡。考点三银行业、证券业、保险业、信托业的有关情况一、银行业银行业在我国是指中国人民银行、监管机构、自律组织，以及在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构、非银行金融机构以及政策性银行二、证券业证券业指从事证券发行和交易服务的专门行业，是证券市场的基本组成要素之一，主要由证券交易所、证券公司、证券业协会及金融机构组成三、保险业保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业四、信托业按照《中华人民共和国信托法》对信托的定义，信托是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为